保险学-重疾险重复投保行为与保险公司对策研究

重疾险重复投保行为与保险公司对策研究【摘要】近年来，在国家政策的推动下，我国保险业得到了迅猛的发展，保险产品也越来越多样化。就目前人身保险产品的发展来看，呈现逐年增长的趋势，其中，健康险和意外险占据人身保险市场的主要份额。而在健康险中，重疾险充当着重要的角色。本文主要通过文献综述法以及数据分析法等形式对资料进行分析与总结，研究重疾险重复投保行为与保险公司对策。研究发现，现今对于重疾险重复投保行为的明确规定较少，因此就保险公司对该行为的风险规避对策进行研究分析；同时，由于该行为在保险法及寿险公司保险合同中规定内容较少，导致从承保到理赔等各个环节中容易出现漏洞，使不法分子有利可图。保险公司要从根本上规避风险，仍要坚持不懈地探索。本文创新之处首先是在研究方法上的创新，主要使用文献综述法与数据分析法，利用近几年的相关数据进行分析，体现了时效性。其次，本文会针对重疾险这一险种来论述重复投保行为，体现了特定性。本文还将针对性的为保险公司的对策提出合理化的建议与意见，以完善重疾险的保险条例规定规避风险，以促进各保险公司稳定发展。【关键词】重疾险；重复投保；对策ResearchonDoubleInsuranceBehaviorofHeavyDiseaseRiskandCountermeasuresofInsuranceCompanies[Abstract]Inrecentyears,withthepromotionofnationalpolicies,China'sinsuranceindustryhasbeenrapiddevelopment,insuranceproductsarebecomingmoreandmorediversified.Asfarasthedevelopmentofpersonalinsuranceproductsisconcerned,itshowsatrendofincreasingyearbyyear.Amongthem,healthinsuranceandaccidentinsuranceoccupythemainshareofpersonalinsurancemarket.Inhealthinsurance,heavyhealthinsuranceplaysanimportantrole.Thispaperanalyzesandsummarizesthedatamainlythroughtheliteraturereviewmethodandthedataanalysismethod,studiestheheavydiseaseinsuranceduplicateinsurancebehaviorandtheinsurancecompanycountermeasure.Itisfoundthattherearefewexplicitrulesforrepeatedinsurance,sowestudyandanalyzetherisk-aversioncountermeasuresofinsurancecompany.Atthesametime,becausethebehaviorislessstipulatedininsurancelawandinsurancecontractoflifeinsurancecompany,itiseasytoappearloopholesineverylinkfromunderwritingtosettlement,whichmakestheillegalelementsprofitable.Theinsurancecompanymustavoidtheriskfundamentally,stillmustunremittinglyexplore.Theinnovationofthispaperisthefirstinnovationinresearchmethods,mainlyusingliteraturereviewmethodanddataanalysismethod,usingtherelevantdatainrecentyearstoanalyze,reflectingthetimeliness.Secondly,thisarticlewillfocusontheriskofseriousillnesstodiscussrepeatedinsurancebehavior,reflectingthespecificity.Thispaperalsoputsforwardsomereasonablesuggestionsandsuggestionsfortheinsurancecompany'scountermeasures,soastoperfecttheinsuranceregulationsofheavyhealthinsurancetoavoidrisks,soastopromotethestabledevelopmentofinsurancecompanies.[Keywords]Majorsicknessinsurance;DoubleInsurance;countermeasures目录1前言 前言人们生活水平的提高与我国经济社会的快速发展密切相关，然而所导致的环境问题愈加突出，疾病朝着“年轻化”的方向发展，重疾的发病率呈上升趋势。根据卫生部的一项数据表明，人从出生到死亡，有高达72.18%的概率罹患重疾，有超过30%的人会得癌症。由于重大疾病的发病率愈来愈高，各大保险公司推出各种各样的重大疾病保险以满足人们的需求；同时，也由于人们的保险意识不断增强，重疾险的社会关注度显著提高。目前，在保险市场中，重疾险产品各式各样，保险范围、保险金额、责任免除等约定的保险条例不尽相同。对此，为追求更高的保险保障，就很容易出现重复投保行为。对于大部分国民来说，重疾险的重复投保行为可以让发生保险合同中所约定重大疾病状态的被保险人获得多重理赔，以支付高昂的治疗费用以及维持正常的家庭财务状况，可以看出，在保险公司允许的情况下，重疾险的重复投保行为为提高被保险人的生命健康保障具有重要意义。对于保险公司来说，重疾险的重复投保行为有可能是正常投保，也有可能存在保险欺诈情况，所以，保险公司在确认承保前，必须做好被保险人的个人信息真实性工作，掌握投保人及被保险人的各项重要信息，否则，容易出现道德风险，某些人为谋取不当利益，故意隐瞒或恶意重复保险，使保险公司造成不必要的损失，不利于公司的经营发展。因此，保险公司必须做出相应的对策，以完善重疾险重复投保的各项规定，使该行为规范化、合理化，以避免道德风险发生。由此可见，防范风险是保险公司稳定长远发展的重要决定因素。2重疾险重复投保行为概述重疾险，其全称是指重大疾病保险，可定义为若被保险人在约定的保单期限内达到保单合同所约定的重大疾病状态时，则由保险人依足保险条款的约定履行保险金赔付义务的保险。重疾险的发展起源，可以追溯到1983年的非洲南部一个国家，名为南非。在随后陆续被引入北美、西欧、澳大利亚等国家和地区，并在以上地区飞速发展。当时间线来到20世纪90年代中期，重疾险才初现于我国内地市场，经过时间的沉淀和市场的发展，重疾险已发展成为我国重要的保障型健康保险产品，在人身保险市场上有着举足轻重的地位。重疾险在我国发展过程中，为适应我国保险市场需求，其保障范围、保障功能都得到一定程度的扩大和完善。在世界卫生组织的规范定义下，有25种疾病认定为重大疾病。同时，据我国银行保险监督管理委员会的规定，只有符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》相关规定的保险公司才能推销和出售重大疾病保险，对于恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病的发生率及理赔率最高的六种疾病必须提供保障。重复投保行为，是指一个投保人向两个或两个以上的保险公司投保订立保险合同，使其承保相同的保险标的、相同的保险利益和相同的保险事故，并且其保险金额总和超过保险价值的行为[1]。要构成重复投保行为，其必要的构成条件有四个，首先，投保人向保险人签订多个保险合同以投保同一保险标的或保险利益。其次，重复投保是以同一保险事故与多个保险人签订保险合同。再者，投保人在同一保险期间内签订多个保险合同。最后，投保人和多个保险公司签订保险合同。2.1法律上的重疾险重复投保行为《保险法》作为我国保险界的规范性法律文件，是规范重疾险重复投保行为的主要依据，同时，也是保险公司制定相关重大疾病保险的规则红线，在遵守保险法的基础上开展保险活动。2.1.1保险法的规定《中华人民共和国保险法（修改草案）》第四十一条的第4款将重复保险界定为：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。因保险标的异同，我国保险法将保险分为财产保险和人身保险两各大类。在保险法中，关于重复保险的相关规定是在财产保险的一章中体现的，是“人身无价，财产有价”理念的诠释[2]。在人身无价理念的指导下，我国法律显然没有必要在人身保险中对于重复保险有相关的明令禁止；在财产有价理念的指导下，重复保险制度能够保证价格与价值的相对统一，可以有效防止被保险人因道德风险而得到的不当得利。综上所述，人身保险无需规定或约定重复保险的根本原因来源于保险法。众所周知，重疾险承保的是被保险人的身体疾病，由此，此险种可被归类为人身保险，在此基础上，引出的问题便是：重疾险既然不属于财产保险的一类，是否就不适用重复保险呢？要解决上述问题，首先，我们回归到到人身保险与财产保险的基本理念，那便是：“人身无价，财产有价”，重复保险制度的根本是为了能够补偿被保险人损失的同时，还能够防止被保险人不当得利。其基本原理是通过设置重复保险制度，对保险公司在运营与实践当中存在的重复保险现象以法律法规的方式予以规范，以规避投保人因重复保险获得超出实际损失范围补偿的行为。通过查阅重疾险的相关文献与资料，发现重疾险的保险条款中并无约定有关重复保险的相关规定。以太平洋人寿的重疾险产品“幸福安康重大疾病保险”为例，其重大疾病保险金理赔所需资料清单如下：（1）投保单原件；（2）受益人或申请人的有效身份证明文件；（3）我国法律规定的卫生部门认定的二级或二级县级以上医院开具的各项检查报告、病史资料及疾病诊断报告书；（4）能够确定与证明该保险事故性质、原因及是否属于保险责任等有关证明文件。根据该重疾险的理赔所需资料，可以看出：重疾险并不禁止重复投保行为，只需按照合同规定提供相应的证明与资料即可获取相应的保险金补偿。换句话说，只要投保人符合投保条件并支付保险费，保险公司不会干涉其重复投保的情况及保险金总额，由投保人根据自身承担风险情况及偏好决定投保方案。由此可见，在我国保险法及保险公司的相关规定下，重疾险重复投保行为是不被禁止的。2.1.2产品设计分析根据重复保险在保险法中的相关规定，重复保险被规定在财产保险中，而对人身保险暂无规定。由此可见，目前法律上对人身保险是否适用重复保险并无明确的禁止及规定，即：在人身保险合同中规定适用重复保险原则的保险条款，在我国法律法规上是不处于禁区的。由相关文献资料与保险公司的经验来说，生命表是人身保险的保险费率厘定的基础与根本，根据人身保险的基本理念，只要投保人有相应的能力去承担应缴的保险费，保险公司也会给付对应的保险合同规定的保险金。一些比较极端的行为，例如“赌上生命，换取钱财”，一般是不会出现的。人身保险中不使用重复保险制度，是存在一定的法理基础与经验依据的。在另一方面，虽然可不使用重复保险制度于意外伤害保险、重疾险等人身保险产品中，其中有一定的自由度是在保险公司手中的。从人身保险险种的设计方面来说，是在遵循保险法的强制性规定及自由选择适用保险法中非禁止性规定的基础上进行的，为了防止投保人的不当得利，保险公司可根据自身的业务需求发展或者理赔规范化与进步等相关因素来设定人身保险产品的合同是否适用类似于财产保险的重复保险规则。由此，必然能够提高保险公司的风险防范与规避能力，对于保险公司的经营和盈利有积极性的影响。2.2重疾险重复投保行为种类在重复投保行为中，投保人与被保险人的主观因素占主导地位，根据他们的初衷与出发点的不同，重复投保行为可分为善意重复投保和恶意重复投保。因人身保险对于重复投保暂无明确定义，笔者认为在人身保险的重疾险中亦可采用该种行为区分方式。2.2.1善意重复投保在财产保险的定义中，善意的重复投保，是指投保人因对未来预期或预测发生错误，或者因某些客观因素使保险标的价格发生下跌，使得保险金额总额超过保险标的价值；又指在签订保险合同后才得知存在重复投保，并且投保人立即向各保险人通报其关于重复投保的相关行为[3]。与财产险不同，对于重疾险来说，善意的重复投保就是投保人在投保时纯粹是未了对被保险人的健康保障水平多了一份考虑，以提升个人或者其家庭的风险分散和抗衡能力，当保险事故发生时，以维持正常的家庭生活水平，避免对家庭造成过分的重担，不存在谋取不当利益的情况。2.2.2恶意重复投保在财产保险中，恶意的重复投保，是指投保人以谋取不正当利益为初衷，向不同保险人重复投保，或在保险期间知到或应该知道重复保险的存在而不通知相关保险人，或故意发出虚假通知[3]。而在重大疾病险中，并无相关规定作出重复投保行为时，投保人必须要告知相关保险人，但是，当存在对于既往病史或当前疾病状态的心理态度进行恶意隐瞒时，以谋取不正当利益为目的故意重复投保时，便可构成保险欺诈。由上述可总结，对重疾险的恶意重复投保行为可以简单定义为投保人与保险人订立合同时，故意隐瞒自身的身体健康情况，不履行如实告知义务和最大诚信原则，为谋取不当利益而向多个保险人进行重复保险，当保单约定的疾病状态发生后，以获取多重理赔。2.3重疾险重复投保的产生原因随着重疾险的快速发展与日渐普及，重复投保行为也随之产生，其产生的原因分为内部原因和外部原因。内部原因主要是指由于保险公司的各项规定、内部管理等的作用下所造成的。外部原因指由于保险公司以外的主体（即被保险人或投保人）的行为驱动作用下所造成的。2.3.1内部原因（1）保险规定保险合同是由保险公司根据保险法顺应公司自身发展的产品而订立的符合保监局管理规定的。通过网上购保平台搜索查看各类重疾险保险合同，发现多数保险公司所推出的重疾险产品中并无禁止重复保险行为的条例，亦无重复保险行为必需如实告知的义务规定。这成为重疾险重复投保行为出现的决定性原因。（2）内部管理根据重疾险投保平台的相关投保流程显示，投保人或被保险人投保重疾险时，大多数保险公司不需要其到医院进行身体检查及提供体检报告，只有在如实告知时，投保人表示有既往病史，年龄太大等情况下才必须体检后才能投保。这样的管理规定，很大程度上的加大了投保人或被保险人的重复投保行为的发生率，从而导致超额保险、道德风险等情况的发生，不利于各人寿保险公司的发展运营。2.3.2外部原因重疾险的重复投保行为可以让发生保险合同中所约定重大疾病的投保人或被保险人获得多重理赔，以支付高昂的治疗费用以及维持正常的家庭财务状况。在通常情况下，如果是普通家庭，选择一份50万左右保额的重疾险是比较适合的；如果是经济状况比较好的家庭，可以选择100万左右保额的重疾险；而如果是想要保障的保额高于保险公司中重疾险产品的最高保额，那么就可以选择附加险或者在其他保险公司再次购买重疾险产品，但前提是必须是善意的。在现实生活中，恶意重复投保行为存在的可能性是有的。投保人或被保险人为了获取多重的保险金赔偿，故意隐瞒目前自身疾病状态或既往病史，向多家保险公司进行恶意的重复投保行为，一旦其出现保险疾病状态，立即向保险公司进行多重索赔，从而以达到牟利的目的。不管是善意投保，还是恶意投保，都成为重疾险重复投保行为出现的主要诱发性原因。2.4重疾险重复投保行为的存在风险在保险经营实践的过程中，重复保险存在的风险对财产保险有着极大影响。而在人身保险领域中，或多或少的会存在与财产保险重复保险相似的风险隐患。2.4.1道德风险与逆向选择道德风险是由于保险合同生效后，保险公司无法做到对投保人或被保险人进行全面监控，而使保险人需承担被保险人或投保人的故意行为导致保险金赔付的风险，其主要是由于参保后信息的不对称引起的。逆向选择是投保人在投保时会有隐藏自己真实状况的可能，选择投保更高赔付、更有可能赔付的保险产品，其产生是由于投保前交易双方信息不对称而导致的，投保人自身了解的情况比保险公司所掌握的信息多，同时投保人也存在不把实际情况全告诉保险公司的侥幸心理。在重疾险的承保过程中，容易会出现没有如实告知的情况出现，不论是以往自身身体状况，还是重复投保重疾险的行为，都可能会成为被隐瞒的事项。在笔者看来，重复投保行为的隐瞒可能导致超额保险，虽说人身无价，但是当保险金总额远远超过重疾的治疗、康复、误工、生活费用支出总额，就容易出现被保险人不当得利的情形。就好比如，一个人向数家保险公司投保重疾险，而并无告知保险公司已多次投保，那么只要其发生保险合同范围内所包含的疾病状态，他将可以向这数家保险公司要求保险金赔付。无论是道德风险还是逆向选择，重复投保行为加大了被保险人牟利的可能性，同时，保险公司也加大了高额保险金赔偿责任的承担能力。2.4.2欺诈风险在重复保险中，投保人进行保险欺诈时，会故意隐瞒自身重复保险的实际情况，当保险事故发生后，就会持各保险人订立的保险合同，签发的保险单等索赔材料分别上门索赔，以获取多重的保险赔偿金，以达到谋取利益目的。一般而言，保险欺诈的定义可以概括为投保人、被保险人或受益人通过假造保险标的，隐瞒所存在的风险，以故意行为造成原本不应存在的保险事故，使损失得以扩大，从而达到骗保目的，获取不正当赔偿金的行为。在人身保险领域中，利用重复保险来实施诈骗行为的方式已在费用报销型保险中出现。由于法律本来就不禁止人身保险重复投保行为，因此在该领域利用重复保险进行欺诈的行为难于识别。重疾险一般采用提前给付的赔付方式，确定出现疾病状态属保险合同定义范畴，即给予一次性保险金给付，而且通常涉及的保险金额高，一旦出现保险欺诈行为，将非常不利于保险公司的持续运营和高效发展。3社会上的重疾险重复投保行为寿险公司经营以人的生命和身体为标的的人寿保险、健康保险和意外伤害险三大类业务。据各大保险公司资料显示，寿险近几年的发展呈现出上升趋势，其中重疾险的增长较为明显。慢慢地，随着重疾险的发展，重复投保行为中的风险隐患所导致的问题也逐渐浮现。本文通过对某些保险公司的公开数据与文献数据的参考，总结现今重疾险近几年的发展状况及其重复投保行为的情况。3.1重疾险现状行业数据公开资料显示，在2018年人身保险的保费增速统计中，意外伤害险增速较为稳定，健康险与寿险增速呈现上涨趋势，其中健康险的涨幅较大，表明健康险的增长速度较快。数据来源：公开资料整理图3-12018年行业寿险、健康险、意外险、财险保费增速根据中国重大疾病保险市场调研报告可知，我国重疾险的重点客户对象的年龄段主要是30-49岁，该类人群大多为上有老下有小的家庭情况，根据数据显示，亲戚或朋友曾诊断过有重疾的客户群中，其拥有率较高，可以看出，亲朋好友对客户的影响较大[4]。数据来源：瑞士再保险研究及咨询部图3-22017年中国重疾险拥有率由图3-3我国人口结构变化趋势可以看出，从2017年开始预测，十年间我国重疾险重点客户发展对象的数量将维持在4亿人左右，这为重疾险的真实需求提供有力支撑。数据来源：公开资料整理图3-3我国人口年龄结构变化趋势根据中国太保公开资料显示，2014年-2017年间，中国太保重疾险新保客均保额呈上升趋势，从保额7.8万元上升至17.3万元，可以看出，保障类健康保险产品的保额在逐渐提升，客户的重疾险保障水平需求越来越高。数据来源：公开数据整理图3-4中国太保客均重疾险新保保额变化由上述分析可见，重疾险的主要客户群体为30-49岁年龄层群众，随着时代的进步与发展，人们的保险意识正在逐渐增强，人们对保险的需求也在逐渐增加，对保险的保障水平的要求也越来越高，重疾险在人身保险市场所占据的地位越来越重要。3.2重疾险重复投保现状由对重疾险当前的情况分析来看，客户对重疾险的需求正在逐渐增加，对重疾险的保障水平要求越来越高，因此，客户为满足自身的重疾险保障需求，重复投保行为渐渐浮现。在保险公司经营实践中，已出现有投保人在短时间内向多家保险公司投保巨额保险金额的重疾险，随后又在短时间内向这数家保险公司提出理赔申请，获得多重赔付的真实案例。虽然这一事件引起了相关保险公司的高度怀疑，但是经翻查记录，发现在核保时，数家保险公司已对投保人进行调查，但在此过程中均未发现其患有重疾，并且在各大医院也无其有关重疾的诊断记录。最终，保险公司只能承担起赔付责任。从此次案例看来，虽然这是一次善意的重复投保行为，不存在骗保等情况，属于正常投保及理赔行为，但是如果投保人恶意重复投保，而且保额高昂，如果保险公司没有搜查到其骗保等故意投保行为，那么每一笔高昂的保险金额对于每一家保险公司来说，都是一笔巨额的损失。各大保险公司应对于重疾险的重复投保行为做好监管和防范工作。目前，我国对重疾险重复投保行为暂无数据统计，因此无法准确统计出截至目前在重疾险的理赔实例中已出现重复保险的案例数目及涉及保险金总额等数据。通过对数篇文献的参考与分析，发现虽然当前出现的该行为现象还是比较少的，但是该行为的所造成社会影响较大，因此，为有效防范与管理该行为的存在的风险，保险公司必须针对此行为制定相应的管理方案与对策，以保证公司的持续稳定发展。4保险公司对策现状在资料搜集过程中，本文通过查阅网上存有的有关重疾险重复投保行为的文献之余，还通过购保平台了解有关重疾险产品及保险公司对重复投保行为的有关规定与对策，进一步了解保险公司对重疾险重复投保行为监察及管理的工作并总结发现不足之处。在搜集、调查中发现近年来某些保险公司对于“重疾险重复投保”的问题有积极采取措施防范及监管，提高了自身的风险防范能力。但是保险公司在工作设置上还有些漏洞，未从根本上规避风险。要做到高质量承保，高水平保障客户需求，保险公司还有漫长的道路需要努力。4.1管理现状各大寿险公司的重疾险核保内容大致相同，一般分为审核客户真实资料、投保的申请资料是否完整、客户的投保险种是否符合投保规定、客户的身体是否符合承保标准体、保费金额是否合理等主要内容。不符合合同规定标准的客户不允许投保，或者需要加收保费才可以投保。重疾险的合同生效期一般为：核保审核通过，确认承保后的次日零点生效。通常办理投保后的一周内就会收到保单。4.1.1核保内容较完善，核保速度快在当前各大保险公司的重疾险核保项目较为完善，投保资料的真实性、投保资料的完整性、投保险种的合规性、身体状况的优劣性、保费金额的合理性等都需一一检查。从重疾险的投保到确认承保，基本几天内即可完成。在繁琐的核保流程中，不仅要确保资料的完整性，还需确认资料的真实性，所花费的时间一点都不少。可见，核保岗位人员工作的高效性与专业性。4.1.2核保岗位人员趋向专业化与过去相比，入门门槛低，人员流动大的保险行业招聘现象，现今寿险公司在招聘理赔岗位人员时对应聘者的专业要求较高。特别是保险公司与高等学校之间人才输送的渠道，为不少保险公司核保岗位专业人才缺乏的现象带来转变。寿险核保岗位需要具备丰富的医学知识及保险知识，自然而言，寿险核保岗的招聘门槛相对会比较高。在各大招聘网上查找发现，寿险核保岗位招聘发布少之又少，任职要求是本科学历以上外加保险从业经验。总而言之，任职核保岗位要对保险行业有一定熟悉才能胜任，亦确保岗位的专业性。4.1.3180天观察期在确认承保之后，大多数保险公司的重疾险的观察期是180天，也有部分保险公司是90天，只有过了观察期后再发生的重疾才可以理赔[5]。如在此期间发生保险合同范围的疾病状态，保险公司不承担赔付责任；过了观察期后，如发现投保人在投保时存在未如实告知情况，保险公司也可拒绝承担赔付责任。重疾险产品的这一条例，大大降低了因投保人不遵守诚信原则恶意投保行为的赔付率，更好地保障保险公司地利益，同时对于调查重疾险重复投保行为是恶意投保还是善意投保提供了一定的时间支撑，一定程度上防止了恶意性重复投保行为的发生。4.2重疾险重复投保中存在的问题本文在调查中注意到在核保日常工作中仍有漏洞，现行的管理制度未能完全规避风险。从核保环节的工作设定到操作，从部门的组织到人员的管理，从保险合同的设定到实行，所调查的寿险公司在重疾险产品的重复投保上的管理尚有欠缺。4.2.1购保无需体检各保险公司对购保的要求都有不同，在调查的保险公司中重疾险的投保都是采用如实告知健康状况，无需体检的方式投保，除非出现特殊情况，如年龄太大、保险公司的抽查抽中等情况，才必须进行体检，但其中被抽查抽中的机率较低。无需体检的设置初衷是为了客户快捷投保，促进销售。但现今的重疾险，随着重疾险的需求逐渐增加，无需体检的设置容易让不诚实的客户“见缝插针”，尽量投保自己容易获得理赔的保险，还可能存在同时向多家保险公司投保，从而令保险公司造成经济损失。4.2.2如实告知有待完善如实告知是指在保险合同时，被保险人必须将保险标的中的重要事项如实告知保险人的一项保险规定。在调查中发现，通常情况下，投保时保险公司问什么投保人就如实回答什么，而对于暂无明确允许或禁止的重复投保行为，保险人没有对此向投保人进行询问，投保人则无需告知。在没有对投保人的重复投保事项进行询问时，很难确认该投保人是否存在超额保险，这将很大程度上增加了保险公司的赔付风险。4.2.3信息掌握有限，风险识别能力有待提高在投保人投保时，保险公司所掌握信息都是由投保人提供，当投保人出现隐瞒事项时，保险公司较难一一进行核实，由于重复投保行为没被规定为必须告知及通知义务时，保险公司很容易会忽视有关该行为的调查询问，令保险公司位于相对被动地位，从而导致保险公司对此信息掌握的缺失，使在风险防范管理中没有对重复投保行为的存在隐患进行防范，道德风险、逆向选择、欺诈风险等风险隐患在悄悄地跟随着保险公司的发展，风险一旦发生，则会对保险公司造成经济损失，不利于保险公司的经营发展。5建议如前文所述，当前保险公司对重疾险的承保、核保管理方面做得比较好，对恶意性重复投保有一定的识别与防范作用，但在恶意性重复投保行为的规范性问题与风险防范方面仍存在不足之处。现针对实际中存在的问题，本文提出如下建议。5.1完善重疾险保险条例保险公司应当完善重疾险产品保险合同条例，首先，在如实告知与通知义务中，应当明确规定对重复投保行为的告知与通知义务，同时应告知保险公司已投保重疾险的总保险金额，用以保险公司做出正确行为判断，防止投保人为牟利而做出的恶意重复投保行为，降低其造成保险公司损失的风险。其次，保险公司可以在合同中增加条例规定，如果属重复投保行为，必须做体检，增加保费等，以防止恶意重复投保行为，更好地保障保险公司的利益。最后，保险公司可以采用附加条款约定重复保险的超额保险金额总额上限相关事项，以避免投保人或被保险人不当得利。5.2加强投保人风险评估保险公司应加强对重疾险重复保险行为的风险评估，以防范欺诈风险，提高承保质量。当投保人进行投保申请时，保险公司核保人员应对其所提交的各项资料进行严格审核，所提交的资料中应当增加有关重复投保行为的信息调查，如上次购买重疾险的日期，期望购买的重疾险产品保险金额为多少等问题的设置，这有利于了解客户的当年购买重疾险次数及需求，从而对一年内多次投保或期望保险金额远远高于产品保额等的可疑对象进行进一步的审核，重点关注投保人的经济状况、体检报告，以避免保险欺诈行为的发生，以提高保险公司的风险防范能力。5.3采用区分式立法保险公司应对重疾险重复投保行为采取区分式立法，分别定义为善意重复投保行为和恶意重复投保行为。可以选择在责任免除条例中规定恶意重复投保拒赔，在理赔时只要证明投保人或被保险人属恶意重复投保即可拒绝赔付。而对于善意重复投保行为，保险公司只需对投保信息的真实性进行核查，排除恶意重复投保嫌疑，即赔付。这样的区分式立法使重复投保行为合理化、规范化，为重疾险的重复投保行为的理赔流程提供了法律依据。5.4建立重复保险数据库国家应当建立起重复保险数据库，将投保人及被保险人信息收集起来，罗列出投保人及被保险人的投保情况，统计其是否重复投保及计算出投保的各项相同类型险种的总保险金额，以达到重复投保数据信息共享的目的，从而使各保险公司工作人员掌握更加全面的投保人信息，在核查各项投保信息时，能较为准确地做出承保判断，如增加保费、存在欺诈嫌疑拒绝承保等。这对保险公司防范超额保险及保险欺诈有着重要意义。5.5建立保险反欺诈信息体系从当前保险欺诈的情况看来，在保险经营实践中对社会危害性最大的是重复保险欺诈惯犯，其欺诈行为往往都通过精心策划，相对于初犯来说，他们的欺诈行为隐藏更深、更难察觉破绽。这时只要各保险公司联合起来，一旦某一家发现疑似保险欺诈行为情况，立即与其他保险公司联络，当保险欺诈嫌疑人再次投保时，其他保险公司能更加严谨地做好识别防范工作。因此，保险公司之间可以建立一个保险反欺诈信息体系，以收集恶意重复投保诈骗行为的相关信息，使各保险公司信息共享，这对及时发现重复投保欺诈行为，降低保险欺诈损失有重要意义，如共同建立一个反欺诈赔案信息登记点，对多重理赔的案件，共享其数据与信息，全面核查其欺诈性。6结论随着我国保险制度的不断健全与完善以及人们的保险意识逐渐增强，人们对重疾险的需求逐渐增加，对重疾险的保障水平要求也越来越高，因此对于重疾险重复投保行为的风险防范应当重视起来。本文通过对国内重疾险重复投保行为的论述，以及参考文献的阅读和各大保险公司重疾险的合同条例分析，得出以下结论：总的来说，保险公司对重疾险重复投保行为的风险防范有所对策，核保内容的完整性较好、承保速度快、核保岗位人员的专业化程度高、观察期的规定等，保险公司的专业