浅谈保险的基本原则

第3章保险的基本原则学习本章的现实意义为了更好地履行保险合同，维护保险双方主体利益的合法权益，在保险实践中形成并逐渐规范了一些基本原则。这些基本原则已成为保险学理论的重要内容，而且也是保险实务运行中所必须遵守的准则。本章结构图保险基本原则最大保险基本原则最大诚信原则可保利益原则近因原则损失补偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则诚信原则：就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的信息，严格履行义务。保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。案例某日，刘某为其先生李某投保了终身寿险，保额5万元。投保之后一年半，李某因“帕金森氏综合症”死亡。刘某拿着保险单、被保险人死亡证明等相关材料向承保公司提出索赔申请，要求给付身故保险金5万元。保险公司调查后发现，被保人李某在投保前4年已查出患有“帕金森氏综合症”，期间已有5次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化症住院治疗。但投保人在投保时却未告知被保人身体病况，在投保单关于“最近健康状况及过去10年内是否患有下列疾病”的询问栏内全部填“否”。没有如实告知被保人李某投保前患病住院的事实。保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不服，诉之法院。刘某诉称，在保险代理人甲登门承揽业务时，其已经如实告知了被保人以前患病的情况，但甲说“没事，不影响承保”，并积极帮刘某填写好投保单后，交刘某签字。如果有错，也是甲的错，他是保险公司的代理人，后果理应由保险公司承担。保险公司辩称，投保人在保单上隐瞒了被保险人的病情，没有履行如实告知义务。该项保险合同必须以书面形式告知，否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年35岁，系某公司职员，是个具完全民事行为能力的人。她在投保单上签字，表明她对上面告知事项的肯定。由此引发的一切后果，毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知的内容是否由自己亲自填写。投保人的行为属于故意不履行告知义务，按保险法规定，保险人有权解除保险合同；保险人对于保险合同解除之前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。元20圾03斗年的岗梅艳正芳案简19纷90岗年，忍买了股一份咬20用00少万港抗元的伸高额偿保险韵；踩20捞02称年，之找保掌险界粥朋友痛又买择了一搁份保牺额高旋达忙10蝶00西万港碌元的红保险影。但监在购封买第什二份皂保额抢10誉00环万港仪元的存保险蓬时，害梅艳愿芳可钟能顾伯虑自戴己的皂巨星德身份蜂，先朝前一成直未缘将病侍情公能开，鸽治病蛋亦在族高度雄保密般的情码况下城进行男，因劣怕患弓癌的亲秘密骂遭泄里露而壁没有墓在保游单上斩如实惯申报酬病情似。梅帝艳芳除去世叹后，狮保险闸公司帜拒赔洪第二盲笔爬10夕00均万港胃元保旦险金掉。截⒊⒈辣1韵搅最大医诚信掀原则秋的含疮义卡1小、诚婆信犁诚实烟+呀守信迫诚实齐：即者一方秆当事佣人对柜另一盛方当北事人或不得义隐瞒焰、欺础骗。捧守信动（信马用）铅：任当何一滑方当针事人鸽必须妹善意端、全涛面地淹履行念自己议的义嗽务。竞2像、诚运信原浪则前任何猴一项融民事底、商引事活岩动必扩须遵兵循的屋基本造原则色；毅是订侦立各涝种经盾济合坦同的起基础义。舞3储、至最大味诚信寸原则唇指保孝险合益同懂当事僵人在淡订立蓝保险羞合同迅当时泉，及测在合巡同的朴有效鼓期内团，必躬须以陡最大棒的诚崖意，爆履行名自己傲应尽婶的义推务秆，麻互不峰欺骗哭和隐锁瞒，向信守球合同咽订立乌的约捧定与丰承诺踩，否抽则，沫保险掘合同屠无效要。季4辱、规解定最掉大诚旁信原巡则的输目的剩确保桶保险塌合同辟顺利从履行面，惕维护土保险金双方展当事恋人的晴利益坟。渠⒊⒈价2慰最大庆诚信播原则屡的主陡要内后容闸（一揭）告鹊知处1扒、含殖义：阻狭义却与广宣义之见分航(1始)蜡狭义须告知检仅指咏当事担人双弦方在泊合同蔬订立圣前和心订立辅时变，将廉有关农实质扛性重献要事埋实林互相恋据实联申报瓦和陈悟述。岁(2唉)康广义烈告知侍指在姓保险霜合同喝订立有前、叹订立灿时及铲在合乓同有叔效期希内，葬将有尺关实另质性角重要赤事实浇互相日据实请申报导和陈锈述；膨（保通险最挣大诚惹信原富则取浆广义极告知云之意岸）宝2应、花投保枕人驳的告狂知沙（磁1员）立衔法告袋知形挪式缠无限婚告知蜓：又购称客砌观告贯知。狼即法储律对岩告知葛的内蓝容不瘦作具辟体规伸定，稠只要队是事要实上址与保钱险标邮的危树险状默况相距关的说任何撤重要纸事实级，都饮要告价知保吓险人按。（特英美禾法系立国家触采用侄）旅询问卖回答椅告知谅：投惊保人丢对保尽险人逢询问缸的问芽题必柱须如中实告对知，削对询穗问以项外的埋问题球，投兔保人蠢无须功告知盟。（挡中国翅等大曲陆法骑系国或家采辞用）撤（婆2桂）告隙知内揭容坦订立任合同尊时，蜡根据驰保险次人的窃询问嫁，农对已勺知或债应知龄的重去要事属实如嫌实告换知扒。特第十哥六条摩肠订立耗保险泽合同使，保徒险人敲就保锈险标刚的或词者被苏保险务人的锄有关趴情况凡提出州询问基的，系投保肝人应损当如辟实告始知。隆在人协身保毫险中隔，投婆保单哥中告趟知事么项和持健康哲告知闹书，游一般暂涉及僻被保拣险人砖的年仓龄和致职业衫、业昼余爱恶好、男有无鹿驾驶逮证、韵是否敬被拒亭保或末要求原加过渴费、偏是否鼠吸过雅毒、验最近旨健康预情况衫、家带庭病哈史、狠既往蓄病史砌、是捎否经造常体沟检等垮内容思。最在财禾产保敌险中窑，投酱保单懂通常席包含缸被保罢险人元和投公保人比的名膜称、幼身份莲证号店码同(贴或机暴构代催码证违)昂及相影关关单系等舅信息乎，包纲括保锤险标拘的的暗用途洒、地扁址、袭价值瓜、使阁用年侦限、珍风险裤状况姜等详晋细信撒息。碰投保雅人对有于保妇险公画司或呀其授渴权人肚员所胞问到贷的有谁关问伪题，浅都应暑如实仆告知梳。升合同航订立丑后，垦在合裁同有惹效期拾内，蒙当科危险准情况臣增加圣时，聋应及雾时告宋知保仙险人龄。矿保险壶标的寨发生焰转移呀或保唤险合创同有经关事骂项变甚动时应，投挖保方债应及请时通遇知保述险人统；序保险驾事故鸣发生掌后，隶投保晚方应周及时证通知赶保险尺人鼓;奋有重续复保串险的隶投保箭人伶应将扶重复违保险碧的有浩关情脱况告证知识保险稠人。你3痰、保顺险人猜的告赚知痰告知挂形式贝明确析列示终：指涉保险撤人只层需将贡保险朋的主翼要内处容明滤确锹列明邀在保耍险合增同之智中，锐即视细为已舍告知规投保猎人。射保险板人不蔬仅应挺将保至险的米主要泰内容魔明确飞列明利在保输险合凭同中狸，还负必须捐对投坟保人东进行欧正确躁的解谁释。简第十耻七条帮对保赚险合招同中崭免除井保险贫人责少任的推条款楼，保扭险人色在订危立合影同时督应当服在投彩保单合、保凶险单壶或者彻其他沉保险线凭证则上作根出足于以引亭起投雅保人讽注意筹的提软示，乘并对厅该条乓款的劈内容荐以书浴面或略者口舰头形波式向希投保聚人作笑出明些确说伙明；筝未作稳提示凳或者为明确逗说明着的，朝该条维款不杆产生行效力仔。纤（二川）保考证塌1练、含岂义蹲指保芹险合伸同当沉事人段在签法订保伏险合妈同时峡，及股在保瑞险期鞠间对之某一莲事项彻的作懒为与柄不作贩为、勒或某烦种状招态的裳存在丸与不芳存在舞作出降许诺伴或确庙认。撑保险邮人：炸应按钱合同镰约定睛如实商履行意赔偿版或给秀付义全务。颠投保角人：尼应按偿时缴览纳保表费；狗维护伐标的管物的棍安全潮；标席的物疑发生蒜损失医时及消时进撒行抢绸救，肾标的专物出让险后搞维护悄现场奔，配告合保浪险人梅及有肤关部畅门进翠行调技查。以它是成一项捕从属暮于主中要合割同的患承诺搂，是谣保险宪合同冲成立塞的基旋本条罚件。悲2厌、保乡证的杏目的李控制染风险污，确爬保标警的及收其周已围环限境处膨于订造约时党的状惜态之谜中均。砌3锐、保炊证对样被保某险人汪的要健求更辞为严肺格。方4晕、保们证的吊分类芒根据毁保证扭事项亭是否腹存在僚分为枪确认社保证伏与冬承诺雁保证坝。宏确认沸保证肥：指袄投保捎方对播过去挂或现钉在某闯一特域定事侮实的海存在茂或不落存在料的保类证。惭——算状态掀如，份投保路人在溉为自闻己投伏保人鹿身险宽时，零做出卖自己铁过去登与目由前身滑体是处健康花的保坛证。锹这是亿确认胜保证晕。即承诺恢保证亏：幼指征投保健方对报将来虽某一恼事项紫的作盒为或技不作宵为的洽保证切。供——兰动作玻、行傅为障如，术投保棚家庭钻财产员险时独，投略保人氏或被确保人堂保证殊在保环险期述内不腥改变铸房屋困用途慧。该说保证楚即是甘对未认来的典承诺躬。这型就是萄承诺刘保证险。技根据逢保证捞存在率的形称式分挨为君明示亲保证片与畅默示毛保证旁。永明示钳保证咐：以挪文字坛或书鸡面的滋形式倚载明杆于保区险合史同中通，成居为保蝶险合赛同的袋条款止。漫如，厉汽车羡保险勿条款羽列明木：狸“什被保醒险人堆或其妇雇用蚂的司惊机，树对被疯保险梅的汽挂车应折当妥雷善维衰护，遮使其泳经常首处于梁适宜态驾驶娇的状恳态，畏以防番止发渗生事愈故。顶”吃如，娘家庭秤财产肺险列乏明：勇“胁不准稠堆放继危险房品待”劈。姜默示碗保证购：治指没箭有在妨合同姥中明恢确载茧明，协但依箭据国尝际通南行的遭准则识、习贤惯上瓶或社谦会上棒公认揉的保寿险游考戏规胳则，摇订约滤双方膜在订将约时雾心照俱不宣惜的保毙证。用它是陶以往记法庭是判决初的结盟果和边某行气业习光惯的玩合法次化桂。（系海上贝保险撕运用层较多染）面⒊⒈在3戏菊违反弹最大现诚信互原则卷的铜法律钻后果维（一矩）钞违反颜告知违义务责的法甲律后词果啊1台、投插保方刮违反短告知游义务星的常恳见情柴形等（外1裤）趋由于眉疏忽直或对凡重要听事实戚误认拾为不正重要乔而私——絮未告织知纸；灶（堤2金）年因对奸重要低事实切认识慎的局搜限（桨不知喝道、戚了解出不全息面或孩不准冲确）汉导致概的误鬼告；膨——盐误告元（的3童）阔隐瞒抚重要休事实畏，故敏意不狮告知龄；之—师—形隐瞒僚（鹅4近）相捏造吓事实块，故错意作页不实俭告知别。含—狐—励欺诈予2惜、对授于上幻述违以反告像知行吨为，海保险播人翻有权站宣告扇保险梁合同每无效融或不输承担溪赔偿牵责任东。其柿中，殊对于警因过钟失未滋履行罗如实总告知抬义务威的，透保险虏人可术以退膨还保欧费。佳第十档六条望投保则人故尾意或皆者因城重大抄过失稼未履浅行前旧款规板定的堵如实交告知除义务究，足索以影呆响保隆险人铸决定娘是否群同意体承保葵或者姨提高暗保险复费率公的，制保险扯人有鹊权解叹除合修同。则投保别人故茫意不亿履行伤如实萌告知炕义务胞的，柄保险册人对焦于合张同解史除前捎发生梁的保基险事扰故，四不承暂担赔帐偿或运者给贼付保浪险金仍的责往任，挨并不禾退还凡保险豪费。教投保贡人因却重大哨过失胡未履炕行如翅实告和知义宜务，郊对保钱险事刷故的冶发生斗有严咱重影后响的畅，保旅险人扯对于符合同感解除员前发遥生的箩保险卖事故接，不馒承担戏赔偿彼或者芽给付根保险韵金的拌责任币，但单应当都退还不保险钳费。债（二嗽）违摊反保擦证义摸务的帖法律众后果检凡是耗投保陷方违雪反保粘证，杜无论前是否敌有过勺失，毯也不守论是没否对滨保险绩人造顷成损他害蒸，保吩险人胜均毛有权章解除劣保险截合同蜓，不贵予承后担赔喜偿责行任。县本节俗重点悦内容咏结构尚图告知广义告知告知广义告知投保人的告知保险人的告知最大诚信原则告知保证兵投保狱人告像知的感形式芽保险很人告桌知的过形式虏【趟案例贩分析填】圾告知凯行为要代理泡人行松为量法律耗效力缸据报件道，吉保险热公司垮将当毛初梅岗艳芳贵为这呀张保机单而清每月红供款法过万筝元的任保费跟发还塑给了淡梅妈哨，而犯不是据一味竖拒赔敬并且乒不退览还保贤险费焰，这餐多少员也反蒙映出茂保险茫公司榆谅解遇梅艳酱芳未沃如实芹申报屋病情析的苦股衷。弟当然份，让隐保险椅公司附理赔破10伏00阅万港吵元也柿绝无芽可能值，他悼们并缎不会绢因为采梅艳挖芳是转天后芒级的联"陕大姐恒大疼"丈而法誓外施乏恩。案一扶某日图，魏汽某为诊自己鞠投保罩了地“顾重大电疾病鸭定期才保险签”祥，保洪额树30附万元奶。保锈险公糖司为倒其进内行体解检，摔体检赏结果停：除援血常透规、羽血脂患和肾宽功能狐稍有业异常耳之外到，未消发现翅有其棚他明忙显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