金融银行工业企业信贷知识培训讲座

赣州银行工业企业信贷

知识培训讲座赣州银行-刘彦2008年3月赣州主要内容

一、赣州银行信贷政策法规、管理规定、信贷产品

二、银行审贷流程及相关材料

三、企业申报贷款流程

四、企业申请贷款的优惠政策及相关注意事项

五、赣州银行特色信贷产品赣州银行简介

赣州银行成立于2001年1月18日，是赣州市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。下辖27个支行（含7个县域支行）和1个营业部，控股子公司为南康赣商村镇银行。现有员工598人。通过八年来全行上下的努力拼搏，我行资产总额突破了百亿元大关，做出的成绩有目共睹，具备优良的成长性。各项指标（2008年度与挂牌初比较）

资产规模：由17.5亿元发展到101亿元，增长了5.8倍；

各项存款：由11.5亿元增加到91亿元，增长了7.9倍；

各项贷款：由7.2亿元增加到57亿元，增长了7.9倍，

累计发放贷款：200亿元；

不良资产率：从69%下降到0.7%，不良贷款率0.23%，成为资产质量最好的银行之一。

经营效益：由挂牌初的累计亏损到实现年经营利润近2亿元；

资本金：已超过5亿元

资本充足率：由挂牌初期的-8.35%增长到12.64%。

2008年，我行增资扩股股价达到2元/股，各项监管指标全面达标，带给股东丰厚回报。市场定位：“市政、市企、市民”

企业目标：打造具有知名品牌和市场竞争力的区域性地方商业银行

经营宗旨：求实、求活、促业务发展，创先、创优、办一流银行

服务宗旨：客户的需要就是我们的服务，客户的满意就是我们的追求

企业精神：团结、稳健、创新、高效

2008年11月18日，经中国银监会批准，我行成功更名为“赣州银行”，实现了由地方性城市商业银行到区域性股份制商业银行的转变，跨区域经营迈出了实质性步伐。一、赣州银行信贷政策法规及管理规定

赣州银行2009年授信政策

1、围绕国家积极财政政策和适度宽松的货币政策，大力支持地方经济建设，推进我行区域发展战略；

2、进一步加大金融产品创新力度，转变服务方式，培植优质客户，提升信贷服务品质，完善风险控制措施，优化信贷管理管理流程；

3、建立小企业授信业务经营机制，加快各项业务发展。赣州银行信贷投放方向：

四个重点：

重点支持基础设施建设、

重点支持民生工程（医院、学校、廉租房经

济适用房建设、下岗再就业、新农村建设等）

重点支持我市支柱产业（四大产业集群、六大

主导产业，重点支持钨、稀土等主要矿产资源收储）

重点支持个人消费信贷及小企业信贷地方主导产业项目投放政

©支持我市地方支柱产业，今年重点支持市政府钨和稀土资源收储：

1、按照市场原则，收储资源产权清晰，抵（质）押物合法有效

2、期限：两年以内

3、产品市场价格波动不大，并落底回升©支持本市高新技术企业以及自主创新项目

1、对创新型中小企业发展所需核心技术项目的信贷支持

2、对赣州市2009-2011年重点工业园区、重点企业的项目贷款加快贷款审批发放进度©小企业贷款投放政策

1、加大对有市场、有合同订单、有效益、有信誉的小企业信贷投放

2、加大符合国家产业政策的财税型、成长型、就业型的小企业的信贷投放

3、对自主创业、科技创新、合伙创业引入担保公司担保，适度增加林权抵押、联户等信用共体贷款禁止和限制的信贷投向

©禁止向高污染、高耗能、产能过剩行业发放贷款

©禁止向恶意违约、严重偷税漏税、提供虚假材料的申请人发放贷款

©禁止向自有资金不到位的房地产项目发放贷款，

©限制向环保不达标或存在严重安全隐患、经营状况恶化

行业竞争处于劣势的企业发放贷款

©限制对产能过剩（钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车）；

©限制潜在产能过剩（水泥、小水电、纺织）行业发放贷款

©限制向出现信用不良记录，贷款逾期超过三个月，抵（质）押价值不足，权属不清，难以管理的项目和企事业单位发放贷款

©对单户超过资本金比例的、集团客户超出监管要求的贷款要从严控制赣州银行信贷产品

⊕企业综合授信

⊕流动资金贷款

⊕流动资金循环贷款

⊕项目贷款

⊕房地产开发贷款

⊕经济适用住房开发贷款

⊕土地储备贷款

⊕银团贷款

⊕存货流动质押贷款

⊕保理业务

⊕应收账款质押贷款

⊕法人购房贷款

⊕个私企业联保贷款

⊕林权、果权、茶权抵押贷款

⊕银行承兑汇票

⊕银行承兑汇票贴现

⊕银行保函业务企业综合授信

产品定义

综合授信业务是我行根据符合对外授信条件的法人客户的书面申请，在对单一法人客户或企业集团客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，确定该客户在一定期限内可使用的最高综合授信额度，并与之签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。我行授信的范围广，涵盖各类贷款、贴现、承兑及担保类等业务，对同一客户不同的信用需求都纳入最高额授信额度之内。我行对企业集团客户、关联企业实行统一授信。

办理条件

（1）符合国家产业政策，发展前景良好；

（2）企业信用等级在AA（含AA）级以上；

（3）建立或初步建立现代企业制度；

（4）能提供足额变现能力强的财产作抵（质）押或具有相当实力、信誉良好的的法人作担保；流动资金贷款

产品定义：

人民币流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

产品特点：

1、贷款期限短、周转性较强.

2、融资成本较低.

3、有一年期以内的短期流动资金贷款和一至三年期的中期流动资金贷款。适用企业和条件

1．借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织,并在工商行政管理部门办理年检手续；

2．企业经营项目和资金投向符合国家政策要求；

3．有健全的财务制度,能提供真实可信的财务资料；

4．在我银行开立结算账户；

5．有到期还本付息的能力；

6．有合法、有效财产抵押或第三人保证；

7．具有年检有效《贷款卡》；

8．符合我行其他有关贷款规定要求。申办时需提供的材料

1．借款申请书；

2．企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及《公司章程》；

3．经年审合格的企业(法人)营业执照(复印件)；

4．近三年经审计的财务报表，及当期财务报表；

5．贷款卡、验资报告；

6．我行要求提供的其他资料。

申请程序

1．申请人向我行提出贷款申请,并提供相关材料；

2．我行对借款人的情况进行调查、审核；

3．签定借款合同等法律文件；

4．办理抵押、质押等担保手续及有关合同的公证手续；

5．执行借款合同。流动资金循环贷款

产品定义

流动资金循环贷款是指贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内允许借款人多次提取贷款，逐笔归还贷款循环使用贷款的流动资金贷款业务。

适用范围

适用于经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事）业法人、向本行申请的贷款、承兑等授信业务。办理条件

A、办理流动资金循环贷款的客户主要为商贸工业企业；

B、在我行开立基本存款帐户或一般账户；

C、与我行有授信业务往来2年以上；

D、销售收入60%以上均通过我行结算；

E、年销售收入1000万元以上客户；

F、借款人信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；

G、按期清偿贷款本息，无不良履约记录；

H、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺

不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；

I、能及时、准确地向贷款人提供财务报告，配合贷款人的调查、审查和检查；

J、有健全的组织机构和财务管理制度；遵纪守法，股东和现任高级管理人员无重大不良记录；

K、借款人发生经营、财务和人事等方面和重大变动，能及时对贷款人履行告知义务；

L、我行评定信用等级为A以上；

M、除信用方式贷款外，能提供符合贷款人要求的贷款担保，包括：

（1）财产抵押；

（2）动产、权利抵（质）押；

（3）金融机构担保；

（4）信用等级在AA级（含）以上的企业法人的保证（不含关联企业保证）。

N、贷款人要求的其他条件。

O、对信用等级在A级（含）以下，但能够提供足值，有效的最高额抵押的客户，可在抵押额度内办理流动资金循环贷款。项目贷款

产品定义

项目贷款是指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。

产品特点

期限灵活，一般为一至五年，最长不超过十年；

优先支持交通、能源、邮电、通讯等基础设施行业；

支持新建企业的固定资产投资和营运资本需求的贷款,包括生产性项目、服务性项目和公共工程项目贷款等；

支持现有企业为提高经济效益,对已有机器、设备、房屋、技术和工艺等进行更新、改造和装修的贷款,包括技术改造贷款、设备更新贷款和商业网点改造贷款等；

支持企业和科研单位、研制、开发和推广应用新技术、新工艺、新材料和新产品的贷款；

支持企业为获取特定财产所有权而发放的贷款,包括对企业以各种方式获取实质上的所有权、经营权和产权的信贷支持；

其它中长期贷款项目。项目贷款的条件

1.项目符合我行贷款要求的担保。

2.项目具有国家规定比例的资本金。

3.需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。

4.借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定。

5.能够提供合法有效的担保房地产开发贷款

产品定义

房地产开发贷款系指向房地产开发企业发放的，用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。按照贷款用途，分为住房开发贷款、商业用房开发贷款、综合用房开发贷款及其他商品房开发贷款。申请房地产开发贷款应具备以下条件：

借款人应符合以下基本条件：

(一)经房地产开发主管部门批准设立，在工商行政管理部门注册登记，取得企业法人营业执照，且办理营业执照年检手续。

(二)取得房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书，并办理年检手续。

(三)建立现代企业制度，产权明晰，经营管理制度健全。

(四)资信良好，具有按期还本付息的能力，企业(项目公司除外)信用等级符合我行贷款要求。

(五)取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立基本账户或一般存款账户，并在我行办理结算业务。

(六)我行规定的其他贷款条件。借款人除符合以上基本条件外，还应符合以下条件：

(一)取得有权部门批准的项目立项批复。

(二)项目可行性研究报告规范。

(三)项目开发取得合法、有效批件。项目建设用地为出让性质的，应根据该项目国有土地出让合同约定，缴齐全部土地出让金，并取得项目《国有土地使用证》(出让性质)、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》；项目建设用地为划拨性质的，应取得该项目《国有土地使用证》(划拨性质)、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》。对已开始销售的项目，还需提供合法、有效的《商品房预售许可证》。

(四)项目符合当地市场需求，有良好的经济和社会效益。

(五)项目资本金不低于申请贷款项目总投资的35％，全部到位并先于贷款投入项目开发；对预期风险较大的项目，应相应提高项目资本金比例。

项目总投资包括土地购置及平整、勘测设计、报建、土建及安装、配套设施、管理费用、财务费用、销售费用、不可预见费用等。

项目资本金是指在项目总投资中，房地产开发商出资认缴的，不能以任何方式抽回，不承担任何利息和债务的自有资金。项目资本金不应大于所有者权益。(六)贷款担保合法、有效、足值，并符合贷款担保的有关规定。以在建工程作为抵押的，只能用已建成的工程部分设定抵押权，且抵押率不得超过50％。对以开发土地及在建工程设定抵押权的，在对抵押物价值评估时，应在资产价值中扣除未缴纳的土地出让金、相关税费和施工单位垫资等应付款项。项目承建商须出具放弃建筑工程款优先于抵押权受偿的承诺书。空置三年以上的商品房不得抵押。

(七)委托的建筑工程监理单位持有相应的资质等级，业绩良好。

(八)本行规定的其他贷款条件。

业务流程

1、持前述有关资料提出借款申请；

2、提供我行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）；

3、借款申请须经初审合格后才被受理；

4、调查情况，并进行内部评审程序；

5、贷款申请经审查通过后，就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致辞意见就可以签署合同；需办理合同约定的抵押登记等有关手续；

6、执行合同。

经济适用住房开发贷款

产品定义

经济适用住房开发贷款是指贷款人向借款人发放的专项用于经济适用住房项目开发建设的贷款

申请经济适用住房开发贷款应具备以下条件

1、已取得贷款证（卡）并在我行开立基本存款账户或一般存款账户。

2、产权清晰，法人治理结构健全，经营管理规范，财务状况良好，核心管理人员素质较高。

3、实收资本不低于人民币1000万元，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力。

4、建设项目已列入当地经济适用住房年度建设投资计划和土地供应计划，能够进行实质性开发建设。

5、已取得建设项目所需的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》。

6、建设项目规划设计符合国家相关规定。

7、建设项目资本金（所有者权益）不低于项目总投资的30%，并在贷款使用前已投入项目建设。

8、借款人申请经济适用住房贷款应提供我行认可的有效担保。

土地储备贷款

产品定义

土地储备贷款是指银行向县级以上政府（含县级）授权从事土地一级开发的土地储备机构发放的，用于城市规划区内土地收购及土地前期开发、整理的贷款。

贷款对象

是由县级以上政府（含县级）授权在该级政府所在城市规划区内从事土地开发，具有企（事）业法人资格的土地储备机构。

事业法人主要指由城市机构编制委员会批准成立，隶属于城市土地管理部门的土地储备中心（或类似名称）。

企业法人主要指由国有资金为主要出资发起设立的有限责任公司贷款条件

申请土地储备贷款，应具备以下条件：

（一）所在城市经济发展稳定，财政状况良好，同级财政原则上前三年能实现收支平衡。

（二）从事土地收购、储备、出让等经营活动符合国家和地方有关法律法规和政策，有较为完善的工作规章制度。

（三）经主管机关核准登记，具有企（事）业法人资格，取得企（事）业单位法人证书、企（事）业法人组织机构代码证，并办理年检手续。

（四）在我行开立基本存款账户或一般存款账户，并开立土地储备资金专户。

（五）持有人民银行核发并经过即期年审的贷款卡。

（六）无不良信用记录。

（七）财务制度健全，资金运作模式可行，资金运行封闭，还贷资金落实。

（八）自筹资金不低于拟收储土地收储成本的30%，全部到位并先于或与贷款同时投入使用。

（九）实行贷款担保的，贷款担保合法、有效、足值，符合贷款担保的有关规定。

（十）我行要求的其他贷款条件。申请资料

申请土地开发贷款时，应向我行提交以下资料：

（一）借款申请书。

（二）已办理年检手续的企（事）业单位法人证书、企业法人营业执照、企（事）业法人组织机构代码证、法定代表人的证明书或法人授权委托书。

（三）借款人可从事土地一级开发的有效批件。如政府批准设立土地储备机构的文件、土地储备实施办法、借款人的工作（公司）章程等文件。

（四）人民银行核发并经过即期年审的贷款卡。

（五）经有权部门核准的近年及最近一季度的财务报表。

（六）拟收购、征用土地所在区域的城市控制性详细规划。业务流程

1、持前述有关资料提出借款申请；

2、提供我行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）；

3、借款申请须经初审合格后才被受理；

4、调查情况，并进行内部评审程序；

5、贷款申请经审查通过后，就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致辞意见就可以签署合同；需办理合同约定的抵押登记等有关手续；

6、执行合同。银团贷款

产品定义

银团贷款是指由一家或几家银行牵头，联合多家银行或非金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供的贷款。

产品特点

发挥金融整体功能，为大中型企业和重点项目服务，满足企业大额融资需求，促进企业集团规模化发展；银团贷款数额较大，由提供贷款的几家银行共同承担风险，贷款的收益也由几家银行共同分享。

办理流程

基本办理流程：借款人向牵头行提出贷款申请→借款人向牵头行提出正式书面委托→牵头行凭书面委托向同业发出组团邀请→签订银团贷款合同→发放贷款。存货流动质押贷款

产品定义

存货流动质押贷款是指借款人以可置换的存货（包括商品、产品、原材料等）作为质押担保，从而获得银行信贷资金的一种融资形式。

产品优势

存货质押属于动产质押的一种具体形式，该担保方式可以帮助中小企业在生产经营中盘活库存占压资金，提高资产的流动性，较好的解决中小企业贷款担保难的问题。

质物可以置换有利于避免社会资源的浪费，使质物仍可能发挥其交换价值，从银行角度讲可以降低担保风险。

操作方法较为灵活多样，可以根据中小企业存货的管理特点和经营方式度身设计质押协议，充分体现个性化服务。

适用企业

有固定盈利模式，库存占比高，没有大量厂房等固定资产可用于抵押的生产型、贸易型企业。办理条件

1、书面申请；

2、客户的营业执照、企业代码证副本；

3、公司章程式董事会决议；法人代表证明及身份证复印件、委托授权书；

4、贷款卡（证）；

5、经审计的前三个年度的年报及近期报表；

6、库存质押的承诺函；

7、购销合同或协议复印件；

8、主要交易往来情况表；

9、我行要求的其它材料。保理业务

产品定义

保理业务是指销售商将其现在或将来的基于其与购货商（债务人）订立的货物销售与服务合同或因其他原因所产生的应收帐款转让给银行，从而获得银行为其提供的商业资信调查、贸易融资、应收帐款管理及信用风险担保等方面的综合性金融服务。

适用范围

1、销售商与企业之间因购买货物或接受服务而形成的应收帐款。

2、销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收帐款。

政府采购行为是指各级国家机关、事业单位和团体组织根据《中华人民共和国政府采购法》，使用财政性资金采购依法制定的集中采购目录以内的或者采购限额标准以上的货物、工程和服务的行为。

3、销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收帐款。

4、出口企业未能及时到帐的出口退税应收款。办理条件

1、商品交易或提供的服务合法、有效、真实，购销双方没有争议。

2、应收帐款权属清楚，没有争议，不受抵消权、质押权、留置权、求偿权的影响。

3、应收帐款还款期限一般在12个月内。其中叙作有追索权（回购型）保理业务的应收帐款可以适当延长，但最长不超过18个月。

4、应收帐款帐龄结构合理、坏帐比例适度、风险能有效预测和控制，应收帐款周转率在行业良好值以上。

5、购销合同中没有含有禁止应收帐款转让的条款。业务流程

1、开户行受理销售商提出叙作保理业务的申请后，根据调查、审查结果完成销售商应收帐款分析报告，制定切实可行的业务操作方案，按权限报总行审批。

2、总行审批同意后，授权开户行同销售商签订保理业务协议。

3、销售商发出货物后，将运输部门出具的货运单据正本、发票副本及相关资料逐笔提供给开户行。

4、开户行根据协议，审查确认应收帐款是否符合办理保理业务的范围和条件。

5、办理应收帐款转让手续，销售商将附有转让条款的发票寄送购货商。

6、银行根据约定预付比率发放融资款项。

7、销售商或开户行按应收帐款约定在收款日前向购货商催收应收帐款。

8、购货商按应收帐款约定付款。

9、银行收妥货款，扣除融资本息及有关费用后，将保理余款支付销售商。如购货商在宽延期后仍未付清全额货款，销售商对保理额度内未收回的应收帐款进行等额回购。应收帐款质押贷款

产品定义

指为担保债务的履行，授信业务申请人将其应收账款出质给银行占有，授信业务申请人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，银行有权就该应收帐款优先受偿。

适用范围

适用于经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事）业法人、向本行申请的贷款、承兑等授信业务。办理条件

本行接受出质人依法享有处分权的以下权利质押：

A、销售产生的债权，包括销售货物、供应水、电、气、暖；

B、出租产生的债权，包括出租动产和不动产；

C、提供服务产生的债权；

D、提供贷款或其他信用产生的债权；

E、公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权。

本行应收帐款授信条件：

A、商品交易或提供的服务、真实、合法、有效；

B、应收帐款权属清楚，没有争议，不受抵消权、留置权的影响；

C、应收帐款账龄结构合理，坏账比例适度，风险能有预测和控制，应收账款周转率在行业良好值以上；

D、信用等级在AA级（含）以上，无不良信用记录；

E、经营管理规范，财务制度健全，现金流量充足，有较强的偿还能力；

F、发展前景良好，主要产品所占市场份额较大；

G、应收帐款的期限、地区、客户结构合理；

H、应收帐款函证；

I、我行要求的其它条件。法人购房贷款

产品定义

法人购房贷款是指贷款人向具备条件的企事业法人发放的用于购买自用周转住房或商业用房（含商业营业用房和商业办公用房）的人民币贷款；贷款人是指赣州市商业银行开办此项业务的机构；借款人是指具备法人购房贷款条件的企事业法人。

适用范围

法人购房贷款的对象为具备法人购房贷款条件的、并取得法人资格的企事业法人。办理条件

申请法人购房贷款的借款人必须同时具备下列条件：

A、在国家工商行政管理部门登记注册，且具有法人资格的企事业法人；

B、内部管理规范、资产负债结构合理、主要财务指标良好、有偿还贷款本息的能力；

C、已签署购买房产的合同或协议。

D、必须支付一定比例的首期付款。住房贷款和商业营业用房贷款首付款比例不低于所购房产全部价款的30％；商业办公用房贷款首付款比例不低于所购房产全部价款的40％，特别优质客户首付款比例不得低于所购房产全部价款的30％。

E、在赣州市商业银行开立基本结算账户或一般存款账户；

F、必须用所购房产进行抵押，或提供贷款人认可的有效担保；

G、贷款人规定的其他条件。林权、果权、茶权抵押贷款

产品定义

目前我行林权、果权抵押贷款主要有三种模式：

1、林（果）农直贷模式：即林（果）农以林木所有权和林地使用权为抵押物，用《林权证》提供担保向金融机构借款的方式。林权所有者凭森林资源资产评估书与金融机构签订贷款合同，并将抵押清单(林权证号及林权证所确定的山场)等资料送林政资源管理部门，由林政资源管理部门核发林权证已抵押的回执，我行收到回执等资料后，依照合同发放贷款。

2、专业担保公司保证贷款模式：即由林（果）农以《林权证》向专业担保公司提供反担保，由担保公司为林（果）农提供保证贷款的方式。

3、林（果）业产业化龙头企业承贷模式：即由林（果）业产业化龙头企业以其拥有的林场产权、控股股权或其他权益作为抵押，统一向金融机构借款，然后由企业与林（果）农开展合作造林（果）的方式。申请贷款资料

办理林权抵押贷款业务除需提供贷款的一般材料外，还需提供《森林买卖合同》及付款凭证、《林权证》、《抵押担保承诺书》、《山林经营权执照》。若《森林买卖合同》未经有权部门公证或《森林买卖合同》签订时间距申请贷款时间超过一年，则还需提供《森林资源评估书》。

操作流程

借款人提出申请—受理行受理申请—开展贷前调查，并提出贷前意见（主要是贷与不贷）—收集、整理相关材料—呈报审批—经同意贷款后，受理行与借款申请人办理林权抵押登记手续，并签订《抵押借款合同》，办理抵押登记手续—发放贷款—按季收息、按期收回本金。⊕银行承兑汇票

产品定义：银行承兑汇票是由出票人签发，委托付款人在指定日无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

产品特点：

额度高：每张汇票金额不超过1000万元整。

期限长：根据贸易合同确定，最长不超过6个月。

费用低：只需支付承兑金额的0.5‰，每笔不足人民币10元的，按10元收取。⊕银行承兑汇票贴现

产品定义：票据贴现是收款人或持票人在资金不足时，将未到期的银行承兑汇票向银行申请贴现，银行扣除贴现利息后将余款支付给贴现人的一项授信业务。

产品特点：手续简单，费用低廉，现贴现利率一般为2.145‰-2.445‰之间。贴现可使企业手中未到期的商业票据快速变现，客户可预先得到银行垫付的融资款项，加速企业资金周转，极大地提高资金利用率。⊕银行保函业务

产品定义：银行保函是指我行应客户的申请而开立的有担保性质的局面承诺，一旦申请人按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行约定义务时，由我行履行担保责任。

产品特点：银行信用作为担保，易为客户接受；保函是依据商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。

二、赣州银行审贷流程

赣州银行信用业务操作基本流程

客户申请→客户部门受理→客户部门调查→风险部门审查→评审会审议→有权人审批→信用发放→贷后管理→信用收回→总结评价三、企业申报贷款流程

企业申报贷款业务所需资料（流动资金贷款）

1、企业基本证照（营业执照、组织机构代码证、税务登记证、环保合格证、开户许可证、产品加工经营许可证等）

2、贷款卡

3、近三年度的审计报表

4、购销合同

5、验资报告

6、法人代表、股东身份证

7、其他银行所需要提供的资料

企业申请贷款所需注意事项

1、真诚合作，积极建立信用

2、量力而行，充分发挥资金效率

3、提供真实财务状况

4、慎重选择信贷品种，运用好信贷产品组合

5、重视信用记录，匡算资金，按期还款四、企业申请贷款的优惠政策及相关注意事项

为应对金融危机影响，国家、省及我市出台了一系列扶持企业发展的政策措施，针对企业信贷的主要政策如下：

《江西省人民政府办公厅关于印发我省当前金融支持保增长扩内需结构若干措施的通知》（赣府厅发[2008]80号）

重要政策：1、加大对重大项目建设的信贷支持力度以；2、加大对中小企业信贷支持力度；3、加大对外向型经济的金融支持力度；4、建立健全信用担保机制《赣州市人民政府办公厅关于印发赣州市开展钨稀土产品储备工作实施意见的通知》（赣市府办发[2009]7号）

重要政策：

1、计划2009年储备钨精矿及钨加工产品10000吨，收储资金约10亿元，储备稀土原矿及各类稀土分离产品10000吨，收储资金约8亿元，储备期限暂定从2009年1月起至2009年12月止。

2、政府加强引导和服务，实施财税政策扶持。各承储企业经审核批准后执行的钨、稀土产品储备，其缴纳的增值税地方留部分的50%，由受益财政给予补贴；市政府在市工业发展基金中预算安排300万元，用于全市钨、稀土产品承储企业贷款贴息，各县（市、区）政府按照市、县1：2的比例配齐资金，对本辖区内承储企业给予贷款贴息。《赣州市人民政府关于大力推进全市工业经济平稳较快发展的决定》（赣市府发[2009]4号）

重要政策：

1、大力落实扶持政策。大力研究和贯彻国家、省一系列扶持企业、扩大投资、拉动内需的政策措施，以及市委、市政府一系列文件精神，帮助企业进行政策对接，切实使各项政策措施落实到实处，促进企业积极应对金融危机，克服困难，谋求更大的发展。

2、启动企业贷款资质培训工程，提高企业贷款的资质水平；扶持壮大信用担保公司，加大工业信贷的担保额度，要使工业信贷的增长不低于工业经济增长的幅度。企业应注意的事项

1、熟读政策，对符合条件的要积极争取政策扶持

2、积极转型，扩大国内订单，努力拓展国内市场

3、积极寻求金融支持，渡过经济萎靡期

4、灵活运用金融产品组合，降低企业成本。◆银行承兑汇票

◆股融通

◆“手拉手”个私企业联保贷款

◆动产抵押（质押）贷款

◆流动库存质押贷款

◆出口退税账户托管贷款

◆权利质押贷款

◆股融通

即股权质贷款，以借款人或第三人持有的公司股权作为质物发放的贷款。

借款企业应具备如下条件：

1、具有独立法人资格

2、符合国家产业政策、经营业绩良好

3、出质股权产权明晰

4、最近一年经营中未出现重大违法违纪行为或特别风险事项，高级管理人员和主要业务人员无重大不良记录，

5、我行要求的其他条件

6、出质股权所在公司股本总额5%时须有股权所在公司董事长质押的决议，以有限责任公司出资凭证出质的，需出具出质股权记载于股东名册的复印件。

◆“手拉手”个私企业联保贷款

个私企业联保贷款是指没有直接关系的个私企业在自愿基础上组成联保共同体，在有效担保额度内我行每次对其成员发放贷款，由其他成员企业提供连带责任保证担保，在核定最高担保额度内循环使用，如借款人不能按期偿还贷款，由联保共同体其他成员共同承担债务的一种贷款形式。

个私企业按照“平等、自愿、公平、诚信”的原则，自愿申请加入联保组织，由3-6个企业自愿组成联保共同体，经我行审查通过后即为有效联保共同体。联保共同体成员必须与贷款行签订联保协议，明确借贷方权力和义务。谢谢大家！再见！年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合