商业银行发展电子商务的机遇与挑战

商业银行发展电子商务的机遇与挑战

一、山丹县传统电商平台发展现状自2012年6月第一个银行电子商务平台“善富商务”正式推出以来，农业银行“eeconomica”平台和银行“ewentificcommercial”等许多银行电子商务平台相继开设。随着银行电子商务的快速发展，客户和交易规模不断扩大，业务模式也发生了重大变化。山丹县依托国家电子商务进农村综合示范县项目,抢抓政策机遇,初步搭建起电商发展平台,电子商务发展步入快车道,银行电商客户数、交易规模迅速增长。据调查,自2013年以来,工商银行山丹县支行“融e购”平台的企业客户有2户,个人客户达24423户。截至2017年底企业客户累计交易额达150.6万元,个人客户交易额达351.9万元。农业银行山丹县支行完善普惠金融,建设四融电商平台,在“惠农通”工程的基础上搭建了更贴近农户、功能更完善、操作更便捷的“四融”三农服务电商平台,实现全县112个行政村全覆盖,惠及农户3.6万户,截至2017年底,电商平台累计注册平台商户147户,其中:核心商户2户,渠道商户8户,终端商户137户,累计交易金额3884.3万元。2010年8月,中国邮政和TOM集团合资创建北京邮乐电子商务有限公司,该公司是一个结合高端线上网购和线下零售于一体的独特创新购物平台。主要销售品牌服饰、箱包鞋帽、居家生活、地方特产等。2017年3月24日,由山丹县邮政分公司电商平台营销团队策划的山丹本地特色美食“山丹糖花子”在邮乐网上线,一周时间实现交易量1159单,实现销售额1.2万元,订单主要来自上海、北京、广东、辽宁、黑龙江、新疆等地。截至2018年2月底,累计销售“糖花子”2.1万单,实现销售额21万元。二、山丹县银行电子商务发展分析(一)构建服务一体化的金融服务与传统电商相比,银行发展电商具有以下几点优势:首先,商业银行发展电商具有客户数量广泛,业务基础稳固优势以农行“农银e管家”为例,该平台围绕“惠农e通”平台,将金融服务、信息服务融入到企业生产、销售的各个领域,帮助客户进行一体化的管理。推出提供网络融资服务的“惠农e贷”模块,提供网络支付结算服务的“惠农e付”模块和电商金融服务的“农银e管家”模块,以网络融资为重点,有效解决了农村融资难问题。逐步实现线上线下服务一体化。截至2017年底,电商平台累计注册平台商户147户,其中:核心商户2户,渠道商户8户,终端商户137户,累计交易金额3884.3万元。(二)产业链条不健全,人才流失严重首先,山丹县电子商务基础设施落后,电商产品不足。电商发展的主要对象集中在一二线城市,山丹县为西部欠发达区域,基础设施相对薄弱,人口基数小,电商产品不足,难以适应电商发展的需要。山丹县银行系统电商主要产品为粮油、果蔬、畜产品等,对于电器、化妆品、食品等重点电商产品,涉足较少,无法形成完整的产业链条,不完善的产业链条及不充分的电商产品很大程度上阻碍了电商的发展。其次,山丹县银行系统电商规模小,难以形成优势产业。淘宝等电商平台已有10多年的发展历史,已趋向成熟,然而,电商在偏远地区还处于从无到有的萌芽发展阶段,且大多以个人小规模经营产业为主,竞争优势不明显。再次,欠发达地区落后,电商风险管控严格,产品创新能力不足。由于风险管控严格,内部岗位构成复杂,对市场动态的反应速度比传统电商慢,创新思维不足,电商服务平台多集中在中小企业,而商业银行对中小企业设置了很高的准入门槛,将大量的优质客户拒之千里之外,导致许多小的电商平台得不到资金支持而停业。最后,欠发达地区人才流失严重,难以满足电商的发展。电商的发展对人才的需求相对较高,目前,我国的人才依然只流向一、二线城市,欠发达地区人才紧缺,且流失严重,制约了电子商务的发展。山丹县人均工资水平低,就业机会少,即使引进了专业的人才,在掌握了相应的技术之后,也会选择到发展空间更大的地方去。(三)发展农村电子商务的需要目前,我国电商业务日趋活跃,交易量增长迅速,涉及的领域也不断扩大,同时,国家政策的扶持力度也逐步加大,县域商业银行电商发展顺应时势。一是县域经济中引入电子商务,有利于改善农村传统生产方式和消费方式,促进农村经济发展。2017年的中央一号文件强调要推进农业供给侧改革,提出要壮大产业新业态,拓展农业产业链条价值链,商业银行发展电商平台符合国家的大政方针。二是电商发展需要成熟、雄厚的资金支持,商业银行发展电商,可以为其提供资金支持,既满足了电商服务平台的建设,又拓展了业务发展空间。三是“互联网+”模式有利于商业银行电商的发展。银行系统电商平台引入“互联网+”模式,可以实现交易量的增长。(四)交易过程的模糊化首先,传统电商(如淘宝)起步早,发展快,优势明显。在阿里巴巴、京东等电商平台不断上市后,银行很难在电商这块大蛋糕上获得太多的份额,以工行“融e购”为代表的商业银行电商平台和淘宝、京东等主流电商相比还存在很大的差距。数据调查显示,截至2017年第一季度,中国移动网购市场交易额达10376.2亿元,其中,淘宝、天猫的市场交易额占整个交易总额的80.5%。如图1、图2所示。银行作为资金交易中介,本应该是最重要的环节,但目前商业银行却处在整个交易环节的最末端。多数电子商务企业和第三方支付公司并未向银行提供交易明细,独享交易数据,银行仅仅作为资金的提供者,对于资金去向及客户群体的消费偏好却无法获取。其次,电商行业竞争激烈,互联网金融冲击传统的金融体系,第三方支付机构异军突起等现状使得商业银行加速了网上银行、手机银行及银行电商的新变革。三、商业银行选择发展电子商务的路径(一)加强资源整合,形成完整的产业链条基于甘肃省山丹县目前的电商发展现状,商业银行在竞争激烈的电商产业中很难获得竞争优势,与其将资源分散在没有优势的行业上面,不如集中于一点或一个产业,以保证该领域的绝对优势。因此,各商业银行应立足实际,通过资源整合,形成完整的产业链参与市场竞争。以土特产品为例。山丹县有以下较为有名的土特产:山丹羊肉、油果子、发菜、黄参等,产品在周边城市已有很高的知名度,如果可以将资源有效整合起来,形成较为完整的产业链条。除此之外,政府也要发挥引导作用,积极开展电商发展交流会等,鼓励居民将拥有的产品在商业银行电商平台上销售,通过“银行电商+农户”的模式将本地的产品推向网上市场,提高竞争优势。(二)山丹品牌的销售情况针对县域电子商务企业分布混乱,相互之间交流少等现实状况,政府在完善产业链的同时,要重点培育具有竞争优势的产业。这里所指的竞争优势产业是那些具有地方特色的产业,因为在欠发达地区,地方特色往往比生产规模重要。据抽样调查发现,春节前一周时间“糖花子”实现交易量1159单,销售5795个,实现销售额1.2万元,“山丹羊肉”邮递1500单,销售3.24万斤,实现销售额90.72万元。这些都为地方特色产品外销,农户收入增加,“美味山丹”知名度提升作出了积极的贡献。随着国家不断加大对三农的扶持力度,农村逐渐成为一个庞大的消费市场,在科技下乡、网络全覆盖、物流配送最后一公里等一系列举措的推动下,农村基础设施得到了长足的发展,农民生活质量和消费水平不断提高。电商的发展,不仅可以帮助农户解决“难买难卖”的问题,还可以降低产品成本,带动农村电商的发展。各金融机构应积极探索、开发适合农村电商发展的金融产品,探索创新供应链融资,加大对农村电商的贷款支持力度。(三)加大对电商人才的培养、引进和提供政策支持电子商务对技术的依赖性强,涉及网络科技、物流管理、市场营销等多种学科,需要以各方面的人才为依托。当前山丹县经济发展水平差、工资水平低、发展机会少,对高端人才的吸引力不够。政府相关部门应积极做好帮扶和引导,加大电子商务业务的培训投入,同时,积极与高校、企业加强合作,挖掘人才,鼓励本地就业。为年轻人参与电商创业提供政策支持,帮助知识、技术兼备人才的开展创业,共同推动了电商的发展。互联网时代推动联网经济汹涌