第五章 保险理财

第五章保险理财《保险基础与实务》（第4版）能够分析客户的风险，并合理选择人身和财产保险产品制定理财规划方案当“黑天鹅”“灰犀牛”发生时，具有应变能力守住风险底线具有反垄断和反不正当竞争的能力明确国家、企业、个人的社会责任，增强职业责任感，开拓创新的职业品格和行为习惯电力公司的张勇总经理最近十分焦虑，因为他还有2年即将退休，最近他才知道他退休后获得的社会养老保险金每月只有不到2千元。而对于一位年薪几十万元的电力公司的总经理来说，退休后的收入与在职时的收入落差太大，退休后生活将十分拮据，并且电力公司像他一样的老职工还有不少。不仅如此，退休后的医疗保障也很低，每年门诊看病只有不到四百元的报销额度，超出部分全部需要自理。此时他才意识到，由于自己缺乏保险意识，没有在工作期间为自己购买年金保险和医疗保险，没有为职工进行退休规划和医疗规划给自己和企业员工造成了多大的困难。你认为张勇总经理应该怎样解决即将面临的困难？年金保险第一节目录CONTENTS投资类保险第二节退休规划第三节医疗规划第四节课程思政融入点国家、企业、个人的社会责任，增强职业责任感，开拓创新的职业品格和行为习惯。二十大精神融入点（1）能够理解提升自身职业理想与职业道德的重要性。（2）掌握中国特色社会主义思想的世界观和方法论。（3）理解以经济建设为中心，构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局（4）掌握现代中央银行制度的内容。（5）运用信息技术、人工智能设备、大数据的能力第一节年金保险一、年金保险的含义

年金是有规则地定期收付一定款项的方法。

年金保险就是在被保险人生存期间，按合同的规定，每隔一定的周期支付一定的保险金给被保险人的一种生存保险。

年金保险只是年金的一种。

年金保险被广泛用于退休规划的养老保险中。年金与年金保险有何区别？二、年金保险的特点与作用特点：（1）年金保险是生存保险的一种形态，其特殊之处在于保险金的给付非一次性给付而是采取了年金给付的方式。（2）年金保险保单具有现金价值，年金保险的现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样，随保单年度的增加而增加，至缴费期结束时，现金价值为最高。（3）年金保险的保险期间包括缴费期、等待期和给付期。缴费期是指年金保险的投保人分期缴纳保费的期间，给付期指保险人给付被保险人年金的期间，而等待期是指缴费结束后至给付开始的等待期间。作用：（1）年金保险最通常的用途就是提供老年生活保障。用年金保险的方式提供老年生活保障有三大优点：可以促使人们在年轻时有计划地支出，以节省出保险费，获得养老保险，可避免年轻人的浪费；由于年轻时购买保险可选择的缴费期较长，使得每年缴纳的保险费很低；因为年金收人中不仅包括了投保人缴付的本金及其利息，而且还包括了其他死亡者的利益，比个人储蓄存款获得养老保障数额要高。（2）年金保险可用来作为子女教育基金，子女教育保险就是一种年金保险。（3）年金保单具有现金价值，投保人可在缴费期内退保领取现金价值获得一笔可观的收入。因此，有的人也把年金保险作为一种安全投资的方式，而且还可获得节税的目的。三、年金保险的分类根据年金给付的期限可分为：定期年金和终身年金根据年金金额是否变动可分为：定额年金和变额年金根据给付开始期的不同可分为：即期年金和延期年金根据年金给付是否有保证可分为：有保证年金和无保证年金1.定期年金与终身年金定期年金是指投保人与保险人在合同规定的期限内，若被保险人生存，保险人按期给付约定的年金。若期限届满或被保险人在约定的期限内死亡，则保险人停止给付（以两者先发生的日期为准）。终身年金的给付没有期限的规定，保险人给付年金至被保险人死亡时为止。2.有保证年金和无保证年金有保证年金是为了防止被保险人在交纳了足额的保险费后，领取年金的年限不长就死亡所带来的损失而设计的年金品种。分为两种：期间保证年金金额保证年金无保证年金是无上述保证的年金，在被保险人死亡或合同期满即停止给付年金。一般有保证年金通常每期给付的年金额少于无保证年金。为什么要设计有保证年金？3.即期年金和延期年金即期年金是指投保后立即开始领取年金，一般采取趸缴的形式。

由于一次清所有保费需要的数额较大，一般投保人难以负担得起，因而即期年金通常较少采用。延期年金是指合同订立后，经过一段时间再开始进入年金的领取期。4.定额年金和变额年金定额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金额都相等。即定期领取等额的年金。变额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金额都有所不同。变额年金保险主要是考虑到通货膨胀的因素，领取时间较长的年金会产生贬值而设计的年金保险。为何要设计变额年金？第二节投资类保险一、投资连结保险投资连结保险是一种集保险保障与投资理财于一身，将终身寿险与投资基金相结合的产品。投资连结保险的五个特征保障与投资双重功能两个账户客户高度的参与性操作透明投资风险由投保人承担二、分红保险

分红保险是投保人参与分享保险公司可分配盈余、分享保险公司经营成果的一种人身保险。分红保险的五个特征浮动收益率收益来源保障与投资双重功能定期公布红利分配投保人与保险人共担风险分红保险的红利主要来源于以下三个方面：死差益、利差益和费差益。死差益是指在保险营业年度内因人寿保险实际死亡率低于预定死亡率时，收入的风险保费总额大于当年实际给付的风险保险金额的结余；利差益是指因保险资金的投资收益率大于预定收益率所形成的额外收益；费差益是指因附加保费超过实际经营管理费用与异常风险损失保险金给付金额之和所形成的结余。三、万能保险万能寿险是投保人可以变更缴纳保费变更保险金额的人寿保险。特点：保险合同费用包含：保单管理费+风险保障费个人账户可变保额和可变保费投资连结、分红、万能保险有何不同？第三节退休规划一、影响退休规划的因素寿命通货膨胀退休者的健康状况社会保障水平雇主提供的福利51234点击播放视频案例：保险理财规划二、制订退休规划的步骤调整规划分析信息收集信息建立目标执行规划制订规划客户退休的年龄退休后支出的预测资金需求雇主提供的退休补充养老计划或类似的退休后收入来源的资讯用以提供退休后收入的现有流动和固定资产退休后的生活质量要求社会统筹养老保险的水平1234567现有身体状况、家族遗传史与预期寿命需要收集的信息有：退休规划三大支柱：123社会养老保险企业年金或职业年金商业养老保险计划的执行方式有：5187642购买一份趸交年金保险存款管理计划购买分红保险参加团体年金保险购买递增型年金保险购买投资连结保险利润分享计划购买一份期交的平准式年金保险点击打开文本案例：退休规划第四节医疗规划一、影响医疗规划的因素12345医疗费用的预期支出通货膨胀社会保障水平家族遗传病史目前身体状况和预期寿命二、制订医疗规划的步骤收集分析信息执行规划制订目标调整规划1234所需要收集的信息包括：1234567目前的身体状况家族遗传病史期望获得的医疗水平和质量预期寿命目前的医疗费用水平社会统筹医疗保险的水平预期通货膨胀率执行医疗计划时可选择的医疗产品有：疾病保险长期护理保险收入补偿保险医疗保险意外伤害医疗保险处方药保险牙科保险眼科保险和视力矫正保险1.人们通常用保险来解决自身的养老与医疗问题。退休金通常是按月发放的，这种一定时期内每次等额收付的系列款项称为年金。年金保险就是在被保险人生存期间，按合同的规定，每隔一定的周期支付一定的保险金给被保险人的生存保险。点击播放本章小结视频2.制订退休规划需要综合考虑寿命、通货膨胀、退休者的健康状况、社会保障水平、雇主提供的福利等因素。制订医疗规划需要综合考虑医疗费用的预期支出、通货膨胀、