我国民间借贷的风险防范问题研究分析 财务管理专业

我国民间借贷的风险防范问题研究内容摘要随着经济的飞速发展，市场资金的需求量剧增。在这个背景下，民间借贷凭借其融资速度快、收益高、手续办理简单的优势，快速夺得相当的一部分市场。然而高收益代表着高风险，本文以民间借贷为主要研究对象,对其目前状况进行分析，以P2P网贷为切入点，对民间借贷模式的风险进行阐述并提出相关的防范措施。得出保护好民间资金市场,积极合理的引导,通过一系列防范风险的措施能使民间借贷资金为我国实体经济的发展出一份力。关键词：民间借贷P2P风险防范AbstractWiththerapiddevelopmentofeconomy,thedemandofcapitalmarket.Inthisbackground,thefolklending,withitsfinancingspeed,highyield,proceduretodealwiththeadvantagesofsimple,quicklywonquiteapartofthemarket.Highyieldrepresentsahighrisk,however,withprivatelendingasthemainresearchobject,thispaperanalyzesitscurrentsituation,intheP2Pnetworkcreditasthebreakthroughpoint,ontherisksofprivatelendingpatternsandrelatedpreventivemeasuresareputforward.Cometoprotectthefolkcapitalmarket,thepositiveandreasonableguide,throughaseriesofriskpreventionmeasurescanmakethefolklendingmoneytothedevelopmentofChina'srealeconomyoutofaforce.Keywords：PrivatelendingP2PRiskprecautions目录一、引言……………1二、我国民间借贷风险防范调查…………………1（一）民间借贷的利率高风险高…………………1（二）民间借贷资金来源多元化…………………2（三）民间借贷资金需求量大……4（四）民间借贷监管缺失…………5（五）网络借贷平台P2P…………6二、我国民间借贷风险防范存在的问题…………9（一）企业经营风险………………9（二）信息不对称风险……………10（三）借款用途的合法性和担保人资格风险……10（四）追讨欠款的合法性与时效性风险…………11（五）非法集资风险………………11（六）P2P模式贷款风险影响因素模型研究……12三、加强我国民间借贷风险防范措施……………15（一）提高民间借贷企业准入门槛，严加管理…15（二）完善相关立法，加大监管力度……………15（三）加强对公众投资理财引导…………………16（四）创新金融体系……………16四、结论与启示……………………17（一）论文结论……………………17（二）启示…………17参考文献…………18致谢一、引言

随着国家改革开放后，经济体制的改变和所有制结构变迁，民间借贷开始兴起，近年来国家宏观调控政策紧缩，民间借贷表现出不断膨胀的趋势。甚至有研究表明，从1986年起，农村民间借贷的规模已超过了正规信贷的规模，而且每年以大约19%的速度增长REF_Ref22341\w\h[1]，在这一背景下，有必要对民间借贷进行深入研究。\t"/report/full/2017031515/1489562250242/htmls/detail_report/right"据中国中小企业国内合作协会所发布的考察报告显示,\t"/report/full/2017031515/1489562250242/htmls/detail_report/right"存在很大一部分的中小企业在贷款方面存在相当的困难,中小企业2013年在基准利率上浮5%左右即可获得贷款,然而2016年取得贷款的利率则普遍上浮20%以上，如今融资难的问题成为中小微企业继续向前发展的绊脚石。企业融资方法不外乎内部和外部。内部融资即充分利用企业自身的资本金、折旧以及留存收益，在结构比例合理的条件下适当地转化为企业的再生资金；而外部融资则是通过吸收外部储蓄。内部融资固然安全，且成本低廉，但是这一融资方式对企业自身的运营情况、预期收益有着相当高的要求。而在不断攀升的融资需求市场，民间借贷应运而生。融资者,\t"/report/full/2017031515/1489562250242/htmls/detail_report/right"相比向商业银行借款,民间借贷则是一种“金融脱媒”形式的融资方式,更简易更快捷,免去了银行众多繁杂的审理程序，及时拿到手的资金不仅可解燃眉之急，还能避免因时滞问题导致的投资良机错失；贷出者,相比将资金投入理财产品、股市等领域,民间借贷的收益率更高更具吸引力，且贷出金额相对灵活，门槛较低，很大程度上满足了手中有余钱，但是数额不高的投资者需求。所以本文主要通过收集民间借贷风险防范状况并分析其中风险防范存在的问题，讨论调查出加强我国民间借贷风险防范的措施。我国民间借贷风险防范调查民间借贷的利率高风险高随着我国实体经济的强劲增长，社会融资需求日益增加，但就目前我国情况而言，正规金融应对市场对资金的需求就是捉襟见肘。许多中小、民营企业等并不能从银行贷款，更别说通过上市筹资，这时候民间借贷就凭借其门槛低、手续简便的优势登堂入室，大多无需抵押或担保以信用为主，这种方式被很多中小企业融资青睐。数据显示在2008年和2010年就民间借贷领域所做的调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过2.4亿万元REF_Ref22756\w\h[2]，占借贷市场的比重达到5.7%。连续上调的存款准备金率、被控制信贷额度，导致各商业银行贷款额度都很紧张，许多企业个体纷纷把目光投向民间借贷市场，使民间借贷利率水涨船高。有规定民间借贷利率不超过同期银行贷款利率的4倍，最近一次加息后，银行的一年期贷款利率为年息6.32%，它的4倍就是年息25.28%，再平均到12个月，月息2.1%，也就是说民间借贷公司的放款利率不应超过月息2.1%。但是目前民间借贷市场异常火爆，就算有抵押物作担保，贷款月利率仍为2.5%至2.7%。如果无抵押贷款，月利率甚至可达6%至11%。民间借贷资金来源多元化我国民间借贷的资金来源：1民间自有资金2中大型企业或民间金融组织通过从银行取得贷款再转贷给中小企业3企业仅作为融资平台，获得民间资金后再加息转贷给其他企业4房产抵押贷款一定比例的资金也转为投向民间借贷，以获取高额利差。值得一提的是，由于高利率的吸引，一定规模的国际“热钱”使尽浑身解数也不断进入我国民间借贷市场。在我国民间，居民缺乏有效安全的投资渠道，所以闲置了大量资金。民间融资的资金主要来源于个体私营企业主经营积累及城乡居民家庭收入的积蓄。在存款利率较低，股市低迷的情况下，一些城乡居民没有更好的投资渠道，选择民间融资以获取更高的利息REF_Ref157\w\h[3]。2015年的股市在历经了一场小高潮之后，于八月份深陷低谷，现在仍处于低迷状态。银行的各项理财产品收益率也大幅跳水,而民间借贷无论是收益率亦或是交易手续，都给参与者带来了便捷高收益的体验感。虽然风险依旧存在，但是居民更愿意为了极高的收益放手一搏。由于某放贷的中间人暴富起来使一些参与者忽视了其中的风险，认为放贷是可以让自己迅速获得财富；其中也有一些企业因为主业生意毫无起色，把投资目光转向民间借贷市场，想通过放贷来赚取利差，但是往往由于大家过度追求利润和忽视风险，这会导致这种行为短期化，也使民间借贷市场快速膨胀起来。民间借贷之风盛行，很大程度上盘活了我国的经济，优化了资源的有效配置。数据来源：国家数据网图2-2-1城乡居民人民币储蓄年底余额及年增加额数据来源:证券日报图2-2-2居民投资渠道占比前三位盘点央行一年来6次降息之路，金融机构一年期贷款基准利率自2014.11.22的6%，一路降至目前的4.75%，一年期存款基准利率自2014.11.22的2.75%变化为如今的1.5%。通过图表可以看到，2011年至2014年间，城乡居民人民币储蓄总额是呈不断上升趋势的，然而居民的储蓄存款年增加额总体呈现递减趋势。这从侧面反映出，居民手中的闲置资金已然投向银行储蓄以外的投资渠道中。其中“购买基金及理财产品”的占比创下了历史新高，民间借贷尤其是通过网贷平台所发布的融资产品，在居民看来就是一种高风险与高收益并存的理财产品，目前在市场上十分受投资者青睐。民间借贷资金需求大自改革开放以来，中国经济进入大好时代，GDP从1978年的3678.7亿元增长至2015年的689052.1亿元。在实体经济发展的背景下，金融行业也步入了高速发展的快车道。然而，由于传统金融机构“嫌贫爱富”和较为单调的融资服务，传统金融体系服务难以满足当今经济发展所出现的新的融资需求。据国家统计局2016最新数据显示，我国中小微企业无论在GDP方面、抑或是国家税收方面，其力量是不容小觑的，占据GDP总量的63%、国家税收总量的56%。目前，我国小微企业数在4000万左右，提供了大量的就业机会，对国家经济和发展做出重大贡献。然而，作为社会主义市场经济发展的大功臣，中小微企业却在融资方面遭到了一定的不公平待遇，普遍面临贷款难问题。数据来源：国家统计局图2-3-1私营企业就业人数(万人)小微企业的贷款满足率低。目前主要是间接融资的模式，所以银行贷款是他们的首选。我们可以看到85%的小微企业想通过银行融资；但是尴尬的是其申请贷款的满足率低于50%REF_Ref878\w\h[4]。与此同时贷款受理银行不仅较少并且贷款条件苛刻。尽管每家银行、信用社和小额贷款公司都有小微企业贷款业务，但操作性不强，贷款金额较小，还要求借款人提供财务报表和财产抵押。还有一个重要原因，金融机构对小微企业贷款利率一般要上浮30%左右，而且多数还会收取一定额度的财务顾问费、资信费等实际上是推高了他们的实际融资成本REF_Ref878\w\h[4]，也增加了企业财务负担。由下表可知针对于小微企业的银行覆盖率、正规金融覆盖率不足大中型企业的五分之一，在此情况下,集有低门槛,放款快,贷款额小等特性于一身的民间借贷的诞生,也就不足为奇了。数据来源：国家统计局图2-3-2各型企业银行及正规金融覆盖率（四）民间借贷监管缺失民间借贷是一种以人际关系为基础的公民自发的行为，借贷靠借贷双方的彼此信任信誉度来维持，用款单位，而是转身流向了利率高的借贷市场，在江浙等沿海地区有相当规模的银行贷款其实并未流向用款单位，而是转身流向了利率高的借贷市场，。其中有一个很重要的原因就是我国缺少对民间借贷的有效管理监督机制，而且商业银行在贷后管理上的不足，这些都导致了民间借贷隐含极大的风险。可以稍微谈谈这个案例。a创办了xx电子厂，后经营不善拖欠工资，通过b在民间借贷市场筹集资金，并承诺高利息，后来a携款潜逃，b被债券人追债最后跳楼自杀。其实这样的事件是时有发生的。其实并不是没有办法来有效避免这类悲剧的发生，相关政府应该予以监管，也应该对民间企业的借款来源及其用途是否来自从事高利贷的行为进行监控调查。（五）网络借贷平台P2P我国的P2P行业发展可以分为三个阶段,分别是:第一阶段行业萌芽期(2010年前后)。拍拍贷在2007年成立是我国第一家网贷平台,网贷行业一开始发展很慢。直到2010年,我国P2P网贷公司年成交量还不足1亿元。第二阶段行业发展期。2011年到2013年，这几年的公司数量剧增,到2013年P2P网贷公司据统计有800多家;第三阶段行业融合期到了2015年左右。据有关资料统计,2015年P2P网贷公司数量约1300家。P2P网络平台成为互联网金融重要的一部分REF_Ref1822\w\h[5]。数据来源：《2015中国互联网金融报告》图2-5-1网贷平台数量（家）最早的P2P网贷平台拍拍贷成立后，在其后的几年间，国内的网贷平台凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。到2011年，网贷平台快速发展，一批网贷平台横空出世，行业疯狂膨胀，导致乱象丛生REF_Ref2341\w\h[6]。2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布，随着监管落实，P2P网贷行业REF_Ref2341\w\h[6]由开始的膨胀到后来的理性调整最后淘汰导致倒闭潮出现。考验平台的第一门槛是合法合规，金融创新、风险控制成为判断平台优劣的重要因素REF_Ref2749\w\h[7]。收益率下降，平台竞争更加激烈，获客成本也进一步上升。报告显示，2016年上半年P2P网贷收益率连续下降，2016年6月综合收益率为10.38%，预测未来收益率不会超过10%。，相反从2月开始，P2P网贷行业成交量逐月走高REF_Ref2341\w\h[6]。与平台数量增长的飞快态势一样，P2P平台的交易量也逐步增长。数据指出，2012年8月国内P2P行业成交额首次超过10亿元，2013年12月份则更是突破100亿大关。全年成交总额也由2012年的20亿元持续攀高至2016年的28000亿元。值得注意的是，随着平台交易额的逐步扩大，呈几何级增长的同时，P2P平台也呈现出了平均成交额逐步增长的趋势，P2P平台也似乎慢慢地从快标、小标时代转移到了大标时代，红岭创投旗下2亿巨标事件也在业内引发了争议，其最新爆出的1亿坏账，也说明了大标存在相当大的风险。数据来源：《2016中国互联网金融报告》图2-5-2P2P网贷平台交易量（亿元）大部分的投资者或是融资者，在选择投资或融资渠道时，首先关注的便是利率。P2P平台大多会以高利率的模式来吸引投资者参与投资，因此P2P平台利率大多较高，但也逐年呈现下降的态势，从2011年至2014，年贷款平均利率从32.40%逐步下降到19.70%。同时，P2P平台躲避高利贷嫌疑，名义利率一把控制在银行同期基准利率的4倍以内。虽然P2P平台的利率较高，但由于P2P贷款大多为小额贷款，借款企业的缺口量也较少，还付能力较强，所以哪怕面对高利率，还是有80%左右的小微企业主表示这在企业可承受范围内。数据来源：《2016中国互联网金融报告》图2-5-3P2P平台贷款平均名义利率（%）目前P2P各大平台的平均借款期限有较大差异，最长时间得有长达1年，最短也有几天的，但总体来说，目前网贷行业贷款期限以1-4个月最多。原因在于大部分投资者并不是风险偏好者，一般也会选择风险较低，贷款期限较短的标，因此，出于降低风险考虑，投资者一般会选择短标。与传统银行1年至10年的贷款期限相比，P2P平台的贷款仅为几个月的平均贷款期限无疑快得多，这也正好能符合小微企业“小，快”的特点，从借款期限来看，P2P平台无疑也是解决小微企业贷款难问题的一大途径。数据来源：网贷之家图2-5-4各年平均借款期限走势（月）我国民间借贷风险防范存在的问题企业经营风险由上文民间借贷风险防范问题调查可知，目前民间借贷市场如火如荼，虽然有抵押物作担保，但是贷款月利率仍为2.5%至2.8%。如果是无抵押贷款，月利率可达7%至11%。民间借贷的贷款利率通常都在20%~30%，且民间借贷的门槛越来越低，阶段群体普遍存在管理水平较低、财务体制不健全，主要从事初级加工产业，盈利能力差的现象。而民间借贷的贷款利率远高于此类贷款企业的盈利水平。借款人面临巨大还款压力，无力偿还的情况下只能选择跑路。2016年上半年,仅由媒体曝光的企业重大债务风险案件就有50多起，且不说还有许多未曾公布的在查案件，淌了浑水的商业银行比比皆是，涉事金额高达900亿。“跑路”之风的盛行,会使社会经济关系的各方产生不信任感，供款方受大环境的影响可能会选择按兵不动，拒绝放款，这势必会给融资方带来很大的危机，更可能伤及实体经济。由上文可知，随着P2P平台交易额的逐步扩大，呈几何级增长的同时，P2P平台也呈现出了平均成交额逐步增长的趋势，P2P平台也似乎慢慢地从快标、小标时代转移到了大标时代，比如：红岭创投旗下2亿巨标事件也在业内引发了争议，其最新爆出的1亿坏账，也说明了大标存在相当大的风险。下图为民间借贷方式之一的P2P借贷在2016年的部分跑路名单。表3-1-12017年P2P部分跑路平台名单序号平台问题时间上线时间地区事件类型1星辰金服2017.052016.04广东跑路2新添利2017.052016.09陕西跑路3拉美金金融2017.052015.07北京跑路4吉汇金融2017.052016.08安徽跑路5旭日财富2017.042016.06云南跑路6广汇融2017.042016.01江苏跑路7易商贷2017.042014.03江苏跑路8华联保利网2017.032014.11上海跑路9岁意讯2017.032015.10广东跑路10鑫宝贷2017.032016.08浙江跑路11微财金融2016.032016.01江苏提现困难12永贷宝62016.032015.03河南跑路13贝米在线2016.032016.01吉林跑路14大米金融2016.032015.07四川跑路15爱优益2016.032015.07江苏跑路16友利汇2016.042015.08江苏跑路17川金贷2016.042015.12宁夏跑路数据来源：网贷之家信息不对称风险我们知道民间借贷资金来源多元化，民间借贷之风盛行，很大程度上盘活了我国的经济，优化了资源的有效配置。但是民间借贷现如今更多的是寻求中介或者平台，将手头的闲置资金放贷给借款人。出贷人所能取得的信息仅限于平台提供的借款人资料，借款人的资金用途是否与其合约中所说的相符我们无从查证。除此之外，客户对中介平台的担保能力也不了解，虽然平台大多都提供担保，但是平台无力偿还跑路公司的坏账，积累到一定程度选择跑路的事例屡见不鲜。简而言之，就是出借人对对借钱的人不了解，对借钱的用途不了解，对中介的风控水平不了解。由此一来，一旦投机性市场上的资金链断裂，反过来会增强对资产价格下降的预期REF_Ref3798\w\h[8]，居民的投资积极性也将会受到打击，且投入的资金血本无归，更没能产生预期的经济价值，甚至会对我国实体经济产生不利影响。借款用途的合法性和担保人资格风险根据调查，有相当的银行贷款其实并没有流向实际用款单位，而是转身流向了利率高的民间借贷市场，这就引发了一个问题，这借款的用途合法吗？虽然我们的钱借出去了获得了高利率的回报，可是如果集资方把钱用在了不合法的地方上，那么到时候一旦出现纠纷，法律是不对不合法的借贷进行保护的。所以这里也存在着这个风险。我们在出借资金时最好要提前约定好资金的用途，避免其用途不合法导致自己最后血本无归。另外还有一个风险，现实生活中有很多案例是，约定借款时间到期，本该还本付息了，可借款方没及时将借款金额还给出借方，当最后找到担保人的时候才发现原来担保人并不具备担保资格。我们知道如果担保人不具备担保资格其担保行为就是无效的，一旦出现经济纠纷时也不能作为担保凭证。所以在选择担保人的时候一定要确定其有无担保资格，不可滥竽充数。追讨欠款的合法性与时效性风险一般来说，民间借贷是有要求一定时期内要还本付息REF_Ref4265\w\h[9]，如果借款人不能履行承诺，那么追债行为就会产生。虽然说我们可以按照法律流程或者协商方式来保护自己的合法权益，但是事实上很过借贷机构是不会严格按照流程来催债的，因为这样子成本高、效率低。所以最后都采取恐吓等不好的手段来催债，这种做法可能会给自己造成更大的损失。而且需要特别提出的是，民间借贷的诉讼的实效问题，借款人出现逾期不还的行为，出借人要在借款之起两年内向人民法院提起诉讼。我们过说到底还是监管的缺失，受灰色地带影响，民间借贷问题不仅在执法方面易遭到混淆，在日常监管中更是如此。没有法律法规明确规定民间借贷活动该交付由政府哪一具体部门负责；再加上民间借贷涉及的各行各业众多，每一金融机构所受领导机构又是不同的。这就造成两种情况，公民在参与民间借贷活动期间，权利遭到侵害上报政府，政府要么因为界定不清的缘故干脆撒手不理，要么就是各政府部门之间你推我搡，踢皮球打太极。如此一来，就给很多不法分子钻了空子，就看准了没人愿意办他们、也没人有权力办他们，在民间融资市场胡作非为，破坏市场平衡。据此，理清监管部门作用范围是很有必要的，只有这样才能让投资者有地方说理，才能让违法乱纪份子有所忌惮。非法集资风险近几年，民间借贷之风盛行，各地涌现了众多的打着民间借贷的幌子，本质为非法集资的恶性案件。例如，2007年林卫平等7人非法吸收公众存款案、2010年绍兴赵婷芝非法集资2.7亿元、杭州孙晓明集资诈骗1466万元、2013年丽水吕伟强非法集资2.6亿元等。需要明确的是，我国法律只对民间借贷行为施以合法保护，而非法放贷者的所谓权益是不在法律保护之列的，毕竟违法在前，何来维权之说？但是,民间借贷与非法集资之间的灰色地带着实是个老大难问题，经济活动参与者往往就是因为缺乏对相关知识的透彻了解，投资者们就很容易会不慎卷入此类案件中。P2P模式贷款风险影响因素模型这里采用Eviews软件建造多元回归模型，用来分析投资者于P2P网贷平台投标时，它的获利情况与其贷款月利率X1、贷款期限X2、贷款金额X3之间是否存在相关性。本文收集数据样本区间从2014年1月至2016年12月，年度数据。数据来源为随机抽取网贷之家2014-2016年间部分P2P跑路案例明细。月利率（%）贷款期限（天）贷款金额（万）是否获利离场3%301202.80%205003.80%404603.30%451403.08%302002.30%901502.45%501805%905602.81%603002.88%807803.06%4548003%604004.13%501002.36%303002.61%903601.58%1502303.36%1002204.09%905602.24%452402.69%301002.47%303303.03%12010003.11%3020002.76%100502.98%307001.60%120302.05%1203312.11%1803811.92%3651611.33%1803311.52%901311.21%1802012.15%30811.47%1803011.27%902011.66%1801511.67%901811.88%3605011.15%451011.42%702511.69%45211.57%553312.90%1501012.33%502012.27%202811.54%90211.18%120811.78%1002511.32%9051本实验假设y为是否获利离场，其中1=是，0=否；X1为贷款月利率（%）；X2为贷款期限（天）；X3为贷款金额（万）。假设y与X1、X2、X3间不存在某种线性关系，y=β1x+β2x+β3x+c。实验结果如下。

DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/09/18Time:17:00Sample:149Includedobservations:49VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.

C1.2102960.1842506.5687550.0000X1-36.209926.279859-5.7660400.0000X20.0014600.0007222.0216780.0492X3-0.0004970.000726-0.6846520.4971R-squared0.553368

Meandependentvar0.469388AdjustedR-squared0.523592

S.D.dependentvar0.504234S.E.ofregression0.348034

Akaikeinfocriterion0.805073Sumsquaredresid5.450737

Schwarzcriterion0.959507Loglikelihood-15.72429

Hannan-Quinncriter.0.863665F-statistic18.58467

Durbin-Watsonstat1.270599Prob(F-statistic)0.000000模型结果分析

所估计的参数-36.20992、0.001460、-0.000497。

其中β1的数值为-36.20992，说明贷款月利率与能否成功获利了结之间存在极大的相关性，月利率越高，则贷款回收风险越大，P2P平台携款跑路的可能性则越高。

本例中拟合优度等于0.553368，即解释变量对被解释变量投资者能否成功获利了结的绝大部分差异做出了解释。

F检验：给定显著性水平=0.05，由表中得F=560.5650。应拒绝原假设，说明回归方程显著，即贷款月利率对能否回收贷款有显著影响。所以模型分析表明，P2P平台投资者能否在贷款到期日成功回收本金及利息，与贷款月利率之间存在相当大的关系。投资者在选择网贷产品时，首先要关注该网贷公司的资质评定，不要被虚晃的高收益率迷惑了双眼。其次，能否获利了结与贷款期限、贷款数额间存在微弱的相关性，其中贷款期限越长，贷款数额越大，则回收难易度越高。投资者在实际操作时可以根据自身资金紧张情况加以度定。民间借贷风险防范措施民间借贷在我国一直没有相关的法律法规予以规范,因民间借贷发生的纠纷不断增加。2011年至2016年期间,全国不少地方都出现了民间借贷危机现象,大量的中小企业倒闭,老板跑路,由民间借贷危机引发的后果严重到了前所未有的程度REF_Ref4640\w\h[10]。如何防范民间借贷风险,规范民间借贷行为,以下由几点进行分析提高民间借贷企业准入门槛，严加管理针对企业经营风险，小贷公司可以吸取大量资金跑路的前提是其合法存在，投资者正是看重了该公司具备从事此行业的资质，才会将资金投入。然而，目前我国还没有一套成熟完善的信用评价等级制度，只要注册资金足够，即可成立借贷公司。门槛如此之低，提供了众多空间让短暂性“快钱”野蛮生长，导致“跑路”之风盛行,使社会经济关系的各方产生不信任感，供款方受大环境的影响可能会选择按兵不动，拒绝放款，这势必会给融资方带来很大的危机，更可能伤及实体经济。故应重点关注助长民间借贷传销式发展的各类小额贷款公司、担保公司、典当行等，提高其准入门槛[]，并抓紧时间制定出一套成熟完善的信用评价等级制度。这个举措很大程度上可以降低众多的打着民间借贷的幌子实质非法集资的恶性案件的发生。除此之外，更要明确此类公司在净化借贷行业环境的重要作用，对其管理层人员定期进行先进教育。并成立政府专项工作组，片对片，点对点地负责手底下的受监管机构，不定期对民间借贷企业的运营状况、资金运转能力进行测评，并及时公之于众，这也可以降低风险不对称风险为投资者提供更透明的投资框架。（二）完善相关立法，加大监管力度我国民间借贷没有专门的立法，而且现行的立法也只是偶有涉及并且很分散，，体系不完善。因此可以尽快推出我国的《民间借贷法》，使民间借贷合法化，这一措施符合我国国情REF_Ref5039\w\h[11]。并且监督机构的设置是很有必要的，作为银行贷款有利补充可以参照银监会设置独立的监管机构，同时也可以积极组建各个地方的民间借贷行业协会，起到补充监管的作用。再者强制提供担保，可以有效降低风险[]。另外一方面，我国的民间借贷一直没有被纳入正规金融监管之中，正规金融的信贷登记系统没有对民间放贷人开放，也没有其他机构为其提供借贷人信用和还款能力的审查评估服务，民间放贷人只能依靠自身与借贷人的接触去了解借贷人的信用状况和还款能力。但是这种了解是感性的、不准确的，放贷人往往会被一些表象所欺骗，其利益无法获得保障REF_Ref5039\w\h[11]。所以再一次说明把民间借贷纳入正规金融监管之中还是很有必要的。这个措施也可以很好的解决信息不对称风险。（三）加强对公众的投资理财引导加强对民间借贷机构的各项监管与处罚，实则是一种事中与事后的防范方法，真正可以做到规避风险的事前防范措施，便是对公众投资理财的正确引导。虽然“高风险与高收益”并存是老生常谈，但是因为巨额利润铤而走险的人不计其数。金融行业与政府相关部门应携手并肩，为投资者提供更详尽的投资情况资料，协助投资者在合法合理的投资条件下进行交易。值得一提的是，现如今投资理财的人群中有很大一部分是老年人，由于自身缺乏相关金融知识支撑，且较容易受到他人的游说、蛊惑，往往是跟风投资，最终导致手里的退休金养老金血本无归。因此，在社会层面的基础金融理财知识的宣讲必不可少，可以开展“普惠金融”活动，将相关知识带进养老院、社区、学校，全方位提高我国公众整体的金融理解能力、判断能力。要积极普及教育民间借贷的利弊和人民群众的法制观念，使其可以更加理性地选择要不要进行民间借贷，国家也应该积极引导这种行为，要及时纠正偏差，也可以确保优势的合理发挥。创新金融体系这是一个被时代催促着的话题，最大限度地让资金分散投资于不同的金融项目中去，我