保险产品定价的原则步骤及影响因素分析

保险营销管理讲解：孟炯第一页，共五十八页。1西南科技大学经济管理学院第九章保险产品定价教学目的

使学生理并掌握影响保险产品定价的主要因素、保险产品定价的原则、保险产品的定价策略及保险商品的定价方法。第二页，共五十八页。2西南科技大学经济管理学院第九章保险产品定价第1节保险定价的原则和基础第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析第3节保险定价策略第三页，共五十八页。3西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率1、保险费

是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障，向保险人交付的费用。保险人根据法律或合同办理的各种保险，在保险事故发生后，要承担一定的义务，即赔偿财产损失。很显然投保人为此必须向保险人交付一定的费用，这种费用就是保险费。第四页，共五十八页。4西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率2、保险费率

即保险价格，是保险人按单位保险金额，向投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为100元或1000元。第五页，共五十八页。5西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率2、保险费率

例如，财产保险综合险每千元保险金额收取保险费2元，用千分号表示为2‰，即2‰为保险费率。第六页，共五十八页。6西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（1）保险费率的厘定在成本发生之前，而一般商品的价格制定在成本发生之后。基于这种特点，在市场上，一般商品讨价还价的余地较大，而保险商品，买方很少有与卖方商议价格高低的余地。第七页，共五十八页。7西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（2）保险费率的合理度没有其他商品价格高。保险是根据过去的损失成本和费用成本制定现时的保险价格的，而事实上，现时的价格又是用来补偿将来发生的成本。因此，当保险企业无法获得足够的历史资料和数据时，就无法作出准确的损失预测。第八页，共五十八页。8西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性

（3）保险费率的厘定受到的监管较严虽然保险费率要根据市场与风险情况来厘定，但是保险监管部门不仅具有核定费率的权利，而且还通过法律规定保险企业不能随意调整保险费率。而其他商品的价格，大部分均由市场供求关系来决定，而且可随着市场状况变化随时调整，不受其他限制。第九页，共五十八页。9西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（4）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显保险商品同其他商品一样，较低的价格也能够赢得更多的投保人。但是，对保险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和现实风险的大小，以及人们求其安全的意识决定的。相反，一般商品决定人们的需求动机主要还是商品的价格因素。第十页，共五十八页。10西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（1）保险保障的原则

保险的基本职能是提供经济补偿，保险人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。第十一页，共五十八页。11西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（2）公平合理的原则

公平是指保险费率的厘定必须考虑能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照保险标的危险程度大小来分担。第十二页，共五十八页。12西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（2）公平合理的原则

合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保险人的经营需要相适应。保险费率过低，使被保险人得不到充分的保障。而费率过高，损害被保险人的利益，也不利于保险业务的发展。第十三页，共五十八页。13西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（3）稳定灵活的原则

稳定是指保险费率一经确定，在相当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。保险费率相对稳定对保险人和被保险人双方都有好处。第十四页，共五十八页。14西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（3）稳定灵活的原则

灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性。也就是说，在短期内应注意保险费率的稳定，在长期中又应该根据实际情况的变动对其作适当的调整。第十五页，共五十八页。15西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（4）促进防损的原则预防损失在现代保险经营中占有非常重要的地位，保险费率的厘定应体现促进防损精神，引导和鼓励被保险人积极从事预防损失的各项活动。第十六页，共五十八页。16西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（4）促进防损的原则

如，具有防火建筑结构的房屋或具有较好防火设备和防火组织健全的单位投保财产保险，可以享受优惠的保险费率。反之，防火较差的单位或个人投保时，则要提高保险费率承保。第十七页，共五十八页。17西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法

（1）判断法判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个标的所适用的保险费率。第十八页，共五十八页。18西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法

（2）分类法分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保，按相同保险费率收取保费。分类费率往往以表格形式印成费率手册，因此也称手册费率。保险业务人员在承保时，按规定的条件选择适用费率计算保险费，使用非常方便。第十九页，共五十八页。19西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法

（2）分类法

例如，在我国出口货物运输保险中，将轻工产品分为八大类，分别适用不同的费率标准。又如，在财产保险中，保险人一般按建筑物的使用性质、结构等因素，将建筑物分若干类，每类中再分若干等级，分别厘定保险费率。第二十页，共五十八页。20西南科技大学经济管理学院第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法

（3）增减法根据分类法制定出的各类保险标的所适应的保险费率作为基础费率，在承保时再根据具体保险标的的实际损失经验加以修正，在基础费率上增加或减少，厘定出实际保险费率，这种厘定保险费率的方法称为增减法。第二十一页，共五十八页。21西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素

保险公司分析风险损失时，首先要将风险进行分类，然后再利用概率论和大数法则对风险损失进行估算。第二十二页，共五十八页。22西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素第一，风险分类

依据各保险标的差异性进行风险分类，将各类风险中可衡量因素进行统计，并测定每个主要风险因素可能引起的损失。

例如，财产风险中的火灾风险、盗窃风险、责任风险等；人身风险中的死亡风险、疾病风险、意外伤害风险等。第二十三页，共五十八页。23西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素第二，风险损失估算

估算风险损失是依据概率论和大数法则原理进行分类统计和测算，估算方法主要有事件统计法和分类统计法。第二十四页，共五十八页。24西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素

这里以国际保险市场上汽车保险费率厘定的实例来说明确定保险费率时所要考虑的主要因素。第二十五页，共五十八页。25西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（1）车辆使用区域

主要考虑汽车行驶和停放的区域。每个地区的交通、治安情况都有所不同，一般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人交付的保险费一般高于农村地区。第二十六页，共五十八页。26西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（2）驾驶员年龄、性别和婚姻状况

保险人对年龄在25岁以下的驾驶员一般规定的费率较高。性别作为一个重要因素是因年轻未婚的女性驾驶员比同一年龄未婚男性驾驶员发生的事故少，同样，已婚的驾驶员开车更为谨慎。年轻已婚的男性驾驶员比同一年龄未婚男性驾驶员发生事故要少。第二十七页，共五十八页。27西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（3）汽车用途

私家汽车一般分为5种用途：（1）娱乐使用；（2）上下班距离在15英里以内使用；（3）上下班距离在15英里以外使用；（4）公务使用；（5）农业使用。农业使用的汽车保险费率最低，其次是娱乐使用，而上下班和公务使用的保险费率最高。第二十八页，共五十八页。28西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（4）驾驶员接受安全的教育状况

如果某个驾驶员通过了驾驶教育课程的考试，他就能得到费率优惠，一般能减少10%的保险费。第二十九页，共五十八页。29西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（5）对学习驾驶成绩好的学生可享受费率优惠

根据优秀学生的出色智力有助于汽车安全驾驶的假设，应对他们的费率给予折扣优惠。第三十页，共五十八页。30西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（6）汽车数量和种类

对拥有多辆汽车的车主实行费率优惠。新车的保险费率要高于旧车，赛车的保险费率最高。第三十一页，共五十八页。31西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录

根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。第三十二页，共五十八页。32西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录

根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。第三十三页，共五十八页。33西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录

根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。第三十四页，共五十八页。34西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素（1）预定死亡率

保险人要利用生命表来了解预定死亡率。生命表是以特定人群为研究对象，反映或概括特定人群的生命规律的一种表格。第三十五页，共五十八页。35西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素（2）预定利率保险人收取保险费时，要考虑在预定利率下，保险费存放到一定时期内所产生的利息与本金相加是否与将要给付的保险金相等。第三十六页，共五十八页。36西南科技大学经济管理学院第2节保险商品定价的

步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素（3）预定费用率通过分析同类业务过去长期发生的费用，以此决定预定费用的额度，预定费用率高，保险费增加，反之，保险费则降低，可见预定费率的高低，对人寿保险费的高低影响很大。第三十七页，共五十八页。37西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略

保险费率策略是保险营销组合策略中最重要、最活跃的策略，与其他组合策略存在相互依存、相互制约的关系。

因此，保险公司在制定保险费率策略时必须遵循这样的原则：围绕保险营销的总目标，以大数法则和概率论为依据，使制定的保险费率既有利于投保人，又有利于保险企业。第三十八页，共五十八页。38西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略一、厘定保险费率的策略1、低费率策略

低费率策略是指以低于原价格的水平而确定保险费率的策略。这种定价策略主要是为了迅速占领保险市场，打开新险种的销路，更多地吸引保险资金，为保险公司资金运用创造条件。保险公司在实行低费率策略时，要严格控制在小范围内使用。因为使用不当，会导致保险公司降低或丧失偿付能力，最终损害被保险人的利益。

第三十九页，共五十八页。39西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略一、厘定保险费率的策略2、高费率策略

高费率策略是指以高于原价格水平而确定保险费率的策略。保险公司实行高费率策略时，一般是因为某些保险标的的风险程度太高，尽管对保险有需求，但保险公司都不愿意经营；或者是因为投保人有选择地投保某部分风险程度高的保险标的，或者是保险需求过剩，等等。第四十页，共五十八页。40西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略一、厘定保险费率的策略3、优惠费率策略

优惠费率策略是指保险公司在现有价格的基础上，根据营销需要给投保人以折扣与费率优惠的策略。运用优惠费率策略的目的是保险公司为了刺激投保人大量投保、长期投保，及时交付保险费和加强安全工作，提高市场占有率。第四十一页，共五十八页。41西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略一、厘定保险费率的策略4、安全防范优惠费率

根据保险条款规定，保险公司对于那些安全措施完善、安全防灾工作卓有成效的企业也可以给予一定安全费返还，即按保费的一定比例给予。第四十二页，共五十八页。42西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略一、厘定保险费率的策略5、免交或减付保险费

在人身保险中，有些险种规定，如果投保人在保险期限中途丧失交保费的能力，保险公司允许免交末期保险费或减少保险费的数额，而保险合同可继续有效。第四十三页，共五十八页。43西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略一、厘定保险费率的策略5、免交或减付保险费

例如，子女教育婚嫁保险，投保人死亡或完全残废无法继续交付末期保险费时，子女到约定年龄仍可领取保险金。第四十四页，共五十八页。44西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略二、保险费率的调整策略1、保险心理策略

这是根据保险消费者购买保险时的心理对险种的费率进行调整，使之成为消费者可接受的保险费率。第四十五页，共五十八页。45西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略二、保险费率的调整策略1、保险心理策略

例如，利用保险公司良好的信誉和强大的实力来调整保险费率，这也叫做声望调价。尤其像保险这种不易鉴别质量的商品，消费者只有靠这种崇尚信誉的心理来识别，因此，即使调高价格，也会吸引消费者的注意力。第四十六页，共五十八页。46西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略二、保险费率的调整策略2、促销策略

针对不同消费者的需求和不同竞争者的策略，保险公司要适当调整保险费率，以利促销。第四十七页，共五十八页。47西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略二、保险费率的调整策略2、促销策略

例如，保险公司在汽车盗窃风险显著增加、市场需求增大时，就将汽车盗抢险的费率适当提高。

再如，航空人身意外伤害保险的赔付率降低了，保险公司就降低其费率，以适应市场需求和竞争的需要。第四十八页，共五十八页。48西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略二、保险费率的调整策略3、竞争策略

在保险费率厘定的问题上，我国保险监督管理委员会作了一些限制，不允许保险公司对一些主要险种（如机动车辆保险、企业财产保险等）随意降低保险费率，同时也规定了保险费率浮动的幅度不得超过30%。第四十九页，共五十八页。49西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略三、调整费率带来的影响1、对投保人的影响

投保人（包括准投保人）对保险费率调整的反应，在很大程度上影响着保险的销售量。第五十页，共五十八页。50西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略三、调整费率带来的影响1、对投保人的影响

例如，我国在1997年底，在保险公司调整保险费率前的一周内，许多顾客了解到保险费率将要上调，一拥而至到保险公司购买保险，形成了前所未有的购买保险热潮，保险销售量急剧上升。

第五十一页，共五十八页。51西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略三、调整费率带来的影响2、对中介人的影响

保险代理人和保险经纪人在保险费率调整之时也会产生许多想法。因为调整保险费率可能使保险销售情况发生变化，而保险代理人和经纪人的收入依赖保险销售量高低。第五十二页，共五十八页。52西南科技大学经济管理学院第3节保险定价策略三、调整费率带来的影响2、对中介人的影响如果保险费率的调整促进了保险销售，则保险代理人和经纪人的积极性会大增；反之，如果保险费率的调整阻碍了保险销售，则会挫伤保险代理人和经纪人的积极性。第五十三页，共五十八页。53