创新是商业银行拓展小企业信贷必由之路

创新是商业银行拓展小企业信贷必由之路宋方（金融时报2006-8-28）小企业市场并不是一个陌生的新市场。事实上，我国的商业银行从很早就开始跟小企业打交道了，而且其间也并未中断过。问题在于，相对于其他业务的较快发展，银行小企业信贷业务却停滞不前。客观上，影响商业银行小企业信贷业务发展的障碍主要有四个方面：一是企业规模小、自身抗风险能力较弱，企业发展的不确定性较大，因而，整体上小企业食用风险相对较大；二是信息方面不对称，小型企业制度往往不很健全、信息透明度相对较差，银行无法全面掌握企业的经营及财务状况，不利于银行进行信贷风险评估和风险防控；三是按照商业银行通常的制度设计，小企业信用评级较低，同时往往无法满足银行所要求的贷款担保条件；四是按照传统方法、传统观念，银行经营小企业业务的运营成本较高。经营体制机制创新经营体制机制创新主要应着眼于以下几个方面：第一，发展小企业信贷必须要有专业的小企业客户营销管理团队；第二，建立分级授权、责权利清晰、奖惩分明、运转高效的小企业信贷经营管理组织体系，建立规范、快捷、安全的小企业信贷业务专业化处理通道，既要简化环节、提高效率，又要有明确、有力的制约机制，切实防范道德风险和操作风险；第三，小企业业务必须要有科学和独立的考核体系。独立的考核体系是划分职责、明确奖惩的必要条件，是防范道德风险、操作风险的有力手段，是保障小企业信贷业务健康发展的必要支撑；第四，要有科学的定价机制，依靠合理的产品定价覆盖风险加权后的经营成本。小企业信贷客观上存在“两高”现象，即风险高、成本高，克服这一问题，一方面要靠银行自身努力提高经营管理水平，提高风险的识别、预防和控制能力以及成本控制水平，靠规模化经营。另一方面，银行必须建立依托现代电子信息手段的完善的核算体系，科学测算成本，依据收益和风险加权成本相匹配的原则，合理进行产品定价；第五，创新服务模式，推动公私业务联动、本外币业务联动、传统资产负债业务和财务顾问等新型中间业务整体联动，柜面服务、上门服务和电子银行、网上银行等虚拟银行服务多种服务形式、服务手段有机结合，构建服务小企业的综合化多功能金融服务平台；第六，建立激励和约束机制，使责、权、利三者划分清晰且相互平衡，充分调动基层分支机构和营销人员拓展业务的积极性。业务流程创新经过多年的发展，目前我国商业银行普遍普遍了授信业务审批“贷审会”制，并初步建立了内部信用评级制度，对象选择、业务审批、贷后监控以及责任追究等各项制度逐步完善，风险防范意识有了较大提高，整个信贷业务处理流程得到了完善。但是，这些制度和流程主要是针对大中型企业设计的，不适用于小企业。商业银行要在发展小企业信贷业务方面取得突破，就必须对以往的信贷业务流程进行改造和创新，要在有效控制风险的前提下，通过建立反映小企业的特点，客观评价小企业经营状况和发展潜力的专门的小企业信用评级办法以及拓宽小企业贷款担保途径，降低信贷“门让、联合担保、专业或商业担保公司担保、仓单质押、出口信用保险担保、工商银协议等多种担保方式，在有效控制风险的前提下，努力为小企业融资创造便利条件。第二，贴近小企业，创新授信额度使用方式和还款方式。譬如，根据小企业用款季节波动性较强、现金分期回流的特点，采取一次授信根据需要分批提款、定期审查额度循环等新型授信方式，以及整贷零还、零贷零偿、零贷整还等灵活的贷还款方式，为小企业提供便捷的资金支持，同时减轻小企业集中还款的资金调度压力，降低贷款逾期风险。第三，以信贷业务为切入点，加强产品组合创新。加大关联金融产品营销力度，大力推进信贷业务与其他资产负债业务、中间业务以及公司业务与个人业务的联动。从公司到业主，从对公司业务到个人对私业务，从一般资产负债业务到现金管理、理财、财务顾问、投资顾问等中间业务，实行全方位“一站式”金融服务，为企业及其经营者提供更多的增值附加服务，在有效控制风险的前提下，完善为小企业服务的形式和手段，提高为小企业服务的能力。加强各种业务联动，一方面可以提高小企业业务的综合回报率；另一方面，有利于密切与客户的关系、及时掌握客户动态和需求、提高客户的忠诚度，也有利于防控信贷风险。第四，拓宽营销渠道，挖掘潜在客户。商业银行不仅要充分发挥自身网点资源的作用，尽可能地扩大网点覆盖面，同时，还要多方开辟渠道，扩大对小企业服务的辐射面。譬如，利用地方政府和担保公司等合作机构以及与城市商业银行、城市信用社等其他金融机构加强合作等，扩大业务的覆盖范围和服务的辐射面。第五，充分利用银行强大的IT信息技术手段。大力发展网上银行、电子银行、银行卡业务，发挥电子支付、电子结算等虚拟银行的强大功能，为企业提供更加便捷的贴近服务，降低运营成本。拓展小企业信贷业务需要坚持五项原则要实现小企业信贷业务的健康、稳定和可持续发展，商业银行在实际工作中应当注意坚持五项原则。第一．坚持确定合理发展目标的原则。发展小企业信贷业务应结合自身实际，合理确定发展目标，注意把握好发展的节奏，有目标、有重点、积极有序地推进小企业信贷业务发展，防止“一哄而上”、“一哄而起”，为业务发展埋下隐患。第二，坚持量力而行的原则。充分考虑自身人员、网点资源、管理能力等资源的约束因素，在具备合适人员和健全经营管理能力的前提下发展小企业信贷业务。要把小企业信贷业务的发展作为一项长期业务来抓，着眼建立长效机制，不搞“大跃进”式的发展，防止急于求成、急功近利和大起大落。第三，坚持依法合规原则。一是选择依法合规经营、发展有潜力的诚信客户，把好客户选择关；二是银行自身要依法合规、审慎经营，不违背法规制度和国家产业政策。第四，坚持效率和风险控制协调与平衡的原则。既要做到快捷、方便又要做到合法、合规；既要提高工作效率、提高为小企业服务的能力，又要规范操作；既要推进业务发展，又要不留下风险。建立有效的风险管理机制，确保资产质量。第五，坚持风险与效益匹配的原则。运用利率政策、风险定价机制及经济资本回报率的理念，合理定价，确保合理的综合回报。对县域国有商业银行信贷存差的调查思考石红英（金融时报2007-1-29）近年来，邮政储蓄从农村抽走大量资金，县域资金大量外流，受其影响，大部分商业银行由信贷借差向信贷存差转变，且存差不断扩大，特别是自2003年以来信贷存差出现了快速扩大的趋势。不断扩大的信贷存差对县域经济产生了很大的负面影响，造成农村信贷资金投放不足且逐年减少，县域经济发展缓慢。据我们调查分析，形成县域商业银行信贷存差扩大的原因主要有以下几个方面：社会信用意识淡薄，银行有惧贷心理；商业银行信贷投放的“门槛”过高；商业银行信贷管理体制过于高度集中、造成县支行无权放贷的局面；金融机构放贷责任大于激励，在一定程度上挫伤了信贷人员的工作积极性。笔者认为缩小县域商业银行信贷存差的对策主要有以下几个方面：1、营造良好的社会信用环境，大力培育“诚信为本”的理念。创建诚信社会是文明建设的需要，是建设现代市场体系的必要条件，是规范市场经济秩序的治本之策。一是要键全法律法规，用法律法规约束社会行为，使逃废金融债务者得到应有的惩罚，逐渐培养客户的信用意识。二是地方政府在维护金融债权上对金融业应给予公正的待遇，在金融支持经济发展的同时，也要地方政府的有力支持，使金融自身合法权益得到保障，从而在心理上具有较强的后盾，敢放贷、愿放贷。2、应改革国有商业银行现有的信贷管理体制。国有商业银行上级行应严格按照中国人民银行关于适当下放贷款授权授信的要求，放宽县支行贷款投放的权限，给他们一定的自主权，使他们对地方的一些企业和项目有支持的愿望与能力。同时要改变目前信贷管理体制上的那种重责任、轻激励的现状，调动经营者信贷营销的积极性。3、金融业要不断提高服务质量和水平，确立以效益为核心的理念。目前国有商业银行的竞争形势正在发生根本性的变化，已由过去单纯的“以量取胜”、“规模立行”向“以质取胜”、“效益立行”方向转变，尤其是基层商业银行必须强化效益观念，不断提高服务质量和水平，提高综合能力和树立良好的金融企业形象。国有商业银行要积极进行金融创新，培育效益增长点，不断扩展新的服务领域，扩大社会服务面，提高服务层次，不断开发适应市场需求的新业务品种，满足客户不同的金融需求。4、地方要结合自身实际，不断调整产业结构。地方政府要根据当地的实际和市场的需求，大力调整产业结构，培育新的经济增长点，推动县域经济运行的良性发展，使信贷支持经济发展有项目、有效益、有意愿。在市场经济不断发展的前提下，国有商业银行要重新调整优化资金投向，要按效益原则，根据业务量大小，不分区域，不分行业，不管性质、锁定产权明晰、经营灵活高效的各类不同企业发放贷款。5、要加速现代企业制度建设。针对县域经济中大部分企业处于不死不活状况的现实，应积极推进企业制度改革，加快现代企业制度建设的进程。在不断调整产业结构，促进产业升级，发展高新技术产业以及高附加值新兴产业的同时，要积极规范现有企业的改组、改制和改造，并相应建立起中小企业信贷担保机构，完善现代市场体系，为金融机构安全发放贷款打下良好的基础。6、要建立风险保障机制。要通过信贷咨询系统的联网，建立中小企业和居民的信用记录，便于