第9章 健康保险费率厘定《健康保险学》教学课件

《健康保险学》✩精品课件合集第九章健康保险费率厘定第一节健康保险费率概述第九章健康保险费率厘定一、健康保险费和健康保险费率可替换图片

健康保险费是指被保险人为获得健康保险保障，在参加健康保险时，根据其投保时所定的健康保险费率，向保险人交付的费用。保险人依靠其所收取的健康保险费建立健康保险基金，对被保险人因健康风险事故所遭受的损失进行经济补偿。

一、健康保险费和健康保险费率可替换图片

健康保险费是指被保险人为获得健康保险保障，在参加健康保险时，根据其投保时所定的健康保险费率，向保险人交付的费用。保险人依靠其所收取的健康保险费建立健康保险基金，对被保险人因健康风险事故所遭受的损失进行经济补偿。

健康保险费由健康保险纯保费和健康保险附加保费两部分构成。一、健康保险费和健康保险费率可替换图片

健康保险费率，是指健康保险应缴保险费与保险金额的比率，也称为保险价格，可用公式表示为：

健康保险费率=健康保险应缴保险费/保险金额二、健康保险费率的构成（二）健康保险附加费率。健康保险附加费率，也称为营业费用率，是健康保险附加保费与保险金额的比率。它主要以保险人的营业费用为基础进行计算，用于支付保险人的业务费用、手续费用以及部分保险利润等。（一）健康保险纯费率。健康保险纯费率是健康保险纯保费与健康保险金额的比率，亦称为健康保险净费率，它用于健康保险事故发生后对被保险人进行赔偿以及向被保险人给付保险金的费率。1保费充足性原则22345公平性原则合理性原则相对稳定性原则灵活性原则三、健康保险费率厘定的原则第二节健康保险费率厘定原理第九章健康保险费率厘定可替换图片（一）概率分布（二）数字特征（三）大数法则一、健康保险费率厘定的数理基础可替换图片二、健康保险费率厘定的基本原理保险公司在收取保险费时，会对某一地区所有投保人或在较大的年龄段内都收取同样的保费

在这种保费制度下，投保人交付的保险费和他（们）的实际风险水平是一致的共济原理平衡原理

平衡原理应用于以下几种保费制度:123自然保费制平准保费制等级保费制二、健康保险费率厘定的基本原理13（一）一般测算因子

利率

费用率

死亡率

退保率

利润率

安全附加费（二）特殊测算因子

疾病率

趋势因子

观察期......三、健康保险费率厘定的测算因子第三节健康保险费率厘定的方法第九章健康保险费率厘定可一、保险费率厘定的一般方法与员也叫观察法或个别法，是指在具体的承保过程中，由核保人员根据每笔业务保险标的和以往的经验，直接判断风险频率和损失率，从而确定适合特定情况的个别费率。（一）判断法可一、保险费率厘定的一般方法与员分类法是依据某些重要的标准，对风险进行分类，并据此将投保人分成不同的类别，把不同的保险标的依据风险性质归入相对应的群体，然后分别确定费率的方法。（二）分类法可一、保险费率厘定的一般方法与员增减法又称修正法，是指在同一分类中，给被保险人提供变动的费率。增减法是在凭借分类法已确定的基本费率的基础上，在具体承保中依据实际情况就个别风险加以衡量后，再进行增减变动而确定下来的费率。增减法通常又可分为表定法、经验法、追溯法。（三）增减法可替换图片（一）个人短期健康保险费率厘定方法二、个人健康保险费率厘定的方法

短期个人健康保险产品的保险期限相对较短，大多数为一年期；保险费通常在投保时一次缴清；保险期满可续保，但费率可能会增加。因此，个人短期健康保险费率厘定时，其费率只需根据相应保单在合约期限的赔付水平来确定，实现收到的保险与该保单合同期限内的给付额相等。

根据计算方法的不同，短期个人健康保险影响因子的定价方法可分为两类：（1）纯费率法。（2）损失率法。可替换图片（二）个人长期健康保险费率厘定方法二、个人健康保险费率厘定的方法

长期和终身保障的健康保险产品定价通常采用均衡费率，即投保人在整个缴费期间内平准化，通过年轻时超缴的保费来弥补年老时缴费能力的不足，在定价过程中需要将各年的风险保费抹平。

目前，长期健康保险费率厘定常用的精算模型有：曼联法、减量表模型法、多状态模型法。可三、团体健康保险费率厘定与员是指保险人对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，然后依据标准情况下的风险程度制定出来，并以表格形式列示的一系列费率。（一）表定费率法可三、团体健康保险费率厘定与员采用经验费率法，即保险人依据团体以往的经验赔付额和实际损失大小数据来确定团体的费率，称为经验费率模型或经验定价法。（二）经验费率法可三、团体健康保险费率厘定与员混合费率是表定费率和经验费率的综合应用，既考虑团体自身的特点、风险损失、赔付记录又考虑保险公司以往的经验数据而确定团体健康保险费率的方法。

（三）混合费率法可三、团体健康保险费率厘定与员混合费率是表定费率和经验费率的综合应用