担保有限责任公司担保项目保后管理办法

经典word整理文档，仅参考，双击此处可删除页眉页脚。本资料属于网络整理，如有侵权，请联系删除，谢谢！第一章总则第一条据国家法规和本公司担保业务规章制度，制定本管理办法。第二条要适用于本公司流动资金贷款担保业务。第三条保后检查工作遵循“双人交叉、现场检查、预警报告、及时处理”的原则。“双人交叉、现场检查”是指保后检查必须坚持公司业务部负责该项目的A角和该项目的审查人员双人定期到被担保企业，对被担保企业的生产经营、财务状况以及反担保物进行实地检查。“预警报告、及时处理”是指检查人员在保后检查中力求早日发现降低风险。第二章保后跟踪检查的形式第四条三种形式。第五条首次检查是指担保贷款发放后对被担保企业进行的第款的行为。第六条例行检查有两项内容：l、对被担保企业每月向本公司报送的财务报表进行检查；2、定期深入被担保企业对其经营状况及经营环境的变化情况进行检查；例行检查的重点是动态跟踪被担保企业的现金流量及财务变动险程度。第七条重点检查是指在发现被担保企业出现可能影响其偿还贷借款到期时可能出现的资金缺口。第二章担保贷款的风险分类管理第八条担保贷款按其风险可划分为正常、关注、次级、可疑和损失五大类，其中后三类为不良担保贷款。第九条企业的资产状况、财务状况和资信情况良好，经营绩效较显著，有良好的发展前景和成长性；担保贷款设置的反担保措施充足、安全、可靠。正常类担保贷款的主要特征为：12、被担保企业还款记录良好，对银行或其他金融机构垧无拖欠本金及利息的行为。3、被担保企业虽然有逾期或欠息，但在银行允许的宽限期内，且信用担保手续完备，有充分把握最终无须由本公司实施代偿。4、被担保企业虽然出现资金周转不畅、经营困难等现象，但担保贷款设置的反担保措施价值充足、状况安全，且变现性强。第十条关注类的担保贷款是指被担保企业目前有能力偿还本资产质量不良，并有继续恶化的趋势，或经营亏损E连续六个月以情况。此类项目可能会发生代偿，但最终给本公司带来的损失较小。关注类担保贷款的主要特征为：1、宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对被担保企业的经计划的能力。2、被担保企业所处的行业呈下降趋势，属夕阳产业。3、被担保企业所处的行业属新兴行业，但产品尚未完全进入市场。4、在担保责任期间内，被担保企业因改制（如并购、分立、租赁、承包、合资等）可能对担保贷款产生木利影响。5、在担保责任期间内，被担保企业的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化。6、在担保责任期间内，被担保企业的财务状况趋于恶化，如净现金流量减少或为负值，销售收入、经营利润下降或发生亏损，其他关键财务指标低于同行业平均水平或有较大下降等。7、在担保责任期间内，被担保企业现金支付出现困难，如不能大失误。8、在担保责任期间内，出现反担保物价值下降，或本公司对反担保物失去控制或控制力减弱的情况。9、在担保责任期间内，反担保人的经营情况和财务状况出现问题。10他情况。第十一条次级类担保贷款是指被担保企业的还款能力出现明不通过重新融资来归还银行贷款；被担保企业的资信和财务状况差，企业成长性差，并且其经营和资产状况在一段时间内没有好转的可保措施价值不足，变现性较差；本公司已为被担保企业实施代偿，尽30%一50%之间。次级类担保贷款的主要特征为：1、在担保责任期间内，被担保企业已处于停产、半停产状态。2、在担保责任期间内，被担保企业已资不抵债。3、在担保责任期间内，被担保企业借改制之机逃避债务，改制后可能使本公司的债权落空。4、在担保责任期间内，被担保企业因改制或其他原因导致财务状况趋于恶化，关键财务指标持续下降。5、在担保责任期间内，发生银行或其他债权人对被担保金业提起诉讼并进行了财产保全。6、在担保责任期间内，发生企业资金周转不畅、经营困难等问题，且担保贷款设置的反担保措施不足，变现性较差。7、本公司已经为担保贷款实施代偿，虽然被担保企业经营仍然没有偿还代偿资金。第十二条可疑类担保贷款是指本公司为被担保企业实施代偿担保债权，仍然不可避免的对本公司造成损失率在以上的损失。可疑类担保贷款的主要特征为：1、发生代偿后，已确定被担保企业和反担保人目前和今后都无力还款，且无任何新的抵押、质押财产。2、发生代偿后，已确定被担保企业和反担保人目前和今后都无力还款，且被担保企业提供的抵押、质押物品价值不确定，明显低于资金。第十三条损失类担保贷款是指本公司为被担保企业实施代偿无法收回，或只能收回极少部分；被担保企业已严重资不抵债，经营活动基本停止，已经给本公司造成实际损失。损失类担保贷款的主要特征为：1、发生代偿后，被担保企业和反担保人依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能归还本公司的代偿资金。2、发生代偿后，被担保企业虽未破产，工商行政管理部门也未吊销执照，但企业完全停止经营活动。3、发生代偿后，被担保企业遭受重大自煞灾害或意外事故，损力偿还本公司代偿资金。4、发生代偿后，被担保企业和反担保人均己变更住所，无从查询，或被担保企业和反担保人均已停止经营活动三个月以上。5、发生代偿后，被担保企业已经逾期三年以上不能偿还本公司的代偿资金。第三章保后检查内容第十四条检查人员在保后检查时应要求被担保企业提供内容真实的财务报表、银行对账单和有关资料。第十五条对担保业务必须按户定期或不定期进行保后检查。1、正常类担保贷款在贷款期内每季检查1次。2、关注类担保贷款在贷款期内每月检查1次。3、次级以下担保贷款应加大保后检查频率，每月检查不少于2次，适时提出催收方案和措施，并逐级上报至董事长。第十六条对被担保企业的财务状况的检查：实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断被担保企业是否具备可靠的还款来源和能力。第十七条对结算往来情况的检查，主要包括：向贷款银行征询贷款期间被担保企业在贷款银行结算量及有无资金异动情况等。第十八条对抵（质）押反担保物的检查：1、应定期对抵（质）押物进行实地检查和监管。2、查看抵（质）押物权属有无变动，是否发生租赁、转让、赠与；抵（质）押物形态是否完整，有无失修、拆迁毁损；抵（质）押物价值是否变动，抵（质）押率是否降低等情况。3、填写反担保抵（质）押管理台帐，以明确抵（质）押韧当前的状态，便于跟踪管理。4、若因市场等因素的影响，导致抵（质）押物的价值贬值时，第四章风险预警与处理第十九条行业风险方面的预警信号，包括但不限于：1、出现重大的技术变革，影响到行业产品品质或生产技术发生改变。2、政府对行业有严格的限制。3、经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响。4、国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率或利率的调整。5、顾客需求发生变化。6第二十条经营风险方面的预警信号：1、被担保企业经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态。2、被担保企业业务性质、经营目标或习惯做法发生改变。3、被担保企业主要经营数据在行业统计中呈现不利的变动或趋势。4、被担保企业兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务。5、被担保企业不能适应市场变化或客户需求的变化。6、被担保企业持有一笔大额订单，如果不能较好地履行合同，可能引起巨额损失。7、被担保企业的产品品种、类别较为单一。8、被担保企业对存货、生产和销售的控制能力下降。9、被担保企业对某些客户或供应商过分依赖。10供货或商业信用减少。11、被担保企业产品质量和服务水平下降。12合理。13、被担保企业出售、变卖主要的生产经营性资产。14、被担保企业厂房和设备未得到很好地维护。15较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停、缓状态，或该预算调整。16、遇到台风、火灾、地震、战争等不可抗力。法违纪行为，受到税务、工商、海关等部门的追究和处罚。18、被担保企业因不良行为被新闻媒体披露。业证件。第二十一条管理风险方面预警信号，包括但不限于：1、被担保企业组织形式发生变化，如进行合并、分立、联营、并购、重组等。2、被担保企业管理层对经营环境和行业中发生的变化反应速度较为迟缓。3、被担保企业的最高管理者独断专行，不能接受合理化建议；高级管理层之间产生严重的分歧和矛盾。4、被担保企业高级管理层或董事会成员变动频繁；中层管理较为薄弱，入员异动频繁或员工不足。5、被担保企业管理层的核心人物离职、发生重大疾病或不幸辞世，没有相应的继任者。6、被担保企业管理层对企业的发展缺乏战略性计划，或者计划没有实施及无法买施。7、被担保企业管理层缺乏足够的行业经验和管理能力，如只有财务专长而缺乏技术操作、营销战略的综合能力。8、被担保企业管理层经营思想发生变化，表现为极端的冒进或保守。9、被担保企业董事会和高级管理人员只以短期利润为中心，不顾企业长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响。大的不利变化。11、被担保企业遇到重大经济纠纷或法律问题，如受到税务、工商行政机关韵处理，或者主要管理人员涉及法律纠纷。12、被担保企业还款意愿差，对银行或本公司抱有敷衍不合作的态度。13、被担保企业管理层对银行或本公司的态度发生改变，变得突然的冷淡或友善14、被担保企业提供虚假的财务报表或其他信息、资料。1、被担保企业突然更换其财务负责人或结算银行。16、贷款银行对被担保企业的信用评级进行调整。17债务。18资。19、被担保企业向其他银行的信贷申请被拒绝。20、被担保企业的存款余额和结算量不断下降。21、被担保企业拖延支付贷款的利息或费用。22、被担保企业不能提供本公司要求的信息资料，如供销合同、项目进展报告等。23、被担保企业提出再融资或重组贷款的计划。第二十二条财务类预警信号，包括但不限于：1、被担保企业无法解释的应收账款、存货的增加。2、被担保企业销售额增长而利润减少。3、被担保企业债务迅速增加。4、被担保企业转盈为亏，亏损额呈逐步增加趋势。5、被担保企业在关联企业间非正常大量转移资金。6、被担保企业的坏账损失增加。7、被担保企业经营性净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务。8、被担保企业支付出现危机。第二十三条检查人员进行保后检查后，应做好以下工作：1保障、企业的重大变化事项、反担保物状况、存在的问题、担保贷款分类和应采取的防范措施等。2、检查人员在检查后三个工作日内，将《保后跟踪管理报告》交业务部和综合部经理审阅并签字，由综合部经理呈报公司分管副总；检查结果在次级以下的，应逐级上报董事长。3经公司总经理、董事长批准，可向被担保企业发出警示通知，并书面通知贷款银行。4、对在保后检查中发现的预警信号或重大风险隐患，综合部应总经理。第五章担保责任解除第二十四条检查人员在贷款到期前30天，应向被担保企业发第二十五条贷款银行审批后，办理贷款展（转）期手续，本公司根据情况确定是否续保。第二十六条合同》项下的全部款项，本公司的保证责任即告解除。第二十七条担保责任解除后，应向贷款银行索取《解除担保责合同》上注明“乙方担保责任己解除”字样，并加盖公章。第六章逾期管理第二十八条被担保企业在担保贷款到期日未能按时足额归还《借款合同》项下的全部款项，担保贷款即进入逾期管理阶段。第二十九条担保贷款逾期后，公司应一方面联合贷款银行积极追偿，另一方面与贷款银行协商争取更长代偿宽限期。第七章担保代偿第三十条人员应认真、细致地做好以下工作：1、审查原始合同，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，如：银行贷款资金是否全部及足额发放到位等。2、检查《保证合同》的有效性。如果发现《借款合同》无效，无效，本公司不承担担保责任。3、检查贷款银行是否在《担保法》和《保证合同》规定的保证期间内向本公司主张权利。4、认真测算与代偿有关的财务数据，主要包括：本金、利息、逾期利息、违约金、罚息等。第三十一条本公司应在规定时间内按照《保证合同》履行代偿责任，以维护自身信誉。第八章代偿项目的追偿第三十二条专项催收专班，负责代偿资金的回收工作。第三十三条项目要一户一策，对症下药，突破重点，确保追偿措施可行有效。第三十四条一般催收措施：1欠款，保证债权不超过法律规定诉讼时效。2、专项催收专班对被担保企业的财务进行全面清理，准确统计出其现有资金、存货、应收账款及已签合同的金额。在此基础上，协体外循