互联网金融冲击下商业银行盈利能力分析

IV- 摘要根据当今互联网金融发展对商业银行造成的影响，对商业银行的盈利能力进行了分析探究，运用明辨思维法和头脑风暴法对选题的国内外现状进行了对比与思考。随着科学技术的迅速发展，互联网金融对我们的生活产生了翻天覆地的影响。第一，互联网的迅猛发展改变着人们的生活方式，传统的商业模式无一不在被颠覆中。第二，传统金融机构已无法满足人民群众日益增长的金融需求，且传统金融革新困难，服务态度有待考究，业务模式固化，难以为群众提供便利。在当今互联网金融与商业银行竞争如此激烈的条件下，商业银行积极创新自己的业务领域，改变自己的盈利模式就变得尤为重要。本文对互联网金融冲击下商业银行的现状与地位以及它们的优缺点进行了详细的分析与比较，并且结合其自身的结构模式及其发展规律利用相关案例分析法对如今的盈利能力进行了探究与评价，并在最后对商业银行未来的盈利能力进行了预测，指明了商业银行的对互联网金融的影响下自身盈利能力提升对策的选择。关键词：互联网金融；竞争；商业银行；盈利能力AnalysisontheprofitmodelofcommercialbanksundertheimpactofInternetfinanceAbstractAccordingtotheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceoncommercialBanks,thispaperanalyzesandexplorestheprofitmodelofcommercialBanks,andmakesacomparisonandreflectiononthecurrentsituationathomeandabroadofthetopicselectionwiththemethodofcriticalthinkingandbrainstorming.Withtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,Internetfinancehasproducedearthshakinginfluenceonourlife.First,therapiddevelopmentoftheInternetischangingpeople'swayoflife,andtraditionalbusinessmodelsareallbeingoverturned.Second,traditionalfinancialinstitutionshavebeenunabletomeetthegrowingfinancialneedsofthepeople,andtraditionalfinancialinnovationdifficulties,serviceattitudetobestudied,businessmodelsolidified,difficulttoprovideconvenienceforthemasses.Third,withthedevelopmentofbigdatariskcontrolindustry,moredatasupporthasbeenprovidedforInternetfinance.Intoday'sfiercecompetitionbetweenInternetfinanceandcommercialBanks,commercialBanksareactivelyinnovatingtheirbusinessareasandchangingtheirprofitmodelshasbecomeparticularlyimportant.Inthispaper,thetraditionalprofitmodelproblemofcommercialBanksasthecore,thepresentsituationandthestatusofInternetfinancialandcommercialBanksandtheadvantagesanddisadvantagesofthemcarriedonthedetailedanalysisandcomparison,combinedwiththestructurepatternanditslawofdevelopmentofcommercialBankscasesusingthecorrelationanalysisforthecurrentprofitmodelhascarriedontheexplorationandevaluation,andattheendofthecommercialBanks,forecastthefutureprofitmodelofpointthecommercialBankstoraisecountermeasurechoice.KeyWords：Internetfinance;competition;commercialbanks;profitability目录摘要 IAbstract II引言 11绪论 21.1研究背景 21.2选题意义 21.3研究方法 32互联网金融的发展 42.1互联网金融的发展历程 42.2互联网金融在我国的现状及其地位 62.2.1互联网金融应用技术标准化 62.2.2互联网金融安全需要解决 72.2.3互联网金融的地位 72.3互联网金融的优缺点 82.3.1互联网金融具有三大优势 82.3.2互联网金融的缺点 83商业银行的发展 93.1商业银行的发展历程 93.2商业银行在我国的现状及其地位 103.2.1商业银行在我国的现状 103.2.2商业银行在我国的地位 113.3商业银行的主营业务及盈利分析 113.3.1存款业务 113.3.2借款业务 123.3.3资产业务 123.3.4中间业务 134互联网金融对商业银行盈利能力的影响 144.1对商业银行理财产品的影响 144.2对商业银行金融债券的影响 154.2.1支付方式对商业银行债券业务的影响 154.2.2融资方式对商业银行债券业务的影响 154.2.3财务管理模式对商业银行债券业务的影响 164.3对商业银行利润率的影响 164.3.1对商业银行资产业务的作用 164.3.2对商业银行负债业务的作用 175互联网金融影响下商业银行盈利能力的提升对策 18结论 20参考文献 21PAGE引言随着时代的不断更迭，互联网金融应运而生，并且在人们的生活中扮演了非常重要的角色，起到了很多积极的作用，但同时互联网金融对于商业银行的传统盈利模式，业务领域和金融产品等都有着很大的影响与冲击。近年来，互联网金融发展非常迅速，在激烈的行业竞争中，也有很多的机构脱颖而出，比如，拍拍贷、阿里巴巴、人人贷等。这些岗位不仅极大的推动了我国经济的发展，同时也有助于解决我国就业难的问题。在我国经济增速放缓产业结构转型大背景下，商业银行的强弱关键在于如何在互联网金融的冲击下找准自己的盈利模式，否则就会在激烈的竞争中处于弱势地位，商业银行走到今天已经到了一个关键的转折点，时代飞速发展，给了商业银行非常多的机会同时机会的背后也潜藏着非常多的风险。怎样在互联网金融的冲击下找到自己的竞争优势与发展模式，这是商业银行亟待解决的问题，因此本文以商业银行作为研究对象，着重探究商业银行的盈利能力，找准商业银行的优势，帮助商业银行抓住机遇应对挑战。

1绪论1.1研究背景互联网金融与人们的生活密切相关，在很大程度上变革了人们的生活方式，这主要体现在以下几点：（1）正是因为互联网金融的出现，给了传统的经营模式以巨大的冲击，包括金融业。互联网电子商务产业的兴起更是提供了极大的推动力，人民购买力的提高也提供了新的财政需求。一些不合格的客户无法从银行获得贷款，使得新事物更容易被大众接受。（2）传统的金融机构已经无法满足人民日益增长的金融需求，难以为群众提供便利，民营企业入局后船小转好，符合我国国情。对人民的需要能迅速作出反应，为人民提供服务。互联网金融打破了固有的行业限制，推动了社会的不断发展。（3）如今大数据风险控制行业的发展对于互联网金融来说也是一个非常有利的机会，为其发展奠定了基础。但是我们不能仅仅着眼于互联网金融有利的一面，其是一把双刃剑，在改变了人们的生活，为人们提供更多的机会与便捷的同时也存在很多的风险，具体而言主要体现为以下几点：（1）并没有形成自己的核心竞争力，仅仅停留在较为浅显的表面，因此很多的金融机构兴起，竞争非常的激烈。（2）由于其兴起的时间较短，法律法规之类的尚不健全，因此存在很多的安全问题，很多的人会钻法律的漏洞，但是出了问题又没有相应的惩罚措施，使得市场一片混乱。（3）对于互联网金融而言，更加关注的是每个人的信用，但是由于信用体系并不健全，使其成长受到了阻碍。（4）市场环境不完善也给其造成了很多的不利影响。1.2选题意义金融危机的爆发波及到了全世界的经济，也让更多的人明白这是一个不可多得机遇，因此很多的企业迎难而上，趁机争夺市场，推动中国的经济迅速的发展，对于辽宁省而言更是如此，根据笔者的调查辽宁省呈现非常好的发展态势，近几年经济更是保持稳定持续的发展，增速已经从三年前的2%增长到如今的5%，实现了跨越式的发展，商业银行在这中间扮演了不可或缺的角色，然而随着时代的不断革新，经济走向新常态，商业银行也出现了一个非常大的挑战，即如何适应互联网金融迅速发展所带来的影响，找准自己的盈利能力，从而实现战略转变。因此本文主要以商业银行为研究对象，分析了国内外的互联网金融与商业银行碰撞的现状，从而找到商业银行目前存在的问题，并且提出了可行性的建议，希望能够为商业银行走出目前的困境提供一下解决的思路，从而促进商业银行的发展。1.3研究方法案例法：针对当今互联网金融对商业银行的多方面影响进行分析，在理论分析的基础上，运用了商业银行发展的有效案例进行论证，从而使其研究分析更加的全面。文献调查法：针对商业银行盈利能力这个研究目标，通过对国内外有关商业银行在互联网金融冲击下盈利能力的分析，笔者查阅了大量的文献资料，并且对于这些资料进行了整理筛选，总结出能够适用的理论，从而整理出本文的架构与思路。2互联网金融的发展2.1互联网金融的发展历程1997-2005起步2005-2012萌芽2013-2015年6月发展2015.7之后完善表2.1.1互联网金融发展的各阶段我们可以将互联网金融的发展历程分为以下几个阶段：（1）1997-1998年是互联网金融的起步阶段，这源于“网通”的出现，为当时的经营模式带来了非常大的革新，给了很多的银行以新的启发，从而出现了网上企业银行，很快人们便意识到了互联网的便利，不仅仅能够实现信息的互相交流，同时可以密切双方的关系，因此促使更多的人走进互联网领域。2003-2004年，马云的出现为互联网的推行注入了极大的活力，使其迎来了一个全新的阶段，其旗下淘宝与支付宝一经面世就受到了广大受众的欢迎，应用人数越来越广，为了更好的维护资金的安全，“担保交易”应运而生，给了传统的交易模式巨大的冲击，人们迎来了电子商务时代，越来越多的企业在激烈的竞争中求生存，因此不断更新金融服务，使得互联网金融的应用越来越广泛，不仅仅停留在技术层面，更是扩大到了业务方面，这段时间互联网金融实现了飞速的发展。（2）2007年，“拍拍贷”的出现给人们呈现了一种全新的商业模式即P2P，随后平安陆金也迅速推出了此项业务即网上借贷，这充分说明互联网已经逐渐渗透到了各个领域，人们不断开发互联网的功能，建立新的业务，这极大的推动了互联网金融的发展，2011年，众筹在中国兴起并且取得了极大的发展，正是因为其不断与中国的经济形势和法律相适应，因此发展迅速，同时很多的公司都取得了支付许可证，这给了互联网金融很好的发展环境。2013年是“互联网金融第一年”。2013-2015年，越来越多的企业开始跻身互联网金融市场，各个商业模式都取得了极大的发展，不仅仅包括P2P与众筹，各行各业都开始想要进入互联网金融，从而使得服务更加健全，让客户享受更加全面的服务。2014年，继续保持去年的趋势，实现了平稳快速的增长，这引起了政府的注意，对于市场的变化政府采取的措施是支持与维护，不断出台各种法律法规对于其中出现的问题进行协调解决。2014年，微信开展金融策划公众测试，根据测试的结果迎合人们的需求，推出了微信钱包，这不仅推动了微信的发展，更满足了人们的需求，使得转账付款更加的便捷，很快百度钱包面世，市场竞争非常的激烈，去年12月，中国第一家互联网银行webank获得监管机构批准并成立，同时这年，众筹进行战略革新，抢占市场，获得了飞速的发展，对于众筹，政府也是采取了支持的政策，选取众筹试点，从而为众筹的进一步发展提供了非常好的动力。2015年是互联网爆炸性增长的一年，也是行业最动荡的一年。P2P平台风险累计爆炸，其中“e租宝”平台交易总额740亿元，却被查出违法运行，这引起了轩然大波，随后关于P2P的各种负面新闻被爆出，人们终于开始正面互联网时代存在的风险。（3）2015年是“政策年”。互联网金融监管已进入集约化阶段，互金银行的重大改组开始，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，真正给予了互联网金融以政策支持，对于各种商业形式都进行了明确的规定，同时对于其中的风险进行了相应的规制，并且出台了监管措施，维护其正常的运行。2016年10月针对互联网金融出台了非常多的政策，着力于解决风险问题，对于新兴行业实行全面的监管。随后《互联网金融风险整改工作计划》的出台，对于各个领域都进行了明确的规定，严格准入标准，对于不合格的企业进行查处，净化互联网市场，同时对于正常运行的企业给予了政策支持，从而促使其更好的发展。此后中国银行业监督管理委员会等出台了《P2P网上借贷风险专项整改实施方案》，针对P2P进行了专门的规制，以解决市场上存在的很多的恶性事件，同时对于其中存在的风险进行更好的明确与规范。随着网上借贷事件频发，校园借贷存在的问题更多，很多的中介利用学生单纯，缺钱的心理进行欺骗，从而给很多的学生造成了非常大的影响，因此银监会出台了《关于做好网上贷款信息中介机构登记管理工作的指导意见》，全面落实监管政策，对于不良的中介进行了规制与打击。2017年，监管文件的发布十分密集。自2016年10月以来，一系列重大监管打击已经开始，标志着监管进入了一个重要的阶段“网上借贷资金存放业务指导”的出现，为共同基金行业开启了“严格监管、严管市场”的第一枪。这是记录注册后实施网上贷款的另一个合规指导。2018年，监理工作将延续2017年的监理理念，继续加强薄弱环节，严格监管。其中，定于2017年3月完成互联网金融风险整改工作的计划并没有按时推行，改为了2018年，届时还没有完成的平台，将禁止整改。今年3月，政府通过互联网发布了通知，将对监管进行强化，实施资产管理业务监管，开展《互联网资产管理业务受理通知书》（第29号）验收标准工作，作为互联网信息披露的受理流程和处理，本条规定“痛点”，进行前所未有的大重组。此外，新的资产管理规则于4月正式实施，规定并完善了债权非标准化资产投资、净产值管理、取消多层嵌套、统一杠杆水平和合理过渡期。2.2互联网金融的现状与地位金融业掀起了互联网金融模式的新时代，渗透到我们生活的方方面面，随着信息时代的不断发展，互联网金融越来越贴近人们的生活，不仅更新速度非常快，最重要的是非常的便利，给人们的生活带来了非常大的变化，然而由于技术水平落后、监管力度不够等问题的存在，互联网金融受到了制约，笔者通过以下几个方面进行了分析。2.2.1互联网金融应用技术不标准互联网金融发展的速度非常的快，但是正是因为人们只追求速度，只想着如何应对激烈的竞争而忽视了安全问题，忽视了对于客户的保护，因此才会出现很多的问题，其中最严重的就是客户的隐私泄露，因为各个平台基本上都是在网上运作，客户在注册或者购买服务时会提供很多的个人信息，但是由于平台忽略了信息保护，导致隐私泄露，这给客户造成了非常大的困扰，这充分反应了互联网金融应用技术不标准，缺乏统一的规制机制，才会出现很多的安全问题。因此互联网金融应用技术必须建立统一的标准，才能给予各个行业理论指导，从而更好的规制风险。互联网金融除了缺乏统一的应用技术标准，同时技术人才也非常的稀少，由于互联网金融出现的时间短，发展的速度非常快，因此很少有人能够把握其发展的规律，专业的技术人才更是少之又少，但是人才特别是管理人才的缺乏对于平台的运行来说是一个非常大的风险，很可能因为管理层一个不合理的决策而失去竞争优势，被市场淘汰，因此我们必须重视人才的培养，可以从以下几个方面着手：（1）完善培训制度，建立有效合理的培训机制，使得每个从业人员能够迅速提高自身的职业素养，更好的适应互联网金融行业，加入市场竞争中。（2）重视科研投入，如今的互联网行业由于欠缺核心竞争力，因此市场非常的激烈，所有的企业都想要分一杯羹，就是因为进入太过于容易，因此企业必须要重视科研投入，加强人才的培养，塑造自己的竞争优势。（3）重视互联网金融的教育，我们已经进入信息时代，但是我们的教育仍然停留在传统的层面，很多的学生对于互联网金融非常的茫然，这反映出我国教育的滞后，并没有顺应时代的发展进行相应的变革，因此很多的学生欠缺成长的条件，无法成为专业的互联网人才，因此我们在这个方面必须加强。2.2.2互联网金融存在安全问题互联网金融由于发展非常的迅速，很多的法律法规都跟不上，因此存在很多的安全问题，主要体现在以下两个方面：（1）信息泄露问题。如今客户的信息泄露已经不是个例，而是非常严重的问题，甚至市场上存在很多倒卖客户信息的机构，因此对于这个问题我们必须出台相应的解决措施，由于互联网涉及的范围非常的广泛，管理也比较困难，因此对于信息泄露问题无法进行很好的解决，这需要企业、用户与政府一起合力共同应对。（2）金融监管问题。互联网作为一种新兴事物，很多人对其了解不够，市场也非常的复杂，鱼龙混杂，识别好坏非常的困难，同时对于其进行监管也非常的困难，但是如果不进行有力的监管，互联网市场就存在非常多的风险，威胁社会的稳定与金融行业的平稳运行，因此我们必须重视监管，具体可以从以下几个方面着手：（1）国家需要出台相应的法律法规，这样才能给予监管机构理论指导，赋予他们监管的权利。（2）对于行业自身而言，需要提高行业的素质，树立正规经营的理念，保护客户的隐私，塑造良好的企业形象，这样才能长久的发展，从源头上解决监管问题。（3）对于金融系统而言，必须要对其给予足够的重视，这是行业稳定发展的前提，因此我们需要经常对其进行检查，防止可能出现的各种漏洞，促进互联网金融的发展。（4）对于普通客户而言，需要培养安全的意识，向他们宣传关于金融的各种知识，从而树立自我保护的意识。2.2.3互联网金融的地位《中国区域金融运行报告（2017）》明确规定对于金融机构采取鼓励的态度，在明确互联网金融相关概念的前提下，严格规范金融秩序，制定有效的监管措施，不断维护互联网金融的平稳运行，为其进一步发展提供良好的政策条件。同时由于互联网的复杂性，监管非常的困难，问题也比较多样化，因此央行提出国家应当对其进行宏观调控，针对互联网金融的发展应当进行谨慎的评估，从而才能刚好的应对发生的各种问题。近年来，央行针对目前的情况采取了动态跟进的方法，不断加强自身的管理与贷款的规制，对于银行较为重要的几个方面实行了重点的监控，以防范可能存在的风险。2.3互联网金融的优缺点2.3.1互联网金融具有三大优势互联网金融的优势可以概括为以下三点：互联网金融对于信息的获取非常有优势，依托于互联网平台，其能够迅速得到很多并没有公开的信息。服务更加智能，给人们的生活带来了非常大的便利，智能搜索引擎等等服务的出现不但能够满足人们的需求，同时高效便捷，对于各个行业的发展都起到了推动的作用。这些智能服务的运用不仅推动了企业的发展，同时也促进了人类文明的进程。与传统的贸易模式相比，现下的模式更加高效便捷，对于实时变化的情况都能够进行快速的把握，从而能够更好的预防风险、应对风险，同时交易方式支付方式都更加多样化也更加的安全，促进了商业的迅速发展。2.3.2互联网金融的缺点互联网金融的缺点主要可以概括为以下三点：（1）信息泄露严重，由于互联网对于信息传播的速度非常快，同时人们在交易的过程中需要填写自己的隐私信息，但是有很多的企业不注重对于客户隐私的保护，甚至还有不良的商家进行信息买卖，严重损害了客户的利益，侵犯了客户的权利。（2）网络支付不够安全。由于互联网监管困难，缺乏相应的监管措施，因此很多的企业利用各种陷阱窃取别人的支付密码，或者进行诈骗，从而造成很多人的财产损失。（3）缺乏法律的监管，由于法律的滞后性，对于互联网金融很多的行为都不能进行准确的定性，同时也无法出台规制措施。

3商业银行的发展3.1商业银行的发展历程中国商业银行近年来的发展可分为以下几个阶段：（1）1977-1986年，这段时间是银行改造的时期，因为当时推行计划经济，因此国家对于银行非常的重视，这极大的促进了银行的发展，随后《人民银行法》的出台更是给了商业银行极大的发展契机，根据规定，四大行之间可以相互争夺资源，在竞争中促进银行的发展。因此各个银行想尽办法拓展业务，甚至将眼光放到了乡村，促进了社会的和谐发展。（2）1987-1996年，这段时间是银行的发展时期，在邓小平领导人的推动下，我国的银行体系开始逐步成型，以中央银行为领导的主体，各个银行实现快速稳步的发展，党的十三大与十四大的召开也极大的推动了银行的发展，使得商业银行获得了良好的发展环境，极大的促进了经济的增长。（3）1997-2002年，这段时间是银行的改革时期。东亚金融危机的爆发引起了社会各界广泛的关注，更多的人意识到必须要提前规制银行的风险，而当时的银行也确实存在很多的问题，主要体现在以下几个方面：首先虽然已经实行了市场经济，但是商业银行无法完成全面的改变，很多的方面仍然保留了以前的传统，无法很好的适应时代的需求。其次，商业银行缺乏独立性，不能够自我运行，受政府等等影响非常大。再次，商业银行的管理不够科学，无法适应市场的发展，存在很多的漏洞需要完善。最后对于风险防控的意识薄弱，无法对于银行存在的风险进行很好的分类，同时欠缺风险规制的措施。（4）2003年以后，这段时间是银行发展的重要时期。中国加入WTO后，进一步扩大了中国对外发展的进程，其中最重要的一项就是同意外资银行进入中国，与我国的银行享有同样的待遇，废除针对外资银行经营形式、分支机构设立和发证的不批准条款。加大了竞争的同时也促进了我国银行的改革与发展。由于银行扮演的角色越来越重要，同时存在的问题也非常多，政府对于银行的监管也更加的严格，这规范了银行的运行，同时也为银行的进一步发展提供了动力。这段时期的商业银行着力于实行体制改革，进入了改革的新时期。2010年，随着中国农业银行在上海的钟声响起，四大国有银行股权改革和A+H上市成功完成。截至2013年底，四家国有银行都取得了巨大的发展，税后利润已经达到了九千亿元。目前，以产权改革为特征，以建立现代商业银行体系为目标的新一轮改革，基本实现了改革的初衷，取得了阶段性的成功。现阶段，四大银行秉持“客户至上”，不断完善现有的服务，提高工作效率和服务质量，加快观念、技术和产品创新，不断增强核心竞争力，大力提高自己的业务水平。国有商业银行成功地实现了改革和转型。具体表现为四点：（1）注重资本充足率的增长。据调查显示截止2014年，各个银行资本充足率都达到了12%。（2）是彻底解决了资产质量的历史负担，实现了不良贷款余额和比例的双重下降。截至2013年底，工、农、中、建行都在1.4%以内。（3）效率明显提高，竞争力明显增强。2013年末，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行净利润分别为2629.7亿元、1662.1亿元、1637.4亿元和2151.2亿元，比上年平均增长10%以上。（4）国家注资取得显著成效。可以说，我国商业银行的制度改革影响深远，推动了我国现代金融体制的出现，同时加强了对于新兴结构的研究，带来了我国商业银行产权制度改革和内部管理体制的重大变革和内部控制机制的重大变革，导致了我国银行体系乃至整个金融体系的变革，并积极推动了世界银行的发展。3.2商业银行在我国的现状及其地位3.2.1商业银行在我国的现状对于商业银行在我国的发展现状主要可以概括为以下三点：（1）数量增多，竞争激烈。由于时代的发展，商业银行不断的增多，同时还有外资银行的进入，导致市场上的银行数量急剧上涨，根据调查显示，如今市场上已经有接近一百家小型银行，大中型银行的数量也非常多，但是这些银行缺乏核心竞争力，每个银行的业务基本相同，提供的都是最基本的存取款业务，因此同质化严重，竞争非常的激烈。（2）互联网金融的冲击。我国商业银行发展现状及趋势分析表明，如今第三方支付广受大众的欢迎，应用范围越来越广泛，这种方便快捷的支付方式给商业银行带来了非常大的冲击，商业银行必须意识到这个发展趋势，并且不断调整自己的战略定位，应对市场的挑战。同时一些第三方支付平台，将产品使用成“金额”，没有任何审批程序使得一般客户能够获得抵押信贷的透支，这也给银行的贷款业务造成了非常大的影响，使得普通大众贷款不再仅仅只能通过银行，对于这个问题银行也需要予以重视。（3）银行跨行业经营将带来新的风险。跨行业经营是在原有业务范围内扩大经营范围，增加银行管理项目，与之伴随的风险也会越来越多，这将会使银行交叉管理复杂化，降低商业银行原有业务的风险控制，这是正确的，对传统的储蓄贷款业务风险管理方法提出了更高的要求。3.2.2商业银行在我国的地位商业银行在我国经济中扮演的角色非常重要，是不可或缺的，其不仅仅是推动经济增长的主要力量之一，同时也是市场的主体之一，其促进货币的流通，推动市场经济的平稳运行，对于汇率等等进行有效的规制，在维护社会和谐，国家安定方面做出了非常大的贡献，因此其具有非常重要的地位。3.3商业银行的主营业务及盈利分析3.3.1存款业务银行的资本包含的内容非常的广泛，不仅包括自有的资本同时还包括很多其他的资本，它的自有资本通常只是总负债的一小部分。对于银行的存款业务通常可以分为以下三种：活期存款。顾名思义即客户可以随时进行取钱，而没有限制，这种方式非常的灵活，同时其利息也比较低，银行无法对于客户进行限制，也不能要求客户提前书面通知。取款的方式多种多样，客户可以通过支票进行取款，或者自动取款机等等各种方式均可。定期存款。所谓定期即已经规定了固定的期限，一般在客户存款时双方达成一致，在此期间客户不能进行取款，由于受到了一定的限制，而相应的其利率也会更高，同时存折也是价值凭证。（3）储蓄存款。我们可以很好理解储蓄，即为了进行金钱的积累而在银行开设的账户，一般也有两种形式，灵活一点的是活期，另一种就是定期，这类业务的管理比较严格，同时应用也比较广泛。3.3.2借款业务银行的借款业务可以分为以下两种：短期借款。一般而言短期指的是一年以内，这种借款业务应用的比较多，主要以以下三种形式存在，首先是银行之间的贷款，这主要是因为有些银行将资金贷出去后无法及时的收回，导致没有足够的资金供客户取出，影响了正常的经营，因此就需要向其他的金融机构进行借贷，短期盈亏融资和调整法定存款准备金率是商业银行非常重要的发展方式，而这种方式是以中央银行为中介的。除此之外还有中央银行贷款，这种方式就是以中央银行为贷款主体。最后还有一些别的方式进行贷款。与短期贷款相对的就是长期贷款。即一年以上的贷款方式，一般而言银行会发行金融债券，从而让更多的人进行购买，这种方式有其独特的特点，首先其目的跟短期不一样，同时效率以及稳定性等等都与短期贷款有区别，长期贷款虽然资金短期不能够取用，但是利率会更加的高。3.3.3资产业务资产业务在银行中的地位非常重要，是银行资金的主要来源，我们可以将资产业务分为以下两种：贷款业务。商业银行大部分的收入来源于贷款业务，因此贷款业务在商业银行中所占比重非常的大，甚至一半还多，正是因为其涉及的业务多，因此我们可以将其分为很多类，一般的银行会根据时间将其分为活期与定期的业务，此外还包括透支的贷款，如果我们根据客户偿还贷款的方式进行细分，那么我们可以将其分为一次性还款，即将所有的贷款全部还清的方式，此外还可以采用分期，即在规定期限内分几次偿还贷款。商业银行证券投资业务。银行可以利用自己的资金去购买股票，获得的收益作为银行的利润，由于股票市场风险比较大，因此商业银行在进行交易时必须慎重，此外商业银行还会购买各种债券，这是一种稳健的投资方式。有利于促进商业银行的发展。3.3.4中间业务对于中间业务，指的是银行并没有根据指示写入资产负债表，尽管对于最后的总额并没有产生改变，但是却会对当期的损益产生改变，除此之外还会影响资产收益率的数额的经营活动。我们可以将其分为两种：（1）指的是狭义的理解，即我们上文中所做的解释，（2）广义上理解就更加的宽泛，其在狭义的基础之上扩大了范围，加入了很多没有风险的经营行为，我们可以将其定义为在资产负债表中没有体现出来的一切经营活动。4互联网金融对商业银行盈利能力的影响4.1对商业银行理财产品的影响互联网金融商业银行理财产品总额50.38万亿元理财产品总额23.50万亿元用户15138（万人）用户10531（万人）小户头用户的优先选择大户头用户的优先选择表4.12018年相关信息比较首先是基于互联网平台的各类网上金融产品热销对传统金融机构小账户沉淀资金的影响。虽然小户头短期存款需要向金融机构支付与大户头基本账户管理费相同的费用，但在当今金融资源日益升温的情况下，小户头短期存款却非常的重要，对小户头和以“宝宝类”为代表的中型区域性金融机构互联网产品的兴起，原本抑制投资渠道存款的各种账户在资金上寻找方便、快捷、基本无门槛的投资渠道，而在金融投资战略中，商业银行发行的各种金融产品几乎没有区别，但基于互联网金融的特点，大量实时金融交易中的互联网金融投资基金在短期内获得了大量资金，而使用互联网金融投资基金的成本很低，所以对于互联网金融投资基金投资者来说，报酬相对较高。（2）基于互联网平台的各种投资和财务管理。通过金融业务模式和运营模式的创新，在用户体验上影响了传统的金融服务。从长远来看，这种冲击不利于传统金融机构与互联网金融形成竞争关系。在互联网平台上，金融投资者可以随时关注基金收益，也可以随时根据自身利益调整投资结构要求，并与各金融机构形成合作关系，使互联网金融投资者赎回投资产品运营。其交易成本降到了非常低的投资，与传统的金融产品相比，在产品定制、产品销售和产品赎回等业务上，投资者很难实时参与和信息反馈，也无法使投资者了解投资的进展情况。所以，无论何时，在用户体验和用户参与方面，传统金融的投资理财业务都很难与互联网金融相抗衡。（3）基于互联网金融的投资理财业务也对商业银行代理费收入产生了负面影响。由于传统金融和投资条件下的各种产品受销售渠道的限制，一般都是商业金融机构委托的实体网络，通常情况下商业银行的代理资金费用在0.5%~1%之间，代理保险费用在2%~3%之间，作为无风险的中间业务收入，近年来一直是商业银行业务发展、金融和投资的重点，而金融平台通过互联网销售产品，商业银行可以获得部分支付费用作为补偿，但平均费率仅为0.2%~0.5%，一般来说，互联网金融对其影响不大。商业金融机构金融产品中间业务收入为负。4.2对商业银行金融债券的影响互联网金融商业银行年回报率8%-20%之间年回报率1%-3%之间收益率高、门槛低收益率低、定价规范表4.2相关信息对比分析4.2.1支付方式的影响在互联网金融支付的驱动下，第三方支付平台应运而生。但是这些平台的出现却给商业银行带来了非常大的影响，支付机构客户存管办法指出目前第三方支付平台要与商业银行合作，选择其中一家作为其保存银行，指出第三方支付平台目前要与商业银行进行合作，具体规定是指第三方支付平台在交易中作为中介收取的资金，目前尚未支付给收款人。资金沉淀是由于收付之间的时间差造成的。对于商业银行来说，受到的冲击还是很大的，特别是在活期存款方面，实现了活期存款的转移。根据《存管办法》，款项的有关规定将由活期存款指定的银行划入银行的支付宝合作银行等专用账户，所以，支付宝做为买卖双方之间的中介应收取的款项将由活期存款划入银行，也就是其备付金银行，虽然对于整个银行系统来说，不是真的用完了资金，只是实现了重新分配，但赔率不覆盖商业银行，我们可以预见，随着时代的不断发展，第三方支付将会越来越普及，届时对于商业银行的冲击也会越来越大，对活期存款的影响也会更大。4.2.2融资方式的影响商业银行债券业务受到互联网金融的巨大冲击，从性质上讲，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务，对基金提供方的年回报率一般在8%至20%之间。如今商业银行的存款收入一般在1%至3%左右，收益率低，存款利率定价规范。由于定价机制和资本价格的明显优势，商业银行将失去大量的客户群存款。这实际上是非常不利的，因此我们可以看出融资方式的影响之大。4.2.3财务管理模式的影响如果我们研究中国最大的货币基金余额宝就会发现。在美国60年代和90年代，人们发现了资金的转移效应，因此不断的减少存款的数量，商业银行迅速采取对应的措施，结果显示年化收益率在不断的增高，甚至比本期和一年期定期存款收益率较高，而2015年，商业银行存款利率上升至央行基准利率的1.2倍，但与余额宝相比，竞争力不强，用户余额普遍较低。集中在年轻的客户群中，这些人都有风险偏好，没有太多的闲置资金，这些产品的余额都是最喜欢的宝藏，他们追求时代的潮流，能够接受很多的新事物，因此很难向父辈那样对于银行有非常高的忠诚度，同时这些年轻人慢慢成长起来，会造成更加广泛的影响，对于商业银行的发展不利。综上所述，金融产品的出现造成的影响非常大，对于商业银行来说很多都是不利的影响，因此商业银行在不断进行自我优化的同时更需要对于这些产品进行了解，以采取应对措施。4.3对银行贷款利率的影响互联网金融贷款利率商业银行贷款利率15%-25%之间6%左右资金成本高，不满足银行贷款条件的客户资金成本低，满足银行贷款条件的用户表4.3互联网金融与商业银行贷款业务的对比4.3.1对商业银行资产业务的作用对于客户而言，从网络上获得贷款当然更加的方便快捷，同时审批手续也更加的简单，但是对于银行来说就会产生非常不利的影响，银行就是通过贷款业务来获取收入，而这种做法实际上使得银行的客户流失，会影响银行的经济发展。互联网金融通常向个人或中小企业提供资本贷款，在商业银行零售业务中发挥着重要作用，如个人贷款和小企业贷款额度。由于网络贷款是通过平台进行的，其类型有很多种，比如P2P等等，同时基于贷款平台的特殊标准，电子商务信贷也包含在内。个人网贷的客户有其独特性，个人网借贷平台的利息相对较高一些，一般在15%到25%之间。银行的高利率比较少，通常为6%左右，如果客户经过了足够的思考就会发现银行的贷款可能更加的合适，但是一方面很多客户急需用钱时不会进行深入的思考，另一方面也并不是所有人都有资格拿到贷款，因为银行的要求很多同时还需要进行层层的审批，因此很多人会选择贷款较为方便的平台。但是这些平台并不能够保证贷款的质量，存在很多的风险。综上讨论，我们可以发现对于个人网贷的平台无法抓取银行的贷款利率，如阿里小额贷款。同时对于银行来说，这些平台也没有造成很大的影响。4.3.2对商业银行负债业务的作用首先，第三方支付结算对个人信贷业务的影响。根据《支付机构客户准备金管理办法》的具体规定，第三方支付部门以准备金的形式将资金存入特定银行。就像支付宝的准备金银行是中国工商银行。即买方提前支付给第三方支付部门，作为中间人，等待卖方发货，买方确认收货，再支付给卖方。在这一过程中存在一定的时间间隔，付款可以暂时存入第三方支付机构的准备金账户。这样就造成了个人活期储蓄存款的损失。在买方进行购买时，资金会转到第三方支付平台，但是这实际上就相当于客户取出了自己的活期存款，是正常的操作手续，那么用户活期存款到底有什么损失？尽管定期的利率比较高，这在一定程度上提高了银行的成本，但是银行的业务繁多，资金也很多，对于第三方平台的操作，实际上并不能给银行造成实质性的影响。实际上对于像余额宝这样的金融产品，小型贷款机构的银行存款利率并不高。然而，其目标是小储户。它不需要大量的资金，操作简单，盈利能力强，能够获得大众的欢迎，使得很多的人都把钱存入余额宝，而不再放在银行，其客户越多对于银行造成的影响也会越大。因此我们可以总结余额宝所造成的影响，主要体现在以下几个方面：首先随着余额宝的客户越来越多，越来越多的人把钱存进余额宝，会使得银行的存款客户流失，当然这些资金仍然会落到银行的手中，中国正在继续推进利率自由化。随着存款担保机制的颁布，银行可以创造出更多的高回报的理财产品。基于这一前提，余额宝将逐渐失去市场份额。

5互联网金融影响下商业银行的对策针对目前存在的种种问题，商业银行可以采取以下的对策：调整战略，适应市场的发展对于商业银行而言，这既是一个大的挑战，但同时也是一个大的机遇，如今已经是信息时代，互联网的技术日益精进，在此背景下的商业银行必须对于目前的自我定位有一个清晰的认识，并且梳理自身的优势与劣势，扬长避短，结合国内外的成功经验与自身的实际情况进行战略的制定，不但要注重互联网技术的运用，同时还应该趁此机会拓宽业务，进军电子银行平台，抓住时代的潮流，抢占市场，主要可以从以下几个方面着手：（1）针对大型商业银行，由于这类银行基本上自身的发展比较完善，抗风险能力也比较强，因此他们需要做的就是不断适应时代的需求开展新的业务，比如依托互联网平台成立电子银行，帮助顾客建造更加方便快捷的服务体系，减少实体银行的压力，使得客户能够更加方便的进行支付，从而推动交易的进行，促进经济的增长，服务体系的完善也可以在很大程度上增加客户的满意度，提升银行的信誉度，培养客户的忠诚度，从而推动银行的全面发展。（2）对于中小商业银行来说，由于其地域优势，在客户信息和风险控制方面，其优势大于互联网金融企业。这些银行更加的灵活，能够根据市场的需求迅速调整自己的发展战略，因此他们首先要做的仍然是适应时代的潮流建立自己的平台，完善服务体系，但是同时他们还需要进行大量的市场调研，然后推出合适的金融产品，从而赢得更多的客户。同时通过这些有特色的金融产品与快捷的金融服务可以让更多的人加入银行的平台，积累更多的客户群体。（2）建立健全金融数据库。毫无疑问在新时代的背景下，银行的第一步就是需要建立自己的金融平台，利用其平台去吸引更多的客户，同时也为客户提供更加全面与便捷的服务，而第二步就是需要健全金融数据库，这些数据银行可以对于以往的客户进行总结收集录入，如今的竞争比的就是信息的收集与利用，很多的金融平台办理贷款审批速度快，主要是因为他们有金融数据库，只要一搜索很快就能知道该客户的所有信息，从而更加科学的作出决策，因此目前商业银行需要建立自己的数据库，对于每一个客户完善客户的档案，这样才能更加清晰的了解客户需要的产品是什么，提高业务的效率，同时需要在今后不断的对这些数据进行更新与增加。（3）重视信息保护。现在的互联网平台更重要的是信息的收集与分析利用，同样重要的就是对于信息进行保护，这不仅仅关乎客户的财产利益与隐私权同时也体现了银行的责任心与外在的形象。因此商业银行必须对于这个问题给予充分的关注，商业银行可以从以下几个方面进行完善：首先需要注重网络空间的安全，在客户登录与支付时都需要进行相应的提醒，降低网络与支付环境的风险。此外还需要通过一些技术手段对此进行保障，如今由于支付的平台越来越多，很多客户在不知不觉中就被盗取了个人的信息，甚至很多人利用这个进行诈骗，极大的威胁到了社会的和谐稳定。因此商业银行必须注重建立完善的信息系统，提前预防风险的同时也要出台相应的规制措施与对于问题的应对措施，最大程度上降低客户的风险。只有对于客户进行全面的保护，才能够赢得客户的信任，使其更加放心进行网上交易，从而促进经济的发展。我们可以看到，正是因为互联网金融的冲击，使得商业银行走到了一个关键的时期，对于商业银行而言必须对于自身有一个准确的定位，充分吸收金融企业的网络“本质”，扬长避短，有效地利用网