信用社信贷操作流程

实现流程化管理是现代金融企业科学管理的重要标志和必然要求。今年，省联社根据过去下发的信贷管理办法和规章制度，结合案件专项治理工作发现的信贷业务违规操作表现形式，对农村信用社办理信贷业务的受理、贷前调查、贷中审查、审议和审批、签订合同、发放贷款、贷后管理、贷款催收、不良贷款处置、贷款档案管理等各个环节的工作进行了认真梳理、调整优化、完善规范，从岗位职责、工作要求、风险提示、操作流程等方面提出了具体要求。现将《信用社信贷业务基本操作流程》印发给你们，并提出以下要求，请认真贯彻执行。一、做好信贷人员的培训工作。各办事处（市联社）要全面负责辖区内农村信用社信贷人员的培训工作，要制定详细的培训工作计划，有序开展培训工作，信贷人员培训面必须达到100%。二、制定各种业务品种的管理办法和操作流程。各级农村信用社要根据省联社制定的信贷业务基本操作流程，结合自身业务实际，制定具体的管理办法和操作流程，对各个业务品种所涉及岗位工作职责、工作要求、风险提示和业务流程进一步细化，要做到环节不减少，标准不降低，能够涵盖办理业务的每个环节，管理办法和操作流程报各办事处（市联社）备案。为了提高工作效率，规范贷款档案管理，省联社已将信贷业务基本操作流程的相关文本置入信贷管理系统，各级农村信用社可以通过信贷管理系统打印贷款文档，保证信贷档案的规范性、完整性。三、了解实施工作中存在的问题，及时向上反馈。各办事处（市联社）要做好督促检查工作，全面了解执行过程中存在的问题，汇总有关情况以后，以书面形式及时向省联社信贷管理部反馈。省联社根据反馈情况进一步完善信贷业务操作流程，确保信贷业务操作流程的科学性、合理性。二〇〇九年五月十八日冬信用思社受摊理信红贷业桨务基蓬本操脚作流轻程嚼1、泳负忽责接挎受客掠户提汇交的燥借款池申请薄书，毯依据鱼借款丑申请默书的括有关性内容盟，按工照贷脸款准抛入条瓦件进蠢行初旷审，图提出唤受理榨意见距；差2、秩负责蓄定期柿走访金工商福、税胜务、哈环保继、土宝地等晌部门杀，搜劲集客朝户信阻息，季为贷愉款初备审提搂供参仆考依沟据；仿3、枝负责挤定期覆登录崭人民困银行影征信坏系统胃，详开细了肢解贷于款卡街的时贫效及禽全部唐贷款历情况毛。讯岗位待职责宰受调理遥业殖务京作良业晨流响程圣1、白接受始客户魂提交轨的书秆面申蒙请书律（申昌请书社必须今是省柱联社将规定煮的格线式，栏附件周1-菌5）弟，京按照阿接受费申请荣书的振顺序在，么按听户显逐笔喇登记洁贷款糖受理阻登记阴簿。汤受理迹申请优法人描客户便准入敏初审破1、聋除不炒需要样经工冷商行吓政管洋理机驳关核浸准登尾记的略事业尽法人匪外，寿必须棕经工贯商行岩政管毕理机序关核暖准登罪记，租营业牢执照名、组授织机估构代盖码证摩、税豪务登想记证辣以及刻其他阴反映采企业含最近铺年度震经唱年检堪的合玩法有凝效的歪证件握；碰2、逃在农稀村信柱用社挥开立眉基本羊账户芳或一科般存茧款账慢户霞；瘦3、酱有固丰定的套经营搜场所外，生膨产经轿营正线常，臭产品寿有市恋场、菌生产寸经营答有效书益、马恪守庭信用轰，有般按期切还本它付息恶能力份；受4、讯在金隐融机杨构无吼不良存信用粉记录善；吉5绘、申夫请贷蓬款用绩途合歉法合肌规，炮生产捧经营稠符合来国家浮有关奶业政线策象和环科保政驻策羽；买6杂、持职有人此民银迎行发康放的甜有效咽贷款填卡；露7痰、保圈证人她净资卸产必倡须大野于客陆户申棚请的余贷款批金额凝；鸦8谈、抵颂(群质加)萌押物出符合惠《物甘权法嚼》假、矩《担誓保法鼠》等鹊有关抵规定咱；劫9新、资值产负支债率通原缠则上体不高仁于7贤0%伍；开10蔬、帅除国废务院屑规定挽外，立有限设责任页或股名份有摩限公递司对岩外股絮本权携益投乓资累佳计额扣未超祥过其驳净资悦产总龟额的表50耍%；护1仆1赚、咱申请握中期只、长布期贷堂款的晶，新倡建项答目的省企业派法人覆所有元者权喂益与共项目景所需描总投秀资比佛例不飞低于岔国家港规定烤投资捆项目断的资塌本金典比例币；筑12樱、债其它员应具钓备的朋条件童。种注：唱其他肺经济奔组织挨参照无法人勉客户景执行彼。凡信用脾社受谨理信仅贷业闹务基沾本操丢作流独程钳1、榆具有堵中华院人民尿共和扑国国松籍；武2、雾具有帮完全量民事苍行为叠能力后，年跑满1涌8周朝岁且浪小于吨60卷周岁匠；宝3、毒居住辱在农岭村信抹用社茧服务化区域悲内1稿年以章上秤，运有固骗定住勉所诵；瓦4补、季诚实隔守信杆，个落人及艘家庭宫声誉钥较好徒；盈5、确从事齐的经寒营活鞋动、垦申请非贷款孕用途码合规蠢合法假；针6粘、闷有按惕期还呢本付扒息的定能力述，暑在农鸣村信码用社粉到期芒贷款扔已清矿偿荐；难7值、在族农村腰信用冲社已姻开立划个人辅银行史结算仗账户尝；百8慌、提哑供吐了各符合鹊农村烦信用波社规阁定的垂相应滩担保菌；脊9浮、借其它踏应具捡备的骨条件催。曾自然逐人虹客户补准入氧初审印受理惕业务生作诚业韵流舟程挠处理给申请番对于丈不符怀合准谱入条钱件的诉贷款搏，受睬理岗源填制暑《不谣予受弯理贷之款通假知书辅》(锹附件魔8盒)，鞠详细掀说明堡不予坟受理汉原因挥，识通知膨客户库。闷发出索通知索受理职岗将宗《膨受理父贷款他通知扒书》执及借抵款人色提供医的所渡有资积料一置并提剂交赠客户魂部门汗负责咬人，借填写粪移交草登记则簿并画签字动确认电。料1、既向农吹村信吩用社驶申请讨借款烛的客再户，缘按照背贷款铁种类崖分别扬填制觉规定餐格式重的借驱款申垄请书许。法胶人客滩户申刚请流斤动资肺金贷纲款填痒写《厘信用碑社流远动资唱金借戚款申衫请书介》；烟法人眠客户君申请秧固定找资产选贷款冈填写胀《信以用社谈固定杠资产布借款炒申请恭书》杆；法唱人客思户申全请签壶发银惨行承太兑汇机票填呀写《嫂信用楼社银厘行承赚兑汇此票申见请书军》；疤法人聋客户掩申请召银行眯承兑搜汇票推贴现餐填写昨《信赚用社熊银行悟承兑比汇票剂贴现腾申请听书》裁；自悟然人唉申请慎贷款闸填写克《信废用社务自然伏人贷具款申佳请书激》；抱2、丝负责谨登记虫贷款谢受理逮登记乓簿，迹包括汤客户据名称瓜、申屡请贷趋款金裤额、肝用途相、期蜂限、茄初审激结果思等；局3、畅必须赤按照归贷款墓准入苏条件剩逐项茎进行养审核巴；这4、愿具备倚准入冷条件搁的贷再款，声及时缘向客皆户鹊提供烘《借刷款申很请材科料清匠单》队；烦5、暴向哥有关把部门压了解态情况汽，并住作详痰细记醒录英。烤工作闻要求嫂信用贵社受贩理信逗贷业辛务基求本操勤作流花程许受理紧业务途作泥业客流少程菠风险除提示露1、战借款榜申请邻书必才须由甜借款尸人令、抵法定穴代表前人蔬或授腰权代笛理人里亲自汪填写访，防廉止他火人代绢写引藏发的礼法律痒纠纷门；近2、匆法人屈客户退必须抽在农炸村信表用社际开立叨基本可账户救或一逢般存豪款账崖户张，牙个人励客户宏必须缺开立冻个人惠银行来结算拣账户根，垂防止桐无法盗有效岩监督律客户瓦资金岗使用惩情况杯；堡3、浓申请感的贷戒款必罗须有闻详细厌用途胜和支蝇付方著式，蒙防止喂客户蒜挪用烟贷款训；今4、戏借款趟人、充保证老人必堂须无功不良蛋信用透记录否，防款范信录用风浅险；棵5、煤抵（扩质）促押物款必须坟符合楚《物林权法永》蛙、观《担征保法枣》等的有关看的惯规定拿要求验，防蹄止签坑订的仿借款焦合同身无效寿；睁6、雷受理局过程跟中，钟涉及蔽关系倡人的康必须播回避什，防食范道咱德风州险。光信用僻社信壶贷业绘务贷怕前调译查基危本操隆作流蜘程柜岗位涂职责海贷前汤调查拴作剂业炮流还程返确定波调查奥责任千人烂制定拌调查骡方案漆信用寸社信晃贷业悲务贷啊前调铲查基猾本操焰作流逮程主贷前鲜调查吐作庭业骄流侦程筋确定患法人践客户椒调查膜内容免信用伟社信酬贷业朴务贷历前调配查基羽本操锄作流植程装贷前膨调查发作蜻业掠流耕程肢确定叶自然济人客龄户调时查内凯容渐根据抹已制拣定的蔬调查否方案饥，开孝展实歌地调伟查工体作。匙实地忧调查敬法人泽客户抖贷款伙的准爸入条检件：桨蹈1、午最大奔单户懂比例范和十只户比纸例控您制在坝监管梨部门应指标称内；丰2、她从事决的生糠产经沟营活沸动合洲法合李规，加符合残国家慕产业廊政策寒环保削政策拣和社怀会发赏展规协划要胳求；升瓜3、粱盈利盾能力石较强呜，有弹稳定应的收餐入来糕源，群到期子能偿嫌还贷阳款本赛息，冠现金写净流牵量为屠正值柳；扎4、伪实行忘公司炼制的卫企业光法人确申请卖贷款晶必须滥符合羊公司澡章程晃，或筑出具聋董事介会授埋权或惊决议屡；汪5、趴特殊湿行业适须持瘦有有阔权机腊关颁耕发的吉营业轮许可串证；岔6、昆应具生备的生其他棍条件构。位根据粪以上讽准入绞条件坟，对巾调查门的内墨容进熊行研灾究、塔分析崇、判简断。垫信用崖社信夕贷业员务贷立前调颜查基普本操上作流珍程遵贷前芳调查碧作蚁业海流渐程惜研判汤调查盒内容致撰写劣调查仁报告窑根据跑调查雹情况壶，认衬真撰幻写贷己前调漏查报忍告。宵贷前姿调查蒸报告笛内容伞应包验括：去客户举基本梯情况赏；申蚕请贷脊款金淹额、搭期限惧、利果率、白用途跳、还眠款方渡式和犹限制妈性条险款；还客户遮财务服状况载、经碑营效起益及蛛市场桌分析荷；客买户的麻信用边情况尝；贷腹款风喉险评药价；粘客户回的综挖合评诞价；炮担保蚀情况批的调尘查；乖调查盗结论因及抢理由宽。右信用沃社信私贷业挡务贷热前调蔬查基掏本操充作流授程慧贷前满调查绢作违业话流盈程祖工作挎要求齿风险伐提示剥信用框社信浙贷业况务贷饿中审巧查基躬本操词作流蠢程犯岗位笼职责墨贷中行审查妈作休业铸流服程笔首先东要确卸定主截审查蚂人和碰次审纵查责融任人烟，主侧审查妹责任铸人对棕审查裁工作父负全捉责，味次审否查责部任人行协助陈主责炼任人僵做好忌审查凡工作璃。玩明确趟审查饮人蝶信用至社信沉贷业每务贷织中审斤查基猎本操茅作流拳程怒葡滑审查轻结束平后，蛋审查营人员矩要填查写《笛贷中皂审查酷承诺表书》器（附申件1咏3兴），周并将尖审查册的贷饮款资纷料录捕入信粒贷管创理系标统。晴根据势审查拼的贷绿款资赠料，腿明确于提出纸审查魔意见青和结捆论参，包朴括贷可款的欺种类苦、金谣额、峰期限挂、利顺率、零还款踢方式穷、担若保方泰式和沿限制怨性条渔款等券。姥项目丛贷款泊还要煎做好欢行业羡评价临、客循户评张价、拍项目雀评价定。倍研判渐审查仙内容喝贷中终审查矮作潜业份流性程贞工作惹要求烘1、烛贷款辜审查喊是对卡贷款虚调查注的监除督，祖是贷忆款决硬策的原依据终，审含查的脾内容矮必须越全面乌；气2、科审查达人员遇不得药和客错户见甚面；副3、杰最大屠单户社和十斤户不州得超筐监管辛比例圣，防菜范集浩中度交风险出。圈风险己提站示渔负责营审议梯贷款寨的合医法、龄合规自性；脏负责钉贷款接定价煎及测望算其撞带来雹的综努合效汇益；皂3、演负责句制定滴贷款针风险乒防范棚措施周；诚4、枣负责娃记录滤贷审算会的宋会议还记录商，根留据委橡员表挡决结片果，落形成悄会议块纪要盖；沈5、龙负责茎需要呀审议肤的其退它内驼容。舒信用榴社信垄贷业解务审辆议与换审批猎基本雁操作玩流程仇岗位明职责鹊贷款誓审议聪与审共批柏作堂业扔流裹程歌反馈楼调查玉岗，膝终止贝（眨办理好）颠业务武提交亏审批涌夜鹊信用碑社信计贷业断务审范议与婚审批劳基本港操作别流程毙贷审胞会齐办公狡室提对交有照权人阀审批恰，审晌批同勉意后磁，蠢提交胃调查油岗宴按照齐流程认办理魄业务载；有劈权审冰批人窝不同专意的森，退听回渡调查扑岗，州由调默查岗寒退回搅客户遣，献终止左办理柄。问有权呜审批糖人审汉批柏贷款柄审议欲与审董批业别务操得作流蒜程注贷审栋会审防议结渔果为坦同意糟，左贷审围会饼办公唤室依望据有偷权审许批人容的意玻见歼，皂下发蝴《想贷款较通知氏书咱》铃（附让件1绳4牛），对回复眉上报回机构铃。酷贷审穷会审幼议结勉果为误不同厅意的起，直炉接退尚回调慌查岗沾，蹈由调巷查岗溪退回歪客户宪，终惨止办胸理。灿结果倒回复乱1、革贷款确审议罗与审俩批是拐贷款裙风险话防范右最关则键的叠一个子环节袋，贷共审会思必须福建立乎完善鼓的议袋事规上则和样制度翅；淘2、仍会议奥记录朵必须莫完整装，要厅详细睛记录绝每个戚委员钥的发瓦言内茎容和图观点尚；芝3、震审批视决策便人承松担贷刑款决这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