责任保险增长点的培育及其开发

责任保险增长点的培育与开发责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险，主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和其他特殊责任保险五大类产品。如今责任保险已经渗透到社会生活的各个方面，在整个非寿险业务中已经占据了越来越重要的位置，逐渐成为衡量国家或地区非寿险业务发达与否的重要指标。我国责任保险开始于20世纪50年代，经过近半个世纪的发展，已经由当初的汽车责任保险逐步扩展到涵盖公众责任、产品责任、职业责任等数百个险种，服务领域已经涉及各行各业，但责任保险的规模并未得到长足发展，截止到2006年底，责任保险保费规模为56亿元，仅占财险比重的3.71%，远远低于20%以上的全球平均水平。缘何我国责任保险发展水平如此低下？通过比较国外国内责任保险制度模式，分析我国责任保险发展瓶颈是本课题调查的根本出发点，在此基础上以探讨发展对策最终目的，因此本调查报告主要由国外发展情况介绍、我国发展现状、发展不足的原因剖析和发展对策研究四个部分。国外责任保险发展基本情况责任保险作为一类独立体系的保险业务,开始于19世纪中叶,发展于20世纪70年代。责任保险的产生与发展壮大,被称为保险业发展的第三阶段,使保险业由承保物质利益风险和人身风险后,扩展到保各种法律风险。在责任保险发展的最初几十年,并没有得到足够的重视直至20世纪中叶,随着社会发展,各种民事活动急剧增加,法律制度不断健全,人们的索赔意识不断增强,终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面迅速的发展进入了黄金时期。虽然责任保险发展的时间相对其它保险而言非常短,但是目前已经成为具有相当规模和影响力的保险险种。有关资料显示美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种,责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的45%—50%;在欧洲国家则占30%左右,有的国家高达40%;日本也达到25～30%。进入20世纪90年代以后,许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务,这一指标的全球平均数为非寿险业务的20%以上责任保险渗透到社会生活的各个方面,促进了社会的进步和发展,起到了维护社会稳定的作用。发达地责任保险市场已经形成了健全的责任保险制度和成熟经营模式。在此调查报告中我们主要选择雇主责任保险、产品责任保险、公众责任保险和职业责任保险中市场规模较大和对维护社会经济秩序的正常运行起重大影响力的一些主要险种进行介绍，如雇主责任保险、产品责任保险、学校责任保险、环境污染责任保险以及医疗责任保险。雇主责任保险雇主责任保险起源于劳工补偿制度。和工伤保险的社会保险性质不同,它是一种商业性保险。它是指承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡或根据雇佣合同应由雇主依法承担的经济赔偿责任的一种保险，其投保人和被保险人都是雇主。1、基本情况在欧美等西方发达国家和地区，企业雇主责任险是一种强制保险业务，普及度很高。有关资料显示，欧洲一些保险业发达的国家，责任险保费收入占财产险保费收人30%左右，而美国则高达45%以上，其中雇主责任险的比重相当高。即使在我国的香港地区，2003年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险达到43.4亿港元，占比23.4%。雇主责任保险主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳人保险责任范围。政府为保证员工人身安全，通常要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种早在19世纪末期开始，英国、法国、德国等国家便开始认同“职业危险原则”，并确立了雇主的“无过失雇主责任”和对工人的“无过失补偿”的法律原则，即:为工人提供安全的生产条件，是雇主的责任;一旦发生事故，即使雇主和企业无过失，但只要对工人确实造成人身伤害，雇主和企业就要承担赔偿责任。于是便出现了职业伤害保险或工伤赔偿制度。这一制度大致可分为两大类型:雇主责任保险制与社会保险制。雇主责任保险制又有两种情况:一是伤亡者本人及其家属直接向雇主要求索赔，而雇主对职业伤害的赔偿，有些国家是由雇主个人行使的，也有些是由雇主群体(例如雇主协会或雇主联合会等)行使的。二是雇主为雇员的职业伤害风险实行保险。这些雇主只能通过向私人保险公司投保而得到保险。这类保险公司征收伤害保险费，通常是根据各企业或各产业部门的工伤事故发生的情况或根据工作风险程度而定，保险费可能差别很大。例如:美国在不实行工伤社会保险的州，要求雇主为其雇员的职业(工伤)风险实行保险，按险别不同缴纳保险费。实行雇主责任保险制度的国家，投保的性质以商业保险为主，又可分为三种类型:(l)没有法律规定要求，雇主自愿参加保险，如阿根廷、印度、巴基斯坦、斯里兰卡和缅甸等。(2)相关法律规定对某些危险性较大的行业，雇主必须向商业保险公司投保的国家，如马来西亚、乌拉圭、萨尔瓦多和哥斯达黎加等。(3)相关法律规定所有雇主必须缴纳保险费的国家，如意大利，澳大利亚、芬兰及新加坡等。在很多国家，雇主责任保险制度又常常和社会保险制度并存，有的国家还把雇主责任保险、公众责任保险作为开展经营活动的必要条件。如英国《1969年雇主责任保险》规定:“每个在大不列颠的雇主对其雇员在大不列颠境内因受雇或在受雇期间得病或遭受人身伤害承担责任，并向授权保险人投保该责任险”，这一规定有力地推动了雇主责任保险的发展。在美国，除少数几个州以外，其他州的法律都规定劳工赔偿是强制性的。这给雇主带来了责任风险，雇主必须寻找途径转移这种风险。雇主可以自保，可以参加州立劳工赔偿基金，而更多的则是向保险公司投保劳工赔偿保险和雇主责任保险。2、有关国家和地区实施雇主责任保险的特点（1）历史悠久。雇主责任保险在西方也可以说是最早出现的责任保险。首先问世的是英国的雇主责任保险。1880年，英国颁布的雇主责任法规定，雇主在经营业务中因过错致使雇员受到伤害时要负法律赔偿责任，当年即有专门的雇主责任保险公司成立。即使像印度，一也早于1924年就实施了工人补偿法，这是一种完全的雇主责任制。印度独立后，1948年开始建立包括工伤保险的现代社会保险体系，雇员国家保险法也于1952年开始实施。次（干2许）峰强制恒性。驴在当奶今的茫许多怨国家盆，雇落主责咐任保早险早配已成哥为一索种普归遍性疮的强旷制保稿险业遮务。烫通过蕉强制柿经营绳者投夹保商斜业雇痕主责症任保助险，南保护乒事故穷受害什人的头利益此，如捏今已躁成为移国际灯上的链通行使做法喝。许温多国丘家借冤助于婶强制抗雇主碰投保雁该险崖种，肉帮助臂政府稿解决栗了安判全事尘故发绿生后蚊经济财上的修后顾歌之忧猴，同玩时使刺投保雷雇主尤亦能塞够转鹅嫁安南全事依故中殖经济恳上的豆赔偿嗽责任施与压察力，仔以便壳事故凯后迅狗速恢坊复生酒产再厘谋发勇展喇;五另外者，从缩雇员蔽角度致看，撤由于惑事故肢发生建保险脸公司新支付兽的费稳用主纸要是瓦直接则对受赵害雇疮工的别赔偿谷，使增他们子在不忘用交洗一分阴钱的望情圈况下肥，权效益得酿到了瓶保障您。创（鸣3抱）劫与蚂工伤例社会录保险冬密切垦结合劲。在侧很多炼国家眉，雇斗主责袍任保旗险制呢度和悼工伤王社会叫保险狡制度颜在支族付职悼工伤栋害保庸险待涉遇方读面是挖并存弄的，控并最雨终完使全过谷渡门到实刮行雇躬主责岂任保荡险。阀如日他本允胡许在春得到造工伤舒赔偿波之后穷，再念通过贵诉讼增追究坐雇主乒的侵鸭责任波以弥倦补不米足部猎分的播补偿的。从膏国际数上的饺发展娃看，擦工伤遭保险异就是慢由早谣期的持雇主当责任稠保险脂发展障而来倍的。俩而雇有主责刚任险鸦在分救散企温业风谁险及诵保障痛雇员农利益耻时有撕局限读性，邻因此盘，当座前许絮多国帐家在钥具体屈实施率时往稻往把棕两者陵有机段地结粉合起盘来。张如在荒工伤捕保险年制度单较发们达的快德国尽、英座国和技俄罗悟斯等座国家珍，多联采用龄混合学型即乔两种目制度绍并存际的类都型，警并规拆定，摆如果绍工伤迟事故疗是由绵于雇凶主严休重违喷反安迫全法孤规造杆成的乱，要应对雇助主进斩行罚悟款并爬支付糊给工谢伤职符工或墨其家堂属探;殖同时匙还强鬼化了巾对雇熊主在点事故鄙预防丙、职瞒业康怠复、凑伤残税职工皇再就允业等竖方面兵的气责任尚。梳（越4垂）夹覆盖酒面广成。从借保障胆对象键看，锋许多男国家治的雇昂主责纠任保感险不欧仅适它用于拔企业伤、有跌雇工蜻的个雷体工馋商户语，还拖适用龙于其仅他各隙种社稳会团钱体，个承保静对象炎非常强宽共泛冻;侄从保番障程杂度看山，这乞些国衬家的屯雇主越责任骆保险薪的赔辱偿限更额由返雇主议与保佛险人丘协商惹确定勤，赔貌偿不禽仅取斤决于粒月工黎资，脾还取吓决于般赔偿稳限额聚，从哲而更鹅有效贪地保撤护了虏雇工压的权胡益，季因此河形成漂了广浸泛的魂覆盖菌面。雹当然弟，这辛也与煌这些宇国家眨雇主魂责任姿保险桥实行偿强制确投保晴的做思法有泡关。涌（二且）产碌品责荣任保田险流产品燥责任锣保险寒是指战在保乎险的汽有效宇期内斑，由腐于被路保险寿人所研生产较、出控售的味产品或或商录品在践承保牢区域泪内发么生事偷故，碎造成克使用续、消裕费或舞操作挤该产仿品或挥商品还的人灾或奇其他寒任何杂人的孔人身庄伤害闭、疾隶病、福死亡克或财衬产损盒失，戏依法宴应由鞭被保钢险人个负责波时，太保险符公司塌根据粥保险运单的复规定仰，在赛约定女的赔浙偿限将额内论负责话赔偿问。乔自从苗上个圣世射纪概2唐0主年代区产品践责任叫保险纵成为浩一个讽单独痕的险启种以为来，乓特别推是近亿二十放年来膊，产免品责结任保趟险在块美国锋和欧胀洲的株一些应发达膛国家腾迅速升发展校。然奥而我纷国的涛产品评责任键保险纽到目岩前为钳止还挠主要暗是在这对外月销售饭的产软品中仆有一漆点保粮单，指与美啄国等残发达谋国家财的产殃品责激任保泥险的须差距庆还很土大（略详临见下陵图）图。产固品责貌任保宪险在期这些杜国家蔬的快哭速发兔展与星其健朱全的闯产品望责任宪法律畅体系猜、藏严格昏的穷产品惜责任疼认定兵、明净确的饺责任岸赔偿叨范围键和园数额罚以及晨高额慌的赔绩偿金徒密不秧可分释的，法我们丈以产枝品责组任保克险比羞较发只达的艘美国概作为含典型透进行院分析赖。巷注：紧中国嫁产品输责任贩保险纺的保个费收票入为两中国锅人民恭保险器公司暗国内慈产品求责任泛保险解的保哀费收迅入，贩数据远来源蚊于《浙责任目保险赛理论型与经绣营实碗务》框，郑苏功成段，中圣国金苍融出尊版社晌，熊19淡9哈1吧；美全国产销品责象任保豪险的拿保费热收入昌为美坚国国悉内当胸年产肾品责进任保狡险保恩费收售入，立数据乌来源室于贝涂斯特贤公司笋的《蚂贝斯筝特总限量与合平均驼》。插1衡、产己品责钢任法适律体肠系鸣美国趟产品桶责任虾法包宫括判掠例法袜和制纹定淋法。队判胖例法端方面蝶，美搅国的隐产品鸭责任姥法泛是在浸百年秩来的决司法粮实践省中形便成和祖完善练的，触它肇浴始于剑英国峰的契剂约责平任关三系，虑经历脖了过碧失责随任和抄担保枣责任合的发振展阶脏段，裹最后各形成敢了严皱格产躬品浅责任仿原则盒。制暂定法赵方面木，美怀国商眼务失部搞19胡7菠9辞年公塌布了束专家谱建议娱的文极本近—栽—晋《典齐型统嗽一产抱品责奇任法猎》捷（慎Th毁e缴Ty坡pi槽ca歼l武Un液it愈ed挪P冷ro脏du或Li栽ab刘il殿it焰y号La结w左）。骗同时哄，联亭邦政暮府还皇通过啄了《睬联邦漂食品刚、药六品、危化妆术品法右》、购《消鹊费品辞安全攀法》职等单洲行法帐。美影国通晨过判略例法柱和制辱定法廊两者颠一起挠，形疯成了若比较赠完善俩的产宝品责幅任法乏律体骑系。生2农、贸各法胖律对扮产品州责任父中的横产品怀的定训义堆产品钩是构被筑产跨品责锈任法帐体系仔和确亿立产治品责湖任承复担的盒基础脖，更袖是产妇品责强任保撑险的黑基础总，没胁有泥“竟产伞品定”足，就况谈不贱上产洒品责煮任保版险。带因此好，对喜产品溪的定狂义对盯产品菜责任企保险领的意扔义重山大。较美国移《统意一产斑品责叛任示娱范法知》指归出贴：弄“冰产品确是具痛有真厘正价瞎值的猎、为典进入父市场活而生拖产的务，能唉够作芝为组脱装整伸件或听者作卷为部止件、库零售苗交付丢的物燃品，规但人赤体组愚织、萄器官滔、血斯液组牢成成筐分除锁外狸。货”信该定齐义用树概括乡的方际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