风险与风险管理修订版

总公司培训部第一章：风险与风险管理第一章风险与风险管理

第一节风险概述

第二节风险管理第一节风险概述

一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征一、风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。广义：风险盈利或损失的不确定〔既可能盈利也可能损失〕保险原理与实务：风险损失的不确定是否发生发生时间导致结果风险的不确定举例：1.在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性，这种不确定性不包括〔〕。A.风险是否发生不确定B.何时发生不确定C.导致结果的不确定D.发生的原因不确定D二、风险的构成要素1、风险因素2、风险事故3、损失〔一〕风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素有形风险因素〔也称实质风险因素〕：是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失时机或加重损失程度的因素。〔属于保险责任〕无形风险因素道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素(人为风险因素〕例：欺诈、纵火等〔不负保险责任〕风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。〔二〕风险事故

引发导致风险因素风险事故损失损失是指非成心的、非预期的、非方案的经济价值的减少。直接损失〔实质损失〕：财产本身损失和人身伤害间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失〔三〕损失举例：2.风险因素是风险事故发生的潜在原因。对人而言,风险因素指〔〕A.年龄B.住处C.民族D.收入3.〔〕是指由于个人不老实、不正直或不轨企图，成心促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。例如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等。A.有形风险因素B.实质风险因素C.道德风险因素D.心理风险因素AC〔一〕按风险产生的原因分类1、自然风险——指因自然力的不规那么变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险〔地震、水灾、风灾等〕。特征：不可控性、周期性、共沾性。2、社会风险——是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。〔盗窃、玩忽职守等〕三、风险的种类3、政治风险——是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。〔国家风险〕4、经济风险——是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。〔价格涨落、经营亏损等〕5、技术风险——是指伴随着科学技术的开展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。〔核辐射、空气污染等〕〔二〕按风险标的分类

1〕财产风险〔有形财产及金钱的损失〕包括：直接损失、间接损失2〕人身风险〔人的伤残、死亡、医疗费用支出〕导致：收入能力损失、额外费用损失3〕责任风险〔因疏忽或过失引起的损失〕4〕信用风险〔因违约或违法造成损失〕〔三〕按风险性质分类1〕纯粹风险：只有损失而无获利2〕投机风险：有损世时机又有获利可能〔股票买卖〕〔四〕按风险产生的社会环境分类1〕静态风险：指在社会经济正常的情况下,由于自然力的不规那么变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险

2〕动态风险：指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险〔五〕按产生风险的行为分类

1〕根本风险〔非个人行为〕：是指非个人行为引起的风险2〕特定风险〔个人行为〕：是指个人行为引起的风险。保险人承担特定风险。举例4.把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险是依据〔〕来分类的。A.风险产生的原因B.风险标的C.风险性质D.产生风险的行为5.自然风险的特征有三项，不包括以下〔〕。A.形成的不可控性B.形成的周期性C.后果的共沾性D.不确定性AD四、风险的特征1〕、不确定性：是否发生、发生时间、产生结果〔总体上的必然性，个体上的偶然性〕2〕、客观性：不以人意志为转移，不可能彻底消除3〕、普遍性：无处不在、无时不有4〕、可测定性：概率论、数理统计方法5〕、开展性：因时间空间变化而变化举例6.风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意志之外的存在，说明了风险的〔〕。A.开展性B.可测定性C.普遍性D.客观性7.风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有，说明了风险的〔〕。A.不确定性B.可测定性C.普遍性D.客观性DC第二节风险管理一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序三、风险管理的目标四、风险管理的方法一、风险管理的含义与演变风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理对象：风险风险管理主体：个人、家庭、组织〔营利、非营利〕风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果风险管理根本目标：以最小的本钱获得最大的平安保障〔二〕演变20世纪70年代，进入了“国际化阶段〞〔全球化阶段〕举例：8.风险管理的对象是〔〕。A.人B.风险C.财产D.保险公司9.风险管理的主体不包括以下〔〕。A.个人B.家庭C.组织D.保险BD二、风险管理的程序

〔一〕风险识别：风险的判断、归类、鉴定〔包括感知风险、分析风险，是风险管理的第一步〕〔二〕风险估测：估计、预测损失发生概率和程度〔风险分析定量化，为风险管理决策、选择最正确管理技术提供科学依据。〕〔三〕风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施〔评估发生风险的可能性及其危害程度〕〔四〕选择风险管理技术：是最为重要的环节，分为控制型、财务型〔五〕评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估举例10.风险管理的根本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、〔〕和评估风险管理效果等。A.选择风险管理技术B.风险转移C.风险消灭D.风险分散11.风险估测是在风险识别的根底上,通过对收集的大量资料进行分析,利用()理论,估计和预测风险发生概率和损失程度。A.财务管理B.财务控制C.概率统计D.精算AC三、风险管理的目标根本目标：以最小的本钱获得最大平安保障损失前目标损失后目标具体目标二者以有未发生风险为界线损失前目标1、减小风险事故的发生时机2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为标准损失后目标1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环举例12.风险管理的目标分为损失前目标和损失后目标，以下不属于损失前目标的是〔〕。A.减小事故发生时机B.预防潜在损失的发生C.及时提供经济补偿D.减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑C四、风险管理的方法即风险管理的技术，可分为：〔一〕控制型风险管理技术〔二〕财务型风险管理技术〔一〕控制型风险管理技术主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发生时，将损失减少到最低限度1、防止：中途放弃某种风险性行为、2、预防举例：定期体检3、抑制：如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故〔二〕财务型风险管理技术通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。1、自留风险〔对风险的自我承担〕2、转移风险〔将损失转嫁由他人承担〕〔1〕财务型非保险转