风控管理制度范本

风控部管理制度一、接单初审制度第一条

为规范本部门接单、以及资料初审，控制和防备担保风险，推动公司融资担保业务的发展，加紧本部门员工工作效率。第二条接单部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见，交换公司的基本信息。完善接单台帐报表，让主办的融资专人推行签字手续，明确业务分派，以及审核人签字第三条审核资料部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款公司尚缺资料。同时与分支机构有关负责人联系，交换贷款公司基本状况，并督促分支机构负责人收集贷款公司尚缺资料。第四条公司准入原则部门负责人应当在审核资料后初审下列内容：（一）、经法定程序同意设立的公司法人、社团法人或其它经济组织及自然人申请人，持有近来经审验合格的营业执照；（二）、公司实施独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上（项目款除外），有固定经营场合及稳定的客户，能提供财务报表，贷款金额在200万元以上的提供审计报告；（三）、公司资信状况良好，无恶意欠款统计；（四）、公司近来未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；（五）、公司经营稳健，未曾发生持续两年经营性亏损；（六）、公司管理者含有丰富的管理经验和较高的管理水平、明显的历史经营业绩、良好的信用统计和社会名誉；（七）、公司有持续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能确保还款的现金流入；（八）、公司的资产负债构造合理，资产负债率不超出65%；（九）、公司含有一定生产、销售规模，年销售收入在500万元以上；第五条部门负责人在确认贷款公司基本资料齐全，反担保方法较好的状况下，与贷款公司负责人和分支机构负责人联系，商定到公司调查的时间。让主办的融资专人推行签字手续，明确业务分派，以及审核人签字，去公司调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。二、调查工作制度二．一融资担保业务的调查工作特别是现场调查工作是整个业务流程中非常重要的一种环节，为了规范融资调查专人的行为，从职业道德、业务技能、服务态度等方面提高融资调查专人的综合素质，有效的防备风险。第一条融资调查专人必须在客户工作时间进一步客户生产经营场合调查并拍照。生产经营场合涉及：生产制作现场、施工现场、营业场合、种养殖基地、库房、办公场合等；拍照的内容涉及：调查人员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。第二条融资调查专人在调查过程中不得与客户谈判担保费率等问题，不得有规定客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实性、完整性、正当性负责。第四条收到风控室的复核意见后在一种工作日内反馈给业务部门、客户。规定补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每七天跟踪一次贯彻进度，收到资料后一种工作日内移交风控室；建议退单的将退单意见反馈业务部门，做好沟通、解释工作。第五条融资产品管理室负责人对本部门组员违反上述规范的行为负管理责任，按对直接负责人处分金额的20%承当责任。二.二调查规范保前调查：公司对中小公司流动资金贷款担保前评审涉及下列重要内容：第一条财务因素分析。（一）、资产、负债、全部者权益核算（二）、销售收入及利润核算（三）、营运能力分析；（四）、盈利能力分析；（五）、成长能力分析。第二条非财务因素分析。（一）、公司基本状况：涉及注册资本、经营范畴、股权构造、关联公司、分支机构。（二）、公司历史状况：涉及近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等变动及因素、发展方向、发展战略部。（三）、公司管理：涉及管理层素质及经验、管理层关系及稳定性、管理现状、公司人员状况。（四）、还款意愿：涉及借款人信用统计；主观还款意愿等。（五）、人员素质评价：涉及公司领导层的年纪构造、学历；公司法人的经营业绩、道德品质；公司职工人员素质等。（六）、行业风险：涉及借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人在行业中的地位等。（七）、市场及经营风险：涉及公司的规模及生产能力、产品竞争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。（八）、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。（九）、抵押资产状况：抵押资产的充足性、易保值性及易变现程度；反担保方法的可控性、正当性。二．三调查资料移交制度为了提高融资担保业务的内部时效，规范融资担保业务调查资料的管理，有效防备风险。第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务调查过程中所形成的全部资料，涉及调查报告、客户的主体资格资料、财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其它资料等。第二条调查人员调查完毕后，应将资料按下列类别分类整顿（以小铁夹分开）：（一）、客户主体资格资料：贷款申请、客户介绍、重要负责人介绍、营业执照、章程、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；（二）、财务资料：验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报单； （三）、经营资料：生产经营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用途资料； （四）、历史贷款资料：贷款合同、担保合同、反担保合同、抵（质）押物清单； （五）、反担保资料：抵（质）押物权属证明、价值判断根据、确保人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财产线索等；（六）、其它资料 第三条调查人员撰写调查报告后，将之与按照“第二条”整顿的资料同时移交风险控制室复核，办理交接手续。 第四条风险控制室在复核的过程中，应对资料妥善保管，避免资料的散乱。项目通过贷审会审批后，将资料移交调查部门（不涉及调查报告），办理交接手续。第五条项目反担保资料归档完毕后，调查部门将调查资料移交档案管理部门永久保管。三、审核制度三．一预审会制度第一条风险控制室负责对融资业务资料的复核、调查报告的核查，并将预审会的职能日常化。第二条风险控制室的书面复核（一）、调查报告及有关资料送风控室，风控室安排两名融资风控专人分别独立进行复核，并将复核意见统一报送风控室主任。（二）、风控室每天不定时召开项目分析会，拟定每个项目应贯彻的问题、补充的资料，出具《融资会议纪要》，并指定一名融资风控专人跟踪该项目的融资会议纪要意见贯彻进度，将意见书传送业务部门、调查部门。第三条风险控制室的现场复核（一）、对于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就规定融资风控专人现场复核；（二）、现场复核不同于调查部门的调查，必须带着问题去，有重点的复核；（三）、融资风控专人根据现场复核状况，撰写现场复核报告。三．二贷审会制度第一条对于已贯彻复核意见的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议统计和跟踪。第二条贷审会审批同意的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪项目的进度。第三条贷审会规定补充资料的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪补充资料贯彻的进度，待资料补充完毕，再上报贷审会审批。第四条贷审会规定退单的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，并做好解释、沟通工作。四、办理反担保手续制度第一条

为规范本部门反担保方法的办理，控制和防备担保风险，推动公司融资担保业务的发展，加紧本部门员工工作效率，特制订本方法。

第二条

公司开展的各项对外融资担保业务均需对方提供反担保；本方法所称反担保，下列统称为反担保方法。第三条

反担保方法的各项内容必须符合《担保法》等有关法律、法规，及公司有关规定。

第四条客户提供的抵（质）押确保，本部门融资专人应对下列方面进行认真审查：

（一）、抵（质）押物基本状况：涉及抵（质）押物的名称、数量、质量、使用状况、保管状况、地理位置等；

（二）、抵（质）押物权属状况，涉及：

1、抵（质）押物产权的真实性、正当性及归属；

2、以共有财产为抵（质）押物的，应审查其对该财产占有份额的证明及其它共有人同意其抵（质）押的书面证明；

3、如果抵（质）押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资公司的，应审查董事会审议同意的文献或董事会决策等书面证明；

4、抵（质）押物使用权及全部权的权属及同一抵（质）押物向其它债权人设定抵押的状况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有关管理部门调查、贯彻；按法律规定，经登记后生效的，应依法登记。第五条

下列列证券等为质押物的，首先确认其全部权，并重点审查：

（一）、有价债券的发行与否符合国家法定程序；

（二）、国库券与否为凭证式国库券；

（三）、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明；

（四）、其它可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明；

（五）、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保，或三方签定质押合同；

（六）、承兑汇票质押的，应确认其与否符合《中华人民共和国票据法》的有关规定。第六条

抵（质）押物的价值应与当事人协商议定或委托有评定资格的中介机构进行评定，其评定成果应被公司审查承认。

第七条客户提供的信用确保，应满足下列条件：

（一）、符合《担保法》的规定；

（二）、董事会、股东会或职工代表大会同意提供确保的决策；

（三）、持续两年盈利；

（四）、有效净资产不不大于担保金额；

（五）、公司规定的其它条件。

第八条

对提供确保的确保人的资信评定，根据公司业务操作规程对其调查、评审。

第九条对客户提供的个人确保，必要时应规定确保人家庭重要组员签字。

第十条

在公司出具正式担保函、放款告知书之前，必须按贷审会同意的内容先办理、贯彻反担保方法。第十一条

涉及抵（质）押物的，双方应到有关登记机关办理登记等手续。同时原则上规定被确保人对抵（质）押物办理与确保期限相适应的财产保险，在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权利证书由公司风险控制室执存。办理各项抵质押登记、保险等项手续费用由被确保人承当。第十二条

客户与公司依法签定《委托担保合同》后，本部门融资专人负责贯彻各项反担保方法。

第十三条

本部门融资专人在接到通过贷审会并且银行审批通过的融资担保业务之日起15个工作日内完毕有关合同的公证、反担保方法资料的准备，并将有关资料交由机构融资专人向有关职能部门提交。本部门融资专人在接到受理告知书之日起15个工作日领取反担保有关资料。90个工作日内将反担保方法证明文献、公证书、银行借款合同、确保合同、借据交至风险控制室。逾期不交者，由本部门对有关负责人处以200元的罚款。第十四条

若因特殊状况不能如期办理有关反担保方法，不能交至风险控制室的，本部门融资专人需在懂得或应当懂得该特殊状况发生之日起3个工作日内将书面状况阐明交至本部门负责人处审批。五、订立合同第一条待贷款银行告知能够放款后订立合同。按照我公司原则的合同范本填写有关合同。涉及的合同涉及：1、确保反担保合同（个人）2、确保反担保合同（法人）3、抵押反担保合同4、股权质押反担保合同5、委托担保合同6、质押反担保合同7、股东会决策/董事会决策8、公司委托书9、股东授权委托书10、股权委托管理合同11、其它需要订立的合同第二条在合同订立之前确认与否需要我公司开设确保金账户，如需开户，则需事先联系财务部外勤人员，由其负责开户，同时需联系风控室有关人员负责公章的携带。第三条与公证处公证员及借款人规定到场的有关人员联系，商定合同订立时间，在公证员的监督下订立各项合同，贷款公司交纳公证费。第四条订立后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款人出具公证书。属于借款人的公证书和有关合同由业务部门负责传递。六、公司融资担保业务保后巡逻规范为加强融资担保业务管理，有效控制和防备风险发生状况，推动业务持续健康发展。第一条本规范合用范畴本管理方法合用范畴为：融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、各地市分公司业务、产品管理部、其它融资产品有关部门。第二条巡逻前的准备工作（一）、各融资专人在借款下放后三个工作日之内将银行借款借据以及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室内勤处，由市场发展中心融资产品管理室内勤统一移交产品管理部综合管理室内勤。（二）、融资保后巡逻小组在每月的前两个工作日之内（节假日顺延）安排好当月的巡逻计划。（三）、巡逻人员须在巡逻前熟悉客户基础资料和调查报告，特别是针对性、的巡逻方案以及反担保方法，并根据审贷会规定进行保后巡逻准备工作。（四）、巡逻人员为总公司融资巡逻专人、分支机构或分公司有关负责人、融资产品客户部业务员。第三条融资担保业务保后巡逻方式（一）、现场巡逻企贷：首月巡逻重点理解、核算公司借款使用状况；采购、生产、销售及收入状况，资产、负债、全部者权益的变动状况；资金使用、新增负债和公司外部合作的状况；其中重点确认公司借款的真实用途及投向。个贷：重点核算借款人对资金的使用状况，跟踪借款人第一还款能力的变动状况，抵押物的变现能力和变现价值的变化状况。（二）、报表巡逻：是以传真、电子邮件、实地收集等方式采集客户财务报表，通过分析报表数据对比承保当期财务报表理解在保客户的生产、经营、债权债务变动等有关经营信息。财务报表涉及：资产负债表、利润表、现金流量表等有关财务信息的报表。（三）、电话巡逻：专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，重要理解客户资金的使用状况、抵押物状况及客户的还款意愿和还款准备工作。（四）、个性化巡逻：如贷款公司有在建工程等状况，须巡逻理解在建项目有关证照办理状况，订立建筑合同推行状况等。第四条融资担保业务保后巡逻周期规定（一）、首月巡逻承保日起（以产品管理部综合管理室内勤收到银行借款借据为准）的三十个工作日内进行首月现场巡逻。（二）、报表巡逻首月巡逻结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银行还息凭证等有关资料进行报表巡逻分析。（三）、现场巡逻1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡逻周期为首月巡逻后每三个月巡逻一次。2、融资担保客户部业务保后现场巡逻周期为承包日起三个月，承保日起六个月再次进行一次现场巡逻。3、担保期限超出一年的融资担保业务在进行首月巡逻后需每季度进行一次现场巡逻，但当公司发生不良经营状况时，融资巡逻员须及时缩短巡逻周期，增加巡逻频率。4、融资担保业务承保期满前两个月，巡逻理解公司还款计划。融资担保业务巡逻规定：必须按期完毕在保融资客户的巡逻任务。第五条融资担保业务报表巡逻流程（一）、保后巡逻报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度财务报表、还息凭证等有关资料，根据报表内容分析完毕当天内填写OA系统《融资担保业务保后巡逻状况表》并进行发送。（二）、保后巡逻报表分析员每月二十五日前（遇节假日顺延）前填制当月《融资在保单位**月报表收集统计表》，上传资产管理部综合管理室部门负责人审批，并知会系统管理室产品管理专人。保后巡逻报表分析员将《融资在保单位**月报表收集统计表》作为附件上传OA系统《公司内部电子文档OA传输流程表单》模版，规定发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室稽核专人（知会）。第六条融资担保业务现场巡逻流程（一）、保后现场巡逻员每月第二个工作日前制订当月现场巡逻计划表，作为附件上传OA系统《公司内部电子文档OA传输流程表单》模版，规定发送流程为：综合管理室负责人（审批）→系统管理室产品管理专人（知会）。（二）、保后现场巡逻员须根据现场理解的真实状况，及时填写《融资担保业务现场巡逻表》（详见附件）。（三）、保后现场巡逻员在巡逻完毕后一种工作日内填写OA系统《融资担保业务保后巡逻状况表》并进行发送。（四）、资产管理部负责人针对现场巡逻上报的《公司融资担保业务现场巡逻表》，负责逐个项目进行风险评定及审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析，每月30日前通过OA流程上报总经理室。第七条融资担保业务保后巡逻规定（一）、融资担保业务承保期满前两个月，巡逻员须进行现场巡逻，在理解有关信息的同时，与被担保方沟通还款或续贷事项；（二）、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡逻和现场巡逻工作由总公司产品管理部综合管理室负责完毕。（三）、融资担保客户部业务报表巡逻和现场巡逻工作由该融资业务所属客户经理完毕，产品管理部综合管理室负责监督。（四）、分公司和郊县机构融资担保业务有关业务人员，须协同总公司巡逻员完毕其负责区域的客户保后巡逻工作（含客户报表收集和现场巡逻）。（五）、产品管理部综合管理室融资巡逻内勤须建立融资担保业务保后巡逻台账；台账内容须涉及公司名称、贷款金额、承保日期、贷款到期日、首月巡逻日期、现场巡逻日期、公司状况与否正常。六．一个贷业务保后巡逻规范为加强融资担保业务管理，有效控制和防备风险发生状况，规范融资担保业务保后巡逻工作。第一条本规范合用范畴（一）、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司业务。（二）、以个人名义为公司贷款的状况，不合用于个贷业务保后巡逻原则，合用于公司贷款保后巡逻原则。第二条融资个贷业务保后巡逻原则融资个贷业务巡逻重要理解下列内容：（一）、借款人的经济状况；（二）、个人资产状况；（三）、抵押物价值变动状况；（四）、贷款资金使用状况。第三条融资个贷业务保后巡逻流程（一）、融资保后巡逻员须根据现场理解的真实状况，及时填写《融资担保业务保后巡逻状况表（个贷）》（详见附件）。（二）、融资保后巡逻员须在现场拍摄反担保物（反担保物为实物）照片。（三）、融资保后巡逻员在巡逻工作完毕后一种工作日内填写OA《融资担保个贷业务保后巡逻表》，并将拍摄的反担保物照片以附件的形式插入并进行发送。（四）、产品管理部综合管理室负责人针对上报的《融资担保业务保后巡逻状况表（个贷）》，逐个项目进行审核并按五分形态（正常、关注、次级、可疑、损失）汇总分析。第四条融资个贷业务保后巡逻有关规定（一）、融资担保客户部的个贷业务由对应的业务人员负责完毕保后巡逻工作，须严格按照融资个贷业务保后巡逻流程执行。（二）、融资个贷业务只能以现场的方式进行巡逻，报表巡逻不能作为融资个贷业务的有效巡逻方式。（三）、融资个贷业务的巡逻周期、巡逻计划拟定、风险处置方法，严格按照《公司融资担保业务保后巡逻管理方法（暂行）》执行。（四）、产品管理部综合管理室须建立《融资个贷业务保后巡逻台账》，台账的内容涉及：贷款人姓名、担保期限、巡逻时间、巡逻成果的五分形态等信息。七、保后巡逻协同规范为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡逻工作人员的工作信息流通，发挥协作精神，提高客户服务品质，提高保后巡逻的时效性，节省公司资源，加强融资担保业务后期风险的有效管控。第一条业务范畴合用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务，不涉及客户部融资担保业务。第二条保后巡逻协同流程规定（一）、产品管理部综合管理室内勤在每月初五个工作日类，将本月的巡逻计划通过OA《融资担保保后现场巡逻计划安排反馈表》模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。（二）、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内，根据巡逻计划的安排，告知对应的客户经理贯彻负责区域内贷款公司有关工作，确保巡逻工作有效的开展。备注：贷款公司贯彻信息有：确保贷款公司的重要管理人员和财务人员在巡逻时在场，准备有关的财务报表和还息凭证（资产负债表、现金流量表、损益表）等保后巡逻需收集的有关资料。（三）、各郊县机构、各地市分公司负责人，在计划巡逻日前一种工作日内将贯彻的有关状况填写在OA《融资担保保后现场巡逻计划安排反馈表》中“分公司、分支机构信息反馈”一栏，并发送。（四）