黑龙江省农业保险创新发展报告

黑龙江省农业保险创新发展报告黑龙江保险学会课题组黑龙江省保险行业协会、黑龙江保险学会秘书长刘玉琦黑龙江省保险行业协会、黑龙江保险学会秘书长刘玉琦;黑龙江省保险行业协会、黑龙江保险学会副秘书长夏晚秋;东北农业大学经济管理学院系主任李丹；哈尔滨金融学院投资保险系专业带头人刘永刚；阳光农业相互保险公司农险部主管尚占江；人保财险黑龙江省分公司农险部主管程少东；人保财险牡丹江中心支公司法律合规、纪检监察岗张京波；黑龙江省保险行业协会、黑龙江保险学会理论研究部主任王楠。黑龙江省作为我国重要的商品粮生产、粮食调运和商品粮储备基地，素有中国“大粮仓”和“粮食市场稳压器”之称，是国家重要的粮食安全保障基地。“十三五”期间，黑龙江省大力推进农业现代化发展，“优化种植业结构”，坚持市场需求导向，创新发展订单农业，突出发展优质高效作物种植，推动粮经饲协调发展。“加快发展畜牧业”，加快建立规模化养殖、标准化生产、产业化经营、社会化服务的现代畜牧业生产体系。这也对我省的农业保险服务提出了新的更高要求。正是在此背景下，黑龙江省保险行业协会对省内农业保险创新情况进行了调研，形成农业保险创新发展报告。一、黑龙江省农业保险创新发展的整体情况2014-2017年间，黑龙江省内相关财产保险公司坚持以促进龙江农业健康稳定发展、保障农业生产安全为己任，在保证农险业务合规、稳定经营的基础上，不断提高我省农业保险服务能力和服务质量，为服务“三农”作出了一定的贡献。在业务开展过程中，始终坚守诚信合规的经营底线，坚持以保护农民根本利益为出发点和落脚点，认真贯彻落实监管机构和政府部门的工作要求，不断积累成功经验，积极探索农业保险服务新模式，逐步健全农业保险基层服务体系，努力做好农业保险服务的各项工作。截止2017年底，全省共有8家财险公司开展了创新型农业保险业务，其中包括创新型种植业农业保险业务和创新型养殖业农业保险业务。从2014年至2017年底，全省保险公司创新型农业保险业务累计保费收入10375.978万元,累计提供保障1123835.26万元,累计赔款11596.077万元,赔款保费比111.759%。为补偿投保农户的农业生产经营损失、切实发挥稳定农业生产和保障农民基本收入水平发挥了重要的保障作用（具体经营数据如表1所示）。表12014-2017黑龙江省创新型农业保险经营情况表单位：万元种植业保费收入养殖业保费收入合计经营主体20142015201620172014201520162017人保财险239.42158.55315.15642.65708.13818.991013.831098.024994.74阳光农业297.89334.261731.931926.620016.875.644313.21太平财险00199.98683.81008.8827.31919.98平安财险0001350000135太平洋0001760000176国寿财险013.02101.0241.99002.283.26161.57中华联合000239.990000239.99安邦财险0051.4424.06000075.5合计537.31505.832399.523870.12708.13818.991041.861134.2311015.99从业务种类看,业务主要集中在创新型种植业保险业务,占比66%，而创新型养殖业保险业务占比34%（如图所示）。从保费收入市场份额看，业务主要集中在人保财险和阳光农业相互保险公司两家公司。其中，人保财险业务占比45%，阳光农业业务占比39%，太平财险业务占比8.35%，其他公司只占很小的份额。主要原因是两大公司经营历史较长，前期多年经营政策性农业保险业务，拥有一定的市场感召力，其他公司只是最近2-3年时间才开始进入农业保险市场，多数业务只停留在试点经营阶段（如图所示）。从历年各保险公司提供的保障额度看，各主体市场供给能力呈逐年提升趋势，供给能力大大增强（如图所示）。从产品维度看，省内保险公司在经营涵盖中央财政补贴型产品的同时，各主体积极拓展多维度产品，主要包括种植业农业保险创新产品和养殖业农业保险创新产品，具体险种涉及制种保险、收获期保险、价格保险、畜禽养殖保险、各种指数类产品等等。通过积极探索产品开发，为农户带来实实在在的保障，提供实实在在的帮助。从2014-2017年四年实际的赔款金额角度，赔款额度呈整体上升趋势，显示对农业风险补偿能力得到提升，更多投保农户因投保创新型农业保险产品而得到保障（如图所示）。从赔款保费比角度看，创新型种植业保险和养殖业保险变化趋势基本一致，随着经营经验的丰富与风险控制能力的增强，赔款保费比整体呈现一定的下降趋势（如图所示）。二、黑龙江省创新型种植业保险产品基本情况截止2017年底，全省共有8家财险公司开展了创新型种植业保险业务。其中产品种类主要包括林木火灾保险、黑木耳种植综合保险、塑料大棚及蔬菜种植成本保险、烤烟种植保险、杂交玉米制种保险、大豆价格保险、马铃薯价格指数保险、玉米期货保险、玉米收入保险、大豆目标价格保险、玉米目标价格保险等创新型险种（各公司具体创新产品如表2）。表2各经营主体创新种植业保险产品情况表经营主体主要种植业农业保险创新产品业务种类人保财险林木火灾保险、塑料大棚及蔬菜种植成本保险、烤烟种植成本保险、黑木耳种植综合保险、大豆价格保险、玉米期货价格保险、杂交玉米制种保险、阳光农业青贮玉米保险、亚麻种植保险、杂豆种植保险、白瓜籽种植保险、大麻种植保险、西瓜种植保险、角瓜籽种植保险、甜玉米种植保险蔬菜种植保险、水飞蓟种植保险、气象指数保险、烟草种植保险、西红柿种植保险、香瓜种植保险、万寿菊种植保险、大豆价格保险、谷子价格保险、高粱价格保险、红小豆价格保险、绿豆价格保险、芸豆价格保险、高粱种植保险、果树产量保险、苜蓿种植保险、圆葱种植保险、果树种植保险、月见草种植保险、黑龙江省综合气象指数保险、白瓜籽价格保险太平财险马铃薯种植保险、马铃薯价格指数保险平安财险玉米期货保险太平洋财险大豆目标价格保险、玉米目标价格保险国寿财险林木火灾保险、烟草种植保险中华联合玉米收入保险安邦财险葵花种植保险、马铃薯种植保险从2014年至2017年底，全省保险公司创新型种植业农业保险业务累计承保面积达373.62万亩,累计承保户数29384户,累计保费收入7313.01万元,累计提供保险金额保障226991.46万元,累计赔款9136.27万元,受益农户16968户,赔款保费比125%（具体经营情况见表3、表4）。表32014-2017黑龙江省创新种植业保险经营情况表单位：万元/万亩/户经营主体承保面积承保户数保费收入201420152016201720142015201620172014201520162017人保财险60975715691520831715239159315643阳光农业12.079.4888.269.751239103268419672297.89334.261731.931926.62太平财险006.8519.2200336365900199.98683.81平安财险000300012000135太平洋00013.330007000176国寿财险01.786.743.9606139839013.02101.0241.99中华联合0002.500042000239.99安邦财险002.541.200172480051.4424.06合计72.0720.26111.33169.9628082552883015194536.89506.282399.373870.47表42014-2017黑龙江省创新种植业保险经营情况表单位：万元/万亩/户经营主体保险金额赔款金额受益户数赔款保费比2014201520162017201420152016201720142015201620172014201520162017人保财险28124194213193346854102214553126831535542743%135%17%49%阳光农业22502747.8526922.8521866.01802.59583.173829.251961.0182541959856105269%174%221%113%太平财险004027.7111975.2800452.6427.8600336150000226%63%平安财险0003795.7500030.150007200022.33%太平洋0005708.97000185.510007000105.4%国寿财险02915.476083.529078.540020.0900016600019.89%0中华联合0002532.5000101.360002900042%安邦财险00514.38240.630032.3827.200167390062.95%113.03%合计3037425084.3269481.46102051.68904.59797.174389.323045.09150857267098179168%160%172%85%——从业务发展趋势看。创新型种植业保险业务保费收入和保险金额呈逐年上升趋势。其中保费收入增长近620.9%，保险金额增长近236%；承保面积、承保户数等相关指标均呈现上升势头，显示较好的增长能力和市场需求增长潜力。业务的持续增长，源自于省内保险公司能够立足于满足广大农户的多样化农业风险管理需求，积极开拓农业保险产品服务的新思路。——从发展增速看。阳光农业相互保险公司表现了更高的增长趋势，无论是保费收入还是保险金额均出现较大幅度的提高。其中保费收入2017年较2014年增长了近547%，而保险金额则增长了近872%。业务的高速增长主要源自于其经营的垦区内创新农业保险业务的高增长，保费收入由2014年的278.05万元增长到2017年的1542.38万元，增长了455%；保险金额由2014年的2002万元增长到2017年的13027.28万元，增长了近551%。而在其整体的业务结构中，垦区保费收入占其全部保费收入的近84%。——从市场份额看。主要集中在阳光农业相互保险、人保财险和太平财险三家公司，其中阳光农业相互保险公司市场份额占比为59%，人保财险占比19%，太平财险占比12%，其他公司只占很小的份额，反映市场集中度较高（如下图所示）。但在这一发展过程中，我们也发现太平洋财险、平安财险、国寿财险、中华联合、安邦财险等公司也逐渐进入创新种植业农业保险经营体系，并表现出了一定的市场增长潜力。国寿财险2015年进入该市场经营，太平财险和安邦财险2016年进入，中华联合、平安财险和太平洋财险则2017年刚刚进入，由于可分析利用的数据较少，其后续发展还有待于进一步观察。———从赔款保费比看。赔付率较高，我们选取了两家典型公司，发现赔款保费比历年变动幅度较大，既有盈利年份，也有亏损年份，但整体缺乏规律性（如图所示），尚需进一步观察研究。——从产品维度看。省内保险公司加大了种植业农险产品创新力度，除了对粮食作物的承保占据主导地位外，其他经济作物、纤维作物、油料作物、糖料作物、药用作物保险的创新也在各个地区以地方特色开展进行。各公司陆续研究开发了黑木耳种植综合保险、塑料大棚及蔬菜种植成本保险、烤烟种植保险、杂交玉米制种保险等创新险种。为保证粮农的收益，还大胆尝试将风险保障从自然风险向市场风险延伸，试点开办了大豆价格保险、大豆收入保险、玉米收入保险、玉米价格保险等创新险种。2014年至2017年，业务增长较快的创新型农业保险产品主要有黑木耳种植综合保险、塑料大棚及蔬菜种植成本保险、烤烟种植保险、大豆收入保险和玉米收入保险等。三、黑龙江省创新型养殖业保险产品基本情况截止2017年底，全省共有4家财险公司开展了创新型养殖业保险业务。其中产品种类主要包括肉用仔鹅养殖保险、水产养殖保险、鳄鱼养殖保险、观赏动物保险、淡水鱼养殖保险、家禽养殖保险、能繁母牛养殖保险、牲畜养殖保险、雏鹅养殖疾病保险、东北黑蜂养殖保险等创新型险种（各经营主体创新养殖业保险产品情况如表5）。表5各经营主体创新养殖业保险产品情况表经营主体主要农业保险创新产品业务种类人保财险南美白对虾养殖保险、家禽养殖保险、牲畜养殖保险、水产养殖保险、肉用仔鹅养殖保险、育肥牛养殖保险、奶牛养殖保险、鳄鱼养殖保险、淡水鱼养殖保险、观赏动物保险、能繁母牛养殖保险等阳光农业蛋鸡养殖保险、雏鹅养殖疾病保险、东北黑蜂养殖保险、畜禽养殖保险等太平财险育肥猪养殖保险国寿财险肉牛养殖保险从2014年至2017年底，全省各家保险公司创新型养殖业农业保险业务累计承保数量达182925只,累计承保户数5042户,累计保费收入2981万元,累计提供保险金额保障934743.85万元,累计赔款2768.24万元,受益农户196户,赔款保费比92.9%（具体经营情况见表6、表7）。表62014-2017黑龙江省创新养殖业保险经营情况表单位：万元/只/户经营主体承保数量承保户数保费收入201420152016201720142015201620172014201520162017人保财险13749.798743.8656906.68103469.76632127715351531708.12818.831008.741018.38阳光农业0052.90.130300840016.875.643太平财险000.3551.0922001438008.8827.31国寿财险000.01360.01290012002.283.26合计13749.798743.8656959.95103471632127715581575708.12818.831036.771054.59表72014-2017黑龙江省创新养殖业保险经营情况表单位：万元/只/户经营主体保险金额赔款金额受益户数赔款保费比2014201520162017201420152016201720142015201620172014201520162017人保财险172420.62198597.29235374.28312641.191584.48306.93641.74188.0338336238224%37%63%17%阳光农业0015471710019.33.700110011%1%太平财险00177.513652.500023.4900022000%86%国寿财险0095.267.270000.57000100017.41%合计172420.62198597.29237193.98326531.961584.48306.93661.04215.7938336362224%37%64%19%——从业务发展趋势看。创新型养殖业农业保险业务保费收入和保险金额呈逐年上升趋势，但增长趋势较之创新种植业农业保险业务略显温和。其中保费收入增长近49%，保险金额增长近89.4%；承保数量、承保户数等相关指标也都呈现上升趋势，显示较好的增长能力和市场需求增长潜力。业务的持续增长，同样源自于省内保险公司能够立足于满足广大农户的多样化农业风险管理需求，积极开拓农业保险产品服务的新思路。同样，部分增长来自于一部分新进入此类创新农业保险市场新公司的实践探索。——从市场份额看。业务主要集中在人保财险，占比98%，阳光农业相互保险公司和其他公司只占很小的份额，表现出很高的市场集中度特征。其主要原因在于阳光农业、国寿财险、太平财险三家保险公司2016年才进入此类创新型养殖业农业保险市场，业务处于试点阶段。（如图所示）——从赔款保费比发展趋势看。我们选取了典型公司人保财险，发现赔款保费比历年变动幅度较大，由2014年的224%降为2017年的17%，呈现出整体下降趋势，说明目前经营该类业务的公司均处于盈利状态。其中的原因既包含承保公司对承保标的严格要求，也来自于投保农户较好的风险管理能力（如图所示）。——从产品维度看。省内保险经营主体加大了养殖业保险产品创新力度，在黑龙江部分县市开展了非中央政策性养殖业农业保险产品，险种产品涉及扶贫、信用贷、养殖户需求多个角度。研究开发了能繁母牛养殖保险、肉牛养殖保险、肉用仔鹅养殖成本保险、雏鹅疾病养殖保险和蛋鸡养殖保险、东北黑蜂养殖保险和畜禽养殖保险等，部分业务属根据地方养殖特色开展的保险服务，规模较小。其中业务增长较快的业务包括水产养殖保险、淡水鱼养殖保险和家禽养殖保险，也来自于一部分全新的养殖业农业保险业务，如肉用仔鹅养殖保险、鳄鱼养殖保险、观赏动物保险等业务。上述业务的开展,主要针对于中央政策暂未扶持，而养殖户需求强烈的养殖项目，转移和分散了广大养殖农户在日常生产经营中面临的潜在风险,提高了养殖户灾后生产力,为养殖产业的健康持续发展提供了保障。目前部分业务尚属于试点经营阶段、积累经验阶段，随着未来类似产品的持续创新完善，将不断满足广大养殖农户的保障需求。四、黑龙江省农业保险支持精准扶贫的情况（一）人保财险2017年，人保财险黑龙江省分公司充分发挥国有保险企业职能，主动对接省委、省政府扶贫任务，争取扶贫政策支持，扎实推进精准扶贫各项工作落地见效。一是省公司与省扶贫开发领导小组办公室签署《保险扶贫合作协议》，全省有12个市地、61个县区机构与当地政府建立合作关系。二是与省扶贫办联合发文推动扶贫项目落地，在贫困地区推广“扶贫保”、“产业保”、“政融保”、“大病保”等扶贫项目，已覆盖“建档立卡”贫困户15.20万余户，累计承担风险近27.90亿元。三是先后在6个地市、14个县区承保贫困户种植险，累计承保农作物17.38万亩，为11,993户“建档立卡”贫困户提供风险保障2,946万元。四是承办3个地市、4个大病保险项目，覆盖7个统筹地区的城、乡居民大病保险业务，服务6.29万人口。五是推动政策性农房保险，累计为全省41,082户贫困户提供风险保障8.6亿元。（二）阳光相互保险公司阳光相互保险公司制定了《阳光农业相互保险公司助推脱贫攻坚工作实施方案》，成立了助推脱贫攻坚工作领导小组及其办公室，确定了以发挥保险功能作用、创新发展、特色农险服务、定点帮扶为抓手的主要做法，拟定了以签订扶贫合作协议、争取政策，通过保险产品扶贫、特色扶贫专属产品、定点帮扶、保险服务扶贫和慰问扶贫的具体工作方式助推脱贫攻坚。同时，公司签署保险扶贫合作协议。一是公司与黑龙江省扶贫办对接，签订《保险扶贫合作协议》，助推黑龙江省扶贫工作。二是要求各分支公司加强与当地扶贫部门沟通协调工作，逐级对接政府扶贫办及主管领导，积极争取达成合作意向，争取每个分支公司都与当地扶贫部门签署《保险扶贫合作协议》，目前通河县、嫩江县已经与当地扶贫部门签署了《保险扶贫合作协议》。1、积极落实扶贫保险政策，为建档立卡贫困户提供种植业保险保障。2016年公司积极与政府沟通成为10个贫困县（市、区）农业保险精准扶贫项目承办单位，承办面积约32.4万亩，保费收入610.5万元，为45个乡镇，330个村屯9031户建档立卡贫困户提供保险保障7341万元。2017年公司继续积极落实扶贫保险政策，全年在黑龙江省19个贫困县82个乡镇，505个村屯承保种植险21.5万亩，为1.01万户次建档立卡贫困农户提供保险保障6048万元。2、开展畜禽养殖扶贫专属保险试点，为贫困养殖户提供专属产品。经过实地调研和精心准备，公司在通河县扶贫办的协助下，结合通河县实际情况开发了针对贫困户的畜禽养殖业保险（精准扶贫项目适用）。保险范围是省内政府支持和确认的扶贫对象。保险标的为羊、肉牛、育肥猪、肉鸭、肉鸡、肉鹅等畜禽。2017年6月27日承保了畜禽养殖保险（精准扶贫项目适用）第一单，被保险人为一个养殖合作社的13名建档立卡贫困户，承保肉牛102头，为贫困户提供保险保障51万元，降低了贫困户的养殖风险，使贫困户的利益得到了保障。3、开展农业财政巨灾指数保险，为贫困县提供保险保障。2016年，公司与瑞再合作，在黑龙江省财政厅和黑龙江保监局的指导下经开发了农业财政巨灾指数保险，为黑龙江省28个贫困县提供保险保障。2016年共赔付7224.85万元；其中拜泉、泰来等11个贫困县触发夏旱指数，赔付3755.5万元；同江、饶河和绥滨三个县触发夏季降水过多指数，赔付255.41万元；龙江、延寿、巴彦等21个县触发秋季降水过多指数，赔付3232.7万元；海伦市触发低温指数保险赔付11.24万元。2017年，公司与瑞再对农业财政巨灾指数保险指数和指数计算周期进行了优化，同时降低了起赔点，提高了触发几率，为黑龙江省贫困县提供更科学的保险保障服务。截止目前，受2017年春冻、夏初旱及夏末涝的影响，共赔付4677万元。4、开展“保险+期货+扶贫”模式试点，防范贫困户经营风险。公司与期货公司、海伦县扶贫办及对口帮扶单位合作，在海伦县三个乡镇开展“保险+期货+扶贫”模式试点，为3个村的77户建档立卡贫困户的1063亩大豆提供大豆价格保险保障69万元。建档立卡贫困农户保费由帮扶单位缴纳，2017年收获时，期货市场大豆价格低于约定价格，公司向建档立卡贫困户赔偿了20730元，防范了建档立卡贫困户的经营风险。5、开展种植业小额贷款保证保险推动产品扶贫。为解决贫困农民种地贷款难的问题，公司推出《黑龙江省种植业小额贷款保证保险》，即银行以借款人投保贷款保证保险为前提发放贷款，贷款为生产经营用途，当借款人因意外事故、经营不善等非故意原因不能偿还贷款时，由保险机构直接向贷款银行支付赔款。2016年，在3月8日黑河中心支公司在黑河人民银行协调下率先签订了“种植业小额贷款保证保险合作协议”，并于3月10日实现正式签单，目前此项业务在黑龙江全省开办，共撬动贷款总额5200万元，缓解了农户急需资金的问题。6、开展定点帮扶工作。要求各分支公司积极对接各地扶贫部门，确定了14个定点扶贫工作点，成立了14个定点扶贫工作队，为贫困农户提供其所急、所需、所想、所盼的保险帮助，推动公司保险助推脱贫攻坚工作稳步发展，承担社会责任。目前，各分支公司均确定了定点帮扶对象，定点帮扶工作涉及建档立卡贫困户103户、144人。各扶贫工作队，根据定点帮扶对象情况，一是为贫困户提供农业帮扶，协调承包耕地，协调农资供应、建议耕种技术、帮助田间作业，帮助脱贫；二是通过购买山羊、能繁母猪帮助贫困户开展养殖业，增加收入，帮助脱贫；三是为贫困户提供工作岗位，帮助脱贫；三是协助贫困户开办微商，开展快递业务帮助脱贫；四是开展精准扶贫畜禽养殖保险，通过特色扶贫保险为贫困户提供保险保障；五是开展心理疏导、辅助治疗，从信心上帮助贫困户脱贫；六是为农户修缮房屋，初步解决农户居住问题；七是向贫困户免费提供健康医疗保险、意外伤害保险，主动捐款捐物。目前已有两户贫困户通过公司的定点帮扶工作成功脱贫。五、遇到的问题和建议1、农业保险基础建设不足。保险公司收集基础数据困难。对贫困户信息、承保农作物的产量数据、价格数据、气象数据等信息掌握不全面，无法依据权威部门数据开展农业保险承保理赔工作。建议：按照《农业保险条例》要求建立财政、保险监督管理、国土资源、农业、林业、气象参与的农业保险相关信息共享机制，将建档立卡贫困信息、土地确权信息、产量信息、地理信息、气象信息、灾害预警信息进行共享。2、保险公司沟通协调工作量大。政策性农业保险推进工作涉及政府多个部门，如财政、农业、畜牧、保险监管部门等。政府部门工作繁忙，农业保险工作只是其中一部分。保险公司作为业务经办机构，需要与政府各部门分别沟通，影响工作效率。建议：加强自上而下的领导，加强政府引导。在省级层面确定或建立一个农业保险领导机构，全面负责对农业保险的管理、协调、推进工作。包括农业保险补贴资金监管、保险公司业务监管、农业保险政策宣传、制定统一的条款、承保理赔基础工作规范规章制度等。3、保障程度低，影响种植业保险效果的发挥和农户投保积极性。十几年前农业保险开始试点时，确定了“低保障，广覆盖”的政策，推动了农业保险的快速发展。但黑龙江省为农业大省，面临着承载“国家粮仓”的重任，保障程度只覆盖物化成本已经不能满足农民需要，尤其是新型经营主体和大户的需要。建议：开展收入保险试点，推进提高农业保险保障程度。由保直接物化成本向保完全成本、保收入方向转变，为农户提供更充足的保障。传统农险只能保障产量保险，价格保险只能保障市场风险，只有收入保险才能完全覆盖多重风险。收入保险开展的最终目的是实现农民增收，能够替代并升级现有的传统农业保险，切实提高保险对农户的保障程度。可以在农业保险发展较好的县市开展收入保险试点，同时财政补贴给予配套，不再局限于物化成本范围内进行补贴。4、完善农业保险大灾风险分散机制。从我省2013年和2016年局部灾害来看，种植业保险保费收入分别是25.28亿元和27.43亿元，赔款为27.16亿元和40.6亿元，简单赔付率106%和148%。保险公司通过再保险，并动用了多年来积累的大灾准备金才渡过难关。如果持续发生较大灾害，保险公司将难以应对。建议：我省尽快提高抵御农业大灾风险的能力，保障农业保险体系持续运行。可以建成省级财政支持的农业保险大灾风险准备金制度。公司大灾风险准备金按现行农业保险大灾准备金制度提取。当农业保险赔付率在160%及以下时使用公司大灾风险准备金；当农业保险赔付率在160%以上（包括160%）时省级财政给予支持，同时争取中央财政给予支持。5、保险+期货模式。保险+期货业务合作的前提是大商所给予一定保费补贴。如果大商所停止补贴，保险+期货模式可能也会停止。目前，保险公司直接面对农户，是“保险+期货”业务的一个通道，一旦大商所积累了足够的客户，随时可能停止合作。建议：从省级层面争取保费补贴。即使期货公司不与保险公司合作，只要有保费补贴，不给农户增加负担，保险公司可以继续开展业务。期货公司的作用是分散风险，保险公司可以通过再保险渠道分散风险，继续为广大农户服务。六、黑龙江省创新型农业保险发展的潜力分析黑龙江省现有耕地1466余万公顷，总耕地面积和可开发的土地后备资源均占全国1/10以上，人均耕地和农民人均经营耕地是全国平均水平的3倍左右。黑龙江省粮食产量全国第一，是我