克拉玛依市传统农业区农村金融机构贷款现状与问题研究

克拉玛依市传统农业区农村金融机构贷款现状与问题研究

在传统的拉马西农业区，没有金融机构，发生了国家农业和工业政策，并多次获得了农民贷款。矛盾的焦点是金融机构应考虑到利益，并考虑信贷条款的风险。解决问题的关键是政府、银行、金融机构和农民的协调和反应。统一各方面的思想认识,特别是建立多方联动的协调机制,有效调动金融机构发放小额农户贷款的积极性,对促进克拉玛依市农业经济、金融的良性循环和农业产业快速、健康、持续发展,具有重要而深远的现实意义。一、农民贷款难问题克拉玛依是以石油为主导的典型的单一资源型重工业城市,一直以来,一、三产业的产值与第二产业的产值比例极不对称,产业结构严重失衡。2004年克拉玛依市农业产值达到1亿元,比2002年翻了一番,在近两年第一产业高速发展(2003年增长率为17.3%,2004年为23.4%)的情况下,一、二、三产业的产值比在最好的年份也仅为0.4:85.6:14(2003年),主要原因是第二产业产值基数大且一直保持较好的平稳增速。尽管GDP中农业的产值占比微弱,但它却是克拉玛依市经济结构中的重要产业之一。农民贷款难、尤其是传统农业区两个乡的农民贷款难问题,一直是克拉玛依市人代会反映的焦点问题,成为多年来市委市政府发展现代化城市的一块心病。克拉玛依市农业区分为两部分,一是传统农业区,分布在乌尔禾、小拐两个乡,共有六个行政村、一个国营牧场、一个牧业队,虽然耕地面积仅有1.8万亩,从事种植业的农户不足600户,但却是我市农村经济的主要支撑。二是大农业开发区,距城区10公里,开发区内农业生产基础设施配备到位,目前已拥有耕地面积约16.5万亩,农户多来自周边地区,来源广而杂,科学的农业生产意识相对较强,生产水平、管理水平较高,但这些农户在克拉玛依市没有固定居所,没有固定的和流动的资产,春来秋往,“候鸟”的迁徙特征明显。因此,农民贷款难问题主要聚焦在传统农业区的乌尔禾、小拐两个乡。克拉玛依小拐乡位于市区东南65公里处,以哈萨克族为主,汉哈杂居,2004年农牧民的年人均收入达到4846元,近几年的平均收入也在4800元上下;乌尔禾乡距市区西北105公里,以蒙古族为主,汉蒙杂居,2004年农牧民的年人均收入为4500元,近几年的平均收入在4100—4500元之间。两乡距离约170公里,农牧业人口总数不到4800人,从事农业生产的人口约占三分之二。由于历史原因及国有商业银行改革,小拐和乌尔禾(原克拉玛依工商银行在乌尔禾、小拐乡的网点于2001年11月前相继撤销)两乡目前没有任何金融机构,同时,两乡成立农村信用社的硬件不足,使中央银行支农再贷款资金无法落实。在长期缺乏金融资金支持的情况下,两乡农牧业生产力水平低下,每亩地的棉花、粮食产量不到附近团场的40%,牧业生产始终不能形成规模。仅从农业生产投入资金的需求看,克拉玛依乌尔禾、小拐两乡农户的收入水平相对较高,完全有能力自行解决资金问题,但为什么农牧民的贷款需求每年依然还那么迫切呢?原因有两个:一是现在农民对子女的教育投资非常注重,处在克拉玛依这个高消费地区,农民的开支额与收入水平达不到同步,尤其是农牧民对子女的教育费用加大,致使这种不同步更加明显。以小拐乡为例,该乡没有中学部,农牧民必须选择高消费的克拉玛依市区作为子女的中学住读地,同样是读中学但比市区居民要多支出孩子的住宿费、伙食费等等,每个孩子每学期的相关学习费用比市区家庭平均多开支2500元以上,高中的学习费用更高。子女就学的开支平均占该乡农户家庭年收入的近二分之一。二是克拉玛依城乡收入的差距悬殊,近两年的这种差距正急剧加大,但消费水平并未因此而降低,与此同时,农户发展农业生产的资金一直得不到有效解决,尤其春耕期间的资金多依靠自筹,约80%通过民间借贷融资解决(平均利率在15—20%之间),生产成本大幅增加。二、次农户贷款发放情况为解决两乡农民的贷款问题,人民银行克拉玛依中支早在2001年就曾组织辖内所有金融机构下乡开展实地调研,考察国有商业银行对农户贷款的可行性和相应贷款资金的安全性。近几年仍然一直在积极想办法、做工作,引导金融机构设法解决两乡农民的生产资金困难。2002年和2003年尽管人民银行和政府有关部门做了大量工作,也仅仅只是解决了乌尔禾一个乡的农户贷款问题。第一次农户贷款发放:2002年,经人民银行多次做工作,加上政府有关部门多方协调,克拉玛依市农行为乌尔禾乡农民解决了当年的春耕生产资金,计25万元,实现了长期以来克拉玛依农村没有金融服务的零突破。为确保贷款资金安全,保证资金用途不被改变,农行提出发放贷款的两个条件:一是借款主体虽然是农户,但资金必须划到乌尔禾乡政府帐上,由乡政府根据生产进度统一向农户下拨资金。二是贷款必须有担保,由乡政府有稳定收入的干部采取一对一的方式对农户贷款进行担保,确保资金安全。当年,农行发放的小额农户贷款未出现一笔坏帐,全部到期或提前收回,实现了克拉玛依市首次农户贷款零风险的记录。第二次农户贷款发放:尽管如此,无论人民银行和政府有关部门怎样做工作,2003年农行还是不愿再向农户放款。但农户的资金问题必需在春播前得到解决,人民银行开始做工行的工作。2003年工行向乌尔禾乡农民以个人消费贷款方式放贷30万,基本上解决了该乡农民的春耕资金问题。贷款方式:由乡政府在职干部与工行签定个人消费贷款合同,取得贷款资金,乡政府取得贷款资金后再与农户签定合同,并根据农户的实际需求按照生产进度拨付资金。当年工行的相应贷款无一笔坏帐或逾期,全部到期或提前收回,金融机构对农户的贷款依然是零风险。三、建立长效担保机制虽然已经有了两年、两家银行参与农户贷款的先例,但到了2004年,所有国有银行均以上级行信贷政策调整为由,坚决不愿再为农户提供贷款。当年乌尔禾、小拐两个乡的民间融资活动再次活跃(实际上,近几年小拐乡的民间融资活动相当活跃,利率最高时可达25%,甚至村委会出面为借贷双方作保,以缓解春耕资金的紧缺局面)。为什么克拉玛依农户贷款工作的推动难度如此之大,人民银行进行了深刻反思和分析。国有商业银行对农户贷款介入不积极,概括而言有四个原因:一是克拉玛依市各国有商业银行仅仅面对资信程度较好、资质比较优良的大客户,就可有大额贷款放出,经营成本低,盈利高,各行的盈利能力在全疆系统内每年基本上都名列前茅,因此对微利客户极不重视。二是国有商业银行出于管理成本和效益考虑,不愿意针对农户做工作量大、管理难度大、经营成本高而效益又很低的小额贷款业务。三是一直以来克拉玛依金融机构的服务对象都是工商企业,对农业生产以及相应的贷款业务比较陌生,更鉴于克拉玛依恶劣的自然条件,干旱荒漠的风沙气候,使得银行对发展农业生产的信心不足,多持保守态度。四是国有商业银行对发展克拉玛依市农村经济缺乏足够的责任意识。如何贯彻国家支持农村经济发展,落实扶农强农政策,切实、彻底解决克拉玛依市传统农业区的农业生产资金困难,已成为人民银行货币信贷工作的当务之急。总结过去的工作经验让我们认识到,问题主要集中在三个方面:一是人民银行仅依靠自身的力量已无法解决克拉玛依市农村经济发展的主要矛盾;二是对农户发放小额贷款,一旦产生风险,损失的可能性极大。国有商业银行不愿介入的深层次原因,就是对克拉玛依农户发放小额贷款没有长效担保机制;三是金融企业的逐利本质决定其不可能长期经营高成本贷款业务,在创造社会效益的同时,国有商业银行期望获得与之相匹配的自身效益。在这种情况下,人民银行克拉玛依中支2005年开始着手做以下工作:一是积极依靠地方党政的力量,取得政府认同,获取政府的支持和协助。及时向市委、市政府报告针对克拉玛依农村特点设计的春耕生产资金解决思路和办法,汇报两乡农户贷款工作的进展情况,由政府出面协调,有效推动工作开展。二是推动建立克拉玛依市农户小额贷款长效担保机制,解决金融机构贷款的后顾之忧。克拉玛依市中小企业担保中心的管理章程中明确规定:担保中心的担保基金只能用于本市中小企业流动资金的贷款担保。而两乡农户欲长期享受金融服务,必须以完善的担保机制作为基础。为调动各方面工作的积极性,提高乡干部的责任意识,经政府协调,最终确定了克拉玛依市各有关方面承担农户小额贷款的风险比例,即:克拉玛依市中小企业担保中心承担50%,两乡所在区的区级财政承担40%,乡政府在职干部个人承担10%。今后对所有金融机构发放的小额农户贷款也将以这种方式实行等额、全额担保。至此,克拉玛依市农户小额贷款担保机制正式建立。三是从提高克拉玛依国有商业银行发展农村经济的责任意识角度,继续做国有商业银行的思想工作。市农行决定承担此项业务,为两乡农民发放小额农户贷款。农行在贷款发放前,做了大量深入细致的工作。首先,说服上级行解决不同意见,并争取相关政策。其次,派人到乌苏、奎屯等地学习对农户的贷款业务。第三、深入两乡对农户的资金需求进行摸底。同时,为建立两乡农户的基础信息数据库,了解了两乡农户的劳动力、家庭资产、土地承包、物化种植成本以及养殖等五大类40多个方面的具体情况,为今后简化两乡农户小额贷款发放手续奠定了基础。第四、要求所有贷款农户必须参加农业生产保险。为鼓励农民贷款,乌尔禾、小拐两个乡所在区政府拿出了部分财政资金作为贷款农户的保险费补贴,既减轻了农民负担,也解除了贷款银行的顾虑。第五、为确保贷款资金真正用于农业生产和资金安全,先后与乡政府、农户多次协商,在贷款方式、农户基础信息真实性审核、委托转帐付款授权、协助银行回收贷款承诺等多方面达成共识,先后设计了五种表式完善合同文本。具体业务操作流程如下:(1)农户依照银行要求如实填列“春耕生产资金调查表”;(2)村委会、乡政府对农户上报材料的真实性逐级进行审核,并向银行做出审核真实保证;(3)具备贷款条件的农户按银行要求填列“农户贷款申请、受理、审批表”,同意贷款资金由乡政府监督使用,以确保资金真正用于农业生产;(4)乡政府与银行签定监督贷款使用及催还贷款承诺书,确保资金按期归还;(5)农户参加农业保险;(6)银行与农户签定贷款合同,并发放贷款;(7)担保中心依照克拉玛依农户小额贷款担保机制管理规定,与有关单位签定担保承诺书,再根据银行的实际放款额,与银行签定等额贷款担保协议。4月1日,农行到小拐乡现场集中为农户办理贷款业务,拉开了2005年农户小额贷款的序幕。截止4月末,农行向两乡229户农民发放贷款77.53万元,使两乡春播工作顺利完成,棉花播种面积13411亩,粮食及其他作物播种面积4000余亩。至此,克拉玛依最终实现了乌尔禾、小拐两个乡农户贷款问题同时解决的目标。农村金融空白的填补,获益最大的是农民。第一、农民的利息负担大幅减轻。2004年,克拉玛依市小拐乡农户参与民间借贷的比例高达80%,乌尔禾乡也有50%以上的农户参与过民间借贷。相当一部分农户的民间融资是通过村委会担保借来的,平均利率在15—20%;还有一部分农户通过乡政府担保,向周边石河子、沙湾等地的农资销售部门赊帐取得种子、化肥等农业生产资料,秋收后以6%支付相应款项利息,逾期未还就加收滞纳金,农民的利息负担沉重。而2005年银行发放的农户贷款利率仅在基准利率基础上上浮10%。第二、更多的农民成为土地的直接受益人。2004年,乌尔禾乡有近2000亩土地因资金困难转包他人,农户只从中收取每亩200元的转包费。今年,由于资金问题得以解决,转包土地量减少至少一倍,今年转包土地的农户大部分是家中无劳力或老弱病残,少部分是贷款主体不符合规定无法获取贷款。农业生产资金的落实,既减轻了农民的负担,也缓解了乡、村干部的工作压力。农业银行承办了高成本贷款业务,为克拉玛依市两乡农户解决了贷款难问题,创造了一定社会效益。以2005年为例,农行发放小额农户贷款219户,77.53万元,仅合同成本一项就比等额工商户一笔贷款高出1744元,银行在高额成本付出的同时,也希望获得一定的自身效益。人民银行克拉玛依中支为此向政府有关部门汇报、协商,希望其考虑克拉玛依涉农资金归入农行帐户管理,作为农行支持农村经济发展的一种表彰。目前,有关事宜正在磋商中,成功与否将会直接影响克拉玛依市国有商业银行办理小额农户贷款业务的积极性和长期性。四、国有商业银行发放小额农户贷款的可行性分析农村、农民、农业问题,不是某个部门或者某个单位的事,需要全社会方方面面的关注,充分依靠地方党政的力量,是妥善解决问题的关键。克拉玛依市农村在没有任何金融机构的情况下,解决了农户贷款难问题,政府、人民银行、国有商业银行共同参与、解决农户小额贷款的过程和解决办法具有一定典型性和代表性,从克拉玛依市近几年,尤其是2005年农户贷款的经验可以推断:政府关心、关注农村农民利益,银行提高促进农村经济发展的责任意识,政府和银行形成合力,管理到位,措施得力,国有商业银行发放小额农户贷款完全可行。首先,政府重视,各方面管理措施完善,宣传到位,农户具备相应的信用意识和还款意愿不是难事,农户