三方电子支付企业在新形势下的经营模式研究

第一章绪论1.1研究背景及意义电子支付工具在金融信息化的推动下蓬勃发展，科学技术的浪潮席卷全球，计算机技术、通信技术、新材料术、生物技术等飞速发展，给世界经济和人们的日常活带来了日新月异的变化。中国的电子支付产业正在由形成期转入成长期，根据艾瑞调研机构调查,2004年中国第三方支付平台规模为23亿元，2006年超300亿元,预计到2010年，将高达2800亿元。2006年，几十家支付公司“经手”的资金规模超过300亿元，数亿笔网上交易得以完成。电子支付企业的日渐增多和这个市场的迅速扩大，很快引起了银行监管者的注意，电子支付行业洗牌在所难免。文化部、公安部、信息产业部、中国人民银行等14个部委近日联合签发的《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》，首次明文规定“禁止倒卖虚拟货币”，电子货币、虚拟货币的性质认定已被提上了议事日程.从世界经济看，电子支付引发的国际战略博弈日趋激烈。随着全球化的加速、电子商务的飞速发展和中国全面开放金融产业，电子商务税收己成为全世界都必须直面的问题。而国家利益的不同，导致各国税收政策存在根本性的差异.如何在促进国内电子支付发展的前提下，更好地参与国际博弈?从历史发展看，我们很可能已经处在货币形态变革的前夜。从实物货币阶段（如贝壳)、贵金属货币阶段(如金银)、代用货币阶段(如纸币)到信用货币阶段(如支票)，货币形态不断的演进。电子货币这种新的货币形态问世.有可能意味着有形货币时代的终结。在当代社会,电子支付正以飞快的发展速度取代各种传统的支付方式,改变着我们的生活方式.近日奥运支付环境建设工作领导小组在北京召开会议。在这次会议上，人民银行副行长苏宁强调:奥运支付环境建设是奥运会建设的重要组成部分,要大力改善银行卡受理环境，满足奥运期间境内外持卡人的支付需求，加强银行卡风险管理，确保银行卡的用卡安全。拓展非现金支付服务功能，为境内外客人办理外币兑换、银行卡、旅行支票、电子汇兑等提供优质的服务。确保各类支付系统的安全、稳定运行.为了办好2008年北京奥运会,中国政府正在紧锣密鼓地布局我们不是很熟悉的奥运支付环境建设工作，其中重点是电子支付。在奥运年即将到来这样的盛景时代下,社会经济和电子技术的快速发展都要求电子支付应用的不断完善和创新.政策法律的不断出台，安全技术的不断翻新，社会消费者日益积累的电子支付信心和兴趣，都预示着电子支付行业的美好前景，而这也同时意味着在行业发展初期会出现很多纷繁复杂的问题,受到这些问题的阻滞，形成暂时不能突破的瓶颈，为了电子支付快速健康的发展,本文就目前电子支付尤其是第三方电子支付行业所出现的问题做了一个综合阐述，并提出了新形势下如何创新盈利的一些例子和思路。1.2国内外研究动态目前全球电子支付产业正处于高速发展期，根据支付系统供应商ACI与金融分析公司G1。bal工nsight合作的研究报告指出，目前全球电子支付年交易量达到2100亿美元，2010年将翻1倍,复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。根据报告中的论述，2004年至2009年,全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12。9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%.同时全球电子支付也并不是均衡发展的，其中发展速度最快的是西欧和亚太地区，增长率分别高达21.6％与19。2％，北美这样的电子支付发达地区即使基础设施水平较高其增长率却只有12.3%.电子支付浪潮也席卷了世界各地。美国是银行卡产业最发达的国家,各种卡类交易占了所有交易的一半以上.根据尼尔森的报告，美国人的钱包里装了15亿张信用卡,平均每户人家拥有10张以上。网络支付也发展的如火如茶,2003年美国互联网支付市场的规模为80亿美元，至2005年这一数字已达到125亿美元.与此同时，美国手机支付的基础投入也已经初具规模。美国储值卡市场己经超过1800亿美元，许多美国司机都在用易通卡无线支付高速公路费用(即用安装了易通卡的手机刷卡），费用会自动计入信用卡账单。伦敦人即将拥有一种新型信用卡,它不但是采用密码方式付费的标准VISA卡，也是地铁卡,还具有“挥即付”功能，可以进行10英镑(19美元)内的交易。韩国最大的移动通信公司SK电讯，则联合VISA推出了一款手机支付系统，目标受众为3万名移动用户.已在肯尼亚取得成功的M一PESA汇款服务，也发展成为国际货币转账服务,被英国沃达丰和美国花旗银行联合推出。在日本,手机已经成为一种“生活方式"工具，K。itai(日本手持设备流行称谓)在日本往往具有多种功能,比如取现、信用卡、公交卡以及身份识别信息等等。对于我国来说，电子支付不是个新概念。1999年5月内首家网上银行-“一网通”，上缴费、移动银行业务和网上交易。中国电子支付拉开序幕。招商银行全面启动国人们便开始接触到网这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，银行卡已成为中国使用最广泛、也最具发展前途的电子支付工具，截至2005年底，国内银行卡总量为9。6亿张，年净增长量为1。8亿张.非银行类的企业开始介入支付领域也在90年代末，北京首信、上海环讯等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道,就像一个插线板一样,前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。中国还是公交一卡通最大的潜在市场.近年来,中国公交一卡通电子支付市场正成在迅速扩大,成为跨国金融巨头和智能卡企业的关注焦点。上海是中国大陆最早使用公交一卡通的城市，也是中国大陆投入使用最成功的公交一卡通系统,并逐渐向周边地区扩展,向实现长江三角洲互通“一卡通”的远景规划努力。北京则正处于新老公交支付体系交替期，2007年l月刚刚取消传统公交月票，用行政手段强制实行了一卡通收费.大连的明珠卡、深圳的深圳通、广州的羊城通等公交卡，则在运行之初就将其功能扩展到城市通。随着城市化进程和公共交通的加速发展,中国的非银行卡产业将获得巨大的发展空间。当然还有香港地区的“八达通"卡.这是全世界最发达的公交一卡通系统。1997年投入运营;2000年部分便利店、快餐店、饼店、自动售卖机、学校及停车场开始接受八达通卡付费；2002年电车、缆车、影印中心、公众游泳池、运动场地及马场入场也进入八达通支付范围；2003年发展至部分家居用品商店、粥品店、保险机和政府停车收费表;2004年发展至街市及全港路旁泊车；2005年进一步发展至部分服装消费；2006年8月，深圳部分商户开始接受香港八达通付款，八达通卡开始走向区域化。随着宽带网络在中国的迅速普及，基于银行业务网络化的其他BZB和BZC电子/网络支付业务在中国兴起,中国的网络支付、移动支付也逐渐进入产业膨胀期，预计2007年中国网上支付平台市场规模将达605亿元。1.3研究目的电子支付是基于数字化货币的基础上的一种新型的支付手段,是货币这一商品交易的一般等价物的新型模式。在电子商务迅猛发展的十年中，电子支付的手段与形式也随着技术的发展而不断创新。在其带来便捷和高效的同时，也带来了安全性问题，在金融、法律方面形成了新的课题和挑战.因此，本文就是立足于如何推进电子支付的健康发展,着重研究电子支付在全新的发展形式下,如何在现有的社会和法律大环境中，趋利避害，变不利为有益，找出创新盈利的新路径。同时探索推广完善我国电子支付大环境的有效方法，使中国电子支付能够乱中思变，乱中求进，借鉴国际电子支付发展的利与弊，争取与国际接轨，为我国电子支付行业全面参与国际竞争提供有力的手段.第二章国内第三方电子支付发展现状2。1电子支付的定义及分类2.1。1电子支付的定义由于电子支付开始成规模式发展不过两年左右,所以对于电子支付的定义并没有明确固定的意见。‘综合各种文献资料之后，暂认为电子支付是指人们利用计算机、互联网进行资金转移偿付的行为，是支付方式发展的高级阶段。另外一种广为认可的定义是根据目前金融法学界和电子商务法学界的研究，认为电子支付有广义和狭义之分：广义的电子支付包括卡类支付、网上支付和移动支付等等,狭义的电子支付仅指网上支付。到目前为止，以银行卡为主的卡类支付是电子支付的绝对主力，其它二者(网上支付和移动支付）远不能与其相提并论。目前媒体报道的“电子支付”，多半是狭义上的，而本文所写电子支付之处均指广义的电子支付，即包括线上和线下各种使用电子货币的方式.与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征。(1)电子支付的载体是计算机网络中的数据流，是一种“看不见”的支付活动，因此有别于以现金流转、票据转让及银行汇兑等物理实体方式实现的支付.（2)电子支付的运做环境一般的是一个开放的计算机网络系统(如工nternet）,而传统商务一般都是在一个较为封闭的系统中进行。(3）在线电子支付快捷、高效、低成本，只要有一台连于工nternet的计算机，人们就可以在极短的时间内完成整个支付过程,而支付过程的费用可以比传统支付低一至二个数里级。(4)安全风险突出。工nternet是一个开放的计算机系统，安全问题一直困扰着电子支付系统的发展，人们已经在这方面作了很多工作,使得许多安全问题都找到了较为圈满的解决方案。最早使用的电子支付手段是信用卡，它从20世纪70年代就开始投入使用，通过银行系统的专线实现。20世纪90年代以后，随着Internet在全球范围内的普及,电子商务进入迅速发展阶段，银行开始在费用更低、应用更方便的公众互联网上搭建平台，将一些原本只在银行专用网络上运行的支付系统移植到Internet上。2。1.2电子支付的基本分类由于电子支付的理论研究尚未成熟，所以对于电子支付的分类各家有不同的论点，所以我仅将现在被普遍认同的一些分类方式综合浅释于此。望能采各家之长，有一个完整立体的概念。1.根据交易主体的不同组合可以将电子商务分成BZC、B邓、CZC等几种模式。BZB型支付方式主要在企业与企业之间进行交易时采用。这种商务模式中及的金额一般较大，对支付系统的安全性要求很高。BZC型支付方式一般指企业与个人消费者之间的支付,BZB型支付方式的界限也并不绝对。CZC即指消费者与消费者之间的交易支付行为，一般数额较小，流量频繁。需要资金流转的灵活变通性高。2。根据支付信息形态分类,可以将电子支付分为电子代币支付和指令支付。电子代币支付是指消费者使用电子代币支付时，网络中传输的数据流本身就是货币，和现实中的人民币、美元的意义一样，只不过是将其用特殊的数据流表示。指令支付是指将包含币种、支付金额等信息的数据指令通过网络传输给银行，银行根据此指令在支付双方的账户间进行转账操作，完成支付。3.根据支付时间分类可将电子支付分为预支付、即时支付和后支付3种.预支付就是先付款,然后才能购买到产品和服务。如中国移动公司的“神州行”。后支付是消费者购买一件商品之后再进行支付。在现实生活的交易中，后支付比较普遍，和我们平时所说的“赊账”类似。即时支付指交易发生的同时，资金也从银行转入卖方账户。随着电子商务的发展，即时支付方式越来越多，它是“在线支付”的基本模式。4。根据对纸币的依附关系，我们可以将电子支付工具分为两大类：一类是对法定货币(纸币）存在直接依附关系的电子化支付工具，包括银行卡(分为信用卡和借记卡)、电子支票等；一类是对法定货币存在间接依附关系的电子货币。5。根据载体的不同,电子支付工具又可以分为“卡基”型电子支付工具和“数基”型电子支付工具。所谓“卡基”电子支付工具，其载体是各种物理卡，包括银行卡、IC卡、电话卡等，消费者在使用这种支付工具时,必须携带卡介质.“数基”型电子支付工具完全基于数字的特殊编排，依赖软件的识别与传递，不需要特殊的物理介质。纬纬度度类型型根根据交易主体不同同BZB电子支付付BBBBBZC电子支付付CCCCCZC电子支付付根根据支付形态不同同电子代币支付付指指指令支付付根根据支付时间不同同预支付付及及及时支付付后后后支付付根根据对纸币的依附关系系直接依附的电子化支付工具具间间间接依附的电子货币币根根据载体不同同卡基型支付工具具数数数基型支付工具具2.2电子支付系统支付体系(PaymentSystem）是由提供支付清算服务的中介结构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排,有时亦称清算系统。电子支付产业提供最终产品或服务的载体就是电子支付工具。而电子支付工具要完成其支付职能，必须有与之配套的电子支付系统。实际上，正是由于电子支付系统的建设和运行涉及到各个方面,单个金融机构无法也没有实力建设一个完备的电子支付系统，这才逐步从传统的金融业中分化出一个产业—电子支付产业。因此，电子支付系统是电子支付及其产业化发展的基础.Internet上出现的十几种支付模式可分为三类：第一类是数字化的电子货币或者电子现金,第二类是利用已有的安全清算程序对Internet的网上支付提供信息中介服务，第三类是针对银行卡主攻加密算法使传统的银行卡支付信息通过工nternet向商家传递，或者采用智能卡技术提供联机的银行卡支付。/粤\消消费者者支支支支支支支支付网关关支支付网关关关关关关关关消消费者开户行行行行行行行行行行网网网网上收单银行行现现在第三方发展方向向早早期第三方支付付电子商务的在线支付系统中包含了购物流程、支付工具、互联网安全技术、信用及认证体系以及现有的金融体系，是一个庞大的综合性系统.其中:(1）消费者：消费者一般是指商品交易中负有债务的一方。消费者使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。(2）网上商城:网上商城是商品交易中拥有债权的另一方。网上商城可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账.(3)银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用,没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到消费者开户行、商城收单银行、支付网关和银行专用网等方面的问题。(4）以认证中心以认证中心用来确认支付流程中电子数据所代表的身份以及身份的真实可信性，就需要建立以认证体系来确保真实的信用关系。认证机构为参与的各方（包括消费者、网络商城与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份,保证网上支付的安全性.另外，第三方电子支付就是在这个电子支付体系中慢慢发展的过程中，在行业功能细分的大前提下发展起来的。早期的第三方电子支付，就相当于一个便捷的网关。仅仅是增加了消费者结算的联结渠道而己。而现在的第三方支付企业正向着专业金融机构,以及网络电子商务交易平台转变，向综合性功能和多元化盈利渠道的方向发展下去。2.3电子支付的产业化电子支付产业可以定义为以提供电子支付服务为目，的的所有企业的集合.具体来说，电子支付产业的主体是服务于电子支付的企业，包括发卡银行、收单行、特约商户和跨行服务机构。;，：电子支付要实现产业化发展,就是要使电子支付产业不断分化和进化，它实际上表明的是一种发展趋势，首先把银行业自然形成的电子支付服务，改造成接近现代意义的“产业”，即出现电子支付产业雏形,然后再实现电子支付产业的升级和转型。整个电子支付产业经过几十年的发展，产业分工日益细化，发卡、收单等各个领域都有专门的参与主体各司其职,例如银行专注于经营发卡业务，银行卡联合机构专注于发展统一的支付渠道网络,推广基于网络的支付品牌等等.电子支付产业化发展由市场、产业组织、利益机制等因素构成，以市场为导向，根据市场需求和技术条件的变化，不断开发具有市场潜力的新产品和新服务;实现经营一体化，逐步培育专业化的市场主体,形成上下游一条龙的产业链;形成利益共享机制，产业链上的各个市场主体“利益共享，风险共担”。一一t卜病产焉丽洲l德习习习习习习习}}}}｝应用。｝}}}}｝｝｝}}。e支，、}.ZB、。e支付}｝｝｝}.。.！第三方支付。层l｝首.支付lll1111第：方l第三方！一一.。.1支付网关l支付平台对l云网、支付宝等llllll际二俨态公洲画啄丽飞飞飞飞飞飞飞飞飞飞飞招招招商银行、工商商商银银银行、建设银行行行网上支付产业价值链资料来源:杨国明第三方支付经营模式探讨华南金融电脑〔M」2006（4)PIO一12。2。2第三方电子支付的发展现状我国的电子支付发展大致以1999年9月，招商银行全面启动国内首家网上银行“一网通"开始，招商银行建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系，电子支付在中国浮出水面.我国的互联网用户随着互联网的发展快速增长，从而推动了网上银行用户的增长。2004年12月底，我国网上银行的用户数己超过1000万户,网上银行交易额己达49.1万亿元，其中个人网上银行的交易额达6千亿元。国内网上支付市场规模达到75亿元。银行在初期完全主导着电子支付，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式,但是商业银行等发卡行的核心业务在于发展个人支付账户，发行支付工具，向客户提供支付和理财服务。发卡行发展受理渠道的主要目的是为自己发行的支付工具提供最广泛的受理服务,以提高自身发卡业务的竞争优势。但是受理渠道的发展需要大量的基础设施投入,在封闭模式下由于接口不能通用,因此资源的利用效率很低，难以取得经济效益。另外，发展受理市场同传统金融业务的联系并不密切，要求的是对市场的快速反应、灵活的运作机制、先进的专业技能等，银行在这方面并不具有优势。因此，出现了一些机制灵活、技术先进、专门从事受理市场发展并实施大规模经营的非银行专业化收单机构，并逐步替代银行,成为收单市场的主要经营者。成立于1999年的上海环迅和北京首信，是中国最早的第三方支付企业。他们主要为BZC网站(企业对个人)服务，功能相当于插线板，把银行和商家连接起来,从中收取手续费。第三方支付平台开始介入电子支付领域，充当商户和银行之间的桥梁。中国的电子支付产业经过数年积累，到了2005年，终于呈现出一种百花齐放的旺盛态势。电子支付1.0时代2006年，电子支付产业保持快速增长,网上支付、移动支付、电话支付等支付方式继续发展，纯网关型支付经过了几年的发展成为目前市场份额最大的支付方式，但由于其定位为“中间件”或“插线板”，缺乏增值服务的业务模式己经不能满足市场的需求5再加上纯网关型支付的技术门槛很低,电子支付市场开始进行低端的同质化竞争，另一方面，由于国家政策尚不明朗，很多投资商不得不暂时观望，从而造成电子支付行业缺乏资本引擎的状况，电子支付在2006年迅速进入以价格战为代表的行业恶性竞争阶段。计世资讯(CCWRESEARCH)在对网民行为研究中的数据显示，有50.5%的网民正在使用网上支付或者愿意接受网上支付。网上支付的概念逐渐深入消费者心中.06年年初，国内最早的支付公司首信易支付与其母公司首信股份剥离,卖给了境外一家叫PAYEASE的支付公司.而此前，广州好易联与银联电子支付服务有限公司（CHINAPAY）合并，并引发了原CHINAPAY总经理周烨率队出走组建了另一家叫汇付天下的支付公司。同年,易宝则收购了西部支付公司，以作为其在西部的据点。电子支付2。0时代易宝CEO唐彬提出了电子支付2。0的概念，强调“按需支付".“支付2.0时代”是指将摆脱1.0时代的纯技术平台形象，进入一个能够提供完整的支付解决方案乃至电子商务解决方案的全新的电子支付产业时代。此时,电子支付将重点放在提供增值服务上，通过多元化的支付平台，让消费者、商家、银行在互联网、手机、固话、小灵通等支付终端联结,将支付本身嵌入行业发展的范围。另外,围绕支付的增值服务是支付2。0时代的另一需求，提出一个行之有效的解决方案帮助商家甚至是整个行业走向电子化，如何优化商家的业务流程，如何帮助商家进行市场推广……此时，电子支付将重点放在提供增值服务上，通过多元化的支付平台，让消费者、商家、银行在互联网、手机、固话、小灵通等支付终端联结，将支付本身嵌入行业发展的范围，提供具有行业特性的支付模式.在政策方面，酝酿许久的《支付清算组织管理办法》以及相应的牌照发放问题不久将揭晓,这预示着一直处于灰色地带的电子支付将被正式纳入金融监管体系，并由此将支付市场的发展引入理性和规范的轨道.。2。0时代呈现出了六个显著趋势：政策规范化、市场良性化、手段多元化、服务增值化、应用行业化和需求定制化，支付行业的发展进入一个全新的市场时期.2006年，汇付天下率先提出了电子支付3.0的概念，简而言之，就是要为用户提供电子支付、网络汇款和在线理财等全方位的支付服务。而在这之后,支付需求的发展将进一步推动电子支付产业前进.随着3G时代来临3G网络高带宽和高传输速率的特点将使手机银行成为一种融合电子货币与移动通信特点的新型金融服务。国外手机银行的蓬勃发展和中国手机银行的迅速兴起都显现出手机银行和无线金融业务未来的良好前景。据统计,国内的手机用户数己达7亿，这个巨大的数字预示了手机银行业务的广阔前景，而与此同时，电话支付等其它支付方式也在不断发展。第三章第三方电子支付所面临的法律及社会信用问题。1电子支付的法律及社会环境现状3.1.1国际电子支付的法律及社会环境现状欧美国家的计算机和网络普及比国内要早许多，在美国市场，消费者购物时可选多种支付工具完成交易，如现金、支票、信用卡、签名借记卡、密码借记卡、预付卡、电子化支票等等。消费者选择某种支付工具所受到的保护并不包含在某部单一的法律中，或者在银行提供的支付工具使用协议中，而是潜在地受到来自联邦法律、州法律、支付网络规则、银行相关政策等方面、多层次的保护。1968年国会颁布的《诚实借贷法》关于消费者保护的核心目的在于:保护消费者免承担因非授权使用其信用卡导致的责任，并要求债权人针对消费者提出的记账差错主张应进行调查并立即纠正.国会授权联储理事会制订的《Z条例》是该法案的实施法规。《Z条例》规定,持卡人因各种非授权使用的责任不超过50美元，而不论持卡人什么时候通知发卡行。卡组织最为广泛宣传的消费者保护措施是欺诈交易的“零责任”政策.两大卡组织(Visa＆MasterCard）都有该项规定，不仅针对信用卡，还包括借记卡与预付卡。该政策将消费者为欺诈交易负担的最大责任从《Z条例》规定的$50降低$0。当然这要以消费者良好的诚信记录为前提.在这种公平保护消费者利益的法律氛围下，美国有很好的诚信消费的社会信用体系,可以说,他们的消费者使用信用卡时刷出的是自己的诚信值，如果出现恶意拖欠，套现等行为,那么将影响到消费者在金融系统所有信用机构中的信用值。这样的法律保护和信用机制促成了消费者和负责算的金融机构间共赢互利的良性循环局面。2005年9月至2006年2月，欧盟委员会针对电子货币指令项目进行评估。截止到估时间为止,欧盟有6个国家共颁发12张电子货币机构（ElectroniCMoneynstituti。nELMIs）执照，7个国家72个实体申请以小规模方式(大多为本国范围内)营。注册于英国的运营商占近半数量。在线支付与公交支付是最主要的业务。至2005底，流通中电子货币总量估算：由传统银行机构发行4。5亿欧元；由ELMIS及小规运营商发行2。2亿欧元。我国电子支付的法律及社会环境现状2005年1月8日,国务院发布了《关于加快我国电子商务发展的若干意见》（国发2005第2号)，要求大力发展电子商务及与电子商务相关的在线交易结算服务。此,填补这一领域几乎空白的监管体系的任务被紧急提上了日程。2005年6月10日，国人民银行支付清算司在《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国公法》、《中华人民共和国行政许可法》的基础上，发布了《支付清算组织管理办法（征意见稿)》,其中对包括第三方支付平台在内的支付清算组织的机构性质、业务开办质，注册资本金、审批程序以及其它方面做出了相应规定,标志着央行开始涉足国支付清算组织的某些“真空领域"的监管。同年9月，《支付清算组织管理办法》公布，对第三方支付平台的经营做出进一步规定,明确合资清算组织的发起、设立、权限。到2005年4月《电子签名法》的实施,拉开了我国电子立法的序幕，而且在我国现行法律体系中首次引入了一个新的法律关系-电子认证的法律关系。2005年10月26日，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了电子支付指引（第一号)》,对电子支付中的银行及其客户提出了规范性要求。《指引》共6章49条,在遵循效率与安全原则的前提下,以电子支付业务流程为主线，重点调整银行及其客户在电子支付活动中的权利义务关系。主要包括五个方面的内容。第一,界定了电子支付的概念、类型和业务原则;第二,统一了电子支业务申请的条件和程序；第三，规范了电子支付指令的发起和接收；第四，强调了电子支付风险的防范与控制;五是明确了电子支付业务差错处理的原则和要求①.银使用电子签名应当经过第三方认证,也就是说金融机构支付签名将从传统的账号加码过度到第三方对客户身份提供认证的新阶段。但是它对第三方支付平台的监管并有大量涉及.《指引》的发布标志着中国人民银行在电子支付规则制定方面取得了新进展,相关规则将逐步得以建立和完善。加之中国银监会2006年2月颁布电子银行务管理办法，这几年是我国电子立法、立规从无到有，起步发展的阶段。遗憾的是这些新法律法规虽然明确了电子支付各方的责任,但都未对电子支付纠中的赔偿标准做出具体的规定。目前的赔偿标准都是企业行为，司法实践中将如何理还没有先例。但这些法律条款的颁布的速度是远远赶不上电子支付发展过程中问出现的速度的.由于电子支付在我国开始发展的较晚,缺乏长期实践发现核心问题经验，立法无从下手，不能对症下药,而且在己有法律法规中对消费者利益保护不。造成消费者和金融机构互不信任,推卸责任的交恶境况。并且缺乏一个完善的法体系建构.电子商务中的在线电子支付是建立在信用体系基础上的。而在我国，信用体系建不健全，特别是个人信用体系基本属于空白，企业之间相互赖账的情况还没彻底解，也存在企业拖欠银行贷款的情况，这种现象不仅制约了电子支付的发展，而且还响了电子商务的健康发展。例如，在最近几次全国性商品交易会上，很多国内企业肯放弃大量的订单，也不愿接受信用支付方式。3。2第三方电子支付迫切需要解决的法律问题3。2.1第三方电子支付将面临行业洗牌1。关于执业牌照的发放问题2007年4月18日，中国人民银行在北京发布《中国支付体系发展报告(2006)》.对此，中国人民银行副行长苏宁明确表示,为了进一步鼓励和规范电子支付业务，创造良好的市场环境,央行将于近期发布“行《支付清算组织管理办法》,电子支付企业牌照的发放工作也会在《办法》的指导下展开。电子支付的这块“免死金牌”历四次推延,迟迟不落，让一干第三方支付企业辗转反侧，很多以获得牌照为中心制定的发展目标，全都处于停滞状态。风传将只发放10张牌照，未得牌者都将停业。那么是将仍在烧钱的公司转向经营还是在金牌未落之前再奋力一搏?涉及互联网的行业，快鱼吃慢鱼、大鱼吃小鱼的竞争法则十分明显，慢一步可能就导致失败的命运。这也是成为众多支付行业极其看重牌照发放的原因，也促使各个支付企业极力争取成为行业的老大或者某一支付领域的王者。但是总体来说，牌照的发放对电子支付行业的强者来说是件好事，快钱CEO关国光认为：牌照发放以后，行业发展的速度会加快，因为它把非常重要的、不确定的东西去掉，包括商户方面要不要跟你合作，银行方面要多大力度支持你，哪种业务可以做，哪种不可以做，哪些可以商业化操作，牌照出台之后，这都将是比较透明的，但现在仍有很多不确定性和风险。电子支付企业在业务选择和创新上也是小心翼翼.管理办法的出台将有力的改变这一现状，给行业立一个标尺。”关还表示:牌照的发放，对于消费者也具有很大的保障。管理办法对每一笔通过互联网的支付行为有了明确的法律保障。例如，为了保障交易安全，《管理办法》提出了近乎苛刻的要求，支付公司资金必须委托银行托管等.《管理办法》修改的重点之一就是加强了对网上支付风险的控制，支付公司必须设立风险管理部门和核规部门。牌照的发放可以整合业界资源，自然淘汰一些造成恶性竞争的无潜力竞争者，开创一个良好的营利空间。这种规范在行业兴起并发展至一个小的虚假繁荣点时发布是最为恰当不过的。可以规避大量的浮出水面的恶性问题.牌照就将成为优质企业资源的“绿色通道"。电子支付企业既涵盖金融企业的特性，也具有互联网企业性质，截然不同的两种行业的结合，使企业的发展之路充满了变数。先到者未必居上，后来者未必服输.这样一条直指电子商务长远发展和丰厚盈利的大道，自然是什么车都想开上来一试的。可是央行的牌照资历审核难易度不亚于一场决定命运的高考,高净资产比例，管理高层的金融行业经验的高要求…这样的“高门槛”，让一些刚刚欣荣起来的第三方电子支付企业望而生畏。2。如何正确面对牌照发放即将造成的影响《电子支付指引（第二号)》即《支付清算组织管理办法》数易其稿，迟迟不能出台,主要也是多方利益无法均衡的结果,何况其中还涉及到许多诸如无牌企业出局和外资准入等敏感问题。央行提出的“以央行为主导,商业银行为主题，社会组织为补充”准则，充分说明央行承认第三方支付作为银行有益补充的事实。但“办法"不仅要负责第三方支付,而是要把所有以电子方式做清算终端的金融机构一网打尽，但在行业刚刚起步的时段，这样用一个“办法”的菜谱，就想做出传统金融机构和新兴的第三方电子支付企业两道大菜，还是很有难度的。也就是说，牌照是一定会出台的，这场考试势在必行，但却不是即刻就在进行时状态的，也许还将进入更长一个时期的准备.直到近期,各新闻媒体仍和第三方支付企业一样翘首以待，议论和猜测甚至专业的分析和估计都是你将唱罢我登场，热闹有余,精准不足。据估计将有5一10家企业有此殊荣。而现在国内的第三方由一开始的40多家经过自动转向经营和退出已渐减至20一30家，但即便如此，仍有一半企业将面临无牌落马的命运。易宝支付CEO唐彬认为，在牌照发放后半年左右的缓冲期内未拿牌照的企业最好的出路就是兼并。是否可行，见仁见智了。但可以肯定的一点是，与其等待“免死金牌”遥遥无期的落下，不如在快速发展的道路上，加大自己产品的差异化，争取更大的高忠诚度客户资源。在网络信息时代，与电子信息相关的行业都是冲锋和快速才能占尽先机，独步江湖.快速的发展，专业化服务,特色运营，多渠道支付.…乱花渐欲迷人眼，汝何能径自妖烧？无论是安全技术平台，还是“按需支付”，不管是多渠道支付工具还是强强联合，只有找准一个方向做下去，做出特色,做出诚意,做出新意。才能得到市场的响应力。而有了市场,便像逐鹿的英雄有了封地一般，今次论战不封侯,起码有备待下回。3.2.2有关电子支付的法律法规急需完善及新建《摩西十诫》第四诫为：“当记念安息日，守为圣日。六日要劳碌做你的工，但第七日是向耶和华一你上帝当守的安息日.…"上帝以十诫喻信众，但是伟大如上帝大概也没有估计到千百年后的时事发展，现在双休日己经是国际法定休息日了。所以“十诫"是远远不够的,在计算机网络普及之前，在电子商务飞速发展之前，商法,税法，经济法。。…都只是那个看似伟大的“十诫”而已。电子商务的大力发展和电子支付的逐步普及,所有的经典法典都将考虑加入界定电子商务内容中所有的法律细节，电子时代的到来,成就了这“第十一诫”.2004年8月出台的《中华人民共和国电子签名法》，是中国第一部专门规范电子商务活动的法律.但它只是一部基础性法律，与其配套的法规非常不健全。中国现有的票据法律还不承认电子签章的有效性；电子货币的法律地位、电子支付安全的法律控制等问题在法律上都是空白；电子发票的合法性目前还没有得到相关法律的认可:票据法、会计法、海商法等法律对电子票据、电子发票、电子提单的合法性都没有规定，电子支付的很多领域，比如电子交易法、个人隐私保护法律等在立法上都是空白。5。电子支付产生的税收问题本杰明。富兰克林曾说过“这世界只有死亡和税收是不可避免的"。长生不老的方法是没有找到，但而随着全球化的加速和中国市场的不断开放，相关法律法规的滞后必将导致大量外资趁虚而入.这不但加剧了巨额税款的流失幅度,也使得洗钱等犯罪行为更加容易。同时因为各国税收体制的不同，现行法规很容易出现对国内企业收税，对国外企业免税的情况，在接受跨境远程服务时尤其如此,这也对本土企业造成了很大的冲击。总之,电子支付行业这样在2一3年内急剧的发展壮大，营业额确实大大超出税法条例制定人员意表的状况.中国的《增值税暂行条例》规定，对个人销售“自己使用过的物品”免征增值税。而淘宝仅06年交易总额就突破169亿元,超过易初莲花（100亿)和沃尔玛（99.3亿)等零售巨头在华全年营业额。仅在去年网上还流传着“阿里巴巴集团偷税漏税等事实,致杭州市府市领导t一封公开信”以及关于淘宝网偷税事件的大篇幅讨论,但作为一个成功的CZC网站代表，在增值税条例内就应该全部是免税的。但从税法的表述意义上来界定，出于盈利目的销售的商品，绝不免税.淘宝虽说是CZC网站,但大部分在线交易者并不是出售自己使用过的物品，而是有些BZC雏形的电子商务模式。这个分界难以界定。而且法律规定的疏漏在先，因为在制定税法条例时谁能料想到短时间内中国就出现了“超英赶美"的网上零售业霸主呢.这个问题也充分说明，中国电子商务的大力发展及电子支付业务的逐步普及，是税法条例的增改工作刻不容缓！在税法方面，国际上有CZC的免税惯例在先，美国就是其中的典型代表，对电子商务的发展采取宽松的税收政策。2006年n月28日，美国总统布什在国会提交的将互联网禁税期延长的法案上签字，使之成为正式法律。由此，已经执行了3年，于2006年10月21日到期的《互联网免税法案》又将延长两年。但发展中国家大都坚决反对网上交易成为一个免税区,一般也反对按居民管辖权征税.这样可以避免一些境外的电子贸易企业通过互联网与征税国家进行贸易时偷逃税款的状况。欧盟也是始终坚持保留对电子商务的征税权,普遍征收增值税。2000年6月，欧盟不顾美国的强烈反对，公布了电子商务增值税征收方案，对向欧洲顾客提供数字产品的非欧洲供应商征收增值税，并且要求每年对欧盟顾客的销售额超过100000欧元的供应商必须在欧盟国家注册，向欧盟支付增值税。中国应该遵循免税的国际惯例，还是坚持自己的税收模式？要知道,国家利益才是决定税收形式的关键。中国实行的所得税和流转税结合的税制体系.而主张CZC免税的美国是以所得税为征税主体的国家，所以以电子支付形式进行的电子商务是否征税对以所得税为征税主体的国家影响甚小，但对以流转税为主的税制体系就影响甚大。美国是世界第一的经济强国和科技大国，集中了互联网干线的主要供应商，免税政策是为其全球经济战略服务的，而发展中国家若把电子商务做成免税区，就无法靠税收保障和扶持民族工业.我国应该在确定电子商务征收增值税的前提下提出比较合适的征税比例.6。金融行业与消费者间的权益博弈中国消费者协会曾指出过金融领域六大霸王条款,“电话挂失不担责，生效时间往后拖;不可抗力随意用，混淆概念欲免责;章程规定单方改，强迫对方受约束；柜员机记录不算数，存款数额银行定”。面对消费者,银行等金融机构一头独大已经是一种几乎得到消费者默认的长期存在的境况了。2006年6一7月间的工商银行网银失窃事件,便是一个消费者处于绝对弱势的典型案例。键入～.，将出现一个名为“工行网银受害者集体维权联盟”的网站,到目前为止，上面的失窃客户名额已达500多名(不包括已全额赔付和半额赔付客户)，涉及金额达百万以上。而工行做出的正面回应中并未承认网络银行存在漏洞或缺陷问题，认为责任主要在于客户未能很好的保管帐号与密码。而与此对应,一般的外资银行在遇到相同情况下己制定了比较完备的赔付规则.传统金融机构的电子化尚且让消费者无法完全信任,那第三方支付企业又将如何解决相同的资金纠纷问题，得到消费者的完全信任？没有完备的法律条例和规章制度，没有保护消费者权益的权威性护身符出现，电子支付是没有办法顺利的普及和推广扩大的。毕竟电子商务的网上支付是不能像感应公交卡一样用行政命令强制推广的。迫在眉睫的不仅是工行的客户赔付机制,而是要在电子商务领域中建立合理的责任承担模式。应该在在立法中要适当地向消费者倾斜，适当增加银行等金融机构的义务和责任，加强对消费者的保护.尽快破除目前金融机构处于绝对强势，普通消费者毫无博弈能力和意识的现状。3。2.3支付行业新兴产业链的生成自从“一条龙”这个词汇产生并风靡以后，产业就不再仅仅是产业，而是成为了“产业链”。一时间，经济领域的所有词汇都要加上个“链”字，比如供需链,价值链…等等等等,做企业做到各人自清门前雪的时代过去了,企业家们突然都意识到，那些和自己争资源争客户的“敌人”原来和自己在一个战壕里，大家都是一架大机器上的小零件而己。只有联合起来,才能产生巨大无比的能量！第三方电子支付一开始就处在和银行等传统金融机构正面竞争又不得不适当合作的矛盾心态。而事实上，产业链的形成将是必然的,联手双赢的局面才是继续发展的正途。第三方支付服务商可以连接多家银行，打破银行问的壁垒,使商家能够同时利用多家银行的支付通道。网上支付是一个漫长的产业链,移动运营商、银行、信用卡协会及有影响力的贸易商如果想在移动支付领域打造新的天地，就必须携起手来加强合作，这样才能推动移动支付的快速发展。如果移动运营商准备建立自己的支付网络或者和现有的第三方支付联合运作的话，那么银行与信用卡协会在移动支付时代将失去中间人的位置。移动网络经营商开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，银行提供经验及经营领域，移动运营商提供管理及引导消费者行为的能力，一种互补性的关系将会形成。第三方支付将成为处理所有结算中间环节的缓冲带。像路由器一样将不同的商业银行接口整合成一个可以统一应用的面对用户的接口.这样银行将减轻小额频繁支付的负担，降低营业成本，提高效率。从而形成一个有效的良性循环链。这个理论预想初步看来具有十分诱人的前景，但随之出现的问题在于如何在法律和各种权益条例里定义这个链条上的每个利益方。出于发展初期的电子支付对于消费者来说，还是一种高风险的行为，如何保证在发生存在利益损失却责任模糊事件的情况最大程度的均衡清算组织和用户的利益，而不是互相推诱，出现“都应负责，反而无人负责”的状况。另一个主要潜在威胁是洗钱。2006年10月，反洗钱国际组织—金融行动工作组（下称FATF)的一份报告称，互联网支付特别让FATF担心,因为用户可以在网上匿名开立账户，所需仅是信用卡和银行账号，有时甚至只是一张长途电话卡.信用卡与银行卡还能追溯到个人,长途电话卡可以匿名购买，根本无从追到个人记录.这种情况在国内一样存在危险性,快钱的中国神州行服务，财付通的QQ账号绑定，都有这样无法追查和信用监督的危险性，因为QQ账号和电话号码都是可以虚假注册和拥有的.而且，个人在网上支付的每笔交易金额虽然很小，但是量能累积很大，这使得第三方支付服务商拥有大量沉淀资金.甚至。一些大型的第三方支付服务商每日沉淀的资金超亿元。在社科院金融所电子支付课题组看来，由于第三方支付服务商能够从事资金吸储并形成资金沉淀，如果缺乏有效的流动性管理，将可能存在资金安全和支付的风险.这些沉淀资金如何有效完善的管理,也需要明确的法律细则来约束。在这个金链条上，利益，资源可以顺势传递，那么犯罪与危险也是同样的，规范一个行业或容易,而规范一个产业链上个每个环节,就需要更加强大完善的法律体系来更好的保障商家和用户的既得利益，抵制市场风险,以及有效的打击金融犯罪者.3.3电子支付迫切需要解决的社会信用问题安全和信用问题—这是我国电子支付发展的两大瓶颈。2007年1月中国互联网络发展状况统计报告显示，对互联网的信任程度，5.7％的网民非常信任，32.3%的网民比较信任，54。6％的网民感觉一般，5.7%的网民不太信任，1.7％的网民很不信任。我国著名电子商务网站北京时代珠峰科技发展有限公司2001年年底拖欠供货企业和消费者货款600多万元，人去网空，由此引发了我国电子商务，以及电子支付的全方位信用危机。网络社会不同于真正的商业现实，更多的是停留在一个虚拟的世界,以为诚信不重要，依靠点滴的启动资金,依靠自以为是的小聪明就能在市场中博个满堂彩的浮躁心理带来的后果是显而易见的。;信用是电子商务的生命线,市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这也是现代文明的重要基础和标志。3.3。1支付虚拟化造成的信任危机互联网络在中国发展的时间较为短暂，而且它所充当的角色大部分都是获取知识信息的来源以及娱乐的一种方式，它从进入人们的生活时所佩戴的最明显的标志就是它的“虚幻性”。在“眼见为实”的惯性思维下,网络上所进行的电子交易便让人产生了一种根深蒂固的不安全感。这大致也算作一种中国特色，由于电子商务在我国发展的较晚，所以，针对于这方面的可以保障消费者的法律法规都处于基本空白状态,得不到正规途径的保护，消费者就只能自我保护了，在不清楚网络的另一边的卖主到底是否可信的状况下,只能避电子商务而远之。另外，网络技术安全方面的问题,常常是人们讨论的中心话题.其实按照专业角度的眼光来说，网络交易的技术安全系数实际上已经是很高了，当然这就像人们总是认为飞机是最不安全的交通工具一样，惯性思维是一下难以改变的.但是，我们经常会听到冒名开通网上银行、黑客盗取用户银行账户密码、电脑中病毒导致银行账户密码泄露的信息。另外，尽管很少听说某家第三方支付厂商的服务器被攻击或宕机的消息，但实际上这种危险也是随时存在。尤其要命的是,用户端的网络安全已经成为严重的社会问题。几年前要成为一个黑客需要深厚的网络基础知识，而如今,速成型黑客可能只需要花几十元钱便能完成从电脑盲到黑客的飞跃.不久以前，一种被称作“AV终结者"的病毒成为最“红火”的病毒,普通用户购买了该病毒之后,便可以利用其在他人电脑上留下的后门，随意上传或下载文件。当银行卡丢失或损坏时，所能使用的凭据包括用户的身份证件、银行卡卡号和密码等综合使用，才可能达成交易，实物卡的限制使得交易具有一定的安全性。在电子交易时代，用户身份的识别是通过用户名和密码完成的，只要这两项数据丢失，就等于完全性丢失，而且不用提供其他凭证即可使用。在大多数网银失窃案件中，都是黑客通过互联网盗取用户的账号和密码，再通过一系列转账或消费行为把资金变现。黑客的转账行为和变现行为不受任何限制,甚至在用户报案时，银行通常会拒绝向用户提供详细的资金转账情况.在多数人对网络支付还比较陌生时，此类信息无疑更增加了他们对电子支付的排斥和恐惧。一旦消费者受到侵害，账号密码信息外泄等等，承担清算程序的金融机构如何保护消费者的利益?传统金融机构的良好信誉是经过很长时间的积累才形成一个明确的品牌类形象的，所以网络银行也许可以偶尔为之，第三方支付呢?在第三方支付来担负保密和结算的任务之前，消费者就想先弄清楚第三方支付的出身证明是否合法了。法律和技术方面的局限以及惯性思维的影响，使得社会信用大环境不能很好的形成.3.3。2缺乏双向的信用监督机制消费者存在对金融结算机构的不信任，同样的，金融结算机构也存在对消费者的不信任.信用卡的推广不能仍然靠着业务员略估百分之多少的卡是由于推销给了高知识层次人群而降低了多少的风险系数.信用累积和评估的体制不能建立,便没有大的社会信用环境产生，那对于无辜的消费者,遇到低质金融结算机构的风险几乎和优质金融机构遇到低诚信度用户的风险是一样大的。现在国内就缺乏这样的信用评估和监督体系。而且即使有一个公平的第三方信用评估机构,也缺乏监督和强制的手段。仅仅是评估，而不能实质的起到限制低诚信机构或个人行为的作用，那么信用评估的意义也不会太大。在这个方面,就又回归到了电子商务立法。有了切实详尽的法律法规约束，才能建立起完善有效的社会信用机制。我国的社会信用机制建设启动较晚，2002年上海资信有限公司运营的个人信用联合征信服务系统投入使用，中国第一个“个人信用档案数据中心"诞生，“信用北京”工程等信用建设项目陆续开始启动;2003年，各个行业才开始研究建立自己的行业信用体系。而信用体系的建立不是一朝一夕的事，美国建立起其完善的信用体系，足足用了一百年的时间.由于我国人口总数庞大，难统一,难管理，仅数据收集一项就相当困难。我国现在还没有一个专门的系统完善的监管体系,信用机构自身的信用状况缺乏监督。因此，建立并完善信用监管体系也是信用体系建设中的重要环节。健健用扭构构111、以城翻为很本本本本本本2222222222222222222、绪葬翻用份理人才才才公众众信信用盆，机构构构3、出协擂用翻息息息息息息图1信用体系的建设架构资料来源：廖俊峰，陈力萍。电子支付中的信用问题及其社会根源。学问与研究2007,（11），77一80第四章第三方电子支付的新经营模式4.1第三方电子支付企业的现状由于纯网关型支付的技术门槛很低，电子支付市场开始进行低端的同质化竞争，再加上法律政策的不明朗化，尤其前面所分析过的牌照风云,让很多投资商提心吊胆，只能保持在观望状态。这使得电子支付在06年就进入了以价格战为代表的行业恶性竞争阶段。据国内在线支付界老三家之一的上海环讯副总经理文哲说，目前国内几十家在线支付商中，真正实现盈利的“不会超过5家”。主要的网上支付平台及其收费参考下表:平平台名称称成立立商家费用用买家手续费费时时时间间间间阿阿里巴巴支付宝宝200444免费费免费费wwwww。alPay.eommmmmmmmm贝贝宝Paypal（中国)）)200555免费费免费费wwwww.PayPal.eom.ennnnnnnnn财财付通通200555免费费0。5％%％wwwww。mail.lenPay.eommmmmmmmmYYYeepay易宝宝200555免接入费，免年费费2％或协议议WWWWW·yeePay·CommmmmmmmmJJJ决钱钱200444免接入费，免年年转账免费，提现单单wwwww.99bill。eommmmm费，免开发费费笔3元元云云网网200222年费0一99888人民币:0.9%一1。5%%%wwwWW。mmmmmm外币:3。6%一5%％%银银联电子支付付199999接入费400000按银行标准准料料w.ehinaPay。eommmmmmmmm网网银在线线199999接入费2000一300000推广期:l%%%wwwWW.ehinabank.eom。ennnnn免年费费标准:1％一2.5%％％首首易信信199999接入费：O一200000人民币:l%一3％%％wwwww。beijing.eom.ennnnn年费:1500一300000外币:3。7％一4.2％%％资料来源:廖敏慧。第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议〔J」.商场现代化,2006，（8).103一105由上表可知,大部分提供第三方电子支付的商家基本都是采用免费或者2％左右的低价的手续费。而免费在中国的电子商务市场将是一个较明确的发展大趋势。盈利明显是不能依靠手续费或接入费来实现的。目前的第三方支付盈利模式主要是基于CZC和BZC的网上支付，在CZC领域，单笔交易利润很低目前各家支付平台均处于发展客户，扩大规模的阶段在BZC领域,第三方支付平台与银行间存在竞争，商家也可以直接连接网上银行支付网关，不采用第三方支付平台的技术方案和服务,但第三方支付平台占据了先发优势，并可以提供多家银行的支付通道，还具有一定的优势,但发展空间逐步缩小。从目前的第三方支付赢利模式来看，我国的第三方支付仍处于初级阶段，还没有找到比较成熟的盈利模式.而在这个2。0或3。0的新时代,增值服务和特色服务才是盈利的正选之道。第三方支付厂商正在慢慢形成分化。获得盈利的需求使得这些企业要敢于吃螃蟹，创业本色也同样决定了这些厂商走向强大还需要漫长的道路,因此“大而全”就不一定会有好效果,而能够做到在某个行业有特点,做定制化服务的第三方支付厂商则可能获得更好的机会。唐彬称，电子支付现在进人了“随需应变”时代,如果仅仅充当介于银行和商户之间这种插线板式的角色，“只有死路一条”.第三方支付商应该将注意力放在更多的增值服务上.无论从用户和商户的选择，还是从整个体系的风险角度来看，这个市场都不会留下太多的单纯的第三方支付商。而对于整个行业来说，在这场寡头竞争中，同时出现的还有产业链的细分，在商业银行之外，拥有终端用户优势的支付平台将占据更为上游的位置,传统的第三方电子支付商则更有可能成为产业链上的增值服务商。从去年下半年开始，支付行业开始变的更理性了，各个支付公司也更关注于产品的创新、有效交易的积累、有效会员的招募以及服务质量的不断加强。同时，各个支付公司无论在产品创新方面、或是在会员积累方面、或是在与银行的战略合作方面、以及在开发利用资源方面都是各有独门招术。也就是说支付市场正在从模式单一化向行业细分化过渡。第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位,形成有效的细分市场,避免蜂拥而上的同质化竞争。而一些第三方支付公司己把触角延伸到电子商务领域之外。如市政类项目里的固定电话费、暖气费、车船税等.由于市政项目缴费零散、繁杂，因此是很多银行懒于费心做的缝隙市场,这给第三方支付公司带来很多机会。或者与物流行业联合起来，创造增值效应，比如支付的过程不收费，但是物流配送收费。甚至可以为商家的诚信做担保盈利.如一个企业或个体商家长期在一个支付平台上交易,信誉度高，支付公司便可以为他提供一个诚信的证明，只要这种诚信担保能够给商家带去更多的价值，他们必定会回报支付平台。总之方法是多样化的，如何在纷乱中求发展，完全要看企业自身是否有独到的眼光和准确的分析判断能力，即针对市场同时又针对自身做出做为恰当的选择。4.2第三方电子支付的新经营模式4.2.1多元化渠道的经营模式1支付方式的大联合消费者行为的多样化，消费领域的多样化,决定着消费者在支付渠道选择上呈现多元化趋势。经济发展水平的提升，新技术的应用，教育水平的提升,使消费者知识结构和使用工具的能力都发生改变，必然使电子支付对传统支付渠道与工具的替代率将会逐步提升。来自不同领域的市场机构，将通过各自的创新优势以及与市场资源整合的不同方式，不断地渗透市场,电话支付、自助设备支付、网上支付、移动支付、公共平台支付等新型电子支付渠道的出现，促使参与电子支付市场的各方主体必须加快相互渗透.Yeepay（易宝）是为支付产业而生，以寻找银行业服务能力欠缺的空间而存在的第三方支付企业。易宝CEO唐彬是互联网领域的专业人士,他认为，根据当前中国市场情况，电子支付并不单单指网上支付，它包括了所有可能实现的支付途径。易宝倡导多元化支付，实现线上+线下的支付模式。在业务开拓方面，易宝提出了电子支付2。0的概念，强调“按需支付”，即最大程度地按照用户的需求制订支付方案,为不同行业的不同支付需求定制产品。唐彬认为最核心的是.看准你客户身上存在的支付需求并以合适的产品和服务去满足它。很多客户对电子支付的理解还不是很到位。需要用你提供的服务为它解决问题.作为第三方支付企业.易宝支付将重点放在了重点的行业大客户身上.他们着眼的重点不在于网上的BZC或CZC交易，而是国内整个巨大电子交易需求。在电信行业旅游机票行业.保险证券行业等领域。公司可以寻找到更为广阔的生存空间。在支付方式上.易宝也与银行、电信运营商推出了电话、手机、互联网等多元化的式。并且在国内率先提供7x24小时的服务。在合纵连横上，与众多国家银行和知名互联网公司如新浪、百度等建立了共赢平台。多元化支付平台也使易宝因此获益。据易宝人士介绍，目前，电话支付的客户集中于航空客票业的各大航空公司和机票代理人，如深圳航空、东星航空、易行天下等.由于电子支付的受众群在使用习惯和思维方式上处于过渡阶段，适当又便捷的网下支付就成为承接网上电子支付的良好过渡，同时也是盈利渠道多元化发展的一个有效途径。无处不在的终端无处不在的支付显然需要依托一种无处不在的支付终端。目前我一些传统行业，比如鲜花、牛奶的购买和杂志的订阅，商户可能没有网站，但也有通过远程非现金的方式发生交易的需求，能够实现支付的终端却不多。电话支付真正实现了脱离互联网限制的电子支付，将全国8亿固话、小灵通、手机变身“POS机”,实现随时随地支付。易宝就有一些独特的产品，比如手机及时充，北京的联通手机用户可以只打一个电话就完成手机缴费业务。据百纳年初发布的《中国移动支付业务发展分析报告》显示,2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4％,产业规模达到3.4亿元。百纳预测,由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年,移动支付用户数将达到139亿，占移动通信用户总数的24%产业规模达到32.8亿元。市场咨询公司StrategyAnalytics的报告则称，在未来5年，手机支付替代现金或者信用卜/借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到20n年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。手机支付最大的吸引力在于其普遍性.V工SA的研究表明，美国消费者喜欢携带手机的程度两倍于携带现金。在18一34岁这个年龄段，这一喜好偏向高达4倍。支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势.对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间,发展前景勿庸置疑.到2007年,我国手机用户达到近5亿户.银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下。移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本.自2006年起，中国移动就己开始在国内几个地方悄无声息的发动NFC(非接触式支付)商用试验。据中国移动内部透露出来的消息,这个被普遍解读为“手机替代银行卡”的应用己经预计将成为中国移动在2007年之后的重头戏.如果成行，拥有过2亿用户的中国移动以及将与其联手的第三方支付中介或银行系统无疑将成为中国最大也是最具竟争力的支付清算组织.2006年6月，诺基亚、厦门移动、厦门易通卡公司、飞利浦公司共同在厦门启动中国首个NFC手机支付现场试验.现场使用具备NFC功能的诺基亚3220，实现了厦门市任何一个厦门易通卡覆盖的公交汽车、轮渡、餐厅、电影院、便利店等营业网点的手机支付:中国联通也正在积极研究包括NFC在内的各种非接触支付技术，并计划出台移动支付标准。2006年8月，诺基亚与银联商务联袂宣布在上海第一八佰伴百货公司启动NFC手机积分卡支付现场试验,中国银联的集利卡UnionBonus（具有标志的卡片，又称银联积分通卡）将集成至NFC手机中。当然在现阶段它也存在一定的局限，因为用户要使用移动支付业务就必须更换手机,而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵.但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。当电子支付跨过了技术与安全系数的难关之后，就不再只是“单一模式，批量生产”的低质竞利结构了，这项金融增值服务将像金融产品一样，出现不同侧重点,不同实现方式的产品来满足不同行业具有不同服务需求的消费者。第三方电子支付简单做“插线板”的时代已经过去了，而电子支付的核心优势就在于精准和便捷，所以，应该遵循量体裁衣，灵活多变的模式，将电子支付的应用大范围深纬度的覆盖渗透到消费者的日常生活中来，依据行业特点或用户需求及时更新或灵活搭配所能提出的支付服务,这样,才能在这个新经济以倍数递增发展的时代争得一席之地。4。2。2与门户网站及优势网络产品的联合1抢占优势客户群体抓住了用户，才可以“挟天子以令诸侯"。在牌照发放，行业洗牌的前期，第三方电子支付企业都在尽可能的争取更大的经营领域和更多的客户资源来为行业整合后的发展做准备。电子支付越来越成为一场寡头们才玩得起的游戏，那些背景深厚，拥有数量巨大的终端用户和渠道优势的参与者们将成为这场游戏的主宰。寡头间的博弈造成了这种大买方市场的环境，最后真正能主导市场的也可能只有这些能够直面消费者的支付运营商，互联网行业中还是存在着2/8原则的也就是20%的企业控制着80％的用户。腾讯目前的注册账户数有近6亿个，活跃账户数近2。6亿个，最高同时在线用户数2850万,QQ游戏门户最高同时在线数316万,互联网增值服务付费包月用户数1500万,移动增值服务付费包月用户数1020万。这些“恐怖”的数字使QQ成为最赚钱的网络优势产品。用户就是力量！通过和QQ的密切结合,用户只要拥有QQ号码就可以免费注册成为财付通账户,因而中国最广大的QQ用户群体构成了财付通个人用户的绝大部分。这近5亿QQ用户，是一笔巨大的资源，也因此，财付通一出世就迅速获得了良好的业绩。随着邮箱账户的推出，财付通还将面向所有的中国互联网用户提供安全、便捷、专业的在线支付服务。在与支付宝的竞争中，财付通也选择了免费模式。另外，通过QQ中“我的钱包"将众多在线支付功能进行整合，也是财付通区别于其他支付品牌的创新之处，用户只需点开“我的钱包”,通过简单的操作,就能享受到如网上查询、订购航空客票、手机话费充值、游戏账户点卡充值、特价旅游服务订购等丰富的网上支付应用。财付通日渐成为QQ用户不可或缺的“个人理财终端”.背靠腾讯这个互联网终端之王的优势还在于，能够充分利用集团内部资源，据刘颖麒介绍，腾讯有一个专门的团队来研究用户使用习惯，对其支付产品进行研究。“在一个大的观察室里，我们能够看到使用我们产品时候，用户的面部表情是怎样的,嘴里在说什么话,走到某一步为什么会放弃等”。这种从用户中随机选择进行研究的方式使得财付通掌握了大量的一手资料。这种掌握终端用户带来的优势是其它的电子支付机构所不具有的.2联手优势网络企业网络搜索企业和门户网站的最终希望也是把流量转换成为收入，搜索企业只是把流量和用户做到浏览窗口，但是用户还需要最终交易的，对于网络这个新的经济和新的媒体使第三方支付企业能够最大限度地把用户和流量都变成现金，因此很有必要与网络搜索企业合作。吸引拥有大量虚拟账户的网络搜索企业和门户网站的合作，拓展自己的营销平台。“无知者无畏”是快钱CEO关国光常挂在嘴边的一句话.快钱的目标，就是在中国任何有Email和手机号码的个人、企业，都能在网上非常便捷地完成收款和付款.“有邮箱就能收钱付钱”是快钱的招牌口号.在快钱的设置中，一个邮箱对应一个快钱账号，用户可以通过电子邮件进行收、付款.而网民的最普遍应用就是电子邮件,这也说明快钱把所有可能发生电子支付行为的网民都列为自己的目标用户。快钱也支持神州行支付，用户在注册快钱之后，就可以获得一个快钱账号，两种结算功能，一个是人民币和外币;一个是神州行，通过神州行卡可以完成支付和充值，并且神州行账号中的余额还可以取现,而商家开通了神州行支付网关后,也可以非常方便地与买家进行交易，这是目前其他第三方支付公司所做不到的。中国特色的多种支付方式，也出于覆盖更广泛的用户群的考虑.快钱非常注重与重量级合作伙伴的关系。如果那些已经在纳斯达克上市、管理非常规范的企业都相信我们的话。我相信其他大多数企业也会信任我们的。它和多家国内外知名企业如网易、搜狐、百度、TOM、当当、神州数码、国美、三联家电等公司达成战略合作，领导着支付行业的产品创新，例如最近推出了国内首款硬件保护产品“快钱盾”。当然.在合作过程中.快钱也会根据不同的合作伙伴，选择不同的合作方式。“每家企业的战略思维和阶段性目标是不一样的，我们会积极配合他们。”关国光说:“与每家公司在利益分配上也是不一样的，我们平台灵活性很高。比如在与搜狐的合作中，采取的是账户捆绑的形式.我们向搜狐的用户赠送账户。我们的账户管理功能像一个小银行，可以进行收费付费，这也使合作伙伴为其用户增加了一项增值服务。再比如，我们在与游戏类企业合作时,采用了新的非银行卡的支付方式，商户就很支持。"4.2.3技术安全和信用保障实现技术的安全保障在美国，不仅有相对较为完善的信用法律，还有专门的信用中介机构来保证参与电子支付企业和个人的信用。例如美国最大的全球性诚信机构邓白氏集团公司的主要业务就是对企业进行信用评级，而全联和益百利等机构则主要负责对个人信用的评估,这些公司收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。另外，由于在美国每个人都有信用卡，该卡记录着持有人的社会保障号,电子商务交易通过信用卡进行结算，使得所有交易都会被信用局所记录.欺诈等行为的发生会导致诈骗者承担严重的后果,因而利用信用卡在网上挺而走险的人很少.可是中国的网络安全建设还没有达到发达国家的水平，消费者在使用过程中由于操作技术方面的失误或者黑客的攻击造成的损失一般都需要自己全额承担,再加之社会信用体系的薄弱，没有良好的监督管理机制,套现，诈骗等等在虚拟的网络世界时有发生的问题没有办法有效防范，这就使电子支付成为一项高风险的行为，如何把用户心中的风险值降低，也是有效开拓市场范围，吸引忠诚用户获得盈利的不二法宝.信用保障是支付宝与其他第三方支付厂商提供的支付平台的不同之处也是支付宝最大的特点，支付宝在设计之初就更多地考虑现金支付方利益，当用户通过支付宝向商家支付现金时，这笔钱并不是立刻就到了商家的账上，而是由支付宝公司作为信用担保，替买卖双方暂时保管货款，只有当用户拿到了商品并在自己的支付宝账户中认可了交易时,这笔钱才会被转到商家的支付宝账户中。这在当时国内电子商务环境尚不成熟、诚信体系不完善、用户网上交易信心不足的情况下，非常好地刺激了用户的网上交易热情。2005年，支付宝更是提出“你敢用，我就敢赔”的口号。支付宝作为信用担保,使得网上交易的现金安全得到了最大的保障，深得用户的喜爱,淘宝用户也更愿意使用支付宝作为支付工具,而不是采用风险较高的网上银行汇款等方式。韩愈《师说》有“闻道有先后，术业有专攻"，和其他第三方支付厂商相比,汇付天下是绝对的“后来者”，其2006年7月12日才成立，时间很短,但汇付天下的企业团队则都是在金融领域从事了多年工作的家里手，参与过国内金融信息化建设的一些项目的工作.从这个意义上来说,汇付天下的资格又很“老"。2006年，汇付天下率先提出了电子支付3。0的概念,简而言之，就是要为用户提供电子支付、网络汇款和在线理财等全方位的支付服务。汇付天下最为强调的便是其金融领域出身的专业性。为了保障交易安全，汇付天下率先实现了双机异地备份，以保证交易数据的安全可靠,不会因为宕机等问题而导致交易出现差错。通过专门的研发解决了单边账的问题.所谓单边帐,是指用户一方已经完成了支付，并且银行进行了划款，但商户却并没有收到交易成功信息的情况。一般情况下，因为银行已经认为交易成功，而商户则认为自己并没有收到钱，双方都认为自己并没有出错，纠纷难以处理。针对于此，汇付天下推出了“单边账”应急处理，在发现交易出现异常时，可以帮助用户最终完成交易，解决单边账问题。针对BZB交易的特点，汇付天下提出了“T+1"清算周期,当买方支付的款项不能在第二天到达卖方账上时，汇付天下会先行垫款给卖方，最大程度保护商户利益。在技术和信用保障上做到安全第一的同时,对消费者用户的宣传教育也是不可缺少的一个环节,一般用户只能接触应用接口，而不知道其中的原理，或者方法机制的优劣，在商业核心机密安全的前提下，将简易的原理用活泼生动的形式（比如flash）向用户讲解，并强调安全使用方法的宣传以及使用过程中可能存在的风险状况的预估和解决方法。这样才能真正做到安全使用,安心消费。既减少赔付损失也减少责任划分不明的事情的发生。.建立完备的社会信用体系另外,维护诚信，必须构建一个完备的社会信用体系,·而其中最根本的就是要建立信用档案-让诚信看得见.同样，解决电子支付中信用缺失的问题，除了依靠法律、规则和道德约束外，还需要有充分的信用信息为其提供信用支持。作为信用信息的保障源-信用档案,就显得格外重要。电子商务平台的信用信息档案的实践是对电子支付的很好示范和启发。从2002年3月开始，阿里巴巴公开宣布建立网上诚信商务社区,为商人从事电子商务提供了网上信用活档案—诚信通档案.它结合传统认证服务与网络互动的特点，从第三方认证、资信参考人及其他会员的评价、阿里活动记录等多方面、多角度，持续地展现企业在电子商务中的实践活动。诚信通档案是进入阿里巴巴互动互信贸易社区的通行证，诚信通会员可对等地查阅其他会员的档案，方便快捷地了解他人信用，帮助企业大幅度缩减筛选网络商务伙伴时询问、调查所浪费的时间、人力、财力成本，迅速选择真实可信的贸易伙伴进入实质性业务洽谈。再从一个地区的企业电子商务发展看，信用档案同样是基础和保证。全国烟草系统电子商务管理的一面旗帜—南通市烟草分公司的经验证明了这~点。这家公司充分运用网络优势，在电子商务活动中建立了一整套的信用档案，在销售环节中，交易双方通过互联网,实现有关商务的各类信息流、资金流、商流和物质流的交互。具体地说,一方面通过建立完善的信用档案对零售户进行管理.公司给一万多零售户建立了信用档案，包括信誉信用情况有无销售假冒伪劣卷烟等不良记录情况,同时对不守信用、有着不良记录者采取相应的制裁措施;另一方面在电子商务运作中,通过建立完善的物流配送系统服务于零售户，做到24小时之内送货到户，取得客户信任,赢得良好的社会信誉。电子支付也可以效法电子商务诚信档案的建立由第三方的信用监督机构为各家第三方建立客户诚信信息数据库,当然这也包括在电子支付客户关系管理的流程之中，通过记录卖方企业