当代大学生消费观研究-以信贷支付为例

北京理工大学珠海学院2020届本科生毕业论文当代大学生消费观研究—以信贷支付为例摘要随着时代的发展，科技的不断进步，人们的消费水平已经在不断的提高，已经不再是过去的仅需满足生活的节俭型消费，发展成了当下的众多需求满足型的消费。当代的大学生不仅是消费的特殊群体，更是未来消费人群里的重要主体。现代人们的消费方在不断的改变，网络电子消费已经成为了新兴支付方式中的其中一种，从而衍生了各种网络信贷支付产品，如“蚂蚁花呗”“京东白条”等等。本文通过对国内外不同学者、专家的研究进行分析与整理，以北京理工大学珠海学院在校大学生以及笔者身边的在校大学生作为研究对象，设计问卷进行调查分析。调查结果发现，大学生存在的问题有：超前消费、盲目消费以及从众心理。在此基础上，进一步的分析了信贷支付平台给大学生带来的积极影响与消极影响。最后，探索性的从个人、家庭、学校三个方面提出引导大学生如何合理使用信贷支付平台的对策，即加强当代大学生信贷消费观的自我教育，加强培养当代大学生理财意识，从自我反省中纠正非理性的消费行为；主动培养学生独立意识，打破传统家庭的消费观念，主动关注学生的消费动态，加强信贷消费观的正确引导；开展有关信贷消费观的教育内容，引导学生形成正确的消费观，发挥教师的主导地位。用于帮助大学生树立正确的信贷消费观，促使大学生正确的成长。关键词：大学生消费观；信贷支付；现状AbstractWiththedevelopmentofTheTimesandthecontinuousprogressofscienceandtechnology,people'sconsumptionlevelhasbeencontinuouslyimproved.Itisnolongerthethriftyconsumptionthatonlyneedstomeettheneedsoflifeinthepast,buthasdevelopedintothecurrentconsumptionthatmeetsmanydemands.Contemporarycollegestudentsarenotonlyaspecialgroupofconsumers,butalsoanimportantpartoffutureconsumers.Theconsumptionmodeofmodernpeoplehasbeenchangingconstantly,andonlineelectronicconsumptionhasbecomeoneoftheemergingpaymentmethods,thusderivingallkindsofonlinecreditpaymentproducts,suchas"antflowerbai","jingdongwhitepaper"andsoon.Throughtheanalysisandcollationoftheresearchofdifferentscholarsandexpertsathomeandabroad,thispapertakesthecollegestudentsinzhuhaicollegeofBeijinginstituteoftechnologyandthecollegestudentsaroundtheauthorastheresearchobject,designsthequestionnairefortheinvestigationandanalysis.Thesurveyfoundthatcollegestudents'problemsinclude:overconsumption,blindconsumptionandconformity.Onthisbasis,thepaperfurtheranalyzesthepositiveandnegativeeffectsofthecreditpaymentplatformoncollegestudents.Finally,thispaperexploreshowtoguidecollegestudentstomakerationaluseofthecreditpaymentplatformfromthreeaspects:individual,familyandschool,namely,strengtheningtheself-educationofcontemporarycollegestudents'creditconsumptionview,strengtheningthecultivationofcontemporarycollegestudents'financialmanagementconsciousness,andcorrectingirrationalconsumptionbehaviorfromself-reflection.Activelycultivatestudents'independentconsciousness,breakthetraditionalfamilyconsumptionconcept,taketheinitiativetopayattentiontostudents'consumptiondynamics,strengthenthecorrectguidanceofcreditconsumptionconcept;Carryouttheeducationcontentabouttheviewofcreditconsumption,guidethestudentstoformthecorrectviewofconsumption,playtheleadingroleofteachers.Itisusedtohelpcollegestudentssetupacorrectviewofcreditconsumptionandpromotethecorrectgrowthofcollegestudents.Keywords:Collegestudents'consumptionview;Paymentbycredit;Nowsituation目录第一章绪论 11.1研究的目的与意义 11.1.1研究目的 11.1.2研究意义 11.2研究方法与研究思路 11.2.1研究方法 11.2.2研究思路 11.3国内外研究现状 21.3.1国内研究现状 21.3.2国外研究现状 3第二章相关概念界定 42.1消费观 42.2当代大学生消费观 42.3大学生信贷消费 42.4网络信贷支付平台 4第三章研究对象及现状 63.1关于大学生信贷消费调查状况 63.2大学生消费现状 63.2.1经济水平与经济来源 63.2.2消费需求 73.3大学生信贷消费现状 83.4大学生信贷消费中存在的问题 83.4.1超前消费 83.3.2盲目消费 93.3.3从众心理 10第四章信贷支付平台给大学生带来的影响 124.1积极影响 124.1.1有利于大学生创业，解决资金不足带来的压力 124.1.2分期付款消费，有利于提高日常的生活质量 124.1.3有利于培养大学生提高理财意识 124.2消极影响 134.2.1过度透支，还款能力有限 134.2.2容易形成对信贷支付的依赖，产生冲动消费 134.2.3大学生注重物质消费 134.3信贷支付对大学生造成消极影响的成因分析 144.3.1个人理性消费观念不足 144.3.2缺乏家庭消费观教育 144.3.3学校消费观的教育力度不足 144.3.4社会网络信息的错误引导 15第五章引导大学生合理使用信贷支付平台 165.1个人方面 165.1.1加强当代大学生信贷消费观的自我教育 165.1.2加强培养当代大学生理财意识 165.1.3从自我反省中纠正非理性的消费行为 165.2家庭方面 165.2.1主动培养学生独立意识，打破传统家庭的消费观念 165.2.2主动关注学生的消费动态，加强信贷消费观的正确引导 175.3学校方面 175.3.1开展有关信贷消费观的教育内容，引导学生形成正确的消费观 175.3.2发挥教师的主导地位 17第六章结语 18参考文献 19致谢 21附录 22第一章绪论1.1研究的目的与意义1.1.1研究目的改革开放以来，伴随着经济的快速发展，物质条件的不断改善，人民收入水平的持续提高，互联网行业的发展得到了一个良好的发展契机，从而衍生出了一系列的网络信贷支付产品，如“蚂蚁花呗”“京东白条”等。当代的大学生正是价值观和消费观的树立阶段，由于种种的外界因素影响，大学生不成熟的消费观极易受到身边的外在环境影响而发生偏差改变，特别是现在流行的消费主义、享乐主义等的腐朽的价值观，表现出的形式为盲目消费、超前消费等非理性的消费行为。本文的研究目的主要是分析当代大学生的消费现状，分析使用网络信贷产品的给大学生带来的影响，引导大学生树立正确消费观，建立健康的人生价值观体系。1.1.2研究意义在现在的新兴的网络时代下，消费已经不仅是过去为了满足生存的需求，而是对各种欲望额的满足。虽然网络信贷支付的出现，为广大群众甚至大学生这种特殊消费群体缓解了资金不足的压力，方便了生活中的所需。但是对于大学生这种特殊群体使用信贷支付消费必定存在一定利弊，因此研究大学生信贷消费观具有一定的研究性与价值性。通过收集文献和网上问卷调查的分析，了解到当代大学生的信贷支付的消费现状以及存在的问题，得知信贷支付盛行的背后成因，引导大学生使用信贷支付消费的正确方式，为大学生消费观教育提供一定的理论参考。1.2研究方法与研究思路1.2.1研究方法文献研究法。主要收集有关于大学生消费观、大学生信贷消费观的有关文献、以及期刊、论文和网上的数据资料。根据本文的研究目的，在来自不同国内外的专家、学者的研究之上，经过筛选加以借鉴分析，获取对写作有需要的资料。问卷调查法。参照有关资料，编写出有关大学生消费观以及信贷消费现状的调查问卷，通过问卷调查整理出具体数据并加以分析，了解目前大学生的消费观现状、大学生信贷消费观现状，为本文提供真实有效的数据。1.2.2研究思路本文主要是在查找文献的基础上，发现问题与提出问题，针对大学生信贷消费现状设计出问题，采取线上问卷的方式，对研究问题进行调查与分析，收集有关北京理工大学珠海学院在校大学生以及笔者身边的在校大学生的消费现状。通过对数据的分析，找出大学生消费信贷现状中存在的问题和影响，总结并提出建议。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状从古到今，不同的学者对“消费观”进行了不同的研究，而大学生的消费观则出现在20世纪80年代。学者袁野提出的“新吝啬主义”消费观则对大学生消费观的研究有着重大的突破与意义。“新吝啬主义”又称“新节俭主义”，主要指的是具有一定购买能力的一群人，但他们不会因为外界的环境影响而随波逐流盲目消费，也不会出现购买奢侈品牌来标新立异自己而得到满足，形成求异心理，他们即便有相当的购买能力，但他们的消费行为却是由实际生活需求所出发，倡导“物超所值”的消费理念，主张勤俭节约。而这些主张“新吝啬主义”的人，他们会将有限的资金发挥无限的用途，会将闲置的资金用于投资或理财，不会出现现在多数大学生、年轻人所经常提及的“月光族”现象。笔者主要从消费观的研究、大学生消费观的研究与大学生信贷消费观的研究三个方面收集了来自不同学者、专家的不同观点。（1）消费观的研究：卢嘉瑞指出我国出现了“消费滞后和奢侈消费的现象”，认为人民应当树立“健俭而有度，合理消费”的消费理念[1]。王宁在《消费社会学》中提出：“消费时连结经济与文化、社会活动的纽带，消费不仅具有经济意义，也有重要的文化和社会意义。”（2）大学生消费观的研究：陈建华（2012）对我过大学生消费特点进行了分析，分析了消费主义影响下的大学生消费状况时就有指出，在存在着攀比、求异、盲目消费等不良消费观的影响下的大学生中，大多数大学生还是有着相当理智、正确的消费观[2]。衡量一个人的价值标准并不是在于看一个人内在的价值和一个人对社会作出的贡献，而更多的是看一个人的物质消费水平。而当代大学生所存在着的不良消费行为并不是我国当今社会的主流价值观。；成四堂（2007）不但分析了大学生消费观，并且还从中提出了大学生应当建立起科学消费观、安全消费观等新型的消费观，分别从行为、情感、认知、评价等多方面为大学生消费观教育提供了方法[3]。（3）大学生信贷消费观的研究：对于大学生信贷消费的研究，主要分为两个方面：积极方面和消极方面。大学生信贷消费有利于大学生的成长，也同时为生活提供了便利。作为创业的新生力量，大学生往往会出现资金不足等困境，而网络信贷支付产品，刚好就能结局这一难题。王瑜（2016）则认为当代大学生对于创业资金的需求有金额需求小、借贷频率高和时间短的特点，网络信贷支付产品办理手续简便、放款速度快，虽然大学生贷款创业并不是一个理性的行为，但它恰逢其会能成为解决大学生创业难的新途径[4]。但是网络信贷消费同时也能助长大学生的攀比风气，形成他们的求异心理，极其容易出现非理性的消费行为。1.3.2国外研究现状关于大学生消费观念的培养长期以来受到许多西方国家的关注。关于国外专家对于消费观的研究，笔者主要从消费观和大学生消费观进行收集。（1）消费观研究：国外的学者对于消费观的研究主要包括奢侈消费观、合理消费观与消费主义。JacobVanderlin、JohnMaynardKeynes作为奢侈消费观的典型代表人物，他们认为追求享受生活、奢侈生活以及享受当下是理所应当的。SandraM.Forsythe,BoShi(2003)通过对消费信息的收集与研究得出，消费者对于商品的来源信息是来自于网络中的信息[5]。而英国的西莉亚·卢瑞则是把侧重点放在消费文化与社会的各种生产环节中他们相互之间的作用关系的研究，他在《消费文化》提出了消费文化在社会中产生的实际作用，发现了在社会群体中个人的地位对他人的消费文化的产生的影响，并且指出这种现象已经成为促进人与社会群体的归属方式变化的重要因素之一[6]。（2）大学生消费观的研究：印度的学者罗伊等人通过研究提出了盲目消费的概念，他们度居住在印度城市里的大学生消费行为进行了研究，通过研究发现，产生从众心理与他们对于商品的个性时尚感是具有互相影响的作用的。第二章相关概念界定2.1消费观消费观顾名思义就是人们对消费的观念和看法的总称,通过学习马克思理论，我了解到“观念的东西不外是移入人的头脑中改造过的物质的东西而已。”。社会意识的重要组成之一是普罗大众在非主观消费活动中产生的主观反映，具有一定历史条件和社会环境影响下而产生的消费观。价值观的重要组成部分就是消费观，作为价值观的其中一个重要的范畴，价值观属于一种社会意识，同样的消费观也应当的属于社会意识也同样的具有稳定性。这种稳定性就使得了你一旦形成了自身的消费观，不会轻易改变，就意味着它能成为你的价值导向，影响着人们对于消费的选择和对于消费对象的态度。“消费观是左右人的消费行为的思想意识”这是卢嘉瑞在《消费教育》中的定义。[1]2.2当代大学生消费观大学生消费观是大学生对日常消费行为的总体看法，是大学生在以价值判断消费关系时的立场和态度。对消费这一层面进行分析，是大学生这一特定群体对消费这个行为所抱有的观点与看法。当代大学生的消费观念在大环境迅速发展中不断发生变化，在社会环境、家庭和各种原因的影响下，产生了许多非理性的消费行为，攀比、求异、盲目等消费特征普遍存在。所以，这一群体的消费观一定程度上相对马克思传统的理解是有所不同的，有着其一般特性的同时，还存在着一定的特殊性。在新时代的大学生正是伴随着中国经济发展而成在的一代人，他们的消费水平，物质水平相对父辈较高，从小物质基础丰富，生活条件良好。但由于年龄小，他们的价值观不成熟也不稳定。他们受到的影响不仅来源于身边的同伴，还会来源于网络信息。2.3大学生信贷消费大学生信贷消费不同于普通的信贷消费，作为消费的特殊群体，他们的信贷消费不需要资产抵押，担保等等繁琐的程序。大学生的信贷消费一般都是以大学生个人信用作为担保，作为单一的责任主体，用大学生未来的收益以及预期的良好信用作为依据来获得预付资金。2.4网络信贷支付平台网络信贷支付平台是以互联网平台为基础的各类金融机构或互联网公司向个人或家庭发放中短期贷款。网络消费信贷是网络金融的商业形式，按还款方式可分为一次性还款和分期还款两种。根据消费信贷的主要供给主体，目前我国互联网消费信贷可分为四种主要模式，每种模式及代表产品如表2.1所示：表2.1互联网信贷消费的主要模式信贷供给主体代表产品商业银行工行“个人逸贷”电商平台“蚂蚁花呗”“京东白条“分期付款平台“趣店”“分期乐”消费金融公司“轻松e贷”第三章研究对象及现状3.1关于大学生信贷消费调查状况为了更好的了解大学生信贷消费的现状，笔者在通过相关文献的收集和老师的建议修改下设计了一份调查问卷。问卷一共16道题，分为三个部分，第一部分为基本情况，第二部分为信贷消费现状、第三部分为消费因素的影响。本次调查主要对北京理工大学珠海学院的在校大学生以及笔者身边的大学生作为对象展开线上调查，主要年龄分布在19-23岁，回收有效调查问卷272份。符合问卷调查的客观真实性与时效性，为笔者完成本次论文提供了真实有效的数据。表3.1是对调查对象基本情况的反映结果。表3.1研究对象的基本情况基本情况人数所占比例性别男11956.25%女15343.75%年级大一6122.43%大二6825%大三7025.74%大四736.84%3.2大学生消费现状3.2.1经济水平与经济来源图3.1大学生月生活费图3.2大学生月生活费来源在本次调查中的调查对象中发现图3.1中发现，大学生的月生活分大多数在1500-2000元以上，占34.56%，1000-1500元，占30.15%，还有12.44%的大学生生活分在2000元以上，说明现阶段人民的生活水平较于以往已经得到了很大的提高。从图3.2中发现大学生的月生活费主要来源还是依靠父母的供给，占91.18%，兼职打工比例达72.06%，说明部分大学生在父母提供生活费的同时也利于课外空闲时间通过打工赚取额外生活费，也有38.97%的大学生生活费来源于奖学金、助学金。但是在互联网时代形成下经济的迅速发展，使得消费项目形成多元化的趋势，出现了休闲娱乐、交友、服装打扮、运动健身、旅游等等的多元化需求，在资金来源比较单一的情况下，增加了不少学生的经济负担，在需求旺盛与资金缺乏中无法得到平衡。3.2.2消费需求图3.3大学生购买商品时考虑的因素马克思主义哲学指出“观念是客观事物在人脑中的主观反映。”它在一定程度上具有主观的选择性和客观的存在性。随着社会的不断发展与进步，当代的大学生较于以往的传统大学生有了许多消费特点的改变，表现的最多的就是攀比消费、盲目消费与求异消费。图3.3中统计得出大学生购买商品时除了关注价格和质量之外，注重个性与时尚和品牌文化的比例相同，高达40.44%，从而得知大学生在消费和购物过程中存在追求个性、时尚、前卫和品牌，呈现出不同于以往的消费模式的网络化特征。3.3大学生信贷消费现状表3.2是否使用过信贷支付平台进行消费”与“月生活费”的交叉分析生活费\是否使用信贷支付产品有无总计500元以下0(0.00%)3(100.00%)3500-1000元29(56.86%)22(43.14%)511000-1500元52(63.41%)30(36.59%)821500-2000元52(63.41%)28(29.79%)942000元以上28(66.67%)14(33.33%)42合计16197272有关于大学生使用信贷消费的问题，调查结果如表所示。调查结果发现，64.34%的大学生有使用过网络信贷支付平台消费，占调查总数的一半，35.66%的大学生无使用过网络信贷支付平台消费，说明了网络信贷支付已经普遍存在于大学校园内。根据表3.2是否使用过信贷支付产品进行消费与月生活费的交叉分析得出了，当生活费越高时，使用网络信贷产品进行消费的人数也会相对越高，同时也侧面反映了，当你的生活水平越高的时候，你的消费欲望就会越强烈，也在一定的程度上证明了对于大学生使用信贷支付进行消费的问题研究还是很有必要的。3.4大学生信贷消费中存在的问题3.4.1超前消费图3.4大学生购买产品超出支付能力时，会采取什么方式超前消费是指消费行为已经脱离了收入水平和和能力的一种盲目的消费行为。以追求享乐为目的，以消费高档品牌商品为特征得一种消费现象。对于现代的大学生而言，尽管他们有强大的购物欲望和消费潜力，但是由于资金的不足限制了他们强烈的购物欲望，而在这种资金不足的情况下，他们就会使用“超前消费”这种方式去满足他们的欲望，新兴网络流行的信贷支付方式，就方便了这种消费群体，使用“蚂蚁花呗”“京东白条”这种网络信贷支付产品进行购买。因此这种网络信贷支付产品在一定限度上影响着大学生的消费观。从图3.4中可得知在购买产品中超出支付能力时有63.97%的大学生会选择自己省吃俭用，38.24%的大学生会找理由向父母要，而有47.43%和47.49%会选择借钱购买和使用网络平台分期付款，只有27.94%的大学生会放弃购买商品。对于问道“当资金不足时，你会选择超前消费吗？”，调查结果显示，19.85%的大学生表示会，42.65%的大学生表示偶尔会，而只有37.5%的大学生表示不会。这明显说明了当资金不足而无法消费时，会有一大部大学生选择使用“超前消费“这一观念去解决问题，当前大学生的经济来源比较单一，无法在资金和消费之间得到平衡，因此他们会通过网络信贷支付平台这种新兴的支付方式去满足他们的消费欲望，久而久之就会形成超前意识泛滥。总而言之，当前大部分大学生的消费现状呈现盲目且消费意识模糊的状态，理智消费的只占有小数部分。3.3.2盲目消费非现实需求的盲目消费倾向，指购物不是生活中的真实需求，而是某种由冲动和盲目形成的心理需求，消费中没有前瞻性和计划性。图3.5大学生购买商品时持有的态度通过调查大学生购买商品时持有态度时发现，“购买自己所需要的商品，但也会出现超出计划之外的消费”占比例最高，达到40.07%，接近半数；“只购买自己所需要的商品”占22.79%；“容易受外界环境影响，看到什么好就买什么”和“经常会出现超出计划之外的消费”分别占21.21%和9.93%。大多数大学生在购买商品时持有非理性的消费行为，而只有少数部分大学生持有理性的消费行为。例如，受到来自“网红种草”或者来自喜欢明星的代言产品等等，都会直接促进大学生的非理性消费。这种消费行为严重增加了大学生的不必要支出，造成了铺张浪费，生活费不足而使用网络信贷产品进行消费的情况频繁出现。3.3.3从众心理表3.3你的实际消费状况是否会受到身边的同学或者朋友的影响选项小计比例会，别人买啥我买啥5620.59%会，但要具体结合实际情况10237.5%几乎不会7326.84%不会4115.07%目前，大多数大学生的消费习惯会经常受到来自身边的同学或朋友的影响，存在着对环境以及身边同学的依赖感和信任感。大学生获得群体的认同感大多数来自于参加群体活动，对于自我价值观意识尚且缺乏主观的判断能力。笔者发现，大多数大学生的坚持自我的主观意识不够坚定，当被大多数人否定时，他们会放弃原有坚持的观点而选择服从大多数人支持的观点，这就产生了从众的心理。当调查问到“你的实际消费状况是否会受到身边的同学或者朋友的影响？”时，回答会和偶尔会的占大部分，高达20.59%和37.5%。当问到“当你身边的同学或朋友使用名牌产品时，你的内心想法是？”的时候，25.74%表示出羡慕，并且也想得到；31.09%表示出有点自卑；42.28%表示无所谓。从中得知，在发现自己身边的同伴使用名牌时，超过半数的人是会产生内心活动的，而这种内心活动就是形从众消费的导火线之一。由于从众心理，大学生会跟随着大部分人去购买时尚商品，即使这件商品不适合自己。虽然大学同伴大多来自五湖四海，家庭经济条件也截然不同，但由于在时尚新品和潮流物品的盛行影响下，在年龄相符且处于同一环境的情况下，他们大多有着相符的兴趣爱好，对同一样的商品也会有着比较相似的看他，并会在大学集体中产生互相影响，一些学生会从众消费以便在集体中获取他人的认同感，达到“合群”目的。对于家庭条件不错的大学生，他们在购买商品时可以不受资金的控制，选择自己喜欢的、想要的甚至是一些高端的奢侈品。但是若是对于资金的掌控力度不足，就很容易会出现盲目消费，容易出现“想买什么就买什么的心态”的心态。因为处于同一群体中，很容易会受到身边同伴的影响，对于一些家庭普通的大学生，看到经济条件优越的大学生购买一些高端奢侈品，产生“也想拥有，也想要买”的心理活动，甚至会用网络信贷平台进行超前消费、分期付款、办理大学生信用卡等等，来满足自己的虚荣心。这种从众心理在大学生当中不仅传播速度快，而且不利于当代大学生的身心健康的发展以及我国文化教育水平的提高。第四章信贷支付平台给大学生带来的影响4.1积极影响4.1.1有利于大学生创业，解决资金不足带来的压力大学生在创业路上首当其冲的问题就是资金不足，十七大报告中提出了“以创业带动就业”的政策，希望通过大学生自主创业，充分调动大学生的积极性，缓解我国就业困难的压力。然而资金的短缺就成为了大学生创业中最大的拦路虎。虽然国家也出台了多项优惠政策鼓励大学生自主创业，但由于贷款手续繁琐复杂，能成功贷款的创业大学生并不多。网络上的信贷消费平台恰好就为大学生提供了这一点的便利，提供了创业的启动资金。不需要抵押任何财产，仅需信用担保即可获得资金的借贷。4.1.2分期付款消费，有利于提高日常的生活质量现在大学生的日常生活集丰富和多元化为一体，电子数码产品，服饰服装，化妆品和护肤品，休闲娱乐等等都是现在大学生所需要的消费项目。说明着，当代大学生渴望站在时代的前列，害怕落伍，追逐新的东西拥，有着求异的心理，试图把握时尚潮流，追求个人形象的装饰“新”。重视生活质量，追求高品质、大品牌、品位卓越的生活愿景。针对现在市场上的“零首付”“无抵押无担保”的网络信贷支付产品，由于门槛低、操作程序简单、受到限制少，成为了流行在大学校园中的一种消费趋势，为大学生的日常生活提供了便利，当想购买某些商品或者临时需要某些消费，却又资金不足的情况下，就可以通过这些网络信贷产品进行付款。在“京东”上，甚至还推出了许多免息分期付款的商品，这些在一定层面上都大大方便了大学生，不需要一次性付款，这样不仅提高了大学生在日常生活中的质量，同时也缓解了许多大学生的经济压力。4.1.3有利于培养大学生提高理财意识网络信贷支付产品有助于大学生树立正确的信贷消费观念，培养和提高大学生的理财意识。科学的信贷消费是占据个人资本计划的重要地位。大学生在信贷消费的过程中，可以了解信贷消费的相关知识，获得一定的信贷消费金额，从而促进大学生资金的合理使用。合理的分期支付消费可以满足消费者的偏好，提高消费效用。有相当一部分大学生认为信贷消费是合理的、具有成本效益的。他们可以在购买一些商品时使用信用额度，不用一次性付清费用，利用剩余资金进行合理理财，不是说现在大学生没有购买商品的资金，而是他们把不多的钱进行了合理费理财投资，获得效益从而达到“钱生钱”的效果。我国大学生对信贷支付的认识过于极端，一部分人认为信贷支付就是超前消费，就是不合理的消费行为，相反，也有一部分同学盲目过分的使用信贷支付平台进行盲目消费，导致负债累累。其实，信贷支付也有积极的一面，只是如何去合理的运用这一信贷支付的平台。任何事物都是具有两面性的，既然网络信贷支付产品给大学生带来机遇，那么同时也会带来一定挑战。在信贷支付实践中可以引导大学生合理使用，重视信用，提高他们的理财意识。4.2消极影响4.2.1过度透支，还款能力有限像“蚂蚁花呗”等网络信贷支付平台满足了大学生的购物消费需求同时也给广大学生带来了超前消费的消费模式。此外，大多数学生对未来持乐观态度，缺乏合理的消费计划，纵容自己的超前消费行为，却没有考虑到自己的还款能力有限。一般来说，大多数大学生由于家庭经济条件差，无法承担高消费的支出，而却向往着高消费，高品质的生活，就会造成像网络信贷平台进行高额的信贷消费。他们在借贷的同时，内心的想法是他们有能力还得起，并且也借的起。可以通过兼职、创业得到的收入来平衡负担欠下的还款。但是，理想与现实往往有的时候就是相反的，信贷消费金额过高，在安排课程多的情况下，有些大学生的课余时间并不多，有时候兼职赚到的钱根本不足以达到还款所需要的金额，面对还款金额远远超出自己负担能力的困境时，为了避免逾期造成的高利率利息，大学生又被迫在另一个平台上进行借贷，以求还了欠下的金额，但这就无形造成了大学生依赖借贷平台的恶性循环，让大学生越陷越深。在无力偿还的时候，也有大学生会向父母再次索取生活费，不仅对学生自身造成超前消费的恶习，并且加重了学生的家庭的经济的负担。4.2.2容易形成对信贷支付的依赖，产生冲动消费随着网络信贷平台分期的效率提高，在受到家长监管的情况下学生也可以体验到信用消费的刺激和愉悦，从而更容易产生冲动性消费行为。尤其是现在网络对大学生造成的影响巨大，“双十一”“618”大促销打折，“买一送一”等等手段，吸引了大学生盲目消费，在不衡量自己的支付能力情况下，有着“反正便宜，买了再说”的想法。根据调查结果，大多数使用网上消费信贷产品的学生表示，网上分期付款增加了他们消费的4，类似“蚂蚁花呗”这种信贷消费平台，在上一期消费金额未还款成功而又增加了消费金额的情况下，可选择再次进行分期还款。这使得他们依赖网络信贷支付，无形中不断的增加了还款的压力。4.2.3大学生注重物质消费笔者把当代大学生的消费项目分为这六类：电子产品、休闲娱乐、同学交往、服装打扮、学习培训、以及创业消费。调查发现，当代的大学生多数是重物质型消费，排前三的分别是：电子产品34.25%，服装打扮26.16%，护肤品和化妆品13.75%。这就说明了大学生目前的消费侧重点在于物质方面。对于花费在电子产品上的比例最高，随着科技的迅速发展，手机、电脑等数码相机不断的更新换代，新款越拉越多，出现了三摄像头甚至四摄像头的手机，也有各种各样指纹解锁，通过面部扫描解锁，超薄、折叠功能等等在不断的吸引着广大群众，这其中占据很大一部分就是大学生。伴随着科技不断更新的手机的价格也跟着上涨，现在甚至出现了价格超过一万元的手机。因此，过度追求新型数码产品导致大学生信贷支付消费比例过高。通过调查发现，把钱花费在个人形象上的也同样的占据了很大一部分，进一步的说明了大学生希望借助时尚和名牌产品，来提高个人形象和生活质量，通过外在的打扮满足他们的求异心和虚荣心。但是从自身的经济角度来出发的话，他们将会面临着沉重的经济压力，带来巨大的经济负担。4.3信贷支付对大学生造成消极影响的成因分析4.3.1个人理性消费观念不足大学阶段正是价值观形成的重要时期，在这阶段中，大学生的消费心理、观念都尚未成熟，容易受到外界环境的影响，尤其是现在网络信息传播速度快，还没来得及进行理性的消费分析，就会受到周边环境以及同伴的影响，形成错误的消费观念，出现非理性的消费行为。由于现在的“90”后多数是在温室中长大的独生子女，父母都是把自己最好的给予给他们，从来都不需要担心家庭的经济状况，导致消费观念的意识模糊。特别是现在网络信息发达，对于商品的广告，媒体的宣传更是铺天盖地，间接性导致了大学生形成盲目消费、跟风消费。为了满足个人的虚荣心而购买原本支付不起的奢侈产品来彰显个人的身份。大学生利用网络信贷支付平台进行无约束、无节制消费，美名其曰是多样化消费需求得到了满足。从本质上讲，这是大学生只关注眼前的物质享受而忽略作为学生应有的精神发展，缺乏理性消费观念。4.3.2缺乏家庭消费观教育家庭的教育对一个人的成长极为重要，现在普遍存在的不良消费现象，与其家庭的教育有着密切相关的联系。有的父母学历较低，思想较为传统，在应试教育的影响下，家长过分把重心放在学习成绩上而忽略了对消费观的正确引导，认为“吃得饱，穿的暖，不生病”就行了，最重要是学习成绩好，学习成绩好就代表着一切，导致一离开父母进入大学，在面临着各种各样诱惑之下，无法形成正确的消费观；有的家长忙着工作，根本无暇照顾孩；也有的家长从小溺爱孩子，要什么给什么，从小就开始形成不良的消费习惯，缺少独立思考、判断能力。由于在上大学之后离开了父母的监管，并且相比中学阶段的生活费会较高，由于部分大学生没有很好的规划好自己的生活费，随心所欲，盲目的消费导致不到一个月甚至半个月就花完了生活费，有的大学生会向父母再次索取，也有的大学生由于不敢或者不好意思向父母再次索取，逼于无奈之下只能向网络信贷支付平台进行借贷。4.3.3学校消费观的教育力度不足现在多数学校只注重成绩、学习专业知识，而忽略了对大学生消费观进行的教育。通过研究得出，调查结果显示，52.57%的大学生是没有接受过有关消费观的教育，47.43%接受过有关消费观教育。说明了还是有存在半数的大学是没有接受过有关消费观的教育的。在中学阶段时，大多数人都受到了应试教育的限制，过分注重“主科”学习，忽略了对于学生价值观教育。进入大学之后，高校普遍只注重专业知识的传授和学生的就业率，更是缺乏对大学生信贷教育知识的防范教育与个人理财方面的培养。大学生对信贷支付具体内容了解的缺失，在消费方面缺乏教育和引导，这不仅使他们无法防范网络信贷支付平台带来的隐形的危害，也直接导致他们形成错误的价值观、消费观，无法在毕业后更好地立足于社会。4.3.4社会网络信息的错误引导 西方消费主义主张的是注重物质享受，许多大学生受到西方消费主义的影响，过分的追求物质的享受而忽略精神上的提升。大学生当前所存在的普遍现状，盲目消费，攀比消费，超前消费，符号消费等等都是崇尚西方消费主义的表现。消费主义在大学校园内的迅速传播，严重的影响着大学生的人生观、价值观与消费观。网络信息的错误引导，大学生通过如今发达的网络信息，可随时随地的了解到了最新的潮流资讯。对于现在网络上大众传媒的对商品的过分吹捧，来自于各种app上“网红产品”种草，来自追星一族购买的“明星同款”，“明星代言”商品，来自“双十一”，“618”活动的大力打折，刺激着大学生的消费欲望，使得大学生容易走向盲目消费这条不归路上。

第五章引导大学生合理使用信贷支付平台5.1个人方面5.1.1加强当代大学生信贷消费观的自我教育理性的消费意识是大学生在培养消费观时应该具有的重要观点。首先，提高大学生辨别是非的能力，有效抵制不良思想，拒绝来自外部环境、同伴的诱惑，树立正确的消费观念；其次，当代大学生要主动积极的参与社会实践活动，提高大学生的自我认知。在当下信贷支付消费的迅速蔓延情况下，许多高校开展了信贷支付消费的知识讲座，大学生应该积极参与类似讲座，正确了解信贷知识。在面对大学校园中出现的盲目消费、攀比消费、从众心理时要做到保持理智的思想，理性的行为，做出正确的判断，形成正确的消费观。5.1.2加强培养当代大学生理财意识由于当代大学生对于理财观念意识淡薄，容易出现盲目消费，超前消费。大学生应该从自身出发，树立良好的理财意识，正确的网络信贷消费观念，拒绝过度消费造成的资金短缺，收入与支出失衡，合理规划资金的使用，注重精神层面的提升，合理消费的提升。5.1.3从自我反省中纠正非理性的消费行为身在其中的当代大学生对于自己的信贷支付状况未必能看的清楚，“旁观者清，当局者迷”，这时候当同伴对自己的信贷消费观行为作出评价时，应当虚心接受并且养成自我反省意识。在最近的信贷消费平台中找出消费账单，并且对此进行分析，把账单中消费的项目分为必要消费和非必要消费两个部分，提高对自己消费的一个正确认识，从而在反省中调整自我的消费结构，纠正非理性的消费行为。在学会自我反省中，反思自己是否存在不非理性的消费行为，有则改之，无则加勉。5.2家庭方面5.2.1主动培养学生独立意识，打破传统家庭的消费观念大学生的消费观念直接影响着其消费结果。由于当代的大学生多数自制力较差，容易跟随大众思想造成错误的消费观，在受到外界影响而不能自控的进行盲目消费。所以在解决当代大学生信贷支付消费问题，家庭的正确引导至关重要。首先父母应该打传统的消费观念，不能对孩子形成纵容、溺爱行为，让孩子觉得“想要什么就有什么”，这样不但会给孩子造成错误的消费观念，还容易误入信贷消费的深渊。在教育方面应当与孩子的自身具体行为相结合，同时要与时俱进的对孩子进行信贷消费的教育观。父母应当以身作则的教育孩子如何理性的对待信贷支付消费，关注新闻中出现因信贷支付消费而造成的问题，并引起深思。培养孩子学会独立思考，独立判断以及适度消费，理性消费。5.2.2主动关注学生的消费动态，加强信贷消费观的正确引导如今当代大学生多数在外地求学，即使在本地求学，回家的时间也是少之又少，家长对于孩子的消费动态，消费行为一概不知。当孩子需要资金时，有的会找理由向父母再次索取生活费，而有的也会出于不敢跟父母开口而向网络信贷平台进行借贷消费。想要培养孩子形成正确的信贷消费观，则需要多与孩子进行沟通，并且给予理解，在他们出现非理智的消费行为时，不能直接给予谩骂，这样不仅会造成他们的逆反心理，反而会加重他们的不理智消费行为，陷入深渊。应当给予理解，分辨出孩子需要这种消费行为的目的性，关注他们所购买的产品的实用性，在不能纵容他们形成炫耀、攀比等消费行为的同时也给予耐心的正确引导他们形成科学良好的信贷消费观。5.3学校方面5.3.1开展有关信贷消费观的教育内容，引导学生形成正确的消费观学校应当大力开展有关信贷消费的教育讲座，加强校园消费良好氛围的建设，加强有关正确引导信贷消费观的宣传力度，培养学生形成适度消费与理性消费；也可开展主题班会，演讲比赛，辩论赛等等的不同形式的活动；调整课程的设置，在当代大学中多数已经使用过信贷支付消费平台，学校因此也需要调整课程的设置，在课程中适量的加入关于消费观的知识，让理性消费主流于大学校园当中。5.3.2发挥教师的主导地位进入大学校园里，老师对学生的影响与教育是至关重要的，因此大力发挥教师的主导作用有利于促进学生形成正确的消费观念。在教学过程中，老师应积极主动的加以更新换代的网络知识，而不是局限于书本知识，合理引用网络信贷消费中的案例来警惕学生，杜绝发生由于网络信贷支付而造成的危害学生的身心健康问题。老师、辅导员应多与学生进行沟通交流，密切的关注学生的生活状况，针对贫困家庭大学生，给予关心与照顾，并且了解学生的消费动态并给予正确的引导，防止学生误入歧途，构建出平等、和谐、友好的大学师生关系。第六章结语随着社会主义经济市场的迅速发展和网络科技的迭代更新，信贷支付已经普遍流传于大学校园当中。刚迈入校园的大学生由于思想尚未成熟，判断能力有限，容易受到外界大环境的影响，形成对网络信贷消费的错误认识。研究大学生网络信贷消费观主要是为了通过了解大学生网络信贷消费的现状，分析存在的问题和形成的原因，引导、培养大学生形成正确的人生观和价值观，并形成科学的信贷消费观点。本文以信贷支付为例对北京理工大学珠海学院的在校大学生以及笔者身边的大学生进行样本调查，运用相关知识进行合理分析研究。发现当中存在盲目消费，超前消费以及从众心理的现象。针对其不良现象，笔者从个人、家庭、学校三个方面进行分析并且提出了如何正确引导大学生树立良好正确的信贷消费观念。本文的研究是基于在不同学者、专家的研究数据基础上进行分析探讨，本文研究数据存在着一定的片面性、仅供参考。笔者作为本科生，由于研究经验以及知识水平有限，对于大学生消费观还处于探索状态之中，还有许多值得改正的地方。参考文献[1]卢嘉瑞,吕志敏等.消费教育.北京:人民出版社,2005,第279页[2]陈建华，宁莹莹.大学生消费观念与行为培养研究[J].思想政治教育研究，2012(6)：120-123.[3]成四堂.大学生消费观教育探微：[硕士学位论文].南京：南京师范大学,2007,(04)21～23[4]王瑜,范伟源.大学生消费信贷现状分析[J].河北软件职业技术学院学报,2016,02:59-62.[5]Forsythe,S.andShi,B.(2003).Consumerpatronageandriskperceptionsininternetshopping.JournalofBusinessResearch,56(11),867–876.[6]西莉亚•卢瑞.消费文化[M].张萍译，南京:南京大学出版社，2003.[7]李金玉张静.大学生信贷消费研究述评[J].特区经济,2016(11):3-3.[8]祝颖英.“树立正确的消费观”教学设计[J].新课程：教育学术,2013(12):2-2.[9]纪亚光刘芳.新时期高校思想政治理论课建设两重特征评析[J].思想政治课研究,2014(01):13-18.[10]石琬璐.弘扬传统文化塑造健全人格——论中国古代文学对当代大学生价值取向的建构[J].黑龙江史志,2014(09):340-341.[11]曹永军郄世鸿吕媛郭树航.大学生消费状况调查[J].科技信息(科学教研),2008(16):219-220.[12]廖萍.加强对大学生社会主义核心价值体系教育的思考[J].广西警官高等专科学校学报,2008(03):25-28.[13]王思铭杨静乔苒洁王兆淳.基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J].科技经济市场,2019(05):131-133.[14]赵巧巧.当代大学生文明行为现状及引导[J].中国优秀硕士学位论文全文数据库,2016(02):58-58.[15]尹田生.对高校形势与政策教育的思考[J].学习月刊,2010(08):109-109.[16]蔡莉.高职院校学生消费心理问题分析[J].现代营销(创富信息版),2018(11):235-236.[17]娜日斯孙雳王志宏.农林高校的马克思主义理论教育与大学生的文化素质教育[J].内蒙古农业大学学报(社会科学版),2012(04):167-169.[18]程艳丽.当代大学生消费观引导[J].重庆电力高等专科学校学报,2008(04):76-78.[19]张静.大学生信贷消费现状及对策研究[D].湖北工业大学