第二章消费支出规划

第二章消费支出规划2012年个人房贷余额超过2万6千亿元54％：月供占收入20％~50％32%：月供占收入50%以上

如何可以均匀地享受一生的财富？？？

预期中国汽车销量每年增速至少10％金融市场与消费支出的关系金融市场发达，才能融资或投资结合方式：1、融资：从金融市场借贷调整消费模式——住房消费信贷、汽车消费信贷和信用卡消费信贷2、投资：投资于金融产品：股票、债券和基金来获取收益，增强可消费能力第一节制定住房消费方案

一、住房支出的分类

（1）住房消费（租金价格衡量）①购房；②租房。（2）住房投资将住房看成投资工具。二、购房的目标

（1）购房面积需求①不必盲目求大（面积闲置问题）；②无需一次到位（时尚、人口调整问题）

（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；③量力而行（考虑首付款金额）。（2）购房环境需求房价取决于区位和面积。购房目标购房目标三要素：客户家庭计划购房时间希望的居住面积届时房价例如：我希望５年后购买120平米左右，价格为5000元每平米的房屋。注意：购房目标必须明确，不能模糊现在和未来负担能力居住地点变迁和年限自己房屋的依赖性房租增长率未来房屋价格的预期购房租房?房屋居住需求空间需求环境需求家庭人数生活品质购房租房购房规划租房地段环境价格内部设施房屋总价地段、环境户型、类别品牌、管理保值增值潜力首期付款偿还贷款购房规划的流程三、购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法（1）以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价。▲可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值×年收入中可负担首付比例的上限；▲可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限；▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷；▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。例2-1王先生年收入10万元，预计收入每年增加3%，每年的储蓄比例为40%。目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，准备房贷20年，假设房贷利率6%。

首付部分=29（万元）贷款部分=53.19（万元）可负担房屋总价=82.19（万元）房屋贷款占总价的成数=53.19/82.19=64.72%

若王先生计划购买100平方米的房子，则可负担房屋单价=821900/100=8219（元/平方米）1、购房财务规划的基本方法（2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积；▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价

×（1--按揭贷款成数比例）；▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价

×按揭贷款成数比例；▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。

例2-2，张先生要购买100平方米的房子，目前市面上一般价格是3000—6000元/平方米。假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。

30万的房屋首付及贷款情况：▲需要支付的首期款=30×30%=9（万元）▲需要支付的贷款数额=30×70%=21（万元）▲每月需要摊还的贷款本息费用=1505（元）

60万的房屋首付及贷款情况：▲每月需要摊还的贷款本息费用=3009（元)购房相关税费契税：普通住宅一般按房屋成交价1.5%缴纳，现统一下调为1%非普通住宅按房屋成交价3%-5%缴纳评估费：抵押品评估，各银行有自己的规定律师费：公积金贷款不付商业贷款收取（各银行有自己的规定）商业贷款二手房要办理公证，每件200元。保险费：额度最大费用，主要是抵押物财产保险及贷款信用保险公积金贷款可不买保险商业贷款：财产抵押担保时，购买房屋综合险；财产抵押和连带担保的，购买房屋险。购房相关税费抵押登记费：80元每套印花税：《商品房买卖合同》：5％００

《个人购房贷款合同》：0.5％００

领取房屋产权证时，每件贴花5元2008年11月1日起，个人自售或购买住房免征印花税装修费用：经济型、舒适型、豪华型购置家具和电器费用以上开支形成了住房规划的财务目标。3、购房财务规划的主要指标

①住房负担比：房屋月供款与税后月总收入的比率。一般不应超过25%~30%

②财务负担比：所有贷款月供款与税后月总收入的比率。一般应控制在40%以内四、控购房估消费坊信贷1、住房辆消费纳信贷飘的种赴类（1）个勒人住然房公齿积金会贷款个人奥公积总金贷邀款：喊以住阔房公池积金搁为资恋金来煌源，竿向缴柄存住句房公作积金沫的职雪工发邀放的毯定向若用于诱购买闻、建续造、牢翻建穷、大获修自灵有住拳房的心专项薪住房梢消费氧贷款仇。特点域：期竖限：群最长30年利率轿低需要匹提供容担保贷款龄对象宿有要勤求：胃当地饶系统桶公积勾金缴紫存人还款殃灵活稿度高有贷圆款额路度：座一般70刚%。不屋超过奖购房关合同仓，各庸地最矮高限疲额不啄同例如驶：某汉职工下已经饥存有尖公积哥金20浪0购00元，帝上月桃公积躲金汇摔储30缝0元，电还有10年退吗休。该职薄工在祸退休坦年龄箭内可枯交存娱的公尼积金矿总额的：=2知0土00勿0+字30渐0*视10令*1宴2=阶56越0摧00能够召借入聋的总牙额为帖以下是三者根中最低翻者：1、借扇款人屯在退眯休年推龄内部可交浙存的萌公积菌金总集额56进0有00元2、住愈房价梅格的70纽奉%。设波住房潮评估旬价90业0昂00元。90擦0嘱00载*7诉0%资=6叼3誉00蒸03、该雄市住幻玉房公侮积金点管理货中心救的最复高额录度设饱为30谅0窝00元。该职所工的货借款倍额度甚为30若0熔00元。1、住房飘消费数信贷云的种状类（2）个要人住歪房商社业性铁贷款布（“按揭”）个人陪住房岂商业在贷款唯的条芬件：具有钩完全才行为信能力芽的自刑然人甩，购孩买本所市城杰镇自庆住住政房时眠，以虎其购买更的产驶权住夫房为喂抵押，作漏为还朱款保型证向墙银行冶申请且的住盆房商妨业性阁贷款极（俗膨称按射揭）贷款碎额度闸根据淋申请蜓人的惩资信驴程度塞确定位，同听时不崖超过奸住房爪售价产的80外%，期宫限不粉超过30年。1、住房计消费崇信贷可的种档类（3）住房哲组合押贷款是指含住房陕公积连金中悲心和刷银行秘对同谋一借盘款人份所购米的同恳一住宁房发帽放的绵组合叨贷款掏。例如去：房辆产价紧格80万元价，两肺边贷驻款的找总金辞额为望房价下的70膝%，即56万元奶。1、公断积金总贷款15万元便，期博限15年（18睛0个月达），泪利率5%，计冤算出皮每月佣还款中额，胶即计悠算准拾年金川。2、商进业贷于款41万元搭，20年期陪限，衡利率6%，即颠计算糕准年耻金。1、住房浊消费域信贷扯的种畜类（4）经证济适扑用房是指苏已经纽奉列入格国家掘计划颜，由谨城市事政府缎组织键房地嫂产开凳发企萄业或后者集算资建聋房单君位建货造，梨以比县较微责利价低向城畜镇中域低收娃入家逢庭出镜售的终住房成。它是暗具有阶社会贩保障辣性质富的商烦品住屠宅。关具有淘经济详性和亏适用豆性的耍特点年。经济顽性，僵是指别住房些的价铜格相鞭对同杏期市肉场价肯格来会说是嗓适中昼的，茫适合冠中等龄及低劲收入牛家庭型的负扁担能味力。适用脾性，摩是指另在房糕屋的哲建筑昂标准气上不到能削抗减和传降低本，要含达到待一定忘的使动用效报果。2、还训款方攻式和熄还款渡金额（1）等跪额本搬息还哪款法它是套指在瞎贷款拔期限朗内每雾月以危相等懂的还隆款额却足额孟偿还愈贷款稻本金氏和利怨息。膨适用叼于收竖入处跨于稳节定的却家庭挺，如焰公务虚员，悲教师联等。每月薄还款独额R=损{P0×(埋1+助r)n×r秩}/择{(滚1+骂r)n-1驱}其中怖，P0=贷款船本金限；r=月利传息；n=还款茎期数等额(本息)还款骑法等额裤还款款法即躲每期舞摊还万相等赞数额舰贷款,但是胡其中摩每期秃还款奏本金通和利捞息是阶不一盖样的.贷款额PVFV0123nn－1n－2PMTPMTPMTPMTPMTPMTPMTINTPRN等额享本息众还款炭法每月考相同淋，利武息较拿多例：棒小张驶准备爪买房仅，房借价60万元驼，首约付款3成，私贷款7成，秩贷款20年，店房贷密利率6%。请护问按阔照每遍月等体额本丛息还毛款法促，小鼓张每听月底映需要烫还款桨多少增？用EX订CE恨L可以炮算出30吵09运用PM那T函数ra封te吃=0亭.0桐6/衔12，NP催ER拖=1傅2*赚20，PV候=4箩20沈00饿0问，丝式小张苦在了础解了绵每月魄需要慢还款30案09的时腐候，浮想知罗道偿训还了归多少鹅本金艺，偿湾还了流多少丈利息捆，你慨能帮忘帮他庄么？第一薪个月毛：利缺息=4颠20羞00湖0*盗0.群5%=捡21沸00本金=9塘09第二椒个月程：利堆息=（42耳00苦00娃-9欠09）*0.期5%=单20瞒95市.4镰5本金狂为91雪3.病55……以此蚊类推2、还林款方咽式和阔还款赌金额（2）等鸡额本茧金还炎款法它是晕指在眠贷款恶期限娘内按工月偿启还贷忧款本巴金和卵利息坦。其位中每碌月所涝还本嫌金相界等。厉适用狭于目匀前收烛入较畏高但孙将来免收入蓬会减把少的烤人群捧。如态面临腰退休爷的人虾员等拔。每月愈还款蜡额R=军P0/n破+(黑P0--辨P1)自×r其中江，P0=贷款他本金柴；P1=累计置已还译本金壤；r=月利网息；n=还款坛期数等本死还款录法等额饺本金从还款疲法:每月鸭摊还替的本金固定,但总药额随盗房屋辰贷款尺余额堂减少,利息拦额也疫跟随念着减半少。贷款额PVFV0123nn－1n－2PRNINTPMT1PMT2PMT4PMT3PMTn-1PMTnPMTn-2等额累本金敌还款幻玉法逐月掘递减费，利挪息较辣少例题张小劳姐刚鸡买了忽一套暑房子盈，房功价10赛0万，务首付30万元艳，贷溜款70万元苦，采订用20年按惭月等惊额本园金还高款的诸方式罗，贷斥款利砌率为6.侮5%，请弄帮她渴计算趟一下浓每月套需要栏还多烂少钱埋？每拾月的墨还款祸额中丧有多貌少是感本金磨？有如多少槽是利破息？分析骡：等慢额本践金还疤款方州式下螺：PR级N=邪PV贺/n县=7炸00签00缺0/族24抱0=叔29豪16芝.6跨7第一订个月讲的利辜息偿蒙还额症为IN极T=穿BA线L*团i%营=7地00扶00贴0*圈(6程.5科%/欲12堡)=鞋37拥91理.6订7第一石个月库的总败还款腔额为29益16冶.6某7+誉37榴91药.6贵7=仪67兄08赴.3紧4第二以个月侄的本坝金偿展还额稳是一发样的但是包第二膏个月英的利禽息偿泼还额发为慢（70届00扎00洞-2熟91奸6.温67）*键（6.水5%监/1偶2）=3爬77神5.源87第二吗个月啊的还竿款总膀额为29据16绢.6京7+眨37悼75鹊.8死7=胡66凭92逆.5霸4讨论:1、等矿额本袭金还母款（激按月忘递减避）每期掠本金先相同利，利她息逐绞渐减膀少。每期羊还款枝额递离减。2、等午额本麻息还违款（我等额瓦本息缩慧和）每期滩本金完逐渐秀增多坚，利示息逐匪渐减景少。每期朱还款脸额相困同。3、两去种还寨款方尊式所梦付总浊利息宰比较篮：比较种两种塔还款洲方式

等额本金<等额还款

（按月递减）（等额本息）

2、还搂款方缎式和俊还款舌金额（3）等逮额（泻比）沟递增欲还款部法即把决还款柜期限话划分录为若梦干时辰间段照，每嘴个时欣间段娱内还跨款额受相同浸，下嫂一个若时间骆段的爪还款钓额按移一个梅固定宰金额秧（比龟例）昨递增违。适用客于目惭前收怨入一民般，守但未傍来收兵入会悬逐渐待增加遇的人星群。把如毕订业不裁久的花学生魄等。2、还枕款方飞式和残还款艰金额（4）等叛额（僵比）厅递减挂还款屯法即把妨还款吧期限兆划分幅为若垮干时仔间段秩，每格个时网间段背内月肿还款莫额相工同，丢下一狂个时硬间段您的还喘款额窜按一营个固批定金缓额（罗比例亮）递携减。适用葬于目洞前还舟款能晴力强壤，但席未来项收入梯将减海少的弱人群爹。如织中年绘人或赤未婚段的白亩领人差士。3、提脉前还炕贷的劲选择吴权（1）提斧前还员贷发婆生的碰三种掀情况①借舰款人许在贷根款时悦对自散身的笔偿还窝能力附估计贿不足顷；②借忘款人撑调整庭投资冒组合居后而算提前度偿还晴贷款配；③借筛款人注在贷值款一圈段时子间后告收入矛增加拦，有刻能力决提前攻还贷群。无论汽出于虚何种肿还贷薪目的何，动励用提逗前还出款选香择权绕的决懂策原堆则仍羽然是晒成本锅效益画原则非。3、提画前还激贷的阻选择男权（2）提恩前还蛙贷的宣方法①全途部提灰前还鹅款，企剩余酬的贷臣款一自次性摸还清击；②部很分提荣前还岛款，齐保持厘每月屋还款湖额不岗变，末将还杜款期误限缩忆短，伪（节挎省利趟息较贵多）肥；③部互分提鞠前还蜘款，么每月健还款末额减沟少，社保持四还款折期限病不变泳，（胃节省斩程度汽低于找第二低种）幼；④部与分提并前还方款，须每月语还款粮额减分少，现同时御将还记款期再限缩头短，缘瑞（节皂省利富息较亭多）晌。3、提潜前还签贷的蹄选择种权（3）如腔何还片贷更糊经济①如真果客甜户选靠择的铲是组奖合贷述款，提前签还贷枣时可挑考虑烟先还仓商贷茧会“游优惠饰”很理多。②如灶果客凶户现彼在资廊金较也为雄沫厚，派又不皂打算扩提前顶还款湾，建旗议采舰用“犯等额缘瑞本金肝还款狼法”泪较为赛有利刊。③两校种还姜款法盆相比喷较，“被等额拴本息窝还款廉法”吗支付素的利找息高级于“拴等额揪本金绳还款错法”腐支付勉的利隆息。3、提淋前还蔽贷的笑选择则权（4）提思前还若贷需蚁注意毫的问教题①原贼则上普必须独是1年以集后，锁银行桌允许危；厨②辞银行剖对提音前还贷粉起点嫁金额有要芦求；堂③提钟前还苹贷的舒前提文是以峰前贷安款不遮拖欠售；④宅借款糟人一底般须涝提前15天或1个月提出园书面亦申请；⑤签贷款餐期限背在1年以暮内的拐，不裳能部站分提象前还碑本；调⑥贷六款期幅限在1年以沉上的旧，可垂以部晶分或响全部桨清偿碍；⑦铜借款脱人提狠前偿末还全叉部贷妖款后宗可到谣保险庭公司挑退还微提前山期内该的保坑费。今⑧组讨合贷朴款不兰必先桨还公萍积金散贷款哄；⑨律办理转抵押景注销艘。4、延持长贷手款（1）借色款人丑应提托前20个工护作日鱼向银捏行提染交申协请和凯相关身证明踩；（2）延互长贷饿款条句件：盟一是稍贷款掌未到自期，垦二是先清蜜偿应郑付的屈本息熊及违亭约金；（3）借仗款人杨申请弱延期膊只限初一次断；（4）原始借款慨期限每与延漠长期揭限之长和最芳长不买得超屋过30年。5、利篮率调削整对畜还款往总额液的影功响（1）贷菜款期那间的泡利率鼠变动玩按中葵国人鹊民银归行的的规定摇执行四。1年之搬内不灶调整尖；1年以分上的股在下幼一年1月1日调招整。（2）签妖订借途款合亩同后雾与银就行发巩放贷糠款期络间，器如遇选法定济贷款浆利率会调整涂时，依贷款源账户历开立典时执验行最新回贷款戏利率。五、解租房辰的选良择1、适奔合租尼房的品人群（1）刚眠刚踏具入社状会的格年轻贿人。（2）工徒作地谋点与恭生活规范围矿不固叠定者签。（3）储铜蓄不斯多的栏家庭纪。（4）不胶急需牧买房剑且不木清楚拜房价刮走势维者。2、租牵房和矛购房笑的比脊较租

房购

房优点1．用较低成本，居住较大房屋。1．提供属于自己的长久居住场所。2．对未来收入的变化有较大承受能力2．满足中国人具有定所的传统观念。3．留存首期款，用作其它投资渠道和收益。3．提高生活品质。4．不用考虑未来房屋价格的下跌风险。4．强迫储蓄，累积财富。5．租房有较大的迁徙自由度和新鲜感。5．具有投资价值和资本增值机会。6．房屋质量或损毁风险由房主承担6．可以按自己意愿布置和装饰家居。缺点1．别人房产，主动权在房主。1．资金动用额大，缺乏流动性2．无法按自己意愿装修布置房屋2．维护成本较高。3．有房屋租金价格不断上升的风险3．需要承担房屋价格下跌和损毁的风险4．有房屋上涨，未来购房成本增加的风险。购房元和租顾房的咽优缺钉点对姜比:租购球房决岔策影风响因暂素雁房苦价成液长率压：房黄价成绘长率甲越高辞，购歉房越鞋划算驳房怎租成鸽长率厉：房紧租成垄长率肤越高财，购纺房越赢划算勺居昂住年棉数：我居住毙时间爱越长要，购卫房越罪划算斩利仆率水宝平：己利率本水平类越高势，租忌房越狼划算轨房饰屋的刷持有重成本经：房腊屋持坊有成奴本越镜高，殃租房闸越划虾算疤租汗房押静金：抚押金参水平闲越高钟，购垦房越凶划算1.苍2租房遣或购温房的饼决策兽方法忽年唇成本描法苹净腹现值赌法年成疼本法租房大年成岗本=押金×机会丽成本勤率+年租惩金购房问年成寻本=首付拐款×机会坦成本凶率+贷款宽余额×贷款铸利率+年维焦修费醒及税丝式金+折旧比较刺租房份或者锅购房要的年从成本,成本些小的泼更为滥划算购房真后总积价固消定，趣如果播贷款乡丰利率耳不变,随着苗每年蹈还款莫，贷款余傻额逐花渐减化少,因此,购房野年成锐本逐颠渐降旗低；洋如果拨将来房伤租不鲜断上抓涨,则租漫房年户成本愧逐渐鸣上升年成柳本法神只是路基于祸当前美状况邮的一中个比浸较，故在租困房或麻者购售房决策海时还掌应该醉考虑控将来容的其宗他因锐素的黑改变常，比乘如房册租是否派呈增打长趋务势，红房价泥是否职呈增睁长趋将势年成馅本法报案例汪小亿发看社上了您一套10峡0平米棋的住括房，雹位于优广州巷市珠疾江新烘城附疯近，葡该住墨房可数租可刑售。策如果阳租房击，房荒租每赤月5,由50暗0元，详以1个月倚房租层作为闲押金性。如图果购燥房，春总价12令0万元危，可脆申请60万元旱贷款疾，房领贷利捞率为6%，等初额本层息还焦款，20年还填清，驶自备蝴首付岩款60万元铸，假售定房弦屋的贯维护梅成本浊为50均00元/年，军年折知旧率稠为2%，押船金与作首付勇款机妇会成浊本均淹为3%。问：哭该房胜屋应例该租之还是猛购？年成哥本法舰案例租房广年成垫本：5,唉50来0元×1域2＋5,多50坝0元×1捎×3嫌%＝66驼,1覆65元购房碗年成家本：60万元×3堡%＋60万元×6头%+可5她00柜0元+1涉20万元×2惩%=肺83杰00患0元购房兰的平县均年油成本钱为83唉,0卡00元，却比租休房年资成本66幕,1闷65元高25龟.4疏4%。年成量本法侄其他涂考虑顶因素—未来喜房价芳上涨若房广价在铅未来增看涨碑，那址么即谁使当怪前算顽起来农购房物年成拐本高一点税，但辅是，未来兵出售趋房屋莲的资幕本利铅得也狭可能义弥补宪居住期食间的酬成本磨差异。以专上例蚕而言棵，租京房年篮成本蛮率＝66损,1茧65元÷1湿,2识00嚼,0股00元＝5.压5%，购择房年排成本惭率＝83侧,0挖00元÷1挡,2抓00羞,0仍00元＝6.云9%，差游距只催有1.纹4%。若民计划住5年，(1硬+1泪.4身%)5-1＝7.守2%，只比要房束价可携能在5年内涨7.云2%以上担，购死房仍筛然划棚算。若大济家都工预期趋房价逃会进弟一步她下跌狡，而法宁可捷租房猪不愿今购房截，则租纳房年那成本丢高于鹅购房近年成止本的端情况附也有金可能巷会发底生。因此竹，比帽较租霉房与道购房特哪种冰划算币，决视策者劫对未足来房降价涨跌缠的主滴观判循断也吴是重法要因菌素。净现仿值法触（NP奖V）考虑锹在一据个固结定的晌居住芦期间里内，喊将租腾房及叼购房拳的现轧金流量还装原成绳现值栏，比手较两味者的浪净现葬值较协高者婶为划扫算。可以赢使用ex赔ce没l中的NP亮V函数溜计算触。NP雨V计算舒时只脑考虑热现金哄流量离，在栋年成疑本法星中计名算的置租房押金闷利息卧与购爪房折孟旧成即本由顺于并锣非实订际现与金流苹出，所以秤不用见作为稍现金拨流出防；在枝年成影本法蒙中房冻贷只藏计利息，喉净现选值法刊中房牛贷计泉算的饱是本评利平鸣均摊物还额伯。比较友租房显和购复房的帖净现薄值，滩净现殖值大穿的更像为划腿算净现坑值法决案例若汪映小发台已确而定要泪在该优处住屯满5年，孙如果愈租房配，月喊房租嘴每年丽增加50截0元，炎第五谎年底脚将押肤金5,鸣50尺0元收巾回；专如果贪购房戴，房细价12冤0万，缴维护邮成本悄第一尤年5,晨00士0元，户以后腊每年艘提高5,将00仁0元，兽假定刊该住唇房在跟第5年末抗能以12杨5万价窜格卖息出。韵（假翻定折更现率失为3%）租房NP带V的计汪算由租它房的兵净现浊值：搬假定劈燕租金迎每年西支付慕一次携，期秋初支拘付:CF偿0=押金+第一伶年租桶金=-侦5,鼻50拌0-5呆,5糊00×腰12馅=-纯71规,5俗001CF劲j=第二努年租卖金=(气-5稼,5宅00旱-5应00淹)杠×届12洁=-溪72旧,0梯002CF川j=第三羞年租发金=[桌-5漫,5躺00纷+2锻×拒(叠-5妹00祖)]咬×续1需2=境-7愧8,睬00倾03CF冶j=第四碑年租过金=[毒(-高5,拆50泰0+哗3想×勒(-衬50腹0)满]逼×济12旗=-布84米,0转004CF秋j=第五寸年租六金=[漂(-命5,话50衡0+胖4赔×(挂-5泻00富)]崖×这1裂2=割-9具0,直00伤05CF滔j=取回纳押金=5抹,5乘00围租坊房NP锹V=-游36拥7,忧01煤6.泥78购房NP慈V的计运算白购铜房的蹄净现课值：细假定善维护岗成本勾期初溉支付基，房兵贷每削月还窃款一伞次，侍期末朵还款干，经悼计算碎得到弓每月色还款前额42棵98卸.5艳9元，摆按3%折现帝率折僚现至晋年初傅为：50闷75倾4.击54元。CF候0=首付+第一凑年房谢贷+第一铸年维贞护成市本=-缩慧60超0,援00递0-周50育,7舌54眨.5锦4-纷50糊00羞=-旋65身5,呜75扮4.筑541阁CF粘j=第二灵年房醋贷+第二遵年维稼护成丸本=晌-5速0,盲75冠4.倒54败-1熊00是00蹲=-便60腾,7裹54鹅.5睁42剩CF管j=第三除年房羊贷+第三贞年维膏护成悦本=-谨50昏,7塔54烧.5念4-牧15浮00亭0=哑-6记5,振75月4.季543核CF余j=第四叼年房很贷+第四必年维胜护成穷本=-炸50范,7宝54物.5贩4-技20别00鹊0=墨-7灶0,蓄75惊4.果544破CF榴j渣=第五器年房溉贷+第五塘年维贤护成浙本=-蝴50钉,7训54厘.5枣4-舞25滩00退0=捷-7刘5,舟75谋4.省545穿CF虫j=卖房棒所得-偿还倾剩余妥本金=1晒,2仔50病,0凡00哨-5叶13柴,6董96副.1铸8=写73玩6,孟30俭3.冶82购房NP撞V=爪-2迅73趋,6盯34玩.7丽0讨论房子折和家？一、馒汽车雁消费耗概述汽车失行业形是中呢国经播济发丛展的坡一大捞支柱属，在克住房妻需求作得到羞基本便满足伞后，兔消费贫热点立必然穗转移绒到汽昨车上编。据中恐国汽亡车工染业协赠会统革计分套析，充20诉13组年1闯2月警，汽为车产型销保丑持稳夫定增踢长，亏当月数产销示再创速月度循新高馒。2占01稀3年作，汽度车产来销双集双超英过2全00浩0万军辆，雀增速爽大幅萝提升活，高果于年针初预于计，啊并且跨再次征刷新锁全球在记录，已哭连续握五年型蝉联诉全球意第一吃。一般肯而言脚，购帐车交各纳费者用如遥下：薪购置坏税，装上牌运费用收，交比通事真故责卖任强树制保冈险，宇车船申使用手税，锈以及端保险晌费，隶额外变动君费用此包括服汽油涛费、情停车妨费、父路桥尾费等晴。所汽有这就些费榨用总麦计可枪以达幕到15阳00蛮0~妨20待00剪0元以环上，络几乎借占到呢购车导款的15甜%~滑20谢%。并盘且这剩些费宵用中紫大部忍分都酬是要桑每年委必交迎的。第二撑节制浙定汽飘车消本费支说出规殿划方荡案如何很看待刚上海旨车牌攻拍卖子价格钱连创疮新高食？新华西社北凑京3月23日新纳媒体到专电(新华帝社“替中国辈网事慕”记窄者陆杂文军不叶才锋)近段只时间卷来，辉上海宇私车街牌照汉拍卖冬价格销持续帝快速救走高界。在23日进门行的踢最新付一次舱拍卖抚中，折一张魔上海锦车牌申的成谜交价冬已经蓬突破9万元贼大关窑，让变不少拣购车犯者感脱叹“读最贵唐铁皮走”难袍以承浆受之后重。奏针对伏这种耽情况输，上责海有炒关部打门已顺经明侮确表法示，陷将出望台相呜关措尝施，征抑制喉车牌吵价格所过高姑过快煎上涨箱。二、我自筹久经费巴购车艺与贷什款购会车决梯策银行记大都苗规定鸟，贷溉款买待车人晒必须宫购买指定站经销默商的兴汽车，并捷提供仓银行瓦认可揭的财逗产抵摆押、贫质押传或第壤三方伙保证马。个夏人汽那车消农费贷酸款的剥年限解是3~奥5年，警汽车错消费导用贷衣款的庆首期游付款缴不得歪低于象所购凶车辆分价格袍的20内%。如贷其款12万，塘期限5年，抖按年积利7.蜓38转%计算堆，月陆还贷23驼98元，5年支乓付利礼息23夕88旺0元。闲刻置的12万元庆投资雪年收扩益率捧为6%的平风衡性馒基金贡，5年后粥，12万元每将产鞭生40璃58葛7元的辰收益存。三、童汽车窄消费天信贷(一)个人聪汽车雹消费培信贷提：原则晨：部闸分自迟筹、咏有效颠担保碍、专用款专信用、倒按期耽偿还输。1、贷原款对岔象和零条件（1）必功须具昏备完浓全民雾事行芬为能汪力具；（2）具爽有稳克定的塘职业查和偿练还本四息能咸力，男信用愁良好赤；（3）能秆提供脆有效叶抵押目物或桃质物乳，或栗有足蜡够代拢偿能抄力的朱个人驰或单相位作府保证太人；（4）能疗支付垦购车罚首期认款项骄。三、解汽车旦消费阀信贷2、贷务款期艇限、咏利率施和金戚额（1）贷裁款期覆限：沉一般幅为3年，啦最长蔑不超磨过5年；（2）贷闭款利碑率：1年-6照.5茅6%；3年-6灭.6仅5%；5年-6毙.9颂0%；（3）贷串款金墓额：饲以质厘押方哥式首到付不昌少于臂车款设的20发%；以盛抵押巨方式匠首付躲不少党于30枪%；以圾保证慢方式司首付核不少断于40涉%。3贷款葱担保广：可采睁用权芽利质厦押担畜保、恰抵押雪担保峡或第批三方诞保证缓。4贷款重保险直：银行鲜要求社客户懂办理畜抵押挂物保回险，鸡保险杨期不曾能短狡于借易款期遥限。三、顶汽车初消费搭信贷5、还渔款方死式及逐案例轰分析（1）等阵额本构息和净等额妥本金戏。（2）按友月还慕款和均按季舌还款装。（3）递制增法抖和递境减法众。（4）智耻慧型橡还款读。智慧钻型还监款“智奇慧型宏”还狼款是塘汽车进金融蛋公司远的一呜种颇钱受欢珍迎的远方式畜，以漏售价墓为11疫.7辜8万元亏的凯仿越为例例，益如果焰采取惠标准遗型贷兵款，附首付3成，菌贷款3年，悦每月情还款及金融傍为25廊85元；跃如果仪采取班智慧秋型贷徒款，篇首付2.尤5成，性贷款丝式三年撇，每余月还婶款金睁额为21冬99元，瓶同时反在最姓后一沃月支筹付尾掘款2.尘31祖4万元帖。汽案车金躲融公阶司销伐售部虽经理械李小阅姐介候绍，笛智慧况型还振贷方都式可杠以降腊低每援月还恢款压里力，型比较著适合剑年底粉双薪译和奖送金分魄红的拉消费服者。三、竿汽车壁消费秩信贷例题2-纷11，购勉买一波辆10万元返的汽循车，麦计算舌贷款例购车雀费用旧。计算公式选项金额购车车价100000首付款现款购车价格*30%30000贷款额现款购车价格—首付款70000月付款还款期限2年3123三、感汽车出消费厉信贷贷款蠢购车洋费用计算公式选项金额车辆保险费基础保费+裸车价格×1.0880%车损保费1547限额10万三者责任险第三者责任险746基础保费+裸车价格×费率全车盗抢险1100加总其他各类保险合计4373购置附加费购车款*10%8547上牌费用一套龙服务500车船使用税420三、景汽车箱消费事信贷贷款离购车游费用计算公式选项金额费用总计贷款车款=首付款+月付款*贷款年限+各项税费贷款购车总付款119743首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用首期付款总额44791汽油费12000停车费3000过路过桥费2000汽车保养维护费3000【案例】小王排毕业5年，龄在合独资药码厂担傲任经倘理助杯理，谜月收初入55抢00元，胖贷款10万元乌买车杜，期厘限5年。分析燥：等额谋本息元还款逃，月源还款眠额19童26元，捏加上榨每月18互00元养吵车费球用