乡村银行发展问题探讨

乡村银行发展问题探讨

随着我国经济不断发展，城乡统筹和谐发展提上日程，农村经济转型势必成为下一步推动我国经济持续快速增长的主要推动力，这给农村金融市场带来巨大商机，众多资本纷纷转向农村金融r仃场，日前己有多家全国性商业银行．城市商qk银行以及外资银行设立的村镇银行。

一、村镇银行发展所面临的问题

1、农村金触服务薄弱。市场环境有待改善。2007年末，全国县域金融机构的刚点数为12．4万个，比2004年减少9811个。四大国有商业银行在县域的蚓点数为2．6万个，比2004年减少6743个。金融从业人员43．8万人，比2004年减少3．8万人。由于县域金融机构网点和从业人员的减少．县域经济获得的金融服务力度不足。与此同时。与城市金融市场环境相比。目前在我困农村还没有建立比较完善的征信系统，这对村镇银行的风险控制带来不利的影响。

2、资本来源不足制约村镇银行发展。从目前已成立的村镇银行来看，其经营模式仍然以存贷业务为主，存贷利差为其收人来源。四川仪陇惠民村镇银行贷款甲均利率甚至达到了lO．33％，远远超过了贷款基准利率。然而，尽管贷款利率较高，村镇银行只有做火存款箍数才能与相关税费、人员和管理成本相平衡。据测算，只有当存款规模达到6000万元序右，货款规模达到4000万元左右．村镇银行才可能达到盈亏平衡。但除甘肃庆阳两峰瑞信村镇银行等几家经营好的村镇银行盈利情况较好外，其他村镇银fi盈利甚微。

3、风险管控能力要求更高。虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高，2007年末，伞部县域金融机构不良贷款平均占比13．4％，远高于同期全国四大国有商业银行8．4％的不良贷款率平均水平。2007年末，东北，中部和两北地区县城金融机构不良贷款率分别为29．9％、20．4％和16．4％，高于全部县域平均水平16．2、7．0和3．O个百分点。我国农村金融机构不良贷款率较高的原因除了冉身经营管理不够完善、治理结构存在一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。因此，在这样的市场环境下，村镇银行所面临的经营风险以及系统性风险往往更高。

二、村镇银行发展面临的机遇

虽然与城市金融需求相比，农村金融存在着风险大、成本高等特点，但农村金融牛竟是一•块尚待开发的领域，并且随着国家宏观经济政策的调整．农业金融市场有着很大的发展前景。

1、农村金触发晨速度较快。根据中国人民银行调查统计司调查．2007年末．全国县域金融服务嘲点为12．4万个，县域金融机构存款余额达到9．1l万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23．4％。全部金融机构涉农贷款余额为6．12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全国县城金融机构不良贷款率为13．4％，比2004、2005和2006年分别下降了9．0、6．2和3．2个百分点。2007年全国县城金融机构利润总额为704．8亿元，同比增长104．8％，比上年提高3．1个百分点，比2004、2005和2006年分别增加604．9亿、523．8亿和353．6亿元。这些数据无论是从资产规模，还是从资产质量卜看，都说明了近几年我国农村金融业取得了可喜的成就，这将有利于村镇银行的快速发展。

2．利率市场化改革加快。2003年以来，人民银行加快．r农村地区利率市场化的改革进程。2003年8月在推进农村信用杜试点改革的同时，允许试点地区农村信用社的贷款利率．}：浮不超过贷款基准利率的2倍。2004年10月29只，中国人民银行放开了商业银行贷款利率卜．限，ff}『农村信用社贷款利率浮动卜限也扩大到巾央银行基准利率的2．3倍。根据中国人民银行货币政策翻的调查，目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1．3l倍，贷款鼍的73．4％集中在基准利率的1．5倍以内。从农村信用社贷款利率浮动幅度和财务可持续发展能力看，农村信用社60％以卜的货款利率处于1．5倍争2．3倍基准利率之间，加权平均利率为1．6倍基准利率。利率的逐步放开，有利于农村金融机构根据成本覆盖风险原则，合理定价，实现自身财务可持续发展，加强对“二农”的金融支持。

3、政策监管比价宽松。目前，已初步建立了一套与我国农村经济相适应的农村金融监管框架。其基本特征是实行较低的准入门槛和一螋有别于商业银行的特殊政策。我国农村金融机构在最低注册资本，存款准备金、资本充足率等厅面有着比商业银行更低的要求，较低的门槛为资本流入农村和设立农村金融机构创造了条件。同时．对农村金融机构在股权结构、利率和经营范闱等方面进行了一•些有别于商Ⅱk银行的特殊规定，在往重引导资金流向农村的同时。

三、对我国村镇银行发展的几点建议

1．大力开展会融产品创新。农村金融由于风险大、成本高等特点．导致很多金融机构都不愿轻易涉人。但其实从近几年农村金融业的发展情况来看。只要开发出适合农村市场需求的金融产品，往往可以自．效地规避风险。村镇银行应运用“尼头企业+小额贷款”，互保基金等多种形式提高信贷资金的安伞住和盈利性。同时，村镇银行应根据当地农业发展的特点，发展各类与农产品期货市场．订单农业生产相联系的新型贷款方式。

2，推进信息技术应用。金融机构在提供服务时，除r要克服经营成本较高等困难，还面临着信息不对称所带来的风险。村镇银行可利用先进技术手段．多方面获取开展业务所需的信息。目前，人【屯银行的支付清算系统和征信系统L三在农村地区开展较大范围的服务．村镇银行町以通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户和农村企业的信息。与此同时，也可以利用现代科技降低农村金融服务成本。

3、加大政策支持力度。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务。三农”的过程中实现自身不断发展壮夫的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以增强村镇银行的资金实力是放松利率管制，允许村镇银行自丰确屯贷款利率；‘是对初创的村镇银行减免营业税和所得税；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安令提供切实保障•五足建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农’和支持新农村建设的正常激励机制。

4、加强金触监管。为保证村镇银行健康、持续地发展，我国监管部门应建立严格的准人制度。加强村镇银行蓝事和f岛级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，