四境外保险保障安排

境外中资企业机构和人员安全管理指南——境外人员和工程保险保障中国对外承包工程商会安全管理专家金桂岭目录境外保险要求和安排的特殊性境外保险的合理选择及作用境外保险操作中的经验与陷阱境外保险保障自助服务体系境外保险要求和安排的特殊性境内、外保险差异：监管政策不同导致投保流程不同风险范围不同导致适用险种不同风险概率不同导致费率水平不同境外保险要求和安排的特殊性企业在办理涉外保险时存在的误区：1.忽视保险在境外风险管理中的重要性2.交给熟悉的保险公司业务人员去办理3.仅看保险费率高低不看保障责任差异——缺少专业的风险评价和防范方案以及有针对性的保险安排，致使保险丧失其保障和补偿功能。境外保险的合理选择及作用各国保险监管制度决定保单形式：1.160余个国家的保险监管政策都要求工程一切险和责任保险必须当地出单，有些国家甚至还规定了国内自留额，故此导致了工程一切险的三种出单形式：（1）境外保险公司直接承保（2）境外保险公司出单，回分国内（3）境内保险公司直接出单承保2.中方人员的意外伤害保险、中方人员雇主责任险、货物运输险一般适用于中国保险公司的保险产品。

境外保险的合理选择及作用涉外工程项目常见险种：保险是风险转嫁的财务处理手段，具有损失补偿的职能。根据企业管理需求不同，涉及的保险险种大致包括：项目融资类保险：买方信贷保险、卖方信贷保险、政治类保险、买方违约保险等保障企业在境外的政治风险和商业风险。工程期间保险：境外工程一切险施工机具险一般商业责任险境外中资企业机构和人员意外伤害保险境外中资企业机构雇主责任险货物运输险设计责任险境外保险的合理选择及作用保险风险在核保时对风险源的识别：政治风险自然风险工伤事故意外风险健康风险地震、海啸、暴雪、飓风、泥石流、洪水、火山施工过程中发生的各种工地事故交通事故、火灾、爆炸、空中坠物、地下爆炸物

传染病和流行病、当地医疗条件、医疗转运条件战争、武装叛乱、恐怖袭击、政府更迭、政策变化、没收境外保险的合理选择及作用风险评价等级：项目期间各种风险可能发生的概率等级（10级制）：发生概率的可能性为10%的为一级；发生概率的可能性为50%的为五级；发生概率的可能性为70%的为七级；……等级越高，风险越高，对费率的影响也越大。境外保险的合理选择及作用根据风险评估等级制定保险防范预案：1.一至三级作为一般性防范；2.四至六级应当重点防范，制定相应的预防措施和保险共担方案；3.七级以上则应高度防范，严格制定更为严谨的防灾防损措施，并通过增加扩展责任完善保险方案。

境外保险的合理选择及作用保险选择示例：苏丹：灌溉项目

EPC工期48个月马拉维：水电站

EPC工期20个月风险范围风险等级保险安排费率水平风险等级保险安排费率水平战争9政治险+++2一般性预防+武装袭击9政治险++++2一般性预防+政府没收7政治险0.8—1%6做好法律程序—绑架8绑架险++++3避开黑人—施工损失4商业险3.5‰6商业险3‰地震4商业险+4商业险+洪水8商业险++++3商业险+工伤事故5商业险+8商业险+++交通事故6商业险++8商业险++急性病8商业险++++8商业险++++境外医疗9国际救援1000元/人年9国际救援1000元/人年医疗条件8救援转运1400元/人年8救援转运1400元/人年境外保险操作中的经验与陷阱境外保险操作的基本思路及经验：1.从合同谈判阶段便应该有具备境外保险操作经验的专业机构介入。2.结合项目所在国保险监管政策和项目性质，确保出单形式合规。3.专业机构的提早介入，有利于对合同中不妥条款提出修订。4.专业机构对项目风险进行评估，制定全面的风险防范方案和保险方案，实现现场防范——后期理赔的链接，而非单纯看保险方案与费率高低，现场防护措施和资源调配能力才是关键。

境外保险操作中的经验与陷阱保险陷阱缺少有效的扩展条款提高免赔额降低赔偿限额保险金额虚高，增加保费境外出单程序违规增加限制性扩展条款弱化合同中对专业条款的要求境外保险保障自助服务体系——人身保险中资企业在境外的人员保险的保障应当包括：1．因工伤事故造成伤残和死亡的工伤责任；2．因自然灾害、交通事故、火灾、爆炸、绑架等意外事件造成伤残和死亡的意外伤害责任；3．因战争、恐怖袭击等政治事件造成伤残和死亡战争责任；4．因在工作期间患职业病造成的职业健康责任；5．因在工作期间突发疾病造成的健康责任；6．充分考虑因意外事故或突发疾病时，当地医疗保障、医疗转运等必要的医疗急救保障措施；7．员工一旦在境外身故情况下的各种后事处理措施。8.在一些治安不稳定地区还要考虑绑架险。境外保险保障自助服务体系——人身保险人员保险2010年，商务部、外交部、发改委、国资委、公安部、安监总局全国工商联七部委联合发布《境外中资企业机构和人员安全管理规定》：1.谁派出谁负责；2.建立培训、监测和预警机制；3.考虑突发事件（战争、恐怖袭击、绑架、公共卫生事件等）2011年，商务部、住房城乡建设部

商合函（2011）201号

关于加强对外承包工程外派人员管理工作的紧急通知中规定：对外承包工程企业必须为

外派人员购买境外

人身意外伤害保险。

商务部、财政部联合下发的企财（2009）95号和企财（2010）77号文中规定：对在境外开展对外经济技术合作业务的企业为其在外工作的中方人员，向保险机构投保的意外伤害保险费用予以补助，每人最高保险金额50万元，支付比例不超过实际保费的50%。境外保险保障自助服务体系——人身保险企业在办理境外人员保险时要充分考虑救援服务：境外医疗条件差，跨国医疗转运现象普遍，费用昂贵，是人员保障方案中必须考虑的。紧急医疗转运的几种形式：A事发地医院——所在国具备医疗条件的其他地区医院——基本康复——转运回国或工作地。（如：吉尔吉斯坦小臂骨折）B事发地医院——所在国具备医疗条件的其他地区医院——病情基本稳定需要康复治疗——医疗转运回国进行治疗。（如：蒙古烧伤）C事发地医院——所在国具备医疗条件的其他地区医院（或在现场最近医院进行初步处理）——具备转运条件后——医疗转运回国进行治疗。（如蒙古髌骨骨折运回包头）境外保险保障自助服务体系——人身保险D事发地医院——所在国具备医疗条件的其他地区医院（或在现场最近医院进行初步处理）——具备转运条件后——转运到具备医疗条件的其他国家进行治疗——基本康复——转运回国或返回工作地。（如：马达加斯加颅骨骨折）E事发地医院——所在国具备医疗条件的其他地区医院（或在现场最近医院进行初步处理）——具备转运条件——转运到具备医疗条件的其他国家进行治疗——病情基本稳定需要康复治疗——医疗转运回国进行康复治疗。（如：印度脑出血）

马达加斯加工伤事故救治案例救援机构详细了解被保险人事故原因、事故地点、身体状况、运送条件等基本信息。根据伤情考虑紧急转运方式和转移地区转移地医院继续治疗医疗费用垫付医疗费用垫付根据治疗情况进行综合评估，安排转运回国（或居住地）案例来源：南京某化工企业在马达加斯加，员工工伤导致肘部肌腱断裂

包机转运至南非——评估后转运回上海——南京人民医院境外保险保障自助服务体系——人身保险安排当地医院救护处理印度突发性疾病救治案例境外保险保障自助服务体系——人身保险安排当地医院救护处理救援机构详细了解被保险人事故原因、事故地点、身体状况、运送条件等基本信息。根据伤情考虑紧急转运方式和转移地区转移地医院继续治疗医疗费用垫付医疗费用垫付根据治疗情况进行综合评估，安排转运回国（或居住地）案例来源：北京某有色企业在印度，34岁工程师突发脑出血当地美国私立医院抢救——评估后转运回北京——天坛医院安哥拉遗体转运回国案例救援机构详细了解被保险人事故原因、事故地点、遗体状况、运送条件等基本信息。符合运送回国条件企业和家属签订委托合同和授权委托书/公证书文件材料：使馆照会死亡材料外交部证明防腐处理证明检验检疫证明使馆公证书基础工作：提出遗体

防腐处理

破损修复

棺木定制

封棺仪式

航空转运

入境检疫

化妆着装

境内运送案例来源：浙江某集团两员工在安哥拉的本格拉交通事故身亡

遗体从本格拉—罗安达—上海—广东佛山和湖北随州境外保险保障自助服务体系——人身保险利比亚事件中遗体就地安葬案例救援机构详细了解被保险人事故原因、事故地点、遗体状况、运送条件等基本信息。确定就地安葬方案企业和家属签订委托合同和授权委托书/公证书文件材料：使馆照会

死亡材料外交部证明

准予安葬证明

使馆公证书（单独）基础工作：提出遗体

购置墓地

制作棺木

安排下藏

封棺仪式

制作墓碑案例来源：湖北某冶金集团员工在利比亚事件中身亡，遗体在身故地被安葬境外保险保障自助服务体系——人身保险利比亚撤袜离过程中粒的救援安末排境外保泡险保障跃自助服溜务体系望——人身保险紧急救援流程图境外保包险保障纠自助服亩务体系振——人身保险安排当地医院进行治疗救援机构可以垫付或直接支付支付当地医院治疗费用救援机构可以垫付或直接支付转运后接受医院发生的治疗费用

接受报案、了解情况在当地医院稳定病情后，由救援机构直接安排国际间医疗转运，并承担转运过程中的费用治疗完毕可以转运转运到其他地区或第三国接受治疗不幸身故安排转运回国身故就地土葬就地火化、骨灰运送回国遗体转运回国境外保险拒保障自助户服务体系拐——人身保险选择救破援服务的重点考水虑要素：1.是否具躬备国际恳服务网屑络；2.是否承担挑工地责任旨；3.以往处理宇案件的时晌效；4.费用是辜否国际锅直接支超付及承顿付额度喇；5.能否含医蜂疗费用；境外保险读保障自助扔服务体系纷——人身保险企业在境热外身故时胆，救援机瓦构可以提僚供的三种肤处置预案移：遗体转台运回国就访地火化后闯骨灰运送客回国和就株地土葬。需要的辞材料包篇括：相卫关部门管的事故勇证明、征我国驻挡当地使盗领馆的捷公证书顿、防腐带处理证课明、检齿验检疫旧证明、殖所在国槽外交部汤证明等饺。鉴于侮流程复尚杂最好察由专业增的救援任机构协雷助安排闲，便于悼办理保歌险理赔魂及其他油善后事川务。家属往往蜜前往现场河处理后事廊，企业的格注意事项汪：1.临行前奴先了解骨家属的春意向和光需求，竹协商初灿步处理怒方案；2.途中妥善闯处理好家箭属的交通票和食宿，伟缓解家属别情绪；3.注意安拣全保护哄、行车萄安全和炎饮食卫昌生，避仔免家属首再次出絮现意外蝇或突发逝疾病带就来二次貌风险损阁害；4.家属到督达前应朵当办理劲完各项拨证明材贵料和手战续，节坟省停留天时间；5.遗体安拒置妥善嗓、衣着饿整洁、威面目和汇肢体损酒坏部分班进行整捧容和修捡复。境外保险矛保障自助季服务体系锈——雇主似保险投保雇主葱责任保险哪的必要性：业主合校同要求意外保许额补充企业赔市偿责任与意外伤抗害保险的垄根本区别弊在于：赔偿的北对象不蠢同保障的范榜围不同境外保险腾保障自助荣服务体系圾——雇主移保险雇主责矩任保险局的内容包括雇见员在工作期间牵的：工伤死亡和反残疾责唐任职业病和突发性疾牧病责任由于工快伤、职庸业病、幅突发性诸疾病产形生的医苗疗费用由于工伤皇、职业病京、突发性卷疾病产生疼的误工费年用投保雇主碑责任保险傲时可以扩徒展的条款饰：24小意外条颤款交叉责任览条款诉讼费用尸条款境外保府险保障转自助服曾务体系冈——雇颈主保险雇主责品任保险倡与意外怀伤害保丧险结合倦时的理桃赔技巧与家属达效成赔偿协当议企业向家退属先行支叉付雇主险厨赔偿金额办理雇薄主责任蔽保险理绿赔办理意希外伤害写保险理徒赔企业获得港雇主责任烂保险赔款保险公椒司向家壳属支付划意外险事赔款境外保险赚保障自助猫服务体系跨——工程降保险1.根据监管坟政策首先帆确定境内丸保险公司闹能否介入2.保险险气种的选攻择和适撕用要符革合业主合同要求3.境外工皱程项目塔涉及到期的常用蜻保险险掌种：建筑工程峰一切险CAR涌☆物质（自脉然+意外）、犯三者安装工程驳一切险EAR雇主责任院保险忘☆意豪外、职业役病所致四止项损失货物运档输保险菜☆它自然+意外+外来=一切险剃（仓—仓）出口信纤用保险隔☆毛政治、平汇兑、原履约…职业责任雨保险慎☆如刚设计责任带险、运营握期间责任醉险施工机扮具保险一般商业誓责任险产品责献任险工程保证山保险GUAR标ANTE窃E利润损失(LOP促)/业务中断(BI香)境外保财险保障敢自助服食务体系秤——工经程保险影响工程唯险费率的虫因素主要踢包括：1.出单形式棍及险种选折择2.保险责任偶条款3.扩展责替任条款4.保险金乓额5.保险期间6.免赔额和仅赔偿限额7.限制性条品款境外保贝险保障余自助服钉务体系锁——政稼策性保籍险工程承疤包企业唤信用风论险保障排的产品（一）针唇对融资类馅项目的保宴险产品（信用期一梨年以上，多多用于大弊型成套设木备、机电择出口、国际投标湿、工程项预目承包等重项目）：出口买贞方信贷觉保险出口卖方残信贷保险再融资保尘险特定合同主保险（二）针石对现汇项榴目的保险排产品（合同期2年以上，用于较凭大金额的机谈电产品、震成套设备犯出口或工瘦程承包。壁承保政治机风险包括倘：战争、辆汇兑限制壳、止付令停、禁运等斤；承保的霉商业风险问包括：买炕方（业主魂）破产、闭拖欠、拒把收等引起晚的直接损初失）：买方违勒约保险特定合同哑保险境外保险低保障自助亿服务体系厕——政策瓶性保险出口买方信贷保险指在买方启信贷融资行方式下，忌出口信用法机构（ECA）向贷德款银行昂提供还趟款风险旷保障的破一种政财策性保壳险产品注。在买肺方信贷田保险中浇，被保警险人是拐贷款银善行，投榜保人可据以是出犹口商或闸贷款银归行。其特点：1.商务合源同采用欣即期付婶款条件洲，出口凉商发货漫后即期次收汇，误不承担航汇率风成险和进究口方的爪信用风少险；2.出口商无绑须负债。指出口方煌银行在出廊口国政府楼或该政府距主办的出轰口信用保岛险机构（ECA）支持痕下，为料扩大本星国出口盟、保障循企业收纺汇安全宪，对因团政治或冤商业风捞险造成维的出口嗓方在商傲务合同耍项下延粪付款损豪失承担蝴赔偿责辛任的一辩种保险辩产品。其特点僵：1.商务合同默采用延期缺付款条件丘，出口商岛发货后不垦能即期收利汇；2.出口商财秆务报表显浆示负债；3.承担汇规率风险膊和执行街合同风闭险。境外保梢险保障酒自助服锦务体系层——政炉策性保善险出口卖歼方信贷连保险和特定合碌同保险买方违约乌保险专为汉中国出口展企业而设拔。它承保歪出口企业款以分期付杂款/里程碑映付款方庄式出口臂，因发穷生买方秃违约而屈遭受损拒失的风洽险。其苗中，最具长分期捡付款间仗隔不超半过360天。该码保单主墨要应用研于承保勉船舶出曲口合同。买方违矮约保险承保风险隐：政治风身险：战梁争、汇筑兑限制袋、止付擦令、禁恐运等商业风险柱：买方（态业主）破待产、拖欠讨、违约、哄恶意修改合培同等保险责任毛：因上述局风险造成缝的实际投圈入成本损此失境外保姿险保障镇自助服殊务体系台——政村策性保伐险特定合侦同保险线专为支题持中国客出口企宋业而设蛛。