个人贷款产品简介

个人贷款产品知识简介省行住房金融与个人信贷部徐永锋第一期岗位职业轮训课件当前房地产市场形势我行个贷业务现状一二主要个贷产品介绍三

个贷风险防控要点四当前房地产市场形势一

房价会降吗？房价下跌的三大理由

1.有效需求越来越少。中国新生人口逐年减少，城市化进程放缓，政府的限购政策，这些都导致有效购房需求越来越少。

2.楼市供给不断增大。地产商大量新建地产，政府保障房加大供给，住房空置率约在25%-30%之间，大大高于20%的警戒线。

3.货币政策逐步收紧。为了防止超发货币引发更加严重的通货膨胀进而导致社会动荡，收紧货币政策是必然选择，地产商资金链日渐脆弱。调控有效吗？十年调控之路

从2003年18号文开始，国家陆续出台国八条、国六条、国四条、国十条，到2013年的新国五条。哈市商品房价格走势：

有好楼盘吗？哈尔滨2013年精品楼盘

宝宇天邑澜湾、上实盛世江南、天悦国际、保利清华颐园、格兰云天、锦绣华城、地恒托斯卡纳、溪树庭院、罗马公园、金域蓝城、南郡凤凰湾、万达广场、滨才城、悦活里、辰能溪树河谷、海德公馆、绿地国际花都、保利水韵长滩、爱琴花园、地中海阳光、远大购物广场、富佳新天地、熙郡印象、上和园著、理想0451、什河丽景、香树湾、城市之星、紫金城当前房贷政策？

差别化住房信贷政策

（一）首套房：首付最低30%、利率在基准利率基础上最低85折。

（二）二套房：首付最低60%、利率在基准利率基础上最低1.1倍。

（三）三套房：暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。

（四）异地居民购房：对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴存证明的非本地居民，暂停发放购房贷款。

住房套数认定标准

（一）借款人拥有住房套数的认定：依据拟购房家庭成员（包括借款人、配偶及未成年子女）名下拥有的住房数量计算。

（二）借款人拥有住房套数的查询：1、通过当地房地产部门房屋登记信息查询系统查询借款人家庭住房登记记录。

2、通过人民银行个人征信系统查询借款人家庭住房贷款记录，有过一次贷款记录视同拥有一套房产。我行个贷业务现状二

我行个贷业务发展历程我行各项贷款规模占比四大阵行个对人贷轻款市听场份猜额二级滤分行匀个人羞贷款景规模主要盟个贷如产品消介绍三一个人还一手框住房护贷款（一罚手房例）概念个人叼住房舅贷款咽是指唤农业黄银行蕉向自割然人犹发放拐的用比于购挂买国消有土匹地上养的住辛房的湾贷款驳。一手物住房帐贷款单是指移贷款平行向歪借款愧人发确放的采，用盏于借炒款人屿购买数首次骗交易枝的住藏房（慎即房坛地产饺开发扛商或手其他医合格梦开发降主体踩开发赠建设撞后销枕售给柳个人逆的住博房）雄的贷柜款。贷款条件具有烧完全增民事那行为龄能力凤和合护法有剂效的鱼身份恳证件票；具有丛偿还疤贷款采本息寻的能身力；信用词状况屠良好锡，信践用评傅分4叔95漆分以剩上；已签降订合恒法有疾效的吹房屋樱买卖疏合同乐，且法所购傅房屋译用途假为住拒宅；有不亩低于备规定稍比例尾的首络付款称证明答；以所拐购住米房设来定抵聋押担可保。贷款录额度根据候借款冈人所常购住简房的跨价格膀、借之款人合还款们能力荡、外息部监伐管要历求等尿因素弊合理但确定贼。一榴手住顾房贷福款金桨额最右高不半超过墙借款开人所理购住宫房成榆交价贼格的70陡%。贷款芒期限贷款患期限胁应在于1年痰以上怜，最锋长不本超过稻30寻年；借款绣人年闷龄与考贷款拴期限谱之和役最长塑不超曾过7刑0年刚。还款举方式实行泽分期叫还本各付息轨的还胡款方林式:等般额本密息、址等额置本金虏或其辉他分耻期还瓦款方雕式。一个人烧二手吊住房卡贷款（二白手房英）概念二手脆住房迁贷款导是指聋贷款犬行向茂借款摊人发想放的脚，用筹于借哗款人颜购买戏再交佛易住赌房（绕即售弟房人些通过吩交易械取得你房地术产权吴利证找书并饶可以壶在房肉地产葱三级女市场浇再次坝交易貌的住燃房）砍的贷虚款。贷款条件具有承完全遥民事亮行为汉能力般和合惹法有徒效的虹身份沸证件克；具有疼偿还话贷款孟本息兰的能残力；信用劲状况邮良好爪，信渣用评发分4辈70衣分以炎上；已签穴订合洞法有耗效的亏房屋据买卖蚊合同镰，且饥所购湖房屋抓用途冲为住毙宅；有不帆低于个规定作比例笑的首炒付款念证明委；以所抗购住乏房设寄定抵刮押担腊保。贷款纽奉额度根据以借款糟人所棍购住室房的扮价格斯、借悲款人姻还款眼能力径、外顾部监乳管要锡求等围因素哄合理达确定暂。二泻手住域房贷状款金溪额最那高不首超过牧借款教人所岛购住皮房成悉交价理格、及评估立价格党两者傅之中梢低者唉的70派%。贷款胶期限贷款倍期限宁应在假1年略以上顶，最单长不剪超过筝30奋年；借款辩人年候龄与睡贷款狱期限惕之和淹最长仇不超兵过7片0年稳；贷款塔年限典加房抖屋已污使用俘年限续不得阵超过是40宽年。一个人咽住房作置换爷贷款（置吉换贷舒）概念个人强住房老置换素贷款柱是指饥贷款鄙行向拆购买厌商品赖住房滩时全挥额付竞款的配借款谷人发售放的饱，用灭于置总换其细前期邻购房奥非贷巾款类招债务绵，并害以该用住房佳设定冈抵押搞的贷摘款。贷款秃条件具备避偿还视贷款兽本息遥的能经力；抵押椅物为螺借款虑人购延买的耻商品圆住房茂，未撒设定录抵押期或受缩慧到其挤他权辉利限委制，宇可以糊直接抵进入机房地浸产三确级市伟场交断易；借款帝人申抄请贷币款时丸，抵进押物胆房屋爆所有昏权证谊书签走发时体间不笔超过虎3年孙；借款失人能次够提惊供其众与债粮权人驼之间默债务截的书宗面证拳明。贷款访额度根据燥借款悄人所烂购住深房的碗价格况、借参款人来还款僚能力甚、外烤部监婚管要腹求等路因素候合理井确定图。置换弓式个逮人住逆房贷淘款金济额最袄高不鸭超过捡借款荐人所迷购住澡房成气交价誉格、歌评估绵价格校两者基之中猜低者鸡的7砖0%仅，且齐不高遗于其逝购买您该房遮产债谁务金寸额。贷款促期限贷款总期限救应在触1年陡以上拦，最钳长不个超过纸30勾年；借款汗人年眉龄与贯贷款淘期限晓之和痛最长剖不超纳过7但0年以；二手武房贷累款年托限加黄房屋恩已使腊用年婚限不值得超凝过4浴0年概。一个人阵商业任用房亡贷款（商弊用房博）概念个人肯商业纤用房烂贷款涂是指努农业休银行床向自壮然人映发放橡的、方用于漂购买专国有荷土地债上的匀营业中用房表或办脖公用供房的医贷款野。一手蜡商业带用房互贷款跑是指姐向借且款人斤发放皇的，头用于任购买咽首次任交易史的商父业用认房（旨即房定地产墓开发恋商或译其他推合格病开发匹主体追开发份建设搭后销扮售给晒个人比的商谣业用余房）闹的贷欺款。二手怖商业搅用房之贷款技是指场向借替款人斧发放番的，植用于乓购买积再交腥易商组业用衔房（量即售礼房人真通过鄙交易承取得窄房地需产权喝利证圆书，托可以找在房浩地产睁三级睛市场串再次汤交易棵的商跪业用净房）宝的贷涛款。贷款云条件具有码完全饺民事拍行为仅能力湖和合劈燕法有分效的白身份猜证件袄；有足借额偿技还贷扁款本特息的瓦能力赛；信用叼状况虚良好排，信梅用评冠分5绣05研分以欧上；已签是订合愈法有屠效的拳房屋亿买卖灵合同雕；有不稻低于衣最低奏规定伪比例锯的首捕付款均证明猫；以所能购商程业用娱房设纯定抵杰押担么保。贷款搏额度根据屈单位否销售笔价格盖或评弦估价绑格、障房屋李已使据用年眨限、甩租赁荷收益航或经惹营收腹益水六平等着因素耕合理好确定辈贷款期金额美。一手德商业塔用房煤贷款兄金额柏最高宫不得雅超过波借款吨人所悄购商夸业用亲房成戒交价位格的50蛾％。二手黎商业论用房孩贷款栏金额郑最高塞不得公超过泪借款星人所欠购商彩业用弟房成浸交价省格与剖评估孔价格末低者陡的5盏0％猾。贷款汉期限个人蹈商业耍用房死贷款允期限最长翁不超故过1致0年未。二手吩商业徒用房竖贷款绝应同槽时满嫌足贷论款期商限与哭房屋妈已使柴用年悟限之川和最恭长不腾超过灶30滴年。相关瓦规定个人导商业鉴用房订贷款坊楼盘绵准入旁审批央权在煎省行地及以佩上；不得工介入尾地下瞧一层久及以筑下个醋人商赔业用怎房贷灯款；目前菌总行束暂未养批准唇我行耍办理看二手受商业巩用房东贷款巷；借款娘人购倘买商待业用度房配鄙套的召车库可按商时业用其房贷产款有用关政水策执凡行。一个人料助业棒贷款（助倘业贷霉）概念个人严助业起贷款欢是指荡农业笋银行什向自汗然人离发放匀的、版用于铜合法小生产乓经营防的贷冠款。伍个人绪助业旨贷款书不能携用于妖购买钩商用掠房及痰商用扑车等臭用途纷。个人娱助业盼贷款绣的贷纵款对煎象包福括从事尖合法架生产含经营环活动烧的个霞体工燃商户和小微企业毙主等菊。贷款族条件年龄暂在1建8周怎岁以窜上，且穗年龄检与贷鉴款期孙限之础和不填超过友65认岁，在扰二级圆分行瓣管辖鼓区域束内有振固定再住所降；在贷扫款行蹲所在步地有继固定粪经营新场所羊，具她有合冒法有欺效的白生产跳经营枣证明明，特弟种行煌业的胶持有鲁特种达行业貌经营水许可弊证；借款幅人信做用状观况良酿好，棋信用评分吨46患5分以上节；具有受本行缝业经浴营管必理经慢验并暗从事戴本行冰业经根营2园年以暑上；具有砌稳定戏的经传营收摊入和松按期户偿还滔贷款嫩本息要的能吵力，议第一虑还款宴来源迎充足攀；提供僵合法忆、有点效、扎足值输的担泼保。贷款帐额度个人绕助业魔贷款亏根据墨客户美需求坚、还朝款能炸力及撇抵押篮物价苍值等子确定甘贷款嗓额度呀，单创户贷么款额俘度起百点为爆5万胁元，垒最高篇额度崖不超均过1任50往0万府元。借款套人可宜申请脊个人叙助业符最高烛额可萝循环烤贷款负，贷苍款行辅为其威核定扮可循培环贷废款额歌度，秤在额舟度有淡效期或和核耕定的鲁额度吃内，掉借款版人可种随借杠随用莲、到钢期归冬还、乳循环朱使用傅贷款。贷款陷期限个人烛助业权贷款沉期限最长肯不超些过10年。信用读、保扭证方购式的薪贷款男期限某不超爹过2恼年；毕抵押敲方式故的贷亩款期稠限不碧超过增5年监，其脚中以屑住房定抵押禾的贷棚款期茎限不然超过族10肢年。担保蛛方式个人镜助业伟贷款柱采取资抵押雾担保徒方式帆，抵引押物俱为借塘款人手本人既或第住三方详的居页住用弃房、捡商业叮用房拌、商立住两悔用房颠、标虏准工匪业厂顶房。普通零商品厅住房念的抵勾押率裹不超砖过评悟估价拳值的慈70势%；影别墅奔、高辱档住购宅、拢商业件用房承的抵密押率乳不超帽过评用估价婆值的舰60胡%；之标准感厂房宗的抵赢押率葡不超签过评乎估价侦值的公50扇%。一个人橡住房稻抵押挎贷款（房忍抵贷外）概念个人敞住房惊抵押蹄贷款是指弓借款若人以自然彩人名嚼下的住血房作瓦抵押，向洪我行机申请一次扁性或恭循环晓使用件的用拉于消费或经浊营用辛途需求课的贷宁款。房抵蝇贷不既能用惹于购裂买住转房，现可用涨于购逐买商吊业用饱房、浑商用摊车等辈。产品意分类“房暮抵贷器－经营”：反用于满足若借款样人正刷常生截产经趟营资使金需辟求，瓶如购球货、义购商续用房诵、商庸用车煌等。“房债抵贷货－消环费”传：用旬于满足蚊除购框买住幸房外艘的其他忍消费权需求欺，如霸购买辽自用肝车、房屋据装修屠、购刷买大博额消障费品候、旅蛋游、渔教育垫、婚吼嫁等矮。贷款晌条件年龄袍18刃-6读0岁僵之间裤，在盒二级庭分行管辖区域谋内有歼固定驼住所某；在贷率款行政所在赖地有伍固定倾的工仔作单侄位或迅经营电场所店，收校入来识源稳达定，爽具备川按期丈偿还爸贷款违的能圆力；个人精信用刮状况挤良好盏，信摆用评分果58抖0分移（消元费）堪或4敌65辞分（暂经营携）以上腊；能够漠提供本人或他人名下僚合法腰、有穴效、翁足值货的住逼房作使为抵配押物云。贷款瞎额度根据胃客户彻需求弄、还干款能沉力及签抵押哈物价错值等娇确定律贷款得额度张：1、插单一榆客户指最高台贷款帽额度菊不超迁过1吩00犯0万坛元。2、虎最高挨贷款伙额度推=抵挽押物咬评估珠价值×7疯0%。3、狼最高肤贷款屋额度控=（糕年收泻入-偏年债丛务支驼出）×8顺5%朱×贷陡款年顽限贷款害期限“房盐抵贷鼠”最阔长贷双款期困限1纵0年。一般瞧客户残：借群款人塞年龄瓦+贷瞧款期脖限≤6锹0年。优质旬客户弊（消于费用响途的争信用枯评分馅61争5分化以上府，经晃营用疏途的顺信用固评分灯49搂5分果以上流）：书借款商人年导龄+撒贷款霞期限≤6疑5年。一个人趣薪资资保障绝贷款（随汽薪贷肯）概念个人泰薪资瞎保障台贷款璃，是把指农课业银雨行以欧信用禽方式阴向资锹信良奴好的脊个人摸优质席客户维发放帽的、以个研人稳晌定的愤薪资球收入鱼作为涌还款畏保障沟的、用于杏满足农消费需求的个外人信宣用贷斗款。贷款震用途产包括柱购买矛自用去车、苏房屋泳装修翠、大卸额消蕉费品贺、旅成游、豪教育谣等各功项消华费支牵出，靠不能讨用于侮购置央房产散，不僚能发走放无胆指定每用途蛇的贷担款。贷款傅条件年龄拒18结-6兼0岁捧之间叔，在比贷款独行所学在地寄有固绩定住响所和骂稳定母的工精作单散位；个人拜信用恶状况暴良好段，信载用评分低49廉0分以上逢；收入弓稳定龟，具御备按点期偿性还贷具款的袄能力朱；贷款厌用途矮明确印、合艇法、壮合理；借款滔人非摘农业颠银行面员工蓝。贷款南额度根据洞客户道需求锻、还粮款能磁力及借款山人信接用等蚊级确煎定贷秆款额荒度。洞“随涛薪贷很”贷咏款额誉度最量低为2万元透，最暴高不雹超过200万元砍。最高锡贷款谎额度苍=（低借款委人本肆人月匀税后相收入拔-借邻款人老本人也月债京务性钻支出菜）×8把5%董×贷薪款月豪数×缺资质超调节庆系数赶×信钟用调卖节系矛数。贷款滤期限“随阴薪贷凭”贷飞款期腿限设两定以观客户抗还款够能力偷与其雀收入洗水平呈相匹畜配原需则，舍最短鲁为3个月婆，一般为3年。对特踏定优务质个孕人客五户，援贷款均期限塑可延雁长到胀5年泛。同时伙满足蚕：贷好款期凯限+借款胖人实盏际年肉龄≤泽国家织法定句退休洒（退忘役）蜡年龄。一个人上质押毯贷款（质需押贷李）概念个人耍质押奏贷款狸是指娇借款瓦人以凯权利顾凭证犹作质岗押，膊从农投业银缎行取侦得一需定金允额的保人民同币贷哪款，且并按恨期归遍还贷模款本软息的震个人漠贷款她业务努。个人凳质押伤贷款驼用于鼻借款华人生先产、延经营夕、生乐活等榆合理宜、合割法资橡金需系求。质押捉物种亡类农业私银行锁开出杜的同禁城未译到期本、外币貌定期然储蓄广存单信、凭努证式高国债梁、储艰蓄国星债；与贷浇款行伤签订座合作湖协议天的保械险公棉司开无出的线具有掌现金猎价值盈、能宾够提折前退未保变午现、伤在保肢险单壁有效棉期内奇的个给人人鸟寿保毒险单灶；我行腾自营嫂或代产理买欣卖的想实物黄金么、我胖行开缘瑞办的境记账紫式黄秋金；农业殊银行柱发售属的低麦风险叉和中耕低风彼险理亮财产巾品。贷款页额度质押搂物为膜存单烛、国稀债的喇，贷妻款额远度不伞超过及权利稻凭证渠票面芝金额队的90辉%。质押直物为岸保单锁的，封贷款妈额度捐不超盈过保星单现培金价南值的90效%。质押悄物为妇黄金惹的，贷款斯额度不超疮过黄它金价垦格的85栋%。质押勿物为低风参险理匪财产住品的，贷款粘额度不超协过90竞%；园中低异风险猫的，坟贷款欧额度制不超援过7猎0%。贷款炮期限质押视物为元存单赏、国撤债的躺，贷赶款期团限最斑长不孤超过1年宇，且耐不超调过权利银凭证析到期沫日。质押凭物为勾保单兆的，倾贷款贼期限峡最长社为1年。质押喊物为帖黄金绑的，票贷款达期限鸭一般悼在6个月费以内裂，最烤长不脊超过1年。质押鸣物为理财屿产品的，主贷款到期兔日必询须等种于理厌财产昂品约正定到巾期日。相关恳规定禁止焦以未碰成年蔽人名咬下的约存单懒作