保险的产生与发展-课件

第三章保险的产生与发展学习目的了解保险产生与发展的自然基础和社会经济基础；了解我国和西方古代保险思想的产生；掌握海上保险、火灾保险、人身保险、责任保险和再保险的产生与发展；了解世界保险业发展的现状与趋势；了解新中国保险业的建立与发展,正确理解我国保险业发展的正、反两方面的经验教训。2023/7/3012006级硕士第三章保险的产生与发展学习目的2023/7/28120一、保险产生与发展的自然基础二、保险产生与发展的社会经济基础第一节保险产生与发展的基础

2023/7/3022006级硕士一、保险产生与发展的自然基础第一节保险产生与发展的基础

一、保险产生与发展的自然基础灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件。二、保险产生与发展的社会经济基础剩余产品的增多是保险产生与发展的物质条件。商品经济的发展是保险产生与发展的经济条件。概率论和大数法则是保险经营的技术条件。国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件2023/7/3032006级硕士一、保险产生与发展的自然基础2023/7/2832006级一、古代保险思想的产生二、海上保险的起源与发展三、其他保险的产生与发展火灾保险人身保险责任保险信用保证保险再保险第二节保险的起源与发展2023/7/3042006级硕士一、古代保险思想的产生第二节保险的起源与发展2023/7一、古代保险思想的产生（一）我国古代的保险思想据《逸周书•文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克多·多弗《海上保险手册》记载）。2023/7/3052006级硕士一、古代保险思想的产生2023/7/2852006级硕士孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。春秋战国时期：“委积”、“平籴”汉朝的“常平仓”制度隋唐的“义仓”制度宋朝的“广惠仓”制度明清的“社仓”制度（民间）2023/7/3062006级硕士孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，（二）西方古代的保险思想外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。2023/7/3072006级硕士（二）西方古代的保险思想2023/7/2872006级硕士在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。2023/7/3082006级硕士在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。二、海上保险的起源和发展（一）海上保险的萌芽：共同海损分摊原则GeneralAverage公元前916年，路德岛国王制定的《罗地安海商法》及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。“一人为众，众为一人”（Oneforall,allforone)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。2023/7/3092006级硕士二、海上保险的起源和发展2023/7/2892006级硕士（二）海上保险的雏形：船舶与货物抵押借款BottomryBond如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。2023/7/30102006级硕士（二）海上保险的雏形：船舶与货物抵押借款BottomryB（三）现代海上保险的发源地：意大利在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。2023/7/30112006级硕士2023/7/28112006级硕士第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。2023/7/30122006级硕士第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。2023/7/2（四）英国在现代海上保险发展中的地位在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1601年《议会法》中含有海上保险说明，并创设了一个特别商业法庭“保险单法院”。

2023/7/30132006级硕士（四）英国在现代海上保险发展中的地位2023/7/28131720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案例。1779年，劳合社委员会制定了既适用于船舶，又适用于货物的标准保险合同格式（Lloyd’sS.G.Policy）。一直被使用至1982年伦敦保险市场启用新保险条款。1906年，谢尔曼爵士起草了《海上保险法》。2023/7/30142006级硕士1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府劳合社的产生(Lloyd’s)1683年，爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’sCoffeehouse)1696年，劳埃德咖啡馆出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’sNews)1734年，劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版1771年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。1774年，迁至皇家交易所。1871年，议会通过《劳埃德法案》，劳合社正式成为一个社团组织。2023/7/30152006级硕士劳合社的产生(Lloyd’s)1683年，爱德华·劳埃德劳合社的特点(Lloyd’s)劳合社不是保险公司，是一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名士、标志）提供交易场所和相关服务。在劳合社里,由成员自由组合组成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leaderunderwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。2023/7/30162006级硕士劳合社的特点(Lloyd’s)劳合社不是保险公司，是一个保劳合社趣闻在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘沉船“圣·卢丁”号中打捞出来的。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。2023/7/30172006级硕士劳合社趣闻2023/7/28172006级硕士劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。1989年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金管理不善而负有10.5亿美元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分散风险的目的。著名的“埃克森—瓦尔德兹”（EXXONVALDEZ）油轮污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。“9.11”事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。2023/7/30182006级硕士劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。著三、其他保险的产生与发展（一）火灾保险的产生火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险；起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任。18世纪末叶到19世纪中叶，随着资本主义经济的发展，物质财富大大增加，客观上产生对火灾保险的需要。火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾后，可获得救济。直到1676年，由46个协会在汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火（见下页）。2023/7/30192006级硕士三、其他保险的产生与发展火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一1666年伦敦大火现代的火灾保险制度起源于英国。1666年，英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了1200多万镑的财产损失。这场火灾促使人们重视火灾保险。1667年，一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。2023/7/30202006级硕士1666年伦敦大火现代的火灾保险制度起源于英国。2023/7（二）人身保险的产生专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L.Tontine)。——"佟蒂法"1693年，著名的天文学家埃德蒙·哈雷以德国勃来斯洛市1687——1691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。2023/7/30212006级硕士（二）人身保险的产生2023/7/28212006级硕士18世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制成了依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，促进了人身保险的发展。1762年成立的“伦敦公平保险社”才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织，也标志着现代人身保险的开始。1774年，英国颁布人身保险法，引入可保利益原则。

1870年，英国通过《寿险公司法》，加强对寿险公司的监管。人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。2023/7/30222006级硕士18世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制成了依死亡率增责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源要晚于人身保险。责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。（三）责任保险的产生2023/7/30232006级硕士责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源要晚于人身保险1855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。2023/7/30242006级硕士1855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。2023/7/（四）信用保证保险的产生随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和发展起来的。信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，当时称为商业信用保险，主要由一些私营保险公司承保，业务限于国内贸易。保证保险实际上是一种担保业务。1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。美国于1876年在纽约开办了忠诚保证保险。

2023/7/30252006级硕士（四）信用保证保险的产生2023/7/28252006级硕（五）再保险的产生现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对再保险的需求。最早的海上再保险可追溯到1370年7月12日签发的一张保单，该保单的签发人格斯特·克鲁里杰承保了从意大利热那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将从加的丝到斯卢丝段风险较大的责任部分转嫁给其他保险人承担，而自己只承担地中海段航程的保险责任。2023/7/30262006级硕士（五）再保险的产生2023/7/28262006级硕士第三节世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业发展的现状二、世界保险业发展的趋势2023/7/30272006级硕士第三节世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业发展的现状一、世界保险业发展的现状（一）保费收入（二）保险深度（三）保险密度

2023/7/30282006级硕士一、世界保险业发展的现状2023/7/28282006级硕士是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。是指保费收入占国内生产总值（或国民生产总值）的比重，它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。是指按全国人口计算的平均保费额，它反映了一国国民受到保险保障的平均程度。世界保险业的统计指标2023/7/30292006级硕士是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。是指保费收入占国保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的需要的同时，关注自身的安全保障。同时，也要结合该国（地区）的具体情况进行判断。就人寿保险领域来讲，一个国家（地区）的人寿保险的发达程度，和社会保险很有关系。例如德国，是世界上第一个推行社会保险的国家，其完善的社会保险制度使德国的人寿保险业相比其他市场经济国家（地区）的国民经济中的地位较低。2023/7/30302006级硕士保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系一般来说，保险深度大中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较资料来源：《Sigma》，2005.22023/7/30312006级硕士中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较2023/7/28二、世界保险业发展的趋势

（一）保险保障范围日益扩大，创新产品层出不穷（二）巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战（三）非代理化与个性化服务成为保险业发展的趋势（四）保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强2023/7/30322006级硕士二、世界保险业发展的趋势2023/7/28322006级硕（五）亚洲保险市场的迅速发展和欧美保险市场的承保力量过剩（六）保险业的全球一体化趋势越来越明显（七）国际保险业兼并收购愈演愈烈，行业集中度日益提高（八）保险业与银行业进一步走向融合2023/7/30332006级硕士（五）亚洲保险市场的迅速发展和欧美保险市场的承保力量过剩2第四节我国保险业的产生和发展一、旧中国的保险业二、新中国保险业的建立与发展2023/7/30342006级硕士第四节我国保险业的产生和发展一、旧中国的保险业二、新中国一、旧中国的保险业（一）国外保险势力的侵入在《海国图志》中，魏源比较全面地介绍了西方先进的社会科技经济文化等知识；当时也有一些报刊文章根据insurance的读音，直接将之音译为“燕梳”或“烟苏”的。而将insurance译成“保险”的却是日本近现代传播西方文明知识的第一人福泽谕吉所为，以后再传入我国，一直称呼到现在。2023/7/30352006级硕士一、旧中国的保险业2023/7/28352006级硕士1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行创办了“谏当保安行”（CantonInsuranceSociety），也曾译为“广州保险会社”，专门承保海上船舶险和海运货物险。这是外商在广州、也是在中国开设的第一家保险机构，标志着近代西方保险制度开始传入中国。2023/7/30362006级硕士1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行创（二）民族保险业的开创与发展1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。从时间次序来说，早在1865年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业，该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤，没有产生多大影响。1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和保险公司”。2023/7/30372006级硕士（二）民族保险业的开创与发展1875年12月轮船招商局招集二、新中国保险业的建立与发展（一）新中国保险业的建立与发展（四起三落）2023/7/30382006级硕士二、新中国保险业的建立与发展2023/7/28382006（二）我国保险业发展的新阶段1．保险经营主体逐步多元化截至2005年底，我国共有保险法人机构93家，其中保险公司82家（中资保险公司42家，外资保险公司40家），集团6家，资产管理公司5家，初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存，公平竞争、共同发展的市场格局2023/7/30392006级硕士（二）我国保险业发展的新阶段1．保险经营主体逐步多元化22005年底，全国共有保险机构93家。其中：2023/7/30402006级硕士2005年底，全国共有保险机构93家。其中：2023/7/2⑴1979年4月，国务院批准《中国人民银行行长会议纪要》，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；⑵1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；⑶1980年底，除西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的分支机构；⑷1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司；⑸1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1991年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；（待续）2023/7/30412006级硕士⑴1979年4月，国务院批准《中国人民银行行长会议纪要》，作⑹1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创建了我国第一家股份制企业——平安保险公司，1992年9月更名为中国平安保险公司；⑺1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，标志着我国保险市场跨出了对外开放的第一步；⑻1994、1995年，两家区域性保险公司——天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；2023/7/30422006级硕士⑹1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创⑼1996年，中国人民银行批准设立了《保险法》颁布后的首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有限公司；⑽2001年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司获准营业许可证。2023/7/30432006级硕士⑼1996年，中国人民银行批准设立了《保险法》颁布后的首批52．保险法律法规体系和监管体系初步形成⑴1995年10月，《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；⑵1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。2023/7/30442006级硕士2．保险法律法规体系和监管体系初步形成2023/7/2843．保险市场规模迅速扩大2005年中国保险市场，全年保费收入4927.3亿元，同比增长14%。其中：2023/7/30452006级硕士3．保险市场规模迅速扩大2005年中国保险市场，全年保费收中国保险市场的开放步骤将承诺以下事项：

准入原则：中国将按照审慎原则、而非经济需求测试指标进行保险公司市场准入的审批；外资寿险公司只能以合资公司的形式来中国设立营业性机构，且外资股比不得超过50％。

地域限制：中国加入ＷＴＯ时，除现已开放的上海、广州外，增加开放３个城市；加入后２年内，再增加开放１０个城市；加入后３年，无地域限制。随着地域的开放，经批准，外资保险公司可以设立分支机构