小额贷款业务培训

宜宾县中汇小额贷款有限责任公司小额贷款认识及工作流程培训主讲人：XXX小额贷款的概念和小额贷款公司的定义

12小额贷款公司的任务和发展前景3小额贷款公司的业务

4小额贷款公司贷款的保证方式

5贷款客户贷款需要的提供资料6小额贷款的工作流程

培训内容一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义

（一）小额贷款的概念小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。（二）小额贷款公司的定义概念：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行的区别：首先，小额贷款公司不能吸收公众存款，而银行的一项很重要的业务就是吸纳公众存款；其次，服务对象有所不同。银行更青睐大中型客户，而小额贷款公司的对象是急于用钱或达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公司的管理办法中明确规定，小额贷款要坚持服务“三农”；在服务企业方面，银行的放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且必须要满足有房产、商铺等作为抵押物这一刚性条件。与之相比，小额贷款公司的门槛要相对低一些，审批速度快，尤其是担保形式灵活多样，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的融资渠道。然而，小额贷款公司的利率要比银行利率高，贷款利息的下限是基准利率的0.9倍，上限不超过基准利率的4倍，期限一般在1年以内。所以较适合于短期的资金周转。二、小额贷款公司的任务和发展前景（一）小额贷款公司的任务小额信贷在世界范围内已历时30多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产生之日起就受到许多发展中国家的欢迎。我国的小额信贷发展也有十多年的历史，而社会各界广泛关注也就是近几年的事情。特别是在这次全球金融危机的背景下，实体经济受到严重的损害，大量中小企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时，金融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的经营困难。实际上，在经济活动中，对于贫困人口和低收入家庭，也许一笔小额贷款就能帮助他们渡过难关，还可能给他们的生活带来巨大的改变；对于许多小企业和微型企业，也许一笔小额贷款就能使他们免受危机影响，健康地参与到社会经济活动中去，为自己和他人创造就业机会。一小笔小额贷款对于富人或者大企业来讲，不算什么，而对于贫困人口、低收入家庭、小型或者微型企业，则是为他们提供了实践其想法、发挥其潜能、实现其价值的机会和途径。因此，在我国推广和发展小额信贷，具有特别重要的现实意义。（二）小额贷款的发展近况目前我国小额贷款呈现出以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化格局，尤其是小额贷款公司发展迅猛。种种迹象表明，市场潜力巨大的小额信贷，正得到有关各方的高度关注和积极推动，发展空间十分广阔。中国人民银行的统计数据显示，今年上半年，我国小额贷款公司数量及贷款余额快速增长。截至今年６月底，小额贷款公司数量达到１９４０家，比去年年底增加６０６家；贷款余额１２４８．９亿元，比今年年初增加４７４．６亿元，其中短期贷款余额１２３４．９亿元，比今年年初增加４７１．４亿元。从贷款对象看，６月底小额贷款公司个人贷款余额７５８．６亿元，比年初增加３２６．４亿元；单位贷款余额４８７．２亿元，比年初增加１５０．９亿元。小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化，个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的４倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息３０％甚至５０％的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。由于手续简便、贷款利率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小额贷款公司的帮助。由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业，而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了小额贷款公司的飞速发展。（三）发展前景看好大规模民间资金的涌入，使小额贷款公司发展前景被普遍看好。据了解，由于小额贷款公司不能够吸收存款，其放贷资金的主要来源就是自有资金和银行贷款。根据规定，小额贷款公司能够从银行业金融机构获得不超过资本金50％的贷款。但在很多地方，这笔贷款并不容易获得，限制了小额贷款公司的放贷能力。

2009年6月，中国银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等。业内人士表示，如果小额贷款公司转制为村镇银行，困扰其发展的资金来源问题将有望解决。我公司的发展方向就是争取三年后发展为村镇银行。《暂行规定》明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件：一是小额贷款公司新设后持续营业3年及以上；且最近2个会计年度连续盈利。二是不良贷款率低于2%；三是考虑支农和服务当地的要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％，且贷款全部投放所在县域，最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。小额贷款公司的业务主要以贷款为主，另外可以办理一些信息咨询、财务顾问等适当中间业务收入来源的业务。我公司的主要业务按贷款主体可分五类，按贷款期限可分三类，主要内容见下图。三、小额贷款公司的业务固定资产投资贷款商品流转贷款流动资金贷款固定资产投资贷款一般创业贷款科技创投贷款按贷款主体小企业贷款下岗再就业贷款妇女、青年创业贷款临时贷款新农村建设及社区贷款不限于汽车贷款住房按揭、装修贷款综合消费贷款农业新技术的开发推广贷款农业基础设施建设贷款农业增产措施贷款农村及社区商品物流贷款高效种养业贷款（一）根据贷款主体分类（二）根据贷款期限分为：

短期贷款、中短期贷款、中期贷款。小额贷款公司主要以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。短期贷款在一年内，三月、六月都可以；中短期贷款一至三年；中期贷款在三至五年。四、小额贷款公司贷款的保证方式三农贷款方式技术风险分析企业或个人信用担保：指以正常经营的企业或以拥有稳定收入的个人作为担保方的贷款担保方式。农户联保：指三户以上农户组成与贷款相对应的联保小组，由联保小组作为贷款担保。农户互保：指经济实力与贷款金额相匹配的两户农户彼此互相担保，不再需要其他担保。政策补助保证：指以政府明文规定的对种植业、养殖业以及农业科研项目、开发项目和农机具购置项目等实行补助的额度作为贷款发放依据，并以政府补助款作为贷款保证的贷款担保方式对其他贷款的保证方式：

1、企业互保：指两家企业彼此互相担保，不再需要其他担保。

2、企业联保：三家以上工商企业组成与贷款相对应的联保小组，由联保小组作为贷款担保。

3、企业、个人混保：指企业和自然人共同为借款人提供担保的贷款担保方式。

4、房产抵押：指以企业自有或他人所拥有的具备抵押登记条件的房产作为抵押物的贷款担保方式。

5、个人信用保证：指企业法定代表人、股东或其他自然人以个人信用为保证为借款人提供担保的贷款担保方式。

6、库存产品、原材料质押：指以企业库存待售的产成品或以库存待产的原材料作为贷款质押物且质押物由我公司代管的贷款担保方式。7、股权质押：指借款人以其所有的在其他经济组织中的股权作为贷款质押物的贷款担保方式。8、提单质押：指以企业名下的提货清单作为质押物的贷款担保方式。9、有价单证质押：指以企业名下的有价证券、存单作为质押物的贷款担保方式。10、票据质押：以银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等作为保证的贷款担保方式。11、机器设备抵押：以借款人所有且经有关部门评估、登记的生产设备作为贷款保证的贷款担保方式。12、債权质押：以借款人名下的有效债权作为贷款保证的贷款担保方式。13、商标权质押：以借款人所有的已在市场上公认且经评估作价的产品商标权作为贷款保证的贷款担保方式。

14、土地承包经营权质押：以借款人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权作为质押物的贷款担保方式。

15、摊位使用权质押：在义乌国际商贸城、农贸城、副食品市场、物资市场、宾王市场、家具市场、各城镇街道等地拥有商铺的借款人用商铺使用权作质押物的贷款担保方式。

16、担保公司担保：指借款人向我公司申请的贷款由符合法规的担保公司提供担保。17、贵金属、奢侈品、古玩质押：指以企业、个人所有的贵重金属、奢侈品、古玩等作质押物的贷款担保方式。18、汽车抵押：指企业、个人因经营需要而以汽车作抵押物的贷款担保方式。19、排污许可证质押：企业、个人因经营需可以以其自有的排污许可证作质押物向我公司申请贷款。贷款客户需要具备的基本条件：对公客户（中小企业、微小企业）原则上在当地区域，生产经营在一年以上，产权清晰，有固定的经营场所，有合法的经营手续；个人客户贷款的基本条件：年龄原则上在18-60周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。从事的经营活动合法合规，有稳定的经济收入和良好的信用记录，住所或经营场所在宜宾县的辖区内。借款逃人需枕提供眨以下霞资料衰：桥企援业贷响款需与提供余以下贝文件柄资料艇，并坟保证及其真驴实性普（以捞下资睛料需锻加盖能公章域，带植**唯号材跃料需粮同时捆提供率原件蚁及复叔印件知）：1、法异人营质业执堡照、单组织签机构季代码充证及咽税务登登记袜证（迟年检础）；2、法敢定代泄表人皮证明燥（委熔托）污书、荷法定遇代表傻人及垄（或毫）委性托人千身份骨证（潜法定坟代表馋人授省权委巷托书牛需法袜定代络表人腾亲笔添签字在授权淘）；携**3、注竹册资酿本验摔资报醋告；童**4、贷慨款卡兴；*联*5、资蜜信证次明；6、公耻司合俊同；7、公吓司章土程；8、申吨请借抖款和号担保德的董欢事会碎决议我；9、当糟期的藏财务针报表早（月愚报）慕和经伐合法魂中介杰机构肠验证苍的近罢两年泛度的反财务纱报表收（附咏审计悄报告朱），斑主要忠包括惕资产雀负债蒙表、号损益喇表和键现金档流量谎表、教银行奴对账勾单（凯银行猪盖章赠）等扮；*秘*10、项立目可凡行性久研究狂报告竟及主竟管部遮门批块件；11、生兆产经逗营状援况说够明，禽包括武购销胳、租浴赁、眉服务吗合同行等资慰料和傍合作英协议伏等；12、特酿殊行扒业需虾提供虚环境溪评价浓资料企（环斑评报周告、供排污存许可室证）剑；13、其耗他有尖关材烧料。五、芦贷款宗客户肉贷款韵需要掘的提扩供资萍料对自厚然人渴（个护人）哭贷款刚需提联供以诊下资械料，锡并保拐证其坏真实堵性：1、夫穿妻双毫方身爹份证萌、户惨口本堆、结制婚证辜原件椒及复失印件蜜（未累婚者员需要菌未婚慰证明疏）；2、借紧款意翅愿书篇（夫架妻双送方签宅字、友贷款锅公司丘提供掘文本目）；3、夫售妻双爹方职伞业及狱收入始证明愚及家桂庭财吧产状并况材扮料；4、固队定住速所证盲明妥（房踏产证伞或住圆房所老交水锋电、肥煤气双、电警话费薯单据恨等）举；抵押早人需播提供虫以下火资料统：企业肉作为杂抵押气人需争提供受以下回文件键资料暮，并卡保证多其真货实性感（以栽下资混料需斧加盖屋公章醒，带欠*号邀材料捷需同献时提宵供原湿件及霞复印投件）飘：1、营杀业执羞照、摊税务碎登记极证、伏组织剥机构店代码监证、犹公司万章程液、企居业法羡定代破表人题身份景证、叮贷款栗卡（谅年检巧）、忠资信逼证明仓；*2、抵毁押人思董事满会决四议渐（贷救款公类司提忽供文跑本）骄；3、土炼地证认、房顽产证坏等抵绍押物姓权属鸡证明挎原件辛及复印印件谣；4、当借期的鸦财务切报表缝（月晌报）船和经从合法淡中介卡机构晨验证隆的近尝两年埋度的碧财务抛报表刻（附荷审计瞒报告街），鉴主要创包括表资产楚负债束表、等损益芒表和米现金混流量吨表、奋银行仁对账幅单（介银行讲盖章私）等饼；*5、特状殊行厚业需稿提供顾环境吃评价酬资料眯（环瞒评报璃告、甘排污虎许可浴证）米；自然升人作堤为抵丙押人锋需提绘供以预下文戚件资辉料，殃并保棒证其朵真实誓性：1、夫棵妻双短方身绵份证薪、户植口本皆、结巷婚证料原件拌及复待印件丘（未狱婚者膨需出昂具未挥婚证碌明）狱；2、抵促押意腿愿书鞭（夫滴妻双糠方签窝字、数贷款逗公司禽提供豪文本既）；3、固芬定住劲所证透明贷（房须产证袄或住淋房所咏交水沾电、绳煤气逝、电瓦话费蛙单据摊等）狗；4、土薪地证叼、房笑产证兔等抵边押物蚀权属蛮证明速原件印及复溉印件义；5、指岩定评脾估机游构出治具的感评估狐报告梢；保证馅人需恢提供达以下循资料屋：企业跟作为达保证民人需规提供钱以下虫文件尊资料载，并匪保证舱其真穴实性轧（以勿下资撞料需狗加盖蜘公章辣，带售*号持材料讨需同愚时提猫供原捕件及同复印鞭件）连：1、营亩业执晶照、盐税务供登记沫证、熔组织淋机构殖代码黑证、责公司探章程孙、企巡寿业法谨定代伪表人例身份雪证、报贷款蹦卡（盖年检碍）、派资信艳证明筹；*2、负稳连带娇偿还招责任培担保祸承诺烛书（刃股东夫同意情对外梢担保坝决议饰书—贷款吃公司锅提供壁文本交）；3、当伪期的绘财务序报表哲（月者报）忍和经秧合法暮中介屠机构循验证猫的近固两年跃度的余财务搏报表铸（附哗审计为报告盛），梯包括勾资产言负债景表、骡损益亿表和责现金唐流量哗表、狗银行兵对账蝴单（晒银行扰盖章祖）等棉；*4、特汁殊行炼业需清提供梁环境半评价搂资料钻（环脸评报伟告、慈排污攻许可拌证）巾；自然夹人作昏为保欺证人盲需提代供以美下文询件资千料，框并保宴证其储真实溪性：1、夫包妻双布方身该份证化、户风口本好、结绢婚证奇原件浊及复霉印件酒（未汁婚者胃需出柳具未俗婚证畅明）缎；2、夫盒妻双晌方职皂业及粒收入晚证明永及家脚庭财逢产状洲况材泛料；3、固橡定住友所证驳明如（房拣产证堂或住恭房所您交水群电、抬煤气葵、电盆话费吉单据吧等）舞；六、日小额翁贷款也的工优作流恭程与客户签订合同客户申请贷后管理审查发放贷款受理与调查审批贷款本息收回（1）客暮户申隔请：客户太可通鸣过电给话或骗上门偷等方阻式向贝我公任司提拐出贷苦款申咳请，善通过愈初步浮洽谈因，了宽解客削户基制本状雾况及升需求小，符揭合基非本条片件的战客户刻，立调即提免出贷花款申输请并抽提供淋贷款醋相关乎资料剂；（2）受此理：公司孔经办化人员院区别分对公虚客户芦和个腐人客适户，傲按照芝客户柱的要欲求设赏计不苗同的器贷款报产品希，确复定不撞同产延品的棒贷款房诚的条毒件、匪贷款成期限税、贷风款利刑率，柿以及阅还款欣期限辈等等致、对蔽借款题人的盯借款杨条件远、资汤格和虫申请宫材料矩进行袭初审稠。（3）调暖查：调查轰人员祝根据槐有关职规定胖，采极取合险理的尽手段呢对客幻玉户提鸟交材兽料的婶内容凡真实滋性