《电子支付与结算》电子课件

电子支付与结算0.1传统的支付方式0.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易流程如图5-1所示。

买方

卖方货物钱款图5-1现金交易流程图0.1.2票据对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图5-2。

买方

卖方

银行货物现金或对帐支票（1）支票（2）图5-2支票交易流程图汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。0.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、高效便捷。

买方

卖方发卡人银行信用卡货物有效性认证认证并付款信用卡帐单支票（1）支票（2）现金或对帐图5-3信用卡交易流程图1、电子支付与结算概述2、电子支付工具3、网上支付的操作过程4、电子支付系统电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。1、电子支付与结算概述1.1定义与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。（2）银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算。1.2发展阶段（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。（4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自动的扣款服务。（5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）。（1）对信息技术的依赖性（2）应用的广泛性（3）功能的集成性

（4）使用的安全与便捷性1.3特点1.4系统构成

电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。消费者消费者商家Internet网商家支付网关专用网发卡银行收卡银行电子商务网络组成（1）商户系统是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。（2）支付网关是连接银行专用网络与Internet的一组服务器，将系统与Internet公用网相隔离，是保护银行内部专用网络安全的屏障与关口，是面向收单银行的电子支付服务工具。支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。RR商家服务器支付网关银行专用网络认证中心支付网关的作用（3）安全宇协议通过安全途协议来保握证网上交犁易及支付鲁的安全性。ΔSET呼协议（运中国银行辽）∆SSL香协议（息工行、建币行、招行被）（4）安草全认证提供了根网上交堵易与支广付的机坝密性、构身份验证拣的功能宫。（5）电子支银付工具指在电子他支付与结恋算中的商巧用电子化工具和拔各类交易艰卡，是实年现电子支狭付与结算的殊媒介。2.1乏电子货寄币（1）银森行卡是金融眨服务的动常见方盼式，主稳要有信用卡和借坚记卡两种南。2、电前子支付帮工具Δ信用卡一种由银曾行在取得坦信用卡发雪行机构商前标使用授气权后，授昆予持卡人岩一定信用荷额度的磁驰卡。R△借拌记卡是与活该期储蓄露存款帐剂户配套旅，与活榴期存折起并存使场用的电渔子理财幅工具。既指先存步款后消费余、没有透怒支功能的见信用卡。（2）数字现撤金一种以数西据形式流丘通的电子罪货币，它姻把现金数悼值转换茅成一系杯列的加陕密数据银序列，替通过这些序吃列数来表革示现实中汗各种交易传金额的币值。数字现金占的特点货币价值互通性匿名性可取得院性安全性（3）价电子支注票一种借占鉴纸张筐支票转造移支付鞭的优点，利嚷用数字晋传递将袋钱款从躺一个帐怎户转移到另果一个帐户拼的电子付竟款形式。2.2瞎电子钱旷包是网上支牛付中，尤受其是在小愚额交易中啦常用的一犹种支付工荡具，是抽煎象化、虚萝拟的钱包士。实际上浙是一种派应用软敞件，由膨网上银兆行及商贴业站点脚免费提夏供，可销下载到附用户端婚的计算更机上。R2.3泽智僻能卡即IC卡过，类似与克信用卡，相但卡上不是磁条，炮而是计算这机芯片和车小的存储钥器。智能卡际上可存询有用户群信息及碗电子货锤币等，塌独立完牺成持卡衰人身份伟认证、拐消费额悄度的授魔权、信纤息数据哈和资料堆的加密叠、取款将和电子孟签章等岸操作。（1）田存储量跌大（2）谱使用范触围广（3）党不需要裙连网（4）设尘备安装简姻单（5）年开发能干力强（6）安循全性高（7）体汤积小、读检写方便、励携带方便智能卡的载优点3.1特银行卡支聚付方式（以信用晚卡为代表呼）（1）通过第仗三方代理留人的支付是买卖怖双方以文共同信漂任的第杠三方支令付代理团人为中刷介进行泄信用卡利网上支瘦付的。3、网上煎支付的操昨作过程R买方第三方卖方1、信用沿卡信息2、代码3、订单贱及代码6、订单接确认4、代码5、授稳权第三方美代理支归付原理（2）简单捏加密方嘱式在这种模令式下付费骆时，信用怒卡信息一旦输入扶浏览器群窗口或忽其他电勇子设备轻后，就被简单坊加密并驴安全地帖通过网步络从买壶方向卖方传递。买方卖方第三方母机构卖方银香行信用卡发现卡行1、加极密的信饲用卡号凤及订单8、交易煮和支付确顽认信息2、加密瓶的信用卡漏号7、确斜认信息3、解链密信用底卡信息6、反馈劳确认信息4、请暂求验证抛信用卡5、授时权Cybe岔rcas黎h简单加誓密信用卡困支付方式张流程（3）SE戏T支付剂方式即为按拘照SE赴T协议凳进行的托电子支串付。其中涉断及的角备色包括阶：持卡织人、发访卡机构照、商家、痛银行和战支付网粮关。持卡人商家支付网关银行发行卡认证1、订突单及信玩用卡号6、确员认2、审核5、确航认3、审核4、批准认证认证认证SET斧支付流拼程3.2龟数字现金猴支付（1）弄数字现穷金支付围方式R购买存储与其它数灾字现金或龄票据的交拾换资金结算（2羡）数字奏现金的肠支付流球程买方银行数字现阵金库卖方7、核钉对1、请乱求开设窄数字现跳金帐户2、帐消号3、购府买数字撤现金请莲求4、银世行数字罩签名的厅随机数9、确认刺信息5、订涂单及加橡密的数肤字现金8、确王认6、加顾密的数携字现金3.3房诚电子支慕票的支付庆方式按其传骑输线路麦的不同舱有两种殖形式：（1）在堪专用网络曲上进行电撇子支票支勉付的系统黄。（2）将殊传统支票说应用到公碗共网络上潜进行资金正转帐的电勉子支票支浆付系统。R买方银行卖方1、注扣册申请2、支恐票6、确认3、订习单和支老票4、审帝核5、确认7、定期悉电子支票玻存入帐户电子支碌票的支汤付流程（在共用网郊络上）3.4桂电子钱他包的使用义过程买方电子支佛付系统（服务牌器）网上商央店信用卡烟公司商业银艇行1、付技款7、确认8、反馈4、发辫送信用翼卡号码13、盘转帐10、着发送帐眯单11、授欣权请求12、确战认9、反馈6、转送茫编码2、确艺认3、反蓄馈5、发送国购货帐单14、罗发送电抵子收据15、磁转发电倾子收据4乎电子支鞠付系统4.1劝电子资唯金转拨系率统（EF前T）是银行间遵、银行与饲客户间通同过电子方汤式实现资场金流动的逼应用系统得，是银行跟同其客户漠进行数据后通信的一牧种工具。EFT特士点：（1）高破校性（2）便牵捷性（3）趴专用性（4）坡安全性（5）应白用广泛性R4.2稼电差子数据惹交换系体统（E程DI）EDI系毕统作为一袋种新的银团行金融活手动工具，匀可实现电享子支付信值息、各种蜓电子订货斧单、各种浮电子银行朱金融票据抵、发货和捎交货信息减及各种电铺子支付清劣单和结算侨清单的远闯程发送和普接收等。R谢谢观看/欢迎下载BY贩