由明盛家具厂向银行进行个人信用融资的经验与启示

由明盛家具厂向银行进行个人信用融资的经验与启示

佛山市顺德区乐从市明胜家具厂是一家家具出口公司。过去，“在收到预算后，生产和合并后，首先支付剩余金额，然后交付”。两个月前，一个日本客户带着2000万美元的婴儿车订单找上门来，老板肖润明喜出望外，客户自动找上门的订单非常稀有，但很快，这种情绪就被打击浇灭了。“对方要求用信用证结算，这和我们以前做的都不一样，我从来没做过信用证，也不知道怎么做，现成的单都接不了啊！”谈判一时陷入僵局。最近几天，肖润明终于打开了紧锁的眉头：一直困扰着他的信用证付款难题终于得到了解决。达通：通过银行信贷进行什么融资这个以戏剧化形式出现的中介就是阿里巴巴一达通。这笔信用证结算的流程是这样的：日本客户在当地银行开设信用证，开证行请求与阿里巴巴一达通战略合作的中国银行保兑信用证，再通知代理方一达通，由一达通协调明盛家具厂生产货物（提单按信用证要求做好），按照信用证上面的要求把提单和信用证上要求的单证交给中国银行，由中国银行审核后寄给日本客户的银行，客户银行把钱给一达通，客户拿钱到他们的银行把提单买出来提货。阿里巴巴一达通收取整个贸易融资金额月息1.2%的融资费，将余额返还给明盛家具厂。这实际上是明盛家具厂通过阿里巴巴一达通间接向银行进行了信用证融资，阿里巴巴一达通所起的作用就是掌握整个贸易流程，控制贸易风险。一达通总经理魏强说：“现在我们的中小外贸企业大部分的付款方式是海外买家先付钱，再发货，这种付款方式是最传统、最落后的，也是买家最不愿意接受的。”而美国75%是信用款，欧洲是70%，全世界平均水平是50%，而中国远低于这个数字。我们在外贸中最大的劣势是在金融上，金融上的劣势已经严重制约了中国制造的发展，因为买家得不到信用付款这样低风险的方式，导致他们一味地去压中国产品的价格，也给中国制造带来非常沉重的压力。很多企业会觉得外贸风险很大，但是实际上这个风险在国际贸易中是可以通过金融产品把它覆盖的。“全世界有非常多的保险公司做买家风险保险，银行可以通过信用证去锁定风险。这类风险是交给银行和保险公司这类金融机构，最后买家、卖家、金融机构共同兴旺发达。而在中国，金融机构、保险和银行和贸易是严重脱节的。”魏强说。出口供应链服务的业务现状和特点中国外贸3万亿美元，银行主要就做外汇结算，参与度非常低，没有参与整个贸易交易的金融服务里去，所有贸易金融的服务几乎都是缺失的。第一是中小企业跟金融不能对接，导致形成困局。反过来，国内的金融机构，尤其是银行，来自于贸易的金融收入少得可怜，虽然没有统计过，但这个比例应该是外国同行的1/10都不到。过去中国产品太便宜了，导致了金融需求被掩盖，最正常、最核心的外贸需求被掩盖。中国外贸走过了第一阶段，当我们的产品在不再是所谓的疯狂低廉，或者不再是低质低价的时候，外贸将会回归它的本性，所以信用付款将会逐步覆盖大多数的外贸。要恢复到正常的买方市场，买家对付款方式将会提出合理的要求。如果说能够恢复的话，中国在海外卖100元人民币的货，我们出口只有几元人民币，在这几元钱基础上提高50%，也才10元人民币。就算成本整个上涨20%～30%，对于国际市场来说根本就是没有影响的。另外就是围绕着贸易的金融服务，比方说保险的服务、银行的结算服务，应该是整个中国制造、中国外贸的一个非常重要的突破口和发展的里程碑。它的启动可以同时带动金融行业高速发展，中国的外贸规模已经成为是全球第二，如果我们外贸采用的金融服务提高了10%、甚至百分之几十那还得了，就算提高一个百分点，银行的业务就会快速发展。“金融机构与中小企业之间，表面看是缺乏信任，实际上缺失的是工具，而电子商务的发展，正是创造了解决这一矛盾的工具。”魏强说。一达通代表的，正是那些能够提供专业市场金融服务方案的电子商务平台。集“贷款融资、电子商务、支付结算、理财规划”为一体，从银行获取信贷额度，为中小企业提供全方位、多层次的综合金融服务方案。在外贸中小企业面临的压力，一达通是怎么解决的？一达通是国内一家面向中小企业提供进出口外包服务的平台，一达通的服务方式很简单，利用自己的专业和规模为广大的中小外贸企业一站式完成报关、报检、运输等来解决服务。一达通最主要的特色包括，首先一达通具有海关最高等级，通关的时间为普通企业的1/3。第二个就是物流，已经达到了15亿美元的规模，可以为中小企业降低30%的物流成本，同时确保了效益，另外一达通采用了非常低的方法，所有的外贸供应链服务手续办完以后固定服务为1000元人民币，比企业自己做降低50%的成本（目前正在计划实施零服务费）。还有非常重要的一点就是贸易融资服务。达通：为中小企业提供最多的融资服务中小外贸企业接到订单之后，最需要的就是快速拿到一笔生产备货的资金，以完成周转。然而，2011年以来，来自银行的限贷消息让中小外贸企业，尤其是传统劳动密集型行业企业资金周转不灵的时候越来越多，对融资的需求越来越迫切。一达通这个第三方网络平台，充当了企业与银行的桥梁，让企业的小额贸易融资成为现实。贸易融资的风险相对于流动性是低的，对中小企业来说，主要的资金缺口并不在于研发设备生产，它的缺口恰恰就在于贸易，现在几乎所有的银行对于所有的中小企业开展的业务几乎为零。原因在于银行和企业之间的信息不对称，另一个原因是成本，银行只要做一次投放就想要维持一两年，而外贸交易当中的资金需求很少有超过两三个月。这对银行来说有一笔巨大的压力，银行的贷款成本之大，很难形成批量。而一达通平台的作用就是嫁接两头，起到风险控制作用。“我们背后有成千上万的中小企业，为每个企业来办理各种各样的出口手续。一达通非常了解，而且控制着、参与着每一个外贸企业的每一次交易，可以做到对外贸真实性合理性的判断，同时我们可以实现一对多，批量处理，银行只要针对一达通一个管道就可以覆盖到上千家、上万家运营，几万甚至十几万的对外贸易，这是常规金融服务所难以面对的。”魏强说。银行提供资金加上一达通信息处理的能力，产生了一系列为中小、微小企业的提供融资的产品。“出口退税17%左右，大概需要3～6个月，而一达通3天就可以得到。我们客户97%采用了这项融资服务，3天即可获得退税收益。单笔30万人民币，足够覆盖对外贸易，最多的一个客户能拿到150万人民币，额度可以循环使用。”魏强介绍道。一达通和中国银行为中小企业推出了其他贸易融资服务，包括远期外汇保值、备货融资、货款买断等。针对发货前备料，有备货融资。若客户出货后若未能及时收款，一达通可以买断客户货款，提前垫款给客户。只要订单真实，就可以获得一笔可观的资金。出货后一达通有货款买断服务：客户可提前收到80%的货款，一单最多100万人民币。若同一海外买家，从第二次出口订单开始，一达通给客户提供备料资金，30%货款，一单最多30万元人民币，若继续通过一达通出口，一达通可提供60%货款的备货融资，单笔最多60万元人民币。对同一客户，一达通