四电子货币与网上支付HL

4.1电子货币

4.2电子货币的分类

4.3电子支票

4.4电子现金

4.5网络银行

4.6网上支付第四讲电子货币与网上支付电子货币的概念电子货币指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能清偿债务。4.1电子货币4.1电子货币电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电子货币。4.1电子货币电子货币的实质什么是货币？货币是固定充当一般等价物的特殊商品。什么是一般等价物？指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。电子货币的实质是以数字信号通过网络交换信息而实现的直接的价值交换。电子货币的特征电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触摸的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。电子货币的特征2、从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、防火墙等安全防范措施。电子货币的特征3、电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般为银行等金融机构。电子货币的特征4、从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。电子货币的特征5、电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。电子货币的发行和运行电子货币的发行

电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收

以下为电子货币发行的图示：电子货币的发行电子货币的发行和运行①发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A提供一定金额的现金或是存款，并请求发行电子货币，A接受了X的相关信息后，将相当于一定金额的电子货币的数据对X授信。②流通：电子货币的使用者X接受了A的电子货币，为了清偿Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。③回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y，或存入Y的存款账户。电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行中介机构的介入

有中介机构介入的电子货币体系电子货币的发行和运行①A根据a银行的请求，用现金或存款交换发行电子货币。②X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信。③X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。④Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y（或存入Y的存款账户）。⑤A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，将电子货币兑换成现金支付给b。4.2电子货币的分类1、按支付方式分电子货币按支付方式可以分为如下三类A：“先存款，后消费”的预付型电子货币。如：现阶段在我国广泛使用的借记卡和储值卡。B：在消费的同时从银行账户转帐的即付型电子货币。如：通过ATM（自动柜员机）和POS（销售点终端）的现金卡。C：“先消费，后付款”的后付型电子货币。如：现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡。4.2电子货币的分类2、按电子货币的形态分（1）储值卡型电子货币一般以磁卡或IC卡形式出现，发行主体包括商业银行、电信（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费卡）、学校（校园IC卡）等。储值卡型电子货币的特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为20元、50元、100元等；大多为IC卡；神州行充值卡实行双向计费政策，通话时，系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及时用充值卡充值。(2)信用卡应用型电子货币

信用卡的概念：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。商业银行、信用卡公司等发行的贷记卡或准准贷记卡。可在规定的额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的基本功能ID功能结算功能

信息记录功能

信用卡应用型电子货币A、信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。

B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。

C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。

D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。

E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。F、卡片磁条

磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。

G、个人签名栏

拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。

H、客户服务热线

您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打。

I、海外服井务热线您在国租外使用脸卡片过疲程中有廉任何的摆疑问，煎请拨打86-沸21-受387沟848蛋00致电我板行的24小时客户求服务热线牵咨询。J、卡号何末四位毒号码您的信坏用卡卡都号的末泪四位号乡丰码，与给正面凸诸印的卡压号末四嫌位号码屿一致，艇以防止呆您的卡召片被不浩法分子惑伪冒。K、CVV2码（威士仙卡）在信用如卡背面洋的签名驻栏上，腔紧跟在绘卡号末厚四位号泪码的后笋面印有3位保安数可字，即CVV舱2码（威错士卡）煮，当您松使用信祖用卡进督行电视糠、电话拳购物和积网上交他易时，灭特约商艘户会根嘴据需要钻要求您亡输入此萄号码以况核实您构的身份帖。（3）存款利蔽用型电子扒货币主要有羞借记卡埋、电子顷支票等更，用于坐对银行夫存款以挪电子化扯方式支秀取现金旺、转账讯结算、锯划拨资罢金。特点：奖通过计止算机通垂信网络捐安全移山动存款走支付以柱完成结屯算。此方票法的普宰及使用廊能减少肤消费者祸往返于炭银行的痒费用。4.3电子支轻票(E-C温heck旋)电子支票坡是将支票排的全部内倒容电子化讲，然后借卖助于互联澡网完成支漫票在客户村之间、银劝行客户与娇客户之间注以及银行线之间的传填递，实现茶银行客户舅间的资金批结算。简单地说厕，就是利哭用数字传桑递将钱款煎从一个账停户转移到疏另一个账尤户的电子股付款方式废。4.3电子支息票电子支票奖使得买方挖不必使用组写在纸上葬的支票，汗而是用写霞在屏幕上船的支票进翼行支付活誓动。①粱②Che贷ck碧Num岁berJoh纸nD骄oe愈100抗1123A课nyS衫tree介tAny议Town橡.USA续0000凝0纺D峡atePay懂to或th蚀eOrd溉er贷of搁SDol姜lar禽s3211炮7503毫80蝴0100盲10速0125悔487盾④③4.3电子支私票①处是使用所者姓名及卡地址②处为离支票号③处为纱传送路阵由号（9位数）④处为疮账号电子支追票的使甲用过程1、购买电骗子支票用户可三能要下码载称作“电子支面票簿”的软件蔑用于生蔬成电子区支票2、电子支奴票付款A注册申请B获取支愧票F谦C拼D乱E确认僚订单椅和支票查审核医确检认买搜方卖城方银渐行电子支扛票交易楼流程电子支撞票交易墙的过程炎可分为访以下几浴个步骤争：①消费者尾和商家颂达成购复销协议田并选择槐用电子愁支票支越付。②消费者通而过网络向睛商家发出遣电子支票斑，同时向扣银行发出腥付款通知爽单。③商家通过矛验证中心高对消费者劲提供的电腔子支票进益行验证，疲验证无误私后将电子舟支票送交谎银行索付笋。④银行在商阶家索付时卫通过验证辰中心对消捏费者提供演的电子支哑票进行验岗证，验证括无误后即辣向商家兑蔑付或转账滋。电子支票谱支付方式寻的优势1、处理胳速度高2、安全俭性能好3、处理成访本低4、给金融介机构带来炸了效益4.4电子现也金什么是电砌子现金？(E-包Cas黄h)又称为阁数字现暮金，是拆一种表栗示现金混的加密扒序列数待，它可正以用来太表示现雨实中各雄种金额荡的币值阀，它是珠一种以规数据形漫式流通靠的，通估过网络案支付时幅使用的疼现金。电子现鸟金的属塞性电子现能金时纸偷币现金培的电子浙化，它提具有以逗下四个芒属性：1、货币价紫值2、可交敬互性3、可存粪储性4、不可重谱复性电子现姿金的特毅点1、协议性电子现金苦的应用要盒求银行和诱商家之间闻应有协议忆和授权关略系，电子蒙现金银行栋负责消费想者和商家容之间资金堪的转移。2、对软件演的依赖拒性消费者芽、商家秋和电子剑现金银判行都需茫使用电息子现金风软件。3、灵活性电子现金傲具有现金房诚特点，可付存、取、蔬转让；它挖可以申请丧到非常小币的面值，倒所以适用贺于小额交径易。4、可鉴别性电子现收金银行宾在发放匠电子现国金时使疾用了数巾字签名粘，卖方腊在每次油结算时裳将电子府现金传弯送给银闲行，由构银行验弊证买方吼支付的低电子现云金是否偿有效。电子现金欧的应用过表程存取E-CA竞SH征E蔽-CAS篇H结算电子现季金支付飞模式用摸户商观家E-C芳ash银行电子现金挽的应用过卵程1、购买电乓子现金电子现树金系统悲要求买势方在一倡家网络考银行上达拥有一印个账户贯，将足歌够资金离存入该笑账户以眠支持今洒后的支滚付。买滩方在电斥子现金甲发布银遮行购买蚀电子现皆金，其愿面额通琴常小于100美元。电子现金跪的应用过演程2、存储芬电子现摔金一旦账户银被建立起输来，买方身就可以使换用电子现丝式金软件产扣生一个任西意面额的炕电子现金饭，银行对糠它的使用雨私钥进行朱了数字签宗名，这样躁它就有效般了，使用愧专用软件横从电子现棵金银行取晨出电子现弊金存在特筋定的设备都上。电子现金槐的应用过栽程3、用电子邻现金购买玩商品或服装务买方向同玻意接收电泼子现金的眉卖方订货耗，用卖方厌的公钥加锋密电子现漏金后，传睬送给卖方手。电子现拨金的应悉用过程4、资金共清算接收电子其现金的卖柱方与电子耕现金发放出银行之间暑进行清算授，电子现能金银行将绸买方购买仇商品的钱尚支付给卖牛方。电子现金端的应用过书程5、确认订砖单卖方获得授付款后，进向买方发乌送订单确淹认信息。电子现金毫支付方式宅存在的一观些问题：①只有少慢数商家膝接受电过子现金戚，而且三只有少农数几家睬银行提联供电子暂现金开办户服务没；②成本较高池；③存在货株币兑换谁问题；④风险较剩大。电子现金春支付方式铲存在的一尺些问题：4.5网络银牧行199稼5年10月，全虾球第一躬家计算蜻机网络角银行在截美国正寒式开业获，通过认全球最哭大的计睛算机网诸络“交互网络”向个人客半户提供每魄周7天、每筛天24小时不间粱断的银行销业务服务霉。该银行歉名为“第一安退全网络博银行”(SFN端B)，总部设墓在亚特兰孙大市。4.5网络银行1、网络律银行的超定义网络银行秒也称为网扶上银行、伍在线银行拣，是指利旨用INT碎ERN监ET、INTR刚ANET及相关勒技术处株理传统学的银行撞业务及咏支持电换子商务鞋网上支拳付的新帮型银行防。如，办沫理储蓄溪、转账崖及账户史查询等机业务。还有如霸，证券悠交易、秀信用卡谜、收支板跟踪、仇保险等快。4.5网络银行2、网络银阻行发展模决式如：花屑旗银行谅、汇丰捏银行、播樱花银评行等网络银行发展模式1、完全依铜赖于互联皂网发展起昆来的全新电电子银行2、传统嫂银行开悲设电子泄银行4.5网络银行网络银洲行的特诱点1、无分享支机构球（针对诉第一种樱发展模烟式）2、开放性罗与虚拟化3、智能资化4、创新化5、运营成扑本低6、采用Int虏ern仆et/菜Int筋ran菠et技术4.5网络银行网络银行习的功能：1、银行业章务项目：个人银行标服务、网属上信用卡谱业务、对躲公业务、春其他付款档方式、国哥际业务、且信贷、特座色服务。2、商务服锈务：投资理财伯、资本市帮场、政府醒服务。3、信息发猜布：国际市场喝外汇行情拿、兑换利掏率、储蓄货利率、汇盐率、证券始行情、银调行信息。4.5网络银固行网上银塘行基本留业务家庭银行(Ho暗me更Ban敲kin疾g)企业银般行(Fi井rm等Ban佳kin恋g)信用卡业厘务各种支薄付国际业语务信贷特色服务商务服务信息发点布4.6网上支寨付电子商悉务网上扁购物流屯程1、信用卡缩慧购物流程信用卡购纯物流程4.6网上支付2、网上购物轨流程网上购虫物流程胳示意图4.6网上支见付３、第练三方支凝付第三方支荡付平台是哗指平台提驼供商提供蜻采用通信名、计算机管和信息安愿全技术，汁在银行之唉间建立起有连接，以铺解决从消街费者到金津融机构、呀商家的货丝式币支付、窜现金流转赢、资金清荣算、查询汽统计等问唉题。4.6网上支付第三方足支付平兄台的经不营模式宿分类第一类滚：第三利方支付静平台在虚具备与笛银行相中连完成乔支付功享能的同辣时，充惠当信用中介，为客信户提供缝账号，弄进行交蛇易资金移代管，统由其完辛成客户倚与商家魂的支付屿后，定步期统一土与银行业结算4.6网上支欧付第二类：氧第三方支魂付平台与育银行密切都合作，实茅现多家银缩慧行数十种善银行卡的详直通服务锻，只是充缸当客户和抢商家的第蔑三方的银行支付茄网关。电子支付狱流程电子支肌付的工扛作流程尸图①消费者点利用自帽己的PC通过互联府网选定所序要购买的窄物品，并四在计算机春上输入订货单，定货牛单上需包熔括在线商梁店、购买节物品名称仅及数量、伴交货时间刑及地点等价相关信息阔。②通过电子裕商务服务好器与有关译在线商店筝联系，在复线商店核实消费者经所填定身货单的锤货物单嘴价、应辜付款数赴、交货失方式等孙信息是恋否准确嗽，是否咏有变化妇。③消费者廊选择付款方式，确肠认定单，愿签发付款扬指令。此佣时SET开始介入糖。④在SET中，消费陷者必须对梯定单和付严款指令进功行数字签加名。同时利盯用双重签姿名技术保械证商家看致不到消费休者的账号教信息。⑤在线商括店接受财定单后犬，向消强费者所提在银行请求支付认可。敏信息通供过支付详网关到寻收单银京行，再滑到电子铸货币发熟行公司辱确认。汗批准交描易后，呼返回确乐认信息址给在线陶商店。⑥在线商店妨发送定单确认信息给疑消费者糕。消费揉者端软吉件可记钥录交易犯日志，镇以备将惧来查询吊。⑦在线商辅店发送货物或提供票服务；生并通知弦收单银澡行将钱丧从消费汗者的账悲号转移思到商店夫账号，窃或通知亚发卡银课行请求登支付。在认证良操作和野支付操抵作过程傲中，通卷常会有因一个时糊间间隔讯，例如抚，在每纽奉天的下阵班前请亲求银行魂结一天探的账。电子支坑付流程4.6网上支付案例：支强付宝支付宝服劲务于2003年10月在淘得宝网推脱出，经企过不断浮改进，凯功能日话趋完善锐。200椅4年12月支付宝贺公司正式搂成立，借轮助阿里巴熄巴、淘宝齐网等品牌薄资源，为肥网络交易刷用户提供英安全支付古服务。一、支付扰宝的特点支付宝的奴实质是作层为信用中涌介，在买宫家确认收郊到商品前超，由支付岸宝替买卖廊双方暂时酸保管货款荷的一种增互值服务。猫支付宝的尚特点有三质点：4.6网上支付1、安全其最大的急特点是采脉用“收货满意匪后，卖家韵才能拿钱”的支付句规则，答在流程颜上保证介了交易兽的安全冤可靠。在同时，护支付宝侍拥有先驼进的反都欺诈和例风险监安控系统豪，可以普有效地刺降低交存易风险漠。其作能出“你敢付挺，我敢寨赔”的承诺犹，只要仓出现欺跑诈等行泊为，一万经核实码，为会聚员提供盖全额赔字偿。4.6网上支付2、方便目前，共绵有数十万禽网上商店疯支持支付坟宝交易，膀卖家可通农过支付宝傍商家