汽车行业-汽车保险概论

汽车保险概论课程概要汽车保险简介任意汽车保险强制汽车保险简介-1汽车之定义指在公路及市区道路上，不依轨道或电力架设，而以原动机行驶之车辆汽车之分类自用汽车：轻重型机车、自用小客车、自用小货车、自用大客车、自用大货车、自用特种车、自用曳引车营业用汽车：营业用小客车、营业用大客车、营业用货车、营业用特种车、营业用曳引车简介-2汽车保险的起源1895年发源于英国之汽车第三人身体伤害责任保险。美国于1898年开始承办汽车责任保险；1899年成立汽车碰撞保险；1902年复有汽车对第三人财损责任保险我国任意汽车保险于民国四十年，由台湾产险公司筹办，初期沿用上海使用之英式保单，目前之汽车保险则改以美式保单为基础。简介-3汽车保险的特质承保被保险人、被保险汽车有关之财产、责任及人身保险可为强制性质之政策性保险，亦可为任意之商业保险损失预防之机制–无肇事减费属劳力密集之零售业务，经营成本高且涉及行业非常广泛业务量庞大，营销通路多样化费率之订定受驾驶人之影响简介-4汽车保险的特质(续)损失频率高，损失幅度低因保额低，对再保险之依赖程度较低，多数为产险公司自留保费收入周转率高：因损失频率高，保费收入很快被用来作为赔款之用，无法累积属区域性之保险简介-5汽车保险之种类任意汽车保险汽车损失保险车体损失保险窃盗损失保险第三人责任保险其他附加险强制汽车保险强制汽车责任保险简介-6简介-7汽车保险之承保范围依各险种之不同而异不保事项共同不保事项各险不保事项保单条款共同条款各险条款简介-8汽车保险费率厘订的因素从人因素以我国自用小客车及自用小货车为例，从人因素包含个别被保险人之「年龄因素」与「性别因素」以及其「保险理赔纪录」从车因素从车因素所考虑者为被保险汽车之「用途」、「汽车种类」、「车龄」、「厂牌」、「型式」及「用车人数」汽车车体损失保险-1被保险汽车因意外事故所致之毁损灭失，保险人对被保险人负赔偿之责。“被保险汽车”之定义(课本p.311)“被保险人”之定义(课本p.315)列名保险人附加被保险人汽车车体损失保险-2承保范围甲式碰撞、倾覆、火灾、闪电雷击、爆炸、抛掷物、坠落物、第三者之非善意行为、不属本保险契约特别载明为不保事项之任何其他原因乙式碰撞、倾覆、火灾、闪电雷击、爆炸、抛掷物、坠落物丙式车对车碰撞汽车车体损失保险-3汽车车体损失保险-4理赔范围救护费用为维持损害之现况或为防止损害之扩大所需之保护、抢救、抢修之正当费用拖车费用移送受损被保险汽车至最近修理工厂所需之正当费用修复费用包括修复工资、材料、装配零件及订购零件材料等所需之费用汽车车体损失保险-5修复费用理赔方式修复赔偿以修复至毁损发生前与原状相似之状况所必要之修理费用为限

现款赔偿修理材料或零件在国内无法购得者，可根据经本公司认可之当时市场价格，以现款赔付以协议方式赔付现款自行修复者，其修复完成后，被保险人应通知本公司检验，否则本公司对于以后该车同一部份之损失不负赔偿责任汽车车体损失保险-6强制自负额第一次被保险人应按实际修理费用负担基本自负额新台币三千元，第二次为五千元，第三次以后为七千元丙式免自负额被保险人可选择更高之自负额被保险汽车发生之毁损灭失，可完全归责于确定之第三人者，本公司于取得代位权后，被保险人无须负担自负额汽车车体损失保险-7修理前之勘估被保险汽车之毁损灭失，在保险公司勘估前，不得径行修理，但经被保险人通知后廿四小时内(假日顺延)保险公司未处理者，不在此限汽车车体损失保险-8全损之定义被保险汽车毁损灭失而无法修复修理费用达保险金额扣除折旧后数额之四分之三全损之理赔方式折旧率表无自负额之负担契约终止汽车车体损失保险-9汽车窃盗损失险-1被保险汽车因遭受偷窃、抢夺、强盗所致之毁损灭失，保险人对被保险人负赔偿之责。汽车窃盗损失险-2理赔范围救护费用拖车费用修复费用修复费用理赔方式修复赔偿现款赔偿汽车窃盗损失险-3强制自负额被保险人于保险契约有效期间内，发生本保险承保范围内之损失时，对于每一次损失，应负担基本自负额百分之十

寻车费用被保险汽车发生本保险承保范围内之损失时，被保险人除自愿负担外，擅自承诺或给付寻回原车之任何费用，保险公司不负给付之义务

汽车窃盗损失险-4全损之定义失窃逾三十日仍未寻获被保险汽车毁损灭失而无法修复修理费用达保险金额扣除折旧后数额之四分之三全损之理赔方式折旧率表自负额契约终止汽车第三人责任保险-1属任意险被保险人的定义(课本p.318)分为伤害责任险与财损责任险责任险之构成要件须对第三人之赔偿责任须是依法应负赔偿责任须受赔偿请求汽车第三人责任保险-2伤害责任险被保险人使用被保险汽车发生意外事故致第三人死亡或受有体伤被保险人依法应负赔偿责任超过强制汽车责任保险给付标准以上之部份由承保公司负赔偿之责财损责任险致第三人财物受有损害诉讼抗辩费用汽车第三人责任保险-3保险金额「每一个人」保险金额「每一意外事故」保险金额「每一意外事故财物损失」保险金额汽车第三人责任保险-4伤害责任险之理赔急救或护送费用医疗费用交通费用看护费用诊断书、证明书费用丧葬费用及精神慰问金自疗费用身体伤害其他法律赔偿责任。汽车第三人责任保险-5财损责任险之理赔运费搬运第三人财物损坏所必需之实际费用修复费用以受损财物之实际现金价值为准补偿费用纪念品等无法恢复原状得协议理赔其他财损补偿以依法可请求赔偿者为限汽车第三人责任保险-6抗辩或诉讼费用被保险人因本保险承保范围内应负之赔偿责任所为之抗辩或诉讼，事先经保险人同意者，其支出之费用保险人应支付之，并不受保险金额之限制。被保险人受到赔偿请求或被起诉时，应将收受之赔偿请求书或法院书状等复印件送交保险人。被保险人发生本保险承保范围内之赔偿责任时，除因损害防止义务所生之费用外，被保险人对于第三人就其责任所为之承认、和解或赔偿，未经保险人参与者，保险人不受拘束。但经被保险人通知，而保险人无正当理由拒绝或迟延参与者，不在此限。汽车第三人责任保险-7直接请求权 被保险人依法应负赔偿责任确定时，损害赔偿请求权人得依下列规定，在保险金额范围内依其应得之比例，直接向保险公司请求支付赔偿金额： 一、被保险人依法应负之损害赔偿金额，经法院判决确定者；或 二、肇事责任已确定，并经当事人双方以书面达成和解，并经保险公司同意者。 三、依法应负赔偿责任之被保险人，有破产、清算、失却清偿能力或死亡、失踪等情事者，损害赔偿请求权人仍得依前项规定，在保险金额范围内依其应得之比例，直接向保险公司请求支付赔偿金额。

汽车第三人责任保险-8肇事责任鉴定二车（含以上）发生交通事故，双方应就本方之责任程度，负责赔偿对方之损失，此为「过失相抵原则」之运用。责任分担之判定，在保险实务上，通常依据「道路交通安全规则」中有关「行车优先通行顺序」之规定及产物保险业适用之「汽车保险同业协调会议纪录」办理。对于肇事之当事人间，无法依据前项规定而达成责任分摊成数之协议者，得由当事人一方申请行车事故责任鉴定。汽车保险之附加契约于投保主契约后加保(课本p.300～304)须加缴保险费汽车保险之除外不保事项共同不保事项车体损失险不保事项甲式乙式汽车窃盗损失险不保事项汽车第三责任险之不保事项汽车保险之损失预防共同条款：被保险人有防范损失扩大之义务无肇事减费自负额扣除式自负额车体损失与窃盗损失分别扣除选择较高的自负额可减低保费全损车体险：被保险人无需负担自负额窃盗险：被保险人仍需负担自负额强制汽车责任保险-1柯蔡玉琼女士是本法在立法推动过程中的英雄，「柯妈妈」是社会大众对她的昵称，她在民国七十八年六目二十八日以前，只是一个家居于台南的家庭主妇，但是就在这一天，她那就读东海大学企管研究所的大儿子柯重宇，因为发生车祸而身故，在她面对车祸的赔偿请求时，由于受到各种的不公平待遇，而启示了她投入为广大车祸受难者争取立法保障的事迹。柯妈妈在遭到丧子之痛后，于民国七十九年起，化悲痛为力量，结合五百多位受难者家属组成「车祸受难者求援协会」推定相关立法。在柯妈妈风雨无阻的南北奔波，历经八年的努力……强制汽车责任保险-2「强制汽车责任保险法」于民国八十五年十二月二十七日公告施行，正式废止汽车所有人得选择投保强制汽车责任保险或提出等额之担保保证金方式，择一办理以作为车祸赔偿责任之财力保证(双轨制)，改为一律投保「强制汽车责任保险」(单轨制)，并规定本保险之赔偿基础由「过失责任基础」改良为「无过失责任基础」，据以保障车祸受难人及其家属。强制汽车责任保险-3强制汽车责任保险之目的提供车祸受害者基本保障，可迅速直接获得保险补偿。减少车祸各方当事人因责任归属产生之争议诉讼补偿之延迟避免受害者求偿无门。减少车祸肇事者赔偿之财务负担。强制汽车责任保险-4强制性质之政策保险被保险汽车于发生汽车交通事故时，致受害人遭受体伤、残废或死亡时，不论加害人有无过失，保险人依承保金额负担伤害医疗、残废或死亡等给付责任。法律基础：限额无过失责任强制汽车责任保险-5强制汽车责任保险之给付标准伤害医疗给付实际医疗支出每人每次事故以20万元为限残废给付依残废等级而定最高150万元死亡给付每人150万元每一人每次事故含医疗给付最高赔款以新台币170万元为限强制汽车责任保险-6不保事项受害人或受益人与被保险人或加害人串通之行为所致者。受害人或受益人之故意行