核赔师基础知识

风险的含义:一般含义：风险一般是指某种事件发生的不确定性。特定含义：风险是指某种损失发生的不确定性。可保风险的定义：可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险的条件：1.风险必须具有不确定性；2.风险必须是纯粹风险；3.风险必须使大量标的均有遭受损失的也许；4.风险必须有导致重大损失的也许；5.风险不能使大多数的保险对象同步遭受损失；6.风险必须具有现实的可测性。风险管理的概念：风险管理是一种组织或者个人用以减少风险的消极成果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合多种风险管理技术，对风险实行有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。风险的构成要素：风险由风险原因、风险事故和损失三个要素构成。风险原因引起或增长风险事故，风险事故导致损失。风险原因分为实质风险原因、道德风险原因、心理风险原因。风险的特性：1.风险的不确定性；2.风险的客观性；3.风险的普遍性；4.风险的社会性；5.风险的可测定性；6.风险的发展性。风险管理的程序：风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。风险管理的目的：风险管理的基本目的是以最小成本获得最大安全保障。风险管理详细目的可以概括为损失前目的和损失后目的。前者通过风险管理消除和减少风险发生的也许性，后者是指通过风险管理在损失出现后及时采用措施，使生产得以迅速恢复，家园得以迅速重建。1.损失前目的：（1）减少风险事故的发生机会。（2）以最经济、最合理的措施防止潜在损失的发生。（3）减轻企业、家庭对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。（4）遵守和履行社会赋予家庭和企业的公共责任和行为规范。2.损失后目的：（1）减少损失的危害程度。（2）及时提供经济赔偿。风险管理的措施：风险管理的措施即风险管理的技术，它分为控制型和财务型两大类。1.控制型风险管理技术对所存在的风险原因，采用控制技术以减少风险事故发生的频率和减轻损失程度，重要体现为在事故发生前，减少事故发生的频率；在事故发生后，将损失减少到最低程度。控制型风险管理技术重要包括下列措施：1.防止2.防止3.分散4.克制5.转移2.财务型风险管理技术某些风险事故的损失后果是不可防止的，财务型风险管理技术是以提供基金的方式，减少发生损失的成本。即通过事故发生前所作的财务安排，来解除事故发生后给人们导致的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持人们正常生活等提供财务基础。财务型风险管理技术重要包括如下措施：1.自留风险2.转移风险转移有财务型非保险转移和财务型保险转移两种措施。（1）财务型非保险转移风险：指运用资本市场转移风险，即通过购置或者发售某些金融产品，从而将自身风险转嫁给资本市场的一种风险融资方式，如套期保值、巨灾期权、风险证券化等。（2）财务型保险转移风险：指单位或者个人通过签订保险协议，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。多种风险的内涵：根据风险产生的原因可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。1.自然风险：指因自然力的不规则变化引起的种种现象导致对人们的经济生活、物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。2.社会风险：指由于个人或者团体的行为（包括过错行为、不妥行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将也许对他人财产导致的损失或人身导致的伤害。3.政治风险：指对外投资和贸易的过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人也许遭受损失的风险。4.经济风险：指在生产和销售等经营活动中，由于受多种市场供求关系、经济贸易条件等原因变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。5.技术风险：指伴随科学技术的发展、生产方式的变化而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。根据风险标的可分为：财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。1.财产风险：指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。2.人身风险：指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增长费用支出的风险。人身风险所致损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。3.责任风险：指因个人或团体的疏忽或过错行为，导致他人财产损失或人身伤亡，根据法律、协议或道义应负法律责任或协议责任的风险。保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任。4.信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。根据风险性质可分为：纯粹风险与投机风险。1.纯粹风险：指只有损失机会而无获利也许的风险。2.投机风险：是相对于纯粹风险而言的，指既有损失也许又有获利机会的风险。根据风险产生的社会环境可分为：静态风险和动态风险。1.静态风险：指在社会经济正常的状况下，自然力的不规则变化或人们的过错行为所致损失或损害的风险。2.动态风险：指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。两者区别：（1）风险性质不一样。前者一般均为纯粹风险，后者既包括纯粹风险又包括投机风险。（2）发生特点不一样。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，可通过大数法则加以测算；动态风险的变化不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。（3）影响范围不一样。前者只影响少数个体，后者影响比较广泛，往往带来连锁反应。风险单位及其划分：风险单位：指一次风险事故发生也许导致的最大损害范围。保险实务中，风险单位指保险标的发生一次保险事故也许导致的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。风险单位的划分：按地段划分、按投保单位划分及按标的划分。1.按地段划分：由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相似的，故将一种地段作为一种风险单位。如紧邻化工厂的宿舍区应视为同一种风险单位，与化工厂使用同样的火险费率。2.按投保单位划分：有时一种投保单位就是一种风险单位。如一种单位的各岗位工种属于同一种风险等级的，该单位就是一种风险单位；企业财产保险中对不需勘察、制图和分别险位的投保单位，将所有财产按账面价值足额投保，则该投保单位作为一种风险单位，按其占用性质和建筑等级确定费率。3.按标的划分。一种标的为一种风险单位。如一颗卫星。保险的定义：保险的广义定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的组员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。狭义定义：从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的协议行为；从社会的角度看，保险是社会生产和生活的“精致稳定器”；从风险管理的角度看，保险是经济单位转移风险的一种措施。《保险法》定义：保险是指投保人根据协议约定，向保险人支付保险费，保险人对于协议约定的也许发生的事故因其发生所导致的财产损失承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达协议约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特性：一、保险自身的特性：1.互助性2.契约性3.经济性4.商品性5.科学性二、保险与相似制度的比较：1.保险与社会保险的比较重要是对人身保险与社会保险的比较：（1）人身保险和社会保险的共同点：a、同以风险的存在为前提；b、同以社会再生产的人身要素为对象；c、同以概率论和大数法则为厘定保险费率的数理基础；d、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。（2）人身保险和社会保险的区别：a、两类保险的经营主体不一样。人身保险的经营主体必须是商业保险企业，经办社会保险的机构是当地社会保险事业管理局或社会保险基金管理中心。b、两类保险的行为根据不一样。人身保险是以协议实行的契约行为，社会保险是依法实行的政府行为。c、两类保险的实行方式不一样。人身保险协议的签订以平等互利、协商一致、自愿签订的原则实行，社会保险具有强制实行的特点。d、两类保险强调的原则不一样。人身保险强调的是个人公平，社会保险强调的是社会公平。e、两类保险的保障功能不一样。人身保险的保障目的是在保险金额程度内对保险事件所致损害进行保险金的给付；社会保险的保障目的是通过社会保险金的支付保障社会组员的基本生活需要，即生存需要，保障水平相对较低。f、两类保险的保费承担不一样。人身保险由投保人所有承担缴纳保险费，社会保险由个人、企业和政府三方共同承担保险费。2.保险与救济的比较：相似点：均是借助他人安定自身经济生活的一种措施。不一样点：a、提供保障的主体不一样；保险保障由商业保险企业提供，救济是个人或单位、政府提供。b、提供保障的资金来源不一样；保险保障以保险基金为基础，来源于投保人缴纳的保险费；民间救济的资金是救济方自己拥有的，政府救济的资金来源于国家财政。c、提供保障的可靠性不一样；保险以保险协议约束双方当事人的行为，被保险方能得到及时可靠的保障；而救济是一种单纯的临时予以，所得到的保障是临时的、不可靠的。d、提供的保障水平不一样。保险的赔偿或给付与投保人缴费水平直接相联络，能使被保险人的实际损失得到充足的保障；救济的水平不取决于被救济方的实际损失，由救济方决定，无法使被救济方得到充足的保障。3.保险与储蓄的比较：相似点：都是以目前的剩余作未来所需的准备，都体现一种有备无患的思想。不一样点：a、消费对象不一样；保险的投保人必须与投保的标的具有合法的利益关系，被保险人必须符合保险人的承保条件；而储户可以是任何单位或个人，没有特殊的条件限制。b、技术规定不一样；保险需要有特殊的分摊技术技术，储蓄总是使用本金加利息的公式，无需特殊的分摊计算技术。c、受益期限不一样；保险由保险协议规定受益期限，在保险协议有效期内，无论何时发生保险事故，被保险人均可获得预定的保险金额内的赔付；储户要得到预期的利益，必须完全到达了约定的储蓄期限。d、行为性质不一样；保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为。e、消费目的不一样；保险的重要目的是应对多种风险事故导致的经济损失，储蓄的重要目的是为了获得利息收入。保险的要素：1.可保风险的存在2.大量同质风险的集合与分散；3.保险费率的厘定4.保险准备金的建立5.保险协议的签订保险准备金的形式有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金。保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。保险关系是指当事人之间依保险协议发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的多种关系。保险法有广义和狭义之分。广义的保险法包括保险公法和保险私法；狭义的保险法只是指保险私法。保险公法：保险业法、社会保险法；保险私法：保险协议法、保险尤其法。世界上大多数国家在保险立法上都是通过保险协议法和保险业法这两大支柱来构筑保险法的内容体系。保险的功能：保险具有经济赔偿、资金融通和社会管理功能。1.经济赔偿功能：体现为财产保险的赔偿和人身保险的给付功能。2.资金融通功能：指将形成的保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。3.社会管理功能：包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理。保险的三大功能中，经济赔偿功能是保险最主线的功能，是保险区别于其他行业的最主线的特性。保险的分类：按保险标的分类：1.财产保险2.人身保险按实行方式分类：1.强制保险2.自愿保险按承保方式分类：1.原保险2.再保险3.共同保险4.反复保险按投保单位分类：1.团体保险2.个人保险按保险经营性质分类：1.商业保险2.非商业保险按保险实务操作习惯分类：1.寿险与非寿险2.水险与非水险3.车险与非车险保险的来源与发展：《汉谟拉比法典》是最早的一部有关保险的法典；基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。在各类保险中，来源最早、历史最长的是海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。海上保险是人身保险的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。现代海上保险发源于意大利，形成于英国。火灾保险是在1666年的伦敦大火之后发展起来的，牙科医生尼古拉-巴蓬有“现代保险之父”之称。埃德蒙-哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。18，英商在广州设置广州保险企业（又译谏当保安行、广州保险社），在1836年因被收购更名为广东保险企业，这是外商在中国开设的第一家保险机构，是近代中国出现的第一家保险企业。1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和企业保险行创立，打破了外商保险企业独占中国保险市场的局面，中国近代保险业正式诞生。保险协议的含义和特性《保险法》第10条第1款规定：保险协议是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险协议的特性：保险协议是有偿协议；保险协议是保障性协议；保险协议是有条件的双务协议；被保险人要得到保障，必须先缴纳保险费；保险人收取保险费，在保险事故发生时承担赔付义务。保险协议是附合协议；协议内容由一方当事人事先确定，非双方共同协商。保险协议是射幸协议；保险事故的随机性、不确定性。保险协议是最大诚信协议。保险协议的要素保险协议的构成要素包括：保险协议的主体、客体和内容。保险协议的主体包括保险协议的当事人和关系人。保险协议的当事人包括：保险人和投保人。保险协议的关系人包括：被保险人和受益人。保险人：《保险法》第10条第3款规定：“保险人是指与投保人签订保险协议，并按照协议约定承担赔偿或给付保险金责任的保险企业。”投保人：《保险法》第10条第2款规定：“投保人是指与保险人签订保险协议，并按照协议约定负有支付保险费义务的人。”被保险人：《保险法》第12条第5款规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险协议保障，享有保险金祈求权的人。投保人可以作为被保险人。”在财产保险协议中，被保险人可以是自然人和法人；在人身保险协议中，被保险人只能是自然人。在以死亡为给付保险金条件的人身保险协议中，无民事行为能力的人不能成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外，只是最高保险金额一般有限定。受益人：《保险法》第18条第3款规定：“受益人是指人身保险协议中由被保险人或者投保人指定的享有保险金祈求权的人。投保人、被保险人可认为受益人。”《保险法》第39条第1款规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”第2款规定：“投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”第3款规定：“被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”《保险法》第40条第1款规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。”第2款规定：“受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益次序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按摄影等份额享有受益权。”《保险法》第41条第1款规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面告知保险人。保险人收到变更受益人的书面告知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”第2款规定：“投保人变更受益人时须经被保险人同意。”实务中，受益人在保险协议中有已确定和未确定两种状况：已确定受益人：被保险人或投保人已经指定并在保险协议中载明受益人，保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，不得用于清偿死者生前的债务。未确定受益人：一是被保险人或投保人未指定受益人，二是指定了受益人，不过受益人先于被保险人死亡或者受益人依法丧失受益权或者受益人放弃受益权，而又没有其他受益人。在受益人未确定的状况下，被保险人的法定继承人就视同受益人，保险金可视为死者的遗产。《保险法》42条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人根据《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。”没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后次序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。保险协议的客体：保险利益是保险协议的客体，保险标的是保险利益的载体。《保险法》第12条第1款和第2款分别规定：“人身保险的投保人在保险协议签订时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”保险协议的内容由保险协议的凭证和保险条款构成。保险条款：根据保险条款的性质不一样，可分为基本条款和附加条款。根据保险条款对当事人的约束程度，可分为法定条款和任意条款。责任免除的四种类型：不承保的风险；不承担赔偿责任；不承保的标的；

4.投保人或被保险人未履行协议规定义务的责任免除。《保险法》第14条规定：“保险协议成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”即保险责任开始的时间由双方在保险协议中约定。第13条第3款规定：“依法成立的保险协议，自成立时生效。投保人和保险人可以对协议的效力约定附条件或者附期限。”《保险法》第18条第4款规定：“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”保险费率：由纯费率和附加费率两部分构成。违约责任和争议处理：承担违约责任的形式重要有实际履行、支付违约金和赔偿损失。争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等。保险协议凭证：《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险规定，经保险人同意承保，保险协议成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”保险协议的凭证（形式）有：投保单；保险单；是投保人与保险人之间签订保险协议的正式书面凭证，在保险协议成立时签发。暂保单；即临时保单，是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，法律效力与正式保险单完全相似。保险凭证；又称“小保单”，是简化了的保险单。凡保险凭证上未列明的内容均以对应的保险单的条款为准，两者有抵触时以保险凭证上的内容为有效。批单；又叫背书，是变更保险单上所载某些内容的一种单证，是保险协议变更时最常用的书面单证。批单的法律效力优于原保险单的同类条款。凡经批单改正的内容均以批单为准；多次批改，应以最终批改为准。其他书面形式。保险协议的种类：按保险标的分类：分为财产保险协议和人身保险协议。1.财产保险协议：财产损失保险协议、责任保险协议、信用保险协议、保证保险协议。2.人身保险协议：人寿保险协议、人身意外伤害保险协议、健康保险协议。按保险标的的分合以及变动状况分类：分为特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保险协议。特定式保险协议；又称分项式保险协议，是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额程度内承担赔偿责任的保险协议。总括式保险协议；是指保险人对同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一种总的保险金额，发生损失时部分损失财产类别，在总保险金额程度内赔付的保险协议。流动式保险协议；又叫汇报式保险协议，指不规定财产的保险金额，只预定一种保险人承担最高责任的限额。保险人按约定的措施预收保险费，投保人定期向保险人汇报其财产的实际价值，只要汇报属实，发生保险责任事故损失，保险人就在约定的最高责任限额内予以赔偿的保险协议。预约式保险协议；又叫开口式保险协议，指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订的无限期的保险协议，协议约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结算措施及每一风险单位或每一地点的最高保额。投保人需就每笔业务向保险人及时书面申报，凡属协议约定范围内的标的均自动承保。按协议的性质分类：分为赔偿性保险协议和给付性保险协议。赔偿性保险协议：各类财产保险协议、人身保险中的健康保险协议的疾病津贴和医疗费用协议。给付性保险协议：各类寿险协议。按标的价值在签订协议步与否确定分类：分为定值保险协议和不定值保险协议。定值保险协议：发生全损时，按协议约定的保险金额支付；发生部分损失时，用损失占比与保险价值的乘积计算赔偿金额。不必重新对保险标的的实际损失价值进行估计。合用于字画、古玩、货品运送保险、船舶保险等。不定值保险协议：一旦发生保险事故，保险人需估算保险标的的实际价值，并以此作为保险人确定赔偿金数额的计算根据。其保险协议可分为三种不一样的类型：足额保险协议；保险金额等于事故发生时的实际价值。十足赔付。局限性额保险协议；保险金额少于事故发生时的实际价值。按保额与价值的比例赔付。超额保险协议。保险金额不小于事故发生时的实际价值。超过部分无效。按协议承担风险责任的方式分类：可分为单一风险协议、综合风险协议与一切险协议。单一风险协议：只承保一种风险责任；综合风险协议：承保两种以上的多种特定风险责任；一切险协议：承保除协议列明的除外不保风险之外的一切风险。按保险人承保的方式分类：可分为原保险协议和再保险协议。保险协议的签订：是指保险人与投保人在平等自愿的基础上，就保险协议的重要条款通过协商最终到达协议的法律行为。保险协议的签订需经要约和承诺两个环节。保险协议的成立：在实务操作中，当保险人审核了投保人填具的投保单，并在投保单上签章表达同意承保时，即意味着保险协议的成立。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险规定，经保险人同意承保，保险协议成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险协议内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采用前款规定以外的其他书面协议形式签订保险协议。”保险协议的成立并不一定标志着保险协议的生效。协议生效是在协议成立的基础上，另须具有有关要件。保险协议的生效、有效与无效：保险协议的生效：指依法成立的保险协议条款对协议当事人产生约束力。分为保险协议的法定生效和保险协议的约定生效。1.保险协议的法定生效：依法成立的保险协议，自成立时生效。2.保险协议的约定生效：对于附条件、附期限生效的保险协议，只有当事人的行为符合所附条件或到达所附期限时，保险协议才生效。保险协议的有效：指保险协议具有法律效力并受国家法律保护。保险协议的有效条件如下：1.主体合意；2.客体合法；指投保人对于投保标的所具有的保险利益必须符合法律规定。3.双方当事人权利、义务对等。保险协议的无效：保险协议不具有法律效力，不受国家法律保护。保险协议无效的重要特点有：1.违法性；2.自始无效性；3.不得履行性；4.确认机关的特定性。（只限于经人民法院或仲裁机构审查确认无效）保险协议无效的重要情形有：1.危险不存在的保险协议无效；2.无保险利益的保险协议无效；3.恶意反复保险协议无效；4.死亡保险协议不满足法定条件时无效；5.保险金额超过保险价值的部分无效；6.责任免除条款未经明确阐明的无效。无效协议的处理方式有返还财产、赔偿损失和追缴财产的方式。保险协议的变更和终止：保险协议的变更是指保险协议没有履行或没有完全履行之前，当事人根据状况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险协议的某些条款或事项进行修改或补充。保险协议的变更，包括保险协议主体的变更和内容的变更。1.保险协议主体的变更指保险人、投保人、被保险人以及受益人的变更。2.保险协议内容的变更指保险协议主体享有的权利和承担的义务所发生的变更，体现为保险协议条款及事项的变更。在保险实践中，一般不容许保险人私自对已经成立的保险协议条款做出修订。保险协议内容的变更重要由投保方原因引起，这些原因包括：（1）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；（2）保险标的的种类、寄存地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整。（3）保险期限的变更；（4）人寿保险协议中被保险人职业、居住地点的变化等。保险协议的终止指保险协议成立后，因法定的或约定的事由发生，使协议确定的当事人之间的权利和义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。保险协议的终止有如下几种情形：自然终止；保险人保险赔付义务已经履行完毕而终止；因保险标的所有灭失而终止；因解除而终止。保险协议的解除方式可分为：约定解除、协商解除、法定解除和裁决解除。《保险法》第15条规定：“除本法另有规定或者保险协议另有约定外，保险协议成立后，投保人可以解除保险协议，保险人不得解除协议。”保险人可以解除协议的条件有：投保人不履行如实告知义务；投保人、被保险人未履行维护保险标的安全义务；被保险人未履行危险增长的告知义务；保险标的发生部分损失；投保人未履行如实申报义务；投保人未按约定履行支付保险费义务；投保险、被保险人或受益人欺诈索赔。《保险法》第50条规定：“货品运送保险协议和运送工具航程保险协议，保险责任开始后，协议当事人不得解除协议。”保险协议的解释：保险协议条款的解释原则：文义解释原则；意图解释原则；有助于被保险人和受益人的解释原则；批注优于正文，后批优于先批的解释原则；当修改与原协议条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。补充解释原则。保险协议条款的解释效力：1.对于第一、第二类条款的解释效力可以分为立法解释、司法解释、行政解释、仲裁解释和学理解释。2.对于第三、第四类条款的解释效力，解释权在主体双方手中。任何单方面所作的解释都是没有法律效力的。保险协议纠纷的处理方式有：协商2.仲裁3.调解4.诉讼保险的基本原则保险利益的含义和确立条件：保险利益指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益确实立条件：保险利益必须是合法的利益；保险利益必须是确定的利益；保险利益必须是经济利益。保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是规定投保人或被保险人必须对投保的标的具有保险利益。假如投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险协议无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益程度内的额外利益。坚持保险利益原则的意义：1.从主线上划清保险与赌博的界线；2.防止道德风险的发生；3.界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险利益原则的应用各类保险的保险利益确定：财产保险的保险利益确定。财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益。财产的抵押权人对于抵押物、质权人对于质押物、债权人对于留置物等具有保险利益。财产的保管人、货品的承运人、多种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。经营者对其合法的预期利益具有保险利益。责任保险的保险利益确定。多种固定场所，如饭店、旅店、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人，对因固定场所的缺陷或管理上的过错及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，而使顾客或消费者导致财产损失和人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过错而导致他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任具有保险利益。雇主对雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担的医疗费、工伤补助、家眷抚恤等责任具有保险利益。信用保险的保险利益确定。权利人对义务人的信用品有保险利益，义务人对自身的信用品有保险利益。人身保险的保险利益确定。当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体有保险利益。当投保人为他人投保时，保险利益的形成基于如下状况：①亲密的血缘关系；②法律上的利害关系；③经济上的利益关系。财产保险强调保险利益必须在损失发生时存在，人身保险的保险利益必须在保险协议签订时存在。《保险法》第48条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人祈求赔偿保险金。”《保险法》第31条规定：“人身保险签订协议步，投保人对被保险人不具有保险利益的，协议无效。”最大诚信原则的含义：保险协议当事人签订协议及在协议有效期内，应依法向对方提供影响对方做出订约与履约决定的所有实质性重要事实，同步绝对信守协议签订的约定与承诺。最大诚信原则的内容：包括阐明、告知、保证、弃权与严禁反言。阐明：履行方式分明确阐明和明确列明；告知：告知义务的内容有：保险协议签订时，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关状况的问询作如实回答。保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时告知保险人。保险协议有效期内，保险标的危险增长时，被保险人应及时告知保险人。保险标的转移时或保险协议有关事项有变动时，投保人或被保险人应告知保险人。有反复保险的投保人应将反复保险的有关状况告知各保险人。告知义务的履行方式有：无限告知和问询回答告知。保证：保证的形式分为明示保证和默示保证。默示保证不通过文字来阐明，根据有关的法律、通例及行业习惯来决定，重要在海上保险中运用较多。海上保险协议的默示保证一般有三项：船舶的适航、适货保证，不变化航道的保证，航行合法的保证。弃权与严禁反言：弃权是保险协议一方当事人放弃他在保险协议中可以主张的某种权利，一般指保险人放弃协议解除权与抗辩权。假如保险人懂得被保险人有违反约定义务的情形而仍然做出下列行为的，视为弃权或默示弃权：投保人有违反按期缴纳保险费或其他约定义务的时候，保险人原本应解除协议。保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍规定投保人和被保险人提供损失证明，因而增长了投保人在时间及金钱上的承担。保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受，则可视为对纰漏和不实之处抗辩权的放弃。保险事故发生后，保单持有人应于约定或法定约定期间内告知保险人，但逾期告知，保险人仍表达接受的，则认为是对逾期告知抗辩权的放弃。严禁反言：《保险法》第16条第3款有关保险人以投保人不履行如实告知义务而解除协议步规定：“前款规定的协议解除权，自保险人懂得有关解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自协议成立之日起超过2年的，保险人不得解除协议；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”坚持最大诚信原则的原因：1.保险经营中信息的不对称性规定在保险活动中遵守最大诚信原则。2.保险协议的附合性与射幸性规定在保险活动中遵守最大诚信原则。违反最大诚信原则的法律后果：保险人违反阐明义务的法律后果：未尽责任免除条款明确阐明义务的法律后果。假如保险人在签订协议步未履行责任免除条款的提醒或明确阐明义务，该责任免除条款无效。隐瞒与保险协议有关的重要状况的法律后果。由保险监督管理机构对保险企业处以5万元以上，30万元如下的罚款；情节严重的，限制保险企业的业务范围或者责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。阻碍投保方履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务的法律后果。对保险企业处以5万元以上，30万元如下的罚款；情节严重的，限制保险企业业务范围或者责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。投保方违反告知义务的法律后果：故意不履行如实告知义务。假如投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险协议；若在保险人解约之前发生保险事故导致保险标的损失，保险人可不承担赔偿或者给付责任，同步也不退还保险费。过错不履行如实告知义务。假如投保人违反告知义务的行为是因过错、疏忽而致，其未告知的事项足以影响保险人决定与否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除协议；假如未告知的事项对保险事故的发生有严重影响，保险人可以解除协议。对在协议解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或者给付责任，但可以退还保险费；假如过错未告知的事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不严重，保险人对协议解除前发生的保险事故应承担保险责任。编造虚假事故原因或扩大损失程度。保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或其他证据，编造虚假的事故原因或者扩大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或给付保险金的责任。未就保险标的转让的状况告知保险人。在财产保险中，被保险人、受让人未履行保险标的转让的告知义务的，因转让导致保险标的危险程度明显增长而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。未就保险标的危险程度增长的状况告知保险人。在财产保险中，被保险人未按保险协议约定，将财产保险的保险标的危险增长的状况及时告知保险人，对因保险标的危险程度明显增长而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。谎称发生了保险事故。在未发生保险事故的状况下，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的祈求的，保险人有权解除保险协议，并不退还保险法。申报的被保险人年龄不真实。投保人申报的被保险人年龄不真实，假如被保险人的真实年龄不符合协议约定的年龄限制，保险人可以解除协议，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，不过自协议成立之日起逾两年的除外；假如被保险人的年龄符合保险协议约定，保险人根据详细的状况采用退还保费、增收保费或调整给付保险金的措施处理。故意制造保险事故。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故，导致财产损失或被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，进行欺诈活动，骗取保险金的，情节轻微，尚不构成犯罪的，根据国家有关规定予以行政惩罚；构成犯罪的，依法承担刑事责任。投保方违反保证义务的法律后果：保险协议波及的所有保证内容都是重要的，无需权衡其重要性，如有所违反与破坏，其后果一般有两种：一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；二是保险人解除保险协议。在某种状况下，违反保证条件只部分地损害保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝履行赔偿义务。被保险人破坏保证而使协议无效时，保险人无需退还保费。在下列状况下，保险人不得以被保险人破坏保证为由使协议无效或解除协议：1.因环境变化而使被保险人无法履行保证事项；2.因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法；3.被保险人破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。损失赔偿原则的含义及意义：损失赔偿原则指当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。重要合用于财产保险及其他赔偿性保险协议。意义：1.坚持损失赔偿原则，有助于保障保险关系的实现；2.坚持损失赔偿原则，有助于防止被保险人通过保险获得额外利益，从而减少道德风险。损失赔偿原则实行的限制：1.赔偿以被保险人的实际损失为限；2.赔偿以保险协议约定的保险金额为限；3.赔偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限；4.赔偿措施的限制：限额责任赔偿措施和免赔额（率）赔偿措施。（1）限额责任赔偿措施：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，对超过损失限额部分，不负赔偿责任。（2）免赔额（率）赔偿措施：对免赔额（率）内的损失保险人不予负责，仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。分为绝对免赔额（率）和相对免赔额（率）。损失赔偿原则的派生原则有代位原则和分摊原则。代位求偿原则的含义与意义：代位求偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任导致的损失，保险人向被保险人履行损失赔偿责任后，有权在其已经赔付金额的程度内获得被保险人在该项损失中向第三人责任方规定赔偿的权利。保险人获得该项权利后，即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。代位求偿原则的意义：1.防止被保险人因同一损失而获得多重赔偿，从而保证损失赔偿原则的严格执行。2.维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。3.有助于被保险人及时获得经济赔偿，尽快恢复生产，安定生活。代位求偿原则的内容：包括代位求偿权和物上代位权。一、代位求偿权，是指当保险标的遭受保险事故导致的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险企业自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的程度内，对应地获得向第三者祈求赔偿的权利。代位求偿权是一种权利即债权的代位。保险人获得代位求偿权的前提条件：1.保险标的损失的原因是保险事故，同步又是由于第三者的行为所致。2.被保险人不放弃向第三者的赔偿祈求权。3.保险人获得代位求偿权是在按照保险协议履行了赔偿责任之后。代位求偿权的实行对保险双方的规定：对保险人而言：1.其行使代位求偿权的金额只能限制在赔偿金额范围以内；2.保险人不得干预被保险人就未获得保险赔偿的部分向第三者祈求赔偿；3.保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律费用超过也许获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权。就投保方而言：1.假如被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者祈求赔偿的权利，那么就意味着他放弃了向保险人索赔的权利；2.假如被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃了向第三者祈求赔偿的权利，该行为无效；3.假如发生事故后，被保险人已经从第三者那里获得赔偿或者由于其过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以对应扣减保险赔偿金；4.在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文献和其所懂得的有关状况。《保险法》第62条规定：“除被保险人的家庭组员或者其构成人员故意制造保险事故导致保险标的损失以外，保险人不得对被保险人的家庭组员或者其构成人员行使代位祈求赔偿的权利。代位求偿权一般不合用于人身保险。对于医疗保险中医疗费用的赔偿，可进行代位求偿。二、物上代位权，又称所有权代位，是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位获得对受损保险标的的权利和义务。物上代位权的获得一般通过委付实现，是常常用于海上保险的一种赔偿制度。委付成立必须详细的条件：1.委付必须以保险标的推定全损为条件；2.委付必须由被保险人向保险人提出；3.委付必须就保险标的的所有提出；4.委付不得附有附加条件；5.委付必须经保险人同意。反复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人签订保险协议。反复保险的构成要件：以同一保险标的签订数个保险协议；以同一保险利益签订数个保险协议；以同一保险事故签订数个保险协议；在同一保险期间签订数个保险协议；保险金额的总和超过保险价值。反复保险状况下的分摊措施及保险赔偿计算方式：重要有如下三种分摊措施：（1）比例责任制（2）限额责任制（3）次序责任制1.比例责任制计算公式：某保险人承担的赔偿责任额=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额之和*损失金额。限额责任制计算公式：某保险人承担的赔偿责任额=该保险人单独应负的赔偿限额/所有保险人应负的赔偿限额之和*损失金额3.次序责任制：先出单的保险人先负责赔偿，赔偿局限性时由其他保单在各自的保险金额程度内依次承担局限性的部分。分摊原则的含义及意义：分摊原则指根据保险赔偿原则，在发生反复保险赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊，以防止被保险人获得超过实际损失的赔偿的法律原则。意义：1.有助于保证保险赔偿原则的顺利实现；2.有助于维护社会公平原则。近因原则的应用：近因并非指时间上或空间上与损失最靠近的原因，而是指导致损失的最直接、最有效的，起主导性作用或支配性作用的原因。近因的认定与保险责任确实定，重要包括下列四种状况：单一原因，即损失由单一原因导致。假如这个近因属于保险人承保的风险，应负责赔偿；假如这个近因不属于保险人承担的风险，不予赔付。多种原因同步存在并存发生，即损失由多种原因导致，且这些原因无法辨别时间上的先后次序，几乎同步发生。保险人与否承担赔付责任，应辨别两种状况：这些原因都属于保险风险，保险人承担赔付责任；反之，假如这些原因都属于除外风险，保险人不承担赔付责任。假如这些原因中既有保险风险，也有除外风险，保险人与否承担赔付责任，则要看损失成果与否可以分别计算。对于损失成果可以分别计算的，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；对于损失难以划分的，保险人一般不承担赔付责任。多种原因持续发生，即损失是由若干个持续发生的原因导致，且各原因之间的因果关系没有中断。保险人与否承担赔付责任，要辨别两种状况：这些原因都属于保险风险，保险人应负赔付责任；如这些原因属于除外风险，保险人不承担损失赔付责任。这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。假如前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然成果，保险人承担赔付的责任；假如前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然成果，保险人不承担赔付责任。多种原因间断发生，即前因与后因之间不有关联，损失是由间断发生的多种原因导致的。新原因属于保险风险，保险人应承担损失的赔付责任；新原因属于除外风险，保险人不承担赔付责任。企财险/家财险的概念企财险：企业财产保险是一切工商、建筑、交通运送、饮食服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保险单中列明的多种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、附属或后果损失和与之有关联的费用损失提供经济赔偿的财产保险。企财险赔偿方式包括：1.货币赔偿2.实物赔偿3.实际修复。家财险：家庭财产保险，是面向城镇居民家庭并以其住宅及寄存在固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范围，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家庭财产保险采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失是，不管与否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。机动车辆保险的概念：机动车辆保险是指以机动车辆为保险标的的保险，重要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所导致的损失。利润损失保险：利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人在保险财产从受损到恢复指营业前状况一段时期内，因停产、停业或营业受到影响所导致的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。利润、毛利润和毛利润率：利润，也成净利润，指衡量财务损益状况的指标。利润为正值，企业有盈利。毛利润，指已扣减生产升本，但仍未扣净所有支出的销售或营业收入。毛利润=营业利润+约定的维持费用毛利润率，指发生物质保险损失之日前近来一种完整的会计年度内毛利润与营业收入的比率。毛利润率=毛利润÷营业额×100%利润损失保险的赔偿期，指在保险有效期内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营的一段时期。工程保险的概念：工程保险指以多种工程项目为重要承保对象的一种财产保险。在我国，工程保险以建筑、安装工程为主，一般包括与工程施工、建造、安装有关的建筑工程保险和安装工程保险。责任信用保证保险的概念：责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。信用保险是指权利人向保险人投保义务人的信用风险的一种保险。信用保险协议当事人是权利人（投保人或被保险人）和保险人。保证保险是指被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的规定，祈求保险人担保自己信用的保险。货品运送保险的概念：货品运送保险是指以多种被运送货品作为保险标的，保险人根据协议对于在运送过程中也许遭受的多种自然灾害或意外事故所导致的损失承担赔偿责任的保险。海洋运送货品保险，是进出口货品运送保险中投保最多的一种险种。主险分为平安险、水渍险和一切险。海洋运送货品保险期限采用“仓至仓”条款，保险人对被保险货品所承担责任的空间范围是从货品运离保险单所载明起运港发货人仓库时开始，一直到货品抵达保险单所载明的目的港收货人的仓库或储存处所或被保险人用作分派、分派或非正常运送的其他储存处所时为止。CIF价格，即成本加保险费加运费价格，也称到岸价。海洋运送货品保险的保险金额一般以CIF价格为基础加成一定比例确定的。保险金额=CIF价格X（1+加成率）CFR价格，即成本加运费价格。按照CFR价格条件成交的货品，卖方需要在将货品装上船后立即向买方发出装船告知，便于买方及时办理保险手续。FOB价格，又称离岸价格，指装运港船上交货的价格条件。一般按FOB价格条件成交的货品，都明确规定由买方办理海上运送货品保险。国内水路、陆路货品运送保险的保险期限：国内水路、陆路货品运送保险的保险责任的起讫期，是自签发保险单（或保险凭证）和保险货品运离起运地发货人的最终一种仓库或储存处所起，至该保险单（或保险凭证）上注明的目的地收货人在当地的第一种仓库或储存处所时终止。意外健康保险概念：意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而导致的死亡、残疾、医疗费用支出或临时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。健康险是指保险企业通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。船舶保险的概念：船舶保险是指多种船舶（包括其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料、物料等）及有关利益作为保险标的的保险。狭义的船舶保险仅指船体保险，其保险保障范围一般包括如下三方面：1.船体的物质损失2.共同海损、救济及施救费用3.第三者责任。远洋船舶保险分为全损险和一切险两种，一切险在全损险的基础上增长了部分损失、碰撞责任、共同海损和救济、施救等保险责任。共同海损是指船舶和船上所载货品遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或支付额外的费用。这种牺牲由各方受益人按各自的获救价值进行分摊。救济是指被保险船舶遭受保险风险时，单凭自身的力量无法解脱其所处的困境和危险，只好委请第三者或由第三者自愿提供协助处理危险的一种行为。远洋船舶保险的保险期限分为定期保险和航次保险。定期保险以时间作为保险责任起讫期限的保险。定期保险的责任期限一般为1年，最短为3个月。航次保险，是指以船舶自起运港到目的港为保险责任起讫期限的保险。保险责任的起讫时间规定如下：1.不载货船舶的起讫时间自起运港解缆或起锚时开始，至目的港抛锚或系揽完毕时为止。2.载货船舶的起讫时间自起运港装货时开始，至目的港卸货完毕时终止。再保险概念：再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保险的行为，即为“保险的保险”。原保险人分出的那部分风险责任金额叫做分出额或分保额，自己承担的那部分风险责任金额叫做自留额。再保险的特性：1.再保险是原保险的深入延续；2.再保险是原保险强有力的后盾；3.再保险是保险人之间的一种业务经营活动；4.再保险协议的当事人均为保险人；5.再保险协议是独立协议；6.再保险协议是赔偿性协议。《保险法》102条规定：“经营财产保险业务的保险企业当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”第103条规定：“保险企业对每一危险单位，即对一次保险事故也许导致的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过部分，应当办理再保险。”再保险按责任限制分类：比例再保险、非比例再保险。比例再保险：成数再保险、溢额再保险及成数和溢额混合再保险。非比例再保险：险位超赔再保险、事故超赔再保险和超过赔付率再保险。农业保险，是指保险企业根据农业保险协议，对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所导致的经济损失承担赔偿保险金责任的保险活动。分为种植业保险和养殖业保险两大类。按保险责任划分，农业保险分为单一风险保险、多风险保险和一切险保险。单一风险只承保一种风险责任，多风险采用列明风险责任，一切险除列明不保责任外都属可保责任。一切险所承保的风险责任最大。农业保险的特点：1.农业保险经营成本较高；2.农业保险的风险构造具有特殊性；3.农业保险的标的大多数是活的生物；4.农业保险的高风险与高赔付率并存；5.农业保险需要政府的支持。能源及航空航天保险：能源保险：有核电站保险和海洋石油开发保险。核电站保险的种类有：核电站建筑安装工程保险；保险标的是核电站安装的多种机器设备，重要承保保险标的在安装过程中因自然灾害和意外事故所致的损失。核风险是除外责任。核电站海运保险；重要承保核电站设备及核燃料的运送，包括运送中的临时仓储。核电站常规岛机器损坏保险；承保核电站除核岛外的机器设备。核电站物质损失保险；保险标的是核电站厂址内的财产如反应装置、核燃料、发电设备等项目。保险责任由核风险和常规风险。核电站责任保险。承保核电站所有人根据法律规定，因发生一般保险事故或核事故，包括运送中的核事故导致第三者的财产损失和人身伤亡时依法应承担的赔偿责任。海洋石油开发保险的重要险种有：井喷控制费用保险；建造安装工程保险；平台保险；移动式钻探设备保险；平台钻井机保险；第三者责任保险；管道保险；工作船保险；保赔责任保险；营业中断保险。航天保险承保的是航天产品在进入太空全过程中遇挫或遭遇灾害事故的经济损失。国际保险市场上重要经营的航天保险业务是卫星保险。承保的概念与基本规定：承保是保险人对乐意购置保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出与否同意接受和怎样接受的决定的过程。基本规定：审核投保申请；审核投保人的资格、审核保险标的、审核保险费率。控制保险责任；控制逆选择、控制承保能力。分析风险原因；实质风险、道德风险、心理风险、法律风险。理赔的含义及原则：理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔祈求进行处理的行为。理赔的原则：重协议、守信用的原则；实事求是的原则；积极、迅速、精确、合理的原则。承保工作的一般流程：投保验险；风险评估；出单。理赔工作的一般流程：损失告知；2.查勘定损；3.审核保险责任；4.疑难赔案调查；5.赔款理算；6.核赔；7.结案；8.支付赔款；9.代位求偿；10.拒赔。保险责任的审核重要包括如下几种方面：保险单与否仍有效力；损失与否由所承保的风险所引起；损失的财产与否为保险财产；损失与否发生在保险单所载明的地点；损失与否发生在保险单的有效期内；祈求赔偿的人与否有权提出索赔；索赔与否有欺诈。续保保险人在续保时应注意的问题有：及时对保险标的进行再次审核，以防止保险期间中断；假如保险标的的危险程度有所增长或减少，应对保险费率作出对应调整；保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行合适调整；保险人应考虑通货膨胀原因的影响，伴随生活费用指数的变化而调整保险金额。保险经营：保险经营的原则包括：风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。风险大量原则是保险经营的首要原则；保险人选择风险的方式有两种：事先风险选择和事后风险选择；事先风险选择指保险人在承保前考虑决定与否接受承保；事后风险选择指保险标的物的风险超过核保原则，而保险人对保险协议作出淘汰性选择。保险协议淘汰方式有如下三种：保险协议期满后不再续保；按照保险协议规定的事项予以注销协议；保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途中断承保，解除保险协议。保险人分散风险的做法重要分两个阶段运行：核保时的风险分散：重要有控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保。 承保后的风险分散：以再保险为主。保险经营的特性：保险经营活动是一种特殊的劳务活动；保险经营资产具有负债性；保险经营成本和利润的计算具有特殊性；保险经营具有分散性和广泛性。保险营销的重要方略：目的市场方略；包括无差异性市场方略（亦称整体市场方略）、差异性市场方略和集中性市场方略（亦称密集性市场方略）。营销组合方略；包括险种方略、费率方略和促销方略。险种方略重要有险种开发方略、险种组合方略和险种生命周期方略等；费率方略包括低价方略、高价方略、优惠价方略和差异价方略。促销方略包括广告促销、公共关系促销和人员促销。竞争方略。客户关系管理，简称CRM，是指企业围绕以客户为中心的经营理念，通过管理手段和信息技术的结合，在企业的市场营销、销售服务等与客户有关领域开展的识别、选择、争取、发展和保持客户的整个商业过程，以最终实现提高客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。保险费率，是应缴纳保险费与保险金额的比率。（费率=保险费/保险金额）保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的原则。保险费指投保人为获得保险保障，按协议约定向保险人支付的费用。保险费由纯保险费和附加保险费构成。非寿险精算的重要内容：非寿险精算包括保险费率的厘定、责任准备金的评估、利润分析、风险评估与自留额确实定等内容。非寿险精算的基本原理可简朴归纳为大数法则。其重要包括：切比雪夫大数法则2.贝努利大数法则3.普阿松大数法则准备金的评估：未到期责任准备金评估措施包括比例法和风险分布法。未决赔款准备金评估措施包括：已发生已报案未决赔款准备金已发生未报案未决赔款准备金理赔费用准备金。保险资金的来源和构成：保险资金由保险基金和资本金构成。保险基金是保险资金的重要构成部分，是指保险人通过签订保险协议，向投保人以收取保险费的措施建立的、专门用于保险事故所致经济损失的赔偿或人身伤亡的给付的一项专用基金。保险资金的基本来源如下：资本金和公积金；保险责任准备金；其他可运用资金。资本金是保险企业在开业时必须具有的注册资本，保险企业注册资本不得低于2亿元人民币。公积金由保险企业按照《企业法》的规定从历年的利润中提存，和保险企业的注册资本共同构成保险企业的偿付能力或承保能力，也可作为保险资金运用。保险责任准备金分为寿险责任准备金、非寿险责任准备金和其他准备金。其中非寿险责任准备金包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和其他准备金。保险监管的方式有：非现场监控与公开信息披露；现场检查。保险监管的重要内容：保险企业偿付能力的监管；包括（1）保险企业的偿付能力；（2）保险企业偿付能力监管；（3）偿付能力监管体系。保险企业市场行为的监管；包括对保险机构的设置、高级人员的任职资格以及对保险费率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营行为的监管。保险企业市场行为监管的关键是保险费率的监管。保险企业治理构造的监管。保险企业治理构造监管的重要内容有如下四个方面：资格审查和培训；非现场检查；现场检查；沟通机制。偿付能力监管内容：偿付能力额度等于保险人的承认资产与实际负债之间的差额。保险企业的偿付能力一般分为保险企业的实际偿付能力和保险企业的最低偿付能力。保险企业偿付能力监管包括偿付能力评估和偿付能力局限性两个处理环节。偿付能力局限性的处理，包括责令保险企业补充资本金、办理再保险、转让业务、停止接受新业务、调整资产构造等措施，直至对保险企业接管。经营范围监管内容：一般体目前两个方面：一是保险人可否兼营保险以外的其他业务，非保险人可否兼营保险或类似保险的业务，即兼业问题。二是同一保险企业内部，与否可以同步经营性质不一样的保险业务，即兼营问题。有关兼业：1.未经国家主管机关同意，私自开办保险业务的法人或个人属非法经营，国家主管机关将勒令其停业并予以经济上乃至刑事上的惩罚。2.对于保险人而言也不得经营非保险业务，如银行业务、信托投资业务、房地产业务等，甚至不得从事未经核准的其他性质的保险业务，如社会保险业务。有关兼营：《保险法》第95条第2、3款规定：“保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。不过，经营财产保险业务的保险企业经国务院保险监督管理机构同意，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险企业应当在国务院保险监督管理机构依法同意的业务范围内从事保险经营活动。”再保险人可以兼营人寿险再保险和财产险再保险。法律合规知识部分：保险协议的基本原则：1.可保利益原则；2.最大诚信原则；3.近因原则；4.赔偿原则；（最重要原则）5.代位原则（赔偿原则派生原则）；6.反复保险分摊原则（赔偿原则派生原则）。保险协议的签订和成立：第十条保险协议是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人签订保险协议，并按照协议约定负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人签订保险协议，并按照协议约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险企业。第十一条签订保险协议，应当协商一致，遵照公平原则确定各方的权利和义务。

除法律、行政法规规定必须保险的外，保险协议自愿签订。

第十二条人身保险的投保人在保险协议签订时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

被保险人是指其财产或者人身受保险协议保障，享有保险金祈求权的人。投保人可认为被保险人。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

第十三条投保人提出保险规定，经保险人同意承保，保险协议成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的协议内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明协议内容。

依法成立的保险协议，自成立时生效。投保人和保险人可以对协议的效力约定附条件或者附期限。

第十四条保险协议成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

第十五条除本法另有规定或者保险协议另有约定外，保险协议成立后，投保人可以解除协议，保险人不得解除协议。

第十六条签订保险协议，保险人就保险标的或者被保险人的有关状况提出问询的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过错未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定与否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除协议。

前款规定的协议解除权，自保险人懂得有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自协议成立之日起超过二年的，保险人不得解除协议；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于协议解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过错未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于协议解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在协议签订时已经懂得投保人未如实告知的状况的，保险人不得解除协议；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险协议约定的保险责任范围内的事故。

第十七条签订保险协议，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人阐明协议的内容。

对保险协议中免除保险人责任的条款，保险人在签订协议步应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提醒，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确阐明；未作提醒或者明确阐明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款签订的保险协议中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

第二十条投保人和保险人可以协商变更协议内容。

变更保险协议的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人签订变更的书面协议。

第二十一条投保人、被保险人或者受益人懂得保险事故发生后，应当及时告知保险人。故意或者因重大过错未及时告知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时懂得或者应当及时懂得保险事故发生的除外。

第二十二条保险事故发生后，按照保险协议祈求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

保险人按照协议的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性告知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的祈求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但协议另有约定的除外。保险人应当将核定成果告知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人到达赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险协议对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人获得保险金的权利。

第二十四条保险人根据本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金告知书，并阐明理由。

第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的祈求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已经有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付对应的差额。

第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人祈求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其懂得或者应当懂得保险事故发生之日起计算。

人寿保险的被保险人或者受益人向保险人祈求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其懂得或者应当懂得保险事故发生之日起计算。

第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金祈求的，保险人有权解除协议，并不退还保险费。

投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除协议，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。

保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸张损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。

第二十八条保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。

应再保险接受人的规定，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关状况书面告知再保险接受人。

第二十九条再保险接受人不得向原保险的投保人规定支付保险费。

原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的祈求。

再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。

第三十条采用保险人提供的格式条款签订的保险协议，保险人与投保人、被保险人或者受益人对协议条款有争议的，应当按照一般理解予以解释。对协议条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有助于被保险人和受益人的解释。第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时告知保险人，但货品运送保险协议和另有约定的协议除外。

因保险标的转让导致危险程度明显增长的，保险人自收到前款规定的告知之日起三十日内，可以按照协议约定增长保险费或者解除协议。保险人解除协议的，应当将已收取的保险费，按照协议约定扣除自保险责任开始之日起至协议解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人、受让人未履行本条第二款规定的告知义务的，因转让导致保险标的危险程度明显增长而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第二节人身保险协议第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他组员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其签订协议的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

签订协议步，投保人对被保险人不具有保险利益的，协议无效。

第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合协议约定的年龄限制的，保险人可以解除协议，并按照协议约定退还保险单的现金价值。保险人行使协议解除权，合用本法第十六条第三款、第六款的规定。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权改正并规定投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。不过，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

第三十四条以死亡为给付保险金条件的协议