POS收单业务培训课件(-)

POS收单业务

培训教程中国邮政储蓄银行2009.92业务介绍内容提要业务管理系统操作第1部分第2部分第3部分3业务背景第1部分业务介绍基本知识发展情况一二三四发展目标三发展措施4第1部分业务介绍一、业务背景邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系统功能、服务体系逐步完善。我国经济稳步增长，POS受理市场规模快速扩大，市场秩序日趋规范。截至2009年8月底，我行绿卡发卡量达到3.17亿张。但是单卡消费频率和收益率均较低。55第1部分业务介绍二、基本知识1、POS定义

安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专用电子支付设备。2、POS基本功能脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。

6第1部分业务介绍3、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过储蓄系统接入银联网络的联网模式。7交易数据传送、接收发送对帐单核对账单上传交易数据发卡银行支付结算款收单银行提供产品或服务到商户处消费持卡人特约商户第1部分业务介绍POS交易分解流程图银行卡组织8第1部分业务介绍发展POS业务工作流程图商户接洽和实地考察签署协议和法律文件商户信用审核商户信息录入系统机具调试和安装商户培训交易开通结算和风险管理99第1部分业务介绍三、业务情况截至2009年6月底，全国共有31家分行开办POS收单业务，累计装机达到2.6万余台。2008年邮储银行POS共受理交易768万笔，金额145亿元，与我行发卡规模相比，还存在很大发展空间。1010第1部分业务介绍四、发展目标

2009-2010年，邮储银行POS收单业务发展的主要目标：力争在2010年底实现新增联网活动特约商户1.5万户，POS消费年交易金额不低于2500亿元。11发展POS收单的重要意义促进银行卡业务的发展促进储蓄、对公、信贷业务的发展有利于客户关系的维护和挖掘增加本行卡受理渠道提高持卡人用卡频率增加卡业务收益增加个人、公司账户存款余额促进个人、公司、信贷业务交叉营销有利于拓展更多高端客户第1部分业务介绍1212第1部分业务介绍五、发展措施1、制定业务管理制度，完善业务管理体系规范业务流程，制定业务管理办法。制订合理有效的激励机制，充分调动业务发展的积极性。2、深入开展市场调研，逐步完善系统功能将进一步完善现有系统在业务管理、清算、风险控制、商户服务等方面的功能。1313第1部分业务介绍3、准确定位市场切入点，制定特色市场策略抓住市场发展机遇，制定符合邮储特点的市场营销策略。4、整合内外部各方资源，推动业务快速发展抓住与中国银联合作的机遇，大力拓展县乡地区优质商户资源。

整合企业内部各方力量，共同提高商户服务能力。1414第1部分业务介绍5、高度重视风险管理，提高风险防范和处理能力，保证业务健康发展制定严格的风险防范制度。增加系统对可疑交易的监控和预警功能。15商户管理第2部分业务管理机具管理资金清算一二三四风险管理16第2部分业务管理一、商户管理1、商户选择选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则。合规性是指商户必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。安全性是指严禁发展中国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册地及经营场所不在我国的商户。效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银行卡频率较高，与广大持卡人的生活密切相关或正处于新兴发展期。17第2部分业务管理2、商户初审对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符，还应拍摄实地照片。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。18第2部分业务管理3、协议签署通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容，签定《中国邮政储蓄银行特约商户受理银行卡协议书》。我行需留存商户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重新签订协议。19第2部分业务管理4、商户培训在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训，原则上一年不得少于两次，并保留每次培训记录，以备核查。5、商户回访应建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，原则上一个月至少一次，并进行回访登记，以强化风险控制，提高其受理银行卡的主动性，巩固和强化我行与商户的合作关系。20第2部分业务管理6、商户退出

包括主动退出，因违规行为的强制退出，和其他原因的退出，商户退出后应及时进行机具回收，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行将取消其特约商户资质。7、档案管理各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。21第2部分业务管理二、机具管理1、各级分支机构应对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。22第2部分业务管理2、POS机具密钥管理应遵循一机一密，科技部门要指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。分行要建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS机具供货厂商协调做好设备的技术支持和维护，保证POS设备的正常运行。3、收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。23第2部分业务管理三、资金清算1、清算内容POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算。2、商户结算时限特约商户结算款项应在3个工作日内结算至协议中指定的银行账户。在账务处理完毕后，会计部门检查相关会计科目记账是否正确。3、差错处理

特约商户结算款项的差错应由会计部门确认后，在3个工作日内进行处理。24第2部分业务管理四、风险管理1、POS收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理等整个业务发展过程。收单行必须对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估，严格防范POS收单业务中的财务损失和信誉损失。2、在发展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。对于有潜在风险的商户应在单笔交易金额、商户交易类型等系统设置进行一定限制。25第2部分业务管理3、在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控，要跟踪商户交易情况。收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正。4、对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户，可通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理服务，并向公安机关报案。26第2部分业务管理5、特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。27POS收单自动入账基本原理第3部分系统操作POS收单系统操作会计分录一二三28第3部分系统操作一、POS收单自动入账基本原理1、横联模式：ATM/POS银联前置下载上日银联区域中心系统记录的邮储POS交易数据后进行二次清分处理，生成POS商户结算文件并发送给储蓄系统省中心；储蓄系统省中心收到后实时生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。

29第3部分系统操作2、纵联模式：储蓄省中心系统日终时根据系统记录的上日POS交易数据生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。30第3部分系统操作31第3部分系统操作工作内容前置系统录入商户信息储蓄系统录入商户基本信息储蓄系统录入商户账户信息POS终端安装与调试前置系统发送对账文件横联省∨×∨∨∨纵联省∨∨∨∨×二、POS收单系统操作32第3部分系统操作（一）横联省商户信息维护1、商户基本信息维护商户基本信息由业务人员在ATM/POS银联前置系统中进行维护。省中心前置系统管理员应为下辖市县局设定二级操作权限，让各市县局业务人员自行对所属商户信息进行维护和管理。如POS收单业务采用省行集中管理模式，则可不设定二级权限。省中心业务人员可查看全省的商户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息。ATM/POS银联前置系统具体使用说明参见《中国邮政ATM/POS前置操作手册》。33第3部分系统操作2、商户账户信息维护省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入交易代码为060304的商户结算信息管理界面，将商户账户信息录入系统，并通过此交易对商户账户信息进行查询、增加、修改和删除。省中心业务人员可查看全省的商户账户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息，。注意事项：如需对商户账户信息进行删除，需通知省中心系统管理员将后台数据做删除处理。34第3部分系统操作POS结算入账标志，从省中心应付POS款账户中扣款为商户入账的选择省中心应付POS款，从市县局应付POS款账户中扣款为商户入账的选择市县局应付POS款。结算账户如为28位内部账户的，结算账户类型一律选择“折”；如为他行账户时，选择他行，并将帐号和户名录入系统。结算周期选择：固定结算周期为每天结帐，指定间隔结算周期为每3天进行一次汇总结帐。35第3部分系统操作36第3部分系统操作37第3部分系统操作38第3部分系统操作39第3部分系统操作40第3部分系统操作41第3部分系统操作42第3部分系统操作43第3部分系统操作44第3部分系统操作3、POS终端交易和日终处理商户收银员在POS上进行刷卡消费、预授权完成、退货等操作后，应于当日营业结束后进行POS结算交易。后续处理按照POS收单自动入账横联模式进行。注：ATM/POS银联前置系统接收到银联结算数据并生成POS结算文件后，应由前置系统管理员手工触发，发送给储蓄系统省中心。45第3部分系统操作前置系统向储蓄系统发送的POS结算文件序号域名格式长度类型描述1清算日期N8Number格式YYYYMMDD2商户编号C15String前3位必须为1003商户名称C60String4结算金额N15Number无小数位，即金额*1005收单手续费N15Number无小数位，即金额*10046第3部分系统操作4、POS入账信息查询清算会计人员登录清算控制台，进入对公管理中的查询打印管理，选择POS入账信息查询交易。输入交易起止日期、商户编号、结算机构等，输出报表。注意事项报表可对入账状态为入账成功、失败、入账中、未维护、他行帐户的商户数量和金额进行汇总统计。本期应入账金额=结算金额+本期调整金额数据日期是系统生成数据的日期。如2009年9月1日发生的POS交易，系统9月2日生成结算文件，9月2日为数据日期。结算账户为他行的商户，入账状态显示为他行账户，结算款不能直接转入他行账户，而是转入省中心或市县局的应付POS款账户，由省中心或市县局清算会计人员手工完成向他行转账工作。47第3部分系统操作48第3部分系统操作49第3部分系统操作50第3部分系统操作51第3部分系统操作52第3部分系统操作53第3部分系统操作54第3部分系统操作55第3部分系统操作5、POS入账手工调整分行清算会计人员登录清算会计控制台，选择对公管理，选择查询打印管理，进入POS入账手工调整交易。输入商户号、日期、调整金额之后，点击增加。注意事项调增输入数字，调减输入“-”和数字；调减时如扣减金额大于当日结算金额，则进行累加扣减，直到扣完为止。对调整金额保存后将于次日和结算金额相加后，得到商户次日的入账金额；对于已经保存的调整交易可以进行查询、修改和删除。本交易需经主管授权。56第3部分系统操作57第3部分系统操作58第3部分系统操作59第3部分系统操作60第3部分系统操作61第3部分系统操作6、对公系统打印进账单功能网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印，进入外系统电子回单打印，选择POS入账凭证，点击打印，将所有该网点项下的进账单打印出来。62第3部分系统操作63第3部分系统操作64第3部分系统操作65第3部分系统操作66第3部分系统操作67第3部分系统操作（二）纵联省系统操作1、商户基本信息维护ATM/POS银联前置系统的商户基本信息维护操作同横联省。储蓄系统商户基本信息维护：省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入060301交易录入商户基本信息。注意事项如商户最高手续费有限额，则输入最高手续费金额，如地产类1%，最高50。如商户为按比例收取手续费，则将最高手续费设定为9999。2、商户账户信息维护操作同横联省68第3部分系统操作69第3部分系统操作70第3部分系统操作71第3部分系统操作3、POS终端交易和日终处理操作同横联省。储蓄系统省中心日终对根据系统记录的POS流水数据进行记账处理。4、POS入账信息查询操作同横联省。5、POS业务交易局登记簿清算会计人员登录清算会计控制台，选择报表管理，选择历史报表查询打印，选择POS业务交易局登记簿。72第3部分系统操作6、POS业务商户登记簿路径同上，选择POS业务商户登记簿。7、POS商户轧账单路径同上，选择POS商户轧账单8、对公系统对账单打印功能同横联省。73第3部分系统操作74第3部分系统操作75第3部分系统操作76第3部分系统操作77第3部分系统操作78第3部分系统操作79第3部分系统操作三、会计分录1、横联省对公收到资金和银联结算文件，与对公商户结算，相应的会计分录为对公借：存放央行款项-准备金（委托总行支付银联款，借：存放行内款项－资金清算）贷：跨行清算资金往来-银联跨行清算借：跨行清算资金往来-银联跨行清算贷：其他应付款项-POS消费款（应付POS结算款）借：其他应付款项-POS消费款（应付POS结算款）贷：单位活期存款80第3部分系统操作对公将属于储蓄的资金与储蓄个人商户结算，相应的会计分录为：对公借：其他应付款项-POS消费款（应付POS结算款）贷：行内资金往来-储蓄往来-银联结算款户储蓄借：行内资金往来-对公往来-银联结算款户贷：个人活期存款（商户）81第3部分系统操作2、纵联省会计分录储蓄系统的会计分录为：储蓄借：存放行内款项－资金清算贷：应付款项-POS款（应付POS结算款）借：应付款项-POS款（应付POS结算款）贷：个人活期账户（商户）储蓄系统与对公商户结算，相应的会计分录为：储蓄借：存放行内款项－资金清算贷：应付款项-POS款（应付POS结算款）借：应付款项-POS款（应付POS结算款贷：行内资金往来-对公往来-银联结算款户对公借：行内资金往来-储蓄往来-银联结算款户贷：单位活期账户82第3部分系统操作3、POS入账手工调整横联省入账为储蓄系统账号时，系统生成分录：借：应付款项－POS款贷：下级存放款－资金清算借：存放上级款－资金清算贷：个人活期存款（商户）省分行会计还需手工补一个分录借：资金清算往来－跨行往来贷：应付款项－POS款入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：借：应付款项－POS款贷：行内资金往来－对公往来－银联结算款公司系统生成分录：借：行内资金往来－储蓄往来－银联结算款贷：其它应付款－POS结算款83第3部分系统操作借：其它应付款－POS结算款贷：行内存放款项－资金清算借：存放行内款项－资金清算贷：单位活期存款（商户）纵联省入账为储蓄系统账户时，系统生成分录：借：应付款项－POS款贷：下级存放款－资金清算借：存放上级款－资金清算贷：个人活期存款（商户）省分行会计还需手工补一个分录借：存放上级款－资金清算（省分行）贷：应付款项－POS款84第3部分系统操作入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：借：应付款项－POS款贷：行内资金往来－对公往来－银联结算款公司系统生成分录：借：行内资金往来－储蓄往来－银联结算款贷：其它应付款－POS结算款借：其它应付款－POS结算款贷：行内存放款项－资金清算借：存放行内款项－资金清算贷：单位活期存款（商户）注：调增时，蓝字记账；调减时，以红字记账。谢谢！（第14讲）考场作文开拓文路能力•分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学陈乃香说明：本系列稿共24讲，20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后，就应该恰当地分解层次，使几个层次构成一个有机的整体，形成一篇完整的文章。如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。【策略解读】一般说来，记人叙事的文章常按时间顺序分解层次，写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次；说明文根据说明对象的特点，可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次；议论文主要根据“提出问题－—分析问题——解决问题”顺序来分解层次。当然，分解层次不是一层不变的固定模式，而应该富于变化。文章的层次，也常常有些外在的形式：1．小标题式。即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分，再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。如《世界改变了模样》四个小标题：寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。2．序号式。序号式作文与小标题作文有相同的特点。序号可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”……从全文看，序号式干净、明快；但从题目上看，却看不出文章内容，只是标明了层次与部分。有时序号式作文，也适用于叙述性文章，为故事情节的展开，提供了明晰的层次。3．总分式。如高考佳作《人生也是一张答卷》。开头：“人生就是一张答卷。它上面有选择题、填空题、判断题和问答题，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手来书写，人生的答卷却要用行动来书写。”主体部分每段首句分别为：选择题是对人生进行正确的取舍，填空题是充实自己的人生，判断题是表明自己的人生态度，问答题是考验自己解决问题的能力。这份“试卷”设计得合理而且实在，每个人的人生都是不同的，这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。分解层次，应追求作文美学的三个价值取向：一要匀称美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料详写，什么材料略写，要通盘考虑。自然段是构成文章的基本单位，恰当划分自然段，自然就成为分解层次的基本要求。该分段处就分段，不要老是开头、正文、结尾“三段式”，这种老套的层次显得呆板。二要波澜美。文章内容应该有张有弛，有起有伏，如波如澜。只有这样才能使文章起伏错落，一波三折，吸引读者。三要圆合美。文章的开头与结尾要遥相照应，把开头描写的事物或提出的问题，在结尾处用各种方式加以深化或回答，给人首尾圆合的感觉。【例文解剖】话题：忙忙，不亦乐乎忙，是人生中一个个步骤，每个人所忙的事务不同，但是不能是碌碌无为地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦乐乎。忙是问号。忙看似简单，但其中却大有学问。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦乐乎，却并不简单。人生如同一张地图，我们一直在自己的地图上行走，时不时我们眼前就出现一个十字路口，我们该向哪儿，面对那纵轴横轴相交的十字路口，我们该怎样选择?不急，静下心来分析一下，选择适合自己的坐标轴才是最重要的。忙就是如此，选择自己该忙的才能忙得有意义。忙是问号，这个问号一直提醒我们要忙得有意义，忙得不亦乐乎。忙是省略号。四季在有规律地进行着冷暖交替，大自然就一直按照这样的规律不停地忙，人们亦如此。为自己找一个目标，为目标而不停地忙，让这种忙一直忙下去。当目标已达成，那么再找一个目标，继续这样忙，就像省略号一样，毫无休止地忙下去，翻开历史的长卷，我们看到牛顿在忙着他的实验；爱迪生在忙着思考；徐霞客在忙着记载游玩；李时珍在忙着编写《本草纲目》。再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅，他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。忙是省略号，确定了一个目标那么