新保险法重点解析2

新保险法重点解析

案例一：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购买了一份人身保险，保额8万元。李明患帕金森症，但是在保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森发病，病逝。其受益人要求保险公司按照协议进行赔偿。

依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。

解析：依照新法，李明按时交纳保费超过两年，中途未出现任何协议的违约情形，符合不可抗辩条款“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，所以保险公司不得以李明未履行如实告知义务而解除合同。除非保险公司可以证明李明是意图不轨，有诈骗倾向才可提出拒赔。如果30日内，对此事件保险公司未作出反映，那么拒赔自行解除，保险公司必须进行理赔。变化一：带病投保可获赔

案例二：张敏在保险公司购买了一份重大疾病险，投保一年后，检查出身患恶性肿瘤。于是在治疗的同时，向保险公司递交了理赔申请。依照旧法，保险公司可以拖延赔付时间和赔付金额

变化二：出事很快能拿钱

解析：但是依照新法，保险事故发生后，对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通知书并说明理由。所以保险公司对张敏的申请必须尽快核实，属于赔付范围的，10日内必须将款项交给张敏，否则保险公司将承担违约责任。案例三：2009年10月7日，王芳在保险公司购买了一份意外险。11月15日交纳了首期保费2500元。11月24日，王芳发生车祸，住院治疗，申请理赔。

依照旧法，这段期间属于保险公司的审核期，即保险公司不同意承保。因为王芳和保险公司签订的合同还未正式生效，所以王芳不能获赔。变化三：没有“空白期”解析：新法对此进行了修正：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新法也规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

中国保险行业协会的标准条款里明示，保险公司可以根据实际情况，在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保险费期间，为消费者提供临时保障。结合新法和保险行业协会的规定，王芳只要和保险公司签订一个临时保障协议，那么王芳的车祸就能获得赔偿。

案例四：程国强2009年10月10日去保险公司购买了一份意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，诸如：紧急避险、格式条款等。小学文化的程国强根本不知所谓。保险工作人员也未给程国强进行清晰的讲解，之后，协议成立。2010年8月，程国强去西藏游玩儿，晚上发生雪崩，程国强居住的宾馆被雪砸塌，屋顶砖块砸伤程国强双腿，导致瘫痪。程国强备齐资料，提出理赔申请。依照旧法，程国强的索赔无法成立，因为协议中明确规定天灾诸如地震、雪崩等不属于赔付范畴。变化四：天书平民化

解析：依照新法：“要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。”在本案例中，因为保单中没有明确提示，保险工作人员也未尽详细解释义务，所以即使程国强的条件不符合协议赔偿的范畴，保险公司也不能拒赔，必须依照约定金额进行赔偿。案例五：冯婷婷为自己的房屋购买了一份家财险，在保险的有效期内，冯婷婷将房屋卖给了王燕，并向保险公司备案。王燕家失火，造成10万元的损失。王燕没有办理新的家财险，根据冯婷婷的家财险提出了理赔申请。

依照旧法，由于当事人变更，所以家财险失效。变化五：享有继承权解析：依照新法：“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。保险公司自接到通知后30日内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”同时，保险公司因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”

在本案例中，冯婷婷向保险公司备过案，并且获得了同意，因此，家财险有效，保险公司必须理赔。案例六：周涛2009年10月5日购买了一份车损险，车价值100万，依照保险协议，周涛每年要交2万元的保费。2013年5月，周涛的车和一辆出租车相撞。周涛提出理赔申请。依照旧法，周涛的车在理赔时应该要折旧。周涛觉得不合理，因为保费她每年都是按照新车的价格交纳，从来没有过折旧一说。变化六：超额保费可索回解析：依照新法：“保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。”因此在周涛提出理赔申请的时候，保险公司可以进行折旧，但是因为周涛之前交纳的保费一直是新车价，所以，保险公司要退还周涛一部分保费，车辆投保时间越长，退保金额就会越高。案例七：马春生2009年10月8日购买了一份意外险，受益人是其儿子马小生。2012年在一起车祸中，马春生父子均死亡，并无法判定死亡时间。依照旧法，马春生父子的死亡时间判定将成为麻烦的事情，会拖延赔付时间，不仅保险公司头痛，继承人更头痛。变化七：受益人利益小于被保险人解析：但依新法：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”新法的修正解决了继承问题，保险公司只要依照合同直接赔付就行，拉锯战不会再出现。案例八：杨小菊2009年10月5日购买了一份人寿保险，膝下无子，丈夫富强是受益人。2017年，富强有外遇，在杨小菊的汤药里下毒，杨小菊中毒身亡。富强提出理赔申请。依照旧法，该协议自动失效。变化八：故意伤害保险依然有效解析：但依新法：“如故意造成被保险人死亡伤残或者疾病，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险公司不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。”因此，保险公司不能免除赔偿责任，只是富强的权利被剥夺，受益将法定继承。目录一、新保险法的重大修改；二、对四方面重大修改的解析；（一）加强了对消费者（投保人、被保险人、受益人）权益的保护；（二）扩大了保险经营范围和资金运营范围；（三）加强了对保险公司治理和风险管控的要求；（四）加强了保险监管和处罚力度。一、新保险法的重大修改二、对驱四方面姓重大修袍改的解绵析（一）加挂强了对消大费者权益腔的保护1.限制了咳保险公静司的合尿同解除央权；2.规范了可保险公艘司格式悦条款的庭使用；3.严格规亲定了理赔程序耳和时效；4.有密关受益笋人的规贺定更加百合理；5.保险金请落求权适用怎诉讼时效阀；6.自杀条轨款的规公定更加年人性。1.限制保肾险公司扩的合同窝解除权崖；第16条（1）投保人抚未如实告厦知的，“过失话”改为全“重大匪过失”；（2）两年不堤可抗辩惨期——两年且后不得解垮除合同；（3）两稠年内保险倚人有合同石解除权，但有三十叼天除斥期酸间，即必须给在三十天招内行使，叛过期丧失劣解除权；（4）禁止反言—投保时鸦保险人已汽知的，不季得再以投炮保人未如匪实告知为叠由解除合蜂同。（一）轰加强了洁对消费汪者权益快的保护保险法：馅第十六条投保人故串意或者因重大过蹈失未履行规宇定的如实忍告知义务抖，足以影征响保险人顾决定是否滤同意承保慰或者提高谎保险费率坚的，保险根人有权解恼除合同。前款规约定的合史同解除酸权，自乎保险人喉前款规棋定的合可同解除壁权，自客保险人易知道有易解除事罗由之日佩起，超过三谨十日不傲行使而驻消失。冬自合同低成立之脆日起超括过二年忍的，保预险人不陈得解除疯合同；发生保险国事故的，园保险人应镰当承担赔抱偿或者给父付保险金赌的责任。保险人夫在合同杨订立时已经知道胜投保人未株如实告知地的情况的金，保险人陶不得解除衔合同；发猪生保险事粘故的，保瞒险人应当狐承担赔偿于或者给付遍保险金的县责任。”2.规范了保蛇险公司格究式条款的香使用：第17条、第19条（1）投保时寇要提供格式壁条款，以及，姻对“免除粱保险人兄责任”的条款，尝保险人在订立合同急时应当在溜投保单、优保险单上扭做足以引遍起投保人随注意的提砌示，并对博其内容部以书面或口突头形式明痒确说明。否则该区条款不产王生效力。（2）以下鸟特定条巨款免责扁；免除保甘险人依颂法应承辩担的义久务或者挽加重投赞保人、平被保险赤人责任义的；排由除投保再人、被救保险人肆或者受择益人依屡法享有桨的权利旺的。（一）加尼强了对消绘费者权益决的保护“订立保绍险合同饭，采用饥保险人过提供的恩格式条闲款的，膊保险人清向投保滥人提供幻玉的投保猛单应当附格纽奉式条款，保险人故应当向投丸保人说明都合同的内城容。对保险合皮同中免除保莫险人责裁任的条珠款，保险人解在订立合药同时应当弊在投保单勤、保险单城或者其他率保险凭证洋上作出足色以引起投姑保人注意麦的提示，么并对该条郑款的内容以书面甘或者口具头形式事向投保红人作出绝明确说镜明；未作匹提示或猾者明确鸟说明的鹿，该条吨款不产姨生效力辟。”保险法：神第十七条“采用保险纷人提供的欣格式条款砌订立的保坚险合同中希的下列条巨款无效：（一）烘免除保江险人依押法应承俱担的义赢务或者林加重投戚保人、猴被保险语人责任叠的；（二）么排除投努保人、委被保险女人或者袭受益人箱依法享你有的权欢利的。”保险法筒：第十烧九条3.严格规定楚了理赔程输序和时效饮：第22条—24条（1）理赔资料绕不全的，照应当及时一饭次性通杆知投保人、欣被保险人套或者受益防人补充提疏供。（2）情形复杂巨的，应当猛在三十日匀内作出核团定。（3）保婶险人作出甜核定后，驱对不属于应保险责任漂的，应当自作出掏核定之点日起三昨日内向被保险吐人或者受傅益人发出忙拒绝赔偿凉或者拒绝拴给付保险括金通知书絮，并说明茧理由。（一）加捕强了对消雅费者权益吗的保护“保险人按帽照合同的甩约定，认康为有关的烂证明和资覆料不完整排的，应当及时一偷次性通知投笔保人、鲜被保险摇人或者栋受益人提补充提曾供。”保险法散：第二驼十二条保险法阀：第二帽十三条“保险人收时到被保险吃人或者受绍益人的赔嫩偿或者给喉付保险金划的请求后炒，应当及真时作出核跳定；情形幕复杂的，应当在三吼十日内作森出核定，但合同闻另有约定牌的除外。”保险人闷依照本载法第二艰十三条症的规定忧作出核矩定后，读对不属瞒于保险湾责任的点，应当货自作出核属定之日动起三日沿内向被保险疯人或者受该益人发出象拒绝赔偿父或者拒绝筒给付保险复金通知书叨，并说明置理由。保险法敌：第二尝十四条4.有关受广益人的遮规定更痛加合理钱：（1）焰保护合慢法受益拳人的权碎益——受益人故扩意杀害被卖保险人的剑，丧失收衡益权，保泽险人向其拿他受益人桑给付保险站金；（2）优团险不壤得指定袜被保险辩人近亲处属以外恩的人为恋受益人何；（3）今受益人榨指定不要明视为芝没有指励定；（4）被沈保险人和怕受益人同号次事故死捞亡，推定浆受益人先匠死。（一）加凤强了对消竭费者权益够的保护5.保险金老请求权爸适用诉猾讼时效屠，改很变了原征来的除绒斥期间诉讼时效错相比除斥裁期间的区宇别：（1）尖诉讼时堡效有因汗中止、善中断而研延长的运情形，删除斥期套间没有权延长的搁情形；（2）诉筒讼时效届奶满，权利坐人仅丧失番胜诉权，躬实体权利罢并不丧失佳，除斥期想间届满实选体权利丧打失。对受益人势的保险亮金申请胖权的保狐护更到慈位。（一）走加强了膊对消费筐者权益撑的保护“人寿保不险以外的其他割保险的瘦被保险楼人或者铲受益人帝，向保铺险人请扩求赔偿猜或者给嘴付保险懂金的诉讼时顷效期间捡为二年，自其闪知道或佣者应当臣知道保辰险事故轧发生之绍日起计毯算。人寿保慈险的被保看险人或蚊者受益符人向保诸险人请恒求给付咱保险金体的诉讼时效籍期间为5浑年，自其碰知道或陷者应当嫁知道保艇险事故设发生之庄日起计敬算。”保险法：抚第二十六寨条6.自杀条款吊的规定更载加人性化桂第4尺4条（1）咽二年内棵，被保牛险人自煮杀的，排保险人幻玉不承担甜给付保间险金的迈责任，但被保免险人自目杀时为丛无民事妈行为能没力人的效除外。（2）二各年后，应慌该承担保永险责任。（一）秧加强了键对消费廉者权益胖的保护（二）坛扩大了解保险经洽营范围天和资金嗓运营范慰围1.扩大了堡保险公纺司的经蚊营范围酬；2.扩大了尸资金运恢用范围滴。1.扩大了北保险公双司的经冶营范围第95条（1）保险拥公司可便以从事似保监会箩批准的怖与保险失有关的追其他业匙务，比批如企业案年金、蓝补充医黑疗保险勉、失地捞农民养逃老保险摩、新农彩合。（2）同时具财产保动险业务抖中增加把了保证脏保险。（二）剩扩大了弊保险经黎营范围员和资金港运营范生围2.扩大了资固金运用范惯围第106绕条保险公摧司的资馅金运用骆限于下叮列形式清：（一）银顶行存款；（二）买轮卖债券、应股票、证券跌投资基补金份额期等有价笛证券；（三）投资不锡动产；（四）普国务院劳规定的奇其他资火金运用拆形式。保险公危司资金指运用的具体管理慨办法，由国艳务院保翅险监督艘管理机厌构依照燃前两款李的规定圣制定。（二）宫扩大了吐保险经骡营范围熟和资金买运营范回围（三）渴加强了骂对保险贸公司治吓理和风嗓险管控风的要求1.加强了黄对股东城资质和付入资的伞要求；2.加强了董庸事、监事黎、高级管脖理人员任客职资格管捏理；3.加强了木偿付能捷力管理卧；4.加强了关以联交易管些理。1.加强了对标股东资质恶和入资的进要求；第68、亿69条旧法：无新法：（1）股区东资质要梁求：主要日股东具有贷持续盈利扁能力，信污誉良好，仗最近三年苗内无重大灰违法违规押记录，净剥资产不低毯于人民币啄二亿元；（2）入伯资要求：绳保险公司纱的注册资厉本必须为制实缴货币百资本。（三）加辆强了对保竖险公司治摇理和风险其管控的要带求2.加强了轧董事、锋监事、垫高级管桃理人员累任职资盒格管理贫；第81-8孟2条旧法：无新法：（1）董监高菜的资质要铜求：品行良好见，熟悉与踢保险相关行的法律、枪行政法规百，具有履泡行职责所牢需的经营选管理能力洽，并在任敞职前取得听保险监督刷管理机构攀核准的任渗职资格。（2）准入限抖制；违法违车规五年体准入限滚制；（3）责任追咽究：执行公司夜职务时违捞反法律、胳行政法规靠或者公司誓章程的规俯定，给公龙司造成损形失的，应斯当承担赔阵偿责任。（三）仿加强了撇对保险三公司治锦理和风谣险管控泥的要求3.加强了填偿付能乓力管理菊：旧法：1.对保险永公司需抬要保持疫偿付能末力充足山性提出疯了一些禾原则性片的要求屋；2.对保险紧公司出国现严重糊问题时西规定了具整顿、闸接管、威破产清以算等程求序；新法：增加酿部分规艳定，对遍偿付能概力不足驻的保险斤公司，锦保监会旷应当将扎其列为风重点监棵管对象讽，并可副以根据铸具体情孕况采取况下列措晌施：1.责令过增加资本废金、办理请再保险；司2.限制造业务范围罪；3.限多制向股东庆分红；4.限极制固定奏资产购盟置或者队经营费衣用规模摇；5.纲限制资方金运用舞的形式咸、比例购；6.限制封增设分支喜机构；7世.责令拍华卖不良资危产、转让灵保险业务云；8.限制帜董事、监定事、高级掩管理人员茧的薪酬水亩平；9.流限制商业保性广告；10.责拿令停止接许受新业务叹。要点：资迹金运用与挥偿付能力寒相结合，尾偿付能力量达标是资侧金运用准南入的必要顺前提（三）加唯强了对保诱险公司治肾理和风险歪管控的要删求4.加强了关可联交易管傲理；旧法：未射对保险公建司从事关毅联交易的敢行为作出诊规定。新法：1.保恶险公司刘应当按云照保监孩会的规苦定，建急立对关粒联交易协的管理毒制度2.保险伏公司的控钉股股东、务实际控制扯人、董事遇、监事、此高级管理婆人员不得昆利用关联傻交易损害鸣公司的利甜益。此外姨，还明确叹规定了保帮险公司的烧股东利用谎关联交易览严重损害腰公司利益球，危及公瓣司偿付能营力时，保寇监会可以撤责令改正亏，限制其傍股东权利缸，直至责寸令其转让滑所持的保伏险公司股出权。（三）加却强了对保陡险公司治呜理和风险管卧控的要扰求（四）加肿强了保险辣监管和处竞罚力度1.增加鉴了保险监饱督管理机甲构的监管贿措施；2.增加了矿保险业赵务活动浴的禁止迅行为；3.加强环了保险条搂款和保险文费率的监砍管；4.加较强了违摊法聘任屠保险从待业人员奥的处罚倚；5.设萌置了保锹险违法汗的双重嫁处罚。1.增加了盖保险监岂督管理调机构的架监管措龟施旧法：未粪作出明确吨规定。新法：增加了叔保险监督嘴管理机构供的监管措心施：1.明确芒规定保险爸监督管理形机构可以引采取的执在法手段：抹包括现场星检查，进幕入涉嫌违叙法行为发槽生场所调赔查取证；哄询问当事皱人及与被缝调查事件慎有关的单杨位和个人缸，要求其萄作出说明虑；查阅、列复制、封宜存有关资侍料；查询转银行账户拼；申请人烟民法院冻伞结、查封促涉案财产沙等。2.强化汇对保险公怨司董事、队监事、高张级管理人桨员的监管嘴措施，规转定保险监勾督管理机巨构可以与摆他们进行由监管谈话菜；在保险寸公司出现浴重大风险家时还可以玻通知出境什管理机关漂依法阻止撒其出境，宫申请司法绢机关禁止光其处分财慢产。在强化艇保险监查督管理事机构的连监管措袍施的同眨时，新吉保险法国还对保瓜险监督识管理机约构工作民人员的府执法程抢序和行蒸为规范注作出了骡相应的革规定。（四）魔加强了慎保险监晕管和处宗罚力度2.增加了保肥险业务活恨动的禁止嘉行为旧法：苹只规定帜了5种禁止得行为。新法：增加拾到十三种禁放止行为，增加了禁下列内容累：1.拒不干依法履行擦保险合同列约定的赔唉偿或者给渣付保险金且义务；2.虚构棒保险合同高或者故意寒夸大已经稠发生的保涛险事故的沫损失程度距进行虚假咽理赔，骗嫩取保险金纸或者牟取述其他不正枕当利益；3.挪用赏、截留、源侵占保险语费；4.委具托未取潜得合法镰资格的访机构或衬者个人浅从事保皆险销售梁活动；5.利用字开展保险劲业务为其偶他机构或址者个人牟幸取不正当含利益；6.利榜用保险余代理人悟、保险立经纪人盛或者保许险评估质机构，段从事以旧虚构保羽险中介锹业务或容者编造贵退保等誓方式套其取费用色等违法千活动；7.以捏须造、散布喝虚假事实趟等方式损祥害竞争对会手的商业视信誉，或赢者以其他优不正当竞述争行为扰浆乱保险市脖场秩序；8.泄露鉴在业务活此动中知悉乏的投保人法、被保险却人的商业偷秘密。（四）加票强了保险叙监管和处黎罚力度3.加强了梁保险条伟款和保阁险费率菌的监管旧法：未低规定新法：第一百源三十七皂条保础险公司坝使用的酱保险条营款和保盏险费率浴违反法饱律、行剂政法规谨或者国演务院保舌险监督旺管理机仍构的有逮关规定铸的，由贼保险监灯督管理导机构责杰令停止下使用，撒限期修疮改；情