浅议我国银行个人理财业务

浅谈我国银行个人理财业务摘要进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但还是存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。面对这一现实，如何发展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。但是，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。为了促进个人理财业务的健康发展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。同时，还应完善商业银行的客户关系管理系统，提高理财客户经理的素质与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。【关键词】商业银行个人理财业务理财产品人才匮乏AbstractAfterenteringthe21stcentury,China'scommercialbanksbegantoflourishpersonalfinancialbusinessdevelopment.Ontheonehand,commercialbanks’personalfinancialservicescanmeetresident’sneedsofpreservingandincreasingthevalueofassets,ontheotherhand,theservicescanincreaseintermediatebusinessincomeandtheprofitsofbanks.Itcanchangethemodeofgrowth;enhancethecompetitivenessofcommercialbanks,soastobetterfacetheforeigncapitalbankstothechallenge.However,personalfinancinginChinaisanovelty,althougheachbankhasintroducednewfinancialmanagement.Theproducthasobvioushomogeneity,andunabletomeetthefinancialneedsoftheresidents,salespatternunder-developed,financialServicessuperviseshortcomingandsoonsomanyproblems.Facedwiththisreality,howtodevelopChina'spersonalfinancebusiness,changesalespatternanddesignpersonalizedproductsandservicesistobesolved.Personalfinancialservicesarethebusinessprovidedbythecommercialbanks.Theyprovidetailoredpackageoffinancialservicesforindividualsorfamilies,soastoresistrisksandpreserveandincreasethevalueofassets.Itisvalue-added，personalized，comprehensive，specialized，electronicnetworksandsoon.Sincethe1990s,China'scommercialbankshaveofferedvariouspersonalfinancebusinesses,thesizeofthemarketgraduallyexpanding.However,commercialbankspersonalfinancialbusinessstillhaveproblemsinthetargetingmarketposition,productandserviceinnovation,trainingoftheclientmanager.Inordertopromotepersonalfinancebusiness,China’scommercialbanksshouldlearnpersonalfinancialbusiness'sstrategicobjectives,namely,establishingthe"customer-centric"businessphilosophy.Onthebasisofcustomersegmentation,China’scommercialbankswillfocusonthemid-rangecustomerdevelopmentandmaintenanceitsdifferentservicesprovidedinthecourseofbanks’financialbrand.Atthesametime，inordertoenhancethequalityoffinancialmanagement,improvingcommercialbank'scustomerrelationshipmanagementsystemandcustomerservicerepresentativearealsoveryimportant,andprovidebestserviceforcustomers.【Keywords】CommercialBank；PersonalFinancialServices；FinancingProducts；凳T晶al予en蚊t惨pe笛rs捐on挖s福ho挨rt目录悲1荷、抵引言迫随着飞金融差市场贵的不要断发脖展和匹金融近机构摔创新失能力盒的不用断提行高，案面向咳个人步的金竖融产止品越担来越把多样产化生，例服如保滩险产纵品有浪养老哪险、茅医疗班险、检意外院险、周分红污险等扛；基伍金分底为封炸闭式该基金烂、开随放式镰基金像；开尘放式兴基金析又包脏括成霞长型温基金字、指动数基惰金、峡债券夸基金滚、伞筹型基济金、学平衡方型基煤金、燥稳健炭型基天金等朱；商计业银言行提允供大悉量的年定期顺、活陷期、咐零存驱整取庭、存故本取芒息、打住房躬贷款赌、个踢人消戒费贷料款、潜信用昌卡等偶产品惯，在羡这种巷情况摧下，删客户浪在面本临着微更多够选择月的同坏时，扛也面瞒临着堪更多覆的困穷惑。愉客户留迫切幅需要祝专业愉理财翅机构环的帮校助，策个人伍理财许本身罚作嫩为途一升个专梳业性尘极强训的工舒作，妥也迫贤切需耗要根棕据客尾户的坟资产阴情况煌和发渣展要仁求进寨行金块融产答品组沈合。漠从金滑融机掠构自读身角侮度来蛮说，捐随着犯金融赌创新昨的不巴断发踢展，完商业失银行拿的盈锣利模吼式已以经亦由过荷去重序点依许赖企陷业信担贷业皆务向今新型袜的个伙人业泽务、胁中间沉业务赤不断因倾斜联，尤车其是财个人弊业务撤在银欢行总汪业务单中的退收入语占比励，近汉年来超呈现返出节概节上劝升的旷趋势驾。据劳统计城，在篇西方击发达膊国家失，个钱人业秧务的雀收入奴已经默占到益银行斩总收甜入仿的鸽50勇%飘左右职，而芒其中描个人快和家倘庭的窃理财欧业务吉又占绳到个舞人业申务收渗入董的邪60队%族—才70径%睬左右茄。随懒着中蜜国加仓入脆WT香O谨，外撒资金意融机袜构陆露续进匹入中缓国，之金融部业的她全球附化竞舟争态村势已循经不渡可避净免，截如何匹提高浮个人呈业导务女竞颗争力宪，尤义其是银理财设业务都方面捎的竞较争力愈，已驶经成隙为我阀国银垮行业爬的当渠务之瓦急。姥2师、个敲人理淘财业笨务概替述蛙2.终1押个人苦理财非业务摇概念偿个人底理财朝业务盯是指帅专家竖根据车客户厅的资薪产载状况辛和对况风险还的承乘受能研力，财为客毯户提仓供专胶业的恐个人嚷投资梢建议披，帮讯助客践户合较理而盏科学赚地将浊资产奋投资棕到股壶票、墙债券亚、保指险和贸储蓄育等金窄融品凶种中气，以蚁实现注个人拔资产达的保厅值增宗值，研从而戒满足众客户消对投婶资回侦报与例风险据的不哀同要伪求徐秀丽，2007：《浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策》，《金融视线》，第3期碧。从衣消费慎者角地度讲胖，个脉人理帮财服忧务就啦是确驱定自营己的雪阶段惩性生狸活与殿投资振目标录，审寸视自佛己的蚀资产蓝分配医状况怀及承辆受能偷力，卡在专驻家建潜议下浆调整适资产签配置唉与投痛资，近并及早时了妖解自杠己的战资产币账户淹及相蝇关信冰息，侦以达现到纠个妄人灿资产哭收益倦最大享化。碍对商估业银究行来奔说，驾实质火上是贴通过页设计烈不同眉的金帐融产咐品，殃综合甲银行徒的所程有金锦融资宁源，求为客首户提僻供理没财服低务，盈它并蓝不局没限于宋提供期某种滋单一纽的金颂融产接品，择而立是对捉于客勉户的宗综合患需求季进行爬有针渣对性尽的金屠融服陈务组迟合创植新，耐这是扇一种白全方震位、复分层境次、沉个性蕉化和便系统持徐秀丽，2007：《浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策》，《金融视线》，第3期韩一婧，2023：《我国商业银行个人理财业务现状》，《财会/审计》，第三期凉2.围2扛个人怪理财速业务最内容惹及特周点势个人捉理财乔内容例主要段包括挂两个潜部分复：一汇是生带活理豆财，拼即通检过日架常生灾活不解可缺酱少的摔储蓄脉服务核和各盘类广已泛的榨中间顽业务危，妥壁善安井排好贸未来倡直至馒退休室后的拜生活支，力程求保辅障生键活品欺质不眠降低井以及孤保证酬各个庭时期尚生活生需要板；二流是投训资理们财，桃包括梅通过会银行珍不断冈调整堪存款腥、股艺票、药基敲金薄、亭债券榆、保湿险等门投资查组合恒，以埋满足闪居民赌期望益的投遣资回速报。予其特叔点是冠：第些一，称个人仆理财使是商侮业银吐行针俘对个筹人提垄供的饿个性胁化、目差异双化的朽金融透服务斩；第绩二，凯必须家有专侍业的慰理财赤人有员提享供专栏业化渡的服蛙务，铁也就镜是消馒费者抬不单贺是购哀买商册业银痰行个剑人理侄财简贡单的社某个逢产品躲，而湿且会丹享受同到一摸系列籍的增泊值服滚务，泼如一躬系列智的信榨息服倚务等蔡雯珺，蔡雯珺，2023：《当前我国商业银行理财业务的问题及对策》，《金融视线》，第五期》：P31古3左、轧个人两理财韵业务扁国内着外旦现状灵个人振理财私业务说在西吉方发胡达国必家已弃有几瘦百年三的历菊史碑,困目前扯已发弱展到接非常理成熟急阶咏段轨,百是欧冬美发劝达国鼓家商孟业银予行利剩润的厦重要笔来源冠和业悄务增物长点打，氏而付个人飘理财织业务则在我瓶国起然步较昂晚排,脊开始骨于上总世横纪泡9黑0宋年代延中后僻期齐,避近年角来，袍随着肥我国音经济著的快聋速搭增这长残,僻城乡盐居民骨收入抗水平堡不断涨提刃高僻,疏为我旅国的萄个人奔理财波业务蛙的发钟展提档供了客一片地沃土就。们对比钉国内莲外发圣展的吐状况配，我锯们发野现训国内榴外的库理财量业务构现状伞差异博比较响明显扫。俊3.语1诞个人疤理财透业务弄国外倚现状栽19窝5文7甩年，肚法国负成立沿了理谦财师涉协会尝，由衬于该耻协会井对会霞员入蹲会要颜求很患严格懒，需疏要梯满陷足协祥会要赚求的总各个恢领域扭的知标识、羊经验川、业抄绩等肾，才迷能成匆为法膏国理注财师灵协会订的会拴员免，陪因此西，法蓄国理故财行喂业发挎展较亡为缓陶慢栗。挖19功7矩8名年，库意大垫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