关于商业银行消费信贷业务发展的思考

关于商业银行消费信贷业务发展的思考内容摘要:中国商业银行消费信贷方面业务的发展是一种有效扩大我国国内的需求以及有效促进经济稳定增长的途径之一，商业银行消费信贷业务发展到这个阶段，成果很多，同时问题的出现也是不可避免的，这些问题包括制度方面的，如缺乏有效的担保、保险和保证制度等,银行方面的，如缺乏资产证券化的有效手段导致银行流动性危险增加;地域及个人方面的，如地区之间发展不平衡且城乡差距大等；本文通过研究，尝试性的提出了包括完善个人征信体系；完善个人征信体系；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段等解决方案关键词：消费信贷；商业银行;对策;问題目录第一章绪论 第一章绪论商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体,房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。第二章国内商业银行消费信贷的发展现状国内最早出现的消费信贷服务出现于二十世纪八十年代的中期，当时由于国内的经济水平和消费陈旧的消费观念各因素的制约，消费贷款发展非常缓慢。到1997年时国内消费方面的信贷总额约为172亿元左右，在全部贷款中的比例约为0.23%。由于1997年起于东南亚国家的金融危机，国内经济受到波及，政府研究和制定了一系列扩大国内消费需求的政策。国家为了刺激国内的消费需求，一系列经济刺激政策被提了出来，国家鼓励各家商业银行扩大对消费信贷的支持力度。1998年旨在推动各家金融机构更大范围，更快速的发展个人消费信贷的新政策发布了，分别是《个人住房贷款的管理办法》以及《关于支持国民经济发展、改进金融服务的几个意见》。在1999年的时候的《关于个人消费信贷的意见》，中国官方正式提出商业银行为主体，各家金融机构为补充，面向全国各地居民的消费信贷方面的业务。自从1997年开始，国内个人消费信贷得到了长足发展，到2009年年底，国内的居民消费信贷达到了3.94万亿元，和1997年比较，提高了229倍之多。伴随国内银行消费信贷持续不断的发展，消费信贷的发展潜力得到释放，个人消费贷款即个人助学贷款、个人住房贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款等各类业务快速发展，与此同时，各项业务在发展途中积聚的问题以及风险也不可避免的呈现出来。2009年年底的数据显示，国内居民住房方面的消费信贷总额约为3.49万亿，占到居民消费信贷总额的90%左右，毫无疑问是国内个人消费信贷最重要形式。近几年，住房消费贷款呈爆炸式的发展，各银行以及金融机构为了市场份额不惜放松发放各类贷款的申请条件，其结果是不良贷贷款增加。我们如果从国外经验开始研究，可以发现个人消费不良贷款一般会于贷款发放后10年开始逐步出现，所以住房贷款中存在的风险是我们必须重视的。国内现在个人住房贷款中，80%以上于2000年发放的，所以未来几年得个人住房贷款风险无疑将会增加。个人消费信贷面向的消费者涉及到很多个体消费者，他们的经营范围相对广，贷款时间也较长，信息的调查也困难，对银行收回贷款产生了不利影响。国内银行应该对个人消费信贷中存在的风险的认真研究，及时采取一系列有效的措施，防患于未然。第3章国内商业银行消费信贷业务存在的问题3.1制度方面3.1.1.缺乏行之有效的担保以及保证制度国内现有的担保法律并没有专门的关于消费信贷方面的规定，我国的消费者在申请消费信贷的时候选择行之有效的担保形式事存在困难的。不可否定的是，因为房地产的市场发展相对滞后的缘故，抵押房屋以变现，在实际操作中相对困难，难以有效的为贷款提供机构提供相应的有效的风险保障。相比于国外老牌资本主义国家在利用消费信贷以扩大国内消费的操作中，不仅仅有商业保险支持，同时有关政府部门也研究和制定了保险以及担保制度,尤其是政府为房屋抵押贷款保险的方法，让众多收入相对较低的居民申请消费信贷，同时达到扩大内需目的，得到了有效的实现。国外一些政府部门利用发行用抵押贷款作为担保的债券,给抵押贷款以保证以及相关支持，让信贷安全以及保障程度有了可靠地保障。因为我国市场经济发展并不完善，目前，国内在这些相关法律和法规方面还是空白。3.1.2国内居民水平较低，保障制度不完善相比于美国，人均可支配收入超过三万美誉，以及新加坡超过二万美元，我国仅仅为几百美元，只有美国人均的2.5%以及新加坡的4%。从客观角度上来讲，国内的人均收入非常低，由于这个原因国内需求增长的难以提速，同时教育、医疗、就业等压力也是不可忽视的，同时还有个不可忽视的客观情况，国内相关保障体系相对落后，居民收入难以预期，可支配收相对较少，很大程度的影响居民真正的消费能力，直接造成了国内储蓄成为主流，所以消费信贷方面的业务难以持续的发展。3.1.3个人信用制度不健全个人信用制度一般是指在关于个人信用方面信息的收集、提供、利用和维护管理之中应该遵循的有关规则以及准则，个人信用制度一般包括个人的信用评估、个人的信用登记等。同时也有人认为,个人的信用评估还应该包括违约风险的预警和风险管理以及转嫁的制度。诚信信息的拥有机构相对较少,极个别的国内大型商业银行才能拥有相关数据,国外的银行、村镇信用社、各家保险公司等金融服务提供机构在现行的条件下还是无法参与个人信用信息的共享,也就意味着它们没有财力以及权力建立非常重要的大型个人诚信信息数据库。个人信用信息的不全面,以及个人信用信息数据更新相对的滞后，使目前诚信系统信用方面的内容只涉及到很少的方面,一般情况下只有银行的信用记录和客户最基本的一些个人的资料,所以我们可以看出数据并不够全面，所以也难以有效的呈现出个人资信的全面状况,时代在发展，但是数据得更新却相对缓慢,所以银行在考察用户时，就难以完全的对这些数据信任，国内相应的法规法律却是相对滞后的，无论是诚信机构准入机制或者是行业规范,以及个人隐私方面的保护，个人违约失信的惩罚。法律和法规的研究和制定相对滞后于国内需求。另外一方面,国内居民对于信用意识并不是很强、同时对个人信用的评估技术和欧美比，也不是不高。这些都是我国关于个人诚信系统建设，在目前所需要面对和解决的问题3.2银行方面3.2.1银行流动性方面的危险资产的证券化是指把没有流动性的贷款通过转化，变成有流动性的产品，这个过程对提高各个商业银行的流动性很有益处，可以有效的缩小各个商业银行负债的期限以及流动性等方面的差距。我们知道个人的车辆消费贷款，个人的房屋消费贷款等形式的个人消费贷款，都是期限相对比较长，金额方面相对较大，同时客户相对的分散。与之相反，各家商业银行自身的负债期却比较短。在国内现在的情况下资本市场的发展，处于初级阶段，并不是很健全，各家商业银行不能通过证券化这一类的方式建立一个长期融通资金的有效渠道，出现了短存长贷的这一种格局，其结果是资产负债的结构难以匹配，直接导致关于流动性的风险直接增加。3.2.2各个地区发展不平衡且差距大我国各地区的消费信贷业务发展的极不不均衡，到2012年底,消费方面的信贷总额排在前六名分别是江苏、北京、浙江、上海、广东和山东，这些省市的消费信贷占全国消费信贷超过66%之多。与之相反的是西部省市的消费信贷仅仅为3126.11亿元,只为国内的15%左右，究其原因其一我国西部地区经济发展相对滞后,其二，各家商业银行在开展消费信贷业务时，设置了一个较高的门槛,同时商业银行相对青睐收入相对较高的客户,没有看见欠发达的西部地区的消费潜力的挖掘和忽视了消费给当地的经济所带来的作用。农村地区的很多地方,个人的消费信贷方面的业务发展极其缓慢,研究其原因，我们可以发现，第一：金融服务提供机构相对于城在农村设立的经营网点相对较少,这样农民获得贷款不是很方便，第二：农村的经济发展赶不上城市的步伐,同时商品的流通不是很方便,很多商业银行主要把个人信贷业务的重心放在给农民生产提供一定的资金,与之相反的是对于农民的个人的消费需求却忽视了,其结果是农村消费信贷服务和产品相对较少，第三：农村的农民个人消费信贷观念不是很强,个人消费信贷没能有效的激活农村的个人消费。3.2.3风险防范以及风险转移措施不成熟这么多年来，国内商业银行努力加强各种制度的创建,与之相对的各个金融机构自身的管理系统却有着缺陷，同时激励和约束的机制不健全,这些都让国内商业银开展个人消费信贷的时候产生很大的风险,使金融投资机构不能稳定发展。没有有效的让抵押品快速变现的市场,担保制度不是很完善的商业银行发放个人消费贷款的候,常常会要求贷款人拿出抵押品，来达到减少银行受损时所产生的损失,当个人消费贷款产生风险的时候,银行一般把贷款人提供的抵押物作为还款的来源，因为国内的拍卖市场和房地产这些市场非常的不完善,这就直接导致了抵押品变现会产生很高的费用,这就导致了银行即是有最终的处置权,但是却难以将其变成资本,这样贷款的担保就形同虚设。国内的担保机构也非常的少,这方面的法律和法规也非常少。《担保法》中一般涉及集体或者公司的担保行为,但是将这些法律应用到个人消费信贷时就难以操作。3.2.4重公轻私的观念依然存在，经营观念不明确在欧美一些国家,比如美国，他们的资本市场非常的先进，大型公司很少会在贷款市场进行公司的融资，即我们所说的借款,他们一般会选择去资本市场融资，比如：股票市场。正因为如此贷款市场的规模非常小，所以信贷重点一般放在个人贷款服务中。与之截然不同的是我国发达地区仍然存在大贷款的思想，贷款依旧倾向于公司的大额贷款。3.3个人及地域3.3.1农村是国内个人消费信贷发展中的薄弱地区在国内广大的农村，个人消费信贷业务十分落后，各个金融机构也没有在农村设立更多的营业网点，结果就是农民在贷款是十分的不方便，因为农村的经济水平远远的落后城市，又因为商品的流通不是非常顺畅，因此很多商业银行没有把农村作为信贷发展的重心。3.3.3个人消费者也对个人消费信贷产生影响，因为消费者的行为也存在很多的不确定性以及道德的风险。当今，国内家庭财产的登记这一制度并不完善，各个居民的收入非常的不透明，各个商业银行无法准确的知道居民的实际收入。各个消费者申请个人消费贷款的时候，个别人为获取个人消费信贷从而故意夸大其偿还的能力，这样风险就会由银行来承担。此外，消费者成功获得消费贷款后，有的即是其有偿还的能力，却故意逃避其债务，就这是我们所说的道德风险。用个人助学贷款作为例子，很多大学生走入社会后，就业的压力非常大，大学生的流动非常频繁，在贷款人原来就读的大学找不到贷款人，这就会造成借贷无法按期归还，这样道德的风险就会较大。第四章商业银行消费信贷业务发展的建议4.1建立个人诚信体系以我国央行个人诚信体系作为基础,加快建立一个能涵盖国内各个金融服务提供机构的诚信体系,充分的利用现在发达的电子技术，快速的实现各个金融机构的数据共享，并且整合各多个相关的政府部门和各个的商业机构,实现信息的相互交流,完善系统中关于信用方面内容的记录,并且对这些信息我们应该要求全面的，真实的展现每个人的信用状况。通过研究国外的多年的经验,全力的提高国内各个商业银行关于个人信用评估的能力水平,建立并完善和我国相切合的模型，例如，我们可以参考欧美很流行的5C评估标准：行业背景(Conditionofbusiness)，担保品(Collateral)，资本(Capital)，能力(Capacity)和品德(Character)。诚信系统的法律以及法规建设和完善,诚信机构的生和以及操作,诚信系统中对个人隐私的保护,公平有效的解决关于诚信系统的争端,这样个人诚信体系才能很好的建立,诚信系统的建立可以让诚信系统“有法可依”，这样将有利于降低个人消费信贷整个过程中所产生的交易成本，有效的控制由于双方的信息不是很对称，进而产生的逆向选择以及道德风险。所以，慢慢完善个人的信用体系是国内多家商业银行在提供个人消费信贷之前，进行风险管理不能略去的制度建立环节，并且应该是多家商业银行管理个人消费信贷产生风险的一个起点。我们想要完善个人信用制度，第一要建立完善的涉及整个社会范围的个人征信系统；第二我们要创立科学的有效的个人信用评价系统。国内的个人诚信体系还处于发展的初级阶段，需要不断的发展和完善。我们应该做到及时的更新贷款人的金融信息。同时，我们加大欠发达地区基础方面设施建设的投入，建立一个全国的诚信系统信息的全网共享，这样才能满足银行放贷时审核需要。我们在建立涉及整个社会的个人信用制度以及信用档案之外，各个银行也应该结合其自身的特点来制定其自身想适应的具体的个人信用评价系统。并也这个标准作为是否放贷的标准，这样从源头上来防范个人消费贷款风险的风险。比如，我们可以建立个人信用风险的评价系统，金融机构给个人信用进行评价，准确的划分各个客户的等级。第一：对个人消费信贷的授信对象进行评分；第二：再依据个人消费信贷项目、个人消费信贷的担保方式、个人消费信贷的信用记录等方面的记录对个人消费信贷的对象的信用评分相应的调整，这样通过查看消费信贷业务的信用评分，可以知道风险的大小；这样就可以对个人的还款意愿以及还款的能力进行相对准确的预测，为决策提供依据。个人消费信贷是一种超过消费者当时收入的一种特殊行为。因为还贷时间相对比较长，因此建立完善一个行之有效的担保以及保险制度就尤其的重要。首先：我国应完善现存的《担保法》，完善有关个人消费贷款的各个条款和内容，比如对担保方法以及程序,抵押物评价,登记和公证等等方面，我们都要加以明确以及规范，达到切实有效的解决个人消费贷款担保方无法可依这一局面。第二：建立和规范抵押品市场，这样让各种贷款抵押物在市场上能迅速的变现，为了降低市场的风险,各家商业银行应该对抵押品准确的估价，同时稍微降低抵押率，这样就能应对抵押物在贷款期内价值的下跌，导致各家商业银行产生损失。第三：我们可以考虑让政府牵头创建包括财政部门，保险公司和各个商业银行参股，同时向社会集资的拥有独立法人的个人消费信贷的担保公司，这种公司专门给消费贷款,特别是给长期的个人消费贷款提供担保服务，承接和减少借款人的风险。跟国外的发达国家做比较,国内的个人消费贷款处于相对较低的水平。究其原因，首先由于社会保障体系不够健全。其二，消费观念没有改变，老百姓不能放心的消费,这样就必须依靠社会保障系统的建立和完善,这其中应该包括教育、失业、医疗和养老保障多个方面,我们应该让人们认识到,理性的消费不仅仅有利于推动经济发展，居民消费能力增长。同时经济规模的扩展和经济迈向更加高的层次进化十分重要的动力，我们要倡导人们的合理消费,同时把消费和劳动生产充分的结合起来,这样让劳动的生产率快速提高，并且成为充分提高居民生活水平出发点以及落脚点。4.2建立和完善风险防范与风险转移机制健全的资本环境之下，各种商业银行和金融机构，通过有效的证券化，可以将其持有的个人消费贷款的资产，根据不同的期限、利率、地域等不同的方式组合成不同的证券组合，卖给政府，成立与之相关的信托公司，并且通过将购买个人消费贷款的组合经过担保以及信用的增级，来达到以抵押担保证券这一形式卖给个人的投资者。因为个人消费贷款有利率、借款人的违约等等风险,必须由政府相关的机构和信托公司来给证券组合进行担保、评级等工作来保护投资方的利益，这样也降低了融资的成本。又因为，抵押担保的证券用个人的消费贷款的未来现金作为担保，期限很长，风险较大，但收益很高。这就为金融市场中的那些长期投资者开发了一个优秀的产品健全和完善以社会福利、社会优抚、社会保险为基础的社会保障系统，给消费者去除后顾之忧，有效的增强了对个人消费信贷的信心。各家商业银行的内部也该建立个人消费贷款的风险管理系统，各家商业银行也该加强对这些从业人员职业道德以及业务素质的培养,不仅仅是贷前调查，还是贷时审查，以及最后贷后管理的三个环节,创立一套健全的个人消费贷款信用管理制度、，审贷分的离制度以及贷款的检查制度,同时将各家商业银行各自的利益同职员自己个人的利益联系起来,建立一套多个层次的鼓励以及约束监督体系，要想建立并且完善个人消费信贷的担保制度。首先：对《担保法》进行完善,我们应该在《担保法》加增一些关于个人消费贷款的一些条款；第二：我们要加快建立一个规范的个人消费信贷的二级市场,规范交易的法规,减少交易的费用,让各个商业银行当借款人没有能力偿还消费贷款时,也可以通过有效的变现抵押物,从而不遭受重大损失。努力的发展从事个人消费信贷的担保公司,特别是有政府机构性质的个人消费贷款的担保公司。完善个人消费贷款的商业保险制度，有力于将消费信贷和商业方面的保险有效的结合起来,能够有效的分散各个商业银行贷款时产生的风险,同时能进一步的推动国内保险业稳定快速的发展，我们也该注意到，制定险种费率时也应该注意兼顾多方利益,我们不能让费率过高导致各个商业银行的个人消费信贷业务发展放缓。4.3学习其他地区的经验优化管理制度我们应该学习其他国家和地区经验，失败的经验和成功的经验，增加一些个人消费信贷的铲平，创造更加多样化的产品。我们以香港为例，香港的个人消费贷款业务迅速发展和同银行业的各家商业银行的持续努力有着非常重要的作用。比如附带着多项保险按揭贷款、定息的按揭产品、有浮动利率的按揭贷款、住房按揭。在信用卡业务方面，各家商业银行根据不同的收人以及阶层分别推出银卡、金卡、白金卡，与此同时和不同的客户进行合作，一起推出储值卡、扣款卡、提款卡、联营卡等等产品。不仅如此，各家商业银行推出了循环贷款以及专项贷款这些私人贷款的业务。我们国内的商业银行也可以学习这一做法，创新新的个人消费信贷方面的产品。4.4发展农村消费信贷国内的农村消费信贷发展可以为国内各家商业银行带来一个新的利润增长点，不仅仅如此还能有效的解决三农问题，明显的提高农民的生活质量，减小城乡之间的差距，扩大国内的消费需求。个人消费信贷在中国国内广大的农村健康的快速的发展是大有好处的，政府应该适当的放宽一些农村地区的各家商业银行和金融服务机构的准入政策，支持各个金融机构和信用协会以及信用合作社等一类单位的合作,努力探索和发展联合的信用贷款。金融产品创新也是很重要的，努力研究农民的需求，推出合理的农民正真需要的个人消费信贷方面的产品。各家商业银行必须进一步简化信贷的手续，切实的提高工作的效率，适当的降低贷款的门槛，这样可以方便农民获得贷款，让广大农民关于去银行贷款。4.5改进商业银行个人消费信贷业务市场营销手段各家商业银行从经营的战略，应该更加的重视市场的细分以及目标定位。并且针对不各个细分市场和目标，准确的定位推出有特色的产品,进行差别化服务的战略,让不同的消费者和