1理财规划师-个人理财重点知识点

编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共47页147页1理财规划的定义理财规划是依据客户财务与非财务状况1234理财规划的总体目标每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同阶段，理财目标也不一样。但从一般角度而言，理财规划的目标可以归纳为两个层次：1、实现理财安全2财物安全。指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信念，认为现有的财宝足以人或家庭的财务安全，主要有以下内容：是否有稳定、充分的收入个人是否有进展的潜力编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第2页共47页247页是否有充分的现金预备是否有适当的住房是否购置了适当的财产和人身保险是否有适当、收益稳定的投资是否享有社会保障是否有额外的养老保障打算且以上仅仅为参考性的，具体的安全标准要依据每个客户的实际状况打算。财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被开工作。财务自由主要表达在投资收入可以完全掩盖个人货架同发生的各项支出放出来，已有财宝成为床在更多财宝的工具。理财规划的具体目标：在理财规划实际过程中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险治理与保险规划、税收筹划、投资规划、退疗养老规划、财产安排规与传承规划八个具体规划当中表达，集中表现为以下几点：1理财规划是进展理财规划时通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足具来满足。2个人理财首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。3通过合理的财务打算，理财规划师可以确保客户将来有力量合力支持自身及其子女的教育费用，充分到达个人〔家庭〕的教育期望。4编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第3页共47页347页理财规划师通过风险锅里与保险规划做出适宜的财务安排，将意外大事带来的损失降的风险进展治理，以更好地保护我们的生活。5越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终到达财务自由。6合理的那谁安排是指纳税人在法律允许的范围内，通过纳税主体的经营、投资等经济体税后收入最大化。7传统的社会保障与家庭养老模式已被打破，所以有必要在青壮年时期进展财务规划，使人们到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、独立的老年生活。8理财规划师要选择适当的遗产治理工具和指定遗产安排方案，确保在客户趋势或丧失行为力量时其个人意志能够得以实现，是家庭财产代代相传。理财规划的原则：作为一名合格的理财规划师，在对客户进展理财规划的过程中，必需要留意遵循肯定的原则，概括起来主要有以下几个方面：1展工作的根本原则之一。2、提早规划原则。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的成效，另一方面编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第4页共47页447页财规划师要与客户充分沟通，让客户了解早做规划的好处。3进展专项安排。一般来说，家庭建立现金储藏要包括日常生活消费储藏和意外现金储藏。4、风险治理优于追求收益原则。理财规划首先应当考虑的因素是风险，而不是收益。追求收益最大化应基于风险治理根底之上阶段及风险承受力量制定不同的理财方案。5间的冲突，形成资产的动态平衡，确保在投资到达预期目标的溶蚀保证生活质量的提高。6承受力量比较低，因此理财规划核心策略为防守型。典型精炼以下关于理财规划的表达中，错误的选项是〔〕A：简洁的金融产品销售 B:强调共性化 C:贯穿人的一生 D:由专业人士供给理财规划的具体目标包括〔〕A:必要的资产流淌性B:合理的消费支出C:积存财宝D:有效的财产安排与传承E：风险治理优于追究收益编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第5页共47页547页理财师在为客户供给理财效劳的过程中，应遵循的原则有〔〕A:家庭类型与理财策略相匹配B:现金保障优先C:消费、投资于收入相匹配D:追究收益优于风险治理E:整体规划考点2 生命周期理论与家庭模型概述生命周期理论单身期家庭与事业形成期家庭与事业成长期退休前期退休期家庭模型收入主导者的生理年龄在3555周岁以上的家庭为老龄家庭，介于之间的为中年家庭。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第6页共47页647页考点3理财规划的主要内容、工具及流程理财规划的主要内容现金规划消费支出规划教育规划风险治理与保险规划税收筹划投资规划退疗养老规划财产安排与传承规划理财规划的主要工具共同基金商业保险固定收益证券股票期货对冲基金私募股权基金外汇黄金法律个人信托编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第7页共47页747页其他理财规划的流程建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况制订理财方案执行理财方案持续理财效劳典型精炼2-1家庭与事业形成气的理财优先挨次〔〕A:消费支出规划、现金规划、保险规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划B:保险规划、现金规划、消费支出规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划C:现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划、保险规划、子女教育规划D:子女教育规划、保险规划、现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划2-2以下选项中，不属于根本家庭模型的是〔〕A:青年家庭B：中年家庭C:老年家庭D:壮年家庭4理财规划职业的有关内容理财规划职业进展概况初创期编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第8页共47页847页扩张期个人理财效劳的三个层次群众银行群众理财富有银行贵宾理财私人银行财宝治理国内商业银行理财效劳进呈现状〔1〕阶段。目前各大商业银行供给理财产品有限，创机制缺乏，理财效劳趋同现象严峻。富有银行贵宾理财效劳进呈现状。近乎一样的产品、相像的效劳无法满足高端客户私密性、共性化的效劳要求。私人银行财宝治理效劳进呈现状。国际各大私人银行纷纷进入中国市场，拉开市场争夺的序幕。理财规划职业在中国的进展中产阶级和富有阶层快速形成，且一局部人的理财观念从激进投资和财宝快速累积阶段快的国家之一。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第9页共47页947页5职业道德与操守的有关内容道德与职业道德的含义道德是肯定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其相互关系的客观反映。而职业道德是一个行业从业人员所应遵守的到的标准的行为标准和准则。理财规划师职业道德的意义意义，是理财规划行业生存和反战的根本保证之一。理财规划师职业道德标准的构成12理财规划师职业道德准则〔一般原则及具体标准：一般来说，职业道德准则主要包括两个局部：一般原则和具体标准。一般原则：1、正直诚信原则、2、客观公正原则、3、勤勉慎重原则、4、专业尽责原则、编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第10页共47页47页5、严守隐秘原则、6、团队合作原则，这些原则表达了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主的责任。具体标准则是一般原则的具体化。理财规划师执业纪律标准主要内容：12345678违反职业道德的制裁措施制裁措施：1、非执业会员的制裁措施。一般来说，通常取消期理财规划师资格，严峻者可能中生物大再次参与理财规划师考试，众生无法执业。2、执业会员的制裁措施、主要包括警告〔适用于情节稍微的行为、暂停执业、罚款〔适用于情节较为严峻，但尚未给客户造成重大损失的情形〕和撤消执照〔通常该行为触犯了法律的规定〕等措施。4-1.以下选项中，违反客观公正原则的是〔 〕编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第11页共47页47页理财规划师以自己的专业学问进展推断理财规划过程中不带感情颜色由于是朋友，所以在财务安排规划方案中对其偏袒对执业过程中发生的活可能发生的利益冲突应随时想有关各方进展披露4-2．非职业理财规划师违反职业道德，行业自律机构应实行的制裁不包括〔 〕取消其理财规划师资格终身不得职业不得再次参与理财规划师考试罚款4-〔多项选择〕假设执业理财规划师违反职业道德准则和执业纪律标准，将受到的制裁要有〔 〕不得再次参与理财规划师职业资格考试撤消执照警告暂停执业罚款编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第12页共47页47页1与客户交谈与沟通理财规划师的态度1234沟通如何开头123两种沟通手段1常用的语言沟通形式。具体地说，在与客户交谈和沟通中，理财规划师常会用到下面几种语言方式。解释。站在客观的立场上来说明问题的实际状况。劝慰。劝慰有助于消除客户的顾虑，兴奋精神。机。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第13页共47页47页提问。理财规划师提问时，问题不应太多。同时应选择好适宜的提问方式。留意：第一、提出的问题应当是开放式的；其次、最好不要问缘由式的问题；第三、要提多个问题时候最好一个一个问。总结。语言沟通中需要留意的问题有：理财规划师要留意词语的特定意思。留意语速和长度。避开主观臆断。亲切的话语有助于促进沟通，稳固客户关系。在介绍所在机构业务力量和业务优势时，不得直接或者间接地贬损其他机构或者理财师的语言。避开使用命令语气。2感情的。理财规划师需要留意：客户整个身体的位置。客户胳膊或腿的位置和变化。客户的面部表情。眼睛，眼睛是心灵的窗户。沟通的技巧1编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第14页共47页47页财规划师了解客户的前提。关注的技巧可用SOLER表示：保持适当的距离〔squarely〕实行一种开放的姿势〔open〕向客户倾斜〔lean〕保持眼神的沟通〔eye〕轻松的去沟通〔relaxed〕2、倾听。意味着领悟了说话人的意思，不但听懂了他的话，而且理解了他的肢体、表情和嗓音等传递的感受。3微笑或者点头表示理解和赞同，客气地鼓舞客户连续说下去。转述也可以递进沟通客户说不清楚的时候，理财规划师可以问他一些问题，让他换一种说法，帮他理清思路，顺畅的表达出来。谈自己对问题的看法，不完全顺着客户的意思。2确定客户关系理财规划效劳的签订程序12、提示客户阅读合同条款，对客户理解有误或不理解的条款向客户解释，尽量避开日后由于合同条款理解上的问题产生法律纠纷。34编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第15页共47页47页签订理财规划效劳合同时应留意的问题1、签订合同应以所在机构的名义，而不能以个人的名字。2、理财规划师应向客户解释合同条款时，假设觉察合同某一条款确实存在理解上的歧义，则应提请所在机构的相关部门进展修订。34以免原件不慎丧失。理财规划效劳合同的主要条款应主要包括：123456789保密合同的签署主要条款应包括：12编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第16页共47页47页3456典题精练1-1理财规划效劳合同宜承受〔〕A:书面形式 B:默示形式 C:见证形式 D:口头形式1-2假设客户双臂紧抱，说明他们〔〕A:是放松的 B:紧急 C:不信任规划师 D:情愿连续空谈考点3 客户财务信息的收集和整理客户的收支状况1、客户收入。一般主要由常常性收入和格外常性收入构成，又可细分为工资薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他收入等。2、客户支出。包括客户常常性支出和格外常性支出。常常性支出主要是指生活中按期要支付的费用；格外常性支出主要是指客户的日常生活中不定期消灭的费用支出，而且其金额也没有明确的标准。资产和负债状况1金融资产：可分为现金与现金等价物和其他金融资产两类。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第17页共47页47页实物资产：不仅包括客户拥有的动产、不动产，还包括家庭的大物件物品或其他价值较高的物品。其它个人资产：2个人负债：指客户作为债务人的各种贷款负债。企业负债：指客户负有连带归还义务的贷款。社会保障信息主要指政府实行的养老社会保险打算和企业实行的补充养老保险打算。政府实行的社会保障打算包括养老保险、失业保险、根本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社会福利打算。企业实行的补充养老保险打算主要就是企业年金。风险治理和责任险。遗产治理信息主要包括：1234编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第18页共47页47页客户个人根本非财务信息:工作的安全程度、诞生日期和地点、安康状况、子女信息、婚姻状况、客户联系方式。客户心理和性格特征123KeirseyBates模型4了解客户的期望理财目标指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。典题精选以下不属于荣氏模型对人的心理划分类型的是〔〕A:外在感应型 B:内在感应型 C:感官型 D:直觉型2-2政府实行的社会保障打算不包括〔〕A:失业保险 B;养老保险 C:社会救济 D;企业年金编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第19页共47页47页考点5 编制客户财务报表编制个人资产负债表主要是反映客户个人资产和负债在某一个时间点上的根本状况。编制个人收入支出表〔或超支。一般以12个月为一个编制周期。收入支出表对帮助理财规划师了解客户的现金流信息很有意义。6分析客户财务状况资产负债表分析1、资产状况分析。资产是指客户拥有全部权的各类财宝，客户资产的价值应以当前市场公允价值为定价依据。2〔1年以下〔1-10年〕和长期负债〔5年以上。假设短期债务较多，应建议客户提高其资产流淌性。3、净资产分析。净资产是客户总资产减去负债总额后的余额，是客户真正拥有的财宝价值。收入支出表分析1能够说明客户现金流入和流出的缘由可以深入反映客户的偿债力量编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第20页共47页47页能够反映理财活动对财务状况的影响2应具体分析个收入支出工程的数额及其在总额中所占比例。理财规划师还可以依据一般性的数据对客户的收入支出工程是否特别做出阅历推断并提出改进建议。对客户财务状况影响较大的常常性工程应重点关注。对格外常性工程，尽管可能数额较大，但由于将来发生的可能性较低，应留意将其影响剔除。任何客户都应努力保持正的净现金流量。客户财务状况比率分析主要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务负担比率、流淌性比率。推测客户财务进展趋势1对常常性收入的推测。对肺常常性收入的推测。2对常常性支出的推测对格外常性支出的推测3规模推测。一种影响导致资产负债发生构造性变化而总体规模不变；一种影响导致资产负债规模削减。1客户估量消灭较高净结余，则意味着客户的总资产与净资产将同时得到提高，2客户的投资策编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第21页共47页47页略可以对客户的资产构造进展调整，假设将大量现金类资产转为其他金融3客户归还债务必定会导致现金流出，资产削减。典型精炼客户的常常性支出包括〔〕A:住房贷款按揭归还B:为起诉某一侵权人而支付的律师代理费C:客户重视法律问题，常年聘请法律参谋的支出D:客户去某地旅游而支付的旅游费用E:水电气等费用理财规划师在分析客户财务状况时，常见的比率主要有〔〕A:结余比率 B;清偿比率 C:速动比率 D:流淌性比率 E:存货周转率考点7 制订理财规划方案理财目标的内容目标可归结为两个层次：实现财物安全和追究财务自由财物安全。指个人或家庭对自己的财务现在有充分的信念，认为现有的财宝足以应对将来的财务支出和其它生活目标的实现，不会消灭大的财务危机。财务自由。指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被开工作。当投资收入可以完全掩盖个人或家庭发生的各项支出时，就到达了财务自由的层次。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第22页共47页47页理财目标分类依据实现时间分为短期目标、中期目标和长期目标短期目标：在短期内〔一般在一年内〕可实现的目标。一般需要客户每年或每两年制定或修改。中期目标：指一般需要1-10年才能实现的愿望。制定后，一般不进展频繁修改，只在必要状况下才进展调整。10年以上才能实现的愿望俺理财目标的重要性分为必需实现的目标和期望实现的理财目标必需实现的目标：指对于客户正常生活而言，必需完成的打算。期望实现的理财目标：指在客户正常生活水平的前提下，客户期望完成的打算。理财目标确定的原则理财目标必需具有现实性。以改善客户财务状况，使之更加合理为主旨。理财目标要具体明确。理财目标必需考虑客户的现金预备。理财目标要兼顾不同的期限和先后挨次。理财目标确定的步骤应确保了解客户的自然状况、财务状况、并通过沟通了解客户的风险偏好、投资需求和目标等主观推断信息。的意见并取得客户确实认。假设理财师你对已确认的理财目标有所改动，必需对客户说明并征得客户同意。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第23页共47页47页制定具体规划方案现金规划。风险治理规划家庭消费支出规划教育规划税收筹划投资规划退疗养老规划财产安排与传承规划交付理财规划方案1制作文件文本交付方案文本。方案实施本钱的重申，帮助客户理解理财方案，客户自行理解。2依据其他专业人士的意见改进理财方案；依据客户意见修改理财方案；因理解差异而修改理财方案。3重要问题进展了必要解释；承受该方案。典题精练4-1理财目标可以归结为〔〕编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第24页共47页47页A:人身自由 B:生活自由 C:财物安全 D:财务自由 E:财务透亮8实施理财规划方案取得客户授权1、代理授权：取得客户代理授权的标志是获得代理证书。留意两点，亲自行行使代理权；忠实慎重。2、信息披露授权：必需取得客户书面的信息披露授权书。授权书应对可以对外披露客户信息的条件、场合、披露程度等必要内容进展规定。客户声明应包括四项：关于理财规划师资质的声明。关于客户许可的声明关于实施效果的声明。其它双方认为应当声明的事项。具体实施123编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第25页共47页47页文件存档治理存。特别重要的文件应多保存一份，以防丧失。理财打算实施中的争端处理1应本着敬重客户的原则，恳切急躁地听取客户意见应本着客观公正的原则，充分了解客户的观点和需求应遵循所在机构或行业已有的争端处理程序2协商调解。由第三方居中协调解决争议诉讼或仲裁。典题精练通常状况下，客户会选择的理财方案执行人是〔〕A:客户本人 B:理财规划师 C:客户指定的除理财规划师外的其他专业人士D:理财规划师所在机构理财规划实施中争端处理与解决的步骤包括：A:协商 B:调解 C:诉讼 D:仲裁 E：商谈9持续供给理财效劳定期对理财方案进展评估1编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第26页共47页47页2、〔1〕客户的资本规模〔2〕幅度〔3〕客户的投资风格3、1〕回忆客户的目标与需求2〕评估当前方案的效果3〕争论环境的变化考察在状况下，原有的规划方案是否可以到达最终目标〔5〕向客户解释方案〔6〕实施方案不定期的信息效劳和方案调整主要包括以下状况〔〕宏观经济的重要参数发生变化2〕金融市场中的重大变化3〕户自身状况的突然变动其中前两种为外部因素变化，第三种为客户自身因素的变化。对方案调整应按如下程序进展：1234、方案确认。修改完毕后，应与客户进展争论沟通并取的客户签署确实认函。同时，应书面通知所属部门。5典型精练一般来说，理财规划师每年需要对客户的理财规划方案评估〔〕A:一次 B：两次 C:三次 D:四次对理财规划方案进展修改应依据肯定的程序，以下程序正确的选项是〔〕A:客户声明、会谈记录、修订执行打算、状况说明、方案确认B:客户声明、状况说明、会谈记录、修订执行打算、方案确认C:状况说明、会谈记录、客户声明、方案确认、修订执行打算编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第27页共47页47页D:会谈记录、状况说明、客户声明、方案确认、修订执行打算1分析客户现金需要现金规划需要考虑的因素1交易动机慎重动机或预防动机2、持有现金及现金等价物的时机本钱。流淌性比率与理财建议1流淌比率是流淌资产与月支出的比值，反响客户支出力量的强弱。公式：流淌性比率=流淌性资产/每月支出资产的流淌性与收益性通常呈反比，即流淌性较强的资产收益性较低，而受益行较高的资产其流淌性往往欠佳。2因而可以保持较低的资产流淌比率，而将更多的流淌性资产用于扩大投资，从编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第28页共47页47页而取得更高的收益。对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流淌性明显要比资产收益性要重要得多，因此理财规划师建议此类客户保持较高的资本流淌比率。3-6倍。工作要求1理财规划是猎取信息的重要途径就是面谈。流程：预约—预备会谈所需要材料—迎接客户—正式会谈前的铺垫。2向客户介绍现金规划收集与客户现金规划有关的信息编制月〔年〕度收入—支出表确定现金和现金等价物的额度。一般来说，理财规划师可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3~6倍左右。最终的现金规划的具体额度肯定要通过收入—支出表中收入和支出构成的稳定性来确定。典题精练1-1.以下关于现金规划中交易动机的说法中，不正确的选项是〔 〕满足支付日常的生活开支而持有现金或现金等价物的动机一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为应付日常开支所需要的货币量就越大。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第29页共47页47页为了预防意外支出未持有一局部现金及现金等价物的动机个人或家庭处于交易动机所拥有的货币量打算于收入水平、生活习惯等因素1-2．持有现金及现金等价物意味着〔 〕流淌性高，收益率高流淌性高，收益率低流淌性低，收益率低流淌性低，收益率高2现金规划的一般工具一、现金现金的特点12持有现金的缘由〔持有现金不仅没有收益率，反而会贬值。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第30页共47页47页二、相关储蓄品种储蓄业务：活期储蓄〔1元起存〕定活两便储蓄0元起存〔事先不商定存期，一次性存，一次性取〕整存整取〔商定期限〕零存整取5元起存〔事先商定金额，逐月定额存入〕整存零取0元起存〔事先商定存期、金额〕存本取息0元起存〔一次存本金，分次支取利息〕个人通知存款5万起存，最低支取5万〔时间金额〕个人支票存储存款〔活期存款为保证，支票为支付凭证，办理支现和转账结算，储蓄消费一体的存款〕特色储蓄业务1、定活通。银行自动每月将储户活期账户闲置资金转为定期存款，活期账户消费缺乏时，自动将定期转为活期存款。23RMB整存整取和定活两便两种。且承受不顶饿和实名制发行，预留密码后可同城内通讯通兑。客户可办理挂失、提前支取、自动转存。4、四方钱。满足客户资金存储需求和存款隐私需求，为客户供给完全专享、私有的储蓄空间，在未客户供给多币种定活期存款资金存储、商定理财功能的同时，使客户拥有“隐编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第31页共47页47页5三、货币市场基金货币市场基金的投资对象货币基金市场的投资工具：121年的银行定期存款，大额存单3397天的债券41年的债券回购51年的中心银行票据6不属于货币市场基金〔资本市场〕的金融工具：123397天的债券4AAA级以下的债券5货币市场基金的特点1编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第32页共47页47页2〔T+0/T+1〕3〔收益率2~3%〕40.5货币市场基金的申购方式1234〔中国银联会员。一般，申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为10001000元的整数倍。货币市场基金的收益指标七日年化收益率每万份基金单位收益影响货币市场基金收益率的主要因素利率因素。一般货币市场基金的收益率变化与利率变动方向一样规模因素。单只货币市场基金存在一个最优规模，在该规模内具有规模效应，即规模越大收益越高，超过这个规模后就不具备规模效应费用因素。货币市场基金的治理费和托管费一般在0.2%-01%之间。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第33页共47页47页如何选择货币市场基金1认购是指投资人在基金募集期依据要求购置基金的行为申购是指投资人在基金成立后，依据基金最单位净值加上少量手续费购置基金的行为对稳定的货币市场基金，是一个相对明智的选择2T日申购货币市场基金，T+1日确认并开头享受每日基金投资收益。应避开在节假日前一天申购货币市场基金。3收益指标规模大小申购赎回速度其他因素3现金规划的融资工具现金规划的融资工具包括信用卡融资、其他银行融资方式、保单质押方式和典当融资等。一、信用卡融资信用卡的定义取现金，以人民币结算的特质卡片。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第34页共47页47页信用卡、准贷记卡和借记卡的比较共同点：持卡人不必刷卡消费支付任何手续费。不同点：信用卡可在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不得透支信用卡可在国外透支外币消费，回国后用人民币结算准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，支取现金不付手续费。而信用卡支取现金手0.5%-3%不等信用卡的功能符合条件的免息透支。免息分期付款。一般分期付款价格会高于市场一次性付款的价格。预借现金。循环信用支出记录与分析支出治理简历信用信用卡的还款方式柜台还款，只填写信用卡卡号，一般不承受他人代还或无卡还款余额，以免由于余额缺乏导致自动还款失败能，并将两卡进展关联网上跨行转账还款，一般需要肯定手续费编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第35页共47页47页银行还款，事先开通银行功能，并将其与信用卡进展关联ATM机转账还款，转账划入的款项并非即时到账，建议在2-3天进展还款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出操作提示免息还款期的计算问题超额透支不能享受免息还招待遇，不要超额透支留神局部归还不能享受免息待遇信用卡提现并不享受免息待遇信用卡存钱无利息免年费，并非年年免减轻信用卡债务的方式假设已使用循环信用，为了避开信用余额因增消费额及复利效果持续扩大，可以办理小额信贷的方式来置换信用卡借款，减轻财务复旦。二、其他银行融资方式通常有凭证式国债质押贷款、存单质押贷款优点：从商业银行取得贷款，是最牢靠、猎取资金最多的一种，手续简便。操作方式：保存诸如银行存单、国债等“硬货编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第36页共47页47页三、保单质押融资定义：是保单全部者以保单为质押物，依据保单现金价值的肯定比例获得短期资金的一种融资方式。不到分红。操作提示：切不行为了应付资金周转而退保。另外，需记住保单也可以帮助周转资金。四、典当融资定义：指客户将其动产、财产权利作为当物抵押或将其房地产作为当物抵押给典当行，证。典当期限由双方商定，最长不得超过6个月。55日收取有关费用。典当期内或点当期限届满5日内，6用。绝当：逾期不赎当也不续当的，为绝当〔1〕当物估价在3万元以上的，可以按担保法处〔2〕估价缺乏3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负〔3〕对国家限制。4〕典当行经营场所以外设立绝当物品销售点应报省级商务主管部门备案主观典当行不得自行变卖、折价处理或托付拍卖公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第37页共47页47页可以进展典当的动产、不动产：主要包括〔1〕汽车典当，一般需要行驶证，机动车登记证，身份证，购车发票，完税证明等材料，另需附上保险〔2〕房产典当，一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下，同时房产全部人必需在场，当户还必需供给其次住宅的证明〔3〕股票典当，一般典当蓝筹股、大盘股和指标股有偏好，支付的额度依据股票类型有所〔4〕民品典当，一般包括黄金珀金饰品、珠宝、玉石、名表、高档数码产品、高档家电用品。经过专业评估，一般可猎取不超过评估价的90%的借款。优点：(1)典当行对客户信用要求几乎为零。而且银行只做不动产抵押，而典当行可以动产和不动产抵押两者兼为。(2)典当行典当物品的起点低，典当行更留意对个人客户和中小企业效劳〔3〕与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续简洁，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷很多。缺点：点当贷款利息、手续费相对其他融资方式都要高，而且贷款规模小短期、临时的融资，对于长期借贷，典当确定是不划算。考点4客户收入—支出治理现金支出：每日记账，根本为消费支出但也可能有缴保费等非消费支出分别归类于以住为主的消费支出、缴保费、所得税等费消费支出，或定期定额基金投资支出，每月转账缴款时记账一次。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第38页共47页47页考点5制定现金规划方案的工作程序3-6倍的额度在现金规划中进展配置向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求形成现金规划报告，交付客户典题精练〔〕的客户。A:定活两便 B:活期储蓄 C:零存整取 D:存本取息贷款的是〔〕A:医疗保险合同 B:养老保险合同 C:投资分工型养老保险 D:年金保险合同李先生银行信用卡的最高授信额度为8000元，那么刘先生在某日可以取现的最高额度为〔〕元。A：3000元 B;2023元 C:5000元 D:8000元第一节制定住房消费方案1制定住房消费方案进展住房消费规划的缘由我国房地产价格始终居高不下，成为家庭的承重负担。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第39页共47页47页巨大的还贷压力严峻影响了家庭目前的生活质量和个人〔家庭〕其它财务目标的实现目前各大银行不断进展个人融资业务创，另一般群众难以作出选择住房消费方案依据负担力量、个人所处的生命周期阶段选择适宜的住房设定购房目标，提前预备依据客户的财务状况在各种还款方式中选择最正确还款方式。将住房消费规划与其他规划相结合，综合考量，最终确定最正确的理财方案。住房支出的分类住房消费：指居民为取得住房供给的庇护、休息、消遣和生活空间的效劳而进展的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。住房投资：指将租房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以期望资产保值或增值。购房的目标任何目标必需是量化的。决于两个因素：一是区位；二是面积。购房面积需求：不必盲目求大、无需一次到位、量力而行购房环境要求：居住社区的生活质量、上班的距离、子女上学、配套设施等。编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第40页共47页47页购房的财务决策1以储蓄及还贷力量估算负担得起的房价总价。可负担首付款=目前净资产在将来购房时的终值+以目前到将来购房时间内年收入在将来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限可负担房贷=以将来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的比率上限可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷款可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数按想购置房屋价格来计算每月需要负担的费用欲购置的房屋总价=房屋单价*需求面积需要支付的首期局部=欲购置房屋总价*首付比例服药支付的贷款局部=欲购置房屋总价*按揭贷款成数比率2包括契税、评估费、律师费、保险费、抵押登记费、印花税、装修费、家具和电器购置税等。3住房负担比=房屋月供款/月税后收入25%-30%财务负担比=年负债支出/年税后收入40%以内住房消费信贷1主要包括：个人房屋公积金贷款、个人住房商业性贷款〔包括个人住房按揭贷款、个人编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第41页共47页47页二手房贷款、个人商用房贷、个人住房转按揭贷款、个人住房组合贷款、经济适用房等2首付款期款345租房的选择12年本钱法净现值法租房的优缺点：购房的优缺点：考点2：四种还款方式的比较等额本息还款法是指贷款期限内每个月以相等的金额平均归还贷款本金和利息的还款方法等额本金还款法是指在贷款期限内按月归还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等等额递增还款法即把还款期限划分为假设干时间段，每个时间段内月还款额一样，下个时间段还款额按一个固定金额递增等额递减还款法即把还款期限划分为假设干时间段，每个时间段内月还款额一样，下编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第42页共47页47页一个时间段还款额按一个固定金额递减缴款负担：等额本息：每月一样等额本金：初期较重，逐月减轻等额递增：逐月递增等额递减：逐月递减全部偿付利息总额：等额本息：较多等额本金：较少等额递增：较多等额递减：较少其他优缺点：等额本息：每月付款额一样，简洁做资金规划，但劝其支付总利息较多较少等额递增：初期负担较轻，但是全期所付利息较多。等额递减：初期负担较重，后期负担轻，全期负担利息较少。适用对象：等额本息：收入处于稳定的家庭，如公务员、教师等等额本金：经济力量充裕，初期能负担较多还款，想省利息的购房者，等额递增：收入一般、还款力量较弱，但将来收入预期会渐渐增加的人群，例如毕业不久的年轻人等额递减：目前还款力量较强，但预期收入削减，或目前经济很富有的人，如中年人或未婚白领人士编号：时间：2023编号：时间：2023xx日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第43页共47页47页典题精练国内房产投资这通过〔〕的上升来应对通货膨胀，实现资产保值或升值。A:住房价格 B:首付款 C:房租 D:期款一般来说，人民的居住需求由空间需求和环境需求等因素打算，其中，环境需求的打算因素主要是〔〕A:家庭人口 B：生活品质 C:购房年龄 D:居住年数张女士申请了公积金贷款买一套住房，她能够申请的贷款期限最长为〔〕年。A:15 B：25 C:20 D:30其次节制定汽车消费方案3汽车消费信贷一、个人汽车消费贷款；定义：指银行向申请购置汽车的借款人发放人民币担保贷款保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放