美国金融扫深的政策解读

美国金融扫深的政策解读

每年4月为美国金融盲人报告。2011年4月20日,美国举行了听证会,美联储主席伯南克就金融教育、金融扫盲、金融消费者权限移交等问题发表了讲话,主要强调了金融素养对一个稳定健康经济体的重要性,并且介绍了美联储所做的工作,总体强调良好的金融教育可以帮助金融消费者做出更好的金融决策。伯南克的讲话对我们有一定的启发意义,人民银行西安分行金融研究处对伯南克讲话进行了翻译、整理。最近的危机证实了金融素养和正确的金融决策是至关重要的,这种重要性不仅体现在家庭的经济福利,也体现在一个整体系统的健康稳定。正确的金融决策取决于可靠且有用的信息,并且这种信息能够以一种可理解的方式提供。个人金融理财管理的基本要素包括理解如何制定战略性的预算、如何使用信用卡、如何利用储蓄建立个人财富以及如何选择购买合适的理财产品。美联储认为,对消费者进行金融知识教育,使其了解理财产品,不仅仅是为了提升消费者的自身素养,更多是通过这种仔细地选择、购买和使用金融产品,提高市场的有效性和创新性。美联储帮助消费者成功驾驭金融市场的方法主要有三点:第一,致力于金融经济方面的教育。第二,对消费者决策进行研究,这样能够帮助美联储确定在金融教育中应该进行的工作,以及了解监管过程。第三,必须认识到,在保护消费者免于遭受商业欺诈行为方面,基础的金融知识是不够的,美联储必须出台有力的消费者保护条例和消费者测试要求披露的金融产品信息,以确保它们能够以一个有用的格式清晰地介绍信息。美联储必须加强消费者保护法律,以此确保消费者金融产品的提供者行为公平,遵守这些法律条例的字面含义和内在精神。一、金融教育的目在当今不断变化和复杂的金融市场中,金融教育是一件必须终身追求的事情,金融教育能够协调各个年龄段和各种经济状况下的消费者,使其改变金融需求、使用最匹配消费者目标的产品和服务。拥有自主权的信息充分的消费者,是抵制不适当的、不必要的、昂贵且泛滥的金融产品和服务蔓延的中坚力量。二、开发网上学习网站,丰富消费者的金融生活美国每年四月被称为“金融扫盲月”,“金融扫盲月”强调了金融素养的重要性,以及帮助美国民众建立和保持良好的金融习惯。2000年,致力于个人理财知识教育的联盟Jump$tart提出了将四月设立为“向年轻人宣传金融知识月”的建议。2003年,美国参议院指定四月为“向年轻人宣传金融知识月”。2004年的3月,参议院以316票通过决议,每年的四月被官方指定为国家“金融扫盲月”。在“金融扫盲月”中,各联储银行通过多种方式对民众进行金融教育,提高国民的金融理财知识水平。美联储提供公正、可靠、以研究为基础的金融信息的教育材料,这份材料有纸质版出售,也可从网络上下载。美联储提供的出版物--有英语和西班牙语两种版本--向消费者提供了关于一系列金融业务的小技巧,范围从如何避免丧失抵押品赎回权到如何管理好一个活期存款账户。最近,联邦储备金监察小组开发了一个互动式的网站,该网站上有影响消费者金融产品和服务的监管变化的最新信息。该网站以简单的语言和易于理解的方式提供信息;并且也提供计算器的链接、附加资源和其他相关材料。美联储的“你需要知道什么”系列栏目提供了易于使用的信息和工具,这些信息和工具是关于信用卡账户、投资保护程序、礼品卡(类似我国的购物卡)、信贷决策和信用评分以及抵押品转移通知的新条款、披露政策和保护条例。该系列网站自2010年2月份使用以来,已经拥有超过366000的访问量,并且60%的访问是关于信用卡信息的。各联储银行通过他们的社区事务办公室,出版了涵盖如何开设银行账户到怎样构建财富的金融教育材料和项目。例如,金融扫盲月中,芝加哥联邦储备银行在其“聪明用钱周”中提供了免费的多元化课程和各种活动。在和当地社区组织和企业合作的过程中,年轻人和成年人学习到了从如何开设储蓄账户到如何申请贷款的金融业务。许多联储银行也积极参与到“BankOn”项目中,该项目帮助各个城市和金融机构教育非银行客户,使其认识到开设银行账户和使用银行服务的好处,促使他们成为金融消费中的主流力量。让年轻人接触理财观念特别重要。学生面对产生过多负债的诱惑时是特别脆弱的,比如信用卡负债时。年轻人越早的掌握基本的理财技能,那么当他成年后就能更好的做出金融决策。美联储则致力于帮助老师和学校更有效的教育学生,培养他们的理财素养。例如,美联储提供了一个金融和经济教育的网站,该网站上有针对老师,各年龄段、各文化程度的学生的学习材料。该网站提供了教育类游戏、课堂学习计划、在线出版物和多媒体工具。联邦储备银行为老师提供专业化的发展机会,以此来提高他们教授个人理财知识的能力。一些联邦储备银行也组织学生进行个人金融论文的写作、录像和学术竞赛。美联储鼓励学生和老师访问联邦储备银行的学习中心和博物馆,这些地方是以展览银行、金融系统和经济的众多方面为特色的。三、加强教育合作除了自有项目外,美联储和众多从事着个体教育咨询的组织机构都有合作。美联储和美国邻里计划委员会长期合作,为低收入的消费者和社区在购房、丧失抵押品赎回权和抵押修正咨询方面提供帮助。美联储还帮助了其他组织--比如美国储蓄教育委员会、国际青年成就组织、经济教育理事会、国家金融教育基金组织以及美国储蓄机构--发展、实施以及评估了个人金融认知和教育程序。此外,美联储还和Jump$tart联盟、美国图书馆协会、美国退休者协会、拉美裔全国委员会、全国教育委员会联盟、美国国会黑人同盟进行合作,提高民众对金融和经济教育资源的认识。例如2006年,全国信贷咨询基金会领导组织推动金融扫盲月的活动,该基金会发起了一项针对金融教育的调查,并且举办国家金融扫盲月广告大赛,这一广告大赛要求参与者围绕“如何发挥货币的有效性”这一主题进行作品创作。其他金融机构和非盈利的教育组织也积极参与推动“金融扫盲月”,编制出版了许多有关合理用钱和处理负债的学习材料。美联储也主动与其他联邦政府机构在教育及其宣传方面进行合作。自2004年起,美联储参加了金融知识教育委员会(FLEC),FLEC由来自22个联邦机构的代表组成,负责协调由联邦政府提供的金融教育资源。为支持FLEC的使命,美联储成员一直服务于金融知识教育委员会小组,以发展其网站、国家战略和研究规划。四、注重金融教育作为美联储政策研究任务的一部分,美联储花费相当大的精力做消费经济学和消费行为的研究。美联储的工作包括发掘有价值的新数据和在这些领域进行实证研究。例如,几十年来联储董事会对消费者财务状况(consumerfinance)的调查成为了有关家庭资产、负债和美国家庭财富方面等信息的重要来源之一。美联储还发展了大量专业技术,用以从众多消费者财务数据中评估和得出政策结论,如从信贷记录得来的数据,或是贷款人按照住房贷款抵押信息披露法要求提供的抵押贷款的数据。美联储一直在研究金融教育在帮助人们做出好的理财决策上的效力。例如,几年前,联储消费者和社区事务部的研究人员与军队紧急救援部一起进行了一个纵向研究,即研究为期两天的金融教育项目对士兵财务管理能力的影响。总的来说,研究表明当金融教育及时并符合士兵需求的时候,它对年轻人是最有效的。同时,研究也深入分析了能提升个人财务技能的其他因素,如普通教育水平、家庭经验和父母的影响、金融服务渠道(如长大后开设一个储蓄账户)和收入水平。这些结果强调了早期和持续教育在帮助人们做出正确金融决策的重要性,这跟金融产品方面经验的重要性一样。美联储还分析了金融教育的其他途径。例如,美国费城联邦储备银行的经济教育工作人员调查了使用专门课程“财务成功之钥”的个人理财课的效果。这一个学期的课程是由参加了30个小时培训课程的教师教授。课程前后各50个问题的考试反映出与同年龄的没有参加培训计划的学生相比,参加了培训的学生在个人理财能力上有一个统计学意义上的显著提升。五、不只在其国家层面行使消费者保护规则尽管金融教育是关键的第一道防线,但是它不能作为用以维护消费者合法权益的强有力法规的替代品。美联储一直是致力于制定消费者金融产品监管规则的主要机构,近年来,美联储已经颁布了住房抵押贷款、信用卡、学生贷款、透支保护方案等规则。美联储还将维持强有力的合规方案以确保在其职权范围内的银行遵守这些规则。众所周知,根据多德--弗兰克华尔街改革与消费者保护法,美联储将把对一些国内大型金融机构的消费者保护规则制定权和消费者保护监管及执行权移交给消费者金融保护局。美联储将为较小的金融机构保留一些相关规则制定部门(例如,