担保风险管理综合控制规范

客户资信评价与担保项目评审

及担保信用风险管理

广东省信用担保协会秘书长

张德本

2007年7月信用风险管理1内容提纲担保客户的企业资信评价评价影响担保风险的长期因素；以相对质量指标衡量企业生命力；担保项目风险评审评价影响担保风险的短期因素；以绝对数量指标衡量企业发展能量担保风险的综合控制科学综合长短期因素的影响，确定担保风险等级；综合企业长短期偿债能力，合理确定担保金额。信用风险管理2一、担保客户资信评价的基本原则全面系统、突出重点；科学合理、适合操作；定量分析与定性分析相结合；科学依据：系统论，运筹学、会计学和统计学。信用风险管理担保客户的企业资信评价3二浅、资甘信瓶评拴价雁指奴标撕体膊系炕的税总渐体靠框门架定棕量躬指目标骆体煤系库+制定懒性靠指烤标对体则系蹦，锯它老们坛相按互虏补虾充核较焦正途，淘形珠成飞企晌业船资伤信肆的葛定坟量称评爆估辣结圣论动。定坑量重指避标晃体默系墨，借反桑映震评吴价唤财亩务领情寇况咬：企宪业恢盈金利筒能续力怎；资贵产达运蕉转贝能持力基；企扑业扔偿尚债锦能蹄力葱；企亏业羞成图长宝能仁力拒。定捕性傻指可标代体剂系蒜，问是茂对迈影壶响贴企拨业既经正营居的螺非临定端量振的帆、耳长弟期槽的马、勒基涝础浴的杯因道素胳进蓄行腹专速业艳技驻术逮判识断披，部以具此鼓形庄成姓企旺业毒资迹信导的转定兼性牺评掉估逆结枣论尘。信冻用绝风乳险仅管良理担殊保眼客妙户沾的主企姐业眠资昆信停评骂价4二阿、资同信绵评垂价陶指饶标棵体税系挂的碎总框体跃框漆架定敞性珠指鸦标提体暑系筑评户估邮内芝容镰包殿括调十雄大锻方盾面漆非稠定死量归的云、困长烫期浙的洒、身基爱础畜的坝指献标介：业洪主仇信叨用册品稀质傅；管办理箭团补队鉴素句质图；企琴业猫管球理喷水览平梢；竞纪争泄能抱力传强捎弱铅；企剃业浇成凯熟臂度识；行浴业玻前昨景抱；公靠共后关冻系客；信险用谢基认础运强置弱绪；企谁业影风狮险薄程侵度资劳信润等漫级元综死合隔判丘断信议用恨风纠险师管营理担属保柴客贴户心的谜企估业份资清信群评灭价5三丙、资锤信在评迅价忠的笑定趋量史指能标数体荡系（坛一霸）家、禽如幕何链确丝式定胁企纷业貌盈矛利胳能贵力作指侵标堡？1颂、胞总恶资敢产蔽报测酬苦率茫：叫是臭指辉企哄业博一洗定浅时区期各内贴获板得狠的漂报犯酬肝总凤额福与平亚均乖资弹产炕总墨额音的夕比时率葛，苦反礼映浆总挺资刊产厕获袄利址能傻力登,德是众衡偶量朋能沉否息贷唉款翻的踢标舅志草。总第资松产催报资酬横率傻=剥（始利旗润辽总道额送+趟利冒息代支老出比）谊/诉平阶均腥资畜产着总袄额腿×使1专0虫0躺%2扇、晚净般资捧产匹回李报倘率汗：誓是晓指斧企紧业示一暂定挺时蜂期谜内伞的宿净宣利年润泳与菠平碑均冬净乱资摊产鹅的钞比将率溜，彼反页映艇投聚资鄙与效回炼报虑的团关蓝系问，墨是映衡折量渔企掠业确盈陕利兼水距平餐的芳重饭要搞标每志之。净抢资距产咐回间报惭率慌=胳年卸净傻利挑润挎/左平扫均乒净烂资终产择×逆1洗0坐0叶%3助、抽营事业收收购入凉毛株利匪率夸，侨是士指酬产榨品毒每且增府加橡一栏份金收贪入协与歇所寄增陈加堵的辣利笼润记之娇间测的责比章率尽，啦反替映反产松品餐的茅附胞加残值脑水疮平沾和箭盈测利霸能摔力辱。营离业权收准入久毛抛利梳率=宋（管营置业赴收才入剖-没变屿动绑总篇成叼本听）尺/桥营夫业端收狐入低×恩1仪0波0树%=织1稀-普变新动贴成盒本乐率信酱用什风私险绿管送理担百保转客磨户比的土企枪业冤资扭信捷评养价6三照、资糕信丢评需价屯的荣定次量惹指森标桂体荐系（专二疏）默、洗如铲何跑确箱定饿资轻产锄运各转病能闸力存指世标碎？1件、刃流篇动思资判产丘周货转包次淡数繁，瞎是翠指据企宁业夏一缺定侄时不期厕营披业默收拨入疮净排额芝与泊平瓶均捉流鸦动喝资淋产测总桶额赌的越比学值言，芒反劫映判流包动催资绕产墨的爷经头营窃质递量懂和蹦利菠用幸效贷率后。流延动滋资猾产肥周甜转件次单数住=卧年昨营荣业投收疑入尊/舌平谢均提流企动弄资域产锐总筒额2款、饰应奇收冲帐鲜款逼周刑转限次浇数沟，奴是比企台业腊一渡定痕时的期瞎内泽营不业眯（趋销床售俩）黄收禽入采净础额损同踩平蜂均杜应判收浊帐脂款匙余窑额哨的踩比盐率支，北反采映足应扶收寨帐瞎款店的伞回妹笼浑速此度索。应询收讨帐睁款朱周谁转还次晕数舌=艳年冠营东业涨收帆入能/盾平沿均恭应尽收镇帐怒款3未、少总傻资晕产问周渐转胳次偿数下，秋是可指事企辱业迅一冠定毛时象期状营恢业魄（尼销躲售裳）木收零入箱净冻额迁同腿平英均娃资圆产装总所额粮的穗比倚值渠，她反概映幼全陪部哀资向产市的惧经大营犬质斥量栋和旁利善用柄效尖率差。总抢资规产猴周昆转哲次绢数袍=薪营犯业库收负入哥/洁平洽均忧流罩动杀资疤产首总卷额信馆用用风辅险毁管繁理担首保遵客省户脸的贩企调业互资枣信环评禁价7三牢、资债信遮评叹价妥的押定蠢量挑指械标滩体婆系（河三伴）死、巩如饶何沟确然定沈企难业济偿剑债皂能御力扯指派标援？1纲、缎资枣产国权爽益械率门，保是据指肤企关业报一腿定鱼时谅期搜所悟有概者右权廉益蜡总容额闹同发资骄产还总唉额银的勿比冷率扩，栽反轮映核企葡业签自刚有地资柔金深水径平沾或歉负腿债步水偏平匠。资分产瓜权张益纽奉率惧=石年促末磁所翠有旺者影权咐益表/宝年台末膛资蛋产托总幼额商×界1软0聋0进%2印、市流另动准比端率盘，古是头企篇业由一屠定换时睡期释流顽动欣资参产扇同近流携动西负温债畏的拉比博率您，浆反大映淘企役业字短筒期尘偿缓债勿能瓜力悦。流俱动僻比斑率杰=层年哥末厦流鸦动煤资江产磁/单年呼末出流唯动维负旅债3讽、铅速侦动平比院率移，尺是乐企扎业铸一裹定概时坛期仇的雹速逢动催资瞧产震同家流照动嚷负相债扶的燥比版率镜，衰反仁映姿企狱业镜流番动夏资减产泛短茄期述变勿现寺能惭力管。速碑动舍比取率鉴=宵（图年妖末砖流缠动胀资陶产屑－桶年狭末防存封货颤－咏帐国龄扮一致年述以查上父的糠年杏末极各义种盏应薯收提款茧项而）词/布年栋末桂流旧动名负绍债信穿用测风即险尽管淋理担爬保仗客芝户败的熊企沃业煮资药信支评知价8三喉、资属信择评斑价的的告定魄量段指泼标护体掌系（虽四化）级、傅如哄何联确廉定通企日业犬成膜长员能布力码指竖标偷？1颠、教营巴业乓收识入均增屋长穷率迟，威是金指优企缠业纽奉本落年瞒营瘦业荣收雄入舒增若长膊额菊同买上旋年纵营暗业晌收移入君总贪额颠的扩比肢率貌，尸反匹映皮企可业耍成泄长饮能拼力嗓。营拾业喘收手入魔增叙长盾率=迅（春当停年退营右业便收渐入宿/权上尾年约营稿业昂收仍入夕-停1悬）揉×卸1拼0爪0虫%2榆、倚总丹资岁产蹲增序长贷率全，溜是绢企吃业弊本绍年筛总拖资辈产竞增沾长私额码同哗年壤初蜻资钱产劳总慰额门的计比等率陪，袭反嘴映挪企障业判扩建张戏能坊力拆。总勤资姜产宗增欲长弹率=愁（课年州末淹资建产抄总芦额就/欣年梯初逗资佛产电总串额蕉-债1工）刑×争1渣0扫0厦%3尾、燃净处资钟产冻增较长牢率阴，李是净指逆企午业气本驱年手所炎有郊者察权护益扩增宾长妙额浙同碌年蹄初士所蜻有躲者践权脚益胀的斗比碌率刷，烫反示映深企世业育发池展睁潜规力灵。资陈本模积悲累末率=寇（略年同末被所移有宝者浙权象益壤/糊年宽初螺所县有夹制援权建益音-台1练）坝×弯1柔0跌0暖%信犹用疑风但险辱管雨理担高保维客应户南的尝企喘业恨资桥信榨评智价9四骄、资居信师定拒量堆指宝标美如遗何穗计痒算逮评阴价已？（魔一辟）盘基赌本失思姥路她：缘瑞划蒜分德档夏次怕，惭合组理戒计厦分闸。1杏、挖将追定缸量微指使标迁标辉准辜值枪划易分示为宴A撒、条B随、幕C休三伴个着档相次刊。予制秋定述《岛资笑信逗评却价桑定草量秆指顽标黑标逼准鉴值竹表炒》念。2叼、零定倾义钞得曲分别系搭数堡，苦确恶定浓各唯档纤基粒本抽分筋。纳得陕分纸系愤数美是病指胸标渗实嗽际啄值凤所疮处对档接次凭应阳得仓基道本怖分霞与宫满摔分威的违比山例输，亭具鸽体辞规寇定包为呼：A交档链0贷.肌6凝；拉B枪档小0变.就3脉；狱C怪档逆及峰其添以倒下旬0岭.根1唤；3勇、被运蒸用趟功死效楼系卷数册法复，旧计增算教档纺内撑指强标志值陪的唇加锅分剖。4厅、资趟信掏评及价为定刑量黑指肝标绳标冰准畏值舟表聋及躬权缘瑞重赏设锣计信躺用备风霜险筝管播理担蓄保皆客辽户止的写企帽业筝资滩信幅评六价1利0四填、资决信冬定僚量爷指危标抹如托何瓦计盯算暮评西价断？（同三备）典评吵分薄计醒算喂：均将声指洗标剩实土际栋值拔对岂照奸相盾应慕评旺价绍标乔准荐值滤，鸽计王算妖各价项碧指铲标脆实备际殖得搁分根，损计叙算层公特式翻：1缓、校当跳指弓标袖值采≥披A鄙档小上谢限凑值峰时觉，理该恼指槽标秤得纷满川分夕；2蚀、爪当尽指您标甚值缠<砍A鱼档陈上验限防值坐时贺，单异项销指吃标医得匆分聚=新本耕档樱基午本吨分币+含本维档母加叛分（阀0牙≤币单财项侧指仓标甩得寺分悦≤优满谜分姥）其淹中谨：止本业档薄基宵本退分饶=见指歪标廊满虑分巨×湿本灶档挠得到分遇系峡数本击档补加惭分猫=千（栏指唯标诸实芝际然值示-第本贪档江下叶限缺值颤）÷通（什本数档匪上明限睬值兴-崖本欣档赔下毙限宝值敞）×迟（滋上辛档索基孕本外分欢-悠本割档桑基宫本倘分宰）清指武标据总盯分屑=各亡单热项趁指简标伟得盯分之与和信迁用锈风纺险末管咽理担男保春客搁户率的赚企鸦业酿资滑信撇评欺价1娃1四金、资龟信丛定盏量貌指渔标漂如春何沙计妖算悠评欢价德？功远效帖系缺数拆模粉型课评沾价仙的邻优膨点连斥续蚁性灵仔敏奖性合袄理核性信闯用横风谢险控管林理担烦保寸客坐户摇的胡企伶业惑资缸信牌评馅价1硬2五慕、资奶信涌定邮性悲指瞧标爸的繁细扎分（机一汁）愁．拼业初主蒸信墙用忽品竖质1稀．完知懂识铸经赔验父丰雁富墓程这度2赢．需性值格皂习锣惯痛影蜡响包好兰坏3极．惭个历人野财神富兴拥限有蛙多熔少4昌．作信姐用中道倘德插记怒录菜优叔劣5友．草健申康辜精胶力呀充愉沛丙如宪何6丝式．玩思崇维吓能份力挺强旦弱首生信销用日风筹险箩管涂理担筝保私客袖户害的岔企修业拘资愉信圣评已价1庄3五师、资少信今定钩性倚指盈标们的对细侍分（涝二谈）抄．午管哲理伞团估队尊素壁质1台．丛团悦队望结妥构尤是仓否塞合详理2盼．余团羽队戴素给质括平研均劣高率低3级．蔽沟炉通前机贸制康灵腔活挽程离度4违．么动存力雁激瞎励累程留度何大苍小5贼．广权玩力范约楼束免是仅否值完珠善（喂三林）茶．僚企瓜业掏管丽理区水邮平1疯．嫩管科理付制嘱度漠化的程旱度2饿．茅管姨理晌的尚有柄效搬性3罗．随权土责玻明睬确俩程愉度4舌．弯战全略夸和暴计脑划御是塔否读完朵善信既用浙风勒险轻管扔理担疼保粗客闷户字的绵企厉业甲资迈信掌评袭价1素4五谷、资川信逐定笛性械指御标临的切细高分（匀四森）登．丑竞摘争范能确力辈强薪弱1吗．挠业塑内鹿竞柔争举的害比揪较掏优羊势2朽．某对反抗迈新俱加站入贤者轧竞洞争邻能罚力3杯．姨与梁替结代廊品洋的曲比醉较辱优辣势4泰．顷产畏品滑差蔽异则的眼核月心迷技酿术5腹．烟技号术费装鲜备不水配平（链五扎）淘．哄企执业禽成杠熟狭度1图．亲企拍业绿凝院聚苗力2础．底企瓦业肝文讽化站影悦响3脸．宅产捎品烛周婆期垂生肥命非力4腾．勒企哭业敬成图长扬能拒力信呜用秆风虑险图管皇理担许保戴客定户粗的桶企勺业损资扎信彩评断价1互5五湿、资衣信荒定杂性运指光标缺的终细伐分（鸽六细）疯．椅行碎业炎前椒景1密．涝行何业炎竞抢争低程梨度2喷．仁行枯业疗发艇展晚周浩期蛇影慈响3流．挡行谊业柴规离范垒影肝响4陶．坡行油业因增悬长对能突力（响七零）竖．房诚公进共灾关匆系1演．升政隐府比支赛持往程痰度2你．音产暑业张政喂策等适刷应龄程赤度3译．凡社追会楚形剃象挨好销坏4宇．照企辩业宅知代名活度信喘用哲风税险赖管仰理担君保钢客汇户漆的测企灯业考资称信席评绍价1苍6五袭、资召信禁定莫性害指刻标按的魄细教分（倘八但）教．袍信舅用凉基签础妻强疑弱1绒．捆自怪有没资冤产推多眯少2碎．眠银副行港信喉用啄记司录馅好虫坏3棋．盛其润他剪付歇款含记就录误好掘坏4疯．奋外碰部爱信通用迈支泊持披程互度（进九存）删．虏企版业东风辨险纵程纤度1购．链经梦营坊规秒模乐大宅小2皂．杨经筒营打多妄样叨化狡程梯度3达．具风怜险正意心识抚强宰弱4铃．悔经查营扫退犹出秤成胜本（匀十捕）齿．盟信宴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