家庭风险管理及保险规划课件

家庭风险管理与保险规划1目录风险与保险1家庭风险问题2保险产品介绍3家庭保险规划42风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险与保险风险什么是风险风险的特征风险的分类风险的基本要素3风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险与保险风险管理什么是风险管理风险管理的程序风险管理技术4风险与保险的关系

前提导致风险的客观存在保险的产生和存在依据推动风险的发展变化保险的发展变化风险与保险5风险管理与保险的关系保险是风险管理传统有效的措施保险经营效益受风险管理技术的制约风险管理与保险的关系

风险与保险6目录风险与保险保险产品介绍3家庭保险规划41家庭风险问题27疾病、残疾和死亡风险失业风险

耐用消费品风险负债风险家庭面临的风险家庭风险问题其他风险金融资产风险8区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。

效用财富风险厌恶者效用财富风险中立者效用财富风险追求者家庭风险问题风险偏好/风险态度9风险承受能力

风险承受能力影响风险承受能力的因素财富教育程度年龄和家庭供养人数置产情况历史记录职业的稳定性

家庭风险问题10减少风险的危害提供损失的补偿保证收入的稳定防止家庭的破裂促进发展的目标损后目标经济目标减轻担忧，提升安全状况目标个人和家庭责任目标合法性目标损前目标家庭风险管理的目标家庭风险问题11家庭风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价风险识别风险衡量以最小的成本获得最大安全保障家庭风险管理的程序家庭风险问题12目录保险产品介绍家庭风险问题23家庭保险规划41风险与保险13保险产品的设计原理保险产品纯粹风险损失必须是可用货币计量的偶然性意外的大量标的均有遭受损失的可能性，而且有重大损失的可能性只保可保的风险影响保险价格的因素承保事件发生的概率

资金的时间价值承诺的给付14财产保险和家庭相关的保险产品人身保险财产损失保险责任保险

信用保证保险人寿保险

人身意外伤害保险健康保险保险产品15财产损失保险之家庭财产保险适用范围特点类型城乡居民手工业者个体工商户覆盖面广保费低廉业务分散普通两全投资保障保险产品16基本险附加险文本机动车辆保险主要险种车辆损失险第三者责任险盗抢险

玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险车上责任险无过失责任险不计免赔特约险机动车辆保险保险产品17交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。有责任无责任死亡伤残110000元11000元医疗费用10000元1000元财产损失2000元100元保险产品18商业三责险机动车第三者责任险简称商业三责险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。保险产品19卖方（债权人，被保险人）买方（债务人，被保证人）保险人（担保人，保证人）信用保险保证保险信用保证保险保险产品20人寿保险品种传统品种定期保险终身保险创新品种生存保险两全保险分红保险投资连结保险万能保险人寿保险保险产品21定期保险保险期限确定保险金给付不确定保险费率低传统寿险----定期保险保险产品22终身保险保费较高具储蓄性保险金给付必然保险期限不确定传统寿险----终身保险保险产品23生存保险保险期限确定以被保险人生存为给付条件保险金一次性给付保险产品传统寿险----生存保险24两全保险保障全面具有储蓄价值保险费率较高传统寿险----两全保险保险产品25分共享经营成果红共担经营风险险经营较为公开保保单红利领取方式多样创新寿险----分红保险保险产品26投资保障功能和投资功能的高度统一连结险透明度高保投资风险客户承担创新寿险----投资连结保险保险产品27万保险费缴纳方式灵活能保险金额可调整险保经营透明度高

创新寿险----万能保险保险产品28意外伤害构成的三要件外来原因引起的突发性不可预见意外伤害保险保险产品29

意外伤害保险的品种普通意外伤害保险特种意外伤害保险意外伤害保险保险产品30

被保险人团体人身意外伤害保险学生平安保险以一般意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险普通意外伤害保险保险产品31

航空人身意外伤害保险国寿机动车驾乘人员意外伤害保险以特定时间、地点、原因的意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险特种意外伤害保险保险产品32健康保险的品种医疗保险疾病保险收入保障保险健康保险的品种健康保险保险产品33年金保险的种类确定年金与生命年金即付年金与延付年金定期年金与终身年金年金保险的种类年金保险保险产品34目录1家庭风险问题2保险产品介绍3441风险与保险家庭保险规划35信息采集和设定目标保险需求分析保险规划的制定保险规划的实施与监控家庭保险规划保险规划步骤36信息采集和设定目标保险理财师必须了解客户的财务目标，通常涉及死亡、残疾、退休收入、应急基金、教育基金等方面，然后帮助客户按优先顺序确立合理、可行的目标以及整个保险规划的基调。收入教育程度家庭生命周期风险态度风险承受能力家庭保险规划收集相关信息确定目标37保险需求分析保险需求分析是指针对人生中的风险，根据客户的个人状况，定量分析财务保障的需求额度，主要是回答客户“我需要购买保险吗”、“我需要购买什么保险”和“我还需要购买多少保险”的问题。“我还需要购买多少保险”？分析的方法很多，主要包括收入法（生命价值法）、支出法（家庭需求法）。家庭保险规划38保险需求分析之收入法收入法即生命价值法，是以生命价值理论作为基础的。该理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。收入法就是通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人身保险的保险金额（即个人需要购买的数额）。衡量该资本化价值包括3个基本步骤：1）确定对家庭已赚的收入量；2）确定个人服务期或在职期；3）选择适当的贴现率计算个人的生命价值。家庭保险规划39保险需求分析之支出法/家庭需求法

支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金，以支付其预期费用。支出法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求。家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。家庭保险规划40保险产品组合思路：一是主附搭配二是功能搭配三是不同保险期限或交费期限产品的搭配家庭保险规划保险规划的制定41保险规划案例1－－普通工薪层42文库专用保险规划案例2－－高端市场43文库专用保险规划案例3－－新贵一族44文库专用保险规划案例4－－贵在专业45文库专用研讨：客户信息：李先生是某公司部门经理，今年35岁，年收入约为人民币税后16万元，年均生活费约为6万元，预计65岁退休，他的妻子张女士是某学校教员，今年32岁，年收入约为人民币税后6万元，年均生活费约为2万元，预计55岁退休。他们预计他们的收入每年会以5%的增长率增长，同时消费支出也同比例增长。他们有一个3岁的儿子，还有一套现在价值500000的住房和160000的汽车，贷款都已还完，家里有活期存款100000元。两人目前都还没有购买任何商业保险。两人的单位都可以报销一部分医疗手术费用，其中赵先生公司准予报销的比例为40％，钱女士单位准予报销的比例为60％。退休后，李先生每年可以领取基本养老金7000元，可领取补充养老金8000元，张女士每年可以领取基本养老金6000元，可领取补充养老金7000元。为简化计算，假设贴现率为5％。答题要求：在运用生命价值理论或家庭经济需求理论进行客户保险需求分析的基础上，为该家庭拟定一份综合的保险规划46保险规划的实施与监控实施：一旦确定了保险对象、具体险种及大致的保险金额，就要通过合适的渠道，向合适的保险公司购买保险。

监控由于个人的年龄、收入、家庭生命周期、面临的风险的变化

人身保险的家庭总需求和净需求的计算结果可能受通货膨胀率、贴现率、收入增长率等假设的影响注意防止某些风险保险过度或者遗漏某些保险需求及保障不足采用不同的分析方法可能会得出不同的结果家庭保险规划47经常不断地学习,你就什么都知道。你知道得越多,你就越有力量StudyConsta