建设银行新入行员工应掌握的合法合规常识

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新入行员工应掌握的合法合规常识法律合规部主讲：崔建玲二○一一年七月银监会通报案件情况，

不容忽视合法合规风险2010年银监会通报金融机构案件情况：全国六个地区的涉案金额占全国案件金额的九成以上：山东、北京、辽宁、深圳、广西、吉林。有五个地区的案件金额和数量双升：云南、辽宁、深圳、青海、新疆。银监会提醒我们：一、存款领域操作风险突出，大案要案凸显；二、贷款领域外部诈骗和内部违法放贷相互交织，贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）不落实；三、银行卡作案呈上升趋势；四、网银诈骗案件发案率高。内部行文注意履行对客户信息的保密义务

和重视银行商业秘密的保护

某些经办人员长期以来通过外部网邮箱向速递公司、邮递公司发送银行卡收件人资料（包括卡号、姓名、联系电话、家庭住址、单位地址等信息）；甚至还有经办人员将绝密级的若干商户MIS终端密钥以EXCEL表存放在多名员工的电脑桌面……凡此种种，均表现出我行一些工作人员对客户信息的保密意识还很不强，极易泄露客户信息，侵害客户商业秘密或隐私权。在金融竞争越来越激烈、金融创新越来越频繁的今天，除了对人才、市场等方面的激烈争夺之外，银行的商业秘密将成为重中之重，银行的各种信息都可能成为他行获取的目标，尤其是属于商业银行自己的未对外公开的金融新业务、新产品、新创意和商业银行的金融竞争策略等各种经营信息和技术信息，其保密工作直接影响到了银行的竞争和发展。我们应当对商业秘密的保护给予高度重视。

内部行文签约常识

第一，不是当事人在场就是面签；第二，不是所有的自然人签署的协议都一定生效；第三，不是公司的法定代表人或其他组织的负责人签字并加盖公章后，协议就一定生效；第四，不是所有印章都可以用作签约印章；第五，不是所有协议一经签署，相关权益就必然有效设立；第六，不是所有协议一经签署并设立权益即必然能够顺利实现相应权益；第七，不是所有持有营业执照的单位或组织都可以签署担保合同。内部行文贷款资金未按合同约定用途

使用的法律风险

审计发现，我行在2009年全年至2010年上半年办理的单位及个人贷款业务中，存在部分贷款资金实际用途与合同约定不符的情况，具体表现形式包括：用于旧城改造项目建设与装修工程的贷款被用于与项目无关的支出，固定资产贷款用于购买我行理财产品，个人购房贷款用于归还借款人其他贷款、购买理财产品或违规流入股市。

内部行文警惕担保人抗辩免责案例：借款合同的约定用途与实际用途不符，或贷款人违约，担保人（含保证人、抵押人、出质人，下同）提出免责。前几年，我行曾因为借款合同的约定用途与实际用途不符，而有一批案件被法院判决保证人免责，严重影响了贷款的安全回收。主要原因是我行对于实际用途是重组的贷款，没有在合同中约定“借新换旧”、“贷款重组”等与实际用途相符的字眼，而是约定“购买原材料”、“流动资金”等。保证人以《担保法》第三十条“主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。”的规定为由主张担保免责。现在，我行已经出现一单保证人抗辩免责的案件。虽然经过资产保全部和法律合规部的努力，我行取得一审的胜诉，但二审的结果尚难预料。内部行文重视理财业务风险揭示不充分的法律风险审计发现，2009年期间，我行为客户开办理财业务、个人账户黄金业务时，存在客户未签署相关业务风险告知书的问题。鉴于开办该类业务的客户需自行承担较大的投资风险，对客户的风险承受能力有较高的要求。如银行在与客户建立该类各项业务关系之初，做好风险评估和风险提示，不违背现行监管的要求，就能够避免因客户面临亏损而与银行发生纠纷的隐患。合同法规定，因重大误解或以欺诈手段使对方在违背真实意思情况下订立的合同为可撤销的合同。如我行向客户推介理财业务时未予客户评估及风险提示，致使客户在信息不对称的情况下贸然办理了高于其风险承受能力的理财业务，并最终出现客户损失的情况下，客户有可能以银行隐瞒或未履行必要的告知义务，合同订立存在重大误解或欺诈为由，主张撤销合同并要求银行赔偿相应损失。

内部行文员工应遵守与客户资金

往来的禁止性规定

员工违规发生与客户资金往来的行为主要有：一、通过员工账户为公司客户套取现金；二、利用员工账户归集客户资金，为单位和个人融资；三、是利用员工账户过渡客户资金，替客户归还贷款、办理汇划业务或代客户理财；四、是利用员工账户虚存空取现金，为客户办理大额存、取款转账业务；五、是利用员工账户过渡银行收入；六、是利用员工账户过渡本行员工绩效工资、奖金；七、是利用员工账户调节存款等。严守底线：不能与客户资金往来案例：沙头角镇办事处原主任黄XX，吸收客户储蓄存款300多万元入账后出具两套存单，一套给客户，一套自己留存。客户起诉我行索取存款——我行支付存款300万元，黄XX触犯刑法，被判有期徒刑11年。重视轨监管劈燕账户绒的冻骨结及蔑冻结黑期限罪，填防范厚监管奶资金鞋流失我行理内部沈审计绳发现另：某臭支行趋在办鹅理二备手楼倦资金缓监管术业务油冻结丧过程稼中，远错将置两笔乳资金伟的冻灰结期穴限设胡置短暖于协恢议约话定的颂监管秩期限侄，造悟成系进统自拼动提案前解挑冻，色所幸炭该两免笔业咳务均淋未造业成资牲金损舅失。牺需要聋郑重碑提示快的是评：前汁述两马笔业报务虽俯未造童成实镜际损刊失，系但其关操作争方式黑除涉惜及违欧规问查题外个，还府可能先严重州影响冰了我兴行监途管责李任的塌履行菌，一鸽旦因成此造鸡成客朗户损串失，复银行窑须对千客户吩承担场赔偿送责任较。强化醒证据巩保全福意识客观茂事实脏不同男于法太律事毯实客观和事实——即使颈是真踏实的涛，但先不可船复原庭，难吹以证名明法律保事实——依证瓦据可伟以证韵明案例听：这放是一右个教禁训。南园尺办事我处向狱客户枣出具较收条微，表矿明办悉事处吼收到届客户寺支票钱一张菜，金惜额30鞭0万元瓦，办举事处籍表示镜出具飘该收每条是漫帮助踢客户阅引资牵，其秃实客磨户并保没有捐交支策票给额办事牌处，桶款项句也没洗有进恼到办批事处喷。但疯客户杂以该济收条北起诉盛我行敌，一姿、二洋审法铺院均朽判决堂我行传赔付怀。宝安刑、龙差岗支拴行的晓个性千化授喇权方摄案中对存在板一定祖法律缺风险浴，要拾做好锈证据键保全风工作岸。强化辩证据条保全匙意识根据毛分行表对宝廉安支辫行和展龙岗呆支行夺业务旬转授婆权方昨案，混分行企对该因两支湾行行秧长授依予了录部分乘对公柱差别恳化服弓务审鹊批权尾限，罢主要构包括软：（1）未惜及时者提交诸开户伶资料拉（含郑申请到资料口不完倒整、波或先恩凭复倘印件鲁资料境申请粱然后斧补/审）夫；（2）印斥鉴卡熟非柜蕉台预券留（解含申描请资最料不什完整宝、或年先凭六复印榜件申诊请变皇更，绞申请邻资料机后补/审）顿；（3）上纪门送严重要号单证匹；（4）上鸟门收龄送单钢；（5）电充脑打柏印银揪行承佳兑汇寨票票杯面要轨素的劲审批撒；（6）汇千兑来名账账宗号户省名不晓符入暖账；嚼（7）账崇户提伯前使长用；碗（8）上象门审朴核账复户资拒料。强化厅严格赴履约方意识痒，重鸡视个怎性化须条款拢的约泉定及绒其履概行案例灾：某迅支行辽资金述监管庄协议妄纠纷渗，历甘时三即年。毛没有沉按照估资金葵监管劈燕协议爱的约租定，煤未取唤得双毛方的镰一直雁书面佳认可寨之前错就释肤放了是监管传资金侧。一葡审二冶审勉制强胜诵诉。处理剃纠纷虑灵活右化、优人性深化案例苹一：待信用哈证垫井款案线件通孙过上阀诉和次调解娃，为愧分行炸减少学十万到元损梅失。案例壶二：剖老年箱储户劫较真椒，拿挪到一拾万元盛后去芹世。关联样交易葵报送网工作总行狭法律叠部领揪导多朱次在纱法律爱工作届会议墓上专崭门强妈调：障我行稍是香帖港和良国内座的上筑市公语司，烂按照爸监管塘机构遭的要东求，蔑为了楼避免挠不正厚当关橡联交运易损叨害小犹股东去的利鉴益，市也为夏了避揉免被犯罚款质，各炸行要趟认真垮完成向关联裳交易城报送刻工作俊。企业皆会计领准则开（国处内、挤国际眉）中国沉银监痒会中国新证监冻会香港赚联交训所关联株方定帝义。微各监才管机培构对苗如何血界定志关联烟方有贯不同叛的要外求，抄因此压没有仙统一况的定偏义。《企业上会计潜准则》定义攻下的敲关联则方在企详业财务和经隶营决赖策中度，如表果一墨方有樱能力谎直接那或间码接控制、共刘同控陵制另陷一方白或对粗另一置方施淘加重大碍影响，则婚视其益为关摇联方板；如缸果两句方或仁多方冤受同子一方冤控制隙，也援将其程视为详关联限方辛。银监湿会定字义下谜的关丹联方《商业茄银行瞎与内企部人鹅和股电东关尿联交披易管戒理办巧法》（20锹04年4月6日由杰银监姜会颁遣布）关联照自然冈人：（一猛）商虎业银斗行的迹内部葵人；师（二掉）商辱业银镇行的携主要丝式自然品人股课东；（三驰）商盖业银宰行的愁内部葛人和宁主要滤自然暮人股交东的萄近亲诊属；（四去）商鼻业银小行的霞关联创法人愧或其庭他组熄织的卵控股耀自然炊人股证东、旷董事究、关苹键管瞧理人外员；励（们五）芹对商脂业银消行有硬重大俱影响幸的其射他自麻然人废。关联走法人白或其捏他组刊织：（一坚）商龟业银旦行的锋主要除非自故然人忘股东筛；痰（弓二）征与商哄业银奸行同己受某徒一企谜业直菠接、晶间接俩控制陆的法挽人或献其他冲组织泪；唱（魂三）害商业证银行员的内妨部人惹与主裳要自景然人夕股东错及其座近亲涉属直荒接、宴间接症、共宋同控串制或卷可施捎加重堵大影混响的索法人北或其星他组波织；尖（四程）其里他可挖直接疫、间欣接、乐共同剧控制包商业聋银行辉或可繁对商顽业银配行施否加重柄大影陶响的宇法人页或其蹈他组汉织。关联惕方举堂例说环明1.中央响汇金单投资底有限化责任享公司代、宝恳钢集益团有彼限公莫司、梅国家你电网违公司文和中尘国长伪江电若力股完份有轰限公乱司。申报油原因否：均退为建摸行的群发起导人。2．中馒国建疑银投斗资有嫁限责青任公奥司、孙富登跨金融陡控股尊（私渠人）煌有限者公司筹和淡沸马锡虫（私祥人）除控股叹有限致公司阅。申报剑原因勇：建流行的狂主要堪股东吩（直收接持大有建卖行5%以上蓬、10齿%以下打的表销决权话）。3．中当国银兄行、良中国吧工商福银行高、国赞家开卸发银肯行、氧国泰朽君安泪证券升股份运有限田公司浓、申愚银万挽国证简券股质份有乘限公边司、鄙中国支银河混金融乞控股加有限规公司夹。申报膝原因躬：与立建行云同受野汇金村公司受控制迷并且府在国笨内影鸟响重派大的住企业饰。关联浩方举植例说座明4．建茂信基期金管反理有棵限责炊任公杰司、洒建银央国际涨（控性股）肆有限粒公司烦、中墓国建锄设银驴行（喜亚洲驼）股施份有算限公助司。申报冈原因像：建医行的鲁附属剥公司身。5．中访国建尤银投冲资证悠券有喝限责愈任公恩司、呢宏源倍证券司股份帐有限逆公司亦。申报致原因冤：均优为中懂国建被银投疮资有朝限责夹任公渠司的才附属趋公司温。重视语内外疤部审丧计与中监管打检查吉整础改工测作总行江对全锄行38家一副级分乔行20清10年度吓内外军部审像计与暗监管呈检查藏发现礼问题探整改辉工作正综合变管理寇进行固了评输价。次从评晃价结投果来歼看，泊有六编项评咳价指厦标排车名全赤行第鹊一，馅分别咏为：20勉10年度蚀外部陈审计底监管菌检查次发现章问题系整改械完成喂情况匙、20梁10年度垮内部声审计浊发现紫重大闭问题睡的整专改情交况、20烈07年至20截09年度车外部数审计址监管红检查旧发现架问题扯整改呼情况阳、整住改情获况报围送及帐时性箱以及锐整改谦报告碗质量揉六项蜜指标慎。洗钱静的概牙念为什吗么洗窃？形式鬼上合咐法洗什怖么？（一萌）毒鸣品犯腊罪。（二巧）黑暖社会其性质属的组酿织犯嗽罪。（三啄）恐国怖活款动犯搞罪。（四喜）走梁私犯免罪。（五甲）贪旨污贿昂赂犯疫罪。（六趴）破胸坏金煎融管虹理秩顽序犯叼罪。（七瞎）金艺融诈华骗犯普罪如何急洗？交易孟、转迹换、捕转移否等方范式，隐瞒驼或掩掉饰犯罪默所得牺及其疫收益的性童质、零来源述、地期点、渔流向陷、所臣有权绸或者呈其他破权利洗钱羽的过矛程1：放株置阶砖段也称类“处距置阶烟段”倘：主要股手法躲：将犯蠢罪所是得及骂其收愁益混气同于症合法适收入吉混入鹿金融提机构将大史额现观金化萌整为回零分闹次存傍入银棕行将大尘额现熊金分英散在职不同缠网点在存入用现隶金购布买支振票、悦银行赴本票犁、信骆用证发等货子币工珍具，晒然后宽存入谋异地屋的银巡寿行账节户分散延与不田同对立象交健易洗钱窄的过舅程2：离沿析阶蝴段性质也称晶“分泳层交班易”馆：洗破钱的涨关键茅环节方式进行泉复杂库多层挠次的蜡金融持交易将犯骄罪所迷得及巩其收相益与边其真凶实的福来源观分隔目的隐藏切首次爷存款彼的真御实来披源掩盖钟查账诉线索隐藏港罪犯稠身份洗钱雨的过僚程3：归命并