银行业金融机构存差的趋势

银行业金融机构存差的趋势

一、金融存差对比据统计数据，2005年6月下旬，中国银行金融机构新增贷款7.7亿元，新增贷款比例为72.10%。与年初相比，四川省银行间分行的存款份额增加了1212.9亿元，减少了10.28个百分点。达州市银行业金融机构存差为196.32亿元,存贷比为44.06%;分别比年初增加40.97亿元、下降7.49个百分点。与达州毗邻的南充、广安、巴中情况如下:南充存差和存贷比分别比年初增加81.17亿元、下降14.19个百分点;广安存差和存贷比分别比年初增加68.42亿元、下降19.32个百分点;巴中存差和存贷比分别比年初增加26.84亿元、下降27.4个百分点。由此可见,银行业金融机构的存差是一种普遍现象,存差的存在是具有客观性并有逐渐扩大的趋势。二、在累积差异逐渐扩大的原因分析中(一)银行的原因1.银行信贷政策存在内在规律,与经济欠发达地区不相适应一方面,国有商业银行实行一级法人经营体制,在集约经营和集中管理的信贷方针下,上级行对下级行均实行授权授信管理,提高信贷准入条件,严格贷款审批程序,导致在增量贷款投放上没有给下级行足够的自主选择权。另一方面,银行信贷政策、标准、操作流程的统一性,与经济欠发达地区不相适应,导致经济欠发达地区的信贷需求难以引起关注并得到支持。目前,大多数商业银行对经济发达地区和欠发达地区、大企业和中小企业实行的是相同的信用等级评定标准,执行的是统一的信贷操作流程,不尽科学的制度安排已经决定了贷款投放的重点只能是经济发达的大中城市大型优质客户而达州市属经济欠发达的丘陵地区,企业效益差、信用度低,符合贷款条件的企业、项目少。据统计,截止2005年6月末,全市国有商业银行贷款客户中AA级以上的占比仅为5.85%,严重制约了信贷投放。2.贷款按贷款质量四级分类不良贷款占比居高不下,一方面造成银行信贷资金大量沉淀;另一方面授权授信受到不同程度的限制。2005年6月末,达州市按贷款质量五级分类的不良贷款占比较四川省平均水平高27.21个百分点,按贷款质量四级分类的不良贷款占比较四川省平均水平高1.6个百分点。大量信贷资金的沉淀,直接影响着信贷资金的回流和增值,同时导致商业银行上级行对下级行授权授信额度的下降,从而增加贷款投放的难度。3.强化风险防范意识,提高信贷责任追究机制制约责任主要表现在:一是近几年商业银行强调贷款的安全性,实行贷款第一责任人风险管理,将收贷收息与职工工资、福利收入挂钩,与下级行利益挂钩。二是在风险防范上,既要通过对企业的资信评估进行定性管理,又要通过贷款风险度进行量化管理,特别是国有商业银行对新增贷款要求标准普遍较高。三是信贷责任追究严格,要求信贷人员对每一笔贷款负责到底,一旦贷款出现风险,放贷人员将被扣薪直至停职。致使信贷人员认为多贷多风险、少贷少风险、不贷没风险,严重挫伤放贷积极性,形成客观上的惜贷和慎贷局面。(二)经济和绩效管理的原因1.中小企业担保难多数中小企业因不能提供银行贷款所需的抵押担保条件,贷款风险化解和补偿能力较弱而达不到银行贷款条件,是造成融资难的一个主要原因目前整个达州市尚无一家运转正常的信用担保机构中小企业、私营企业贷款担保难的问题没能得到有效解决,是制约达州市信贷投放的主要原因。2.逃避银行债务一方面,企业逃废银行债务。不少借款企业借改制之名,采取改制、破产、分立、租赁、承包等方式,大量逃废悬空银行债务,致使银行业金融机构的信贷资金遭受严重损失。另一方面,银行债务维护难。受各方干预,银行赢了官司输了钱现象普遍。截止2005年8月,达州市银行业金融机构对逃废债单位胜诉率为80.99%,胜诉案件执行率仅为17.47%。企业逃废银行债务的后果:一是恶化了信用环境,形成你逃我逃他也逃的逃债恶性循环;二是受到信贷制裁;三是银行慎贷。3.工业自身原因当前达州市工业整体上属于资源开发利用型,以粗放型增长方式为主,高投入、高消耗、低效益,破坏自然、污染环境的情况比较突出。工业方面存在着经济结构不合理、支柱产业特色不突出、产业层次低、产品缺乏竞争力等问题。符合国家产业、行业政策、发展前景好的优质企业、集团性客户、以及有垄断优势的优质客户资源奇缺。4.企业缺乏信息反馈近几年来,达州市中小企业发展较快,但是经营管理水平低下的矛盾较为突出,企业财务管理不规范,财务状况不透明,对外报送的账表不真实,缺乏可信度;自有资金不足,生产经营主要依靠负债方式。企业不重视信息反馈与自身实力的匹配,难以成为银行重点培育和扶持的对象。一些中小企业不注重自身资本积累,没有将企业盈利的相应部份用于增加资本金,成立时注册资本是多少,经过数年的资本积累,虽然企业的综合实力大增,但注册资本没有变化,再加上账表反映不实,只能一直作为小企业客户向银行融资,无法取得与其实力相当的信贷支持,不利于企业的发展壮大。三、反应和建议(一)健全信用体系,推进诚信建设政府应致力于社会信用环境建设,努力创建“诚信政府”和“诚信社会”。一是严厉打击逃废银行债务的行为,切实保障银行收贷收息和银行债权的落实,制定和实施债务人逃废金融债通报制度,形成以各级政府为主体,司法、金融、宣传机构及新闻媒体等部门整体联动,严厉惩罚和打击逃废债行为,积极营造守信人人支持、失信人人唾弃的机制和环境,促进诚信建设的健康发展。二是稳步推进信用工程的实施,建立完善的信用评估体系。三是加强政府与银行的沟通与联系,通过政银联系会议制度等办法,及时协调解决经济发展中的问题。(二)提高重点骨干企业抗风险能力政府充分发挥指导作用,引导、扶持当地特色经济发展,发挥龙头企业的辐射作用增强企业群体的整体抗风险能力通过企业的改制、改组和联合兼并,努力使重点骨干企业做大、做强,中小企业做专、做精、做特、做新,尽快形成一批新的经济增长点。大力调整农村经济结构,积极推进农业产业化进程,为银行信贷提供广阔的投资空间。(三)加大金融服务对中小企业的支持力度一是坚持“发展是第一要务”的经营理念。加大对基础设施建设项目、招商引资项目、集团性行业客户、具有区域性垄断优势、龙头企业以及优良客户营销力度,对其正常的流动资金需求给予大力支持;对符合银行贷款条件的贷款项目,力争“早上报、早审批、早投放”。二是加强和改进对中小企业的金融服务。欠发达地区的中小企业和个体经营户占企业总数的90%以上,是其经济的主体和财政收入的主要来源。因此,要加大支持力度,对符合贷款要求的中小企业给予全面的资金支持;对有一定发展潜力和成长性的中小企业,在缺乏相应贷款条件的情况下,要积极创造新金融产品和服务,为其提供个性化的金融服务,实现小企业和银行共赢。三是大力支持农业及产业化发展。农村信用社始终坚持为“三农”服务的方向,改进贷款方式,努力增加信贷投入,真正发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,以其特有经营管理自主性和灵活性,弥补欠发达地区金融服务功能的缺陷。四是积极探索金融产品的创新和推广应用,大力拓展贴现、质押、按揭贷款等低风险贷款品种,全方位、多层次地满足欠发达地区经济发展的金融需求。(四)规范基层行贷款授权、激励和约束机制一是按照有效性和灵活性相结合的原则,建立内部授权授信制度。国有商业银行总行应根据各地经济发展实际情况,特别是欠发达地区的情况,在授权授信上,避免“一刀切”,合理确定信贷授权范围和额度,适当保留部分基层行贷款审批权限。二是制定科学的贷款考核和责任追究体系,对贷款形成的风险要客观地分析原因,有奖有罚,激励约束共享,充分调动基层行贷款营销的积极性。三是改革和简化贷款审批、发放程序,提供高效