德、美、日农村合作金融发展的教训与借鉴

德、美、日农村合作金融发展的教训与借鉴

德国是农村合作金融的起源地。农村合作金融活动有着良好的传统和悠久的历史。美国过去是一个反对集中化的国家。因此，农村合作金融的建立也强调了对土地的适当控制。日本是一个缓慢的资本主义国家。政府严格控制了农业和农村地区的金融活动。三国的农村合作金融各具特色,同时运作又都很成功。借鉴德、美、日农村合作金融的先进经验,对推进我国农村合作金融的改革有一定的积极意义。1德、美、日农村合作金融的比较1.1美国合作金融体系19世纪50年代初,德国产业的发展及银行体系的发育程度大大落后于美国等一些老牌资本主义国家,因此,德国不能通过商业银行体系给农业的发展提供更多的资金,小生产者和农民等弱势群体自发地通过合作互助的形式来解决资金需求;美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期开始兴起的。当时社会的中下层阶级难以从银行取得贷款,为了维持生计,在政府的支持下社区内结成了合作性质的信用社;日本的农村合作金融体制是日本政府为保护农地改革运动,为了农民等弱势群体的利益,防止土地向少数人集中而扶植建立起来的。1.2农业信贷主要为三大金融机构的应用,主要有以下3个德国有三级合作银行体系:基层地方合作银行、地区合作银行、德意志中央合作银行。各级合作银行都是独立的经济实体,不存在隶属关系;美国的农村信用合作系统包括三个大的系统,即联邦土地银行系统、联邦中期信用系统和合作银行系统。联邦土地银行系统由12个区的联邦土地银行及其下属的合作社组成,主要解决农场主的长期不动产贷款。联邦中期信用系统由12家联邦中期信用银行及其下属的生产信用合作社组成,主要解决农场主的短期贷款业务。合作银行系统初期有12家合作银行,20世纪50年代中期,合并成立了中央合作银行,主要对合作社所需设备、补充营运资金及购买商品等提供贷款支持;日本农村合作金融组织体系是“农协”的一个子系统,分为三个层次,即基础农协合作金融部、县信联、农林中央金库。三级机构由下而上参股,上下级之间没有隶属关系。1.3美国的信用体系德国的农村合作金融体制是小生产者和农民自发地建立起来的,在建立过程中还曾强调了“政治中立”的原则,拒绝来自政府的援助。目前,德国的合作银行是一种综合性的商业银行,在金融业务上与其他商业银行没有多大区别,在政策上对合作银行已没有什么特别优惠;美国以法律形式明确规定了对信用社的优惠政策:一是建立信用社存款保险,免征各种赋税,二是信用社不交存款准备金,三是信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率;日本的农村合作金融体制是在各种保护制度和政策的直接或间接支持下实行运营和发展的,主要有支持制度和政策存款保险制度、相互援助制度、农业灾害补偿制度、农业信用保证保险制度及农村合作金融的多项支持政策。1.4农业金融机构的持续保护德国农村合作金融历史悠久,对德国农业发展有深远影响,在农村金融组织中占主导地位,但信贷银行、储蓄银行等金融机构也在农村经济发展中起到了积极的推动作用;美国由国家大力支持从上而下形成一系列的农业金融机构:农业信贷、农场合作社和私营商业银行及其它金融机构,从而有效防止了垄断;日本的农业金融体制中,合作金融体系逐步取得了主导地位,形成民间合作金融为主,制度金融为辅的格局。1.5合作金融机构的监管德国监管部门主要依据《银行法》、《商业银行法》和《德意志合作社法》对合作金融机构进行监管;美国1934年通过《联邦信用社法》之后,各州都陆续颁布了关于信用社的法案,来保证信用社的设立和发展有法可依;日本的《农业协同组合法》、《农林中央金库法》是两部综合性的农村合作金融法律。2对于农村的相关建议,中国的合作金融需要及时弥补与政府合作2.1从德、美、日农村合作金融产生的社会经济背景来看,农村合作金融是为了解决农民这一弱势经济群体的资金需求而产生所以在地区经济差异显著的中国,农村合作金融的改革不能一概而论。在经济发达、农民已不是经济弱势群体的农村,信用社完全可以脱离合作轨道,改组成股份制商业银行;在经济相对发达,但农民在经济上仍不能与其他非农民群体相抗衡的农村,信用社可以改组为股份合作银行,可以规定适当比例资金用于农民的资金需求;在一些经济落后地区,大部分信用社应逐步改造成真正意义上的合作金融机构,对于一些严重资不抵债的信用社,可以考虑引导其退出市场。2.2借鉴国外成功的三级合作金融组织体系,我国应加快信用合作系统多层次联合的步伐我国农村信用社县联社的运作,省联社的尝试虽然解决了一定范围内信用社之间的资金调剂和结算问题,但更大范围的资金调剂和结算渠道仍然不畅。因此,应该考虑成立中央级别的信用联合社,专门负责全国范围内信用社之间的资金调剂、结算和利用,为全国信用社提供良好的资金服务。2.3我国农村信用社在不断地进行改革,但是一直都没有脱离政府的行政干预政府应该由对信用社过多的行政干预转变为创造良好的农村金融生态环境上来。首先,政府应下决心全力帮助信用社解决“行社”分家前的历史遗留问题,使其轻装上阵;其次,政府应考虑以农业保险来提高农民自身的信用能力,利用存款保险制度的建立发展来解决信用社的后顾之忧;再次,政府可以借鉴国外经验给予信用社更多优惠扶持政策;最后,政府更应该强化立法工作,确保各项运作有法可依。2.4依照国外情况,大多数合作金融在农村金融中占据主导地位,而在中国农村,合作金融几乎处于垄断地位,尤其是在国有商业银行纷纷撤回县以下的分支机构后我国应该考虑对民间非正规金融加以正确的引导使其能够合法地发挥应有的作用,而不是一味严厉压制,也可以考虑私营资本合理介入农村市场,对农村合作金融形成一定的竞争。2.5我国农村信用合作社有了50多年的历史,却仍然没有一部完善的合作金融法律出台国家应该尽快制定《合作金融法》,详细规定合作金融机构的设立、运作、退出,责任、权利、义务,改革方针,政府扶持等等,以确保一切工作有法可依。3创建健康的农村金融生态环境,是农村金融生态环境中存在的基德、美、日成