保险行业人身保险-意外伤害保险和健康保险

第五章

人身保险第一节

人身保险概述第二节

人寿保险第三节

意外伤害保险和健康保险第四节

人身保险合同的特有条款1《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第一节

人身保险概述一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类2《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。3《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、人身保险事故的特点（一）

大部分人身保险事故的发生具有必然性（二）

保险事故的发生具有分散性。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。（三）

死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。4《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、人身保险合同的特点（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定（二）人身保险合同属于约定给付性合同（三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的（四）人身保险合同一般为长期性合同5《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授四、人身保险的分类（一）

按保险责任分类人寿保险意外伤害保险健康保险（二）

按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）（三）

按承保方式分类团体人身保险个人人身保险6《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第五章第一节

回顾一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类7《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二节人寿保险按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等8《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、死亡保险（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险9《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、定期死亡保险又称定期寿险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低10《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、终身死亡保险又称终身寿险含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值11《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、终身死亡保险按照缴费方式可以分为：普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险12《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、生存保险（年金保险）（一）

生存保险的含义（二）

年金保险的含义（三）

年金保险的特点（四）

年金保险的种类13《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）

生存保险的含义是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。此处主要讲述年金保险。14《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）

年金保险的含义是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。15《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（三）

年金保险的特点1、

年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。2、免体检3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础16《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（四）

年金保险的种类1、

按照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金2、

按照给付起期即期年金延期年金3、

按照给付期限定期年金终身年金17《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（四）

年金保险的种类4、

按照给付日期期初年金期末年金5、

按照有无返还无返还年金返还年金6、

按照缴费方式趸缴年金期缴年金18《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（四）

年金保险的种类7、

按照给付额变否定额年金变额年金8、

按照投保人数个人年金联合年金19《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、两全保险（一）

两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。（二）

两全保险的特点：

1、

两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。

2、

两全保险的费率最高。

3、

两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。20《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授四、创主新寿险（一）宇变额男寿险（投丝式资连结保帮险）1、保费膀固定，保研额可变（中通常要保铃证一个最仰低限额）帜；2、有专或项账户，圣与公司的爬一般账户芝是分开的尺；3、投保劫人通常可厉以选择账亿户投向；4、现脖金价值速及保额掘随着投辣资组合剧和投资被业绩的撑情况而塞变动。21《保险学柔》北京大粗学经济学轧院郑伟讲价授四、创新咽寿险（二）万妹能寿险1、会保费灵活2、馋保额铲可调3、轨要素惧分立万能寿险邮由于其特溪有的灵活裁性而提供绵了一种可直能，即一祥个人一生书需要的惟坏一的寿险翠保单就是路万能寿险辜。22《保险学退》北京大示学经济学金院郑伟讲窃授四、创续新寿险（三）劈燕变额万袄能寿险是变额耍寿险与昼万能寿跳险相结敞合的产口物它结合了岛万能寿险般保费灵活匹的特征以烂及变额寿远险中投保得人可以选星择账户投皂向的特征匠。23《保险痒学》北周京大学厨经济学肢院郑伟尖讲授第五章易第二节俗回顾一、死服亡保险二、生存究保险三、两全松保险四、创新漫寿险24《保险学猪》北京大瓦学经济学拦院郑伟讲鸽授第三节酿意外伤麻害保险数和健康保崇险一、意抢外伤害输保险（一）偷含义（二）网构成渣要件（三）摆特点（四）捐责任双期限条款（五）苹种类25《保险房诚学》北畜京大学仍经济学眠院郑伟咐讲授（一）福意外伤惕害保险想的含义被保险人哀在保险有捎效期间，揉因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事踏故，致使印其身体遭洋受伤害而邻残疾或死末亡时，保言险人依照志合同约定理给付保险王金的保险曲。26《保险势学》北保京大学椒经济学偿院郑伟割讲授（二）意缝外伤害保扎险

的构悲成要件1、伤害2、意谜外27《保险付学》北霉京大学舅经济学御院郑伟世讲授1、转伤害（1）撤致害物是指直接际造成被保情险人伤害案的被保险伟人身体之外的物质桃或物体分为：估器械伤金害、自万然伤害券、化学瓜伤害、朋生物伤淡害等（2）致辉害对象只有致斜害物侵揪害的对励象是被亡保险人苍的身体，才构成永伤害对被保致险人精察神上或惊权利上覆的伤害昌，诸如方姓名权拜、肖像容权、名赠誉权等堵，均不种能构成努保险所瓦指的伤斩害（3）码致害事绢实28《保险学笛》北京大蹄学经济学番院郑伟讲太授2、兆意外（1）蛾伤害的胶发生是抓被保险船人事先个没有预蝴见到的铅；或者码，（2）伤昨害的发生撤违背了被抽保险人的欺主观意愿枝，被保险屠人预见务到伤害女即将发情生，但谅在技术杠上已不身可能采军取措施柔避免；被保险人娱已预见到坊伤害即将得发生，在偿技术上也仅可以采取还措施避免似，但由于与法律上或调职责上的创规定，不累能躲避。29《保险趣学》北狱京大学坑经济学橡院郑伟饱讲授（三）意设外伤害保蜡险的特点1、租职业垂是计算件意外伤等害保险进费率的妨重要因职素。2、岩意外伤害挡保险费率既的厘定一担般不需要日考虑被保哗险人的年揭龄、性别品等因素。3、被承保种条件一考般较宽厦，高龄湖者可以特投保，羽对被保丝式险人也越不必进倘行体检纹。4、父不负残责因疾病所致的死帖亡和残疾暴。30《保险学顾》北京大畅学经济学乓院郑伟讲涉授（四）意锹外伤害保研险的

责碗任期限条砍款只要被桌保险人谅遭受意峡外伤害篇的事件蹦发生在做保险期歌内，而化且自遭贼受意外饼伤害之泽日起的蛇一定时洁期，即责任期限内（一够般为9滥0天或飘180似天）造笼成死亡虾、残疾抽的后果趣，保险栋人就要密承担保思险责任你，给付垄保险金铸。即使当头被保险墙人死亡称或被确薄定为残巧疾时保险期限已经结束溜，保险人割仍要负责贡给付保险与金。31《保险学搏》北京大露学经济学桐院郑伟讲四授（五）伴意外伤梅害保险缺的种类1、按巡寿照所保至风险划厕分普通意贡外伤害隶保险特种意衣外伤害掘保险2、按照限实施方式市划分自愿意然外伤害于保险强制意寄外伤害是保险3、按照厚保险期限贩划分一年期意仰外伤害保栏险极短期慨意外伤同害保险长期意费外伤害竞保险32《保险神学》北甘京大学旷经济学钻院郑伟罚讲授二、健康牲保险（一）拆含义（二）鞠构成要即件（三）伍费用共纳担条款（四）萌主要种菜类33《保险医学》北灭京大学猎经济学拒院郑伟半讲授（一）庄健康保丢险的含窃义是指被诸保险人塞在保险桶有效期猴间因疾病等所致陶残疾或财死亡时酬，由保回险人给鬼付保险判金的一取种保险俘。34《保险学排》北京大也学经济学芬院郑伟讲拴授（二）愤健康保虏险的构肝成要件1、揭由于非明把显的外来胶原因造成喂的；2、舟由于所非先天锅的原因援造成的白；3、叶由于碌非长存纪的原因菠造成的冰。35《保险酿学》北醉京大学脚经济学碎院郑伟肚讲授（三）健斗康保险的秋费用共返担条款1、氧免赔销额条款保险人只扭负责超过堤免赔额的黑部分2、鄙比例欢给付条饿款对于超盏过免赔搭额以上废的医疗还费用，判均采用枪保险人烛与被保酿险人共冶同分摊扣的比例忠给付方阵法，如公保险人灿承担8据0-9隶0%，搭被保险丈人承担贤其余部赔分。3、上给付核限额条彼款在合同暂中规定刻最高保普险金额民，医疗狸费用实启际支出匹超过部怖分，由互被保险竿人自己惯负担。36《保险逆学》北挑京大学公经济学割院郑伟预讲授（四）镇健康保携险的主傍要种类1、好医疗费用泪保险2、万疾病给付航保险3、尤残疾工收入补纤偿保险4、外生育磁保险37《保险指学》北御京大学荒经济学闲院郑伟括讲授第五章第量三节

回植顾一、意脱外伤害龄保险（一）含曾义（二）僵构成要慢件（三）特狼点（四）责胁任期限条添款（五）种尺类38《保险虎学》北目京大学当经济学夕院郑伟理讲授第五章草第三节俭回顾二、健康债保险（一）含量义（二）饶构成要振件（三）费播用共担条筹款（四）主趴要种类39《保险幻玉学》北页京大学边经济学尺院郑伟绳讲授第五章第附四节

人暴身保险合脖同的特有取条款一、不可歌争条款二、年记龄误告斗条款三、宽限娇期条款四、中训止复效骡条款五、不丧厦失现金价社值条款六、保单拾贷款条款40《保险与学》北袍京大学晌经济学锅院郑伟出讲授第五章夕第四节雹人身旱保险合当同的特李有条款七、自动辩垫缴保费窝条款八、红鸣利任选责条款九、受益音人条款十、保虹险金给艺付任选部条款十一、竭自杀条乱款十二、完卖整合同条碎款41《保险学慎》北京大捡学经济学巴院郑伟讲段授一、不可就争条款又称不沉可抗辩磨条款，量是指自冬人身保盘险合同缎订立时裙起，超健过法定获时限（也通常规慰定为二下年）后森，保险莫人将不渣得以投戒保人在墓投保时强违反如酒实告知超义务如帐误告、纵漏告、雕隐瞒某压些事实格为理由锅，而主蚁张合同桥无效或小拒绝给丙付保险盏金。42《保险学赶》北京大畅学经济学旷院郑伟讲子授一、不可榜争条款《保险法毛》53条杆：“投保危人申请被殖保险人年书龄不真实偏，并且其魂真实年龄另不符合合像同约定的养年龄限制梁的，保险谊人可以解睬除合同，佛并在扣除沿手续费后旅，向投保肃人退还保顺险费，但旗从合同成驾立之日起谅逾二年的算除外。”在国际上弃，通常是菊对被保险增人的健康酿等方面适珠用这一条日款，而我出国这一条牧款只适用牵于年龄方缺面43《保险学虚》北京大倦学经济学律院郑伟讲层授二、年龄炕误告条款《保险政法》5御3条：领“投保沾人申报旱被保险芬人年龄零不真实壁，致使爹投保人宿支付的陪保险费狸少于应掠付保险痛费的，刻保险人橡有权更蚕正并要杠求投保烟人补交晨保险费针，或者乐在给付粗保险金考时按照篇实付保骗险费与茅应付保绪险费的滨比例支探付。”“投保人钳申报的被书保险人年雁龄不真实亡，致使投迹保人实付引保险费多点于应付保危险费的，岁保险人应食当将多收棕的保险费悼退还投保期人。”44《保险也学》北书京大学甘经济学箭院郑伟锁讲授三、宽限随期条款对合同约俊定分期支宪付保险费房诚的，投保育人支付首态期保险费坦后，未按股时交付续权期保险费昌的，法律瓣规定或合犹同约定给房诚予投保人灯一定的宽聪限时间（落通常为1夹个月或2竿个月），暗在宽限期俩期间，保皱险合同效却力正常。45《保险学谊》北京大桑学经济学研院郑伟讲桑授三、宽限我期条款《保险请法》5厌7条：家“合同谨约定分边期支付定保险费装，投保鸟人支付愚首期保醋险费后诱，除合驳同另有秩约定外父，投保携人超过碗规定期撒限六十埋日未支脂付当期掏保险费甩的，合渣同效力贩中止，捡或者由予保险人埋按照合传同约定得的条件李减少保慎险金额片。”在宽限期增内，即使导投保人没拔有缴纳保缘瑞险费，合狐同仍然有川效。如果基此时发生膀保险事故辫，保险人孝应给付保蜜险金，但俱要从中扣育除应缴而级未缴的保剩险费。46《保险学脾》北京大残学经济学垫院郑伟讲杰授四、中袄止复效酿条款合同履行信过程中，库在一定的棉期间内，宴由于失去吴某些合同疾要求的必门要条件，赛致使合同脊失去效力刺，称为合镰同中止；泊一旦在法趣定或约定殃的时间内返所需条件掀得到满足材，合同就碌恢复原来稠的效力，政称为合同桐复效。47《保险学钱》北京大哈学经济学接院郑伟讲悬授四、中止鸟复效条款《保险粗法》5绝8条：充“依照进前条（熄57条修）规定涨合同效谜力中止法的，经计保险人杜与投保璃人协商突并达成换协议，绕在投保节人补交主保险费焰后，合匹同效力吩恢复。包但是，暮自合同医效力中扭止之日闸起二年斤内双方醋未达成责协议的伞，保险茅人有权田解除合营同。”“保险弯人依照趋前款规俯定解除未合同，愉投保人僵已交足薄二年以碑上保险该费的，姻保险人翠应当按牙照合同历约定退揉还保险礼单的现糟金价值桃；投保架人未交锣足二年梁保险费番的，保袋险人应码当在扣剧除手续愚费后，瓶退还保嫩险费。宫”48《保险学希》北京大网学经济学兵院郑伟讲属授五、不酱丧失现南金价值则条款保单所子有人享外有现金功价值的若权利，糖不因保妻险效力孩的变化峡而丧失筒。保单所有躁人可以任执选一个方犹案享用其辰保单的现成金价值。《保险法蝴》有关解厘除合同、栏保险人不羞承担给付给保险金责府任的规定归中，均有抓“退还保姐险单现金磨价值”的嫂字样。49《保险学偿》北京大该学经济学电院郑伟讲颠授五、不丧谣失现金价皮值条款处理保尿单现金肚价值的屑方式申请退保踏：退保金奇。申请变更芒为“减额墓交清保险及”：保险自金额降低耍，保险期咳间与其他查保险内容弓不变，投锐保人不用崇再续交保劫险费。申请变更秋为“展期血定期保险高”：保险热金额不变融，保险期肤间缩短，鬼投保人不歌用再续交城保险费。50《保险耗学》北激京大学僵经济学骗院郑伟各讲授六、保单逗贷款条款投保人粪可以以警具有现堆金价值齐的保险栗单作为控质押，胞在现金郑价值数驼额内，摄向其投棍保的保仓险人申悉请贷款刷，习惯帮上称为唐保单贷请款。质押是一珠种担保形贪式，它分录为动产质势押和权利然质押。保单质押柄属于权利榨质押。51《保险焦学》北爽京大学阻经济学兔院郑伟翅讲授六、保滚单贷款割条款因保单贷楚款会影响埋保险人的雁资金运用帮，有可能止使保险人悠减少资金慕收益，因接此投保人早需承担合省同约定的根贷款利息户。以死亡劝为给付州保险金深条件的同保险合至同，非首经被保也险人同纤意，投鸽保人不遥得将保足险单进盐行质押革。52《保险学纸》北京大镜学经济学零院郑伟讲梳授七、自夸动垫缴凤保费条旷款投保人诸可以在圣投保时营或保险组费宽限蠢期期满惑前书面壁声明，凑在分期葱保险费丽于超过烈宽限期唐仍未交趟付时，如将保险灵单当时龙的现金挣价值作库为续期严保险费国进行垫鹅缴。此项垫仙缴的保鼠险费，介投保人秘要在一袋定时期孤内予以控偿还并奴补交利映息。53《保险学架》北京大觉学经济学福院郑伟讲斑授八、红粘利任选仔条款投保人如识果投保了颗分红保险竟，保单所杜有人便可侧享受红利萍分配。保单红利浊来源：死差益费差益利差益保单红利过分配方式探：现金给付抵缴保费积累生鸽息增加保欢额54《保险学厚》北京大递学经济学出院郑伟讲民授九、受益季人条款受益权欺的取得甩是被保揭险人或忽投保人垫在保险灶合同中妥指定的鼠。投保鄙人指定杨或变更盘受益人姑的须经搁被保险弄人同意诊。受益权对乖某一具体置受益人来偶说是一种袜不确定的使权利。受益人颠是可以馆变更的悄；受益人是痰否能够享丧有受益权哗也取决于汽其自身因吓素，如受万益人是否均先于被保规险人死亡鼻等。受益权该是期得贡权利，酸受益人黄享有的颂也是一绕种期得活利益。55《保险学帐》北京大仰学经济学推院郑伟讲让授九、受益叔人条款受益人葵虽享有峡受益权地，但在灭被保险尼人或投传保人指故定其为猛受益人切后，获吴得保险族金给付知前，不演得将此旧项权利仗进行转积让，除陕放弃该皇项权利仗外，他落对自己设所拥有叛的受益恐权没有厕任何处戒分的权暂利。受益权朝具有排碍他性，抽除同一沾顺序受晃益人外孩，其他怀人均无端权分享锣或剥夺忍受益人欺的受益炊权。即者使被保逝险人的筒法定继很承人、涛债权人眉，亦无禁权申请钞保险金轿。56《保险锤学》北码京大学器经济学川院郑伟含讲授九、受倘益人条颗款当以下情涉况出现时箱，受益人烂失去受益扔权：受益人倡先于被狮保险人安死亡的扁；受益人被撑指定变更拢的；受益人努放弃受车益权的经；受益人绝依法丧陆失受益损权的。受益权炊的丧失受益人故忌意造成被介保险人死鼻亡或者伤晒残的，或身者故意杀级害被保险件人未遂的出，丧失受吉益权。57《保险得学》北朴京大学裁经济学全院郑伟耗讲授十、保险互金给付任钟选条款保险金乏的给付灵方式1、一唇次性支雾付现金垮方式2、利两息收入总方式3、定溜期收入窑方式强调约贸定给付期限4、定额捎收入方式强调约定骗给付金额5、终扮身收入镜方式受益人惯用领取沸的保险珍金投保单一份终姑身年金曾保险。58《保险享学》北赚京大学形经济学椅院郑伟薯讲授十一、岁自杀条啄款《保险辜法》6冻5条：南“以死修亡为给娱付保险滚金条件挨的合同圈，被保证险人自拳杀的，封除本条泄第二款虽规定外植，保险辩人不承观担给付泥保险金污的责任灿，但对帜投保人蒸已支付显的保险险费，保养险人应赏按照保学险单退尖还其现荐金价值巨。”“以死抄亡为给胃付保险高金条件剥的合同伪，自成落立之日汪起满二剂年后，敏如果被政保险人丘自杀的隔，保险皆人可以欺按照合谣同给付宾保险金伙。”59《保险学遣》北京大含学经济学觉院郑伟讲将授十一、自青杀条款将自杀初作为责秩任免除帮条款，欢主要是歼为了避平免蓄意膊自杀者垫通过保绑险方式颈谋取保系险金，箩防止道鸽德危险仰的发生斥。但是，自杀毕则竟是死票亡的一异种，保慰险公司概用以计渡算保险肉费的死赚亡率中壳包括了蔽各种死这亡因素霜，其中婶也包括乓自杀。领取死弦亡保险丢金的是雹受益人洒，完全烂免除保坑险人的呼责任，蚁会给受厌益人的荷生活带浸来很大腾的困难仍