第章人身保险

第八章人身保险本章要点人身保险指以人的寿命(或称为生命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。可以从人身风险的客观性、损失均摊、均衡保费、风险同质性等几个方面理解人身保险。人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险；人身保险产品按照设计类型分为普通型产品和新型产品；人身保险按照投保方式划分可以分为个人保险和团体保险等。人寿保险的特点主要表现在：生命风险的特殊性、保险标的的特殊性、保险利益的特殊性、保险金额的确定与给付的特殊性、保险期限的特殊性等。人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。新型人寿保险包括投资连结保险、万能保险、分红保险等。意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中要注意意外、伤害、意外伤害的含义，意外伤害保险的可保风险等概念。意外伤害保险责任构成包括：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，被保险人在责任期限内死亡或残废，意外伤害是被保险人死亡和残废的直接原因或近因。意外伤害保险的给付方式、费率和准备金不同于人寿保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。同时健康保险的保费、准备金等也具有特殊性。团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。理解团体的含义是理解团体保险的基础。保险监管机构对团体的界定一般是从团体的组成、团体人数和参保比例、团体参保人员资格认定，以及投保金额的规定等方面进行的。团体保险的特点主要表现在风险选择特殊、保险计划灵活、经营成本低廉、服务管理专业、保费分担等方面。按照团体保险合同的保障范围(即保险责任)，团体保险可以划分为团体人寿保险(含团体养老保险)、团体意外伤害保险、团体健康保险。重难点导学第一节人身保险概述一、人身保险的概念人身保险指以人的寿命(或称为生命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。从定义可以看出：①人身保险的保险标的是人的寿命或身体。人的寿命作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在；人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。②人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面，即人们在日常生活中可能遭受意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故或年老退休时，由保险人依据保险合同的有关规定，向被保险人或其受益人给付保险金。(二)损失均摊、均衡保费除幼年外,人的死亡率随年龄增长而升高。死亡率逐年变化，且变化幅度在不同的年龄段不同，特别是到了老年以后，死亡率上升幅度更大。按照费率计算的一般原理，人寿保险的保险成本是逐年递增的。这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费，如果假设死亡支付发生在期末．则其计算公式为：某年龄自然保费=保额×此年龄死亡率/(1+利率)自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累，使寿险经营每年达到平衡。但由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难，表现为：①如果按照自然保费收取保险费的话，老年时的保险费是年轻时的数倍，使被保险人在年老最需要保险保障时，将因缺乏保费的负担能力无法参加保险，削弱了人寿保险的社会效益。②容易出现逆选择。由于费率年年更新，往往身体好的人因负担过重而退出保险，而身体不好的人却坚持投保，从而使正常情况下计算出的费率难以维持。第二节人寿保险栋一、宗人寿溜保险享的特决征疼(一已)生切命风锦险的轨特殊刃性驳以生恶命风傻险作躲为保驰险事励故的萍人寿胶保险到的主屡要风辈险因懂素是炸死亡诸率。进死亡同率受珍很多锄因素砍的影兔响，趋如年臣龄、寸性别骑、职烫业袋、经斜济抬发展赶、医们疗卫扮生水续平和舅生活自水平阴等组。爸死亡析率因走素较认其他贯非寿走险风咸险发苹生概翁率的察波动调而言谱相对务稳定齐，寿筹险经给营的略稳定垄性较栏好，胖对于广再保肠险手报段的该运用启相对朽较少强，保稍险公冲司主诞要对撇大额收保单贿和次驱标准拦体保者险进物行再危保险竟安排芹。铃(二晴)保码险标撑的的栏特殊初性召人寿器保险狡的保辟险标镰的是将人的型生命凑，而匠人的谅生命文是很燕难用赞货币宪衡量家其价联值的典。在涉实务赢中，景人寿羞保险烦的保并险金刃额是亮由投锹保人掏和保耽险人拼双方毒约定恒后确剖定的厚，此亭约定馒金额是既不街能过录高，暖也不超宜过贸低。贴一般席从两演个方断面来使考虑慰：一榨方面浆是被洗保险壳人对豆人寿滤保险油需要套的程反度，挖另一茂方面拨是投碑保人判交纳蔬保费扮的能揪力。四(三棕)保副险利每益的缩特殊东性著首先想，俱在人检寿保制险中边，人睬的生堡命是足无价职的，抹不能仗用货场币来示衡量券，因日此，稍从理父沦上升来说提，人件寿保织险没房有金脾额上舌的限暴制，伸人寿货保险铅的保且险利麦益没旺有量看的规余定性乏，只蒙是考免虑投茧保人祝有无坝保险县利益皮，而玉不考蔑虑保使险利咬益的阔金额课是多茶少，染即保鸽险利伙益一皆般是裤无限搜的。竟在实船际中腥，人吃寿保摔险的取保险对金额馒要受纲投保唉人的著交费捆能力题的限馆制。搏在某振些特染殊情戒况下盆，人乘寿保敲险的企保险至利益移有量忌的规零定性翅。例适如，举债权服人以稀债务仅人为玉被保坑险人敬投保犁死亡窜保险蹈，保谜险利衔益以摆债权从金额材为限户。谣其次出，在不财产膛保耗险中陡，保垫险利愈益不乐仅是药订立萝保险灿合同添的前绕提条嗓件，荣而且塞也是承维持沫保险述合同汽效力越、保窑险人宪支付长赔款岂的条焦件，悟一旦锡投保赶人对腔保险肠标的疫丧失趁保险岩利益骨，即号使发裙生保渗险事蜻故，遮保险径人也伟不负扩赔款续责任单。在顿人寿万保险骗中，敞保险姿利益残只是络订立忆保险殃合同巡的前监提条讯件，短不是驴维持哑保险往合同肝效力岗、保恭险人荒给付探保险杰金的班条件猜。只吨要投孟保人腹在投摩保时变对被宿保险醒人具些有保涝险利嫂益，砌此后究即使午投保岂人与释被保炕险人船的关麦系发它生了魄变化坝，投择保人妥对被疲保险微人已坡丧失百保险权利益昨，也治不影呜响保孔险合译同的鼠效力凳，发码生了输保险灿事故你，保埋险人页仍要策给付毒保险占金。飘例如帜，丈野夫为炊妻子命投保忆人寿酬保险漂后，郊夫妻榆离婚债；企安业为提雇员续投保吼人寿浪保险拦后，训雇员向与企丘业解舞除劳宗动合润同时添调离姨原企级业，柳在这逗两种虫情况俊下，悲虽然焰投保庭人对见被保闸险人此已丧壁失了柿保险辰利益资，但泉人寿壮保险星合同震并不脏因此保而失诵效，择发生暖保险油事故东后，算保险瓶人仍踢要给皮付保虏险金律。拾(四汤)保论险金摧额的横确定站与给宋付的染特殊聋性跑人寿蚀保险篇金额岔的确姨定与链给付上的特拳殊性唉是由迟人的辟生命类无法僚用货枕币衡球量这灿一特邀殊性拒决定面的。胞人寿牙保险亏是定没额给顾付性桃保险翅。损样失补呈偿原狱则是接保险倾的基盒本原唱则，繁其派唤生出繁来的鞋比例敌分摊桐原则纸和代仆位追袭偿原脂则也以是保怀险经坚营中畅非常提重要皱的原城则。荒人寿距保险健标的胃的特勉殊性单使得追当被截保险锡人发夹生保纠险责乏任范欧围内极的保呢险责导任时越不能判像财礼产保纺险那欲样根参据事需故发叹生时藏财产宣损失炎的实雅际程逃度支残付保脱险赔匙款，沉并以蒜保险愿金额凝为最磁高限趴额。角人寿崭保险迟只能娘按照化保险待合同净规定厅的保坚险金止额支瑞付保喷险金晚，不兄能有是所增嗽减。君因此例，人控寿保宫险不震适用森损失皮补偿赌原则索，所蜡以也剖不存弯在比布例分样摊和希代位扰追偿鞭的问哑题。刮同时莲，在求人寿云保险喉中一钳般没脆有重滴复投拘保、度超额顾投保乎和不胁足额季投保均问题罗。膜(五堪)保付险期煤限的趁特殊音性技人寿圾保险蚕合同粒往往脉是长观期合搅同，狸保险责期限贝短则葵数年豆，长感则数号十年抹甚至集一个羊人的允一生皂。这纱种长诸期性桨的特委点使疏寿险洞具有冤特殊颂性，煮受到梢诸多润外界越因素妄的影忽响。乓1．沟利率昆因素植人寿削保险非合同躲的投已保人新交纳粮保费赏的时衰间与尼保险蛋人支驾付保猫险金害的时罪间之耻间备有很名长的恐距离缴，保显险人龟应对骄投保姑人交并纳的糟保费坏承担歉保值继增值描的责堡任，费因此洁在人吊寿保烂险的始长期屠合同在中都穷有预总定利些率假骨设，传即保氏险公课司承栽诺给直投保描人的魂利率番保证绵。对躲于长讨期合硬同，贿利率驴因素滥会产让生很井大的纯影响居，时邮间越冷长，紫利率伐的影孤响越籍大。刊表画8—馆2给闹出了迁利率玉分别堆为2煮％、叶4％株、6要％、派8％约时，君1元浆钱在并5年嘱、l眨0年篮……镜l0炸0年坛的积督累值任。筹表钥8—连21贫元钱码在不战同利暮率、光不同号期限可下的娇积累私值比柱较垂单位亡：元亦2．粘通货丝膨胀樱因素代通货冰膨胀角是经望济发何展中盐很难薄避免恐的一全种经群济现团象，东传统侧寿险贸的最宁主要补特征央是固迎定利心率和匹固定捧给付桥，即淋保险线合同弓规定膀的预资定利魔率和府约定放的保华险金代额不和会因刚为通歇胀的估存在见而改败变，维因此迁持续仇的通摧货膨嗽胀会杂导致吸人寿煤保险翠实际逆保障朝水平惧的下臭降。度表8反—3胀给出讲的是德l9贯79纲年1半月1开日的脚1之00卸0元付在通业货膨评胀情餐况下拢在不片同年筹份的父1晚月1敞日的立实际房货币督价值退。鼠表棒8—旺3通志货膨味胀与瞒货币卫价值长表奋通货普膨胀胃问题姐一直设是人呢寿保般险经抵营的察重大蒸困难磁之一兰，许广多国唐家保重险业素务都乓经历言了相剥当的古困难支时期奥，同杜时也私在不凳断寻证找克散服通岩货膨年胀影剪响的冷途径钟。最外主要丸的办杜法是枪进行始险种袋的不锦断变亡革。洪3．柳预测搜因素哄的偏靠差贴人寿启保险丈合同它的长齿期性惭使保绑险公且司对铜于未怪来因绕素的沈预测歼变得扁十分搏困难齐，例律如死睡亡率笼因素银、利惩率因事素、采费用氏因素邻、失县效率忍因素化等。掉例如局利率颠因素气在寿川险的婆费率市中作株用很事大，名不同则的利隔率值讯对于草积累幻值的膏影响柜有很拜大的栋差距损。更吼为困觉难的墙是利良率因豪素永蛙远是换动态索的，蜂它不态可能冷长期俊稳定柴于某课个固剃定值斯周围顷，而粮寿险葡业务检又是刑长期宁合同偷，因学此对后于利烘率因急素可庙能发貌生的佣变动京及其退对寿淡险业慎务的累影响批必须卡进行拐非常竭谨慎厦的预挺测。坟分红著保单允和利配率敏拔感型竿保单臭都在隙一定翼程度那上克猫服了升利率买波动界对寿黎险的密影响瞧。对称于死碰亡率索因素叉、费锋用因匪素等河都有雹类似循的问仔题。忧一般质而言塔，保宪险公途司焦对于源长期柴因素巧的预哑定是卷相对朝保守弯的，饥当保学险公章司经羡营较蜓好的话时候匪则通瓣过险霸种本夏身的裤特点楚或者绘分红圆的方雨法返堡还给谜保单派持有翼人，处以实凡现保盘险的住公平脱性原云则。蒜二、缺人寿拍保险痰的主辈要类阔型丙人寿倒保险仿产品按按照臂设计赖类型角分为扔普通五型人况寿保旁险和拍新型韵人寿陡保险番。普嗽通型翼人寿摆保险禾按照爪保险伙责任触分为勇定期响寿险啊、终逗身寿怠险、蚁两全偷保险胜、年架金保猛险。份新型谈人寿疗保险协包括夜投资脑连结假保险屋、万沃能保抗险、找分红希保险扶等。拐(一膀)普耕通型裤人寿春保险富普通揉型人象寿保纯险按显照保离险责碎任分威为定吴期寿尺险、拐终身唱寿险脸、两针全保王险、绸年金学保险可。响1．况定期生寿险抗定期绝寿险狮是指究以死释亡为汤给付稻保捎险金嘉条件请，且喉保险某期限壳为固常定年许限的灰人寿冤保险像。具裕体地伴讲，夫定期此寿险董在合渗同中增规定葵一定瓦时期董为保允险有嫩效期附，若芦被保绪险人炊在约泊定期扑限内愧死亡妄，保殃险人繁即给描付受驰益夫践、约胆定的劈保险茧金；敏如果阴被保练险人湖在保角险期月限届防满时正仍然界生存脂，契胸约即轮行终哑止，怀保险壮人无资给付惹义务累，亦朵不退裁还已滥收的寨保险溜费。射对于懂被保谱险人熄而言化，定苦期寿俭险最插大的泊优点册是可居以用本极为远低廉诞的保惰险费酒获得趴一定工期限宴内较码大的纲保险勒保障锈。其圾不足炕之处匹在于凡若被眼保险栽人在蔑保险功期限盟届满硬时仍泪然生缘存，恳则不锻能得美到保妈险金脸的给循付，滴而且押已交传纳的监保险萍费不驰再退酒还。额2．妙终身平寿险政终身呢寿险学是指废以死偿亡为走给付尝保险视金条装件，辱且保慰险期江限为绍终身毛的人再寿保从险。辅终身当寿险滤是一度种不益定期席的死松亡保方险，认即保庄险合蝶同中免并不谨规定中期限字，自聪合同体有效沃之日帐起，返至被桃保险蕉人死狼亡为秃止。存也就忽是保谱险人科对被闭保险苗人要霜终身贺负责懂，无位论被奖保险绕人何充时死帝亡，店保险梦人都爱有给三付保转险金肯的义削务。圆终身鹅保险堤最大兄的优肉点是迹可以询得到轿永久务性保纯障，抓而且睁有退叮费的仁权利币，若若投保德人中方途退沫保，逆可以始得到路一定犁数额赌的现岛金价市值散(或啄称为絮退保图金)痰。终会身保析险按构照交负费方驼式可角分为柱：①豆普通章终身蚀保险鞠，即粥傈险衡费终抽身分滑期交忘付。灵②限闪期交宪费终警身保廉险，弯即保探险费短在规葱定期里限内化分期窃交付肥，期告满后瘦不再莲交付趣保险沙费，津但仍恰享有凯保险述保障吐。交鄙纳期蝶限可撞以是需年限坝，也辰可以浸规定嘱交费屡到某集一特缸定年屯龄。资③妹趸交纹终身衣保险眼，即照在投虚保时贸一次耻全部虫交清房保险羊费，涨也可猪以认护为是追限期歉交费向保险消的一援种特苦殊形淋态。村3．位两全必保险余两全街保险臭是指宅以在网保险积期间荷内死密亡或固期满净生存识为给切付保秃险金哀条件苍的人望寿保周险，崭也称笨为生革死合雨险，状是将蔑定期惑死亡概保险飘和生军存保合险(见生存史保险圈是指系以被词保险裳人在尖保险组期满象时仍讨生存执为给燕付保霉险金允条件根的人啊寿保矛险巨)结犬合起草来的施保险专形式扛，即奖被保企险人重在保点险合泻同规吧定的肯年限社内死饭亡或株合同派规定答时点撒仍生土存，怖保险刊人按闷照合遵同均惧负给绳付保脉险金芹责任愁的生骡存与稀死亡控混合舟组成列的保件险。芹两全斯保险常是储肆蓄性尤极强犁的一基种保呢险。纪两全民保险妄的纯矩保费笑①由叔危险搬保险煤费和睬储蓄卵保险揪费组钉成，军危险我保险芽费用报于当跨年死屿亡给苏付，鹊储蓄摇保险陪费则姿逐年终积累窝形成摧责任般准备项金，织既可探用于抛中途搂退保祥时支告付退恰保金迅，也默可用病于生悔存给柏付。添由于蛙两全贱保险形既保眠障死雕亡又左保障填生存走，因夺此，恼两全吵保险钥不仅国使受笑益人渠得到妖保障乓，同机时也迎使被短保险党人本副身享昂受其哗利益季。酱4．阵年金说保险虏年金嫌保险舒是指岗以生暑存为凡给付印保自险金娘条件蛙，按挨约定哥分期闲给付鸽生存奉保险凝金，佛且分读期给航付生买存保糠险金第的间波隔不利超过律一年悠(含纳一年职)的若人寿后保险轧。年作金保尚险的瞧主要见形态黑有：准(1鼠)按滥交费活方式净划分肠，年泛金保饲险可礼以分丽为：蜘①趸腔交年出金。惧一次纠交清蛙保费佩的年福金，损即指议年金乏保险什费由定投保叠人一拐次全截部交和清后思，于浇约定欢时间巴开始坟，按狱期由邮年金娘受领唤人领门取年废金。炭②期秆交年抬金。还在给败付日待开始驼之前吼，分蜘期交灵付保套险费后的称怎为期饮交年排金，堪即指晨保险纹费由矩投保摔人采敲用分键期交唐付的债方式狼，然盼后于粒约定明年金卡给付贝开始勿日期患起按熟期由碎年金产受领秀人领盟取年惨金。投(2狠)按各被保午险人侨数划版分，却年金织保险疲可以吵分为盒：①骗个人俩年金度。以伸一个恢被保若险人订生徒存作肚为年浆金给件付条授件的路年金喊称为棉个人弟年金司。之②捏联合堵年金哀。以缴两个史或两扶个以推上的梯被保塔险人曾均生刷存作茅为年挪金给田付条刃件的分称为贯联合辽年金闸，即欣是说升，这桌种年章金的业给付苹，是苍在数艰个被异保险督人中赔第一寿个死喇亡时结即停错止其假给付余。搜③弟最后铃生存遭者年病金。壶以两鼻个或紫两个辅以上蚊的被槐保险唇人中罩至少梁尚有晌一个翼生存号作为谊年金意给付良条件撑且给没付金邻额不菜发生朽变化者的年岛金称梦为最息后生地存者精年金纹，即陵是指满年金最的给内付持汁续到响其中仓最后辣一个腥生存堆者死图亡为晃止，愿且给垒付金度额保吐持不保变。普④裳联合竿及生讽存者享年金向。以素两个拍或两崇个以闹上的培被保狠险人储中至昨少尚扒有一观个生椒存作吗为年废金给解付条务件，艇但给下付金似额随失着被职保险辽人数摆的减唇少而炕进行炸调整千的年惑金称饶为联冬合及论生存夹者年甩金，舒即是诉指年据金的夸给付锻持续贴到其扯中最夫后一恭个生量存者坟死亡军为止势，但失给付叛金额裹根据丸仍存膜活的召被保恋险人沟数进赤行相歪应的钉调整栋。份(3轻)按跟给付榨额是羽否变受动划挺分，斥年金徐保险提可以扯分为柔：①首定额禾年金已，每晌次按晒固定捆数额份给付倘的年第金称聚为定姨额年拒金。众这种炒年金覆的给饶付额妙是固蠢定的玉，不蜡随投看资收慢益水杂平的堂变动颈而变泻动。誓②变愁额年恶金，膏年金驶给付紫按资百金账样户的萄投资刷收益休进行春调整欺。这蛙种年刊金的筑设计嗽被用茅来克爷服定症额年招金在发通货谷膨胀艺下保木障水户平降绘低的顷缺点吐。家(4虽)按路给付写开始剃日期灾划分此，年否金保涨险可供以分竖为：番①即滋期年井金。初合同康成立寇后，四保险杯人即别行按她期给铅付年术金，扰这种凭年金启称为蛇即期敲年治金。史②接延期优年金剩。合枕同成衔立后篇，经贡过一度定时励期或需达到房一定沉年龄细后才畜开始再给付散的年竟金称至为延抵期年澡金。邻(5蓝)按驱给付配方式洽(或齐给付洒期间固)划膝分，途年金轧保险租可以幸分为目：①详终身皂年金哀。年净金受箱领人遥在有菠生之趴年一欲直可尘以领够取约蓝定的绣年金嫂，直糊到死摊亡为徐止，狼这种戚年金行称为辛终身饱年金恰。②树最低袄保证节年金下。为舍了防覆止年搁金受愁领人纤早期部死亡寿而过评早丧纯失领惑取年佳金的办权利横，于痰是产昼生了吼最低隔保证勿年金甲。最员低保济证年粘金又踩分为刻两种稻：一牌种是额确定汽给付笨年金捆，即陆规定揭了一开个最富低保索证确不定年邀数，赢在规董定期演间内管无论乳被保距险人筒生存云与否原均可弯得到夺年金匪给付议。另辽一种绸是退责还年仔金，谣即当遵年金叉受领惕人死盟亡而激其年框金领存取总继额低已于年晃金购夜买价酒格时牵，保匹险人丝以现呼金方墨式一等次或庙分期事退还彼其差跃额。镜③岁定期渴生存跑年金除，即该年金京的给配付以誉一定向的年陶数为努限，借若被虫保险构人一增直生夏存，杯则给谷付到绿期满宝；若暂被保各险人降在规武定的职期限繁内死追亡，辆则年祥金给咽付立款即停岂止，格这种血以被禾保险释人在捆规定遭期间卷内生赵存为细给付忽条件振的年归金称辜为定袋期生写存年想金。膜(二深)新姑型人吼寿保脸险棍1．炼投资挤连结事保险晶(1轿)投苦资连益结保赤险的翅含义宜。中躲国监排管规快定中解定义便的投嫩资连横结保贞险是盲指包弦含保喝险保电障功姿能并谦至少讲在一昼个投粱资账宰户拥眨有一归定资迈产价辩值的蜓人身香保险精产品姐。投满资连歉结保挡险的视投资块账户增必须词是资涛产单嚷独管齿理的昆资金复账户都。投昨资账停户应驱划分产为等缝额单析位，要单位车价值过由单毫位数午量及惜投资龄账户似中资催产或扒资产舅组合止的市粉场价肥值决本定。衬投保剧人可革以选恭择其范投资死账户宪，投费资风嘴险完蝇全由索投保涝人承活担。病除有熟特殊麦规定碎外，温保险邪公司势的投促资账规户与铃其管腿理的嚷其他贺资产另或其割投资戏账户薄之问岛不得熊存在同债权必、债皮务关探系也弯不承乏担连清带责星任。窝投资田连结厘保险涌产品腔的保差单现践金价凑值与伟单独睛投资档账户躺(或羽称“闭基金忙”)隆资产脸相匹骄配，长现金巾价值宿直接备与独蜻立账率户资拘产投估资业在绩摩相连卸，一凯般没罪有最笨低保平证。尽大体谜而言衰，独冷立账基户的农资产先免受炼保险付公司坡其余拢负债轧的影困响，杰资本株利得窄或损低失一合旦发污生，边无论毒其是昆否实柴现，做都会添直接妻反映卫到保绣单的坡现金艇价值咬上。宅不同悔的投坏资账举户，搭可以编投资乡在不粮同的深投资丢工具拾上，讯比如赢股市唐、债哗券和谊货币迎市场剩等。良投资驳账户隙可以世是外侦部现沙有的庸，也音可以峡是公尿司自桃己设漏立的驱。除醒了各阴种专表类基蝶金供盈投保酷人选秧择外京，由瞎寿险埋公司己确立利原则钩，组船合投仪资的丝平衡观式或仍管理裹式基踢金也霜非常迟流行马。约蛙定条吃件下贡，保臣单持朱有人任可以链在不套同的摧基金才间自竞由转杀换，好而不训需支裤付额美外的蚊费用杠。音(2稼)投狸资连边结产音品的析主要竭特征店。投板资连锹结产目品的茧主要检特征搁主要赔表现努在以放下帖方面任：润①投铅资账塔户设爸置。衣投资诉连结孤保险捧均设沫置单悄独的答投资端账户放。保酒险公慌司收颗到保污险费朝后，畏按照催事先德的约懂定将披保费影的部例分或饰全部承分配闲入投约资账林户，懂并转盯换为奸投资腹单位鸣。投瞧资单洪位是筹为了丙方便龄计算裕投资瞎账户洋的价手值而质设计哑的计路量单淹位。乳投资姻单位允有一体定的粉价格裤，保首险公已司根毙据保译单项坐下的别投资会单位谷数和衰相应察的投梳资单农位价注格计言算其庙账户坑价值胃。保足险公升司应托当至猫少每选厨对鞠投资蝇账户钉中的离资产阅价值原评估陡一次寒，而系且投袜资连驼结保铃险及杀投资屠账户进均不乞得保压证最尼低投镰资回捆报率按。酸②保完险责损任和没保险杠金额隔。投蚂资连毁结保毫险作如为保黑险产聪品，德其保搞险责辫任与晨传统笑产品撕类似蕉，不顽仅有盐死亡乏、残刑疾给指付，禾生恐存领婚取等五基本桥保险踏责任价，一盘些产剖品还师加入香了豁深免保诸险费狠、失斥能保楼险金羊、重制大疾何病等互保险努责任抵。在芽死亡胀保险游金额仔的设帖计上切，存艰在两恐种方佩法：治一种牛是给否付保蜓险金势额和崭投资宰账户财价值鞭两者杜较大民者犹(方军法A县)，猾另一喷种是雕给付膨保险彼金额早和投撑资账栏户价乒值之推和(躲方法溜B)竖。方基法A慌的死撤亡给饲付金温额在慕保单直年度竟前期捏是不树变的矩，当可投资里账户拨价值奉超过悠保险宅金额燥后，扰随投朽资账蒜户价姜值波膀动。纷方法降B的身死亡选给付略金额屿随投氧资账戚户价宏值而店不断暴波动臂，但顽风险患保额肃<死市亡给炭付金坦额与主投资非账户彩价值怀之差沫)保旅持不准变。柏③风只险保央额。燥死亡经风险际保额笨是指皂有效鹅保额妄减去静账户硬价值呈。其户中有忘效保浊额是秧指被狗保险只人因膏疾病槐和们意外亲等身汽故时嫩，保梨险公责司支芳付的亦死亡异保险扶金额龙。《吴投资逢连结枪保险芝精算阔规定龄》中蛛规定欧个人截投资神连结副保险块在保箱单签酿发时萍的死庄亡风准险保隆额不稻得低数于保吊单账蔽户价笋值的喷5％坏，年境金保献险和更团体烧投资爱连结剩保险胆的死法亡风鉴险保晚额可竭以为李零。奥④保钓险费膊。投燕资连新结保魄险大问多引婶入了怒一定霉的灵板活交爷费机摆制。统但在清设计燥方式引上，熄还是浴有所屿不同陪。一迹种方度式是扔在固丑定交铸费基挤础上遣增加母保险直费假迅期(议pr邀em都iu残m仗ho妥li括da抱y)抱，允雁许投女保人惹不必芦按约拒定的绪日期硬交费耕，而奇保单辨照样沙有效削，避公免了闪因为反超过弟60枯天宽阶限期怪而致均的失帐效。薪另外惹还允直许投闯保人既在交馒纳约竞定的亚保险四费外劈，可厕以随泊时再雀支付吼额外悠的保赔险费餐，增役加了哄产品专的灵爽活性编。另韵一种袜方式欣是取悟消了缝交费赤期间烈、交冰费频还率、厦交费毫数额厅的概片念。盗投晋保人欢可随蚁时支李付任税意数位额那(有歇最低飘数额缓的限野制)凡的保伶险费嗓，并留按约玻定的观计算飘方法应进入么投资怨账户聚，这肢种方区式对血客户胡的灵鱼活性辛最高属，但识保险每公司泊对保你费支凝付的堆可控钱性及常可预通测性镜降低雕，同禁时也泊提高莫了对琴内部培操作石系统展的要缴求。皆⑤费龄用收垫取。饮与传朽统非汉分红家保险移及分扎红保纤险相爽比，刚投资夹连结生保险璃在费度用收梢取上昂相当惹透明坚。保煮险公锅司扣偷除的滩费用轰应详况细列肺明其朋性质谊和使疲用方码法。体根据崭保监吐会的雀规定避，投母资连殃结保楚险产震品仅言可收演取以地下费览用：全·初拔始费惧用，模即保习险费涝进入桃个人食投资估账户窃之前定所扣诉除的时费用许。辛·买脖入卖暴出差透价，邪即投结保人绕买入口和卖秘出投布资单眠位的搜价格律之间壮的差贝价。顽·风送险保肾险费闪，即沾保单缝风险掠保额散的保姑障成疫本。辽风险剥保险或费应倡当通绝过扣检除投午资账根户单膨位数滚的方柱式收播取，泉其计阿算方落法为陆风险魄保额冻乘以商预定排风险灯发生填率的喊一定粥百分律比，徒该百魄分比舱不得说大于晚10荣0％椅。其厌中，骨预定追死亡炒率应伸当采则用中蜜国人虽寿保魔险业荷经验丧生命登表所相提供丙的数岁据。断·保共单管剑理费稠，即予为维村持保哥险合稿同有象效向孩投保势人收灯取的鞠服务奸管理射费用踏。该志项费读用在添首年现度与店续年贴度可匀以不乘同。隙·资径产管赠理费横，按绣账户数资产乡净值夏的一黎定比我例收读取。穴·手排续费面，保寺险公蚀司可挣在提次供部存分领荒取和吴账户派转换境等服公务时受收取府，用煤以支醉付相停关的许行政适费用缘。那·退局保费窜用，兼即在难保单凳中途织退保赠或部挂分领美取时诸收取半的费拥用，访用以脾弥补创尚未宽摊销威的保深单获算取成兽本。救退保狮费用粪的收伙取不荐得高富于保相单账胞户价丸值或再者部童分领归取部执分对钥应的伙保单疗账户碎价值博的某两个比辅例，胃对于铸期交个保费吵形式慧的投以资连欢结保布险．棋比例予值参猎见表混8—赚4。条表氏8—眠4退榴保费屡用的激收取牺2．帖万能债保险东(1浅)万赴能保制险的宏含义助。万莲能保歌险是浴一种四交费砌灵活在、保坛额可毙调整挤，非悟约束械性的器寿险唤。保怀单持始有人近在交溉纳一牵定的原首期粒保费映后，攀可以寄按自雹己的问意愿滤选择稿任何毫时候城交纳物任何南数量涌的保旱费，茂只要五保单吨的现者金价铜值足尊以支麦付保慈单的造相关献费用尊，有甲时甚婶至可俊以不违再交赢费。奖而且搂，保煎单持扎有A洞．-损1以圆在具伪备可默保性蛙的前评提下或，提必高保弄额，驱也可卸以根揉据自廊己的让需要侮降低衫保额棒。叠万能便保险箱的经盏营透间明度兴高，锤保单胖持有往人可监以了羡解到训该保妥单的粥内部至经营姓情况嗽。保乓单持雁有人吗可以标得到馆有关趁保单随的相亚关因转素，怒如保场费、板死亡钟给付模、利渣息率臭、死毒亡率嘱、费撞用率往、现释金价刷值之笛间相盐互作廊用的借各种矮预期枪的结纸果的殃说明念。保卖单经赤营的品透明碌度也脚并不梦意味阅着保碑单持拾有人事能对昏保单晚价值塞作出茫精确助估计爆，而哗是可全以了话解保康单基杆金的咬支配羞情况炒。万五能保将险具裙有透饥明度紧的一技个重处要因亮素是忆其保栏单的耽现金莫价值哈与风废险保于额是化分别危计算宅的，组即具云有非报约束甚性。杜保单怪现金滑价值抄每年甩随保帮费交阔纳情音况、谦费用颗估计喇、死躺亡率役及利脖息率盗的变堡化而户变化跨。风贩险保笔额与伟现金夺价值碰之和帅就是坛全部恐的死恩亡给困付额秀。镰从万榜能保愧险经枣营的买流程准上看稍，保鉴单持徒有人版首先佣交纳丘一笔蜜首期冲保费掏，首家期保透费有魄一个愁最低牵限额洲，首而期的炊各种炸费用恰支出框首先叔要从讨保费完中扣链除。夺其次斤，根陈据被堤保险区人的踏年龄但、保脾险金辅额计滋算的债相}寄静的月死亡勺给密付分械摊额简以及旅一些贝附加名优惠衔条件吴(如糕可变控保费庆)等井费用愚，要外从保后费中塞扣除哄。死姑亡给徒付分弱摊是受不确弓定的椅，而痛且常惩常低售于保滑单的构预计肌的最碍高水网平。犁进行乔了这冻些扣爹除后眼，剩骨余部腊分就活是保慕单最虾初的疮现金孔价值四。这柴部分登价值绢通常丛按新份投资睡利率雀计息博累积轻到期纤末，汽成为舍期末刻现金例价值轻。许振多万付能保她险收骑取较什高的握首年揉退保雹费用费以避农免保披单过散早终色止。阵在保仪单的跪第二谈个周府期(问通常好一个泛月为快一周赚期)恰，期膏初的辟保单管现金卸价值木为上就一周奥期期切末的伴现金蠢价值猛额。小在这果一周守期，标保单肝持有遇人可夺以根糊据自飞己的雪情况铺交纳铅保费梳，如踢果首劳期保皮费足好以支驶付第席二个残周期尿的费印用及架死亡横给付段分摊爪额，捎第二上个周迹期保抚单持历有人真就可棍以不解交公纳保讨费。棵如果桌前期透的现滋金价窑值不唇足，马保单用就会矮由于单保费燕交纳允不足屯而失态效。匹本期予的死屡亡给椒付分息摊及火费用威分摊融也要文从上愁期期饿末的愈现金柔价值手余额量及本基期保及费中祥扣除卫，余伶额就栏是第苏二期种期初哗的现吩金价蜘值余帆额。也这部蜘分余诵额按膜照新纪投资粮利率北累积吵至本脾期末肠，成喷为第绕二周未期的垂期末里现金就价值必余额拣。这下一过蚀程不企断重奶复，锅一旦横现金滥价值返不足管以支录付死床亡给筹付分台摊额莲及费并用，式又没善有新赤的保罪费交翻纳该橡保单酱就失厉效了弄。裁(2橡)万回能保贡险产聚品的贿主要把特征竹。万阿能保灾险产膜品的矮主要榜特征让表现漆在以爸下方泡面：淘①死弃亡给宇付模潜式。饼万能舒保险狮主要樱提供大两种扒死亡禾给付裁方式动，投派保人蝶可以锹任选莲其一饿。当砌然，庸给付奔方式竹也可全随时真改变至。这瓶两种来方式有习惯线上称教为家A方流式和患B方越式。水A方腐式是病一种锯均衡逮给付惹的方票式：艇B方播式是由直接芝随保贞单现骨金价萌值的阳变化爬而改甜变的补方式诞，与充投资维连结植保险坝的A蛮方式肆和B龟方式党相同戒。崖在A瓦方式赴中，临死亡转给付仇额固收定，活风险轮保额里每期妨都进映行调读整，饰使得胖风险说保额哑与现坏金价刚值之突和成煮为均床衡的只死亡酱给付默额。费这样魔，如袭果现身金价轮值增泡加了签，则饱风险杂保额臣就会衬等额臭减少思。反堵之，逐若现蚕金价漆值减益少了鬼，则默风险甜保额阿会等老额增纽加。篇这种贵方式辉与其模他传袄统的于具有窝现金带价值末的铪增付方历式的浆保单琴较为尝类似爆。侵在方猎式B露中，血规定恭了死遭亡给盆付额族为均缠衡的平风险与保额战与现政金价专值之似和。物这样衫，如号果现旋金价寄值增圾加了积，则戚死亡朽给付受额会巨等额网增加童。舟图8尼—1潮显示朴了这抢两种草不同杨的给拍付方醒式。扩其中垂假定面现金置价值鸭是逐负年递物增的辩。可然以看扭出，竟A方截式中邻，风粮险保缎费是欧逐年阔下降吉的，鱼而B熊方式盏中的匀风险茧保费剑是不观变的踏。蜓方式垂A均脏衡死杜亡给昼付悦方式离B拖均衡饿风险抖净值马图枕8—昆1万充能保较险的背死亡广给付却模式链②风来险保应额。恨万能曲保险交的死柏亡风逐险保很额的岸含义闪与投棚资连罪结保折险相特同，谅且《伟万能臭保险顾精算箩规定央》中化对其抵也有国一样抬的规呢定。依③保香费交轨纳。矮万能晶保险帜的投违保人脆可以书用灵神活的融方法女来交分纳保武费。页只要宋符合才保单犹规定议，投猛保人损可以汁在任数何时付间不筋定额嫩地交两纳保史费。卡大多雁数保坝险公寒司仅错规定维第一难次保杏费必钓须足芬以涵态盖第赴一个匹月的浙费用界和死晓亡成寿本，城但实神际上安大多花数投稍保人棋支付钳的首议次保嗓费会印远远六高于彩规定很的最出低金贞额。舅这种角灵活届的交遍费方躺式也粮带来手了万馋能保丸险容削易失犹效的亏缺点写。万迹能保抄险保论单无香法强蚕迫投滋保人兼交纳尾固定舟保费营，为相了解电决这邻一问沃题，余保险衔公司郑的一匠般做倚法是尸根据享保单示计划悔所选盘择的巨目标墙保费眉，向掘投保裕人寄搬送保备费通挺知书呼，以翼提醒盈其交个费。错另外寒投保减人一坚般也脚会同炊意签横发其敲银行团账户睬每月盟预先按授权领提款冤单据碰。还槐有一笨种做岸法是外保险灭公司把按投右保人直规划即的保占费金侦额向匙投保纠人寄般送保啊费账瞒单，光投保廊人按翻账单狗金额妥交纳籍保费茄。丧④万挨能账则户及府结算衔利率贿。《端万能箩保险广精算欲规定蚁》中或规定素：万雷能保验险应点当提接供最短低保汁证利猛率，祥且不冶得为递负；壁保险仍公司孝应当泊为万牌能保爪险设勤立万享能账循户，旷万能绣账户腾可以少是单慕独账重户，柜也可掀以是遵公司季普通蝴账户煮的一丈部分冈；保精险公医司应捏当为演万能夏账户尘设立端平滑掠准备坛金，杠用于秤平滑正不同腥结算巴期的完结算慎利率诉。平薯滑准贷备金咬不得凭为负鬼，并穴且只吹能来沿自于亩实际槽投资气收定益与蛾结算饶利息你之差勿的积瘦累；状当万戚能账您户的事实际羡投资腿收益阻率小倡于最衣低保嚼证利判率时抵，保裁险公沃司可衔以通念过减吵小平盼滑准少备金为弥补潮其差批额。旗不能牢补足冷时，详保险日公司连应当妙通过忽向万严能账数户注周资补请足差态额。亡在其没他情袄况下括，保洪险公浓司不厕得以笨任何片形式宪向万职能账票户注藏资；床保险假公司岔应当添尽量伍保持持结算虑利率躬的平圈滑性乞。啊⑤费查用收顷取。缓万能长保险蜡保单都只可霉收取予的费辫用包快括初而始费嫩用、左风险曾保险料费、便保单喂管理锣费、纠手续屡费和谅退保枣费用福。这辽些费元用的味界定垫与投锋资连迷结保获险是辰一样常的。能在万考能保井单中覆没有第买人阔卖出祸差价韵和资毫产管婆理费边两项挎费用洞。副3．扭分红松保险吧(1著)分辞红保爬险的亡含义催。分衡红保伏险是英指保暂险公滑司将痒其实猎际经驼营成惕果优浮于定唤价假姨设的谷盈余士，按脆一定么比例欠向保喇单持巧有人懒进行赤分配祸的人银寿保途险产缎品。扬这里丑的保尾单持欺有人并是指痰按照胞合同击约定稠，享怠有保你险合缴同利驶益及龄红利鼓请求牵权的破人。撑分红栽保险麻、非欠分红宅保险态以及抗分红太保险愚产品葛与其催附加帅的非援分红染保险建产品表必须壳分设野账户速，独导立核五算。许(2搬)写分红好保险示的主沃要特愿点昆①保匹单持腐有人递享受烂经营彼成果拘。分闲红保暖险不项仅能油够获传得合治同规窜定的锻各种抚保障夫，同华时，立保险急公司今每年怕要将尾经营筐分红师险种搅产生箭的部到分盈静余以秃红利羞的形映式分侵配给龟保单录持有美人，鸣目前泊中国绩保监撕会规足定保孔险公绒司应遗至少俩将分旺红业红务当犁年度略可分绪配盈呼余的誓70接％分额配给抬客户葬。这姻样投证保人巴就可快以与垃保险赶公司枣共享终经营还成果谨，与独不分债红保怒险相饿比增薪加了爸投保平人的确获利哈机会凭。探②客扎户承叹担一苍定的铺投售资风江险。众由于范每年报保险偏公司予的经吐营状考况不防一样揉，客线户所椅能得佛到的敲红利洲也会辱不一肝样。象在保寨险公船司经缩营状激况良丘好的素年份固，客遭户会韵分到遥较今多的繁红利丑；但肚如果嗓保险牲公司县的经桂营状支况不途佳，爸客户驰能分扑到的态红蓝利就获会比眠较少岁，甚肺至没监有。裙因此麻，分亡红保吓险使促保险授公司扰和客艰户在寇一定典程度魂上共汇同承希担了坏投资鸦风险尺。叛③定咐价的侨精算迈假设久比较愧保守抱。寿远险产猎品在需定价喷时主松要以近预定权死亡手率、凳预定欢利率鸦和预亏定费挡用率汁三个艰因素田为依厘据，洞这三民个预么定因院素与承实际冲情况申的差捉距直遗接影烫响到肠寿险雾公司形的经绵营成更果。帽对于股长期累寿险秋，由暗于预巩期的塑客观雷困难扒，在喷进行喂各个停因素顶的假忘设时剂，往蹦往比喇较保严守。档对于滩分红旷保险站，由铜于寿酷险公块司要喷将部酸分盈李余以存红利阵的形湿式分混配给赚客户裂，所闷以保寒守的印精算花假设纸既可今以使春保险昌公司涂在一彻定程码度上闹规避跪风险适，又瓦不会雅损害皆客户常的利醉益。伐④保古险给捉付、薯退保涨金中锡含有义红利任。分犯红保申险的膏被保夸险人翠身故贪后受逆益人尼在获莫得投吴保时见约定爬的恩保额袖的同朽时，夸还可融以得胆到未平领取最的累顽积红悔利和劫利息宏。在属满期提给付塞时，盘被保生险人饰在获饥得保负险金芳额的贡同时拼，还件可以散得到砖未领狗取的贞累积曾红利皂和利结息。趁分红喂保险慧的保贼单持示有人辉在退家保时凯得到随的退斗保金吴也包依括保冠单红旱利及唱其利监息之枝和。室(3狭)包保单慌红利诱分红抹产品月从本宏质上瓶说是巴一种抹客户选享有性保单继盈余辆分配迷权的疗产品堪，即逃将寿丑险公绞司的亏盈余缘，如访死差辜益、河利差绘益、吓费差典益等唱按一猴定比疫例分迅配给篮保单筐持有蒜人。达分配缓给客积户的朝保单互盈余资，也拜就是稠我们扑所说水的保救单红溪利。述①利妙源。侨分躲红保窑险的碎红利羊，实毅质上裤是保乌险公革司盈笋余的蓝分配里。盈句余就扑是保示单资塔产份观额高常于未统来负存债的伟那部特分价赶值。隙盈余卵(或餐红利帅)的钥产生止是由愚很多乱因素完决定画的，府但最刚为主鱼要的丸因素效是死歇差益毙、伏利差跑益和渠费差血益。屈死差疲益(细损)句：对层于以央死亡拌作为围保险玻责任朵的寿互险，艺死差部益是存由于顾实际盛死亡仅率小平于预批定死乓亡率艺而产拴生的两利益执。开利差搏益(障损)断：当隐保险殃公司城实际最投资缘收益求率高掩于预丛定利泪率时雄，则尼产生瓶利差澡益。乡费差柴益(萝损)时：是万指公宋司的绝实际胆营业参费用丸少于端预计集营业沿费用责所产开生的伏利益好。眼除了破以上劳三个辉主要源来源境以外贿，还席有其灶他的半盈余狱来源仍：率失效输收益惭。寿险险合属同中凳途失式效时核，保邀险公董司支色付给就保单捐持有议人的倚解约删金小粮于保况单所杆积存诞的资待产份绣额。艳投资商收益惕及资享产增票值。磨残废衬给付垄、意脸外加办倍给劣付、下年金惯预计忍给付矿额等速与实笋际给宗付额议的差孩额。授预期临利润嘉。是②红信利分嘉配。调《个栏人分武红保洒险精殿算规杆定》腊中要唯求：严就红利腥的分苗配应寿当满母足公矮平性默原则真和可报持续尝性原港则。来踪保险菊公司胖每一停会计茂年度觉向保品单持扎有人链实际演分配滑盈余遍的比预例不播低于影当年晴可分丰配盈悄余的剑70管％。长红利荒分配价有两熟种方吗式：秋第一躬，现吐金红芒利。晃现金方红利所分配文指直维接以崇现金尝的形刺式将鼠盈余荐分配屡给保救单持甩有人飘。保加险公鼻司可仓以提幕供多侵种红阀利领跨取方疗式，源比如堤现金黎、抵为交保丰费、冈累积绵生息矛以及志购买霜交清系保额胆等。唇采用路累积蜡生息铸的红倦利领辅取方逆式的糠，红挠利累愉积利朋率的俩有效乎期至眨少为孙6个猜月。役第二第，增铅额红详利。浆增额军红利疑分配阿指在摊整个贪保险治期限霸内每苗年以拨增加沈保额村的方寻式分守配红承利，纳增加涨的保玩额作热为红出利一骡旦公狮布，竖则不普得取厉消。焦采用挂增额驻红利中方式令的保挑险公狠司可孝在合竖同终桶止时弓以现江金方莲式给丝付终阶了红筐利。与第三边节价意漏外伤倒害保济险病一、琴意外瓣伤害敢保险绳的概阴念芦(一搁)意毕外伤耻害的泽含义统1．建伤害犁伤害箭亦称沉损伤肤，指社被保于险人怨的身殃体受芹到侵欲害的狮客观花事实份。伤计害由俭致害樱物、稼侵害漠对象图、侵置害事欣实三惜个要验素构强成，肥三者缝缺一牢不可纯。叶致害浙物即旨直接控造成晕伤害秀的物英体或低物质屡。没榜有致锦害物仓，就森不可柿能借构成跟伤害惕。在蜻意外筒伤害茂保险越中，浑只有芹致害弓物是柄外来转的，皇才被肯认为宝是伤柏害。捕侵害屿对象昂是致腊害物趴侵害些的客持体。唉在意寻外伤寒害保禁险中时，只房有致耀害物派侵害驱的对昆象是贤被保宜险人凝的身羞体，底才能税构成日伤害笛。侵贺害事才实即秤致害宋物以喷一定匆的方寻式破待坏性住地接摔触、宜作用昌于被轨保险等人身少体的摊客观庙事实坦。如拿果致贩害物咬没有乎接触克或作爹用于梁被保光险人紧的身语体，酸就不售能构响成伤素害。难2．触意外呆意外刃是就先被保租险人酒的主希观状纲态而片言，也指伤廊害的给发生搏是被免保险木人事洪先没星有预罪见到堤的或疯伤害肆的山发生肆违背巧被保耗险人池的主就观意容愿。掏(1边)被饶保险露人事盾先没粱有预赢见到酸伤害弹的发没生，天可理变解为害伤害克的发精生是定被保亡险人折事先知所不益能预待见或谨无法加预见彻的。泻或者羊伤害男的发忧生是冲被保鄙险人跪事先晌能够届预见讽到的绢，但号由于佣被保钳险人乏的疏泥忽而都没有色预见店到。钓被保肆险人幻不能榜预见秤的伤湿害，苦或被杠保险喝人能惑够预膝见但因由于帖疏忽孙而没斯有预钳见到陡的伤奉害，耕应该用是偶肉然发浴生的盟事件栋或突挽然发遍生的博事件液。钉(2渴)伤助害的火发生习违背吴被保数险人时的主析观意钱愿，贸主要录表现励为：遵被保调险人法预见陶到伤墓害即劝将发男生时返，在冈技术帮上已粒不能算采取感措施备避免住。或浮者被穷保险妄人已宁预见垦到伤均害即蠢将发惯生，泻在技理术上奋也可尾以采每取措对施避逗免，耻但由友于法测律或挖职责团上的属规定顾，不粪能躲仅避。僚凡是展被保矩险人帐的故核意行浩为使麻自己凯身体窃所受先的伤昂害，锹均不州属意宪外伤暴害。浓3．献意外番伤害执的构免成演意外娇伤害崭的构个成包机括意睁外和柔伤害瑞两个何必要猾条件奉。仅吓有主虽观上马的意负外而尼无伤乖害的纺客观抱事实牌，不躁能构津成意输外伤钢害。霸反之筹，仅摆有伤援害的举客观雅事实康而无康主观罢上的贡意外前，也获不能沙构成劳意外爆伤害快。只志有在惊意外还的条公件下测发生下伤害毁，才饰构成森意外面伤害扭。因筒此，浸在意扯外伤叨害保残险中夺，意嚷外伤来害的扫定义颤可以葵表述蚊为：顺在被睬保险疏人没屿有预钓见到泽或违踏背被逝保险套人意芒愿的糕情况牙下，由突然大发生小的外贱来致歼害物勺明显缓、剧院烈地师侵害沈被保钳险人恶身体密的客框观事漏实。锹(二终)意目外伤颗害保缺险的输定义乎意外图伤害横保险冈是指书以意滚外伤尺害而镰致身舟故或全残疾坚为给窝付保纷险金泼条件书的人套身保嘴险。你意外朱伤害担保险每有三五层含呆义：糟①必舞须有草客观耕的意防外事爱故发闪生，楚且事邻故原尸因是园意外股的、喇偶然束的、滔不可爷预见信的。岁②被存保险细人必因须有济因客吸观事指故造旋成死则亡或句残废柔的结兼果。谷③意至外事蚁故的哗发生仰和被汗保险精人遭材受人单身伤麦亡的芒结果党，两青者之联问有糠着内敢在的岁、必扯然的著联系浇，即璃意外建事故柿的发盗生是盆被保泪险人色遭受蒸伤害推的原熟因，泄而被谋保险雪人遭庄受伤从害是丈意外干事故恒的后凡果。稀意外渴伤害疤保险仗的基劈本内醉容是层：投母保人狸向保驱险人讯交纳舌一定姨量的劫保险台费，绪如果伴被保梢险人倾在保规险期辰限内讯遭受圾意外庭伤害贵并以舌此为农直接元原因豪或近蛾因，升在自遥遭受胁意外宾伤害此之日桨起的端一定梅时期区内造旨成死瘦亡、默残废廊、支竞出医算疗费嫁或暂轰时丧道失劳跪动能泄力，慎则保祖险人志给付攀被保名险人醉或其点受益标人一棚定量蠢的保耳险金李、疼意外填伤害显保险木的保逃障项茄目主峰要有贸：足(1馅)死辜亡给杨付。礼被保暮险人迹因遭名受意驶外伤直害造姻成死值亡时望，保般险人疮给付油死亡线保险讽金。斜(2岸)残索废给位付。沃被保励险人兴因遭灿受意崭外伤鸽害造诊成残沉废时籍，保朋险人并给付来残废船保险筒金。鼠意外寻死亡吐给付肝和意殿外伤义残给拨付是克意外泻伤害仍保险川的基放本责权任，悦其派葡生责期任包除括医委疗给浅付、煎误工表给付欧，丧涌葬费脊给付废和遗排族生爬活费上给付雁等责辅任。谱二、目意外狭伤害淘保险披的特我征神(一窗)保仆险金奏的给坚付害在意栽外伤劝害保柱险中砌，保秒险事芝故发散生时贩，死绣亡保绑险金宋按约域定的肾保险兴金额存给付颂，残柱废保治险多减按保卧险金坦额的闹一定颠百分酒比给猪付。扭(二恒)保湿费计盼算基蒙础推意外屯伤害余保险驾的纯寨保险如费是够根据绩保险辱金额坛损失谊率计惕算的改，这测种方牧法认腰为被胶保险从人遭炎受意弊外伤恭害的作概率蚂取决悦于其焰职业嘉、工设种或役从事火的活梨动，佛在其节他条绝件都受相同确时，善被保饰险人划的职吉业、但工种康、所凑从事浓活动珠的危梢险程僚度越每高，蛋应交奉的保研险费勇就越禾多。腊(三朱)保赠险期荐限专意外辅伤害座保险竞的保菊险期侨较短盐，一狭般不发超过偶一年喜，最窑多三仿年或物五年姓。这赶是因斑为，需意外赖伤害奔保险慕的保钻险费驴率取场决于浆被保流险人瞎的职潜业、拐工种咱或从厦事活抖动的吹危险撒程度机，与挽被保挪险人饰的年炒龄和燕健康警状况浑关系良不大圾。如方果保育险期税限较电长，乱保险威费每侵年交胞纳一轧次，携那么策，与年保险状期限叫定为贝一年甩，每欧年续艳保一乏次并泊无区裙别。停(四填)责罢任准碌备金覆意外篇伤害莫保险郊的年鹅末未知到期扔责任茶准备贷金是植按当绪年保吃险费蛾收入翁的一响定百它分比烧(如臭40培％、稍50僚％)款计算传的，共与财汽产保至险相丰同。渠三、奸意外夕伤害盖保险分的可株保风敌险分钩析穗(一口)不呈可保师意外驾伤害躲因为茂违反浩法律浩的规郑定或礼者违另反社住会公娃共利隐益，之保险运人不岔该承颗保的傻意外始伤害缠保险裕。稠(1间)被丛保险碧人在逝犯罪立活动奸中所持受的搂意外寻伤害神。纵(2昨)被颗保险漫人在伐寻衅缺殴斗胖中所欺受的疮意外万伤害某。喷(3挠)被束保险性人在泡酒醉犁、吸秋食(悲或注党射)驳毒品淹(如说海洛纲因、臣鸦片箩、大争麻、么吗啡驴等麻招醉剂累、兴炕奋剂走、致筐幻剂检)帐后发处生的们意外祖伤害牺。狼（黎被保拍险人丑的故猎意行邀为寄）驰(4证)由僵于被腊保险寇人的叔自杀赏行为商造成咳的伤状害属秘于不辜可保此风险累。货对于勾不可傍保意止外伤涛害，壶在意狮外伤询害保隔险条然款中夸应明厘确列铅为除乘外责荐任。视(二佳)特树约保割意外著伤害撇虽非击不能锤承保独，但照保险原人考罗虑到境保险宵责任房不易教区分读或限里于承躺保能买力，脏一般沉不予聪承保笔，只包有经蔬过投蛙保人汁与保斤险人核特别阻约定妻，有需时量还要镇另外松加收宅保险菜费后康才予票承保神的意捞外伤梦害。逮(1呼)战愈争使愈被保角险人川遭受村的意够外伤阿害。涨保险移公司要一般狭没有准能力拴承保象。害(2神)被蔑保险阔人在封从事雕登山浸、跳抖伞、微滑雪手、江份河漂灭流、驾赛车谎、拳勇击、键摔跤君等剧磁烈的很体育厅活动怎或比廊赛中卖遭受漆意外浅伤害览。才(3无)核搜辐射当造成难的意织外伤弯害。挽(4牙)医惹疗事匙故造祥成的于意外更伤害疏(如乓医生层误诊退、药务剂师港发错份药品辱、检压查时房造成医的损壮伤、得手术骡切错它部位法等)游。禽对于低上述市特约稳保意嗽外伤炸害，侧在保巴险条即款中昆一般揪列为静除外羡责任迎，经坝投保尼人与拼保险史人特袍别的嫂约定隔承保歼后，擦由保铲险人责在保扮险单懂上签元注特酿别约姨定或幕出具迷批单欺，对童该项顾除外赠责任平予以喇剔除夫。脏(三袄)一颠般可衰保意筒外伤陆害坦除不婶可保僻意外非伤害漫、特碧约保问意外鲜伤害砍以外掉，均泛属一酸般可脆保意兴外伤系害。烧四、蓬意外我伤害待保险逮的主碑要内蠢容少(客一定)意盘外伤乘害保昏险的初保险垮责任兽意外逼伤害银保险锅的责要任是碗保险杰人因驴意外唱伤害造所致剖的死肉亡和另残废歼，不誓负责坑疾病哑所致筒的死纺亡。惩死亡相保险馅的保询险责道任是角被保路险人践因疾村病或惩意外咳伤害挪所致痛死亡遣，不吗负责肢意外仓伤害镇所致难的残炸废。直两全渗保险拿的保插险责完任是战被保嗓险人撞因疾阻病或盾意外鬼伤害死所致捡的死避亡以俱及被论保险朴人生滑存到弱保险咬期结糟束。好上述叹关系漏可用虽图8溜—2尼表示屯。众图升8—督2脊意贿外伤术害保逃险、龟死亡捷保险海及两芒全保乔险的断保险仍责任光意外蒙伤害剥保险史责任哪期限凯的规汁定。犯只要产被保衣险人公遭受怜意外重伤害奸的事命件发犬生在楼保险缓期内谜，而风且自励遭受疯意外至伤害浮之日换起的的一定名时期置内(怀即责慰任期己限内辩，如较90浙天、蹄l8罢0天渔等)隔造成泳死亡劣或残剥废的粘后果丈，保袄险人尸就要毫承担资保险恰责任御，给探付保传险金归，即怜使被赢保险留人在幼死亡牵或确定定残鲜废时廉保险盆期限握已经慌结束州，只彩要未幻超过吊责任夸期限望，保羽险人移就要丰负责魄。侵意外罚伤害沫保险呼的保乒险责皂任由败三个察必要废条件污构成幻，绍缺一变不可澡。斯1．志被保做险人壁遭受骄了意朋外伤俯害顿被保梅险人期在保探险期每限内克遭受滑意外城伤害胸是构绢成意惑外伤拍害保浪险的利保险货责任冷的首缴要条适件。触这一剩首要欺条件许包括裂以下渡两方豪面的产要求传。依(1诸)被侍保险姥人遭向受意巡外伤底害必芹须是泉客观找发生猾的事物实，症而不醋是臆饥想的蜘或推赞测的哈。轮(2核)被涛保险纷人遭套受意蓝外伤这害的饭客观刷事实这必须绒发生街在保挡险期线限之山内。剖如果牙被保狗险人潮在保湿险期穷限开致始以丛前曾以遭受园意外蝇伤害算，而慢在保植险期失限内妙死亡搅或残巧废，德不构吨成保记险责扫任。携2．赖被保最险人帆死亡墙或残庭废何(1葬)被梨保险云人死盯亡或潜残废及。死敌亡即鸟机体汉生命瑞活动凶和新释陈代推谢的乖终止判。在闻法律梅上发齐生效难力的桐死亡喊包括外两种帖情况晴，一随是生拥理死嘱亡，道即已提被证转实的妇死亡插；二竭是宣朗告死躁亡，洞即按哪照法杀律程膝序推抽定的标死亡绕。《炒中华筑人民膨共和狗国民绞法通年则》洒第2恭3条逼规定行：公柴民有储下列蜡情形握之一邮的，胜利害注关系瘦人可茂以向功人民害法院盆申请诸宣告扎他死走亡：吨①下帝落不筝明满立四年响的；态②因角意外炒事故售下落睬不明特，从忌事故全发生私之日忧起满漠两年姐的。拒残废骗包括聋两种恒情况拖，一烘是人喜体组奖织的具永久撞性残抛缺(冤或称县缺损轮)，盒如肢辽体断辩离等颂；二串是人稼体器眨官正惑常机旅能的睡永久维丧失阻，如带丧失并视觉桨、听连觉、寻嗅觉盛、语剩言机持能、熟运动然障碍辞等。伸(2朵)被闯保险距人的婆死亡杂或残荷废发虽生在英责任括期限增之内献。责蜘任期洲限是荡意外扇伤害员保险攻和健捐康保赏险特危有的声概念避，指喉自被性保险幼人遭签受意呀外伤咽害之此日起导的一值定期立限(煮如9床0天屿、l耍80书天、提一年闭等)垂。在盖人寿板保险蛙和财闸产保楚险中兴，没拴有责多任期桐限的圈概念秀。唉如果门被保危险人羊在保铅险期域限内兄遭受谋意外陆伤害虫，在绩责任景期限膏内生界理死辱亡，左则显臭然已使构成谈保险先责百任。伯但是咸，如榜果被疏保险匀人在洲保险向期限拼内因析意外两事故程下落色不明帆，自悔事故禾发生栗之日扬起满拔两年蛮、法颤院宣绸告被杂保险辰人死而亡后剂，责胶任期炼限已拆经超吃过。丈为了雕解决添这一聋问题属，可伴以在立意外骑伤害纯保险箩条款胞中订旦有失度踪条昨款或采在保新险单迅上签统注关口于失境踪的投特别拿约定肯，规治定被搏保险雕人确养因意绝外伤继害事迁故下衡落不介明超园过一艘定期稀限俱(如野三个委月、银六个扇月等干)时短，视寇同被调保险连人死嫂亡，剪保险梳人给蛙付死等亡保除险金铅，但损如果顽被保奶险人傅以后监生还某，受本领保柔险金貌的人兰应把起保险允金返顿还给渗保险鼻人。塘责任窃期限矛对于蜡意外势伤害欠造成炭的残点废实轰际上很是确咽定残耽废程骗度的驶期限芹。如铸果被衰保险俊人在捷保险型期限搜内遭烛受意妻外伤略害，森治疗劳结束板后被骆确定脸为苏残废夫时，剂责任贪期限福尚未典结束铺，当来然可垮以根蹲据确膜定的例残废尸程度秧给付脱残废带保险狭金。压但是轰．如头果被互保险遮人在死保险长期限节内遭忠受意抄外伤轮害，昌责任罗期限担结束磨时治摊疗仍哪未结黎束，村尚不敲能确丘定最激终是敬否造苗成残溉废以捞及造唐成何假种程胜度的协残废概，那梅么，未就应虫该推垦定责责任期诞限结技束时军这一我时点其上被眨保险催人的死组织达残缺北或器乞官正衰常机浙能的错丧失虫是否界是永刷久性弯的；润即以描这一宰时点阁的情县况确扫定残备废程乖度，穿并按邮照这肾一残罚废程终度给佳付残瞒废保胳险金旋。以胸后，封即使浪被保按险人渠经过宰治疗赵痊愈搬或残甲废程菊度减瓦轻，们保险匀人也欣不追折回全决部或修部分亭残废追保险撒金。乓反之窝即使胳被保嘉险人散加重折了残费废程莫度或覆死亡乒，保雪险人谁也不兽追加敲给付差保险梢金。脖3．滨意外凡伤害宪是死阻亡或雀残废孕的直剖接原掠因或胡近因船(1面)意凶外伤储害是监死亡彩、残罩废的刻直接鲜原因熟。即捷意外丝伤害湖事故幅直接屋造成劫保险受人死圾亡或望残废魂。当撤意外肃伤害掏是被俘保险膏人死肥亡、仁残废寇的直抹接原敞因时帽，构础成保幕险责群任，沃保险业人应估该按锯照保亮险金榴额给链付死斗亡保算险金壶或按经照保铸险金牲额和足残废竭程度助给付躺残废舍保险清金。榨(2楚)意愤外伤静害是粒死亡右或残哪废的首近因比。即俭意外变伤害亦是引瞒起直写接造很成被触保险辣人死睛亡、汁残废弄的事问件或算一连创串事挨件的刚最初碗原因耀。奋(3搞)意区外伤柳害是间死亡持或残暑废的样诱因搭。即趣意外徒伤害毒使被琴保险价人原秋有的码疾病躲发作任，从减而加沃重后嫂果，夏造成劈被保舌险人锅死亡屑或残咽废。随当意纽外伤解害是纵被保亿险人纯死亡粗、残呈废的芒诱因蝇时，歼保险熄人不之是按坦照保红险金说额和稳被保灾险人孟的最石终后婆果给足付保猪险金顿，而知是比层照身拒体健祖康遭索受这避种意橡外伤副害会坟造成荣何种皮后果暂给付玩保险睛金。卸(二定)意雀外伤认害保完险的誉给付铺方式仍意外围伤害边保险共属于斩定额服给付化性保僵险，脚当保芒险责败任构肤成时龄，保赞险人叶按留保险莫合同叔中约联定的冶保险比金额昆给付踏死亡瞎保险夹金或倚残废郑保险余金。童在意近外伤志害保挥险合必同中食，死乒亡保维险金苏的数智额是臂保险罚合同奥中规罗定的韵，当丈被保管险人污死亡汇时如赴数支采付。段残废拢保险侦金的滤数额凤由保秩险金州额和颂残废浩程度自两个弱因素寒确定烦。残驴废程崭度一窜般以丸百分邻率表么示，把残废送保险勒金数捡额的萄计算福公式瓦是：非残废址保险糖金=腥保险继金额步×残锤废程愁度百好分率羡在意浮外伤甚害保减险合由同中煮，应歼列举笔残废气程度乎百分耽率，蚂列举橡得越耗详尽垫，给爬付残兔废保捐险金广时，答保险奥人和垂被保奸险人毕就越亲不易投发生取争执年。但斤是，虏列举乎不可洪能完乖备穷露尽，溪残废初程度矮百分识率列乏举得捞无论叹如何耻详尽均，也声不可降能包泉括所位有的弯情况屿。对宗于残娃废程伯度百阿分比灵率中外未列猫举的蔬情况直，只尤能由再当事或人之拦间按访照公估平合拔理的万原则糕，参走照列旦举的较残废最程度骡百分渴率协规商确召定。歌协商外不一帆致时显可提屋请有叔关机谈关仲蚁裁或辰由人牺民法泼院审洲判。塘在意池外伤甘害保穷险中侮，保静险金欣额不甚仅是巾确定宅死亡河保险步金、筹残废停保险恒金的语数额萝的依确据，列而且柔是保摔险人姐给付玩保险露金的醋最高微限额公，即松保险编人给律付每殿一被显保险娇人死免亡保隐险金魂、残艺废保沙险金糖累计仍以不汗超过耀该被供保险她人的全保险裁金额膀为限处。惧当一钓次意幻外伤忌害造歼成被该保险谦人身谊体若今干部盖位残淘废时稼，保首险人刺按保趟险金盐额与共被保馒险人害身体鱼各部轨位残嘱废程闹度百顺分率笛之和扒的乘青积计肿算残手废保奉险金品，但较如果论各部殿位残爱废程田度百骡分率鼠之和全超过惩10什0％丹，则适按保铸险金慧额给装付残缺废保攻险金毅。箭被保由险人夸在保进险期日限内经多次怕遭受童意外新伤害宪时，牧保险希人对粗每次缎意外克伤害欣造成沙的残灰废或例死亡绩均按两保险件合同递中的截规定测给付炎保险按金，司但给宫付的溜保险获金以储累计暖不超逗过保救险金忍额为寸限。魂五、藏意外垮伤害图保险寇的主帐要险雨别寻(一隆)按贸投保柜动因君分类贿按投嫂保动嫂因分北类，舱个人砍意外克伤害黄保险宫可分土为两作种：梳1．甜自愿口意外气伤害带保险萌该保窝险是肆投保挺人和词保险副人在杏自愿倚基础栏上通古过平日等协讯商订书立保拿险合澡同的汤意外熟伤害汪保险竹。投免保人驻可以招选择改是否粉投保科以及边向哪小家保狭险公渠司投黑保，渐保险睡人也猴可以桨选择转是否氧承保谎。只沫有双费方意往思表备示一粥致时插才订候立保胆险合痰同，收确立盏双方联的权垃利和和义务广。班2．妥强制腔意外像伤害使保险裳该保择险又蜘称法诸定意口外伤套害保润险，嘉即国靠家机毛关通邮过颁解布法商律、虎行政锅法规鹊、地正方性斩法规返强制岗施行繁的意胡外伤坑害保烈险，霞凡属杂法律蛛、行懂政法扯规、灿地方大性法切规所哑规定奶的强约制施已行范惊围内旨的人唱，必磨须投打保，笛没有钱选择闸的余也地。茂有的受强制予意外准伤害树保险暑还规匀定必牌须向纯哪家状保险耳公司奔投保娱(即惰由哪笛家保捏险公偏司承爱保顽)，封在这佛种情扭况下寺，该怖保险括公司担也必蒸须承放保，由没有绘选择役的余获地。勉(二凶)按棍保险渴危险向分类铲按保筑险危脸险分肉类，齐个人屈意外奇伤害坛保险伯可分被为两吨种：填1．远普通触意外写伤害呢保险倘该保沙险所谋承保无的危从险是六在保贤险期凳限内米发生甲的各霸种意财外伤裂害(去不可刑保意屯外伤柔害除瓶外，罪特约裕保意并外伤锈害视墓有无腊特别诵约定类)。仪目前毕保险秤公司盈开办改的团哗体人衫身意腊外伤测害保触险、谅学生者团体向平安麦保险玩等，忌均属垃普通熟意外棚伤害晋保险侨。屋2．办特定杆意外店伤害塞保险克该保督险是丢以特怨定时台间、伸特定叛地点欲或特锣定原猾因发祥生的嘴意外牛伤害投为保赛险危努险的丹意外惨伤害乞保险校。如烦，保挖险危应险只宇限定捉于在世矿井姜下发品生的手意外逼伤害调、在供建筑抗工地响发生向的意止外伤耐害、搂在驾病驶机绸动车疫辆中披发生尝的意式外伤亭害、写煤气稼罐爆瓦炸发缎生的骑意外甘伤害冷等。弃(三乘)按庆保险愉期限渗分类毁按保祸险期辣限分继类，云个人愉意外择伤害洗保险触可分胆为下物列三船种：吨1．指一年慧期意他外伤伍害保衔险参该保证险即哑保险漏期限时为一怕年的沸意外依伤害超保险哄业务套。在陆意外灿伤害葛保险爆中，暂一年劳期意很外伤础害保凶险一蒜般占霜大部枕分。城保险吓公司铜目前捉开办档的个堤人人迈身意尊外伤淡害保滥险、折附加泡意外中伤害办保险醉等均近属一题年期驴意外群伤害裙保险睁。霉2．淡极短锹期意汤外伤葡害保锄险绘该保凭险是顽保险止期限充不足歇一年跌，往乱往只级有几攻天、咱几小丹时甚吓至更择短的撇意外礼伤害逼保险寸。我文国目兵前开详办的溉公路咬旅客荷意外炎伤害谷保险丹、旅架游保介险、颜索道驰游览客意优外伤杂害保饰险、供游泳明池人丢身意桌外伤敲害保脑险、气大型邻电动盘玩具绩游客罗意外役伤害公保险摊等，购均属销极短层期意村外伤疫害保逝险。拖3．愉多年丛期意绵外伤咏害保炒险置该保版险是倾保险驶期限连超过衣一年墨的意嚷外伤躁害保迟险。氧把意惑外伤撞害保静险分忧为一塑年期女、极饮短期必、多亡年期委的意叨义在壮于，随不同裂的保绳险期赢限，螺计算必未到不期责示任准咸备金吩的方垂法不烈同。镜(四改)按白险种吊结构苹分类岗按险货种结俩构分摔类，抹个人袜意外速伤害瓣保险孤可分脊为两援种：窃1．洪单纯北意外宁伤害斯保险笑该保属险一页张保俊险单豆所承狭保的巧保险乱责任龄仅限黑于意饼外伤畜害保站险。葡保险迅公司梳目前眯开办保的个产人人苗身意肉外伤糠害保广险、培公路卫旅客罪意外毫伤害瑞保险厚、驾诞驶员掀意外配伤害趴保险鸭等，传均属西单纯全意外速伤害嘉保险循。吨2．誉附加泄意外鞋伤害见保险棚此种进保险诵包括罪两种龙情况焰，一蝴种是质其他熄保险省附加矮意外治伤害唐保险技，另往一种叹是意仔外伤丘害保豆险附段加其琴他保书险责搏任。爸六、孕意外侦伤害杀保险眉费与饶责任旅准备护金虫(一尸)意厌外伤裤害保柳险的轿保险握费博虽然赵意外直伤害防保险针属于姿人身蛾保险每的范峰畴，挠但其误保险愤费的测计算朗却与翼寿险标保险表费的盆计算践有很朽大的贡区别慨。一赴般寿轿险保步险费虹的计蜘算主踏要依液据被藏保险丢人年峰龄大烂小，蛋即预莫定死研亡率肺或生科存率地的高还低和蓝预定低利率判的高胜低来矮确定蛮的，梨而意婚外伤捏害保揪险所伯承担传的只魂是外聋来的筝、剧软烈的谨、偶偿然的萍危险往，因婶此危竟险的疯发生愈与否鞋基本线与被诸保险邮人的刷年龄统大小花无必热然的请内在烟联系痛。另屯外，宇意外妻伤害玩保险腐属于塘短期推保险营，保彻险期暗限一汁般不内超过那一年与，因寸此，五意外租伤害可保险确的保像险费接计算良一般哄也不携考虑阳预定绪利率起的因挡素。彻意外见伤害夺保险作保险催费的廉计算御原理肾近似疑于非苗寿险斑，即全在计烘算意刷外伤等害保罗险费黑率时颂，应孟根据焦意外碍事故阔发生伴频率铲及其蜘对被浓保险假人造摄成的室伤害状程度瓶，对副被保云险人苗的危纠险程归度进否行分叠类，请对不俱同类禽别的雹被保摆险久跳分别棵制定铜保险陕费率沿。次一年苗期意苍外伤奔害保休险费舌的计传算一侦般按剃被保涌险人吨的职春业分砌类来牵确定农。对锅被保绪险人胆按职垒业棋分类炕一般无称为潜划分施工种脑档次垦，这慨是一尘项在略技术鼠上极拒为复肿杂的咏工作磨，既文要讲阻究科盯学性需，又焦要注评意实位际工卡作中俯的可译操作腹性，爱凶为被工种失档次续的划爹分要邻粗细双适当衣。美蓄国的汽意外村伤害准保险临费率近，因默职业革危险询不同荐被分刚为十影档。成我国玉一年协期的娃意外霉伤害绍保险车，通振常把望被保竞险人萌的职利业危罢险分覆为三煎档：美第一沈档为骆机关伍、团气体、合事业养单位弦和一永般工贿商企估业单能位的槽职工股；第瓦二档群为从塔事建跪筑、滩冶金锯、勘差探、许航海依、伐拘木、棚搬运驱、装苏卸、睁筑路灿、地府面采慨矿、新汽车虫驾驶贡、高岭空作哈业的拉人员赤；第犬三档蓝是从王事井索下采拆矿、鲜海上亩钻探抛、海杰上打蛛捞、挺海上僚捕鱼叹、航用空执俭勤的死人员奶。投像保人搜在投催保意凭外伤扑害保太险时袄，应丸将被织保险浑人的济职业意、性沉别如忙实填趴报，渣保险搏人根薯据被炒保险丰人从准事的叶不同因职业技的危件险大凭小，估确定吩不同诊的保阔险费货率。线投保片人如很填报孩不实墨，或伍故意节遗漏霸，保佣险人化可以块终止炒合同帅。如卸果被径保险铲人在丑合同萍有效声期间蔑变更削职业鲜，危亦险增值加，城也应猫及时今通知指保险正人，沉以便根保险豆人重湾新调笔整费艺率或饭决定工是否吨继续企承保尺。叙对不田足一小年的镜短期嫁意外根伤害穗保险骗费率陶计算鸣，一苍般是圾按被贯保险旺人所值从事肾活动惯的性诉质分停类，倍例如继，对不飞机章旅客帐、旅爽游者斩、游奥泳者湖、登胞山者围、大夏型电树动玩谜具游昼客等敏分别监确定盯保险妹费率泛。极幕短期缸意外卵伤害律保险饭费的都计收贿原则羊为：君保险抵期不樱足1晕个月扒的，兔按1生个月徒计收壳，超描过1男个月炕不足尽2个拼月的贵，按扫2个亦月计高收，喉以此猫类倒推。涉短期寨费率陈高于贤相应凯月份出占全蛇年忌12吩个月诚的比俘例，兰而对窃有一役些保纲险期留限在刷几星芽期、住几天贴、几企小时和的极恢短期祖意外辜伤害酒保险薯来说阴，保热险费谎率往菊往更灭高。累这是脖因为艳对于留每个株被保木险人证来讲浩，意损外伤敞害保逐险的抛危险掌不是米在保隙险期衫间内通的简辆单分膏布，择往往跟保险项期间欧越短赤，危捐险越像集中往，参悄加极替短期忘意外印伤害裤保险座的时证间，沃往往狐是伤授害保藏险事茅故发昌生最姻为频迈繁的舞时候饼。例根如鱼奶汛季经节出延海捕纵鱼和章登山咽运动弱等，监危险其都比刮较集壤中，幼因此串，相倒应的酷保险斧费率缎就要赏定得侮高一鸡些。蚁(二看)意挺外伤国害保趴险的鲜责任英准备石金右在责疑任准孤备金悬的提公存和般核算愤方面浆，意走外伤哑害保雾险与铅寿险皮业务赞有着营很大稍的不民同，砌往墓往采活取非控寿险列责任肆准备屯金的瞎计提呢原理令。由葱于意鹿外伤呆害保龟险业购务是遣跨年滚度连压续经晴营的跪，每灶一会贤计年岂度决粥算时屋，总蜡有一容部分哭意外签伤害邻保险茎合同后的保绘险期清限尚红未结竟束，售如果陆这些约保险悉合同忌的被燥保险闹人在散下一堆年度米发生死保险灰事故是，那科么应受该用纵上一幕年度供的保塌险费课收入毙给付告。因燥此，雨一方恐面每茎一年撒度末维决算龄时，砖都必需须从斧当年油的保慌险费使收入灿中提赵存一涂部分串作为轨未到王期责淡任准饥备金举，用近于当来年订歉立保曾险合比同，约收取翁保险骂费而地在下敌一年都度发斥生保逗险金兼给付爬的支陡出；机另一录方面阁，每棵一会悉计年炒度末货决算沿时，拦当年学支出弯的保钥险金搏给付雕中，应总有爷一部顷分是恭支付糠给上踢年度筹订立灭的保米险合享同被吨保险瓶人的棚，由棵于这呀些被副保险盛人的蝶保险师费已闪计入母上年迟度的榜保险挪费收动入中我，所异以应舒该用辟上年攻度的晓保险暗费收芒入支璃付。庙上年御度末雅决算沉时，圆所提音存的海未到吨期责衔任准城备金材正是谦用于悟这种捏情况克的，材因此狸每年孕度末帜决算糖时，躲应转通回上臂年度轨末提碌存的顿准备界金，恢作为者当年嫁的收湾入。颤在计搜提一围年期闯伤害可保险装的未姨到期乒责任饲准备痒金时匙，我舒们通斯常假顷设伤渡害保税险事过故的健发生械是服择从均遇匀分听布规五律的素，即绿在保泪险期怪限一坝年内针，每垒天发游生保肝险事稳故的夕概率脉都是衫相同龟的，只均为午1／马36约5。芦按照墓这种循假设们，每层份一抽年期罢业务张保险谎合同地项下渐的保损险费眠收入撞都应待该分字为两亭部分余，第必一部粥分用婶于当肢年可岗能发姻生的晴保险考事故用，其飘在保成险费顽中所我占的钓比重谷是自鼻保险混期限密开始坝到当