(138)-知识点6风险管理与保险

知识点6保险合同的分类、解释原则及争议处理1.会用适当的原则解释保险合同条款。2.联系实际选择处理保险合同争议的合理方式。一、保险合同的分类

（一）财产保险合同与人身保险合同

根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。

财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。

人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。1.合同主体不同2.理论依据不同一、保险合同的分类

※根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。

1.定值保险合同

定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同

1.定值保险合同

定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。一、保险合同的分类（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同

2.不定值保险合同

不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同一、保险合同的分类

3.定额保险合同

定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。一、保险合同的分类

（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同

（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

※

根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。

1.足额保险合同

足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿；当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。一、保险合同的分类

（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

2.不足额保险合同

不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足额保险的原因通常有以下三种：(1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。(2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。(3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。

一、保险合同的分类（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

2.不足额保险合同一般来说，在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。我国《保险法》第40条第3款规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即属于第一种赔偿方式。二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。一、保险合同的分类（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同3.超额保险合同

超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国《保险法》第40条第2款指出，“保险金额不得超过保险价值”。通常来说，双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值一、保险合同的分类

※根据保险标的的不同情况，可将保险合同分为单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同。

1.单个保险合同

单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。

2.团体保险合同

团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。（四）单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同一、保险合同的分类3.综合保险合同

综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。一、保险合同的分类（四）单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同（五）指定险保险合同与一切险保险合同

根据保险人所承保风险的状况不同，可将保险合同分为指定险合同与一切险合同。

1.指定险保险合同

指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。一、保险合同的分类（五）指定险保险合同与一切险保险合同

2.一切险保险合同

一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛的风险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争议。一切险合同也存在着一些缺点。例如，不易区分保险标的的具体风险状态，易于产生投保人对投保风险费用分配不合理的情况。此外，由于在“一切险”保险合同中未列明的风险都是承保风险，而随着实践的变化，有一些在签订合同时不存在的风险，或者当时并不显著的风险都将成为保险人所承保的对象，这必然使保险人面临不利的局面。一、保险合同的分类一、保险合同的分类（六）原保险、再保险、共同保险、复合保险和重复保险

根据业务承保方式的不同，可将保险合同分为原保险、再保险、共同保险、复合保险和重复保险

1.原保险原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。

2.再保险再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险契约。

3.共同保险

共同保险指同一投保人像两个以上保险人签订一份保险合同，保险金额总和不超过保险标的物的价值的保险合同。一、保险合同的分类（六）原保险、再保险、共同保险、复合保险和重复保险4.复合保险

复合保险指同一投保人和两个以上保险人签订多份保险合同，保险金额总和不超过保险标的物的价值的保险合同。5.重复保险重复保险指同一投保人就同一保险标的、同一保险利益和两个以上保险人签订多份保险合同，保险金额总和超过保险标的物的价值的保险合同。一、保险合同的分类二、保险合同的解释原则和争议处理（一）保险合同争议及其产生保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦保险合同纠纷产生原因合同条款的文字表达不清、不够准确；合同条款及文字表述摸棱两可；对合同条款及文字的解释分歧；因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织二、保险合同的解释原则和争议处理（二）保险合同的解释原则1.文义解释原则

文义解释原则是指按保险合同条款常用语言的文字及特定含义或常用的使用方式解释保险合同条款的内容，尊重条款所用词句，不能超出也不能缩小保险合同所用词句的含义。2.意图解释原则

意图解释是指在保险合同条款文义不清楚或者存在歧义时，通过逻辑分析及其他背景材料等判断合同当事人订约当时的真实意图来解释保险合同条款的方式。二、保险合同的解释原则和争议处理（二）保险合同的解释原则3.有利于被保险人的解释原则

有利于被保险人的解释原则是指当保险合同的双方当事人对保险合同条款存在争议时，仲裁机构通常最终会做出有利于被保险人的解释。4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则5.补充解释原则

当保险合同条款内容不完整或有遗漏时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对合同进行补充解释。二、保险合同的解释原则和争议处理（三）保险合同争议的解决方式

按照我国法律规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种：1.协商

协商指在争议发生后保险合同双方当事