个人信贷业务

个人信贷业务培训第一页，共三十五页。个人信贷定义个人信贷业务有狭义和广义两种分类。狭义的个人信贷业务是指以自然人为服务对象，以零售商、金融机构等资金提供者向自然人提供的，主要用于购买最终商品和服务的贷款，借款人的还款来源一般为与借款无关的其他收入。广义的个人信贷业务包括向个人和家庭发放的全部贷款，其用途不局限于购买最终商品和服务，也可用于个人或家庭的生产与经营，还款来源多为与借款相关的生产经营收入。第二页，共三十五页。个人信贷定义根据个人信贷提供者不同，分为零售商业信贷、零售银行信贷根据个人信贷用途不同，分为商品信贷、服务信贷以及其他用途（如个人生产经营贷款）根据个人信贷担保方式不同，分为信用贷款、担保贷款（包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款）根据个人信贷还款方式不同，分为分期还款、一次利随本清还款根据个人信贷期限不同，分为短、中、长期贷款第三页，共三十五页。自营贷款与委托贷款的定义个人贷款按照资金来源可以分为自营贷款、委托贷款。

(1)自营贷款系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风个人贷款按照资金来源可以分为自营贷款、委托贷款。

(2)委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。第四页，共三十五页。

我行开办的主要个人贷款业务品种个人一手房按揭贷款个人一手房直客式按揭贷款（无指定楼盘按揭）个人二手房按揭贷款个人经营性贷款（个人综合授信）个人商户经营性贷款个人消费贷款个人留学贷款个人小额质押贷款第五页，共三十五页。

个人一手房按揭贷款

是指贷款人（即银行）向借款人发放的用于购买各类自用一手住房的贷款。借款申请人应为有稳定的职业和收入、有按期偿还贷款本息能力，借款人为依照中华人民共和国法律具有完全民事行为能力的北京市城镇居民及在北京市常驻的有居留权的外埠居民（含港、澳、台及外籍人士）。个人一手房贷款通常采取房地产开发商阶段性担保+所购房屋抵押的方式。如开发商不愿承担阶段性担保责任的，则可选取符合我行要求的商业性（政策性）担保公司承担阶段性担保责任，此种方式即为个人“直客式”一手房按揭贷款。第六页，共三十五页。

个人一手房按揭贷款资料清单（1）

客户提交资料：

借款人及配偶有效身份证明（身份证/护照/军官证）

借款人及配偶户口簿或其他有效居留证件

借款人婚姻证明（结婚证/离婚证/法院判决书/单身声明）

借款人高中以上最高学历证明（如有）

个人收入证明

经年检的营业执照（开具收入证明企业）

首付款发票

首付款划付凭证（如：POS刷卡小票、银行汇款单等）

房产交易网签合同

交易信息查询打印件（北京市房产交易管理网）

其他财产证明（如：房产证明/银行存单/有价证券/汽车行驶证等）

借款人东方卡复印件及客户资料信息打印件

第七页，共三十五页。

个人一手房按揭贷款资料清单（2）

行内准备资料：

个人贷款借款凭证（借据）

上海浦东发展银行个人信贷业务申请书

个人购房借款（综合）合同一式四份

个人借款合同之补充合同一式四份

房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）一式四份

授权委托书（抵押登记用）

抵押清单

同意抵押声明

借款人声明（声明所购房产为第n套）

上海浦东发展银行个人信贷业务谈话笔录

第八页，共三十五页。

个人一手房直客式按揭贷款资料清单（1）

业务准入资料：

所购房产五证

《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》

《建筑工程施工许可证》《北京市商品房预售许可证》

借款人需提交资料：

借款人及配偶有效身份证明（身份证/护照/军官证）

借款人及配偶户口簿或其他有效居留证件

借款人婚姻证明（结婚证/离婚证/法院判决书/单身声明）

借款人高中以上最高学历证明（如有）

个人收入证明

经年检的营业执照（开具收入证明企业）

首付款收据或发票

第九页，共三十五页。

个人一手房直客式按揭贷款资料清单（2）

首付款划付凭证（如：POS刷卡小票、银行汇款单等）

房产交易网签合同

交易信息查询打印件（北京市房产交易管理网）

其他财产证明（如：房产证明/银行存单/有价证券/汽车行驶证等）

借款人东方卡复印件及客户资料信息打印件

第十页，共三十五页。

个人一手房直客式按揭贷款资料清单（3）

行内准备资料：

个人贷款借款凭证（借据）

上海浦东发展银行个人信贷业务申请书

个人购房借款（综合）合同一式四份

个人借款合同之补充合同一式四份

房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）一式四份

授权委托书（抵押登记用）

抵押清单

同意抵押声明

借款人声明（声明所购房产为第n套）

上海浦东发展银行个人信贷业务谈话笔录

契税及公共维修基金委托支付协议

一手房直客业务三方协议

第十一页，共三十五页。

个人二手房按揭贷款

个人二手房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋产权证，具有完全处置权利，可合法上市交易的个人住房。

借款人为依照中华人民共和国法律具有完全民事行为能力的北京市城镇居民及在北京市常驻的有居留权的外埠居民（含港、澳、台及外籍人士）。

贷款采取所购房屋抵押的担保方式：自贷款发放之日起至借款合同项下贷款本息及相关费用全部清偿完毕之日止，贷款采取借款人所购房屋抵押的担保方式。

第十二页，共三十五页。

个人二手房按揭贷款

1、有合法的居留身份；

2、有稳定的职业和收入；

3、有按期偿还贷款本息的能力；

4、借款人与购房人为同一人；多人共同购房时，借款人必须为购房人之一；

5、借款人应持有购买二手房的合同或协议；

6、贷款到期日，借款人实际年龄不超过70周岁（含）；

7、所购二手房的《房地产权利证明》；

8、售房人及房屋共有人均同意出售该房产的证明；

9、借款人及抵押物共有人同意以所购房产作为抵押的证明。

第十三页，共三十五页。

个人二手房按揭贷款资料清单（1）

借款人提交资料：

借款人及配偶有效身份证明（身份证/护照/军官证）

借款人及配偶户口簿或其他有效居留证件

借款人婚姻证明（结婚证/离婚证/法院判决书/单身声明）

借款人高中以上最高学历证明（如有）

个人收入证明

经年检的营业执照（开具收入证明企业）

首付款发票

首付款划付凭证（如：银联小票、银行汇款单等）

房产交易网签合同

交易信息查询打印件（北京市房产交易管理网）

所购房产评估报告

其他财产证明（如：房产证明/银行存单/有价证券/汽车行驶证等）

借款人东方卡复印件及客户资料信息打印件

第十四页，共三十五页。

个人二手房按揭贷款资料清单（2）

卖房人提交资料：

卖房人有效身份证明（身份证/护照/军官证）

卖房人户口簿或其他有效居留证件

卖房人所售房产产权证

卖房人签署的《同意出售询问声明》

第十五页，共三十五页。

个人二手房按揭贷款资料清单（3）

行内准备资料：

个人贷款借款凭证（借据）

上海浦东发展银行个人信贷业务申请书

个人购房借款（综合）合同一式四份

个人借款合同之补充合同一式四份

房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）一式四份

授权委托书（抵押登记用）

抵押清单

同意抵押声明

借款人声明（声明所购房产为第n套）

上海浦东发展银行个人信贷业务谈话笔录

未出租证明

二手房首付款缴付确认函（交易双方签字）

评估报告核对记录

实地验房记录（如需要）

第十六页，共三十五页。

我行个人住房贷款成数及利率要求

按照北京市政府北京市人民政府贯彻落实国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨文件的通知》（京政发〔2010〕13号）要求，我行目前个人住房贷款成数及利率要求如下：

1、对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%。

2、对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；

3、暂停对购买第三套及以上住房，以及不能提供1年以上本市纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市居民发放贷款。

第十七页，共三十五页。

个人经营性贷款

个人经营性资金贷款指我行向借款人发放的用于生产、经营活动中临时性、季节性流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备的人民币贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。贷款不得用于投资证券市场，不得用于股本权益性投资，不得用于房地产项目开发以及国家明令禁止或限制的生产经营活动。

个人经营性贷款最长期限5年，最高贷款额度为1000万元（根据总行授权书，该产品的最高额度对于不同分行会有差异）。

以本人或第三方个人的我行定期存单（或国债）提供质押担保的，人民币定期存单质押率不超过面额的90％，外币定期存单质押率不超过面额的80％；

以商品住宅提供抵押担保的，抵押率最高不超过抵押价值的70％；

以商业用房（办公用房及商铺）提供抵押担保的抵押率最高不超过抵押价值的60％。第十八页，共三十五页。

个人经营性贷款资料清单（1）

客户提交资料：

（个人部分）

借款人及配偶有效身份证明（身份证/护照/军官证）

借款人及配偶户口簿或其他有效居留证件

借款人婚姻证明（结婚证/离婚证/法院判决书/单身声明）

借款人高中以上最高学历证明（如有）

个人收入证明

其他财产证明（如：房产证明/银行存单/有价证券/汽车行驶证等）

借款人东方卡复印件及客户资料信息打印件

欲抵押的房产权属证明

房产评估报告

第十九页，共三十五页。

个人经营性贷款资料清单（2）

（企业部分）

经年检的营业执照、组织机构代码证书及公司章程

税务登记证（国税、地税）

最近一期验资报告

企业经营地所有权证或租赁协议

行业经营许可证或资质证书

贷款卡复印件及密码

连续三年会计报表及当期财务报表

上年度及最近半年企业或个人的纳税凭证

购销合同或其他可证明贷款用途的材料

注：如需以企业销售收入作为还款补充的还需出具公司股东会/董事会决议

第二十页，共三十五页。

个人经营性贷款资料清单（3）

行内准备资料：

个人贷款借款凭证（借据）

上海浦东发展银行个人信贷业务申请书

个人经营性借款（综合）合同一式五份

个人借款合同之补充合同一式五份

房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）一式四份

授权委托书（抵押登记用）

抵押清单

同意抵押声明

上海浦东发展银行个人信贷业务谈话笔录

未出租证明

评估报告核实记录

房产实地验房记录

第二十一页，共三十五页。特殊规定以下情况办理强制执行公证：1、借抵不同人（抵押物共有人为借款人除外）；2、抵押物为非住宅；3、抵押物为借款人及配偶唯一住所；4、借款人未非城镇户口。以下情况需办理抵押物保险：1、木结构及含木结构的房产；2、用于餐饮类的商业用房。第二十二页，共三十五页。贷后检查部分检查内容：1、加强对信贷资金流向的监控，是否合规使用；2、借款人及担保人经济状况和偿债能力的监控；3、抵质押物价值变化的监控；检查频度：1、借款金额在100万元（含）以内的客户，贷款发放后至少每年一次；2、单户贷款金额在100万元以上的，至少每半年一次；第二十三页，共三十五页。

个人综合授信业务资料清单（1）

客户提交资料：

（个人部分）同个人经营性贷款

（企业部分）同个人经营性贷款

行内准备资料：

个人贷款借款凭证（借据）

上海浦东发展银行个人信贷业务申请书

个人综合授信（综合）合同一式五份

个人最高额抵押合同一式五份

个人借款合同之补充合同一式五份

房屋抵押贷款合同（抵押登记专用）一式四份

授权委托书（抵押登记用）

抵押清单

第二十四页，共三十五页。

个人综合授信业务资料清单（2）

同意抵押声明

上海浦东发展银行个人信贷业务谈话笔录

未出租证明

评估报告核实记录

实地验房记录

个人授信申请表

个人授信审批表

个人授信支用协议

授信额度评定使用记录

授信额度支用报告

授信额度支用审批表

第二十五页，共三十五页。贷后检查部分检查内容：1、加强对信贷资金流向的监控，是否合规使用；2、借款人及担保人经济状况和偿债能力的监控；3、抵质押物价值变化的监控；检查频度：综合授信项下提款，自综合授信审批日起，至少每半年一次贷后检查；第二十六页，共三十五页。商品交易市场个人商户贷款一、商品交易市场的选择：1、年交易额≥10亿元人民币；2、具有全国或地区较高知名度的综合性或专业批发市场、批发性商业街等现货商品交易市场；3、市场摊位出租率较高，不存在连片摊位长期空置的情况；二、借款主体

本办法中借款主体为符合上述条件的商品交易市场中的个体工商户和企业主（或实际控制人）三、借款人及其经营企业的要求条件

1、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者或控制人，借款人及配偶所经营的企业资信竹筐良好，无不良记录；

2、借款人具有贷款人所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所；3、借款人、配偶或其未成年子女名下拥有自有房产；第二十七页，共三十五页。4、借款人从事合法的生产经营投资活动，有叁年以上从业经验；5、借款人本人在我行开立个人结算账户。四、重点发展商户1、国内外著名品牌一级授权代理商；2、年成交额位于市场前列；3、地方商会会长单位或主要会员单位；4、市场管理方推荐的，在我行开立企业结算账户且流水反映业务发展状况良好的企业。第二十八页，共三十五页。五、担保方式及贷款成数、年限1、商位经营权质押方式此种方式贷款金额不得超过经营权认定价值的60%，贷款期限不超过1年；采用此种方式的贷款人应与协商制定统一的合作协议。2、担保公司担保方式

此种方式业务操作管理比照《上海浦东发展银行商业性担保公司贷款担保管理规定》（浦银发[2009]505号文）相关规定执行。基本要求：担保公司成立3年以上；实收资本不低于5000万元，无抽逃资金现象；

对外担保最高不超过实收资本8倍；

成立未满5年的担保公司，在我行授信第1年，担保额度不得超过其交存保证金的3倍。自第3年起，担保额度可调整至5倍。经5年合作后，最高担保额度可调整至8倍以内。

第二十九页，共三十五页。3、商户联保方式A、联保体成员由3-5人组成，其成员及所控制企业均在我行开立结算账户；B、联保体成员在本行业从业5年以上,企业成立3年以上,原则上为同行业或上下游企业；C、各家庭成员及其控制企业的净资产≥200万元；D、统一借款人只能加入一个联保体；E、所有联保体成员均无不良信用记录、且有代偿债务的能力和意愿；F、所有联保体成员见不得为联系人（导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的）。此种方式贷款最高不超过所有家庭成员及所控制企业净资产之和；联保体成员个人申请最高贷款额度不超过分行个人经营性贷款单户授权的20%。联保体授信有效期最长为1年，额度下各成员单笔贷款期限不超过联保体授信有效期。联保体项目额度下可发放单笔贷款或综合授信。第三十页，共三十五页。担保责任：A、联保体成员间除互相承担连带保证责任外，还需缴存一顶比例的保证金，保证金应以活期存款形式在个人结算账户中冻结；B、联保体成员应为任一成员在我行发生的贷款业务提供连带责任担保，并有义务代为履行无力或不愿意偿还债务成员的还款义务；如有任一成员逾期债务没有全部偿还，则其他成员将无法从我行获得贷款；C、联保体成员及其控制企业为联保体以外个人或企业提供担保的，须征得其他全体成员和我行书面同意，否则我行有权宣布联保体所有成员贷款提前到期；D、联保体如需解散，其成员应在我行无借款、无欠息、无担保、无未偿付