个人理财专题课件

个人理财专题西华师范大学商学院潘林个人理财专题1你有一个苹果，我有一个苹果，你和我交换以后每人只有1个苹果；你有一个思想，我有一个思想，我们交换之后各自有两个思想。

---肖伯纳你有一个苹果，我有一个苹果，你和我交换以后每人只有1个苹果；2此话体现了知识经济时代知识与信息的重要性和特殊性。思想的交换能产生乘数效应，不同思想的交换更能激发创新。此话体现了知识经济时代知识与信息的重要性和特殊性。思想的交换3投资是一门学问，也是一门艺术。

投资理财名言,助您赢得财富！

投资的收获是金钱和心理上的双重收获。投资是一门学问，投资理财名言,助您赢得财富！投资的收获4机会只属于那些拥有敏锐决断力又掌握了可靠信息的人!

任何投资都存在着获胜的技巧和规律,只有掌握了技巧并善于利用规律的人,才能够控制风险获取成功。机会只属于那些任何投资都存在着获胜的技巧和规律,只有掌握5

理财的最佳方式，并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并持之以恒。理财的最佳方式，并非追求高6理财=投资？思考：理财等于投资吗？思考：理财等于投资吗？7

参考答案理财投资范围广窄目标生活无忧资本增值安全最高较高依据生活规划市场趋势参考答案理财投资范围广窄目标生活无忧资本增值安全最高8什么是投资、理财？投资:通过分配来增加财富或为谋求其他利益，将资产让渡给其他单位而获得的另一项资产的行为。理财:以保值增值为目的，运用一定的专业知识和技能，对所拥有和控制的经济资源进行的投资。什么是投资、理财？投资:通过分配来增加财富或为谋求其他利益，9“投资”与“理财”不同理财关注的是长远规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；投资关注的则是如何钱生钱的问题；理财的内容比投资更丰富与宽广；不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活高质优品。“投资”与“理财”不同理财关注的是长远规划，不仅要考虑财富的10理财目标的设定理财大道上我在哪里？理财目标的设定11

实现财务自由实现人生各阶段的目标和理想建立一个财务安全健康的生活体系理财目标的三个层次实现实现人生各阶段的目标和理想建立一个财务安全健康的生活体12

人生各阶段理财目标人生阶段年龄收入支出特点理财目标单身期参加工作至结婚（1-10年）收入低、负担轻节财、资产增值家庭形成期结婚到新生儿诞生（1-5年）收入增加、开支加大购房、购置硬件、保险、资产增值家庭成长期小孩出生到上大学（18年）开支大增、家庭负担和责任最重育儿、子女教育、保险、资产增值、购房、购车子女大学教育期小孩上大学（4-7年）事业顶峰、收入稳定子女教育、资产增值家庭成熟期子女参加工作到家长退休（10-15年）财务压力减轻，结余顶峰资产增值、养老退休期退休后（20年）收入减少养老、资产增值、遗产

人生各阶段理财目标人生阶段年龄收入支出特点理财目标单身期13

理财目标的制定原则符合家庭财务状况考虑外部经济环境确定优先顺序，保障重点目标明确、清晰、合理，具有可执行性注意短、中、长期目标的兼顾和协调

理财目标的制定原则符合家庭财务状况141．防范各种个人风险——保险规划2.实现个人和家庭财产的保值增值——投资规划3．为家庭成员提供教育资金和住房——教育规划、住房规划4.提供退休后的生活保障——退休规划5．减轻税收负担——税收规划6．为遗产传承作准备——遗产规划理财规划的内容1．防范各种个人风险——保险规划理财规划的内容15投资规划保险规划退休规划税收规划遗产规划

——国际金融理财标准委员会投资规划16理财的原则注重持久和坚持不要间断，货币时间价值越早越好时间早晚，差异明显应保持资产和负债的动态平衡应确定清晰合理的理财目标理财应同时注重开源和节流理财的原则注重持久和坚持171美元100万美元???如果你每天储蓄1美元，。。。。。。每天1美元，利息为10%

=56年后100万美元每天1美元，利息为15%

=40年后100万美元每天1美元，利息为20%

=32年后100万美元1美元100万美元???每天1美18私人银行的准入门槛中资银行进入门槛中国银行100万美元招商银行1000万元人民币中信银行100万美元外资银行进入门槛（万美元）美国摩根大通银行500美国花旗银行300香港汇丰银行300英国渣打银行100英国巴克莱银行200新加坡星展银行300私人银行的准入门槛中资银行进入门槛中国银行100万美元招商银19影响个人风险承受能力的因素过去储蓄未来储蓄景气循环复利效应统计归纳金额弹性时间弹性财富收入客观风险承受客观风险承受客观风险承受客观风险承受能力与年龄能力与资金可用能力与理财目标能力与家庭的财富呈反向关系时间呈正向关系弹性呈正向关系收入呈正向关系影响个人风险承受能力的因素过去未来景气复利统计金额时间财收客2039年龄0% 20岁40岁60岁80岁100岁年龄与适合投资的股票参考比率

股票投资 比重

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10%39年龄0%40岁60岁80岁100岁年龄与适合投资的股票参21其他影响因素1、性别女性平均寿命较长，退休年龄比男性早，需要准备的退休金比男性多女性在职场上的劳动参与率比男性低，但是掌控家庭财务大权的比率比男性高女性在投资上的绩效表现比男性高，但消费负债的比率也比男性高其他影响因素1、性别222、文化背景的差异不同国家文化背景的差异不同国家的文化背景会影响理财的观念。华人理财文化偏重于房地产等实物资产影响到他们的理财行为。不同民族文化背景的差异中国幅员广大，民族众多。理财师需要了解地方文化与民族文化的差异所导致的理财观念与可接受金融产品的差异，才能做更因地制宜的规划。2、文化背景的差异23人生四大理财目标：退休、目前生活水准、购房、子女教育四种典型的理财价值观：后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）、以子女为中心型（偏子女族）理财价值观人生四大理财目标：理财价值观24理财价值观与理财规划蚂蚁族－先牺牲后享受顺水推舟可筑梦余生投资－基金投资组合保险－养老险或投资型保单蟋蟀族－先享受后牺牲唤起需要，强迫储蓄最低额度投资－基金保险－基本需求养老险理财价值观与理财规划蚂蚁族－先牺牲后享受25蜗牛族－为壳节衣缩食以基金准备购房自备款投资－中短期较看好的基金保险－短期储蓄险或寿险偏子女族－辛苦为儿女以基金准备子女教育费用投资－中长期表现稳定基金保险－子女教育年金蜗牛族－为壳节衣缩食26生命周期理论

生命周期理论是1985年由诺贝尔经济学奖获得者F.莫迪利亚尼从个人生命周期消费计划出发，与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格、A.安多共同建立的消费和储蓄的宏观经济理论。生命周期理论生命周期理论是1985年由诺贝27该理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，并指出：个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。人们通常在工作期间储蓄，然后将这些储蓄用于他们退休期间的支出。人口的年龄结构是决定消费和储蓄的重要因素。该理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，并指出281．单身期一般为2-8年。主要理财目标：（1）满足日常消费支出；（2）偿还教育贷款；（3）租赁房屋；（4）小额投资尝试（5）储蓄等。1．单身期292．家庭与事业形成期一般为1-3年。主要理财目标：（1）购买房屋、家具；（2）子女养育及智力开发费用；（3）储蓄；（4）建立应急备用金（5）购买保险；（6）适当投资2．家庭与事业形成期303．家庭成长期一般为18-22年。主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（2）子女教育投资；（3）分散投资；（4）购买保险（5）养老金安排等。3．家庭成长期314．家庭成熟期即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为10—15年左右。主要理财目标：（1）提高投资收益的稳定性；（2）养老金安排；（3）资产传承等。4．家庭成熟期325．家庭衰老期主要理财目标：（1）保障财产安全；（2）建立信托;（3）准备善后费用；（4）遗产安排等。5．家庭衰老期33义务性支出与选择性支出在家庭理财上，最应优先满足的现金流量有三项：

–日常生活基本开销。

–已有负债的本利摊还支出。（贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产）

–已有保险的续期保费支出。（停缴保费可能导致保单失效，有违当初保险原意）这三项支出为义务性支出。

收入—义务性支出=选择性支出手段：现金、信用卡、货币基金等现金规划义务性支出与选择性支出现金规划34“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保……）保险规划“保险规划”有两层意思。保险规划35资料：一生风险事故概率风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000吃东西时噎死1／160000

风险事故发生概率

受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

资料：一生风险事故概率风险事故发生36单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期人生阶段人生不同阶段的保险需求不一样我需要保险吗？我需要什么保险？我需要多少保险保障？单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期人生阶段人生不同阶37人的生命周期及其保险需求少儿期青年期中年期老年期经济不独立教育费用免疫力差自我保护能力差学生平安保险少儿健康保险少儿教育保险经济开始独立积蓄少、消费欲望高责任增大结婚、买房、购车人身意外伤害险医疗费用保险储蓄保险贷款保险人寿保险收入稳定、希望生活安定家庭财产较多，要求保全储蓄较丰，保值增值老小具有、责任最重身体不如年少注重感情、家庭人寿保险分红、投资连接险、万能等储蓄险人身意外伤害险家庭财产险健康保险收入减少疾病增加关注养老保障护理养老年金保险疾病住院保险老年看护保险人的生命周期及其保险需求少儿期青年期中年期老年期经济不独立学38选定保险产品A.选择最满足需要的保险公司资产结构好偿付能力强信用等级优管理效率高服务质量好选定保险产品39个人理财专题课件40B.选择在功能和价格上都满足需要的保险产品功能符合价格合适险种搭配合理B.选择在功能和价格上都满足需要的保险产品41买保险一般按照以下顺序：意外险→健康险→人寿保险（教育险→养老险→分红险、投连险、万能险）买保险一般按照以下顺序：42保险理财原则（一）先大人后小孩（二）先给家庭经济支柱购买保险（三）先购买意外、健康险保险理财原则43投资渠道：1、股票、基金、债券、期货等投资2、购买理财产品3、外汇投资4、黄金投资规划投资渠道：投资规划44黄金的投资渠道（一）实物黄金投资实物黄金就是所谓的现货黄金，实实在在拿到手里的黄金。黄金的投资渠道45条块现货条块现货46金币金币47黄金饰品黄金饰品48实物黄金投资方式对比：金条和金块：是黄金投资中最普通的投资品种，居民可以通过商场的柜台和银行买进。纯金币：一般均带有面值，优点是纯金币的大小和重量并不统一，投资者选择的余地比较大，变现性也非常好，但缺点也很明显，保管难度比金条金块大。

黄金饰品：投资理财方面的价值较低。实物黄金投资方式对比：49（二）纸黄金纸黄金就是个人记账式黄金，它的报价类似于外汇业务，即跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，客户可以通过把握市场走势低买高抛，赚取差价。（二）纸黄金50纸黄金业务流程纸黄金开户：投资者只要带着身份证与现金（或存折、储蓄卡），就可以到银行开设纸黄金买卖专用账户。交易费用：买卖一次收取1元/克的手续费，但一次购买量超过1000克可享受一定折扣。纸黄金交易起点：每笔申报交易起点数额为10克，买卖申报是10克及大于10克的整克数量。交易品种：按成色划分为AU99.95、AU99.99等种类。交易方式：采用实时和委托两种方式进行交易。投资者可以直接按银行的买卖报价实时成交，也可以指定价格进行委托挂单。纸黄金业务流程纸黄金开户：投资者只要带着身份证与现金（或存折51个人理财专题课件52常见的资产配置组合模型

极高风险：权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债