消费贷款法律问题上课

消费贷款法律问题

第一节消费贷款概述第二节信用卡消费贷款第三节个人住房贷款第四节汽车消费贷款第五节个人助学贷款

当期消费的三种选择过去现在将来提取储蓄借钱当期收入储蓄与借贷是互逆的过程一、消费信贷的产生和发展消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。3

人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性。人生目标的特性

短期目标中期目标长期目标年期三年内三至十年十年以上特性提升生活质量个人增值扩大目标范围焦点由个人转至家庭以家庭为中心长远人生策略例子债务偿还完成学习课程旅游购买奢侈品物业首期结婚育儿创业置业子女升学移民退休消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论4生命周期消费理论支出曲线收入曲线年龄阶段少年期壮年期老年期少年期壮年期老年期一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）5美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽车消费信贷1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，人均信用卡负债约8000美元；6美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%“美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。53万亿美元是美国GDP的4到5倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。7我国的消费信贷发展状况1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0.4%）。

《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。8二、消费信贷的概念和特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排,它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿消费信贷的特点贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款资金的安全性消费信贷贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证三、消费信贷的优缺点消费信贷预支未来消费能力合理安排收支购物便利积累信用过度消费诱惑购买能力错觉信贷成本高优点缺点四、消费信贷的种类消费信贷根据不同划分标准赊销分期付款银行信用封闭式信贷开放式信贷按实施形式分类按实施内容分类封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。分期付款销售贷款分期付款现金贷款一次性贷款个人汽车贷款

贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

国家助学贷款又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

国家助学贷款指南

商业助学贷款

商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。大额耐用消费品贷款

大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。家居装修贷款家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。旅游贷款

个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。个人旅游贷款起点为人民币２０００元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限额为５万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为１０万元。个人综合消费贷款

贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

开放式信贷开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。开放式信贷透支保护百货商店发行的卡和银行卡

主要形式是信用卡

五、消费信贷的风险（一）种类

1、信用风险

2、借款人偿债能力风险

3、欺诈风险

4、抵押物风险

5、法律风险

6、利率风险

7、流动性风险等（二）风险分析的内容

1、人品和目的

2、收入水平

3、银行存款

4、工作和居住地的稳定性

5、债务

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（广发行）信用卡（农行）信用卡（浦发行）我国各商业银行的信用卡信用卡图解一、信用卡的概念信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计算信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等），信用卡有防伪标识和银联标识借记卡只要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识信用卡的种类中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。32贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。33信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款信用卡的使用存款无利息部分还款按透支全额计息最低还款额年费的缴纳使用信用卡还款注意免息期我国部分银行已实行按未还款金额计息现金透支不免息超额透支不享受免息信用卡的信贷结构

1、信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。P182例：如果在某银行的信用卡提现10000元，第一个月还了一部分，那么第二个月的利息是算10000元的，还是计算余额的部分？第一个月：从取款之日到还款之日，按10000元计息。第二个月：从前一个还款日到第二个还款日，按余额部分计息。上面的回答错误，只有刷卡消费才是如你所说。取现一律从交易日起计息（10000，复利）。36还款方式（1）自动转账还款（2）半自动还款（3）主动还款信用卡还款怎么还最划算？/roll/20100306/09547512775.shtml37如何计算信用卡免息期钟先生4月10日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额100元。如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元，则5月10日的对账单中显示循环信用余额的利息为0；如果钟先生仅还了100元，则5月10日对账单中会显示利息22.95元。计算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日记入账单出立对账单日5月10日

第三节个人住房贷款

一、概念、种类及特点（一）概念住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。

（二）住房消费信贷的种类●按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。●按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款●按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款●按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款

所谓按揭贷款

居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。住宅贷款期限较长，通常在10-30年。（三）特点1、贷款数额大、期限长由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款方式多采用分期付款的方式。2、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。3、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收优惠等措施来支持个人住房贷款业务。3、个人住房贷款持续增长全国金融机构个人住房贷款情况表年消费贷款余额个人住房贷款余额占比200042105（亿元）3777（亿元）79.18%20016990559880.09%200210669825877.40%2003157361178074.86%2004200001592279.61%2005220001840083.64%20062009.64.4万亿数据来源:国家统计局200一2005年统计公报二、贷款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。44贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%，2010年房贷新政是？2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限．3、常见的还款方式有：

一次性清偿

等额本息还款法

452010年房贷新政——国务院总理温家宝4.14日主持召开国务院常务会议，研究部署遏制部分城市房价过快上涨的政策措施。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。——抑制不合理住房需求。实行更为严格的差别化住房信贷政策。46等额本金还款法：你将如何选择？另请注意：按月还款与按周还款支付利息的不同借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。47住房贷款业务流程借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记①②③④⑤⑥⑦⑧⑨48购房刚性需求凸显武汉房价走势图分公司本部员工年龄分布商业贷款利率下调0.25%，武汉市公积金贷款5年以下利率下调0.25%，5年以上下调0.2%利好消息频出如何利用公积金贷款买房？

公积金贷款对象凡在本市行政区域内按规定连续正常缴存住房公积金达6个月（含6个月）以上的职工，可申请公积金贷款。公积金贷款条件（1）持有合法的身份证件，且具有完全民事行为能力；

（2）有较稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力；——还款额不高于收入的45%（3）购买、建造、翻建、大修具有完全产权的自住住房；——不包括美化装修

（4）提供符合管理中心及其分支机构认可的担保；

（5）首付款额不低于规定比例；——一套房90㎡以下可首付20%，以上首付30%

（6）借款人及配偶无住房公积金还贷债务且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务；

（7）借款人及配偶个人信用良好，无还贷方面的不良信用记录。——不良信用低于8次

（8）购买经济适用房以其子女名义申请公积金贷款，房屋产权人必须出具同意将房屋用作公积金贷款抵押的具结书。贷款额度、期限、比例（一）一手房公积金贷款额度与比例

1、一手房公积金贷款购买首套住房的，最高贷款额度为60万元，同时满足如下条件：

①贷款额度不得超过所购房屋总价的70%；

②建筑面积在90平方米以下的可放宽至80％。

最高贷款额度和比例。

2、一手房公积金贷款购买二套住房的，最高贷款额度为50万元，且最高不超过房屋总价的40%。

（二）二手房公积金贷款额度与比例

1、二手房公积金贷款最高额度为40万元；

2、二手房公积金首套住房贷款最高比例按房屋建成年限分为三个等级，房屋建成年限在10年（含10年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的70％；房屋建成年限在11－20年（含20年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的60％；房屋建成年限在21－30年（含30年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的50％。其中房屋总价的认定以房屋评估价格、实际成交价格和交易计税价格中的最低价格为准；

3、二手房公积金二套住房贷款最高比例不超过房屋总价的40%。

（三）商贷转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过上述关于一、二手房贷款额度与比例的规定。

（四）贷款额度＝公积金缴费基数×45％×12个月×贷款期限。

（五）借款人单方缴存公积金的最高贷款比例为房屋总价的50%，但其公积金月缴存额达1400元（具体金额以管理中心公布的数据为准）及以上的，在考虑其偿还能力基础上，可放宽至按不同房屋类型确定的最高贷款额度和比例。公积金贷款期限（1）一手房最长期限为30年；（2）二手房为20年，并不得超过按房屋评估基准日剩余使用年限折半计算的期限；（3）贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后5年；（4）组合贷款中的公积金贷款和商业贷款的期限必须一致。2014商业房贷利率与公积金贷款的区别

公积金住房贷款和商业银行住房贷款的主要区别如下： 1）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低，五年（含五年）以下公积金贷款年利率为4.14%，商业银行1-3年（含3年）最低为5.427%，3-5年（含五年）最低为5.508%；五年以上住房公积金贷款年利率为4.59%，商业银行同期个人住房贷款利率最低为5.751%。

2）贷款对象的条件要求不同，公积金贷款对象需如果在住房公积金中心缴存人；商业住房贷款不需如果公积金缴存人。 3）对单笔贷款最高额度规定不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款最高额度没有规定；而目前公积金贷款规定在郊区购房的双职工同时缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过20万元，单职工缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过10万元；在县购房的双职工同时缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过12万元，单职工缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过6万元。本金不变利率下调。 4）对单笔贷款最长贷款年限规定不同，商业银行住房贷款对单笔贷款最长贷款年限规定为不超过30年（实际操作中基本控制在20年以内）；而目前公积金贷款规定郊区最长贷款年限为20年，县最长贷款年限为15年。举例——计算贷款额度，并对比公积金与商贷贷款（首套、新房）1、贷款额度＝公积金缴费基数×45％×12个月×贷款期限。若缴费基数为3200元，贷30年，则：贷款额度=3200×45％×12个月×30年=518400。2、若贷款50万，贷30年，则：全部公积金贷款，月付2593.19元，本金+利息=933548.49元；全部商业贷款，月付3259.63元，本金+利息=1173465.83元。每月公积金进账（单位+个人）=3200×24％=768元，每月再支付现金1825.19元，比商业贷款每月少支付现金1434.44元，本金+利息共少支付239917.34元贷款程序（以首套、新房为例）第一步贷款咨询借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》。第二步提交申请（1）《一手房个人住房公积金贷款资料夹》；（2）借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身提供民政局婚姻状况证明）；（3）经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件；（4）贷款银行要求提交的其它证明材料。第三步签订合同贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。第四步办理抵押由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。第五步贷款发放由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。第六步按月还款自贷款发放的次月，借款人应按《借款合同》约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。第七步注销抵押借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。贷款程序（以首套、新房为例）（一）办理贷款申请时，需自行准备向开发商（贷款银行）提供相关证明

1、户口①本地户口；

②若为外地户口，需本人到社保处（江汉区社保处）咨询台开具社保缴纳证明，必须在武汉缴纳社保一年以上。

2、单身证明或结婚证

3、收入证明①公积金缴存收入证明②商业贷款收入证明人力资源部可为大家开具公积金缴存与收入证明（商业贷款），员工需准备好用章申请，申请在公积金缴存与收入证明上盖公司公章，并按要求走用章申请流程。收入证明上盖好公章后，还需本人到公积金缴存银行（工行天安支行）办理审核手续。（二）放款后办理公积金划扣公积金贷款放款后，仅仅只是公积金中心同意给购房人放款，若不办理公积金划扣手续，购房人还是需要用现金支付月供，所以为了利用好公积金，在首月转账成功后，请大家及时办理公积金划扣手续。

1、准备一份用章申请，申请在公积金划扣申请表上盖公司公章；

2、用章申请部门长签字后，交人力资源部会签，会签同时人力资源部提供划扣申请表；3、员工走完剩下的用章申请流程，在公积金划扣申请表上盖公司公章；

4、员工本人到公积金缴存银行（工行天安支行）办理审核手续。个人住房贷款的风险

（一）开发商的风险开发商是个人住房按揭贷款的三方当事人之一，由于个人住房贷款的抵押物是开发商开发的楼盘，在借款人未正式办理抵押登记手续之前，开发商都需要承担阶段性保证担保和承担回购责任。可见，个人住房贷款与开发商的优劣相关。具体表现在: 1、开发商的实力风险:

包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。 2、经营风险:

开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目“烂尾”，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。 3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。 4、信用风险即开发商娜用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。（二）借款人的风险

借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损失。 1、由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。

2、由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。

3、借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损。（三）抵押物的风险

这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。

1、抵押物处置风险一方面将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或将一个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷款人。另一方面则是在我国特殊国情下通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款在实践中难以实施。

如对低保户的处理上，《执行抵押房屋的规定》明确规定:“被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不得强制迁出。”即使真要拍卖抵押物，也很难找到买主。另外由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不是很健全，交易手续复杂，而新房供应充足，居民往往会选购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵押物作为银行员工的宿舍或是福利房。

2、抵押物贬值风险在借款人将住房抵押之后，由于住房随经济环境、市场变化及自然磨损导致抵押物价格下跌而使贷款人遭受损失。

如香港房价在亚洲金融危机期间从1997年到1999年两年不到的时间下跌了50%左右，使贷款人蒙受巨大损失。另外，也可能因借款人在抵押期间对抵押物人为损坏造成抵押物价值下降，给贷款人带来损失，（四）贷款利率风险

如果贷款合同使用固定利率贷款，若市场利率上升，银行会因先前的低利率标准损失利息收入；若市场利率下降，可能会使借款人以低利率重新借款并提前偿还原来利率相对较高的抵押贷款，这也会给银行带来利息损失。如果贷款合同使用浮动利率，利率的上升将会增加借款人负担，导致出现还款困难的现象。或提前还贷款。（五）其它风险信用风险、操作风险、内控风险等。

第四节汽车消费贷款

一、汽车消费信贷的产生和发展

纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，这项业务基本经历了起步阶段（1908－1929）；低谷阶段（1930－

1946）；发展阶段（1950－1990）；成熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。

1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展

汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽车购买中的分期付款方式，到1919年，福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款方式销售出去的。目前美国汽车销售额中

70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展

日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。

二、汽车消费信贷的作用1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益。3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。三、汽车消费信贷现状

目前，全球70％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80％。2000年美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国新车销售量至少要减少50％，约800万辆。四、我国汽车消费信贷的主要模式

（一）直客模式

“直客模式”是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。（二）间客模式

以经销商为主体的间客模式：

由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：

（1）银行不是直接面对消费者，而是把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。（2）银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车入。

以非银行金融机构为主体的间客模式：

该模式由非银行金融机构组织对购车者进行资信调查、担保、审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。（三）我国汽车消费信贷的贷款类型

1、银行提供的汽车消费担保贷款

汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。汽车担保贷款的种类

汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款第三方担保贷款

购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。汽车抵押贷款

借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20％的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。汽车按揭贷款

汽车质押贷款

汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷。第三方担保贷款

经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。2、分期付款形式的汽车消费信贷

分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期付款在信贷契约中的三个重要内容：①首期支付款；②契约期限；③利息与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在两年至五年之间。

分期付款形式的汽车消费贷款的性质

汽车分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为其垫付余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。

分期付款与银行消费信贷的比较

性质不一样推行的主体不同

规模和期限不同分期付款的类型第一种：是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，风险由经销商一家承担。第二种：由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和经销商双方共同负担。五、贷款管理（一）汽车贷款的条件

《汽车贷款管理办法》第九条：借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；4）个人信用良好；5）能够支付本办法规定的首期付款；6）贷款人要求的其他条件。借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：（1）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；（2）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；（3）资产负债率不超过80％；（4）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；（5）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；（6）贷款人要求的其它条件。借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：（1）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；（2）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；（3）能够支付本办法规定的首期付款；（4）无重大违约行为或信用不良记录；（5）贷款人要求的其它条件。（二）贷款的金额新《汽车贷款管理办法》第二十二条：●贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；●发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；●发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%

（三）贷款的期限汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。（四）还款方式

1、等额本息法和等额本金法

“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大。

“等额本金还款法”就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

采用等额还贷法每月还款额的计算公式

每月还款额＝本金×万元月均还款额，万元月均还款额＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中银行月利率为I，总期数为m（个月）每月利息＝剩余本金×贷款月利率每月本金＝每月月供额－每月利息等额本金还款方式计算公式

每月还款额=P/m＋（P－累计已还本金）×I其中P为贷款本金，I为月利率，m为贷款总（月）每月本金＝总本金/还款月数每月利息＝(本金－累计已还本金)×月利率2、按月还款和“按季还款

这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。

3、递增法和递减法

这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8种还款方式组合。

银行和汽车金融公司贷款的区别：●银行的贷款利率偏低，但审批要求严格，相对审批较难，而金融公司相对来说贷款利率较高，但审批程序简单且较易得到批准。●在汽车金融公司办理个人汽车贷款要比在银行办理少交纳担保费、抵押费、家访费等杂费，并且没有户口的限制。●汽车金融公司为了帮助实现整个汽车产销过程，和银行相比更了解客户需求，在销售过程中能提供完善的服务体系。另外一旦发生问题时，汽车金融公司也可以通过适当的渠道来解决，比如可以将其作为二手车出售等等，而银行在这些方面的成本就会比较高。

第五节助学贷款一、我国助学贷款政策的演变1、1999年6月开始试点●在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、天津8个城市试点。●全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。●中国工商银行独办。●当时的贷款采用担保的方式。●50%的利息由财政贴息。●毕业后4年还清。●如收不会本息由学校还60％，教育部设立的助学贷款管理中心还40％。截止1999年底，在上述8个城市发放助学贷款400多万元。独家承办，提供担保，风险分担。2、2000年2月—8月1）从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建四家国有商业银行。2）可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍人及见证人。对于无法提供担保、经济特别困难的学生，可申请信用方式的助学贷款。3）在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约的比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、同时公布其担保人的姓名不良，不履行责任的介绍人、见证人的姓名。（8月份取消）4）扩大到研究生。到2000年6月，四家银行发贷余额800多万元。2000年底贷款余额24.1亿。3、2001年7月——2001年底1)2001年明确为无担保的信用贷款2）免征助学贷款利息收入营业税3）建立个人信用挡案。对于不守信用的学生，可记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。截止2001年底，助学贷款余额达到13.27亿元，有27.2万名学生获得了助学贷款。4、2002年2月——2004年1）2002年2月，国家出台了《关于切实推进助学贷款工作有关问题的通知》，要求按学校隶属关系，中央财政和地方财政分别承担助学贷款贴息资金，按季拨付给经办银行。2）学生可根据实际情况，选择灵活的还本付息方式，最迟在毕业后4年内偿还完毕。截止2002年底，助学贷款余额达到23.4亿元。5、2004年6月至今

1）期限由4年改为6年

2）贴息方式改为在校期间由财政贴息，毕业后开始计付利息

3）招标方式确定经办银行

4）建立风险补偿机制

二、助学贷款的一般特征1、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性。高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯粹的私人产品，教育费用不应由政府公共收入全部解决，也不应由受教育者全部承担。●政府受益●父母受益●学生受益2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。由财政承担部分或全部贷款风险；贴息；税收优惠。3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。4、数额小期限长，银行的交易成本较高。5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用。

政府受益：表现为一是社会受益：高素质的劳动力，创造更多的物质财富；二是政治文化等受益：新观念、文明的生活方式。积极负责的政治参与，文化的发展，良好的道德和法律次序等。政府受益，政府应为主要的投资者。目前公共教育经费相当于国民生产总值的比重，世界平均水平为4.9％，发达国家为5.1％，发展中国家为4.1％。

父母受益

更高社会地位，更高收入，更好的职业。具有更强的赡养父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一级学位。存在子女身上的存折。

学生受益学生分担成本主要有三种方式：一是勤工俭学；二是由有能力的父母替代支付；三是借助贷款。

三、助学贷款的作用1、对国家：有利于推动我国教育事业的发展

2、对银行：有利于拓展贷款业务种类，增加业务收益，培育潜在客户。面对未来素质较高的群体开拓业务领域，待他们将来成才后，会给银行带来不可替代的资源和回报。

3、对学生：完成学业；自强自立；良好的信用行为；鼓励勤奋学习；心理承受能力及平衡能力等。四、不愿意贷出和贷不到的原因

1、从银行角度分析---“惜贷”

●利小风险大●贷能力难以预测●商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。2、从贷款学生的角度分析●部分同学对助学贷款认识不到位●故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。●被动违约。表现为：◆随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作◆部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无几，归还贷款的能力有限◆也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还贷。◆也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预测的因素而失去足够支付能力以致违约。●消极还贷情绪引发贷款风险。一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷到发放所经历的时间较长，有的情况是上学期申请的贷款到下学期才拿到。二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消其继续贷款的资格。三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而经济条件好的学生却申请到贷款。这打击了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种消极还贷的心理。3、从政府和社会的角度分析●由于助学贷款是新生事物，国家虽有政策，但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，银行运作有难度。并且有关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。●同时，由于目前社会上的信用环境不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中存在着相当的风险。4、从高校的角度分析高校扩招后，学校的贫困生人数比以往大大增加。由于高校实行先报到后交学费的做法，使得欠学费现象十分严重。高校为减轻欠学费的压力，对贫困生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数量多，所需审核的材料多，工作量大。同时学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有偏差。此外，高校在实际执行中，由于信用教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也影响了助学贷款工作的推进。

五、完善助学贷款的对策（一）关于学校方面第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学生了解助学贷款。宣传的内容：●助学贷款的涵义与作用●助学贷款的性质，利息的优惠性等。●助学贷款的申请条件、程序、发放方式、归还方式及归还的资●强调要诚信守诺，按时归还贷款，如不能按时归还贷款对自己对银行、对学校对社会有什么影响，社会各界会采取什么惩罚措施。

宣传方式：●向家长及学生发信件的方式●开班会的方式

●专题讲座

●也可通过校园网、电台、校报、板报等途径对学生因势利导，鼓励贷款学生毕业后及时归还贷款。宣传人员的构成：校方主管助学贷款工作的老师；班主任老师；学校有关研究相关内容的专家教授；银行方有关的工作人员及领导。第二，认真做好助学贷款的申请、签合同、发放到位等工作。第三，贷款未按时还完前由学生所在学校扣压学位证、毕业证，且以学校为单位，在公开报刊及有关信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为，要公开曝光。第四，加强学生的诚信教育诚信是立身之本，诚信是立国之基，诚信是道德的基石，诚信是法制社会的内在品质，诚信是市场经济的通行证，诚信行天下。第五，发挥助学贷款鼓励学生勤奋学习的作用。只有勤奋学习一是可以继续申请到贷款，二是才有可能找到好工作，也才能按时归还贷款。第六，树立为人铺路的思想。第五，发挥助学贷款鼓励学生勤奋学习的作用。只有勤奋学习一是可以继续申请到贷款二是才有可能找到好工作，也才能按时归还贷款。第六，树立为人铺路的思想。（二）关于银行方面一是建立和完善助学贷款的保障机制。通过多种途径和手段，使放贷风险降到最低点，以排除银行惜贷心理的困扰。二是建立合理的可控制性强的助学贷款担保体系。三是对在校大学生建立个人信用档案（三）政府及社会各方面1、建立国家助学贷款和一般助学贷款相结合的助学贷款体系2、改革政府资助的方式和力度

1）扩大贴息范围。无论是高校的助学贷款还是生源地助学贷款，只要是“国家助学贷款”都应给予贴息。对新生入学前在“生源地”申请的国家助学贷款，也应纳入就学高校“助学贷款计划”总额中。

2）降低贴息比例现在规定是按银行普通贷款利率的50％贴补，有的省(如广东省)贴补100％。学生对贷款需求多少，并不完全受利率高低的影响，换句话说，利率的高低对贷款影响并不大。因此，贴息比例可降为30％。

3）提供政府担保国家助学贷款是信用贷款，但为了让商业银行“放心”去办，政府应对所有国家助学贷款提供担保。商行与学生之间是一种“信用贷款”，但与政府之间是一种“担保贷款”。学生因种种原因不能归还贷款，应由政府负责偿还。也就是说，政府可通过减少贴息比例的方式，“节约”部分财政支出，并把它转移到贷款风险基金中来，作为贷款呆帐补偿金。3、合理修正国家助学贷款制度中的若干要素1）贷款资格：现行国家助学贷款制度规定，民办高校没有国家助学贷款资格。此项限制应取消。民办高校也应享有国家助学贷款。

2）贷款条件：将“经济困难”和“成绩优良”具体化，重点考虑“经济困难”，对“成绩优良”不应作过多限制。对“经济困难”标准放宽到存在贷款需求的地区的一般收入水平及其以下的家庭。3）贷款额度：可在扩大上限的基础上精算资助标准。贷款金额的计算公式为：国家助学贷款金额：学费+基本生活费—个人可得收入(包括家庭可提供的收入、助学金、奖学金等助资收入，社会其他方面资助收入)。据此公式，年度贷款上限可提高到10000元。4）贷款期限：可从毕业后4年延长到10年，贷款最长期限可达15年。5）贷款利率：按国家公布的普通贷款利率的70％计收，即财政补贴30％，对逾期贷款不享受利息补贴且加罚息。由于贷款期限较长，可实行浮动利率。

6）试行以生源地银行贷款的策略一是当地银行便于对学生家庭经济状况的了解，学生的品学情况可由当地贷款行统一向学校发信咨询。二是当地银行便于掌握学生毕业后的就业和工作单位的变动情况，有利于追还违约贷款，减少贷款风险。儿童慢性咳嗽与处理1急性咳嗽，时间短于4周单击此处添加文本具体内容2亚急性咳嗽，时间介于4－8周单击此处添加文本具体内容3慢性咳嗽，时间超过8周单击此处添加文本具体内容一.定义CONTENTSONE1二.咳嗽感受器与部位三种感受器

RARlike（快速适应性感受器，机械刺激为主）

Nociceptive（伤害感受器，化学刺激为主）

Polymodal（咳嗽感受器，机械刺激与酸）有髓神经纤维口咽部、喉、支气管树、外耳道与鼓膜A

神经纤维C神经纤维C类神经纤维感受器(VR1)无髓神经纤维通过释放神经多肽，刺激RARs主要位于支气管Opioidreceptor阿片受体,有μ、κ、δ和σ亚型麻醉镇痛剂通过某些肽类物质(如β-内啡肽)及μ阿片受体抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受体,参与了芬太尼诱发呛咳过程慢性咳嗽经常（16~62%）同时由一种以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年龄慢性咳嗽最常见的三种原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一症状大多数慢性咳嗽能明确病因，使治疗有效率达84~98%三.慢性咳嗽的常见病因上呼吸道咳嗽综合症(UACS)

慢性鼻窦炎慢性鼻炎，包括过敏性鼻炎增殖体肥大吸入综合症

胃食道反流病(GERD)

会厌功能障碍支气管源性疾病哮喘综合征病毒感染后咳嗽心因性疾病儿童慢性咳嗽(胸片正常)的常见原因常见的支气管源性疾病是儿童慢性咳嗽的第一大原因支气管哮喘咳嗽变异性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸细胞性支气管炎(NAEB)<一>哮喘综合征有慢性气道炎症，气道高反应，肺功能异常有咳嗽及喘息发作，以夜间和清晨为重有特应性家族史对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药及支气管扩张药有效1.支气管哮喘有慢性气道炎症，气道高反应，肺功能大多正常；中央气道慢性炎症和支气管反应增高平滑肌收缩刺激肌梭内咳嗽感受器以咳嗽为主，偶尔有喘息发作以夜间和清晨为重对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药，支气管扩张药有效2.咳嗽变异性哮喘又称过敏性咳嗽有慢性气道炎症，痰液嗜酸细胞>2.5~5%无气道高反应和肺功能异常仅有咳嗽，无喘息发作对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药有效；支气管扩张药无效3.嗜酸细胞性支气管炎激素敏感性咳嗽常用的相关检查支气管舒张试验支气管激发试验3％NaCl雾化吸入诱导咳嗽痰液咳出或吸出处理后计数嗜酸细胞数痰液嗜酸细胞>2.5~5%诱导痰嗜酸细胞计数RSV毛细支气管炎与慢性咳嗽有密切关系RSV导致支气管结构或功能的持续损害RSV改变神经敏感阈值，咳嗽感受器阈值降低RSV诱导RSV-IgE形成，ECP增高RSV诱发咳嗽(哮喘、肺发育不全、气道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜间及清晨咳嗽为主，可伴有喘息发作多持续3－8周，但对于早产儿、小于3个月的婴儿及伴有基础疾病的患儿持续时间较长部分伴有特异体质的患儿，对糖皮质激素及白三烯拮抗药物治疗有效是儿童慢性咳嗽常见原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物导致鼻咽喉部神经敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽综合症

慢性鼻炎过敏性鼻炎常年性非过敏性鼻炎血管运动性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻窦炎增殖体肥大引起UACS的原因有：临床表现喉部发痒、疼痛，咳粘液性痰及清嗓动作有咽后壁分泌物流动感咽后壁可见粘液样分泌物咽部粘膜呈鹅卵石改变(结节状淋巴滤泡)一代抗组胺药物/鼻减充药物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流气管食管瘘吞咽协调障碍<四>吸入综合症胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入气管或支气管肺多见于小龄幼儿，表现为喂水或奶时的呛咳部分见于神经肌肉受损或发育异常的患儿上呼吸道感染后会加重症状进食稠厚流质或鼻饲能明显改善症状吞咽协调障碍1.室内环境空气污染污秽或刺激性有害气体；气媒性过敏原2.在集体环境中生活

幼儿园和小学<五>慢性或反复呼吸道感染3.支气管肺功能结构异常气道堵塞

支气管异物、支气管淋巴结压迫、异位血管.气道结构异常原发性纤毛运动障碍慢性气道炎症麻疹肺炎后,先天性心脏病肺功能异常早产儿、支气管发育不良胸部平片或CT：明确肺部病变鼻腔镜：明确鼻炎及鼻窦炎鼻窦平片或CT：明确鼻窦炎吞钡、同位素、食道下端pH测定：明确胃食道返流支气管扩张或激发试验：明确哮喘或病毒感染后咳嗽诱导痰液试验：明确嗜酸细胞支气管炎纤支镜检查：明确异物超声心动图检查：心脏情况四.常用辅助诊断措施ONE1常见慢性咳嗽的处理方法过敏性鼻炎：鼻用糖皮质激素抗组胺药-减充剂/抗组胺药避免过敏原/刺激物血管运动性鼻炎：鼻用嗅化异丙托品感染后鼻炎：第一代抗组胺药-减充剂鼻用嗅化异丙托品慢性鼻窦炎：抗生素+抗组胺药-减充剂

上呼吸道咳嗽综合症治疗原则避免接触过敏原;

阻断或减轻炎症反应和分泌物的产生;

治疗感染;

纠正结构异常

诊断为UACS诱发咳嗽的患者,如果第一代抗组胺药物和(或)减充血剂(A/D)的经验性治疗没有效果,下一步应进行鼻窦的影像学检查吸入皮质醇，减轻气道炎症和气道反应性白三烯受体拮抗剂，

受体激动剂，治疗夜间阵发性咳嗽一般不用祛痰药、中枢性止咳药和抗生素咳嗽变异性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮质激素及白三烯拮抗药物有效对支气管扩张药物无效嗜酸细胞性支气管炎避免反复呼吸道感染

受体激动剂或溴化异丙托品缓解咳嗽必要时可吸入糖皮质激素一般在1岁后逐渐好转

感染后气道高反应性加强喂养指导稠厚食品鼻饲喂养吞咽协调障碍1.针对性抗病原治疗2.治疗局部慢性病灶3.调节机体免疫状态4.加强营养与锻炼

慢性迁移性感染重视病史与体检，包括耳鼻咽喉和消化系统疾病。根据病史与体检结果选择有关检查，由简单到复杂。先检查常见病，后少见病。诊断和治疗两者应同步或顺序进行。如前者条件不具备时，根据临床特征进行诊断性治疗，并根据治疗反应确定咳嗽病因，治疗无效时再选择有关检查。慢性咳嗽的病因诊断原则

1．病史和查体，通过病史询问缩小诊断范围

2．常规X线胸片检查

3．胸片有明显病变者,可根据病变的形态、性质选择进一步检查。

4．胸片无明显病变者，如被动吸烟、环境刺激物，则脱离刺激物的接触，观察4周。咳嗽仍未缓解或无上述诱发因素，则进入下一步诊断程序。

慢性咳嗽病因诊断流程具体步骤：5．肺通气功能+支气管激发试验，诊断和鉴别哮喘通气功能正常、激发试验阴性，进行诱导痰检查

6．怀疑呼吸道过敏者，可行变应原皮试、血清IgE

和咳嗽敏感性检测。7．存在鼻后滴流或频繁清喉时，可先按UACS治疗，联合使用第一代H1受体阻断剂和鼻减充血剂。对变应性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮质激素。治疗1～2周症状无改善者，可摄鼻窦CT或鼻咽镜

8．对于饮水或喂奶呛咳者，可考虑改用稠厚食品，必要时进行短期鼻饲喂养。

9．上述检查仍未确诊，或试验治疗仍继续咳嗽者，应考虑进行高分辨率CT和纤支镜以及心脏超声检查，除外支气管扩张症、支气管内膜结核及左心功能不全等疾病。

10．反复发作的慢性咳嗽患者，夜间不咳，较敏感，如上述各项检查和针对性治疗均无效时，应除外心因性咳嗽。

注意点：

1．经相应治疗后咳嗽缓解，病因诊断方能确立。

2．部分患者可同时存在多种病因。如果患者治疗后，咳嗽症状部分缓解，应考虑是否同时合并其它病因谢谢第三节分析文体特征和表现手法2大考点书法大家启功自传赏析中学生，副教授。博不精，专不透。名虽扬，实不够。高不成，低不就。瘫偏‘左’，派曾‘右’。面微圆，皮欠厚。妻已亡，并无后。丧犹新，病照旧。六十六，非不寿。八宝山，渐相凑。计平生，谥曰陋。身与名，一起臭。【赏析】寓幽默于“三字经”，名利淡薄，人生洒脱，真乃大师心态。1.实用类文本都有其鲜明的文体特征，传记的文体特征体现为作品的真实性和生动性。传记的表现手法主要有以下几个方面：人物表现的手法、结构技巧、语言艺术和修辞手法。2.在实际考查中，对传记中段落作用、细节描写、人物陪衬以及环境描写设题较多，对于材料的选择与组织也常有涉及。3.考生复习时要善于借鉴小说和散文的知识和经验，同时抓住传记的主旨、构思以及语言特征来解答问题。传记的文体特点是真实性和文学性。其中，真实性是传记的第一特征，写作时不允许任意虚构。但传记不同于一般的枯燥的历史记录，它具有文学性，它通过作者的选择、剪辑、组接，倾注了爱憎的情感；它需要用艺术的手法加以表现，以达到传神的目的。考点一分析文体特征从哪些方面分析传记的文体特征？一、选材方面1.人物的时代性和代表性。传记里的人物都是某时代某领域较

突出的人物。2.选材的真实性和典型性。传记的材料比较翔实，作者从传主

的繁杂经历中选取典型的事例，来表现传主的人格特点，有

较强的说服力。3.传记的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能构建]二、组材方面1.从时序角度思考。通过抓时间词语，可以迅速理清文章脉络，

把握人物的生活经历及思想演变过程。2.从详略方面思考。组材是与主题密切相关的。对中心有用的，

与主题特别密切的材料，是主要内容，则需浓墨重彩地渲染，

要详细写；与主题关系不很密切的材料，是次要内容，则轻

描淡写，甚至一笔带过。三、句段作用和标题效果类别作用或效果开头段内容：开篇点题，渲染气氛，奠定基调，表明情感。结构：总领下文，统摄全篇；与下文某处文字呼应，为下文做铺垫或埋下伏笔；与结尾呼应。中间段内容：如果比较短，它的作用一般是总结上文，照应下文；如果比较长，它的作用一般是扩展思路，丰富内涵，具体展示，深化主题。结构：过渡，承上启下，为下文埋下伏笔、铺垫蓄势。结尾段内容：点明中心，深化主题，画龙点睛，升华感情、卒章显志，启发思考。结构：照应开头；呼应前文；使结构首尾圆合。标题①突出了叙述评议的对象。②设置悬念，激发读者的阅读兴趣。③表现了传主的精神或品质。④点明了主旨，表达了作者的情感。⑤运用修辞，使文章内涵丰富，意蕴深刻，增加了文章的厚度与深度。四、语言特色角度分析鉴赏传记的类别自传采用第一人称，语言或幽默调侃或自然亲切；他传采用第三人称，语言或朴实自然或文采斐然。语意和句式句子中的关键词所包含的情感、态度等，整句与散句、推测与肯定、议论与抒情、祈使与反问等特殊句式，往往有着不同一般的表现力。这些都是分析语言的切入点。修辞的角度修辞一般是用来加强语言的表现力的。抓住修辞特点，就能从语言的表达效果上加以体味。语言风格含蓄与明快、文雅与通俗、生动与朴实、富丽与素淡、简洁与繁复等。1.(2015·新课标全国卷Ⅰ)阅读下面的文字，完成后面的题目。[即学即练]朱东润自传1896年我出生在江苏泰兴一个失业店员的家庭，早年生活艰苦，所受的教育也存在着一定的波折。21岁我到梧州担任广西第二中学的外语教师，23岁调任南通师范学校教师。1929年4月间，我到武汉大学担任外语讲师，从此我就成为大学教师。那时武汉大学的文学院长是闻一多教授，他看到中文系的教师实在太复杂，总想来一些变动。用近年的说法，这叫作掺沙子。我的命运是作为沙子而到中文系开课的。大约是1939年吧，一所内迁的大学的中文系在学年开始，出现了传记研究这一个课，其下注明本年开韩柳文。传记文学也好，韩柳文学也不妨，但是怎么会在传记研究这个总