判定保险业务责任近因的原则

总复习保险保险是：集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外事故所致经济损失的补偿行为保险的本质：是一种经济补偿机制它根据投保方和保险方的合同关系投保方缴纳一定的保险费建立保险基金，又称风险准备金保险方对在合同有效期限内发生的保险事故给投保方造成的财产或利益损失进行补偿保险机制可调节：资源分配资金市场收入分配消费分配心理风险的定义风险的构成要素风险的分类风险管理的发展风险管理的基本程序风险处理方式及其选择原则风险转移的方法可保风险的条件保险基金的用途三类经济补偿方式及其比较保险发展史保险经营的经济基础保险学发展史保险的职能保险机制对社会经济运行的调节作用保险合同自身的法律特征保险合同的主体概念及其适用性保险标的、保险利益、保险价值、保险金额、保险费之间的关系保险责任和责任免除保险合同的5种形式要约邀请、要约、反要约、承诺的概念及其关系财产、人身保险合同的转让特点保险合同变更的有效性顺序规定保险合同终止的原因保险合同争议处理的方法保险利益转移、消灭的概念狭义财险、责任保险、信用与保证保险、人身保险、再保险的标的和保险利益最大诚信原则的主要内容损失补偿原则的概念和在实务中的适用范围定值保险、重置价值保险、定额保险的特点和适用范围财产保险的赔偿方式权利代位的概念和保险人在代位追偿中享有的权益重复保险三种分摊方式近因、近因原则和近因认定依据原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险的区别财产保险的分类和各险种的含义人身保险的分类和各险种的含义再保险的机制、作用、分保方式及其特点财产保险基本险和综合险和家庭财产保险的赔偿方式保险市场三要素、五环节政府保险和商业保险的适用领域保险政策的一般内容、核心保险售前、中、后服务的主要内容保险机制对社会经济运行的调节作用资源配置的调节资金市场的调节收入分配的调节个人消费的调节心理调节投保人被保险人保险标的所有权客观存在标的毁损或丧失带来的经济损失保险利益享有保险金请求权原投保人被保险人保险标的所有权不存在标的毁损或丧失带来的经济损失保险利益无保险金请求权所有权新投保人被保险人保险利益存在标的毁损或丧失带来的经济损失保险金请求权保险人同意灭失消灭财产保险所有权的让与、破产、继承导致的保险利益的转移第四节近因原则一、近因原则的含义二、判定保险责任近因的原则近因的含义近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。导致保险标的损失发生的事故链中的第一个风险事故。没有这个环节，损失就不会发生例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。

暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失近因:造成保险标的损失最直接,最有效,起决定作用或起支配作用的原因,而不是时间上或空间上离损失最近的原因.与近因相对应的是远因或非主因.

近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因,而是引起损失发生的最有作用力,最有效的一个原因.

在实际工作中,区分近因与远因非常复杂.有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因.一、近因原则的含义近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。损失与近因存在直接的因果关系,因而,要确定近因,首先要确定损失的因果关系.确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法.暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失二、判定保险责任近因的原则（一）致损的原因只有一个（二）致损的原因有两个或两个以上１、两个或两个以上原因同时发生２、两个或两个以上原因连续发生各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。二、判定保险责任近因的原则四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗,计2000娄,投保了货物运输综合险，责任范围包括盗窃，包装破损为除外责任.货物在约定的15天期限内到达目的地,在卸货前发现左侧车门开启1米,靠近车门处有明显的被盗痕迹.卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗,还有130娄因包装破损被冻毁.损失发生后,投保人及时通知保险人,要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿.问题:保险公司应当如何赔偿,为什么？

保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗,计370娄.因为被盗240娄甘蔗,属于货物运输综合险的保险责任范围,保险公司理应给予赔偿.而根据近因原则,盗窃是前因,在保险责任范围内,后果是包装破损,不在保险责任范围内.但甘蔗冻损的近因只有一个――盗窃,没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果.因此,后因是前因导致的必然结果.所以对于被冻损的130娄甘蔗,保险公司也应进行赔偿.二、判定保险责任近因的原则

３、两个或两个以上原因间断发生间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发行在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。多种原因间断发生导致损失:致损原因有多个,它们是间断发生的,在一连串连续发生的原因中,有一种新的独立的原因介入,使原有的因果关系链断裂,并导致损失,则新介入的独立原因是近因.因属于保险责任范围的事故,则保险人应负赔偿责任;反之,若近因不属于保险责任范围,则保险人不负责赔偿责任.二、判定保险责任近因的原则

一英国居民投保了意外伤害险.他在森林中打猎时从树上跌下受伤.他爬到公路边等待救助,夜间天冷,染上肺炎死亡.

问题:保险人是否承担给付责任

案例中,导致被保险人的死亡有两个:一个是从树上跌下,另一个是染上肺炎.前者是意外伤害,属于保险责任;后者是疾病,属除外责任.从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡.所以,死亡的近因是意外伤害而非肺炎,保险人应负赔付责任按照承保方式分类若干保险形态原保险和再保险

原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将危险转移损失转移给保险人，这里的投保人不包括保险公司，仅指除保险公司外的其他经济单位或个人

再保险，也称分保，指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担。再保险的投保人本身就是保险人，称为原保险人，再保险业务中接受投保的保险人成为再保险人。原保险和再保险的区别保险主体不同——投保人、保险人/投保人和保险人身份重叠保险标的不同——财产、责任、信用、生命与身体/保险责任合同性质不同——赔偿和给付/补偿复合保险、重复保险、共同保险投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险（同一保险事故下的同一保险利益）向若干保险公司投保，在有两份以上合同的情况下，如果保险金额之和没有超过财产的实际可保价值，成为复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实际可保价值，成为重复保险。如果仅有一份保险合同，且保险金额之和不超过保险价值，则是共同保险。按照承保方式分类若干保险形态构成复合保险或重复保险或共同保险，必须满足以下条件：保险标的相同，否则保险合同之间没有关系保险利益相同，对于同一个保险标的物，如果投保人针对不同的可保利益投保，不构成重复保险。保险事故相同，如果投保人投保的保险事故不同，各自为单保险合同分别与两个或两个以上的保险人签订保险合同，首先要有两个或两个以上的保险人，其次要有两份或两份以上的保险合同，如果仅有一份保险合同，则属于共同保险。保险金额之和未超过保险价值，属于复合保险；保险金额之和超过保险价值，属于重复保险。

一个投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险（同一保险事故、同一保险利益）向若干保险公司投保原保险保险金额之和大于保险价值两份或两份以上合同保险金额之和不大于保险价值一份合同保险金额之和不大于保险价值重复保险复合保险共同保险按照承保方式分类若干保险形态再保险从合同的射幸性、补偿性和给付型角度看，财产保险和人身保险没有泾渭分明的界线。一财产保险的概念及特征：补充狭义人身意外伤害之短期、中期、长期

普通人寿责任人身意外伤害之医疗费、收入损失补偿、给付特种人寿信用人身意外伤害之死亡伤残给付

保证健康保险之医疗费、收入损失补偿、给付财产保险人身保险人身保险经济补偿，按实际损失投保对象、保险标的复杂要求掌握与各种标的相关的技术知识经营危险直接来自保险经营，强调对承保环节的危险控制经济给付，按约定定额投保对象、保险标的不具备复杂性要求掌握关于人的身体、生命的知识经营危险投资风险，强调对投资环节的危险控制1.火险：我国现行的财产险——财产保险基本险、综合险、涉外财产险、家庭财产险等。2.水险：海洋货物运输险（平安险、水渍险和一切险）、船舶险（全换险、一切险）3.车险：车辆损失、第三者责任4.航空险：飞机保险和航空运输保险；旅客责任险、飞机第三者责任险和机场责任险5.工程险：建筑安装工程一切险，机器损坏险6.利润损失保险7.农业保险8.特殊风险的财产保险财产保险业务结构狭义财产保险信用、保证保险责任保险一财产保险的概念及特征公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险出口信用保险投资保险国内商业信用保险团体险家庭险动态静态二狭义财产保险1.火险：我国现行的财产险——基本险、综合险、家庭财产、涉外财产等。2.水险：货物运输险（平安险、水渍险和一切险）、船舶险（全换险、一切险）3.车险：车辆损失、第三者责任4.航空险：保险标的有财务和责任4.工程险：建筑安装工程一切险，机器损坏险5.利润损失保险6.特殊风险的财产保险火灾保险：是指用以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保。运输保险：承保各种交通运输工具及所承运的货物、人身在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失（包括物资和利益）。火险1、团体火灾保险：以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，是火灾保险的主要业务来源。个体工商户？2、家庭财产保险：以城乡居民为保险对象的一种火灾保险

二狭义财产保险保险金额的确定保险费率的厘定保险责任范围的确定赔偿计算方法（一）团体财产保险（补充）按帐面原值投保？按重置重建价值投保？按投保时实际价值协议投保？工业险费率仓储险费率普通险费率分类级差费率制分类计赔、比例赔偿不同险种的责任范围不同，各类险种的名称由此得来财产保险基本险财产保险综合险附加险机器损坏险利润损失保险、盗抢险（二）、家庭财产保险（补充）

由于其服务对象是千家万户，且完全属于私人自愿投保，因此，家庭财产保险的承保率往往从一个侧面代表着财产保险的普及程度和发展水平家庭财产保险在经营实践中呈现出如下特色：业务分散，额小量大危险结构有特色（火灾，盗窃）保险赔偿有特色：有利于投保人的第一赔偿方式险种设计更具灵活性死亡保险（定期死亡和终身死亡）生存保险（单纯生存和年金保险）生死两全保险简易人寿弱体保险变额寿险万能寿险变额万能寿险普通人寿特种人寿人身保险人身意外伤害保险健康保险三、人身保险的分类（补充）

按照被保险人发生保险事故可能性的不同：可分为健体保险和弱体保险。弱体保险的被保险人发生的保险事故的可能性较高，若以正常费率将增加保险人的赔付率，只能以特别条件承保。

按照承保技术不同：分为普通人寿保险和简易人寿保险普通限期缴费趸缴

按照被保险人是否参加保险人利益分配：分为分红保险和不分红保险，不分红保险费率较低

按照是否具有投资功能或保费、保额可变：分为传统型寿险和创新性寿险按照投保人数不同：可分为个人保险、联合保险和团体保险，团体险通常为每年续保的短期保险，费率低，三、再保险的方式以保险金额为计算基础的分保方式

——比例再保险以赔款额为计算基础的分保方式

——非比例再保险成数分保溢额分保超额赔款分保超额赔付率分保险位超赔再保险事故超赔再保险不管将来的赔款额具体有多少，再保险双方都是按比例分担的，虽然原保险和再保险人事先都不知道将来具体要支付多少赔款额，但都清楚自己应负担的比例先确定自留比例，后确定自留额一般要求的自留额比例较大，在40%~50%之间先确定自留额，溢额后确定自留比例。不同点共同点保费和最终赔款都按自留比例进行分摊。只有当原保险人对投保人的赔款超过一定标准时，再保险人才对原保险人进行补偿。以示责任先后年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级