保险学各章复习题

第一章风险与保险（书上第一章风险与保险）

一、单项选择

1．股市波动的风险属于（）。

Ａ.自然风险Ｂ.投机风险Ｃ.社会风险Ｄ.纯粹风险

2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则导致损失事故发生的风险原因是（）。

A.物质风险原因B.心理风险原因C.道德风险原因D.思想风险原因

3．某房东外出时忘掉锁门，成果小偷进屋、家俱被偷。则风险原因是（）。

A.小偷进屋B.家俱被偷C.外出时忘掉锁门D.房东外出

4．属于控制型风险管理技术的有（）。

Ａ.克制与防止Ｂ.克制与自留Ｃ.转移与分散Ｄ.保险与自留

5．保险可以从不一样的角度进行定义，从经济角度看，保险属于（）

A

协议行为B财务安排C

精致的稳定器D风险管理的措施

6．风险是保险产生和存在的（）

A前提B环境C也许D证明

7．可保风险必须是只有损失机会没有获利也许的风险，这阐明保险人承保的风险是（）

A

投资风险B

投机风险C

纯粹风险D

自然风险

8．保险经营的费率计算是根据风险发生的概率，这阐明保险企业的可保风险必须具有（）

A

不确定性B现实的可测性C

损失的大量性D损失的集中性

9．在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险原因属于（）

A逆选择B道德风险C心理风险D法律风险

10．（）使风险的也许性转化为现实性

A风险原因B

风险事故C风险增长D风险

11．疾病传染属于（）

A物质风险原因B

道德风险原因C心理风险原因D

社会风险原因

12．下面说法对的的是（）

A风险按原因分为纯粹风险和投机风险

B风险事故、风险原因和损失三者之间存在着一因果关系，风险事故增长或产生风险原因，风险原因引起损失

C风险按照性质分可以分为静态风险和动态风险（按风险的性质分为纯粹风险和投机风险）

D风险是指在特定的客观状况下，在特定的期间内，某种损失发生的也许性（风险：广义的风险是指在特定客观条件下，特定期期内，某一事件其预期成果与实际成果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。狭义的风险是指在特定的客观状况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。）

13．大量风险的发生具有（）

A客观性B偶尔性C普遍性D必然性

14．风险存在具有（）

A客观性和普遍性B客观性和可变性C必然性和普遍性D客观性和必然

15．风险事故发生的潜在原因是（）

A风险B风险原因C损失D危机

16．风险的构成要素是（）

A财产风险，人身风险和责任风险B自然风险

社会风险和经济风险

C物资风险

道德风险和心理风险D风险原因风险事故和损失

17．盗窃属于（）

A自然风险B社会风险C经济风险D政治风险E技术风险

18．市场风险属于（）

A纯粹风险B投机风险C社会风险D责任风险

19．在风险所导致的损失频率和幅度较低的状况下，企业一般采用（）风险处理措施

A防止B分散C自留D保险

20．按风险的性质分类，风险可以分为（）

A财产风险、人身风险、责任风险B

纯粹风险、投机风险

C自然风险、社会风险D政治风险、经济风险

21．按照风险的损失对象，可以将风险分为（）

A财产风险、人身风险、责任风险

B自然风险、社会风险和经济风险

C物质风险、道德风险和心理风险

22．通货膨胀属于（）

A自然风险B技术风险C社会风险D经济风险

23．财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些措施属于财务型技术（）

A分散B防止C克制D自留

答案：

1——5：B、C、C、A、B；

6——10：A、C、B、B、B；

11——15：A、C、B、A、B；

16——20：C、B、B、C、B；

21——23：A、D、D第二章保险的本质（书上第二章保险的性质与功能）一、单项选择

1．现代保险首先是从（）发展而来的。

A.海上保险B.火灾保险C.人寿保险D.责任保险

2、（）世界上第一份具有现代意义的保险单诞生

A

1384年在法国B

1347年在意大利

C

1384年在意大利D

1347年在法国

3．被称为现代火灾保险之父的是（）。

A.乔治·勒克维伦B.爱德华·劳埃德C.尼古拉斯·巴蓬D.本杰明·福兰克林

4．保费收入总额占国内生产总值的比重是指（）。

A.保险密度B.保险深度C.保险金额D.保险价值

5．保险的基本职能是（）。

Ａ.给付保险金和经济赔偿Ｂ.投资和防灾防损

Ｃ.分摊风险和投资Ｄ.赔偿损失和投资

6．保险充足体现了“一人为众，众为一人”的思想，这阐明，保险具有（）

A

经济性B

互助性C

科学性D

商品性

7．储蓄和保险同样，都具有以目前的积累处理后来问题的特点，不过与保险不一样的是储蓄属于（）

A

互助行为

B

他助行为

C

自助行为

D

群体行为

8．保险的基本特性是（）

A

经济性

B

互助性

C

法律性

D

科学性

9．国民经济的活动可以分为生产、流通、分派

和消费四个领域。保险属于国民经济的（）

A

生产领域

B

流通领域

C

分派领域

D

消费领域

10、在海上保险中，船舶货品和其他财产遭遇共同风险，为了共同的安全，故意的，合理的采用措施所直接导致的特殊牺牲或者支付的特殊费用是（）

A.单独海损

B.共同海损

C.救济费用

D.施救费用

11．虽然社会保险与商业保险有许多共同之处。不过就实行方式而言，各国法律一般规定，社会保险遵照（）

A.自愿原则

B.互助原则

C.强制原则

D.市场原则

12．按照保险经营主体分类，可以将保险划分为（）

A.公营保险与民营保险

B.盈利保险与非盈利保险

C.原保险、再保险、反复保险和共同保险

D.社会保险与政策保险

13．几种保险人就同一保险利益、同一风险共同缔结保险协议的一种保险是（）

A.原保险

B.再保险

C.反复保险

D.共同保险

14．根据我国《保险法》规定，意外伤害保险属于（）范围

A.人寿保险

B.人身保险

C.财产保险

D.健康保险

15．在我国，进出口信用保险属于（）

A.一般保险

B.政策保险

C.社会保险

D.民营保险

16．以被保险人依法应负的民事赔偿责任或通过尤其约定的协议责任为保险标的的保险是（）

A.财产保险

B.人身保险

C.责任保险

D.信用与保证保险

17．以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险是（）

A.年金保险

B.人寿保险

C.人身意外伤害保险

D.健康保险

18．（）是界定商业保险与社会保险的重要原则之一

A.自愿原则

B.保险利益的原则

C.最大诚信原则

D.公平竞争原则

19．按照协议当事人签订协议的意愿分类，保险可以分为（）

A.原保险和再保险

B.财产保险和人身保险

C.社会保险和商业保险

D.强制保险和自愿保险

20．社会保险与商业性人身保险的区别在（）

A.建立保险基金的物质基础不一样

B.风险的性质不一样

C.保险强调的原则不一样

D.保险体制制定保险费率的数理基础不一样

21．我国保险法中有关非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（）

A.按照当年自留保费的10%提取

B.按照上年自留保费的10%提取

C.按照当年自留保费的50%提取D按照上年自留保费的50%提取

22．按照人寿保险，社会保险以往的死亡记录所编制的生命表被称为（）

A.国民生命表

B.经验生命表

C.选择生命表

D.寿险生命表

23．保险费率是由（）和附加费率构成

A.毛保险费率

B.纯保险费率

C.保险金额

D.保险金

24．在1693年，天文学家哈雷编制了一张（），精确表达了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了根据A.保险表

B.费率表

C.登记表

D.生命表

答案：

1——5：A、B、C、B、Ａ；

6——10：B、C、D、C、B；

11——15：C、A、D、C、B；

16——20：C、B、A、D、C；

21——24：C、A、B、D第三章保险的基本原则（书上第四章保险的基本原则）一、单项选择

1．保险利益从本质上说是某种（）

A.经济利益B.物质利益C.精神利益D.财产利益

2．保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（）

A.6000元所有退还给被保险人

B.将1000元退还给被保险人

C.6000元全归保险人

D.多出的1000元在保险双方之间分摊

3．保险人行使代位求偿权时，假如依代位求偿获得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。

A.保险人

B.被保险人

C.第三者

D.国家

4．除（）外，保险人不得行使代位求偿权。

A.人寿保险

B.意外伤害保险

C.医疗保险

D.第三者责任保险

5．根据国际通例，在投保时可以不具有保险利益，不过在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的财产保险险种是（）

A.企业财产保险

B.信用保险

C.责任保险

D.海洋货品运送保险

6．保险利益是保险协议成立的前提。某人欲将新近购置的一辆走私车向保险企业投保机动车辆保险，而保险企业拒保。这阐明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（）

A.确定的利益

B.合法的利益

C.具有利害关系的利益

D.保险企业承认的利益

7．下列保险协议中，使用代位追偿原则的协议是（）

A.责任保险协议

B.定期寿险协议

C.年金保险协议

D.意外伤害保险协议

8．在最大诚信原则中，弃权与严禁反言约束的对象重要是（）

A.投保人

B.保险人

C.保险代理人

D.投保人与保险代理人

9．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指（）

A.导致损失的时间上近来的原因

B.导致损失的第一种原因

C.导致损失的最终一种原因

D.导致损失的最直接、最有效的原因

10．某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（）

A.被汽车撞倒

B.心肌梗塞

C.被汽车撞倒和心肌梗塞

D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞

11．保险人行使代位追偿到的款额不小于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的对的处理方式是（）

A.据为己有

B.归被保险人所有

C.保险人与被保险人平分

D.上缴有关部门

12．王某将自己价值10万的财产投保了一份保险金额5万的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致财产损失8万元，此时，保险企业应当赔偿（）

A.10万

B.8万

C.5万

D.4万

13．某企业就自身的100万元的财产分别向甲乙两个保险企业投保90万、和60万的企业财产保险。在保险期间发生火灾，该企业损失了50万元。按照我国保险法的规定，甲企业应当承担的赔款是（）

A.50万

B.45万

C.30万

D2.0万

14．某人购置了10万的终身寿险，在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律规定肇事司机应当赔偿家眷5万元，事后该被保险人的丈夫持保单向保险企业索赔，保险企业对该案件的处理方式是（）

A.赔偿10万

B.先赔偿10万，然后再向肇事司机追偿5万

C.赔偿5万

D.不赔，由于不属于保险责任

15．在保险活动中，当保险标的的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转让给保险人，而祈求保险人按照保险金额全数赔付的行为叫（）

A.权利代位

B.代位求偿

C.委付

D.索赔

16．王某通过房屋抵押向A银行贷款买了一套价值100万的房屋，王某自负30万，贷款70万，一年后王某还贷款20万，那么，此时银行对房屋的保险利益额度是（）

A.100万

B.80万

C.70万

D.50万

17．某企业投保企业财产综合险，固定资产按照账面原值投保，保险金额100万，在保险期间内，因山洪导致该企业房倒屋塌，机器设备受损，损失到达50万。出险时，其固定资产重置价值为200万。保险企业的赔偿金额为（）

A.75万

B.25万

C.62。5万

D.50万

18．（）对保险标的不具有保险利益保险协议无效

A.保险人

B.投保人

C.被保险人

D.受益人

19．（）是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益

A.保险标的

B.保险价值

C.保险期间

D.保险利益

20．在保险标的部分损失状况下，除协议另有规定外，保险人按照（）的比例赔偿

A.实际经济损失，保险价值

B.保险金额

保险价值

C.实际经济损失，保险金额

D.保险费，保险金额

21．投保人对保险标的应具有（）承认的利益

A.经济上

B.协议上

C.法律上

D.实际上

22．投保人过错为履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险协议解除前发生的保险事故（）

A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费

B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费

C.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，但不退还保费

D.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，并退还保费

5．在保险经营中，保险赔偿原则的限制条件重要有（）

A.实际损失

B.保险标的

C.保险金额

D.保险利益

E.保险销售

6．根据我国法律规定，无论财产保险协议还是人身保险协议必须以保险利益存在为前提。一般，保险利益应当符合的条件是（）

A.保险利益必须是合法的利益

B.保险利益应当是经济上有价值的利益

C.保险利益应当是确定的利益

D.保险利益应当是不必计量的利益

E保险利益应当是具有利害关系的利益

7．按照国际通例，投保人的告知重要有（）

A.无限告知

B.有限告知

C.自觉告知

D.问询回答告知

E.明确告知

8．在保险活动中，投保人或者被保险人违反告知义务的体现形式重要有（）

A.漏报

B.误告

C.隐瞒

D.欺诈

E.侵占

9．保证是保险活动中最大诚信原则的重要内容，根据保证事项与否存在划分，保证的种类包括（）

A.确认保证

B.承诺保证

C.明示保证

D.默示保证

E.明保证证

10．一般，反复保险的分摊方式包括（）

A.第一损失方式

B.比例责任方式

C.限额责任方式

D.次序责任方式

E.不计免赔额方式

11．据有关法律规定，代位求偿的产生必须具有的条件包括（）

A.损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围

B.保险事故的发生是由第三者责任导致的，被保险人向其提出索赔

C.保险事故的发生是由被保险人对第三者导致的

D.被保险人获得第三方的部分赔偿

E.保险人按照协议规定对被保险人履行赔偿责任

12．财产保险协议保险利益的产生原因包括（）

A.所有权

B.留置权

C.使用权

D.民事赔偿责任权E

有效协议

13．保证是（）的义务

A.保险人

B.投保人

C.被保险人

D.受益人

14．最大诚信原则对投保人的规定包括（）

A.在签订保险协议步，对保险人的问询及有关标的的状况如实告知保险人

B.保险标的的危险增长时告知保险人

C.履行对保险标的过去的状况，未来的事项与保险人约定的保证

D.及时向保险人缴纳保险费15．最大诚信原则对保险人的规定包括（）

A.在签订保险协议步，向投保人阐明保险协议的内容

B.协议成立后，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证

C.及时向投保人、被保险人提出消除不安全原因和隐患的书面提议

D.在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金义务

16．最大诚信原则在保险法律和实践中的详细内容有（）

A.要约的邀请

B.保证

C.告知义务

D.反要约

17．确立保险利益的原则意义在于（）

A.提供合理赔偿

B.防止赌博

C.防止道德风险

D.保护被保险人利益

18．默示保证多出目前海上保险中，包括（）

A.船舶适航保证

B.适货保证

C.不得绕航保证

D.航行合法保证

答案：

1——5：C

E、BD、ABC、AD、ABC；

6——10：ABCE、AD、ABCD、AD、BCD；

11——15：ABE、ABCDE、BC、ABC、AB；

16——20：BC、BC、ABCD。

三、简答

1．保险利益原则在一般财产保险、海上货品运送保险以及人身保险中的的合用时限是怎样规定的？

2．损失赔偿原则的含义与目的是什么？

3．损失赔偿原则在运用时应分别掌握几种哪几种程度？

4．保险人行使代位求偿时，应具有哪些条件？

答案：

问题1

一般财产保险对保险利益的时间限制。

（1）财产保险的保险利益一般规定从保险协议签订时到保险事故发生时一直要有保险利益。假如保险协议签订时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险协议无效。

（2）海上货品运送保险对保险利益的时间限制。

海上货品运送保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。

（3）人身保险对保险利益的时间限制。

人身保险的保险利益存在于保险协议签订时。在保险协议签订时规定投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。

问题2

损失赔偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应恰好弥补被保险人因保险事故所导致的保险金额范围内的损失。这是保险理赔的基本原则。

在保险事故发生后，被保险人有权利规定保险人按协议予以赔偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行赔偿。通过赔偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不容许被保险人因损失而获得额外的利益。

遵照赔偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济赔偿职能；防止将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。赔偿原则的实现方式一般有现金赔付、修理、更换和重置。

问题3

（1）经济赔偿以实际损失为限。

（2）经济赔偿以保险金额为限。

（3）经济赔偿以保险利益为限。

（4）经济赔偿以保险期限为限。

问题4

（1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。

（2）保险事故的发生应由第三者承担责任。

（3）被保险人规定第三者赔偿。

（4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。

（5）保险人只能在赔偿金额程度内行使代位求偿权。

四、阅读与案例

1．商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵获得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险企业与否乐意承保？

2．１９９６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投保保险金额为２０万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。１９９７年２月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家眷祈求保险企业给付保险金。试问保险企业与否履行给付责任？

3．衡阳市某企业职工熊某，通过保险企业业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行问询就填写了保单。事后陈某也未规定王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某规定保险企业理赔。保险企业以投保时未如实告知被保险人在投保前因”帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，规定给付保险金24万元。试问法院应怎样判决？4．某银行向保险企业投保火险附加盗窃险，在投保单上写明２４小时有警卫值班，保险企业予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日２４小时内有半小时警卫不在岗。试问保险企业与否承担赔偿责任？

5．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险企业予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因合法理由离开岗位仅10分钟。试问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险企业与否能藉此拒赔？为何？

6．某房主将其所有用于居住的房屋向保险企业投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有告知保险企业。1月10日保险企业派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险企业工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而所有烧毁。试问保险企业接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增长。而被保险人既未向保险企业申报又未增长保费，没有履行告知义务，保险企业不应承担赔偿责任。请问这种观点与否对的？

7．一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。试问该游客与否具有保险利益？

8．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房协议中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户准时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险企业索赔。试问

（1）保险人与否承担赔偿责任？为何？

（2）假如承租人在退房时，将保单转让给房东，房东与否能以被保险人身份向保险企业索赔赔？为何？

9．刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常快乐，于是在未经其姐同意的状况下，自己花钱为其姐购置一份“母婴安康保险”以示庆祝。试问保险企业与否承保？为何？

10．某外贸企业从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵获得的货品为保险标的投保海上货运险。试问保险企业与否乐意承保？

11．某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，碰到紧急状况后又避让不妥，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院急救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。

在讨论保险企业与否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险企业应予以赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所导致的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请予以分析。

12．国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。试问保险人与否承担赔偿责任？

13．某建筑企业以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。协议生效后，保险企业发现这一状况，立即告知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险企业单方面向投保人出具了保险批单，批注：“假如出险，我司按比例赔偿。”协议有效期内，该车出险，投保人向保险企业申请全额赔偿。试问此案该怎样赔偿呢？

答案：

案例1分析

保险利益原则的合用时限：

（1）一般财产保险的保险利益的时间限制是规定从保险协议签订时到保险事故发生时一直要有保险利益。但海上货品运送保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。因此，本题虽然货品尚未运抵，投保人也可以投保，保险企业乐意承保。

（2）人身保险的保险利益规定在保险协议签订时必须具有保险利益，而发生保险事故时，则不规定具有保险利益。

案例2分析

由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险协议，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

案例3分析

根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过错未履行如实告知义务，足以影响保险人决定与否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除协议。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：签订保险协议，保险人应向投保人阐明保险协议的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关状况提出问询，投保人应当如实告知。

分析上述条文可以认为：如实告知并不是积极告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何问询，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未规定被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。因此保险企业应予赔付。

案例4分析

由于违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不管这种违反行为与否给保险人导致损害，也不管与否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除协议，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证２４小时均有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与银行被窃与否有因果关系，保险企业都不承担赔偿责任。案例5分析

该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险企业可以据此拒赔。由于该宾馆违反了明示保证，而保证是保险协议的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险协议，或宣布保险协议无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

案例6分析

按照《保险法》和保险协议条款的规定，当保险标的的风险明显增长时，被保险人有义务将这些状况及时告知保险企业，必要时还要增长保费。否则，保险企业有权解除保险协议并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增长。而被保险人并没有告知保险企业，违反了告知义务，照理保险企业不应承担赔偿责任。但值得注意的是，保险企业得知房屋已作它用后未提出异议，放弃理解除保险协议和增长保费的权利。因此，根据弃权与严禁反言的有关内容，既然保险企业已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险企业应承担赔偿责任。

保险人或保险代理人出现弃权的现象重要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人获得更多的代理手续费。

案例7分析

游客对故宫博物院没有保险利益。由于保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人导致经济损失，因此该旅客对故宫博物院没有保险利益。

案例8分析

（1）保险人不承担赔偿责任。由于承租人对该房屋已经没有保险利益。

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。由于保单转让没有通过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。

案例9分析

保险企业不能承保，由于在未经其姐同意的状况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他组员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其签订协议的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

案例10分析

保险企业会承保这批货品。企业因尚未获得的该批货品而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货品运送保险中，在签订保险协议步，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。

案例11分析

保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是导致受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联络，后因不是前因直接或自然的成果，后出现的故意犯罪为除外责任，因此保险人不负赔偿责任。

案例12分析

导致仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一种原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故持续发生中，敌机投弹击中是导致损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。

案例13分析

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为原则收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反严禁反言的，违反了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更协议，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的成果，不也许成为协议有效构成部分，不影响协议的履行。并且保险企业不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。第四章保险法与保险协议（书上第三章：保险协议）一、单项选择

1．当事人之间因基于不确定的事件获得利益或遭受损失而到达的协议是（）。

A.有偿协议B.附合协议

C.

射倖协议D.议商协议

2．在人身保险协议中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金祈求权的人是（）。

A.受益人B.保险经纪人C.保险人D.投保人

3．人身保险的被保险人（）。

A.可以是法人B.可以是法人和自然人

C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人

4．当受益人先于被保险人死亡，保险金由（）领取。

A.投保人

B.被保险人

C.受益人

D.被保险人的法定继承人

5．被保险人的代表是（）。

A.投保人B.保险代理人C.保险人D.保险经纪人

6．投保人指定或变更受益人须通过（）同意。

A.保险人B.被保险人C.原先指定的受益人D.变更的受益人

7．保险协议终止最普遍的原因是（）。

A.保险期间届满终止B.保险标的灾失而终止

C.履约终止D.因法定状况出现而终止

8．保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是作出与否同意的意思表达。这阐明保险协议具有（）的法律特性

A.有偿协议

B.双务协议

C.射悻协议

D.附和协议

9．按照保险价值与否载于保险协议进行分类，可以将保险协议划分为（）

A.定值保险协议和不定值保险协议

B.定值保险协议和定额保险协议

C.定额保险协议和赔偿保险协议

D.个别保险协议和集合保险协议

10．以可以变动的多数人或者物为保险标的的协议被称为（）

A.总括保险协议

B.集合保险协议

C.反复保险协议

D.综合危险保险协议

11．与保险人签订保险协议，并按照保险协议负有支付保险费义务的人是（）

A被保险人

B.投保人

C.保险代理人

D.保险经纪人

12．在保险协议中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是（）

A.保险价值

B.实际损失

C.赔偿金额

D.保险金额

13．根据我国法律规定，人身保险协议中又被保险人或投保人指定的享有保险金祈求权的人是（）

A.保险人

B.受益人

C.保险代理人

D.保险经纪人

14．在保险协议中，投保人或被保险人就特定事项进行担保的条款称为（）

A.附加条款

B.担保条款

C.保证条款

D.特殊条款

15．李女士所在单位为其购置了一份终身保险，此时李女士已经有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生六个月后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险企业应当将保险金支付给（）

A.李女士的法定继承人

B.小孩的监护人

C.李女士的单位

D.李女士的代理人

16．假如投保人与保险人就保险协议条款到达协议，这阐明（）

A.保险协议已经成立

B.保险协议已经生效

C.保险协议已经有效

D.保险协议已经无法变更

17．保险协议当事人双方经协商同意解除保险协议的法律行为属于（）

A.法定解除

B.自然解除

C.协议解除

D.履约解除

18．保险协议当事人按照签订保险协议的真实意思对保险条款进行解释，这阐明保险协议当事人遵照的解释原则是（）

A.文义解释原则

B.意图解释原则

C.专业解释原则

D.有助于被保险人解释原则

19．保证是最大诚信原则的一项重要内容。投保人或者被保险人对过去或目前某一特定事实的存在或不存在的保证属于（）

A.明示保证

B.默示保证

C.确认保证

D.承诺保证

20．根据我国《保险法》的规定，投保人因过错未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故，对的的处理方式是（）

A.所有承担赔偿或给付保险金的责任

B.部分承担赔偿或给付保险金的责任

C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费

21．协议当事人的权利义务共同指向的对象即为协议的客体。保险协议的客体是（）

A.保险责任

B.保险利益

C.保险标的

D.保险金额

22．在保险协议变更中，其协议当事人或协议关系人的变更属于（）

A.主体变更

B.权利变更

C.内容变更

D.标的变更

23．在多种类型的保险协议中，保险责任开始就不能解除协议是（）

A.家庭财产保险

B.机动车辆保险

C.货品运送保险

D.人身意外伤害保险

24．在我国，国内货品运送保险的保险价值采用的条款是（）

A.定值保险方式

B.不定值保险方式

C.足额保险方式

D.局限性额保险方式

25．（）是作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体

A.保险利益

B.保险标的

C.保险责任

D.保险故事26．（）是作为保险人承担赔偿或给付保险金的最大限额

A.保险费

B.保险金额

C.保险金

D.保险价值

27．（）是投保人向保险人申请签订保险协议的书面要约

A.保险单

B.保险凭证

C.暂保单

D.投保单

28．（）是处理保险协议双方当事人争议的最佳形式

A.协商

B.解除

C.仲裁

D.诉讼

29．（）是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议

A.保险标的

B.保险价值

C.投保单

D.保险单

30．一般状况下，在保险协议有效期间，（）可以变更保险协议

A.由保险人提出规定

B.由投保人提出规定

C.经被保险人和投保人协商同意

D.经投保人和保险人协商同意

31．人身保险协议中投保人解除协议的，已交足两年以上保费，保险人接到告知后（）退还保险单的现金价值

A.不超过30天

B.不超过60天

C.不超过六个月

D.3天

32．下列哪个原则是保险协议特有的原则（）

A.自愿原则

B.诚信原则

C.射悻原则

D.保险利益原则

33．下列哪些不属于保险协议的一般特性（）

A.双措施律行为

B.特殊的有偿协议

C.保险协议当事人的法律地位平等

D.协议必须合法

34．如下有关保险协议条款说法错误的是（）

A.保险条款是保险协议的关键内容

B.保险条款是协议中约定主体双方享有权利，承担义务的详细条文

C.保险条款是对的履行保险协议的前提

D.以保险条款的制定机构为原则，保险条款分为主险条款、附加条款

35．以死亡为给付保险条件的人身保险协议，变更投保人，须通过()同意

A.被保险人

B.保险人

C.受益人

D.投保人

36．在人身保险协议中，投保人或被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人（）

A.有权解除协议，并不退还保险费

B.有权解除协议，并不承担保险责任，除法律另有规定外，不退还保险费

C.有权解除协议，并不承担保险责任，除法律另有规定外，退还保险费

D.有权解除协议，退还部分保险费

37．有偿协议是由于享有一定权利而必须偿付（）价值等同的利益的协议

A.绝对

B.相对

C.估计

D.市场

38．权利能力和行为能力是自然人成为（）的基本条件

A.投保人

B.受益人

C.被保险人

D.保险人

39．投保人为他人投保（）保险时，须征得被保险人的书面同意

A.财产

B.死亡

C.信用

D.责任

40．投保人提出保险规定，保险人同意承保的，属于（）行为

A.要约

B.反要约

C.承诺

D.受约

41．投保人解除协议的法律后果有：在法律上保险协议终止和（）

A.退还现金价值

B.经济上的赔偿

C.行政上的惩罚

D.刑事责任

42．由于货品运送保险协议中的标的是一种流动标的，因此一般采用（）

A.不定值保险

B.定值保险

C.定额保险

D.超额保险

43．参与寿险是为了防止被保险人早逝给家庭带来的经济危机，当被保险人去世，寿险给付金（）

A.即刻成为一笔遗产

B.为受益人提供物质上的协助

C.比储蓄及股票更易兑现

D.可赚取很高利息

44．定值保险与不定值保险协议是对（）协议的一种分类

A.财产保险

B.人身保险

C.社会保险

D.再保险

45．保险协议约定的保险事故发生后，保险人所承担的保险金赔偿或给付责任，称为（）

A.直接责任

B.约定责任

C.免除责任

D.保险责任

46．保险协议变更时最常用的书面单证是（）

A.批单

B.暂保单

C.保险凭证

D.投保单

47．保险协议是（）协议

A.免费

B.等价有偿

C.不等价有偿

D.对价有偿

48．下列有关人身保险协议陈说不对的的是（）

A.以人的寿命与身体为保险标的

B.人身保险协议的金钱给付，实际上是一种约定给付

C.人身保险协议同样合用赔偿原则，也存在反复保险、分摊、代位求偿等问题

D.人身保险协议的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人

49．按保险标的为划分原则，保险协议可以分为（）

A.长期保险和短期保险

B.原保险和再保险

C.人身保险和财产保险

D.自愿保险和法定保险

50．阐明义务是指签订协议步，应由（）阐明保险协议条款的内容

A.投保人向被保险人

B.保险人向被保险人

C.保险人向投保人

D.投保人向受益人51．射悻协议是指当事人之间因基于（）的事件获得利益或遭受损失而到达的协议

A.不有关

B.有关

C.不确定

D.确定

52．根据保险法规定，保险协议应以（）签订

A.口头形式

B.书面形式

C.要约形式

D.

A或B都可以

53．商业保险所反应的保险关系是通过（）来体现的

A.保险法

B.保险基本原则

C.保险协议

D.双方的权利和义务

54．下列有关财产保险的协议论述对的的有（）

A.财产保险协议的主体比人身保险协议主体复杂

B.财产保险协议以损害赔偿为理论根据

C.财产保险协议的金钱给付，是一种约定给付

D.财产保险协议可分为定额保险协议和超额保险协议

55．解释保险协议条款最重要的方式是（）

A.文义解释

B.学理解释

C.补充解释

D.意图解释

56．下列陈说错误的是（）

A.财产保险协议的标的往往体现为一定的物质财产或其派生利益

B.人身保险协议的标的无法用货币衡量

C.财产保险协议与人身协议均以损害赔偿为理论基础

D.多数状况下，财产保险协议主体较简朴，投保人与被保险人同属一人

57．保险人最重要的义务是（）

A.阐明义务

B.保密义务

C.签单义务

D.赔偿或给付保险金义务

58．下列有关受益人的陈说错误的是（）

A.一般只有在被保险人死亡的状况下，受益人才享有受益权

B.受益人是被保险人与投保人通过协议指定的

C.投保人指定或变更受益人先须经被保险人同意

D.受益人除及时告知保险人的义务外，不承担任何其他义务

59．人身保险的被保险人不可以是（）

A.投保人

B.自然人

C.受益人

D.法人

60．与保险人签订保险协议，并按照保险协议负有支付保险费义务的人是（）

A.被保险人

B.受益人

C.投保人

D.代理人

61．被保险人和受益人都是人身保险协议的（）

A.当事人

B.关系人

C.权利人

D.辅助人

62．属于投保方基本义务的有（）

A.如实告知义务

B.阐明义务

C.及时签单义务

D.保密义务

63．人造卫星发射保险，常采用的保险协议形式是（）

A.保险单

B.暂保单

C.3保险凭证

D.书面协议

64．保险法第42条规定保险标的发生部分损失，在保险人赔偿后三十天内，投保人可以终止协议，这属于协议终止中（）

A.因协商解除协议而终止

B.因法律规定的状况出现而终止

C.因协议主体行使协议终止权而终止

D.因保险标的的所有灭失而终止

65．暂保单所列明的保险责任（）正式保单

A.不小于

B.不小于等于

C.不不小于

D.不不小于等于

66．（）是一种简化的保险单

A.暂保单

B.保险凭证

C.投保单

D.保险证

67．在人身保险协议中，一般不能变更的是（）

A.投保人

B.被保险人

C.受益人

D.保险代理人

68．（）保险协议投保人被保险人在特殊险种中可随保险标的的转让自动变更，不必征得保险人同意，保险协议继续有效

A.货品运送保险

B.人寿保险

C.健康保险

D.车辆保险

69．被保险人未履行告知义务的，因保险标的的危险程度增长而发生的保险事故，保险人（）

A.应承担所有的赔偿责任

B.应承担部分赔偿责任

C.不承担赔偿责任

D.看状况而定

70．保险协议签订时，最先提出要约的是（）

A.保险人

B.被保险人

C.投保人

D.代理保险人

71．对于保险协议条款发生争议，人民法院或仲裁机关应当作有助于()解释

A.保险人

B.被保险人

C.投保人

D.当事人

72．人身保险协议是（）协议

A.赔偿性

B.定值

C.给付性

D.定额保险

答案

1——5：C、A、C、D、D；

6——10；B、A、D、B、A；

11——15：B、D、B、C、B；

16——20：A、C、B、C、D；

21——25：B、A、C、A、B；

26——30：B、D、A、D、D；

31——35：A、D、D、D、A；

36——40：B、B、A、B、C；

41——45：B、B、B、A、D；

46——50：A、D、C、C、C；

51——55：C、B、C、B、A；

56——60：C、D、B、D、C；

61——65：B、A、D、C、D；

66——70：B、B、A、C、C；

71——72：C、C。二、多选

1．签订保险协议的特有原则是（）。

A.企业互利原则B.保险利益原则C.最大诚信原则

D.协商一致原则E.自愿签订原则

2．投保人可以是（）。

A.自然人B.法人C.其他经济组织D.16岁如下的未成年人E.农村承包户

3．在保险索赔中，索赔权人有（）。

A.被保险人B.保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人

4．在（）状况下，保险人可解除保险协议。

A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务

B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故

C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任

D.人身保险中，协议效力中断超过二年

E.人身保险协议中，未指定受益人

5．导致保险协议无效的原因有（）。

A.违反法律和行政法规

B.违反国家利益和社会公共利益

C.采用欺诈、胁迫手段签订

D.投保人对保险标的不具有保险利益

E.投保人因疏忽或过错而违反如实告知义务

6．在保险协议中享有权利承担义务的人包括（）。

A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人E.代理人

7．解释保险协议应遵照的原则有（）。

A.文义解释原则

B.意图解释原则C.有助于非起草人

D.有助于保险人解释的原则E.

尊重保险通例解释原则

8．受益人遇有下列情形，失去受益权（）。

A.受益人先于被保险人死亡B.受益人故意杀害被保险人未遂的

C.受益人放弃受益权D.受益人被指定变更的

E.被保险人先于受益人死亡

9．保险协议的种类诸多，按照保险金额确实定方式，保险协议可以分为（）

A.定值保险协议

B.不定值保险协议

C.定额保险协议

D.赔偿保险协议E总括保险协议

10．无效的保险协议不发生法律效力，按照无效性质划分，保险协议无效可以分为（）

A.所有无效

B.部分无效

C.绝对无效

D.相对无效E自始无效

11．根据我国有关法律的规定，无效协议确实认权属于（）

A.人民法院

B.保险人

C.投保人

D.仲裁机关

E.保监管部门

12．当保险协议双方发生争议时，处理保险协议争议的方式重要有（）

A.解约

B.协商

C.仲裁

D.诉讼E终止

13．人身保险协议与财产保险协议有如下区别（）

A.保险价值确实立原则不一样

B.保险金额不一样

C.理论根据不一样

D.协议主体不一样

14．如下属于保险协议重要事项的有（）

A.保险金额

B.保险价值

C.被保险人的变更

D.保险责任E责任免除

15．如下属于保险协议自身特点的是（）

A.保险协议是最大诚信协议

B.保险协议是射悻协议

C.保险协议必须合法

D.保险协议是附和协议

16．以保险条款的互相依存关系为原则，可将保险条款划分为（）

A.尤其条款

B.主险条款

C.基本条款

D.其他险种条款E附加险条款

17．以保险标的的价值确实定与否为原则，可以划分为（）

A.定值保险协议

B.不定值保险协议

C.定额保险协议

D.足额保险协议

18．在保险协议中，投保人应承担（）等义务

A.缴纳保险费

B.保险标的危险程度增长后告知保险人

C.防灾防损

D.保险事故发生后告知保险人

19．在保险协议中享有权利、承担义务的人有（）

A.保险人

B.受益人

C.被保险人

D.投保人

20．投保人可以是（）

A.自然人

B.民事主体的法人

C.个体经营户

D.农村承包户E其他经济组织

21．投保人应具有的基本条件是（）

A.具有对应的民事权利能力

B.具有对应的民事行为能力

C.对保险标的具有保险利益

D.具有一定的经济支付能力

22．具有法律效力的保险协议的书面形式有（）

A.保险单

B.保险凭证

C.暂保单

D.保险签章的投保单

23．保险人作为签订保险协议的另一方当事人，可以成为（）

A.原要约人

B.受约人

C.承诺人

D.新的要约人

24．保险协议中保费多少由（）等方面决定

A.保险金额

B.保险价值

C.保险费率

D.保险利益25．保险协议签订的一般原则包括（）

A.保险利益原则

B.协商一致原则

C.公平互利原则

D.自愿签订原则

26．保险协议的关系人为（）

A.投保人

B.被保险人

C.受益人

D.保险中介人

27．保险协议的解除形式可分为（）

A.无效解除

B.约定解除

C.协商解除

D.履约完毕解除

28．保险协议终止的原因有（）终止

A.自然

B.约定解除

C.协商解除

D.履行E裁决解除

29．保险责任开始后，（）当事人不得解除协议

A.运送工具航程保险协议

B.信用保险协议

C.货品运送保险协议

D.人身保险协议

30．处理保险协议争议的方式有（）

A.诉讼

B.仲裁

C.保险同业公会处理

D.双方协商E中国人民银行处理

31．无效保险协议产生的法律后果有（）

A.返还

B.赔偿

C没收

D.追缴

32．保险协议的变更重要是指（）

A.费率变更

B.主体变更

C.内容变更

D.风险变更

33．按照协议签订的一般原则，保险协议的有效条件有（）

A.协议主体合格

B.协议内容合法

C.协议采用书面形式

D.投保人已经缴费E当事人意思表达真实

34．保险人解除保险协议不退保费的情形有（）

A.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务发生的保险事故

B.投保人因过错履行如实告知义务发生保险事故

C.被保险人或受益人谎称发生了保险事故

D.投保人被保险人或受益人故意制造保险事故，保险法另有，规定除外

35．可以拟订保险条款和保险费率的机构有（）

A.国家保险监管机关

B.各保险企业总企业

C.各保险企业分企业

D.各保险企业支企业E各保险企业办事处

36．无民事行为能力的人包括（）

A满十六周岁的人

B.完全不能识别自己行为的精神病人

C.未满十周岁的未成年人

D.未满十八岁的成年人

37．人身保险协议中的受益人可以是（）

A.无民事行为能力的人

B.限制民事行为能力的人

C.法人

D.其他经济组织D活体胎

38．下列陈说对的的是（）

A.投保人必须具有对应的民事权利能力和民事行为能力

B.在财产保险协议中，对被保险人的资格限制一般与对投保人的规定一致

C.人身保险协议的被保险人可以是法人或其他民事主体

D.受益人不可以是任何人，有严格的资格限制

E.在财产保险中，一般没有受益人

39．下列有关保险协议主体描述对的的是（）

A.投保人对保险标的必须具有保险利益

B.投保人可以是自然人，也可以是法人

C.已死亡或其他民事主体不能成为人身保险的被保险人

D.无民事行为能力的人和限制民事行为能力的人不可以成为人身保险协议的被保险人

E.受益人没有资格限制，可以是任何人

答案：

1——5：BC、ABCE、ACD、ABCD、ABCD；

6——10：ABCD、ABCE、ABCD、CD、CD；

11——15：AD、BCD、ABCD、ABDE、ABD；

16——20：BE、ABC、ABCD、ABCD、ABCDE；

21——25：ABC、ABCD、BCD、AC、BCD；

26——30：BC、BC、ABCDE、AC、ABD；

31——35：ABD、BC、ABE、ACD、ABC；

36——39：BC、ABCDE、ABE、ABE。三、简答

1．我国的保险法是怎样构成的？

2．保险法的调整对象包括哪两个方面？

3．保险协议有哪些法律特性？

4．保险协议的当事人包括哪些人？财产保险协议与人寿保险协议的被保险人在协议中的地位有何不一样？

5．保险投保方应具有哪些主体资格条件？

6．人身保险协议中，受益人的受益权有何特点？

7．保险协议条款有哪几种？它们是怎样制定的？

8．为何财产保险单一般不能随财产所有权转移而自动转让？

9．有哪些原因导致保险协议终止？

10．保险协议双方当事人应怎样处理争议？

11．保险协议条款解释的原则是什么？

答案：

问题1

我国的保险法律体系包括两类：保险法和保险尤其法，其中保险法又分为保险协议法和保险业法。

问题2

我国保险法的调整对象是多种保险关系，详细包括：保险企业与投保人、被保险人、受益人的经济关系；保险人与保险中介人的经济关系；保险企业之间的经济关系；保险企业内部的经济关系；政府与保险企业的经济关系；保险企业与其他国民经济各部门的经济关系。

问题3

保险协议是协议的一种形式，首先它具有协议的基本特性，同步另首先它又有自己独特的法律特性：（1）射倖性；（2）附合与约定并存性；（3）双务性；（4）要式性；（5）有偿性；（6）诚信性；（7）保障性。

问题4

保险协议的当事人包括：（1）保险人；（2）投保人

在财产保险协议中，被保险人必须是对被保险财产具有保险利益的人，即他们是被保险财产的所有权人或者经营管理权人，或者是使用权人，或者是抵押权人，投保人也可以是被保险人，不过这种身份的变更以协议的生效为临界点。在人寿保险协议中，投保人既可以以自己的身体为标的，也可以经他人同意以他人身体为标的签订保险协议，当发生前者情形时，投保人与被保险人是同一人，当发生后者情形时，则被保险人是保险协议的关系人。

问题5

自然人和法人都可以成为投保人，但无论何种主体作为投保人，都必须具有一定的条件：（1）投保人必须具有对应的权利能力和行为能力。（2）投保人必须对保险标的具有保险利益。

问题6

（1）受益人一般由投保人或被保险人在协议中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意，假如被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定。假如没有指定，则在被保险人死之时，由其继承人领受保险金。

（2）当受益人为数个人时，投保人或被保险人可以在保险协议中指定受益次序和受益份额。假如没有确定受益份额的，则受益人按摄影似份额享有受益权。

（3）被保险人或者投保人可以变更受益人，不过应当书面告知保险人。投保人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意。

（4）受益人先于被保险人死亡的，保险金作为被保险人的遗产；

（5）受益人故意谋杀被保险人的丧失受益权；

（6）受益权不可以转让、继承、发售。

问题7

保险条款重要包括如下内容：

（1）基本条款，是根据保险协议的法定记载事项制定的。

（2）附加条款，是通过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。

（3）法定条款：是根据法律规定列出的条款。

（4）保证条款，是保险人规定被保险人必须履行某项规定所制定的内容。

（5）协会条款，是专由伦敦保险人协会根据实际需要而确定公布的有关船舶和货运的保险条款。问题8

由于财产保险标的所有权转移并不妥然的导致协议的转让，由于标的所有权的转移与协议的转让是两种法律行为：在法律性质上，所有权的转移是物权行为，而协议的转让是债权债务的转让。保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志，而保险协议的转让则要取决于投保人或被保险人与协议受让人及保险人的意志。因此保险单不能伴随财产所有权转移而自动转让。

问题9

导致保险协议终止的原因重要有：

（1）自然终止：是指已生效的保险协议因发生法定或约定事由导致协议的法律效力当然地发生不复存在的状况。

（2）因履约导致终止：因保险协议得到履行而终止是指在保险协议的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险协议承担了给付所有保险金的责任，保险协议即告结束。

（3）因解除导致终止：是在保险协议期限尚未届满前，协议一方当事人根据法律或约定行使解除权，提前终止协议效力的法律行为。

问题10

在保险业务中发生的争议，可采用下列四种方式来处理：

（1）和解：争议发生后由当事人双方在平等、互相谅解基础上通过对争议事项的协商，互相作出一定的让步，获得共识，形成双方都可以接受的协议，以消除纠纷，保证协议履行的措施。

（2）调解：在第三人主持下根据自愿、合法原则，在双方当事人明辨是非、分清责任的基础上，促使双方互谅互让，到达和解协议，以便协议得到履行的措施。

（3）仲裁：争议双方在争议发生之前或在争议发生后到达协议，自愿将争议交给第三者作出裁决，双方有义务执行的一种处理争议的措施。

（4）司法诉讼：协议当事人的任何一方按照民事法律诉讼程序向法院对一定人提出权益主张，并规定法院予以处理和保护的祈求。

问题11

保险协议条款解释的原则有：（1）文义解释原则；（2）意图解释原则；（3）解释应有助于非起草人原则；（4）尊重保险通例的原则。

四、阅读与案例

1．某企业于19××年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职周末外出游玩，不慎坠崖身亡。保险企业与否负给付保险金责任？为何？

2．小学生张某，男，11岁。19××年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍时，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险企业应先给付张某的死亡保险金，然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为何？本案该怎样处理？

3．某个体户李某于１９９８年４月１日，将其自有的一辆货车向当地保险企业投保了机动车辆损失保险和第三者责任保险，期限一年。１９９９年元月，李某将该车发售给刘某，但未到保险企业办理过户批改手续。后刘某在使期间与另一汽车相撞，经交通监理部门裁定，由刘某赔偿对方修理费５０００元，刘某以该车已投保为由，向保险企业索赔，保险企业拒赔。试分析：保险企业拒赔与否成立？为何？

4．有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一种儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险企业提出了索赔申请。但保险企业经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士生气难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。试问这样处理合理吗？

5．某房主将其所有用于居住的房屋向保险企业投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有告知保险企业。房屋不幸于1月15日因发生火灾而所有烧毁。保险企业接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增长。而被保险人既未向保险企业申报又未增长保费，没有履行告知义务，保险企业不应承担赔偿责任。试问这种观点与否对的？第七章再保险一、单项选择

1．分入企业根据分保费付给分出企业一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做（）。

A．盈余佣金B．分保佣金C．纯益手续费D．分保费

2．世界上最早的专业再保险企业是（）。

A．瑞士再保险企业B．慕尼黑再保险企业

C．林肯再保险企业D．科隆再保险企业

3．某一赔付率超赔再保险协议规定，分入人承担超过60%之后的50%，假设当然分出人净自保费为万，赔款2500万，则分出人承担（）。

A．1200万B．1500万C．1000万D．1250万

单项选择答案：

1．B

2．D

3．B

二、多选

1．下列有关再保险的描述对的的有（）。

A．再保险是对风险的第一次转嫁

B．再保险是对风险的第二次转嫁

C．再保险协议与原投保人没有直接关系

D．分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保

E．再保险是对风险的横向转嫁

2．再保险与原保险的区别重要在于（）。

A．保险标的不一样B．协议当事人不一样

C.

保险协议的性质不一样D．经营目的的不一样

F．保险监管机构不一样

多选答案：

1．BCDE

2．ABC

三、简答题

1．简述比例再保险与非比例再保险的区别。

2．原保险与再保险有什么区别？

3．比例再保险协议可分为哪几类？

4．再保险协议包括哪些重要内容？

简答题答案：

1．比例再保险是指分出人与分入人互相签订协议，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保措施。在这种措施中，分出人的自留额和分保额体现为保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的根据，也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。

非比例再保险是指分出人和分入人互相签订保险协议，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。即先规定分出人自己承担的赔款额，再将超过这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。并且，非比例再保险采用单独的费率计算，与原保费没有像比例再保险那样的比例关系。

①两者分保的比例不一样。比例再保险是按照固定的比例进行分保的，非比例再保险不按固定的比例进行分保的；

②两者计算的根据不一样。比例再保险是按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保措施。非比例再保险是以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。

③计算内容的波及面不一样。比例再保险中保额、保费、赔款按同一比例分担。非比例再保险只计算赔款额；

④采用的费率不一样。比例再保险费率与原保费成一定的比例关系。非比例再保险采用单独的费率计算。

2．两者的重要区别在于：

（1）协议当事人不一样。原保险协议的双方当事人是投保人和保险人；再保险协议的双方当事人都是保险人，即分出人与分入人，与原投保人无关。

（2）保险标的不一样。原保险协议的保险标的是被保险人的财产或人身，或者详细为：被保险人的财产及有关利益或者人的寿命和身体；而再保险协议的保险标的是原保险人分出的责任，分出人将原保险的保险业务部分地转移给分入人。

（3）保险协议的性质不一样。原保险协议具有经济赔偿性或者保险金给付性；而再保险协议具有责任分摊性或补充性。其直接目的是要对原保险人的承保责任进行分摊。3．比例再保险协议可分为成数再保险协议、溢额再保险协议和混合再保险协议。

（1）成数再保险协议是最简朴的一种再保险方式的协议。是原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方约定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再保险人的分保额，再保险费、赔款的分摊均按同一比例计算的协议。

（2）溢额再保险协议是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留额，以自留额的一定倍数为分出额，并按照自留额和分出额对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式的协议。

（3）混合再保险协议是将成数和溢额两种再保险方式混合运用，即把成数分保协议视同自留限额，以成数分保协议限额的若干线数作为溢额分保限额的协议。

4．再保险协议的重要内容包括：再保险协议当事人的名称、地址；保险期限；执行条款，含再保险的方式、业务范围、地区范围及责任范围；除外责任；保险费的计算、支付方式及对原保险人的税收处理；手续费条款；赔款条款；账务条款，即账单编送及账务结算事宜；仲裁条款，规定再保险协议仲裁范围、仲裁地点、仲裁机构、仲裁程序和仲裁效力等；保险协议终止条款，规定终止协议的告知，订明特殊终止协议的情形；货币条款，规定自负责任额、分保责任额、保费和赔款使用的货币以及结付应用的汇率。保险责任的分担及除外责任；争议处理，包括仲裁和诉讼条款；赔款规定等。

再保险协议的常用条款一般包括：共同利益条款；过错或疏忽条款；双方权利保障条款；其他条款。

第八章保险运行环节一、单项选择

1．保险人在承保管理中，审核投保人资格时重要审核的内容是（）。

A．投保人对保险标的的保险利益B．投保人的民事行为能力

C.投保人的民事权利能力D．投保人的缴费能力

2．风险程度高的人比风险程度低的人更乐意投保，这种倾向称为（）。

A．保险欺诈B．逆选择C．负选择D．道德风险

单项选择答案：

1

A

2

B

二、多选

1．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式重要有（）。

A．接受投保B．有条件地接受投保C．拒绝承保

D．无条件的接受投保

多选答案：ABC

三、简答题

1．简述保险企业承保时应注意的问题。

2．简述保险理赔的原则。

3．保险展业的重要方式有哪些？

4．保险理赔包括哪些基本程序？

5．保险防灾防损的含义是什么？有哪些这样措施？

简答题答案：

1．承保是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目的是为保险企业安排一种安全和盈利的业务分布与组合。

首先，应当由承保部门制定与企业目的相一致的承保方针和编制承保手册。规定承保的险种、展业的地区、所使用的保险单和费率厘订计划，以及可以接受的、难以确定的和拒保的业务、保险金额等

另一方面，承保部门在决定与否接受投保时要对投保人作出评价。例如，在人身保险中，必须考虑被保险人的身体状况和投保人的道德品质原因和因投保而放松防损工作的心理原因。

最终，承保部门在对有关信息进行评估后，要作出承保决策。承保决策实际上就是业务的选择。业务选择包括选择“人”和“物”。

在承保后来，承保人还要进行监督，假如被保险人违反协议基本条件，承保人可终止协议或不予以续保。

此外，承保部门尚有一种重要职能就是承保管理。承保管理是承保人对保险协议签订过程的管理，从一项保险业务的洽谈、投保到签单、收取保险费都属于承保管理的范围。

值得一提的是，为了保证代理业务的质量，保险企业应加强对代理人员的培训，并对他们的工作进行常常性的检查和辅导。

2．通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，作为加强和改善防灾防损工作的根据。理赔工作的质量好坏还关系到保险企业的声誉，从而影响到展业。因此，理赔工作中应当坚持：

第