浅析温州民间借贷危机

编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。关键词：温州民间借贷，中小企业，规范化AnalysisofWenzhouprivatelendingcrisisAbstractIntheChineseeconomykeepsgrowingtoday,thesmallandmediumenterprise,especiallysmallandmedium-sizedprivateenterprises,therewasarapidgrowthmomentum.AndtheChinesesmallandmedium-sizedenterprisedevelopmenttheneededcapitalsupportisveryimportantpartofitisfromthepeopleborrowing,folklendingtosmallandmedium-sizedenterprisedevelopmentgiventheenormoussupport.FolklendingactivitiesinWenzhoualargenumberofprivateenterpriseofthedevelopmentprocessofplayaveryimportantrole.ThefourmonthssinceApril,WThispaperbyWenzhoufolklendingcrisiscausedtheoccurrenceofthinking,WenzhouKeywords:Wenzhoufolklending,Smallandmedium-sizedenterprises,S第Ⅰ页共Ⅰ页目录1.引言 12.温州民间借贷危机发生的过程 12.1温州民间借贷危机 12.2温州民间借贷危机原因及影响 23.民间借贷的概念 33.1民间借贷的定义 33.2民间借贷的特点 33.2.1参与主体的广泛性 33.2.2资金来源的广泛性 33.2.3借贷方式的灵活性 33.2.4借贷形式多样化 33.2.5借贷期限长期化 43.2.6借贷利率市场化 43.3民间借贷产生的存在的必然性 43.3.1信任是合作关系建立的基础 43.3.2人情关系是合作关系建立的纽带 43.3.3预期收益是合作关系建立的动力 44.温州民间借贷危机的相应对策 54.1积极引导民间金融组织 54.2加强对民间借贷的规范疏导 54.3建立《新型合规民间借贷机构法》 54.4建立中小企业信用及担保体系 54.5强化金融和法律知识宣传 65.结语 6参考文献 7致谢 8第8页共8页1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。在经济学者来看，“产业资本”与“金融资本”的角逐，折射的是温州经济增长模式面临的真实困境。信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”转而投入民间借贷的怀抱。正如温州爆发的民间借贷危机，其月息高达5—8分，中小型企业的利润率已经无法覆盖拆借的资金成本。全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。温州民间借贷危机已经亮起了红色警报。2.温州民间借贷危机发生的过程2.1温州民间借贷危机温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。最初是以互助、非利息制的形式存在，至今这种非利息制的形式仍然在延续，另一种是形式多样的利息制。目前民间借贷市场的合理性不足，处于半地下、半公开的状态。改革开放以来，温州的经济发展工业化和城市化很大程度上依靠民间借贷资金，作为民间资本在民营小企业之间流动的一种纽带。自03年以来，国家逐步开放了小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷才得以快速发展。随着经济的不断发展，温州等地频频发生中小企业经营困难甚至断裂遭遇倒闭，借贷危机愈演愈烈。目前，温州民间借贷利率已经超过了历史最高值，一般月息3-6分，有的高达1角5分，年利率高达180%，而大多数中小企业的年利润率不会超过10%，一般在3-5%之间。虽然政策有好消息，但是民间借贷危机使担保公司出现无法收回发贷导致民间借贷资金链断裂。温州民间借贷危机愈演愈烈就像一个雪球在全国范围内越滚越大，从温州到鄂尔多斯再到珠三角，民间借贷像病毒一样在全国蔓延开来。温州历来有民间借贷的传统，在以民营企业为主的经济的经济环境中，民营金融机构的缺失使民间借贷有了肥沃的生存土壤。党和国家明确提出了大力支持中小企业发展的金融，财税政策取向，这给温州带来极大的鼓舞。温州局面渐渐趋向稳定，老板“跑路风”[[1]“跑路”事件，是民间借贷日益疯狂的一个缩影，一些企业深陷高利贷而导致资金断裂、借款人人间蒸发的现象。]，企业“倒闭潮”，债务人[1]“跑路”事件，是民间借贷日益疯狂的一个缩影，一些企业深陷高利贷而导致资金断裂、借款人人间蒸发的现象。“温州之痛”让我们深切反思。国务院为小微企业解困的政策措施，可以说是对中小企业“伤病”进行的一次全面救治。期待有关部门加快步伐落到到实处，也期待更多扶助中小企业的利好消息传来。2.2温州民间借贷危机原因及影响首先，中小企业贷款难一直未得到解决，之所以出现此种局面，主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限，运作机制不健全。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。其次，民间借贷形式灵活、便捷。民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。通常写一张借条或口头约定即可解决问题。正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。第三，高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场。由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低回报期．高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。第四，以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础。第五，借贷双方都有比较优势。对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。当然，此处所指的利益不应当仅仅局限于纯粹的物质温州民间借贷对社会安定造成负面影响。首先，民间借贷的利率高于官方利率，甚至不乏高利贷，这势必增加了企业的成本支出，使原本就实力不强的中小企业承担过高的负债风险。其次，民间借贷手续不完备，缺乏必要的管理和适用的法规支持，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。一些不规范的民间借贷可能会引发非法集资，致使部分社会资金被高利贷利用，扰乱金融秩序。最后，影响国家宏观调控效果，当民间借贷的资金配置与国家产业政策、经济政策相抵触时，国家出台的宏观调控政策就难以落到实处。3.民间借贷的概念3.1民间借贷的定义 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。它是民间金融的一种形式。民间借贷有广义和狭义之分。狭义的民间借贷，是指公民之间依照的约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为；广义的民间借贷，除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义的民间借贷。3.2民间借贷的特点民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征：3.2.1参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和、企业主，甚至包括一些村干部。3.2.2资金来源的广泛性由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也具有广泛性。不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。3.2.3借贷方式的灵活性为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打借条。尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但与正规借贷相比，其手续仍为简便。3.2.4借贷形式多样化传统的民间借贷形式，主要有互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、当铺等，而随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式的不断变化，民间借贷在形式上也“与时俱进”，出现了一些新的、颇具时代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷行为，又比如有些民间借贷活动是在互联网上，通过聊天室完成的。3.2.5借贷期限长期化随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限也随之发生变化。当前，民间借贷期限多为一年或一年以上。3.2.6借贷利率市场化在目前情况下，民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照银行贷款利率之外，其利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些民间借贷是属于非法的高利贷。3.3民间借贷产生的存在的必然性3.3.1信任是合作关系建立的基础人是一种社会性动物，生活在社会中，每时每刻都要同他人打交道。任何一个人如果仅靠自身的单独行动往往无法实现期望的利益或目标。因此，寻求与其他人的互惠互利是理性人的优先选择，合作就成为社会互动最普遍的形式之一。基于理性思考和自身利益的需要，人们必须进行相互之间的合作。事实证明，经济上的合作使温州人获得了经济的快速发展和民间资本迅速积聚，而这种发展又为民间借贷提供了资金支持，从而形成一个良性的循环。在这背后是社会信任提供的有力保障，人们普遍认识到正是基于相互之间的信任，经济合作才得以开展并开展得更为顺利。3.3.2人情关系是合作关系建立的纽带人们碰到困难，总是会首先向关系密切的人倾诉，也能够更多地从关系密切的人那里得到帮助，这些人就是他的强关系网络中的主要成员。同事关系不算太强的连带关系，但已经远不如朋友之间借贷频繁。可能的原因是同事之间的借贷比例本来不高。而弱连带关系并非一点也不起作用，尽管调查显示弱关系的交往频率很低。一些研究发现有利益介入的情况下，弱连带关系也能成为私人借贷的信用基础，利益上的相互需要，在金融借贷时，也能抵作感情连带之用。因此，弱连带关系之间的信任一开始应该是利益重于情感的。3.3.3预期收益是合作关系建立的动力人们的预期、行为是面向未来的，未来是不确定的，它不由人的意志来决定，但人们能够预测和控制不确定的未来，期待构成了信任的一个重要组成部分。由于信任关系建立在当下，只有人们预期在未来建立在信任关系上的互动能给自己带来更大的利益时才有可能维持双方的合作。人们互动关系的预期必须有交集，最理想是预期的一致，如果对未来预期差别很大甚至时相反，那么信任关系就不可能建立。4.温州民间借贷危机的相应对策4.1积极引导民间金融组织金融监管当局需要采取“堵”、“疏”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解我国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。4.2加强对民间借贷的规范疏导鼓励它们进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷已滋生出一种新的负面影响，即民间借贷资金流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。4.3建立《新型合规民间借贷机构法》建立《新型合规民间借贷机构法》，允许民间资本创建新型合规民间借贷机构，明确新型合规民间借贷机构应当是与现有正规金融机构共存的，具有相同主体资格的合法金融机构；明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作，服务于民营经济单位。这样，将民间借贷的定位用法律予以明确，指明民间借贷的活动内容是与正规借贷互相补充，互相促进的，实现民间借贷和正规借贷的良性共存。4.4建立中小企业信用及担保体系中小企业信用体系与信用担保体系的建立对于解决中小企业融资问题至关重要。信用体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本，从而对中小企业信贷产生激励作用。在信用担保体系方面，尽管我国已经全面启动中小企业信用工程，但目前提供的融资数额远未满足中小企业的现实需要。我们认为中小企业信用担保体系必须有一个明确而合理的定位。也就是说，它并不能完全取代目前民间金融组织在中小企业信贷中的作用，它作为中小企业与商业银行之间的中介，通过对中小企业的甄别和监督来解决商业银行信贷中固有的信息不对称问题，由此增加商业银行进行中小企业信贷的动机及信贷供给。在此过程中，信用担保体系将因为其付出了监督成本以及所承担的信用风险，应对中小企业收取一定数量的费用.4.5强化金融和法律知识宣传引导民间借贷健康运行。首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必